Reglement voor het verstrekken van de Mijn VerbouwLening
Reglement voor het verstrekken van de Mijn VerbouwLening
Artikel 1. Definities
1.1 Aannemer: Een onderneming die tegen een vooraf overeengekomen prijs een project uitvoert. De aannemer is degene die verantwoordelijk is voor de uitvoering van het bouwproject en ervoor zorgt dat het project op een kwaliteitsvolle manier wordt afgewerkt.
1.2 Beleidsgroep: De beleidsgroep is samengesteld uit twee vertegenwoordigers per gemeente nl. een ambtenaar en/of een mandataris van gemeente en/of OCMW. Woonwijzer Xxxxxxxx bereidt deze overlegmomenten voor en zorgt voor de verslaggeving. De beleidsgroep staat in voor de opvolging van de werking van het Energiehuis Woonwijzer Waasland.
1.3 Deelnemende gemeenten: De deelnemende gemeenten zijn allen gelegen in het werkingsgebied van Energiehuis Woonwijzer Waasland met name Beveren, Kruibeke, Lokeren, Moerbeke, Sint-Gillis-Waas, Sint-Niklaas, Stekene, Temse en Waasmunster.
1.4 Het Energiehuis: is een instantie die op het niveau van één of meerdere gemeenten instaat voor de lokale realisering van de doelstellingen van het Vlaams Gewest, in kader van de Mijn Verbouwlening. Voor de uitvoering van deze opdracht werd een samenwerkingsovereenkomst met het Vlaams Energie- en Klimaatagentschap (VEKA) afgesloten. Interwaas heeft de nodige vergunning verkregen van het FSMA (Financial Services and Markets Authority) om consumentenkredieten te mogen verstrekken en is erkend als Energiehuis door het VEKA. De naam van dit Energiehuis is sinds september 2020 Woonwijzer Waasland.
1.5 Energiescan: Een energiescan wordt uitgevoerd door energiesnoeiers. Het is een doorlichting die, op basis van een bezoek ter plaatse, een eerste beeld geeft van de energiesituatie en het energiebesparingspotentieel op het vlak van gebouwschil, verwarming, sanitair warm water, verlichting, elektrische apparaten en gedrag, Een pakket bestaat bijvoorbeeld uit LED-lampen, een spaardouchekop, radiatorfolie, buisisolatie,… De energiescans worden uitgevoerd door de Energiesnoeiers van vzw Den Azalee uit Sint-Niklaas.
1.6 Energiebesluit: Het Energiebesluit van 19 november 2010 en eventuele wijzigingen, meest recent gewijzigd door het Besluit van de Vlaamse Regering van 20 december 2019 betreffende de energiehuizen en energieleningen.
1.7 Mijn Verbouwlening: (MVL) De Mijn VerbouwLening die Woonwijzer Waasland als kredietgever verstrekt om renovatiewerken ter verbetering van de woonkwaliteit en energieprestatie van de woning te financieren, in het kader van de samenwerking met het VEKA en volgens het Energiebesluit van 19 november 2010, en toekomstige wijzigingen.
1.8 Hoofdverblijfplaats: De plaats van inschrijving in het bevolkingsregister, het vreemdelingenregister of het wachtregister. Het is de plaats waar je gedurende het grootste deel van het jaar effectief verblijft.
1.9 JKP: Het jaarlijks kostenpercentage drukt uit hoeveel kosten er in totaal aan de lening verbonden zijn. Het JKP wordt uitgedrukt in een percentage op jaarbasis.
1.10 Kredietcommissie: De kredietcommissie is samengesteld uit een vertegenwoordiging van Woonwijzer Waasland en één vertegenwoordiger per deelnemende gemeenten. De kredietcommissie staat in voor de beoordeling van individuele kredietaanvraagdossiers die niet voldoen aan de voorwaarden met betrekking tot de terugbetaling van de lening.
1.11 Officiële openingsdatum kredietaanvraag: De datum waarop het volledige kredietaanvraagdossier (het kredietaanvraagformulier mét alle bijlagen) Woonwijzer Waasland (Interwaas), Xxxxxxxxx 000,
0000 Xxxx-Xxxxxxx bereikt. De officiële openingsdatum wordt pas ingesteld nadat de kandidaat kredietnemer de ontbrekende stukken bij Woonwijzer Waasland heeft ingediend.
1.12 Doelgroep: Niet iedereen kan de Mijn VerbouwLening aanvragen, enkel wie tot een specifieke doelgroep behoort. Deze doelgroep is vastgelegd in het Besluit van de Vlaamse Regering (kortweg BVR) van 08.07.2022 tot wijziging van het energiebesluit. Het gaat over personen die behoren tot minstens één opgenomen groep in het BVR. Deze 5 groepen worden verder beschreven in artikel 4 van dit reglement.
1.13 VEKA of Vlaams Energie- en Klimaatagentschap: Het VEKA is een verzelfstandigd agentschap van het Vlaams beleidsdomein Omgeving en geeft uitvoering aan een duurzaam energie- en klimaatbeleid. Haar belangrijkste taken zijn het stimuleren van rationeel energiegebruik en milieuvriendelijke energieproductie.
1.14 Wooneenheid: Een wooneenheid is een ruimte bedoeld voor de huisvesting van één huishouden. Alle volgende voorzieningen moeten aanwezig zijn: wc, bad of douche, kookgelegenheid, woongelegenheid en slaapgelegenheid. De minimale oppervlakte van elke zelfstandige woning dient een bruto oppervlakte te hebben van minimaal 35 m². Bovendien moet de wooneenheid bij het kadaster bekend zijn als een afzonderlijke wooneenheid. Studentenkamers worden niet beschouwd als wooneenheid.
1.15 Niet-commerciële rechtspersonen en coöperatieve vennootschappen: de niet-commerciële rechtspersonen en de coöperatieve vennootschappen (scholen, ziekenhuizen, vzw’s,…) die financiële middelen ontlenen bij Woonwijzer Waasland met het oog op energiebesparende investeringen in hun kantoren/lokalen.
1.16 Wonen Vlaanderen: Wonen Vlaanderen is een agentschap waar burgers en alle organisaties en actoren in de woonsector terecht kunnen voor financiering, premies en subsidies, projectondersteuning, handhaving en adviezen. Wonen Vlaanderen is een expertisecentrum dat kennis rond wonen uitbouwt en verspreidt, met een focus op de kernopdrachten uit de Vlaamse Wooncode.
1.17 Renteloos renovatiekrediet: wie een woning of appartement met een slechte energieprestatie koopt (notariële akte) én dat pand binnen de 5 jaar grondig renoveert, kan bij de door de Vlaamse overheid erkende banken en sociale kredietmaatschappijen naast de hypothecaire lening voor de verwerving van het pand ook een renovatiekrediet aangaan. Vanaf 2023 spreken we over het renovatiekrediet met rentesubsidie.
1.18 Energielening+: wie een woning of appartement met een slechte energieprestatie erft of geschonken krijgt voor 1/9/2022 (notariële akte) en dat pand binnen de 5 jaar grondig renoveert, kan bij het Energiehuis een Energielening+ aangaan.
1.19 Mijn VerbouwPremie: (MVP) Eengemaakte premie voor renovatie en energiebesparende investeringen, vervangt vanaf 1 oktober 2022 de meeste energiepremies van Fluvius en de Vlaamse renovatiepremie
Artikel 2. Doelstelling
Het Energiehuis verstrekt de Mijn VerbouwLening voor de financiering van renovatie- en energiebesparende werken en hernieuwbare energie installaties.
De Mijn VerbouwLening is een geïntegreerde lening die de renteloze Vlaamse Energielening en Energielening+ vervangt. De energielening wordt zo doorgetrokken naar een breder, omvattender instrument. Voor de energielening+ is er wel een overgangsmaatregel voor schenkingen en erfenissen gedateerd tussen 1/1/2021 en 31/8/2022.
Voor het verstrekken van de Mijn VerbouwLening volgt het Energiehuis de bepalingen betreffende de energiehuizen en energieleningen zoals opgenomen in het Energiebesluit van 19 november 2010 en eventuele wijzigingen.
De Mijn VerbouwLening is een initiatief van de overkoepelende dienstverlening aangeboden door het VEKA en Wonen Vlaanderen.
Deze lening kan worden aangevraagd tot eind 2026. Het Energiebesluit primeert boven dit kredietreglement.
Artikel 3. De kredietnemer en de woning
Verschillende doelgroepen komen in aanmerking voor de MVL:
Particuliere eigenaar-bewoners uit de laagste en middelste inkomensgroep van Mijn VerbouwPremie. Hierbij wordt rekening gehouden met de volgende inkomensgrenzen:
Xxxxxxxxxxxxxxx 0000 | Xxxxxxxxx inkomensgroep inkomen tot | Laagste inkomensgroep inkomen tot |
Alleenstaande | <=€ 46.170* | <=€ 32.980* |
Alleenstaande met 1 ptl of koppel zonder persoon ten laste | <= € 65.960* | <=€ 46.170* |
Verhoging per persoon ten laste (ptl) | + € 3.700* | + € 3.700* |
*Deze bedragen worden jaarlijks geïndexeerd.
Er wordt rekening gehouden met het gezamenlijk belastbaar inkomen dat vermeld staat op het laatst beschikbare aanslagbiljet op het ogenblik dat u Mijn VerbouwLening aanvraagt.
Er wordt enkel rekening gehouden met het inkomen van de zakelijk rechthebbende natuurlijke persoon en zijn/haar gehuwde of wettelijk samenwonende partner die de woning bewonen als hoofdverblijfplaats alsook met de gezinssamenstelling op de aanvraag datum.
Eigenaar-verhuurders via een sociaal verhuurkantoor: voor particulieren die de woning verhuren aan een sociaal verhuurkantoor (SVK) of woonmaatschappij.
Hier zijn geen inkomensgrenzen van toepassing.
Particulier eigenaar-verhuurders die verhuren via een sociaal verhuurkantoor of woonmaatschappij moeten beschikken over een overeenkomst met het sociaal verhuurkantoor voor de verhuur van de woning om aanspraak te kunnen maken op de lening.
Particuliere eigenaar – verhuurders: voor particulieren die de woning verhuren. Hier zijn geen inkomensgrenzen van toepassing.
Er gelden wel bijkomende toekenningsvoorwaarden bij rechtstreekse verhuur door een particulier aan een alleenstaande of gezin (dus niet via een woonmaatschappij of sociaal verhuurkantoor)
o De effectieve huurprijs dient onder de markthuurwaarde te liggen. Om te objectiveren wat de markthuurprijs is, wordt gewerkt met de ‘huurschatter’. Deze tool maakt een inschatting op basis van de objectiveerbare kenmerken van de woningen.
o Het bedrag van de korting is afhankelijk van het ontleende bedrag en moet gedurende 9 jaar gegeven worden op de huurprijs.
20 euro voor een lening tot en met 15.000 euro
40 euro voor een lening van 15.001 euro tot en met 30.000 euro
60 euro voor een lening van 30.001 euro tot en met 45.000 euro
80 euro voor een lening van 45.001 euro tot en met 60.000 euro
Bij het bepalen van de korting werd rekening gehouden met het rentevoordeel waarvan de eigenaar-verhuurder kan genieten met verder als uitgangspunt dat 50% van dit voordeel moet doorstromen naar de huurder van de woning door middel van een korting op de huurprijs.
o De maximum huurprijs is 900 euro (1.000 euro in Sint-Niklaas).
o Elke huurwoning moet voldoen aan de minimale woningkwaliteitsnormen uit de Vlaamse Codex Wonen en moet over een geldig conformiteitsattest beschikken.
Particulieren die een woning verwerven via erfenis of schenking: wie een woning of appartement verwerft via erfenis of schenking, zal vanaf 1 september 2022 niet langer een Energielening+ kunnen afsluiten bij het Energiehuis, maar komt wel tijdelijk in aanmerking voor de Mijn VerbouwLening (tot eind 2024), indien men behoort tot de laagste of middelste inkomensgroep van de Mijn VerbouwPremie (ook indien men niet zelf in deze woning gaat wonen). De akte van schenking of erfrecht moet dateren vanaf 1/9/2022.
Niet-commerciële instellingen of coöperatieve vennootschappen (bv. vzw’s): voor gebouwen waarop ze een zakelijk recht hebben, en voor eigen gebruik aanwenden, voor woningen die worden verhuurd via een SVK en woonmaatschappij en voor woningen die worden verhuurd via geconventioneerde huur (particuliere verhuur).
Vereniging van Mede-Eigenaars: een VME kan beroep doen op Mijn VerbouwLening met een looptijd tot 25 jaar en met leenbedragen tot 60.000 euro voor het gebouw, aangevuld met 25.000 euro per appartement.
Komen NIET in aanmerking:
Wie reeds een Renteloos Renovatiekrediet of een Energielening+ heeft afgesloten.
Wie vanaf 1 januari 2023 in aanmerking komt voor een Renteloos Renovatiekrediet.
Wie een huis erft of geschonken kreeg vóór 1 september 2022.
De woning of het gebouw moet minstens 15 jaar oud zijn op de aanvraagdatum om in aanmerking te komen voor de Mijn VerbouwLening en in het Vlaamse Gewest liggen. Uitzondering: als Mijn VerbouwLening wordt aangevraagd voor investeringen in zonneboiler, warmtepompboiler, (hybride) warmtepomp of zonnepanelen dan volstaat het dat de woning of het gebouw:
Vóór 1 januari 2014 aangesloten werd op het elektriciteitsdistributienet
of de omgevingsvergunning voor stedenbouwkundige handelingen meer dan 5 jaar geleden verleend werd, de woning of het gebouw voldoet aan de op haar van toepassing zijnde EPB-eisen en de EPB- aangifte is ingediend binnen de decretaal voorziene termijn.
Voor de laagste inkomensgroep is de toekenning van deze Mijn VerbouwLening afhankelijk van een gunstig advies vanwege het lokale OCMW over de haalbaarheid van de terugbetaling door de kredietaanvrager. Het OCMW dient tevens te bevestigen dat de aanvrager behoort tot een van de doelgroepen en bijgevolg in aanmerking komt voor de Mijn VerbouwLening. Het Energiehuis zal, indien nodig, daartoe de nodige stukken uit het aanvraagdossier bezorgen aan het bevoegde OCMW.
Artikel 4. Jaarlijks kostenpercentage
De Mijn VerbouwLening is een lening met een intrestvoet die wordt vastgelegd bij ondertekening van het contract en die dezelfde blijft gedurende de volledige leentermijn.
In principe wordt de Mijn VerbouwLening renteloos (JKP = 0%) toegekend aan de doelgroep.
In geval dat de wettelijke rente op jaarbasis zou stijgen boven de 3%, zullen de Mijn VerbouwLeningen die vanaf dan worden toegekend, een rentevoet aangerekend worden ten belope van het aantal basispunten boven de 3%. Deze rente wordt 1 keer per jaar aangepast.
Indien de wettelijke rente opnieuw daalt onder de 3% wordt de lening terug renteloos toegekend.
Er wordt geen renteverhoging toegepast op reeds lopende leningen, of leningen die reeds toegekend werden.
Artikel 5. Mogelijke investeringen
Het Energiehuis verstrekt de Mijn VerbouwLening voor een lijst van specifieke renovatie- en energiebesparende werken. Alle werken waarvoor je de Mijn VerbouwPremie kan aanvragen komen in aanmerking voor de Mijn VerbouwLening. De zonnepanelen worden hier nog aan toegevoegd.
1. Dakrenovatie
2. Buitenmuurrenovatie
3. Renovatie van ramen en deuren (glas en buitenschrijnwerk)
4. Renovatie van vloeren en funderingen
5. Binnenrenovatie
6. Elektriciteit en sanitair
7. Hernieuwbare energieproductie: (hybride) warmtepomp, zonneboiler, warmtepompboiler
8. Zonnepanelen
9. Gascondensatieketel (enkel voor de laagste inkomensgroep)
Opgelet: de plaatsing van een thuisbatterij komt niet in aanmerking voor de Mijn VerbouwLening.
Indien de woning jonger is dan 15 jaar worden de toegestane werken beperkt tot de hernieuwbare energie installaties (zonneboiler, warmtepompboiler, (hybride) warmtepomp, zonnepanelen). De woning moet dan voldoen aan één van volgende voorwaarden:
- De woning is aangesloten op het elektriciteitsnet voor 1 januari 2014
- De omgevingsvergunning voor stedenbouwkundige handelingen werd meer dan 5 jaar geleden verleend en de woning voldoet aan de op haar van toepassing zijnde EPB-eisen en de EPB- aangifte werd ingediend binnen de termijn.
Bij alle werken wordt verondersteld dat deze uitgevoerd worden door een aannemer, zodat er ook een aannemers-garantie is op de kwaliteit van uitvoering. Dit betekent meteen ook dat voor elk type investering de werkuren ter plaatse in aanmerking komen voor het bedrag van de Mijn VerbouwLening.
Doe-het-zelf wordt enkel toegelaten voor binnenrenovatie, elektriciteit en sanitair. De aankoopfactuur moet op naam en adres van de kredietnemer staan en wordt pas uitbetaald na uitvoering van de werken, aangetoond door het insturen van foto’s + recht op steekproef bezichtiging van de werken.
Artikel 6. Bedrag van de lening
Het maximaal te ontlenen bedrag is 60.000 euro per woning.
Het minimaal te ontlenen bedrag is 1.250 euro.
Voor kandidaat-kredietnemer met meerdere woningen/wooneenheden in bezit, wordt het maximale te ontlenen bedrag per aanvrager beperkt tot 300.000 euro voor maximum 5 woningen.
De kredietnemer kan maximaal 6 aanvragen indienen voor een totaalbedrag van 60.000 euro.
Voor een vereniging van mede-eigenaars mag het maximum te ontlenen bedrag niet hoger zijn dan
60.000 euro vermeerderd met 25.000 euro per wooneenheid in het gebouw waarvoor de vereniging van mede-eigenaars verantwoordelijk is, en niet lager dan 5.000 euro.
Voor alle categorieën van werken, behalve binnenrenovatie, elektriciteit en sanitair, wordt het bedrag beperkt tot het bedrag op de offerte, inclusief btw.
Voor een aantal categorieën van werken is een maximaal te ontlenen bedrag voorzien:
- Binnenrenovatie: 5.000 euro + btw
- Elektriciteit en sanitair: 7.500 euro + btw
De financiële middelen die het Energiehuis jaarlijks ter beschikking krijgt via het VEKA zijn begrensd. Wanneer het jaarlijks maximumbedrag voor het verstrekken van leningen bereikt is, sluit het Energiehuis geen kredietovereenkomsten meer af en aanvaardt of behandelt het geen kredietaanvraagdossiers meer. Dossiers die vanaf dat moment binnenkomen, worden op een wachtlijst geplaatst. Er wordt een rangschikking gemaakt op basis van de officiële openingsdatum van de kredietaanvraag. Ze worden gecontacteerd door het Energiehuis zodra nieuwe financiële middelen beschikbaar zijn.
Artikel 7. Terugbetalingstermijn
De terugbetalingstermijn is maximum 25 jaar (300 maanden) vanaf de dag dat het krediet in omloop is. Dit is de dag waarop Xxxxxxxxxx Xxxxxxxx de laatste door de kredietnemer bezorgde factuur uitbetaald heeft op de rekening van de kredietnemer/aannemer en ten laatste 36 maanden na het ondertekenen van de akte.
Het Energiehuis zal steeds op basis van de individuele financiële situatie en terugbetalingscapaciteit van de kredietnemer moeten nagaan wat haalbaar is inzake leningsbedrag en looptijd.
Artikel 8. Verenigbaarheid met andere subsidies en premies
Je komt niet in aanmerking voor een Mijn VerbouwLening in volgende gevallen:
- Je hebt een renteloos renovatiekrediet lopen bij de bank.
- Je hebt een Vlaamse energielening + lopen bij het Energiehuis
- Je koopt vanaf 1 januari 2023 een woning of appartement (met label E of F) aan
- Je erft of kreeg voor 1 september 2022 een woning (met label E of F) of een appartement (met label D, E of F) geschonken
Indien voor een onroerend goed reeds een renteloze Vlaamse energielening werd aangegaan, kan aanvullend een Mijn VerbouwLening aangevraagd worden. In dat geval wordt het maximaal te ontlenen bedrag verminderd met het bedrag van de eerder toegekende energielening.
De lening aanvraag kan gecombineerd worden met de aanvraag van andere premies en subsidies die niet zijn opgenomen in dit reglement. Het Energiehuis kan kredietnemers bovendien helpen bij het aanvragen van de premies en subsidies.
De Mijn VerbouwLening is verenigbaar met alle bestaande premies.
Artikel 9. Aanvraag van de lening
Er zijn verschillende mogelijkheden om informatie over een lening aan te vragen:
1. Bel naar 03 500 47 40 of stuur een mail naar xxxxxxxxxxxxxxxxxx@xxxxxxxxx.xx voor informatie over de Mijn VerbouwLening.
2. Maak een afspraak met één van de medewerkers van Xxxxxxxxxx Xxxxxxxx via xxxxxxxxxxxxxxxxxx@xxxxxxxxx.xx of 03 500 47 40.
3. Bezoek de website (xxx.xxxxxxxxx.xx/xxxxxxx-xx-xxxxxxx/xxxxxxxxx-xxxxxxx- energieleningen/mijn-verbouwlening) waar je alle nuttige informatie (alsook het aanvraagformulier) kan terugvinden.
De kandidaat kredietnemer stelt het kredietaanvraagdossier samen. Het aanvraagdossier bestaat uit een ingevuld aanvraagformulier en alle noodzakelijke bijlagen (zie checklist in het aanvraagformulier). Het Energiehuis kan je ondersteunen bij het samenstellen van je aanvraagdossier. Maak hiervoor een afspraak via xxxxxxxxxxxxxxxxxx@xxxxxxxxx.xx, per telefoon 03 500 47 40 of via het webformulier op de website: xxx.xxxxxxxxxxxxxxxxxx.xx/xxxxxxxxxxxx-xxxxxxxxxxxxx.
De kandidaat kredietnemer heeft volgende mogelijkheden om het kredietaanvraagdossier terug te bezorgen:
1. per post of via afgifte tegen een ontvangstbewijs: Woonwijzer Waasland (Interwaas)
Xxxxxxxxx 000
0000 Xxxx-Xxxxxxx
2. online via een link op de website: xxxxx://xxxxxx.xxxx.xx/?xxxxxxxxxx;
De datum van ontvangst van het volledige kredietaanvraagdossier (inclusief alle noodzakelijke bijlagen) bij het Energiehuis geldt als officiële openingsdatum van het kredietaanvraagdossier en is bepalend voor de volgorde van verwerking van dossiers.
Indien de kandidaat kredietnemer een onvolledig dossier indient, wordt hij/zij hiervan schriftelijk, per email of per post, op de hoogte gebracht. De openingsdatum wordt pas toegekend nadat alle ontbrekende documenten per post, mail of tegen ontvangstbewijs worden ingediend bij het Energiehuis.
De kandidaat kredietnemer ontvangt een brief met de openingsdatum van het dossier zodra het dossier volledig is.
Het Energiehuis zal tussen de 30 en 100 kalenderdagen na het indienen van het volledige kredietaanvraagdossier de beslissing in het dossier aan de kandidaat kredietnemer meedelen. De vermelde termijnen zijn richttermijnen.
Indien de aanvrager een Mijn VerbouwLening indient, verklaart de kredietnemer door de ondertekening van de kredietovereenkomst zich akkoord met dit kredietreglement.
In geval van het plaatsen van fotovoltaïsche zonnepanelen verklaart de kredietnemer ook dat de woning voldoet aan de vooropgestelde eisen zoals gespecifieerd in de premievoorwaarden voor zonnepanelen.
Een kredietdossier wordt altijd aangevraagd op basis van een offerte. Toegevoegde facturen gedateerd voor de officiële openingsdatum worden niet uitbetaald na toekenning van het krediet.
Artikel 10. Beoordeling en toekenning van de aanvragen
10.1. De beoordeling
Elke aanvraag moet de kredietaanvraagprocedure doorlopen. De kredietaanvraagprocedure bestaat uit een aantal analysemomenten:
een controle van ontvankelijkheid en volledigheid, met goedkeuring door het Energiehuis;
een energiescan (enkel voor de laagste inkomenscategorie);
een technische controle van de offerte;
een financiële controle;
advies door het OCMW (enkel voor de laagste inkomenscategorie);
indien nodig een goedkeuring door de kredietcommissie;
controle 2e dossierbeheerder;
10.2 Ontvankelijkheid en volledigheid
De dossierbeheerder controleert of de kredietaanvrager(s) en het betreffende pand in aanmerking kom(t)(en) en of het dossier alle noodzakelijke documenten bevat om zowel de technische als de financiële controle te kunnen uitvoeren.
10.3 Energiescan
Een energiesnoeier zal een huisbezoek doen in de wooneenheid waar de energiebesparende investering zal plaatsvinden. Hij zal de particulier begeleiden om de energiefactuur te verlagen, kan gratis kleine energiebesparende materialen plaatsen in overleg met de particulier en zal toezien op de juiste volgorde van energiebesparende maatregelen.
10.4 Technische controle
De dossierbeheerder analyseert de ingediende offerte en beoordeelt of de voorgestelde ingreep voldoet aan de technische voorwaarden, of de voorgestelde uitvoeringswijze correct is en of de voorgelegde prijsoffertes realistisch zijn.
10.5 Financiële controle
De dossierbeheerder berekent de terugbetalingscapaciteit en toetst deze aan de voorgestelde investering. Ook de krediethistoriek van al dan niet stipte terugbetalingen wordt bekeken via de gegevens van de Centrale voor Krediet aan Particulieren, die verplicht bij de NBB wordt geraadpleegd door het Energiehuis.
Voorwaarden terugbetalingscapaciteit:
Bij het beoordelen van kredietaanvraagdossiers worden kredietnormen gehanteerd. De kredietnormen geven een indicatie van de kredietwaardigheid van de aanvrager.
Gehanteerde terugbetalingscriteria:
minimum leefgeld: op basis van de gezinstoestand (alleenstaand, samenwonend, kinderen ten laste), en rekening houdend met de inkomsten- en uitgaven, dient er maandelijks een minimumbedrag als leefgeld over te blijven (zie hieronder).
de leninglast: op basis van inkomsten en uitgaven wordt jouw leninglast berekend.
10.6 Advies door het OCMW
Het OCMW dient de financiële haalbaarheid van een Mijn VerbouwLening te beoordelen. Zij houden hierbij rekening met de inkomsten, eventuele lopende schulden en het bestedingspatroon van de kredietaanvrager en kunnen daarvoor bijkomende informatie opvragen.
10.7 Advies door de kredietcommissie
De kredietcommissie beslist over de volgende dossiers:
Alle kredietaanvraagdossiers van kandidaat-kredietnemers met onvoldoende terugbetalingscapaciteit (TBC). M.a.w. dossiers waar volgens de algemene normen twijfels zijn over de kredietwaardigheid en waar er een groter risico bestaat op wanbetaling;
Dossiers waarover de dossierbeheerder en tweede beslisser het oneens zijn;
Dossiers die door de kredietcommissie reeds zijn behandeld en waar de kandidaat-kredietnemer bijkomende inlichtingen diende te leveren;
Dossiers die door de kredietcommissie zijn behandeld en waar er bijkomende waarborgen werden gevraagd die de kandidaat-kredietnemer weigert te stellen.
10.8 Controle 2de dossierbeheerder
Een tweede dossierbeheerder zal bij elk kredietdossier een onafhankelijke dossiercontrole uitvoeren.
Het doel van deze controle is tweeledig. Enerzijds probeert het Energiehuis op deze manier de dossiers te uniformiseren, anderzijds wil zij hiermee fouten en onvolledigheden vermijden en detecteren.
Het Energiehuis brengt de kandidaat kredietnemer schriftelijk op de hoogte van de beslissing. Bij deze goedkeuring wordt het SECCI-formulier toegevoegd. Het SECCI-formulier (Standard European Consumer Credit Information) is een Europees informatieformulier, verstrekt aan particulieren met daarin een overzicht van alle gegevens die nodig zijn voor de goede analyse van een consumentenkrediet.
10.9 Ondertekening leningcontract
Bij goedkeuring van de aanvraag maakt de kredietnemer met het Energiehuis een afspraak ter ondertekening van het leningcontract.
De ondertekening van het leningcontract gebeurt steeds bij het Energiehuis, Xxxxxxxxx 000 xx 0000 Xxxx-Xxxxxxx of tijdens de zitmomenten in de gemeenten. Indien door uitzondering dit niet mogelijk is, zal het Energiehuis in overleg met de kredietnemers een andere oplossing zoeken.
In geval de lening met 2 personen wordt aangevraagd, dienen beide personen aanwezig te zijn om de kredietovereenkomst te ondertekenen, tenzij de ene kredietnemer een volmacht heeft om in naam van de medekredietnemer officiële documenten te ondertekenen.
Het leningcontract bestaat uit volgende documenten:
Kredietovereenkomst
Algemene voorwaarden kredietovereenkomst
Aflossingstabel
Waarborgen (akte van loonafstand of borgstelling)
Domiciliëringsmandaat
Bijlage indienen van facturen bij het Energiehuis
Artikel 11. Uitbetaling en terugbetaling
11.1 Uitbetaling van de lening
De uitbetaling gebeurt steeds op basis van de facturen.
Ook voorschotfacturen kunnen worden uitbetaald. Deze vermelden een duidelijke en volledige beschrijving van de werken waarvoor een voorschot wordt gevraagd. Er is geen beperking opgelegd wat betreft het maximaal uit te betalen voorschotfactuur. Ook tussentijdse facturen kunnen worden uitbetaald maar enkel op basis van voldoende bewijs van de reeds uitgevoerde werken.
Een tussentijdse of eindfactuur moet steeds de prijs van de uitgevoerde werken in detail vermelden of hiervoor verwijzen naar een gedetailleerde offerte.
Enkel facturen die gedateerd zijn vanaf de officiële openingsdatum van de kredietaanvraag kunnen in aanmerking komen voor uitbetaling onder leningcontract.
Voor elke aanvraag tot uitbetaling van het kredietbedrag moeten volgende formaliteiten vervuld zijn:
Indien u een opname doet:
- een kopie van de factuur;
- Bij voorkeur gedateerde foto’s van de uitgevoerde werken (NVT indien het gaat om een voorschotfactuur). Let op: bij de Mijn VerbouwPremie is het in de categorie ramen en deuren verplicht om gedateerde foto’s toe te voegen.
Indien de gefactureerde werken afwijken van de offerte die is toegevoegd aan het kredietdossier, dient u dit te motiveren bij het Energiehuis. Let op: je kan nooit meer ontlenen dan het goedgekeurde kredietbedrag. Minder is geen probleem. Je aflossing wordt dan op het opgenomen kredietbedrag berekend.
De facturen moeten verplicht de volgende gegevens vermelden:
1. naam, adres en ondernemingsnummer van de aannemer of, in geval de kredietnemer de werken zelf uitvoert, van de zaak waar het materiaal is aangekocht.;
2. naam en domicilieadres van de aanvrager;
3. werfadres indien anders dan domicilieadres;
4. de datum;
5. factuurnummer;
6. de gedetailleerde omschrijving van de geleverde werken opdat het Energiehuis de werken die in aanmerking komen kan bepalen.
a. Indien de werken worden uitgevoerd exact zoals beschreven in de offerte, volstaat een verwijzing met referentienummer en datum van deze offerte.
b. Indien de werken niet zijn uitgevoerd zoals beschreven in de offerte, dient de factuur een gedetailleerde omschrijving van de werken te omvatten.
7. de kostprijs en de btw, per artikel.
Indien de factuur onvoldoende informatie bevat, kan er om een bijkomende ondertekende detailweergave van de aannemer of doe-het-zelver worden gevraagd.
11.2 Uiterste opnameperiode
Het volledige bedrag moet opgenomen zijn binnen de 36 maanden vanaf de aktedatum van de ondertekening van de Mijn VerbouwLening. Dit geldt voor de eerste aanvraag. Elke volgende aanvraag (maximum vijf) en de opname hiervan moet binnen diezelfde 36 maanden gebeuren.
11.3 Terugbetaling
Na ontvangst en uitbetaling van de laatste door de kredietnemer bezorgde factuur en ten laatste 36 maanden na het ondertekenen van de akte start de kredietnemer met de terugbetaling van het kapitaal op basis van de aflossingstabel in het ondertekende contract.
Indien het geheel van de opnames afwijkt van de aflossingstabel in de kredietovereenkomst, herrekent het Energiehuis de aflossingstabel en bezorgt deze aan de kredietnemer voor de terugbetaling start.
Op de vervaldag, in de maand volgend op de ontvangst van de definitieve aflossingstabel, start de kredietnemer met de terugbetaling van het kapitaal en intresten op basis van deze aflossingstabel.
De kredietnemer is verplicht de nodige initiatieven te nemen om tijdig de terugbetalingen te verzekeren op het rekeningnummer van het Vlaams Energie- en Klimaatagentschap.
Het Energiehuis aanvaardt enkel betaling van de reguliere maandelijkse aflossingen via domiciliëring.
11.4 Vervroegde terugbetaling
De lening kan vervroegd terugbetaald worden zonder meerkost (geen wederbeleggingsvergoeding), bijvoorbeeld als de premies uitgekeerd worden.
Indien de kredietnemer vervroegd wil terugbetalen, dient het Energiehuis minstens 10 werkdagen voor de terugbetaling schriftelijk (brief of mail) op de hoogte te worden gebracht.
Het Energiehuis bezorgt het exacte openstaand saldo en de specifieke mededeling.
Na een gedeeltelijke vervroegde terugbetaling, heeft de kredietnemer keuze tussen de vermindering van de duurtijd van de lening met behoud van de vervalbedragen of verminderde bedragen met behoud van de duurtijd.
11.5 Herroepingsrecht
De kredietnemers hebben recht – zonder opgave van redenen – om van de kredietovereenkomst af te zien binnen een termijn van veertien dagen te rekenen vanaf de dag waarop de kredietovereenkomst werd ondertekend.
De kredietnemers hebben eveneens recht af te zien van de kredietovereenkomst binnen een termijn van veertien dagen te rekenen vanaf de dag waarop de consument de contractuele voorwaarden en informatie overeenkomstig de Consumentenkredietwet heeft ontvangen indien deze dag niet gelijk is aan de dag waarop de kredietovereenkomst werd ondertekend.
Wanneer de kredietnemer afziet van de kredietovereenkomst, brengt deze de kredietgever schriftelijk op de hoogte. De termijn van veertien dagen wordt geacht te zijn nageleefd indien de kennisgeving vóór het verstrijken ervan is verzonden.
De kredietnemer, die van de kredietovereenkomst afziet, is verplicht om onverwijld en uiterlijk binnen dertig dagen nadat hij de kennisgeving aan de kredietgever heeft gestuurd, het kredietbedrag dat geheel of gedeeltelijk werd opgenomen, aan de kredietgever terug te bezorgen samen met een rente berekend voor de periode gedurende dewelke over het bedrag werd beschikt en tegen een rentevoet gelijk aan de
debetrentevoet van de kredietovereenkomst. Geen enkele andere vergoeding mag voor het afzien van de kredietovereenkomst van de kredietnemer geëist worden, met uitzondering van de vergoeding voor niet voor terugbetaling in aanmerking komende kosten die de kredietgever aan een overheidsinstelling heeft betaald. De betalingen die werden verricht na het sluiten van de kredietovereenkomst worden teruggestort aan de consument binnen de dertig dagen volgend op de herroeping. De herroeping van de kredietovereenkomst brengt van rechtswege de ontbinding van de aangehechte overeenkomsten met zich mee.
Artikel 12. Geldigheidsduur van het startformulier en de volledige kredietaanvraag
Indien het Energiehuis 3 maanden na het indienen van een onvolledig aanvraagdossier geen volledig kredietaanvraagdossier heeft ontvangen, vervalt het aanvraagdossier.
Indien de kredietaanvrager 6 maanden na de officiële openingsdatum van het kredietaanvraagdossier geen leningcontract heeft ondertekend, vervalt het volledige kredietaanvraagdossier.
Artikel 13. Sancties indien de aanvrager het reglement niet naleeft
Het Energiehuis stuurt een aangetekende aanmaning vanaf acht dagen nadat een betaling niet werd uitgevoerd. Onder “dagen” verstaat men alle weekdagen en zaterdagen, zonder zondagen en wettelijke feestdagen. Wanneer de achtste dag op een zaterdag valt, wordt de aanmaning verzonden op de eerstvolgende weekdag.
Indien de kredietnemer ten minste twee afbetalingen geheel of gedeeltelijk achterstaat of 20% van de totale terug te betalen som niet tijdig heeft terugbetaald, zal een tweede aangetekend schrijven worden verstuurd.
Wanneer de kredietnemer de verplichtingen i.h.k.v. de terugbetalingen van de achterstal niet nakomt (een terugbetaling van de achterstal binnen één maand na het ter post afgeven van de tweede aangetekende aanmaning), wordt hij aangemaand om budgetbeheer of –begeleiding vanwege het OCMW van diens gemeente te aanvaarden.
Indien de kredietnemer dit niet toelaat, is het Energiehuis van rechtswege gerechtigd de onmiddellijk betaling te eisen van:
het verschuldigd blijvend saldo in het kapitaal. In het kader van dit krediet is dat de som die door de kredietnemer nog moet worden gestort om het kapitaal terug te betalen;
de vervallen en onbetaald gebleven totale kosten (o.a. aanmaning- en portkosten en intresten ingeval van een goedkope lening),
nalatigheidinterest vermeld onder de rubriek financieringsvoorwaarden in de kredietovereenkomst;
schadevergoeding, eveneens berekend op het verschuldigd blijvend saldo in kapitaal, doch beperkt tot de volgende maximumbedragen: 10% van de schijf van het verschuldigd blijvend saldo in kapitaal tot 7.500 euro en 5% van de schijf van het verschuldigd blijvend saldo in kapitaal boven 7.500 euro.
eventuele gerechts- en andere kosten verbonden met de inning van het verschuldigde saldo.
Elke betaling, ongeacht de herkomst, gedaan vanaf de ontbinding van de kredietovereenkomst wordt in volgorde toegerekend op het verschuldigd blijvend saldo in kapitaal, de vervallen en onbetaald gebleven totale kosten, de nalatigheidinteresten, de onbetaald gebleven aanmaning- en portkosten, de schadevergoeding en de eventuele gerechtskosten.
Bij een eenvoudige betalingsachterstand zonder dat dit de ontbinding van de kredietovereenkomst met zich meebrengt, is de in gebreke blijvende kredietnemer van rechtswege de volgende bedragen aan de kredietgever verschuldigd:
het vervallen en niet-betaalde kapitaal;
het bedrag van de vervallen en niet-betaalde totale kosten;
nalatigheidintresten berekend op het vervallen en niet-betaalde kapitaal tegen de nalatigheidintrestvoet vermeld onder de rubriek Financieringsvoorwaarden in de kredietovereenkomst;
voor het versturen van aanmaningsbrieven (al dan niet aangetekend) a rato van één verzending per maand, 7,50 euro per afzonderlijk aangeschreven partij vermeerderd met de op het ogenblik van de verzending geldende portkosten per afzonderlijk aangeschreven partij.
Bij eenvoudige betalingsachterstand blijven de gemeenrechtelijke regels inzake de toerekening van betaling van toepassing.
Alle kosten (inclusief de gerechtskosten opgelegd door de bevoegde rechter) die het gevolg zijn van of veroorzaakt zijn door de wanprestatie van de kredietnemer moeten aan de kredietgever worden vergoed binnen de perken van de wetgeving.
In het geval van fraude, misbruik, valsheid in verklaringen of geschriften of andere oneerbare praktijken, stelt de kredietnemer zich bloot aan de volgende sancties:
Controle;
Verwittiging door het Energiehuis;
Terugbetaling van het bedrag dat onrechtmatig is toegekend;
In geval van weigering door een kredietnemer om het bedrag terug te betalen zal de kredietcommissie en het VEKA op de hoogte gebracht worden over deze sanctie;
Opschorting van de kredietovereenkomst.
Overeenkomstig artikel 47, § 1, van de antiwitwaswet heeft het Energiehuis de verplichting om vermoedens van witwassen of financiering van terrorisme te melden aan de Cel voor Financiële Informatieverwerking (C.F.I.).
Artikel 14. Waarborg
Afhankelijk van het type kredietnemer vraagt het Energiehuis verschillende waarborgen:
Ieder kredietnemer dient steeds de waarborg loonafstand te ondertekenen.
De kredietnemer die tot de laagste inkomenscategorie behoort aanvaardt, door ondertekening van de kredietovereenkomst, budgetbegeleiding of -beheer bij wanbetaling.
Niet-Commerciële rechtspersonen en coöperatieve vennootschappen die een krediet aangaan, dienen een akte van hoofdelijke en ondeelbare borgstelling te ondertekenen.
Artikel 15. Beroep
Er is steeds de mogelijkheid om een nieuw dossier in te dienen indien het dossier door het Energiehuis of het VEKA niet wordt goedgekeurd.
Artikel 16. informatie veiligheid en gdpr
Alle medewerkers van het Energiehuis zijn gebonden door het beroepsgeheim. Zij kunnen intern vrij de nodige cliëntinformatie opvragen binnen het kader van de betreffende dossiers en toepassen voor de dossiers waarbij zij betrokken zijn. Daarnaast wordt enkel de noodzakelijke informatie opgevraagd en doorgegeven aan de Sociale Huizen/OCMW’s (in geval van doelgroep-dossier), de betrokken energiescanbedrijven, netbeheerder Fluvius en Vlaanderen (in kader van de premie-aanvraag).
Artikel 17. klachtenprocedure
Voor klachten in verband met de kredietovereenkomst kunnen de consumenten zich wenden tot het energiehuis:
Woonwijzer Waasland Xxxxxxxxx 000
0000 Xxxx-Xxxxxxx
Daarnaast kan er ook altijd klacht worden ingediend bij:
De Ombudsfin – Ombudsman in financiële geschillen
o Klachten online: xxxxx://xxx/xxxxxxxxx.xx/xx/xxxxxxxxxxxxx/xxxxxx-xxxxxxxx
o Klachten per brief:
Xxxxxx Xxxxxx XX-xxxx 0, xxx 0
0000 Xxxxxxx
o Meer informatie
Via e-mail: xxxxxxxxx@xxxXxx.xx Via telefoon: 02 545 77 70
Via de website: xxxxx://xxx/xxxxxxxxx.xx/xx/xxxxxxxxxxxxx/xxxxxxx/
De FOD Economie
o Klachten online via het meldpunt: xxxxx://xxxxxxxx.xxxxx.xx/xxxxxxxx/xx/xxxxxx
o Klachten per brief:
FOD Ecocomie, KMO, Middenstand en Energie Xxxxxx Xxxxxx XX-xxxx 00
0000 Xxxxxxx
o Meer informatie
Via telefoon: 02 277 54 84
Via de website: xxxx://xxxxxxxx.xxxx.xx/xx
Artikel 18. Start van het reglement
Dit reglement treedt onmiddellijk in werking. Het reglement is geldig voor onbepaalde duur of tot het afgeschaft of vervangen wordt.
Artikel 19. Slotbepalingen
Dit kredietreglement is steeds ondergeschikt aan de wetgeving van het Vlaams Gewest.
De beleidsgroep van het Energiehuis kan beslissen op eigen initiatief of op voorstel van de kredietcommissie om artikelen uit het reglement te schrappen, toe te voegen of aan te passen.
Het aangepaste kredietreglement is van toepassing op nieuwe kredietaanvragen die ontvangen worden de dag nadat het nieuwe reglement in werking is getreden.
De werking van het Energiehuis wordt minstens 2 keer per jaar geëvalueerd door de beleidsgroep. Op basis van de evaluatie kunnen de opgelegde criteria trapsgewijs versoepeld of verstrengd worden.