REGULAMIN KREDYTU W RACHUNKU OSZCZĘDNOŚCIOWO - ROZLICZENIOWYM
Załącznik nr 7 do Instrukcji kredytowania osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej
REGULAMIN KREDYTU W RACHUNKU OSZCZĘDNOŚCIOWO - ROZLICZENIOWYM
Rozdział 1. Postanowienia ogólne
§ 1 .
Regulamin kredytu w rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowym, zwany dalej „Regulaminem”, określa zasady, warunki i tryb udzielania oraz spłaty kredytu w rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowym, który jest kredytem w rachunku płatniczym zgodnie z definicją zawartą w art. 14 f) Ustawy z dnia 30 listopada 2016r. o zmianie ustawy o usługach płatniczych oraz niektórych innych ustaw.
§ 2 .
Przez użyte w Regulaminie określenia należy rozumieć:
1) Bank – Bank Spółdzielczy w Kolbuszowej;
2) kredyt konsumencki – kredyt, który jest kredytem konsumenckim w rozumieniu Ustawy o kredycie konsumenckim;
3) kredyt – środki pieniężne oddane przez Bank do dyspozycji Kredytobiorcy na warunkach określonych w Umowie kredytu i Regulaminie;
4) Kredytobiorca – Posiadacz rachunku, który zawarł z Bankiem Umowę kredytu;
5) kwota kredytu – kwota kredytu przeznaczona na finansowanie dowolnych potrzeb konsumpcyjnych Kredytobiorcy z wyłączeniem finansowania działalności gospodarczej i rolniczej;
6) okres kredytowania – okres 12 miesięcy liczony od dnia zawarcia Umowy kredytu,
7) placówka Banku – jednostka organizacyjna Banku prowadząca bezpośrednią obsługę Klienta; Centrala, Oddział, Filia;
8) podmiot rynku finansowego - bank krajowy, zagraniczny, oddział banku zagranicznego, oddział instytucji kredytowej i finansowej w rozumieniu ustawy z dnia 29 sierpnia 1997r. - Prawo bankowe oraz inne podmioty w myśl Ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym z dnia 5 sierpnia 2015r.;
9) Posiadacz rachunku – osoba fizyczna posiadająca w Banku rachunek; w przypadku rachunku prowadzonego jako wspólny, jako Posiadacza rachunku należy rozumieć każdego z Współposiadaczy rachunku;
10) Poręczyciel – osoba fizyczna, posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych, zobowiązująca się wobec Banku do spłacenia zadłużenia z tytułu Umowy Kredytu w przypadku niewykonania zobowiązania przez Xxxxxxxxxxxxx;
11) rachunek – rachunek oszczędnościowo – rozliczeniowy prowadzony dla Posiadacza rachunku w złotych;
12) RRSO - całkowity koszt kredytu ponoszony przez Kredytobiorcę, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym;
13) całkowity koszt kredytu – wszelkie koszty, które Kredytobiorca jest zobowiązany ponieść w związku z Umową kredytu, w szczególności:
a) odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże jeżeli są znane Bankowi oraz
b) koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, w przypadku, gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach;
14) całkowita kwota kredytu – maksymalna kwota wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu, które Bank udostępnia Kredytobiorcy na podstawie Umowy kredytu, a w przypadku umów, dla których nie przewidziano tej maksymalnej kwoty, suma wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu, które Bank udostępnia Kredytobiorcy na podstawie Umowy kredytu;
15) Rzecznik Finansowy - osoba, do której zadań należy podejmowanie działań w zakresie ochrony klientów podmiotów rynku finansowego, których interesy reprezentuje w myśl Ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym z dnia 5 sierpnia 2015r.;
16) Tabela – Tabela oprocentowania produktów bankowych Banku Spółdzielczego w Kolbuszowej;
17) Taryfa - Taryfa opłat i prowizji bankowych Banku Spółdzielczego w Kolbuszowej;
18) trwały nośnik – materiał lub urządzenie służące do przechowywania i odczytywania informacji przekazywanych konsumentowi w związku z Umową kredytu, przez czas odpowiedni do celów, jakim informacje te służą oraz pozwalające na odtworzenie tych informacji w niezmienionej postaci;
19) Umowa kredytu – umowa zawarta w formie pisemnej pomiędzy Kredytobiorcą a Bankiem na podstawie, której zostaje udzielony kredyt;
20) Wnioskodawca – osoba fizyczna posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych ubiegająca się o kredyt;
21) zdolność kredytowa – zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w Umowie kredytu.
1. Kredyt przeznaczony jest dla Posiadaczy rachunku.
Rozdział 2. Warunki udzielania kredytu
§ 3 .
2. Kredyt udostępniany jest w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym Kredytobiorcy. Przyznany kredyt zwiększa stan wolnych środków do wysokości, których Posiadacz rachunku może realizować wypłaty gotówkowe i bezgotówkowe. Każda spłata całości lub części kredytu powoduje, iż odnawia się on o spłaconą część i może być wykorzystywany wielokrotnie w okresie ważności Umowy kredytu.
3. Kredyt jest udzielany na okres 12 miesięcy, z możliwością automatycznego przedłużenia Umowy kredytu na następny okres, bez konieczności podpisywania nowej Umowy kredytu, gdy nie zmieniły się warunki udzielenia kredytu oraz gdy nie ustanowiono dodatkowego prawnego zabezpieczenia kredytu wymagającego weryfikacji. W przypadku, gdy Umowa kredytu nie zostanie automatycznie przedłużona na kolejne okresy, Kredytobiorca jest zobowiązany do spłaty kredytu do końca kolejnego okresu, na który Umowa została zawarta, chyba, że Umowa kredytu zostanie wypowiedziana wcześniej.
4. Warunkiem ubiegania się o kredyt jest:
1) posiadanie rachunku przez okres, co najmniej 3 miesięcy;
2) osiąganie dochodów z tytułu umowy o pracę, działalności gospodarczej lub rolniczej, emerytury, renty lub innych zaakceptowanych przez Bank źródeł;
3) przekazywanie (co najmniej od 3 miesięcy) stałych, regularnych wpływów z tytułu osiąganych dochodów na rachunek w Banku;
4) niewystąpienie niedopuszczalnego salda debetowego na rachunku w okresie ostatnich 3 miesięcy, a w przypadku wystąpienia - uregulowanie go w ciągu 14 dni roboczych.
§ 4 .
1. Wysokość kredytu ustalana jest indywidualnie dla każdego Kredytobiorcy i uzależniona jest od zdolności kredytowej Kredytobiorcy, okresu posiadania rachunku oraz wysokości stałych miesięcznych wpływów na rachunek z tytułu osiąganych dochodów.
2. Kwota kredytu nie może być niższa niż 1 000 PLN.
3. Maksymalna kwota kredytu uzależniona jest od średnich miesięcznych wpływów na rachunek z tytułu osiąganych dochodów z ostatnich 3 miesięcy i nie może przekroczyć 30 000 PLN.
4. W przypadku rachunku wspólnego, współposiadacze ubiegają się o kredyt wspólnie, ponosząc z tego tytułu odpowiedzialność solidarną.
5. W przypadku zabezpieczenia kredytu poręczeniem wekslowym lub inną formą prawnego zabezpieczenia, które wymaga przedłużenia okresu obowiązywania, przedłużenie Umowy kredytu jest możliwe po odnowieniu ważności zabezpieczenia, a w szczególności po wyrażeniu zgody przez osoby będące dłużnikami Banku z tytułu zabezpieczenia spłaty kredytu.
§ 5 .
1. Kredytobiorca może korzystać z przyznanego kredytu, wydając dyspozycje gotówkowe i bezgotówkowe przez kolejne okresy 12-miesięczne, pod warunkiem, że:
1) na rachunek systematycznie wpływają środki pieniężne w wysokości nie niższej niż wysokość wpływów z tytułu osiąganych dochodów zadeklarowanych we wniosku kredytowym;
2) Kredytobiorca nie dokonywał wypłat przekraczających wartość dostępnych środków na rachunku powodujących powstanie niedopuszczalnego salda debetowego.
2. Przedłużenie Umowy kredytu na kolejny 12-miesięczny okres następuje automatycznie bez obowiązku spłaty kredytu na koniec okresu obowiązywania Umowy kredytu, pod warunkiem prawidłowego funkcjonowania rachunku oraz terminowego regulowania zobowiązań z tytułu kredytu oraz spełnienia warunków odnowienia, przewidzianych w Umowie kredytu. Zapis powyższy dotyczy również kolejnych okresów kredytowania, aż do spłaty kredytu lub rozwiązania Umowy kredytu.
3. W przypadku przekazywania na rachunek stałych wpływów z tytułu osiąganych dochodów w wysokości mniejszej niż zadeklarowane we wniosku kredytowym, Bank ma prawo obniżyć kwotę kredytu w trakcie trwania Umowy kredytu, informując o tym Kredytobiorcę na piśmie, na 10 dni roboczych przed umownym terminem spłaty kredytu wynikającym z Umowy kredytu lub z ostatniego przedłużenia Umowy kredytu.
4. Obniżenie kwoty kredytu następuje po podpisaniu aneksu do Umowy kredytu w placówce Banku.
5. W przypadku nie podpisania aneksu do Umowy kredytu z obniżoną wysokością Bank ma prawo wypowiedzieć Umowę kredytu z zachowaniem 2-miesięcznego okresu wypowiedzenia, rozpoczynającego się od dnia następnego po doręczeniu zawiadomienia.
6. Kredytobiorca może zrezygnować z przedłużenia Umowy kredytu, powiadamiając o tym Bank na piśmie nie później niż na 5 dni roboczych przed wygaśnięciem Umowy kredytu.
7. W przypadku decyzji Banku o nieprzedłużeniu Umowy kredytu, Bank informuje Xxxxxxxxxxxxx na piśmie, na 10 dni roboczych przed umownym terminem spłaty kredytu wynikającym z Umowy kredytu lub z ostatniego przedłużenia Umowy kredytu.
8. W przypadku obniżenia kwoty kredytu lub nieprzedłużeniu Umowy kredytu, Kredytobiorca zobowiązany jest spłacić wykorzystaną lub pozostającą do spłaty kwotę kredytu oraz odsetki należne za okres jej wykorzystania. Brak spłaty upoważnia Bank do naliczania odsetek od zadłużenia przeterminowanego w wysokości określonej w Umowie kredytu, od dnia następnego po dniu upływu terminu obowiązywania Umowy kredytu, do dnia dokonania spłaty.
9. Podwyższenie kwoty kredytu może nastąpić, jeżeli:
1) wpływy na rachunek z tytułu osiąganych dochodów zwiększyły się w stopniu uzasadniającym rozpatrzenie wniosku i
2) okres posiadania rachunku uprawnia do przyznania wyższego kredytu lub
3) Kredytobiorca posiada kredyt w wysokości niższej od kwoty, do której jest uprawniony.
10. Podwyższenie kwoty kredytu następuje po podpisaniu aneksu do Umowy kredytu.
1. Kredyt oprocentowany jest według stałej stopy procentowej.
Rozdział 3. Oprocentowanie
§ 6 .
2. Dla obliczania odsetek przyjmuje się, że rok liczy 365 dni, natomiast miesiąc rzeczywistą liczbę dni.
3. Oprocentowanie kredytu może ulec zmianie wyłącznie w kolejnym 12-miesięcznym okresie kredytowania. W nowym okresie kredytowania będzie obowiązywała stała stopa procentowa w wysokości stawki oprocentowania z Tabeli obowiązującej w dniu przedłużenia umowy kredytu. Zmiana ta nie wymaga sporządzania aneksu do Umowy kredytu.
4. Nowa stopa oprocentowania kredytu będzie obowiązywała od pierwszego dnia przedłużenia kredytu na kolejny12-miesięczny okres kredytowania.
5. O każdej wprowadzanej zmianie oprocentowania Bank informuje, na trwałym nośniku, w szczególności na piśmie lub drogą elektroniczną, Kredytobiorcę oraz inne osoby będące dłużnikami Banku z tytułu zabezpieczenia spłaty kredytu.
6. Informacje o wysokości obowiązującego oprocentowania dostępne są w placówkach Banku i na stronie internetowej Banku.
§ 7 .
1. W celu obliczenia RRSO, uwzględnia się:
1) całkowity koszt kredytu, z wyłączeniem opłat z tytułu niewykonania swoich zobowiązań wynikających z Umowy kredytu oraz opłat innych niż cena nabycia towaru lub usługi, które Kredytobiorca jest zobowiązany ponieść bez względu na sposób finansowania tego nabycia oraz
2) koszty prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty, koszty przelewów i wpłat na ten rachunek oraz inne koszty związane z tymi transakcjami, które zostały w sposób jasny, zrozumiały i widoczny podane w Umowie kredytu.
2. Bank ustala RRSO na podstawie wyrażonych przez Kredytobiorcę preferencji odnośnie kredytu, w szczególności, o co najmniej jednym ze składników preferowanego kredytu jakim są czas obowiązywania Umowy kredytu i całkowita kwota kredytu.
Rozdział 4. Opłaty i prowizje
§ 8 .
1. Za czynności związane z obsługą kredytu Bank pobiera opłaty i prowizje, zgodnie z Taryfą obowiązującą w Banku w dniu dokonania czynności.
2. Zmiana Taryfy polegająca na podwyższeniu stawek opłat i prowizji, do której upoważniony jest Bank może nastąpić wyłącznie w przypadku zmiany przynajmniej jednej z niżej wymienionych przesłanek, w zakresie odpowiadającym skumulowanej wartości zmian poszczególnych wskaźników w okresie od dnia ostatniej zmiany Taryfy, tj.:
1) wzrostu inflacji na podstawie danych publikowanych przez Prezesa GUS, co najmniej o 0,1%;
2) zmiany wskaźnika cen dóbr inwestycyjnych publikowanych przez Prezesa GUS, co najmniej o 0,1%;
3) wzrostu rzeczywistych kosztów obsługi danej usługi na skutek niezależnych od Banku czynników zewnętrznych, w szczególności: wzrostu cen opłat pocztowych i telekomunikacyjnych, rozliczeń międzybankowych koniecznych do wykonania danej usługi, energii, wejście w życie nowych regulacji prawnych, zmian powszechnie obowiązujących przepisów prawa, wdrożenia rekomendacji KNF, zarządzeń Prezesa NBP, powodujących wzrost kosztów świadczonej usługi, co najmniej o 1%;
4) zmiany wysokości stopy redyskonta weksli, stopy referencyjnej lub stopy lombardowej publikowanej przez Narodowy Bank Polski, co najmniej o 0,01%;
5) zmiany poziomu rezerw obowiązkowych ustalonych przez Narodowy Bank Polski lub wysokości ich ewentualnego oprocentowania, co najmniej o 0,01%;
6) zmiany stawek referencyjnych oprocentowania lokat i kredytów na rynku międzybankowym WIBOR oraz WIBID dla okresów 3-miesięcznych (wywołana czynnikami regulacyjnymi), co najmniej o 0,01%;
7) zmiany wysokości obowiązkowych opłat wnoszonych przez banki na rzecz Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, co najmniej o 0,01%.
3. Zmiana Taryfy, o której mowa w ust. 2 dokonywana będzie nie częściej niż cztery razy w roku.
4. Zmiany Taryfy polegające na obniżeniu lub uchyleniu opłat lub prowizji w niej zawartych możliwe są w każdym czasie i nie są uzależnione od wystąpienia przesłanek, o których mowa w ust. 2.
5. Jeżeli wprowadzane zmiany opłat lub prowizji obejmują czynności, które są lub mogą być wykonywane w związku z Umową kredytu, Bank informuje Kredytobiorcę o zakresie wprowadzanych zmian na trwałym nośniku, w szczególności na piśmie lub drogą elektroniczną, w terminie nie później niż 2 miesiące przed datą ich wejścia w życie.
6. W przypadku, gdy Xxxxxxxxxxxxx nie akceptuje wprowadzonych zmian do Taryfy, ma prawo wypowiedzenia Umowy kredytu na zasadach określonych w Umowie kredytu, informując o tym Bank w formie pisemnej w terminie 30 dni kalendarzowych od dnia otrzymania zawiadomienia o zmianie Taryfy. W takim przypadku Xxxxxxxxxxxxx jest zobowiązany do spłaty wszelkich swoich zobowiązań wobec Banku wynikających z zawartej Umowy kredytu najpóźniej w ostatnim dniu okresu wypowiedzenia.
7. Aktualna Taryfa dostępna jest w placówkach Banku oraz na stronie internetowej Banku.
§ 9 .
1. Bank nalicza odsetki od wykorzystanej kwoty kredytu, z uwzględnieniem zmieniającej się wysokości zadłużenia, od dnia wypłaty powodującej powstanie zadłużenia, do dnia spłaty zadłużenia i pobiera je ostatniego dnia miesiąca.
2. Spłata odsetek dokonywana jest w formie obciążenia przez Bank rachunku kwotą należnych odsetek do wysokości wolnych środków na tym rachunku.
3. Za datę spłaty kredytu, odsetek i innych należności przyjmuje się datę wpływu środków na rachunek w Banku.
4. Wpłacone przez Kredytobiorcę środki Bank zalicza na spłatę należności z tytułu zawartej Umowy kredytu w następującej kolejności:
1) koszty procesowe i egzekucyjne;
2) koszty wezwań i innych kosztów poniesionych przez Bank;
3) prowizje i opłaty związane z obsługą kredytu;
4) odsetki przeterminowane;
5) odsetki bieżące;
6) przeterminowane raty kapitałowe;
7) bieżące raty kapitałowe.
5. W drodze negocjacji pomiędzy Bankiem i Kredytobiorcą kolejność zaspakajania należności może ulec zmianie.
1. Do kredytu może przystąpić maksymalnie 4 Kredytobiorców.
Rozdział 5. Kredytobiorca
§ 10 .
2. Kredyt może być udzielony osobie fizycznej, która spełnia łącznie następujące warunki:
1) posiada pełną zdolność do czynności prawnych;
2) złoży poprawnie wypełniony wniosek oraz wszystkie wymagane przez Bank dokumenty;
3) posiada zdolność kredytową rozumianą, jako zdolność do spłaty kredytu w terminach i kwotach określonych w Umowie kredytu;
4) posiada wiarygodność kredytową, rozumianą, jako rzetelną obsługę dotychczasowych zobowiązań z tytułu zaciągniętych kredytów, poręczeń i innych zobowiązań finansowych;
5) przedstawi zabezpieczenie spłaty kredytu wymagane przez Bank.
3. Kredyt nie może być udzielony osobom:
1) nie posiadającym dochodów;
2) o nieustalonych źródłach dochodów;
3) znajdującym się w okresie wypowiedzenia stosunku pracy, z wyjątkiem wypowiedzenia związanego z przejściem na emeryturę lub rentę;
4) zatrudnionym w zakładzie pracy znajdującym się w stanie upadłości lub likwidacji (z wyłączeniem górników przebywających na urlopie górniczym);
5) przebywającym na urlopie bezpłatnym;
6) posiadającym zadłużenia podatkowe lub zrównane z podatkowymi (zobowiązania wobec np. ZUS, KRUS, Urzędu Skarbowego itp.), które uzyskują dochody z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej lub rolniczej;
7) w stosunku do których prowadzone jest egzekucyjne postępowanie sądowe lub administracyjne, które mogłoby wpłynąć na zdolność kredytową.
§ 11 .
1. W przypadku gdy Kredytobiorca pozostaje w związku małżeńskim opartym na majątkowej wspólności ustawowej, a kwota udzielonego kredytu przekracza dwukrotność miesięcznych dochodów netto Kredytobiorcy lub 10 000 PLN, współmałżonek Kredytobiorcy jest zobowiązany przystąpić do Umowy kredytu.
2. Posiadacz rachunku w trakcie trwania Umowy kredytu ma prawo dokonania zmiany rachunku indywidualnego, do którego został udostępniony kredyt, na rachunek wspólny pod warunkiem, iż Współposiadacz rachunku przystąpi do Umowy kredytu, wstępując jednocześnie we wszystkie prawa i obowiązki wynikające z Umowy kredytu. Zmiana ta wymaga formy pisemnej w postaci aneksu do Umowy kredytu.
3. W przypadku, gdy Umowa kredytu została zawarta z dwoma Współposiadaczami rachunku, a którykolwiek z Współposiadaczy złoży oświadczenie woli o zmianie rachunku wspólnego na indywidualny, oświadczenie to staje się skuteczne z chwilą spłaty wszystkich zobowiązań wynikających z Umowy kredytu, a nadto z tą chwilą powoduje rozwiązanie Umowy kredytu przez Kredytobiorcę.
Rozdział 6. Składanie i rozpatrywanie wniosków o udzielenie kredytu
§ 12 .
1. Wnioskodawca składa w placówce Banku pisemny wniosek o udzielenie kredytu wraz z wymaganymi i określonymi przez Bank dokumentami potwierdzającymi źródło i wysokość osiąganych dochodów.
2. Każdy Wnioskodawca ubiegający się o kredyt powinien okazać dokument tożsamości. W przypadku obywateli polskich za dokument tożsamości uznaje się dowód osobisty lub paszport. W przypadku nierezydentów za dokument tożsamości przyjmuje się:
1) ważny dokument podróży lub inny ważny dokument potwierdzający tożsamość i obywatelstwo wraz z zaświadczeniem o zarejestrowaniu pobytu dla:
a) obywatela państwa członkowskiego Unii Europejskiej,
b) obywatela państwa członkowskiego Europejskiego Porozumienia o Wolnym Handlu (EFTA) - strony umowy o Europejskim Obszarze Gospodarczym, tj. Republika Islandii, Księstwo Liechtensteinu, Królestwo Norwegii,
c) obywatela Konfederacji Szwajcarskiej;
2) kartę pobytu dla obywateli innych państw, niż mowa powyżej.
3. Jeżeli do kredytu przystępuje dwóch lub więcej Kredytobiorców, od każdego z nich wymagane jest przedstawienie dokumentów potwierdzających tożsamość.
4. Dokumenty tożsamości, o których mowa w ust. 2 muszą zawierać zdjęcie Wnioskodawcy.
5. Wnioskodawca zobowiązany jest przedstawić dodatkowe dokumenty w przypadku:
1) rozdzielności majątkowej – prawomocne orzeczenie sądu lub akt notarialny ustanowienia między małżonkami rozdzielności majątkowej;
2) rozwodu i separacji – prawomocny wyrok sądu stwierdzający rozwód lub separację.
6. W przypadku zabezpieczenia kredytu w formie poręczenia, weryfikacji Poręczyciela dokonuje się w sposób analogiczny, jak w przypadku Wnioskodawcy.
§ 13 .
1. Bank zastrzega sobie prawo odmowy zawarcia Umowy kredytu.
2. W przypadku odmowy udzielenia kredytu Bank zawiadamia Wnioskodawcę i zwraca złożone przez niego dokumenty za potwierdzeniem odbioru, z wyjątkiem wniosku kredytowego.
3. Bank wydaje pisemne zawiadomienie o odmownej decyzji udzielenia kredytu podjętej na podstawie informacji zawartych w bazie danych lub zbiorze danych Banku.
4. Rozpatrzeniu podlegają wyłącznie wnioski kompletne, tj. zwierające wszystkie wymagane załączniki.
Rozdział 7. Zawarcie Umowy kredytu
§ 14 .
1. Kredyt udzielany jest na podstawie pisemnej Umowy kredytu zawartej między Kredytobiorcą a Bankiem w siedzibie Banku, określającej warunki uruchomienia, wykorzystania i spłaty kredytu oraz koszty kredytu.
2. Umowę kredytu sporządza się w dwóch jednobrzmiących egzemplarzach: jeden dla Kredytobiorcy a drugi dla Banku.
3. Umowę kredytu podpisują za Bank osoby upoważnione do składania oświadczeń woli w zakresie praw i obowiązków majątkowych Banku oraz Kredytobiorca.
§ 15 .
1. W okresie obowiązywania Umowy kredytu, na pisemny wniosek Kredytobiorcy lub Banku mogą być w wyniku negocjacji zmienione niektóre warunki Umowy kredytu, a w szczególności:
1) formy zabezpieczenia spłaty kredytu;
2) ostateczny terminy spłaty rat kredytu;
2. W przypadku zmiany Umowy kredytu, Bank może zażądać zmiany zakresu prawnych zabezpieczeń kredytu, tak aby obejmowały one całość wierzytelności Banku z tytułu kredytu po zawarciu aneksu do Umowy kredytu.
§ 16 .
1. Zmiany warunków Umowy kredytu należy dokonać w formie pisemnego aneksu do Umowy kredytu, z wyjątkiem zmian wysokości oprocentowania przeterminowanego i umownego, zmiany stawek prowizji i opłat stosowanych w okresie kredytowania, które – na zasadach określonych w Umowie kredytu - mogą następować w drodze oświadczenia Banku i zawiadomienia Kredytobiorcy.
2. Aneks do Umowy kredytu jest podpisywany w trybie określonym dla podpisywania Umowy kredytu.
3. W przypadku planowanej zmiany Umowy kredytu, której zabezpieczeniem jest poręczenie lub inne zabezpieczenie ustanowione przez osobę trzecią, sporządzenie aneksu do Umowy kredytu jest możliwe po wyrażeniu przez nią pisemnej zgody na zmianę treści Umowy kredytu.
Rozdział 8. Reklamacje
§ 17 .
1. Kredytobiorca, może zgłosić reklamację dotyczącą usług świadczonych przez Bank w następującym trybie:
1) pocztą tradycyjną kierując pismo na adres korespondencyjny Banku: 00-000 Xxxxxxxxxx, xx. Xxxxxxxxxx 00;
2) w formie elektronicznej na adres e-mail: xxxxxxxx-xx.xxxxxxxxxx@xxxxxxx.xx;
3) w placówce Banku – w formie pisemnej lub ustnej.
2. Bank rozpatruje reklamację i udziela odpowiedzi Xxxxxxxxxxxxx w postaci papierowej lub za pomocą innego trwałego nośnika informacji.
3. Odpowiedź, o której mowa w ust. 2 może zostać dostarczona pocztą elektroniczną wyłącznie na wniosek Kredytobiorcy.
4. Bank udziela odpowiedzi, o której mowa w ust. 2 bez zbędnej zwłoki jednak nie później niż w terminie do 30 dni kalendarzowych od daty otrzymania reklamacji.
5. W przypadku, gdy z uwagi na złożoność sprawy, zachodzi konieczność przeprowadzenia postępowania wyjaśniającego i termin 30-dniowy nie może zostać dotrzymany, Bank informuje Kredytobiorcę o:
1) przyczynie opóźnienia;
2) wskazuje okoliczności, które muszą zostać ustalone;
3) wskazuje przewidywany termin udzielenia odpowiedzi.
6. W przypadku, o którym mowa w ust. 5, termin rozpatrzenia reklamacji przez Bank i udzielenia odpowiedzi nie może być dłuższy niż 60 dni kalendarzowych od daty otrzymania reklamacji.
7. Złożenie reklamacji nie zwalnia Kredytobiorcy z obowiązku terminowego regulowania zobowiązań wynikających z harmonogramu spłaty wobec Banku, o ile nie jest on kwestią przedmiotu reklamacji.
8. W przypadku nieuwzględnienia roszczeń wynikających z reklamacji Kredytobiorcy, treść odpowiedzi, będzie zawierać również pouczenie o możliwości:
1) odwołania się od stanowiska zawartego w odpowiedzi, jeżeli podmiot rynku finansowego przewiduje tryb odwoławczy, a także o sposobie wniesienia tego odwołania;
2) skorzystania z instytucji mediacji albo sądu polubownego, albo innego mechanizmu polubownego rozwiązywania sporów, jeżeli podmiot rynku finansowego przewiduje taką możliwość;
3) wystąpienia z wnioskiem o rozpatrzenie sprawy do Rzecznika Finansowego;
4) wystąpienia z powództwem do sądu powszechnego ze wskazaniem podmiotu, który powinien być pozwany i sądu miejscowo właściwego do rozpoznania sprawy.
Rozdział 9. Pozasądowe rozwiązywanie sporów konsumenckich
§ 18 .
1. Spory powstałe pomiędzy Kredytobiorcą a Bankiem mogą być rozstrzygane według wyboru Kredytobiorcy:
1) w drodze polubownej w trybie pozasądowego rozwiązywania sporów konsumenckich przy Rzeczniku Finansowym zgodnie z ustawą o pozasądowym rozwiązywaniu sporów konsumenckich z dnia 23 września 2016r.
2) za pośrednictwem Bankowego Xxxxxxx Xxxxxxxxxxxxxx.
2. Zasady rozstrzygania sporów przez Bankowego Arbitra Konsumenckiego opisane są na stronie internetowej xxx.xxx.xx.
3. Zasady pozasądowego rozwiązywania sporów konsumenckich w trybie przeprowadzenie postępowania polubownego przy Rzeczniku Finansowym opisane są na stronie internetowej xxx.xx.xxx.xx.
4. Po wyczerpaniu procedury reklamacyjnej w Banku opisanej w Rozdziale 8, Kredytobiorca ma prawo złożyć wniosek o przeprowadzenie postępowania polubownego przy Rzeczniku Finansowym zgodnie z ustawą o pozasądowym rozwiązywaniu sporów konsumenckich z dnia 23 września 2016r.
Rozdział 10. Postanowienia końcowe
§ 19 .
1. Regulamin może być zmieniony przez Bank z ważnych przyczyn. Za ważne przyczyny uznaje się:
1) w zakresie wynikającym z realizacji niniejszej Umowy kredytu, wiążące Bank i mające wpływ na zasady i warunki udzielania kredytów oraz inne czynności bankowe związane z Umową kredytu:
a) zmiany w przepisach powszechnie obowiązującego prawa;
b) konieczność wprowadzenia nowej interpretacji przepisów regulujących działalność sektora bankowego wynikających z orzeczeń sądów, w tym sądów UE;
c) zarządzenia Prezesa NBP, rekomendacje KNF, decyzje UOKiK lub innych właściwych w tym zakresie organów lub urzędów kontrolnych, w tym organów i urzędów UE;
2) mające na celu polepszenie sytuacji Kredytobiorcy:
a) zmiany w produktach Banku;
b) podwyższenie poziomu usług bądź czynności bankowych świadczonych przez Bank;
c) zmiany narzędzi technologicznych i środków wykorzystywanych do świadczenia usług objętych Regulaminem mających wpływ na prawa i obowiązki Stron Umowy określone w niniejszym Regulaminie.
2. O wprowadzonych do Regulaminu zmianach Bank zobowiązuje się powiadomić Kredytobiorcę:
1) przesyłając pełny tekst wprowadzonych zmian na trwałym nośniku, w szczególności na piśmie lub drogą elektroniczną – gdy zmiany wpływają na warunki zawartej Umowy kredytu,
2) umieszczając tekst Regulaminu na stronie internetowej Banku.
3. W przypadku, gdy Xxxxxxxxxxxxx nie akceptuje wprowadzonych zmian do Regulaminu, ma prawo wypowiedzenia Umowy kredytu zgodnie z trybem określonym w Umowie kredytu, informując o tym Bank w formie pisemnej w terminie 30 dni kalendarzowych od dnia otrzymania zawiadomienia o zmianie Regulaminu. W takim przypadku Xxxxxxxxxxxxx jest zobowiązany do spłaty wszelkich swoich zobowiązań wobec Banku, wynikających z zawartej Umowy kredytu najpóźniej w ostatnim dniu okresu wypowiedzenia.
4. Nie stanowią zmian warunków Umowy kredytu uprawniających do skorzystania z uprawnienia, o których mowa w ust. 3, zmiany do Regulaminu dokonane w zakresie:
1) uzupełnienia Regulaminu o nowe produkty wprowadzone przez Bank;
2) wprowadzenia do Regulaminu postanowień rozszerzających zakres oferty kierowanej do Kredytobiorcy.
§ 20.
1. Kanał dystrybucji informacji, o których mowa w Umowie kredytu jest określany we wniosku o kredyt.
2. Zasady dystrybucji określone dla Kredytobiorcy mają także zastosowanie dla innych osób będących dłużnikami Banku z tytułu zabezpieczenia spłaty kredytu.
3. Kredytobiorca może w każdym czasie złożyć dyspozycję zmiany kanału dystrybucji.
4. Jeżeli Xxxxxxxxxxxxx wybrał kanał dystrybucji drogą elektroniczną, zobowiązuje się do:
1) sprawdzania / logowania się, nie rzadziej niż raz na miesiąc, nie później niż przed dniem spłaty raty kredytowej, do skrzynki odbiorczej poczty elektronicznej e-mail w celu zapoznania się ze zmienionym harmonogramem spłat / wiadomościami na temat zmian w Regulaminie i/lub Taryfie. Obowiązek ten powstaje każdego miesiąca obowiązywania Umowy kredytu i przez cały okres spłaty kredytu;
2) utrzymywania poczty elektronicznej e-mail w stanie umożliwiającym odebranie wiadomości zawierającej informacje, o których mowa w ust. 1;
3) niezwłocznego skontaktowania się z Bankiem w razie wystąpienia jakichkolwiek wątpliwości, co do prawidłowej komunikacji z Bankiem za pośrednictwem poczty elektronicznej lub doręczania informacji, o których mowa w ust. 1.
5. W przypadku, gdy do Banku dwukrotnie powróci wysłana do Kredytobiorcy korespondencja z adnotacją wskazującą, że Xxxxxxxxxxxxx nie mieszka już pod danym adresem, o czym nie poinformował Banku, Bank ma prawo wstrzymać wysyłkę kolejnych korespondencji na adres, z którego wróciła korespondencja. Niniejsze postanowienie nie pozbawia Kredytobiorcy prawa do otrzymania korespondencji od Banku w związku z posiadanym Kredytem po podaniu Bankowi aktualnego adresu.
§ 21.
W sprawach nieuregulowanych niniejszym Regulaminem mają zastosowanie: Ustawa Prawo bankowe, Ustawa Kodeks cywilny, Ustawa o kredycie konsumenckim i inne właściwe, powszechnie obowiązujące przepisy prawa.
Regulamin kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym obowiązuje od dnia 02 stycznia 2023r.