Advieskaart BLG Wonen
Advieskaart BLG Wonen
Maximale financiering
● Standaard: TRHK-norm.
● Leencapaciteit: op basis van ‘toegestane maandlast’ en toets- last per maand (conform Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet)
● Toetsing financieringslast: per leningdeel annuïtair op basis van toetsrente; bij annuïteit en lineair toets op wer- kelijke looptijd; bij aflosvrij en opbouwproduct op 30 jaar
● Toetsrente: Rentevaste periode korter dan 10 jaar: hoog- ste van CHF-toetsrente en geoffreerde rente. Vanaf 10 jaar: toetsing op geoffreerde hypotheekrente.
● Maatwerk (Explain): Motivatie is verplicht vóórdat een rente-aanbod wordt afgegeven. Voor onderbouwing kan het Maatwerkformulier en toelichting (zie BLG Plaza) wor- den gebruikt. Een eigen formulier/mail mag ook worden gehanteerd mits de motivatie volledig is. De motivatie wordt nadat de aanvraag is ingediend gemaild.
● Standaard maximale bevoorschotting: 100% van de markt- waarde. 106% MW mogelijk indien Energie-besparende Voor- zieningen. Zie acceptatiebeleid energiezuinige woningen.
● Zonder NHG: bevoorschotting tot maximaal 100% MW is mogelijk indien aanvullende zekerheid wordt gebo- den voor het gedeelte boven 80% MW via direct aflossen (annuiteit of lineair) in combinatie met een ORV of door het salderen van garantiekapitaal (KEW / SEW).
● Koopsom < marktwaarde: Is de koopsom lager dan de getaxeerde marktwaarde (voor verbouwing)? Dan is de koopsom het uitgangspunt voor de hypotheek. Voor NHG- aanvragen volgen we de regels van NHG.
● Een zuivere oversluiting: Een zuivere oversluiting toet- sen we op basis van de werkelijke last. We toetsen of de klant zijn werkelijke last kan betalen binnen de toegestane woonlast conform de regeling hypothecair krediet. Past de aanvraag niet binnen GHF maar wel op werkelijke last, dan financiering we max. 80% van de MW. Op basis van een annuitaire toets financieren we max. 110% MW.
● Xxx 0 financiering: als hypotheek wordt aangevraagd voor consumptief bestedingsdoel moet dit voldoen aan annuiteiten toets.
● Herfinanciering consumptieve schulden: wil klant con- sumptieve kredieten meefinancieren en wordt lening
> 80% MW, dan moeten deze leningdelen in max. 15 jaar annuitair of lineair worden afgelost.
4.0608.00 (17-11-2021)
● Hypotheken > €1.000.000: Aanvragen tot en met € 1.000.000 mogen gefinancierd worden tot 100% van de LTV. Bij aanvra- gen boven de € 1.000.000 geldt een maximale LTV van 90%. Aanvragen vanaf € 750.000 wordt nog wel extra beoordeeld om ervoor te zorgen dat we een verantwoorde hypotheek verstrekken.
Debiteur
We verstrekken een hypotheek als de aanvrager 3 jaar in Neder- land woont (ingezetene is) of heeft gewoond (ingezetene is geweest). We gaan ervan uit dat hij al 3 jaar werkt. Werkt hij nog geen 3 jaar? Dan moet de aanvrager voldoende binding met Nederland aantonen. Bijvoorbeeld door te laten zien dat hij hier al veel langer woont of dat hij hier een opleiding heeft gevolgd. Xxxxx en werkt een aanvrager langer dan 1 jaar in Nederland? Dan kan hij ook binding met Nederland aantonen door 20% van de koopprijs van zijn huis plus de verbouwing zelf te betalen.
● Geen binding met Nederland: Een aanvrager die korter
dan 1 jaar in Nederland woont en werkt, xxxx xxxx xxx- xxxx met Nederland. Deze aanvrager helpen we niet met een hypotheek. Tenzij het inkomen van deze aanvrager niet nodig is voor de hypotheek.
Inkomen
● Arbeidsmarktscan: toegestaan indien flexwerker een score heeh van min. 70 punten en daarnaast in laatste
14 maanden min. 12 maanden arbeidshistorie heeh. Werkgeversverklaring verplicht. We nemen het laagste inkomen van arbeidsmarkt en werkgeversverklaring.
● Inkomens Bepaling Loondienst: Als alternatieve inkomensberekening kun je gebruikmaken van de ‘Inkomensbepaling Loondienst’. Het toetsinkomen wordt dan aan de hand van een recent gecertificeerd UWV verze- keringsbericht en de HANDIG! Rekentooling vastgesteld.
● Flexibele arbeidsrelatie/tijdelijk contract: bij inkomen uit een flexibele arbeidsrelatie (bijvoorbeeld seizoenswerk of uitzendwerk) of bij een tijdelijk contract wordt als toets- inkomen het gemiddelde over de afgelopen 3 jaar genomen. Is het inkomen van het laatste jaar of het inkomen op dit moment lager? Dan rekenen we met het laagste inkomen. Tijdelijk inkomen met intentieverklaring met en zonder NHG wordt gelijk gesteld aan vast inkomen.
Flex-inkomen minder dan 3 jaar: het toetsinkomen is het niet-vaste inkomen gedeeld door 3. .
● Tweeverdieners: Woonquote die hoort bij de som van het hoogste toetsinkomen plus 90% van het laagste toetsinko- men wordt toegepast op het gezamenlijke toetsinkomen.
● WAO: 100% van de WAO indien aanvrager geboren voor 1954.
● WIA: op basis van Inkomensvoorziening Volledig Arbeids- ongeschikten (IVA).
● Zelfstandige: 100% van de gemiddelde, fiscaal belastbare winst van de laatste drie volledige boekjaren telt mee als inkomen, met de winst van het laatste jaar als maximum. Is er in een boekjaar verlies geweest? Dan nemen we dat mee in de bepaling van het toetsinkomen.
1
● Zelfstandige < 3 jaar: de beschikbare, volledige en afgeslo- ten boekjaren toetsen plus een prognose van het toekom- stige inkomen. De prognose moet zijn opgesteld door een vaste accountant of administrateur. Bij 2 jaar wordt dan 90% van het inkomen meegenomen en bij 1 jaar 75%.
● Pensioen of VUT: voor aanvragers met AOW of < 10 jaar voor AOW en een ander huis kopen geldt een senioren- regeling.
● Te ontvangen alimentatie: We nemen alimentatie-inkomen mee voor de periode waarop de aanvrager recht heeh op alimentatie.
● Inkomen uit niet-beroepsmatige verhuur: (huurinkom- sten x 85% -/- hypotheeklasten). We nemen huurinkomsten mee tot max. het arbeidsinkomen.
● Provisie: het gemiddelde inkomen van de laatste 3 jaar. Is het inkomen van het laatste jaar of het inkomen op dit moment lager? Dan rekenen we met het laagste inkomen.
● Onregelmatigheidstoeslag: afgelopen 12 maanden (branche- gerelateerd)
● Overwerk: afgelopen 12 maanden
● Inkomensstijging: telt mee indien structureel en onvoor- waardelijk binnen 6 maanden na schrihelijke toezegging door werkgever.
● Perspectiefverklaring: indien uitzendkracht in het bezit is van een perspectiefverklaring, dan wordt het inkomen op de werkgeversverklaring voor 100% meegenomen.
Financiële verplichtingen
● Jaarlasten krediet: worden in mindering gebracht op de toegestane woonlast, met een minimum van 24% (2% per maand).
● Persoonlijke lening: Het bij BKR geregistreerde bedrag gedeeld door de looptijd.
● Studieschuld: 0,35% (nieuwe leenstelsel) per maand van de oorspronkelijke schuld in mindering op toegestane woonlast. Oude leenstelsel: 0,65%.
● Te betalen alimentatie voor ex-partner: jaarlast wordt in mindering gebracht op het toetsinkomen. Daarna bepalen we de woonquote.
● Te betalen erfpachtcanon: jaarlast wordt in mindering gebracht op de toegestane financieringslast.
● Kleine kredieten: één klein krediet van niet meer dan
€ 1.000 per aanvrager nemen we niet mee in de toetsing. Dus tot € 2.000 per hypotheekaanvraag.
Onderpand
● We financieren huizen met een woonoppervlak vanaf minimaal 30 m2. We passen de regels voor de minimale woonoppervlakte aan van 50m2 naar 30m2. Alle huizen moeten uiteraard zelfstandig bewoonbaar zijn en voldoen aan de eisen van een reguliere woning. Denk hierbij een eigen ingang, douche en toiletvoorziening.
● Woningen met een oppervlak vanaf 30 m2 kunnen onder NHG worden afgesloten.
● Woningen met een oppervlak van > 50 m2 kunnen zowel op onze eigen normen als NHG worden afgesloten.
● Als de marktwaarde van het huis is bepaald. Is er geen overbruggingskrediet nodig? Dan is een Calcasa-rapport genoeg voor de bepaling van de marktwaarde van het oude huis. Als marktwaarde gebruiken we 90% van de Calcasa-waarde.
● Taxatievrijstelling: wanneer de hypotheek niet hoger is dan 75% van de WOZ-waarde, dan kan met een WOZ-waarde volstaan worden. Bij nieuwbouw (projectbouw) met een koop- en aanneemsom onder de € 1.000.000 (uitgezonderd bij eigen beheer) en bij overbrugging indien oude pand ver- kocht is.
● Geldigheid taxatierapport: maximaal 6 maanden na taxatiedatum.
● WOZ: marktwaarde = 85% WOZ-waarde.
● Woon-/bedrijfspand in eigen gebruik: woongedeelte is minimaal 60% van de totale waarde. Xxxxxxxx verstrek- king op het woongedeelte: 100%. Maximale verstrekking op het bedrijfsdeel: 70% marktwaarde en annuïtair of line- air. Mag niet op bedrijventerrein liggen.
● Bouw in eigen beheer: MW middels taxatierapport op basis van tekening en bestek.
● Recreatiewoning: uitsluitend stenen recreatiewoningen. Financiering maximaal 70% MW. Hoofdwoning is gelegen in NL.
● Projectbouw: is de koop- en aanneemsom bij projectbouw (geen CPO) lager dan € 1.000.000? Dan hoeh het huis niet getaxeerd te worden. Let op! Een waarborgcertificaat of afbouwgarantie is niet verplicht om aan te leveren mits dit uit de aanneemovereenkomst blijkt. Onderstaande onder- delen bij elkaar opgeteld bepalen dan de marktwaarde:
● de koop/aanneemsom (inclusief aRoop erfpacht)
● de bouwrente
● meerwerk: maximaal 20% van optelsom van koop/aan- neemsom, bouwrente en meerwerk dat staat in de aan- neemovereenkomst.
● Renteverlies (verplicht op rentefinancieringsrekening): maximaal 4% van de optelsom van koop/aanneemsom, bouwrente en meerwerk
● Niet-acceptabele onderpanden: bedrijfspand (o.a. horeca- pand), handelsobject, woonboot, woonwagen, beroepsma- tig verhuurd pand, beleggingspand, coöperatief eigendom, woning op vervuilde grond, woning met slechte onder- houdstoestand, woning op bedrijventerrein, woningen ver- kocht met een AB-BC constructie, appartementen met een niet actieve (slapende) Vereniging van Eigenaren. Heeh een aanvrager meer (verhuurde) huizen met een particuliere financiering in plaats van een zakelijke financiering? Xxx kunnen we hem niet helpen met een hypotheek.
Energiebesparende voorzieningen
● EBV doorvoeren: € 9.000 mag buiten beschouwing worden gelaten voor LTI. Minimaal inkomen € 33.000.
● Nul op de meter: € 25.000 mag buiten beschouwing worden gelaten voor LTI. Minimaal inkomen € 33.000.
● Energiebespaarbudget: maatregel EBV hoeh nog niet defi- nitief bekend te zijn bij offerte. Bedrag gaat in bouwdepot.
Aflossingsvrije hypotheek
● Aflossingsvrij is toegestaan tot 50% van de MW. Let op eventuele fiscale consequenties bij niet annuïtaire aflossing.
● Bij woon/bedrijfspand: maximaal 50% aflossingsvrij van de marktwaarde van het woongedeelte.
● Zuivere oversluiting van hypotheek: maximaal 50% aflossingsvrij.
Bankspaarhypotheek
● Alleen mogelijk bij Fiscaal Geruisloze Voortzetting
● Meeneemcondities: rente en spaarrekening meenemen BLG Bankspaarhypotheek is mogelijk.
● Minimumbedrag: geen.
Rentecondities
● Offerterente: is passeerrente
● Xxxxx bouwdepot: percentage gelijk aan hypotheekrente.
Tariefstelling
● Eerste hypotheken: zie ons renteoverzicht
● NHG-tarief: 2 groepen. ≤ 90% en >90% MW
● ≤ 40%, ≤ 50%, ≤60%, ≤70%, ≤ 80%, ≤ 90%, ≤ 95%, ≤ 100%,
≤ 106%, >106% MW
● Vervolgleningen:
● Uitsluitend voorbelast bij BLG Wonen of een van de andere merken die onder Volksbank N.V. vallen.
● (Her)opname: Uitsluitend voorbelast bij BLG Wonen.
Renteperioden
● Vaste rente:
● 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 10, 12, 15, 20 jaar.
● Maandvariabel: nieuwe rentevaststelling per 1 januari, 1 februari, 1 maart, etc.
Offerte
● Het BLG Wonen Renteaanbod: Het BLG Wonen Renteaanbod volgt na aanvraag. Dit is een soort rentereservering en is 28 dagen geldig.
● Bindende offerte: volgt na ontvangst en goedkeuring van de aangeleverde stukken.
● Geldigheidsduur: 6 maanden geldigheid vanaf aanvraag- datum.
● Geldigheidsduur nieuwbouw: 12 maanden geldigheid vanaf aanvraagdatum
● Annuleringskosten: de klant mag een getekende offerte binnen 3 maanden na de aanvraagdatum kosteloos annuleren. Annuleert de klant na deze 3 maanden of is de offertegeldigheid verlopen dan berekenen wij annuleringskosten (750 euro).
● BKR-toets: één A- of A1 per aanvraag mits hersteld of fina- le kwijting van NHG.
● Hypotheekstukken: Voor meer informatie over de voor- waarden en geldigheid van de gevraagde stukken zie de stukkenlijst op BLG Plaza.
● Toetsinkomen: inkomen moet in euro’s en aRomstig uit een land uit de eurozone zijn.
Overbruggen
● Uitgangspunt: betaalbaarheid tijdelijke situatie met dubbele woonlasten.
● Vorm: rekening-courant met kredietlimiet.
● Maximale duur: 2 jaar.
● Meeverbinden oude pand in akte nieuwe pand: inclusief hogere inschrijving.
● Maximale overbrugging: Zijn de 3 dagen bedenktijd in het koopcontract voorbij? Dan zien we de woning als verkocht. De klant mag dan zonder aanvullende regels overbruggen tot 99%.
● Spaarwaarde: overbruggen op basis van spaarwaarde (bank)spaarhypotheek mogelijk mits waarde op datum aflossing overbruggingskrediet direct wordt verrekend.
● Verschuldigde rente over overbrugging: wordt 1 keer per maand in rekening gebracht.
Vervolglening (tweede hypotheek)
● Maximale financiering: 100% MW.
● Minimumbedrag: geen.
Aflossen
10% per leningdeel zonder vergoeding voor het renteverlies van de bank per kalenderjaar; bij Maandvariabel en gelijke of hogere dagrente onbeperkt.
Restschuldregeling
● Restschuld: maximaal 110% marktwaarde. Te verkopen huis is definitief verkocht. Restschuld niet hoger dan
€ 30.000.
● Financiele verplichting: indien nieuwe restschuld bij ons of een restschuld elders gefinancierd met een hypotheek, dan 1e jaarlast. Als de looptijd korter is dan 10 jaar moet de rentevaste periode gelijk zijn aan de looptijd en rekenen we met de contractrente (werkelijke last). Lopende rest- schuldfinanciering bij ons: jaarlast komende 12 maanden.
Rente-meeneemregeling
● Meenemen oude hypotheek: aanvraag binnen 6 maanden na levering oude woning. Periode tussen levering oude en nieuw woning max. 18 maanden.
● Parkeertermijn BLG Spaarpolis: maximaal 24 maanden.
● Parkeertermijn BLG Spaarrekening Eigen Woning: maxi- maal 36 maanden.
● Meenemen oude hypotheek i.c.m. spaarpolis: aanvraag binnen 6 maanden na levering oude woning. Periode tussen levering oude en nieuw woning max. 18 maanden.
Diversen
● Hogere inschrijving: minimaal € 5.000.
● Bankgarantie: looptijd maximaal 1 jaar en kosten 1% van het garantiebedrag met een minimum van €100.
● Interne herfinanciering: maximale verstrekking is 100% MW (marktwaarde). Maximaal aflosvrij 50% MW.
● Vormveranderen: vormveranderen naar aflosvrij maxi- maal tot 50% MW. Vormveranderen naar BLG Bankspaar- hypotheek kan uitsluitend als Fiscaal Geruisloze Voortzetting mogelijk is.
● Doorstromers (aankoop andere woning zonder overbrug- ging): De dubbele woonlasten moeten betaalbaar zijn binnen de toegestane woonlast. Is dat niet het geval dan moet de klant het tekort kunnen betalen uit eigen mid- delen gedurende een periode van 1 jaar (of de daadwerke- lijke periode met dubbele lasten als het huis al verkocht is). Eventueel voorzienbare restschuld is ook bepalend voor verstrekken financiering. Voor nieuwbouw geldt een periode van 3 maanden na opleverering met een max. van 2 jaar.
● Fiscaal Geruisloze Voortzetting: is toegestaan. Een
bestaande KEW, SEW of BEW kan fiscaal worden voortgezet in een BLG Spaarrekening Eigen Woning.
● Taxateur: wij accepteren alleen gevalideerde taxatie- rapporten.
● Eigen middelen: > € 15.000 dan aantonen bezit.
● ORV: niet verplicht als < 100% MW wordt gefinancieerd.
Voor meer informatie kunt u contact opnemen met Klant en Adviseur Relaties.
Telefoon: 046 - 478 81 85 E-mail: xxxxxxxx@xxx.xx.
Of raadpleeg xxx.xxxxxxxx.xx of xxx.xxxxxxxx.xx.
Aan deze advieskaart kunnen geen rechten worden ontleend. Raadpleeg altijd de voorwaarden en de acceptatienormen.
4