INFORMATIEBROCHURE
INFORMATIEBROCHURE
Hypotheekverzekering met hypotheekfonds
Argenta Assuranties N.V.
De dienstverlening van Argenta Assuranties N.V.
Argenta Assuranties N.V. is de verzekeringstak van Argenta en beschikt over een ver- gunning om levensverzekeringsproducten in Nederland aan te bieden. In 2005 ging Argenta Assuranties N.V. met een levensverzekering op maat van start waarna ze in 2007 haar gamma heeft uitgebreid met een eenvoudige overlijdensrisicoverzekering.
Argenta Assuranties N.V. is statutair gevestigd te Breda en staat ingeschreven in het Handelsregister onder nummer KvK-nummer 68915136. Ingevolge de WFT (Wet op het Fi- nancieel Toezicht) is Argenta Assuranties N.V. opgenomen in het door de AFM aange- houden register onder WFT-nummer 12038006
Argenta Assuranties N.V. is een zustermaatschappij van Argenta Spaarbank N.V. Bijkan- toor Nederland die sinds 1997 hypotheken in Nederland verstrekt. Veelal bedient Argenta Spaarbank N.V. Bijkantoor Nederland zich hierbij van intermediairs (actief via franchiseke- tens en inkoopcombinaties). Daarnaast is Argenta Spaarbank N.V. Bijkantoor Nederland ac- tief als aanbieder met betrekking tot andere bancaire en financiële producten (bvb. spaarre- kening).
Wat is nu precies een spaarhypotheek in?
Een spaarhypotheek bestaat uit twee delen: een geldlening en een levensverzekering. Over de lening betaalt u hypotheekrente. Behalve deze hypotheekrente betaalt u een premie voor de levensverzekering. Het grootste gedeelte van deze premie is bestemd voor aflossing van uw hypotheek aan het einde van de looptijd. Een klein gedeelte van de premie voor de le- vensverzekering zal worden aangewend voor de uitkering in het geval dat de verzekerde overlijdt voordat de hypotheek is afgelost. Het streefdoelkapitaal en de polisduur zijn gelijk aan respectievelijk het bedrag van de hypothecaire lening en de looptijd van deze lening
Wat houdt een ‘Hypotheekverzekering met hypotheekfonds’ van Argenta Assuranties
N.V. in?
De 'Hypotheekverzekering met Hypotheekfonds' van Argenta Assuranties N.V. is een bijzonder type van levensverzekering waarbij de eigenwoningbezitter spaart om op de eind- datum (een deel van) van de ermee verbonden hypothecaire lening in één keer af te lossen (uitkering bij leven). De 'Hypotheekverzekering met hypotheekfonds' heeft om deze reden een zogenaamd streefdoelkapitaal; dit is het bedrag waarnaar tijdens de looptijd van de hy- potheekverzekering wordt gestreefd als uit te keren bedrag op einddatum. Om dit streefdoel- kapitaal te kunnen bereiken zullen, binnen bepaalde marges, de premies indien nodig perio- diek worden aangepast. Indien u de maandpremie iedere maand stipt voldoet, zal dit laatste echter niet nodig zijn. De leningnemer zal minimaal één maal per jaar worden geïnformeerd over het bedrag van de reeds opgebouwde reserves in de 'Hypotheekverzekering met hypo- theekfonds'.
De 'Hypotheekverzekering met hypotheekfonds' is aldus in hoofdzaak een aflossingsinstru- ment. De onderliggende techniek hierbij is als volgt. Voor elke 'Hypotheekverzekering met hypotheekfonds' richt Argenta Assuranties N.V. een individueel hypotheekfonds op. Dit hypotheekfonds besteedt haar reserves in principe uitsluitend aan de aankoop van (het eco- nomische eigendom van) de hypothecaire lening van de verzekeringnemer waarmee de 'Hy- potheekverzekering met hypotheekfonds' is verbonden. Het concept is er aldus op gericht om in de 'Hypotheekverzekering met hypotheekfonds' een rente te kunnen toekennen aan het rekeningtegoed van het hypotheekfonds die overeenstemt met de rente die betaald wordt op de hypothecaire lening.
Indien nodig kunnen de reserves van het hypotheekfonds ook worden belegd in vastrentende waarden met een maximale beleggingstermijn van 1 maand. Dit kan onder meer het geval zijn bij (voortijdig gedeeltelijke) terugbetaling van de betreffende hypothecaire lening of bij overschrijding van het streefdoelkapitaal vóór de einddatum van de 'Hypotheekverzekering met hypotheekfonds'.
Tijdens de looptijd van de 'Hypotheekverzekering met hypotheekfonds' wordt de aflossing in voorkomende gevallen ook geregeld door middel van een eventuele uitkering bij overlijden. De risicopremies voor deze overlijdensdekking worden maandelijks van het rekeningtegoed van het hypotheekfonds onttrokken.
Welke medische onderzoeken voorzien wij alvorens een medische acceptatie kan afge- rond worden?
Bij elke aanvraag zal u steeds verzocht worden tot het invullen van een gezondheidsverkla- ring. Als het risicokapitaal op de passeerdatum € 250.000 zal u tevens medisch gekeurd worden. Hieraan zijn geen kosten verbonden voor u op voorwaarde dat Argenta Assuranties
N.V. de aansturing ervan uitvoert.
De financiële risico's van de ‘Hypotheekverzekering met hypotheekfonds’ van Argenta Assuranties N.V.
In de mate van het mogelijke zal het bedrag van de periodiek te betalen premies worden aangepast om het streefdoelkapitaal op einddatum te kunnen bereiken. Het belangrijkste risi- co voor de verzekeringnemer ter zake de 'Hypotheekverzekering met hypotheekfonds' houdt dus verband met het niveau van de premies. Dit kan tijdens de looptijd van de overeenkomst zowel verminderen als vermeerderen.
Gezien het hypotheekfonds voornamelijk belegt in (de economische eigendom van) de hypothecaire lening waarmee de hypotheekverzekering is verbonden, is de waardeontwikke- ling van de hypotheekverzekering afhankelijk van de renteontwikkeling van de hypothecaire lening. Hoe meer rente de leningnemer betaalt, hoe meer rente er ook op het rekeningtegoed van het hypotheekfonds zal worden toegekend en hoe lager de nog te betalen premies zullen zijn. Of andersom, indien het renteniveau van de hypothecaire lening vermindert, zal het re- keningtegoed van het hypotheekfonds ook minder rente opbrengen, en zal de verzekering- nemer dus méér premies moeten gaan betalen om het overeengekomen streefdoelkapitaal op de einddatum te kunnen bereiken. Het voordeel van dit alles is dat de netto maandlasten ge- durende de looptijd redelijk stabiel blijven.
Of het streefdoelkapitaal op de einddatum zal worden bereikt, hangt in eerste instantie af van de tijdige, correcte en volledige premiebetaling door de verzekeringnemer. Het is ook moge- lijk dat dit streefdoelkapitaal reeds vóór de voorziene einddatum wordt bereikt. Er zal vanaf dan, evenals in andere omstandigheden dat de fondsbeheerder van het hypotheekfonds om redenen buiten zijn wil niet kan beleggen in de voormelde hypothecaire lening, worden be- legd in vastrentende waarden met een beleggingstermijn van maximaal één maand. Deze be- leggingen hebben over het algemeen een beperkt rendement, maar hebben ook een zeer laag risiconiveau. Deze beleggingsvorm is nuttig om in principe korte periodes te overbruggen en is vooral bedoeld om tussentijds op een neutrale wijze te beleggen in afwachting van een an- dersluidende beslissing van de verzekeringnemer
Uw verplichting bij het kopen van de ‘Hypotheekverzekering met hypotheekfonds’ van Argenta Assuranties N.V.
De premiebetaling is ten opzichte van Argenta Assuranties N.V. niet verplicht. De 'Hypotheekverzekering met hypotheekfonds' geeft de verzekeringnemer enkel de mogelijk- heid om het streefdoelkapitaal op de einddatum te behalen en hiermee de hypothecaire le- ning in één keer af te lossen. Evenwel, aangezien de 'Hypotheekverzekering met hypotheek- fonds' door de aanbieder van de hypothecaire lening wordt beschouwd als een onderpand voor deze lening, is het wel mogelijk dat er in dit verband verplichtingen inzake de premie- betaling voor de ‘Hypotheekverzekering met hypotheekfonds’ dienen te worden nageleefd ten opzichte van de aanbieder. Door uitputting van het opgebouwde rekeningtegoed tijdens de looptijd wordt de verzekeringsovereenkomst en alle dekkingen beëindigd.
Het bedrag van de premies kan tijdens de looptijd van de overeenkomst ook wijzigen door een aanpassing van de tarieven (kosten, risicopremie voor overlijdensdekking) door Argenta Assuranties N.V. Deze eventuele tariefaanpassing en kunnen evenwel enkel conform de Algemene Voorwaarden doorgevoerd worden.
De 'Hypotheekverzekering met hypotheekfonds' is een overeenkomst voor de lange termijn. Indien u deze verzekeringsovereenkomst voortijdig beëindigt, kunt u, door toepassing van de in het beheersreglement voorziene afkoopvergoeding, beduidend minder ontvangen dan u aan premies ingelegd heeft (of minder dan wat blijkt uit de voormelde prognoses). Het beheersreglement is in bijlage toegevoegd aan de Algemene Voorwaarden die van toepas- sing zijn op 'Hypotheekverzekering met hypotheekfonds'.
Samenstelling van de periodepremie
De maandpremie wordt zodanig vastgesteld dat het spaarsaldo op de einddatum precies voldoende is om de hypotheek af te lossen.
De inkomende verzekeringspremie wordt volledig geïnvesteerd in het eigen hypotheekfonds. Deze premie is dus niet gesplitst in spaar-en risicopremie.
Elke eerste van de maand, wordt het risicokapitaal vastgesteld als saldo van overlijdensdekking en rekeningtegoed. Afhankelijk van de dan bereikte leeftijd wordt een risicopremie berekend en onttrokken aan het hypotheekfonds.
Elke maand wordt € 5 administratiekosten onttrokken aan het hypotheekfonds.
Premiesplitsing inzake successierechten
Indien u kiest voor een 'Hypotheekverzekering met hypotheekfonds' op 2 hoofden kan u aangeven of u wenst gebruik te maken van de premiesplitsing. Hierdoor is bij overlijden van één van de verzekerden, de achterblijvende partner, geen successierechten verschuldigd over de uitkering.
Premiesplitsing is enkel zinvol indien u ongehuwd samenwoont, gehuwd bent zonder ge- meenschap van goederen of geregistreerd partner bent zonder gemeenschap van goederen.
Uw hypotheek en de fiscus
Het fiscaal-juridisch regime van een 'Hypotheekverzekering met hypotheekfonds' is dit van de 'Kapitaalverzekering eigen woning’ (KEW – box 1). Dit impliceert dat er geen belasting- heffing zal zijn over het rentebestanddeel van de uitkeringen (leven, overlijden, afkoop) voor zover de zogenaamde KEW-vrijstelling van toepassing is. In het speciale geval dat het reke- ningtegoed van het hypotheekfonds hoger is dan het bedrag van de hypothecaire lening, zal het rendement op het fonds progressief worden belast.
De rente voor de hypothecaire lening voor de (eerste) eigen woning is binnen de geldende fiscale voorwaarden gedurende de looptijd van de lening aftrekbaar. De mogelijkheden voor renteaftrek zijn in 2001 en 2004 beperkt. Laat u dus altijd goed adviseren door uw tussenper- soon of andere adviseur, ook bij wijzigingen in uw persoonlijke situatie tijdens de looptijd van uw hypotheek.
Argenta Assuranties N.V. streeft er naar om de f iscale vrijstellingen voorzien in het KEW-regime te kunnen behouden. Het is evenwel de finale verantwoordelijkheid van de verzekeringnemer om in dit verband de 'Hypotheekverzekering met hypotheekfonds' in overeenstemming te brengen met zijn specifieke situatie en Argenta Assuranties N.V.
tijdig in te lichten indien bepaalde regels, voorwaarden of limieten dreigen te worden over- schreden. Zowel wijzigingen in uw persoonlijke situatie als in de belastingregels kunnen een positieve of negatieve invloed hebben op de fiscale behandeling van de 'Hypotheekverzeke- ring met hypotheekfonds'. Daardoor kan het nettorendement op dit product worden beïn- vloed.
Wat gebeurt er bij een overlijden?
Indien een verzekerde vóór de einddatum van de overeenkomst overlijdt, keert Argenta Assuranties N.V. het verzekerde bedrag bij overlijden uit aan de begunstigde en eindigen de overeenkomst en alle dekkingen. Indien er 2 verzekerden zijn moet het ‘overlijden van de verzekerde’ gezien worden als, naargelang wat overeengekomen is, het overlijden vóór de einddatum van de overeenkomst van hetzij 1 van beide verzekerden, hetzij beide verzeker- den. Wanneer het verzekerd overlijdensgeval het overlijden impliceert van beide verzeker- den, geldt de dekking slechts wanneer beide verzekerden overlijden vóór de einddatum van de overeenkomst.
De eventuele uitkering bij overlijden is steeds minstens gelijk aan het gevormde rekeningte- goed van het hypotheekfonds op de dag dat het verzekerd overlijdensvoorval zich voordoet. De polis kan voorzien in een eventueel hogere uitkering bij overlijden dan de gevormde re- serve, met name het overeengekomen minimumbedrag. Dit betekent dat, indien en zolang het bedrag van de reserve lager is dan het overeengekomen bedrag, dit laatste, hogere bedrag wordt verzekerd en bij overlijden van de verzekeringnemer wordt uitgekeerd aan de begun- stigde(n).
De algemene voorwaarden
Voor de 'Hypotheekverzekering met hypotheekfonds' zijn Algemene Voorwaarden van toe- passing waarin uw rechten en plichten zijn beschreven. Vraag erom en lees deze voordat u het product koopt. De Algemene Voorwaarden zijn kosteloos verkrijgbaar op eerste verzoek en vindt u tevens op onze website (xxx.xxxxxxx.xx)
Op het product 'Hypotheekverzekering met hypotheekfonds' is geen garantiestelsel van toe- passing.
De financiële bijsluiter
Voor het product 'Hypotheekverzekering met hypotheekfonds' is een financiële bijsluiter opgesteld met informatie over het product, de risico’s, de kosten en de opbrengst. De finan- ciële bijsluiter is opgesteld volgens een vaste, bij wet voorgeschreven opzet. Vraag erom en lees hem voordat u het product koopt. De financiële bijsluiter is kosteloos verkrijgbaar en is te vinden op xxx.xxxxxxx.xx
Klachtenprocedure
Mocht u, ondanks onze dagelijkse inspanningen om al onze cliënten een optimale dienstver- lening te bezorgen, een klacht hebben inzake het beheer of de uitvoering van de 'Hypotheek- verzekering met hypotheekfonds' door Argenta Assuranties N.V., kan u zich in eerste instantie wenden tot uw tussenpersoon en/of de ombudsman van Argenta Assuranties N.V.
Indien u, na tussenkomst van uw tussenpersoon en/of de ombudsman van Argenta Assuran- ties N.V. nog steeds ontevreden bent over de wijze waarop uw klacht werd behandeld,
kan u zich wenden tot het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid): Xxxxxxx 00000
0000 XX Xxx Xxxx
Telefoon: 0900-3552248 (of 0900-fklacht) € 0,10 per minuut Mail: xxxxxxxxxxx@xxxxx.xx
Tot slot
Deze brochure is met de vereiste zorgvuldigheid samengesteld. De in deze brochure opge- nomen gegevens kunnen evenwel door interne of externe oorzaken wijzigen. Aan de huidige brochure kunnen dus geen rechten worden ontleend. Deze brochure vormt géén ‘advies’ in de zin van de Wet op het Financieel Toezicht.