Contract

REGULAMIN KREDYTOWANIA OSÓB FIZYCZNYCH W RAMACH KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W MIĘDZYPOWIATOWYM BANKU SPÓŁDZIELCZYM W MYSZKOWIE

Rozdział 1. Postanowienia ogólne

§ 1.

Regulamin kredytowania osób fizycznych w ramach kredytów hipotecznych w Międzypowiatowym Banku Spółdzielczym w Myszkowie, zwany dalej

„Regulaminem” określa zasady, warunki i tryb udzielania i spłaty kredytu hipotecznego w Międzypowiatowy Bank Spółdzielczy w Myszkowie

§ 2.

Użyte w Regulaminie określenia oznaczają:

1) Bank – Międzypowiatowy Bank Spółdzielczy w Myszkowie wraz z jednostkami organizacyjnymi tj.: Centralą i Oddziałami oraz komórkami organizacyjnymi tj. Filiami, Punktami Obsługi Klienta (POK);

2) dom jednorodzinny – budynek mieszkalny jednorodzinny, budynek wolno stojący albo budynek w zabudowie bliźniaczej, szeregowej lub grupowej, służący zaspokajaniu potrzeb mieszkaniowych, stanowiący konstrukcyjnie samodzielną całość, w którym dopuszcza się wydzielenie nie więcej niż dwóch lokali mieszkalnych albo jednego lokalu mieszkalnego i lokalu użytkowego o powierzchni całkowitej nieprzekraczającej 30 % powierzchni całkowitej budynku;

3) deweloper – przedsiębiorca w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks Cywilny (Dz. U. z 2017 r., poz. 459), który w ramach prowadzonej działalności gospodarczej na podstawie umowy deweloperskiej zobowiązuje się do ustanowienia odrębnej własności lokalu mieszkalnego i przeniesienia własności tego lokalu na nabywcę, albo do przeniesienia na nabywcę własności nieruchomości zabudowanej domem jednorodzinnym lub użytkowania wieczystego nieruchomości gruntowej i własności domu jednorodzinnego na niej posadowionego stanowiącego odrębną nieruchomość;

4) incydent bezpieczeństwa – pojedyncze niepożądane lub niespodziewane zdarzenie bezpieczeństwa lub seria takich zdarzeń, które negatywnie wpływają lub mogą wpłynąć na funkcjonowanie Banku, zakłócając jego działalność biznesową, reputację, bezpieczeństwo pracowników oraz aktywów Klientów Banku, a także naruszenie zasad wynikających z regulacji wewnętrznych lub przepisów prawa;

5) inny kredyt – kredyt hipoteczny/pożyczka hipoteczna zaciągnięty/a w innym banku, z którego/ej korzysta Xxxxxxxxxxxxx i na spłatę którego/ej zaciąga kredyt w Banku;

6) inny kredyt mieszkaniowy – kredyt mieszkaniowy zaciągnięty przez Xxxxxxxxxxxxx w innym banku;

7) inwestor zastępczy – podmiot prowadzący inwestycję w zastępstwie Kredytobiorcy, np. deweloper;

8) kanał dystrybucji informacji – sposób przekazywania przez Bank Kredytobiorcy oraz wszystkim osobom będącym dłużnikami Banku z tytułu zabezpieczenia spłaty kredytu, korespondencji w tym: harmonogramów spłaty, informacji o zmianach Regulaminu, Taryfy, oprocentowania;

9) karencja – okres od dnia wypłaty kredytu lub pierwszej transzy kredytu do określonego w Umowie kredytu terminu spłaty pierwszej raty kapitałowo- odsetkowej kredytu,

10) kontrola inwestycji (inspekcja) – opinia o przedmiocie kredytowania wykonana przez rzeczoznawcę majątkowego, wpisanego na listę na zasadach opisanych w pkt. 44 lub pracownika Banku na podstawie osobistej inspekcji nieruchomości oraz stosownej do tego analizy;

11) Kredyt – każda transakcja obciążona ryzykiem kredytowym, objęta Regulaminem, tj.: kredyt mieszkaniowy „Mój Dom” i „Uniwersalny Kredyt Hipoteczny”;

12) Kredytobiorca – osoba fizyczna posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych, która zawarła z Bankiem Umowę kredytu;

13) lokal mieszkalny –samodzielny lokal mieszkalny w rozumieniu ustawy z dnia 24 czerwca 1994 r. o własności lokali (Dz. U. z 2018 r., poz. 716), to jest wydzielona trwałymi ścianami w obrębie budynku izba lub zespół izb przeznaczonych na stały pobyt ludzi, które wraz z pomieszczeniami pomocniczymi służą zaspokajaniu ich potrzeb mieszkaniowych znajdujący się w budynku, w skład którego wchodzą co najmniej dwa lokale,

14) LTV (Loan to Value) – wskaźnik wyrażający stosunek wartość ekspozycji kredytowej do wartości nieruchomości,

15) marża – stała wartość wyrażona w punktach procentowych stanowiąca jeden z elementów stopy oprocentowania, ustalona przez Bank;

16) modernizacja – trwałe ulepszenie, unowocześnienie, istniejącego budynku lub lokalu, przez co zwiększa się jego wartość użytkowa;

17) nierezydent – osoba fizyczna nie mająca miejsca zamieszkania w kraju, w odniesieniu do przepisów ustawy Prawo dewizowe (Dz. U. z 2012 r., poz. 826 z późn. zm.);

18) nieruchomość – działka gruntu zabudowana lub mająca zostać zabudowana domem jednorodzinnym (działka budowlana), dom jednorodzinny stanowiący odrębny od gruntu przedmiot własności lub będący przedmiotem spółdzielczego własnościowego prawa, lokal mieszkalny stanowiący odrębną własność lub będący przedmiotem spółdzielczego własnościowego prawa;

19) odpowiedzialność solidarna – odpowiedzialność polegająca na tym, że kilku dłużników zobowiązanych jest w ten sposób, że Bank może, żądać całości lub części świadczenia od wszystkich dłużników łącznie, od kliku z nich lub każdego z osobna, a zaspokojenie Banku przez któregokolwiek z dłużników zwalnia pozostałych;

20) okres kredytowania – okres liczony od dnia uruchomienia kredytu lub jego pierwszej transzy do dnia określonego w Umowie kredytu jako ostateczny termin spłaty kredytu;

21) okres wykorzystania kredytu – określony w Umowie kredytu okres liczony od dnia uruchomienia pierwszej transzy kredytu do dnia uruchomienia ostatniej transzy kredytu;

22) okres wypowiedzenia Umowy kredytu – okres liczony od dnia następnego po doręczeniu oświadczenia o wypowiedzeniu Umowy kredytu do ostatniego dnia okresu wypowiedzenia wskazanego w treści wypowiedzenia;

23) placówka Banku – Oddział, Filia, POK Banku, prowadzący bezpośrednią obsługę Klienta;

24) podmiot rynku finansowego – bank krajowy, zagraniczny, oddział banku zagranicznego, oddział instytucji kredytowej i finansowej w rozumieniu ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe (Dz. U. z 2017 r. , poz. 1876 z późn. zm.) oraz inne podmioty w myśl Ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym z dnia 5 sierpnia 2015r. (Dz. U. z 20167r., poz. 2270 z późn. zm.);

25) poręczyciel – osoba fizyczna posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych lub osoba prawna zobowiązująca się wobec Banku wykonać zobowiązanie na wypadek gdyby Xxxxxxxxxxxxx zobowiązania nie wykonał, Poręczyciel odpowiada z Kredytobiorcą solidarnie za spłatę kredytu;

26) przedsięwzięcie – budowa lub zakup domu jednorodzinnego, albo zakup lokalu mieszkalnego w budynku mieszkalnym wielorodzinnym;

27) przedsięwzięcie deweloperskie – proces, w wyniku, którego na rzecz nabywcy ustanawiane lub przenoszone jest prawo własności, prawo użytkowania wieczystego nieruchomości, obejmujący budowę oraz czynności faktyczne i prawne niezbędne do rozpoczęcia budowy oraz oddania obiektu budowlanego do użytku;

28) rachunek – wskazany w Umowie kredytu rachunek prowadzony przez Bank, przeznaczony do spłaty kredytu;

29) rata kredytu – łączna kwota raty kapitałowej i odsetkowej przypadająca do spłaty za dany miesięczny okres rozliczeniowy lub rata odsetkowa przypadająca do spłaty za dany miesięczny okres rozliczeniowy w okresie karencji w spłacie kapitału kredytu;

30) RRSO – całkowity koszt kredytu ponoszony przez Kredytobiorcę, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym;

31) całkowita kwota kredytu – maksymalna kwota wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu, które Bank udostępnia Kredytobiorcy na podstawie Umowy o kredyt, a w przypadku Umowy o kredyt, dla której nie przewidziano tej maksymalnej kwoty – suma wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu hipotecznego, które Bank udostępnia Kredytobiorcy na podstawie Umowy o kredyt;

32) całkowity koszt kredytu – wszelkie koszty, które Kredytobiorca jest zobowiązany ponieść w związku z Umową o kredyt , w szczególności:

a) odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże, jeżeli są znane Bankowi;

b) koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach – z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych i opłat sądowych ponoszonych przez Kredytobiorcę;

33) remont generalny – prace zmierzające do przywrócenia obiektowi funkcjonalności pierwotnej, wymiana lub naprawa wszystkich zużytych części;

34) Rzecznik Finansowy – osoba, do której zadań należy podejmowanie działań w zakresie ochrony Klientów podmiotów rynku finansowego, których interesy reprezentuje w myśl Ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym z dnia 5 sierpnia 2015 r. (Dz. U. z 2017 r. poz. 1876 z xxxx.xx.);

35) spór konsumencki – spór pomiędzy Kredytobiorcą a Bankiem wynikający z zawartej z Bankiem umowy o kredyt;

36) Tabela oprocentowania – Tabela oprocentowania kredytów w Międzypowiatowym Banku Spółdzielczym w Myszkowie;

37) Taryfa – Taryfa prowizji i opłat za czynności bankowe pobieranych w złotych przez Międzypowiatowy Banku Spółdzielczego w Myszkowie;

38) trwały nośnik – materiał lub urządzenie służące do przechowywania i odczytywania informacji przekazywanych Kredytobiorcy w związku z Umową o kredyt, przez czas odpowiedni do celów jakim informacje te służą oraz pozwalające na odtworzenie tych informacji w niezmienionej postaci;

39) Umowa kredytu – każda umowa, na podstawie której zostaje udzielony jeden z następujących rodzajów kredytów tj.: kredyt mieszkaniowy „Mój Dom” lub

„Uniwersalny Kredyt Hipoteczny”;

40) wakacje kredytowe – możliwość niezapłacenia jednej raty kapitałowo- odsetkowej kredytu, z której Kredytobiorca może skorzystać raz w roku kalendarzowym po upływie 12 miesięcy trwania Umowy kredytu, ale nie wcześniej niż po zakończeniu okresu karencji w spłacie kapitału pod warunkiem jego bieżącej i terminowej spłaty oraz złożenia stosownego pisemnego wniosku w placówce Banku;

41) wkład własny – wszystkie udokumentowane w sposób akceptowalny przez Bank środki własne Kredytobiorcy, zainwestowane w finansowanie transakcji będącej przedmiotem Umowy kredytu;

42) wymagany wkład własny Kredytobiorcy – wyrażona kwotą pieniężną wartość środków własnych Kredytobiorcy, którą Bank w myśl przepisów wewnętrznych Banku, uznaje za minimalny, niezbędny udział w finansowaniu transakcji będącej przedmiotem Umowy kredytu. Minimalny wymagany wkład własny Kredytobiorcy wynosi min. 20 % wartości kredytowanej nieruchomości;

43) Wnioskodawca – osoba fizyczna posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych, ubiegająca się o kredyt;

44) wycena nieruchomości / operat szacunkowy – pisemna opinia o wartości nieruchomości sporządzona przez rzeczoznawcę majątkowego, przedłożona w Banku, opracowana, podpisana i opieczętowana przez rzeczoznawcę majątkowego zgodnie z Ustawą o gospodarce nieruchomościami z dnia 21 sierpnia 1997r. (tj. Dz.U. z 2018r., poz. 121 z xxxx.xx.), Rozporządzeniem RM z dnia 21 września 2004 r. oraz standardem zawodowym rzeczoznawców majątkowych nr 1 ;

45) wymagalność kredytu – stan prawny skutkujący uprawnieniem Banku do żądania bezzwłocznej spłaty kredytu, wynikający z upływu terminu spłaty kredytu określonego w Umowie kredytu lub z upływu okresu wypowiedzenia Umowy kredytu;

46) zmienna stopa procentowa – stopa, według której oprocentowany jest kredyt, ustalana jako suma stopy referencyjnej i marży Banku.

47) stopa referencyjna - xxxxxx XXXXX (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) określająca koszt pozyskania pieniądza przez bank na rynku międzybankowym, wyznaczana jako średnia arytmetyczna na podstawie kwotowań uczestników fixingu stawek referencyjnych; stawka WIBOR jest ustalana zgodnie z Regulaminem Stawek Referencyjnych WIBID i WIBOR, o godzinie 11:00 w dni robocze, przez administratora stawek referencyjnych, którym jest GPW Benchmark S.A. z siedzibą w Warszawie i publikowana x.xx. na stronie xxxxx://xxxxxxxxxxxx.xx/.

Rozdział 2. Warunki udzielania kredytów hipotecznych

§ 3.

1. Kredyty hipoteczne w Banku udzielane są w złotych polskich.

2. Kredyty przeznaczone są wyłącznie na finansowanie celów przewidzianych w Umowie kredytu (z wyłączeniem finansowania działalności gospodarczej lub rolniczej), a środki pochodzące z kredytu uruchamiane są po spełnieniu przez Xxxxxxxxxxxxx warunków określonych w Umowie kredytu.

3. Xxxxxx mieszkaniowy „Mój Dom” może być wykorzystany na:

1) zakup działki budowlanej;

2) zakup lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego;

3) nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego;

4) nabycie własnościowego prawa do domu jednorodzinnego (wybudowanego) w spółdzielni mieszkaniowej;

5) przekształcenie lokatorskiego spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego w prawo odrębnej własności ;

6) wykup mieszkania komunalnego lub zakładowego;

7) spłatę zadłużenia z tytułu innego kredytu mieszkaniowego, pod warunkiem, iż kredyt udzielony był na cele zgodne z postanowieniami Instrukcji;

8) inwestycje mieszkaniowe realizowane przez Kredytobiorcę sposobem gospodarczym:

a) budowa, dokończenie budowy, rozbudowa, przebudowa, wykończenie domu jednorodzinnego,

b) generalny remont i modernizacja domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego, z wyjątkiem bieżących konserwacji i remontów,

c) zakup działki gruntu z rozpoczętą budową;

9) wykończenie mieszkania zakupionego na rynku pierwotnym będącego elementem transakcji finansowanej w ramach kredytu;

10) remont mieszkania zakupionego na rynku wtórnym będącego elementem transakcji finansowanej w ramach kredytu;

11) inwestycje mieszkaniowe realizowane dla Kredytobiorcy przez inwestora zastępczego:

a) budowa, dokończenie budowy, rozbudowa, przebudowa, wykończenie domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego,

b) generalny remont i modernizacja domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego, z wyjątkiem bieżących konserwacji i remontów;

12) zakup domu, budowę i dokończenie budowy domu w którym dopuszcza się wydzielenie nie więcej niż dwóch lokali mieszkalnych albo jednego lokalu mieszkalnego i lokalu użytkowego o powierzchni całkowitej nieprzekraczającej 30% powierzchni całkowitej budynku (inwestycje mieszkaniowe realizowane przez inwestora zastępczego jak również sposobem gospodarczym przez Kredytobiorcę, w tym również lokali niemieszkalnych lub budynków niemieszkalnych funkcjonalnie związanych z realizowaną inwestycją mieszkaniową). Bank dopuszcza możliwość kredytowania inwestycji mieszkaniowych, także w przypadku, gdy powierzchnia niemieszkalna nie stanowi więcej niż 50% powierzchni całkowitej realizowanej inwestycji;

13) zakup pomieszczenia przynależnego, miejsca parkingowego lub garażu będącego elementem transakcji finansowanej w ramach kredytu;

14) refinansowanie kosztów poniesionych przez Xxxxxxxxxxxxx na cele mieszkaniowe, o których mowa w pkt 1-6, pkt 8-10 wynikających z aktu notarialnego przenoszącego własność na Kredytobiorcę, jeżeli zostały one poniesione na maksymalnie 12 miesięcy przed datą złożenia wniosku o kredyt;

15) refinansowanie kosztów poniesionych przez Xxxxxxxxxxxxx na cele mieszkaniowe, o których mowa w pkt 1-6 oraz 8-10 w szczególności: kosztów prowizji agencji nieruchomości, notariusza oraz opłat sądowych, wpłat dokonanych z tytułu umowy przedwstępnej sprzedaży lokalu mieszkalnego, jeżeli zostały one poniesione na maksymalnie 12 miesięcy przed datą złożenia wniosku o kredyt;

16) dowolny cel konsumpcyjny, o ile nie stanowi więcej niż 15% kwoty udzielanego kredytu.

4. „Uniwersalny Kredyt Hipoteczny” udzielany jest na dowolny cel (z wyłączeniem finansowania działalności gospodarczej lub rolniczej) i nie wymaga udokumentowania wykorzystania środków, jednakże cel ten musi zostać określony w Umowie kredytu.

§ 4.

1. Okres kredytowania w przypadku kredytu „Mój Dom” wynosi od 1 roku do 20 lat. W przypadku „Uniwersalnego Kredytu Hipotecznego” oraz kredytu „Mój Dom” udzielanego na zakup działki budowlanej okres kredytowania wynosi od 1 roku do 15 lat.

2. W przypadku kredytu Mój Dom, środki pieniężne z udzielonego Kredytu wraz z udziałem własnym Kredytobiorcy powinny umożliwić zakończenie inwestycji w ciągu 24 miesięcy od daty uruchomienia kredytu lub jego pierwszej transzy, z zastrzeżeniem ust. 5.

3. Bank stosuje obligatoryjnie karencję w przypadku kredytu wypłacanego w transzach i kredytu przeznaczonego na:

1) nabycie prawa własności lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego będącego w trakcie budowy;

2) na budowę, dokończenie budowy, przebudowę lub rozbudowę domu jednorodzinnego lub na generalny remont, modernizację domu jednorodzinnego/lokalu mieszkalnego,

do momentu uruchomienia ostatniej transzy kredytu.

4. Bank może, na wniosek Kredytobiorcy, wyrazić zgodę na:

1) karencję, która nie może przekraczać 24 miesięcy, w przypadku kredytu przeznaczonego na zakup nieruchomości albo spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego lub budynku jednorodzinnego;

2) dodatkowy okres karencji, pod warunkiem iż łączny okres karencji nie przekroczy 24 miesięcy z zastrzeżeniem ust. 5.

5. Łączny okres wykorzystania kredytu i karencji nie może przekroczyć 24 miesięcy. Istnieje możliwość wydłużenia karencji w spłacie kapitału maksymalnie do 36 miesięcy.

6. W przypadku „Uniwersalnego Kredytu Hipotecznego” wypłata kredytu może nastąpić w dwóch transzach, a okres karencji nie może być dłuższy niż 6 miesięcy.

7. Raz w każdym roku trwania Umowy kredytu Kredytobiorca ma prawo za zgodą Banku do niezapłacenia jednej raty spłaty kredytu tj. skorzystania z tzw. wakacji kredytowych. W takim przypadku okres spłaty kredytu pozostaje bez zmian, a wysokość kolejnych rat ulegnie odpowiedniemu zwiększeniu. Na tej podstawie, faktycznej i prawnej, Kredytobiorca oraz wszyscy dłużnicy z tytułu zabezpieczenia otrzymają na trwałym nośniku, na piśmie lub drogą elektroniczną od Banku nowy harmonogram spłat kredytu.

8. W przypadku zamiaru skorzystania z wakacji kredytowych Kredytobiorca zobowiązany jest poinformować o tym fakcie Bank w formie pisemnego wniosku, co najmniej 14 dni kalendarzowych przed terminem spłaty danej raty i uzyskać pisemną zgodę Banku. Wniosek o skorzystanie z wakacji kredytowych należy złożyć w placówce Banku.

9. Skorzystanie z wakacji kredytowych jest możliwe dopiero po upływie 12 miesięcy od podpisania Umowy kredytu, ale nie wcześniej niż po zakończeniu okresu karencji w spłacie kapitału oraz pod warunkiem terminowej spłaty rat kredytu w okresie 6 miesięcy przed złożeniem wniosku o skorzystanie z wakacji kredytowych.

§ 5.

1. Minimalna kwota kredytu nie może być niższa niż 10.000 zł.

2. Maksymalna kwota kredytu uzależniona jest od zdolności kredytowej Wnioskodawcy i wartości rynkowej nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia:

1) w przypadku „Uniwersalnego Kredytu Hipotecznego” maksymalna kwota kredytu nie może przekroczyć 60% wartości rynkowej nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie;

2) w przypadku kredytu „Mój Dom” na zakup działki budowlanej, Bank kredytuje maksymalnie do 80 % wartości rynkowej tej nieruchomości lub kosztów realizacji przedsięwzięcia;

3) w przypadku pozostałych celów, Bank kredytuje maksymalnie do 80% wartości rynkowej nieruchomości lub kosztu realizacji przedsięwzięcia, z zastrzeżeniem pkt.4,

4) Bank dopuszcza możliwość udzielenia kredytu „Mój Dom” w wysokości do 90% wartości rynkowej nieruchomości lub kosztu realizacji przedsięwzięcia, z zastrzeżeniem, że do czasu gdy kapitał pozostały do spłaty z tytułu kredytu będzie wyższy lub równy 80% wartości nieruchomości, Bank będzie pobierał podwyższoną marżę.

§ 6.

1. Kredyt „Mój Dom” stanowi uzupełnienie środków własnych Kredytobiorcy w finansowaniu przedsięwzięcia, stanowiącego cel kredytu. Kredytobiorca obowiązany jest posiadać środki własne (wkład własny) w wysokości pozwalającej (wraz z uzyskanym kredytem) na realizację tego przedsięwzięcia, tj., co najmniej 20% kosztu realizacji przedsięwzięcia, z zastrzeżeniem ust. 2.

2. Dopuszcza się możliwość udzielenia kredytu przy niższym udziale środków własnych niż określony w ust. 1.

3. Niższy udział środków własnych Kredytobiorcy w kredytowanym przedsięwzięciu niż określony w ust. 1, skutkuje podwyższeniem marży Banku do czasu, gdy kapitał pozostały do spłaty z tytułu kredytu będzie wyższy niż 80% wartości rynkowej nieruchomości przyjętej przez Bank lub kosztu realizacji przedsięwzięcia.

4. Udział środków własnych Kredytobiorcy w wartości kredytowanej inwestycji musi zostać udokumentowany przez Xxxxxxxxxxxxx w sposób uzgodniony z Bankiem przed zawarciem Umowy kredytu.

5. Wniesienie wkładu własnego winno nastąpić przed wypłatą kredytu.

Rozdział 3. Wnioskodawca

§ 7.

1. Kredyt może być udzielony osobie fizycznej, która spełnia łącznie następujące warunki:

1) posiada pełną zdolność do czynności prawnych;

2) posiada obywatelstwo polskie lub jest cudzoziemcem legitymującym się kartą stałego pobytu lub jest obywatelem kraju będącego członkiem Unii Europejskiej;

3) mieszka lub prowadzi działalność gospodarczą na terenie działania Banku;

4) posiada zdolność kredytową rozumianą jako zdolność do spłaty kredytu w terminach i kwotach określonych w Umowie kredytu;

5) posiada wiarygodność kredytową, rozumianą jako rzetelna obsługa dotychczasowych zobowiązań z tytułu zaciągniętych kredytów, poręczeń i innych zobowiązań finansowych;

6) przedstawi zabezpieczenie spłaty kredytu wymagane przez Bank.

2. Spełnienie warunków, o których mowa w ust. 1 nie zobowiązuje Banku do udzielenia kredytu. O odmowie udzielenia kredytu Wnioskodawca jest informowany niezwłocznie przez Bank.

3. O kredyt może ubiegać się łącznie nie więcej niż 4 Wnioskodawców.

4. Wiek najstarszego Kredytobiorcy na koniec planowanego okresu kredytowania nie powinien przekroczyć 70 lat.

5. Wnioskodawca składa w placówce Banku pisemny wniosek o udzielenie kredytu wraz z wymaganymi przez Bank dokumentami potwierdzającymi źródło i wysokość osiąganych dochodów.

6. Każdy Wnioskodawca ubiegający się o kredyt powinien okazać dokument tożsamości. W przypadku obywateli polskich za dokument tożsamości uznaje

się dowód osobisty lub paszport. W przypadku nierezydentów za dokument tożsamości przyjmuje się:

1) ważny dokument podróży lub inny ważny dokument potwierdzający tożsamość i obywatelstwo wraz z zaświadczeniem o zarejestrowaniu pobytu dla:

a) obywatela państwa członkowskiego Unii Europejskiej,

b) obywatela państwa członkowskiego Europejskiego Porozumienia o Wolnym Handlu (EFTA) - strony umowy o Europejskim Obszarze Gospodarczym, tj. Republika Islandii, Księstwo Liechtensteinu, Królestwo Norwegii,

c) obywatela Konfederacji Szwajcarskiej;

2) kartę stałego pobytu dla obywateli innych państw, niż mowa powyżej.

7. Jeżeli do kredytu przystępuje dwóch lub więcej Kredytobiorców od każdego z nich wymagane jest przedstawienie dokumentów potwierdzających tożsamość.

8. Dokumenty tożsamości, o których mowa w ust. 6 muszą zawierać zdjęcie Wnioskodawcy.

9. Wnioskodawca zobowiązany jest przedstawić dodatkowe dokumenty w przypadku:

1) rozdzielności majątkowej – prawomocne orzeczenie sądu lub akt notarialny ustanowienia między małżonkami rozdzielności majątkowej, zawartej nie później niż 1 miesiąc przed złożeniem wniosku;

2) rozwodu i separacji – prawomocny wyrok sądu stwierdzający rozwód lub separację.

10. Weryfikacji Poręczyciela dokonuje się w sposób analogiczny, jak w przypadku Wnioskodawcy.

Rozdział 4. Składanie i rozpatrywanie wniosku o udzielenie kredytu

§ 8.

1. Bank udziela kredytu na podstawie złożonego przez Wnioskodawcę wniosku o udzielenie kredytu wraz z dokumentami wymaganymi przez Bank.

2. Bank rozpatruje wniosek kredytowy i podejmuje decyzję kredytową w sprawie udzielenia kredytu w 21 dniu kalendarzowym od daty złożenia wniosku kredytowego, przy czym Wnioskodawca może wyrazić zgodę we wniosku kredytowym o przekazanie decyzji kredytowej przed tym terminem.

3. Decyzja kredytowa stanowi ofertę w rozumieniu art. 66 § 1 ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny.

4. Rozpatrzeniu podlegają wyłącznie wnioski kompletne, tj. zawierające wszystkie wymagane załączniki.

5. W przypadku podjęcia decyzji o nieudzieleniu kredytu lub odrzuceniu wniosku o kredyt, Bank zwróci, za potwierdzeniem odbioru, oryginały dokumentów stanowiących załączniki do wniosku do rąk własnych Wnioskodawcy lub odeśle listem poleconym na adres Wnioskodawcy. Oryginał wniosku o kredyt oraz kopie dokumentów stanowiących załączniki do wniosku pozostają w aktach Banku.

6. Bank niezwłocznie informuje Wnioskodawcę o odmowie udzielenia kredytu w związku z negatywną oceną zdolności kredytowej.

7. Bank wydaje pisemne zawiadomienie o odmownej decyzji udzielenia kredytu podjętej na podstawie informacji zawartych w bazie danych lub zbiorze danych Banku oraz wskazuje bazę danych lub zbiór danych, w których sprawdzenia Bank dokonał.

8. Wnioskodawca jest zobowiązany załączyć do wniosku, o którym mowa w ust. 1, aktualny operat szacunkowy sporządzony przez osobę z listy, o której mowa w § 2 pkt. 44, określający bieżącą wartość rynkową nieruchomości dla potrzeb zabezpieczenia kredytu, tj. operat sporządzony nie wcześniej niż 12 miesięcy wstecz od dnia złożenia wniosku, w celu wstępnego ustalenia, czy w tej części wniosek ten może zostać zaakceptowany przez Bank.

9. Bank może zrezygnować z wymogu dołączenia przez Wnioskodawcę operatu szacunkowego:

1) w przypadku nabywania nieruchomości budowanej przez dewelopera lub spółdzielnię mieszkaniową – pod warunkiem zawarcia w umowie pomiędzy Wnioskodawcą a deweloperem/spółdzielnią dokładnego opisu kredytowanej nieruchomości oraz dołączenia harmonogramu wpłat z tytułu tej umowy;

2) w przypadku nabywania lokalu mieszkalnego od Gminy, gdzie wszelkie informacje zawarte są w dokumencie potwierdzającym prawo do nabycia lokalu przez Klienta;

3) w przypadku kredytu w wysokości do 100.000 zł pod warunkiem że nieruchomość jest zabudowana.

10. W przypadku ustalenia stanu prawnego nieruchomości na podstawie odpisu z księgi wieczystej wydanego wcześniej niż 3 miesiące wstecz, konieczne jest złożenie w Banku aktualnego odpisu z księgi wieczystej prowadzonej dla tej nieruchomości.

11. W przypadku księgi wieczystej prowadzonej w systemie informatycznym, Bank dopuszcza przegląd księgi wieczystej przez pracownika Banku w Centralnej Bazie Danych Ksiąg Wieczystych.

Rozdział 5. Oprocentowanie, prowizje i opłaty

§ 9.

1. Kredyt oprocentowany jest według zmiennej stopy procentowej, stanowiącej sumę stopy referencyjnej i marży Banku.

2. Bank nalicza odsetki od wykorzystanego kredytu przyjmując, że rok liczy 365 dni, a miesiąc rzeczywistą liczbę dni.

3. Odsetki są płatne razem z miesięcznymi spłatami raty kapitału kredytu, z wyłączeniem okresu karencji w spłacie kapitału, kiedy płatne są same odsetki.

4. Zmiana stopy procentowej wynikająca ze zmiany stopy referencyjnej, o której mowa w ust. 1 nie stanowi zmiany Umowy kredytu i nie powoduje konieczności wypowiedzenia warunków Umowy kredytu i sporządzania aneksu do Umowy kredytu.

5. W przypadku zmiennej stopy procentowej zmiana oprocentowania kredytu następuje według zasad określonych w Umowie kredytu. W przypadku braku notowań stopy referencyjnej wymienionej w § 2 pkt 47), stanowiącej podstawę oprocentowania udzielonego kredytu, Bank w terminie 14 dni od daty jej zawieszenia lub likwidacji zastosuje w miejsce stopy referencyjnej inny wskaźnik referencyjny, który łącznie spełnia następujące warunki:

1) jest ustalany przez administratora w rozumieniu Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/1011,

2) jest stosowany na rynku międzybankowym lub finansowym do ustalania oprocentowania depozytów w odnośnej walucie na okres 3 miesięcy (przy

czym okres ten powinien odpowiadać okresowi przyjętemu dla ustalenia stopy referencyjnej), a w przypadku braku stosowania wskaźnika referencyjnego dla okresu wskazanego wcześniej bierze się pod uwagę wskaźnik ustalany dla okresu najbardziej zbliżonego do dotychczas stosowanej stopy referencyjnej, oraz

3) jest najbardziej zbliżony do stopy referencyjnej w okresie ostatnich 3 lat spośród innych wskaźników referencyjnych spełniających warunki wskazane w punkcie 1) i 2), a jeżeli dany wskaźnik referencyjny ustalany był w okresie krótszym – bierze się pod uwagę cały okres jego ustalania.

6. Jeżeli żaden wskaźnik referencyjny spełniający wymagania wymienione w ust.

4 nie będzie dostępny, Bank zastosuje w miejsce stopy referencyjnej wymienionej w § 2 pkt47) stawkę procentową odpowiadającą w stosunku rocznym kosztom finansowania udostępnionych przez Bank klientowi środków pieniężnych z dowolnego dostępnego źródła, jakie Bank może rozsądnie wybrać.

7. Nowy wskaźnik, o którym mowa w ust. 5 i 6, obowiązywać będzie od 1-go dnia kwartału następującego po kwartale, w którym stawka WIBOR ulegnie zawieszeniu lub likwidacji.

8. O zmianie stopy procentowej Bank każdorazowo informuje na trwałym nośniku, na piśmie lub drogą elektroniczną Kredytobiorcę i wszystkie osoby będące dłużnikami Banku z tytułu zabezpieczenia spłaty kredytu. Do informacji dla Kredytobiorcy Bank dołącza nowy harmonogram spłaty, obejmujący okres obowiązywania nowej stopy procentowej.

9. W związku z otrzymaniem kredytu oprocentowanego zmienną stopą procentową, Kredytobiorca otrzymuje łącznie z Umową kredytu wydruk obejmujący:

1) koszty obsługi kredytu przy aktualnym poziomie stopy referencyjnej, od której zależy jej oprocentowanie;

2) koszty obsługi kredytu przy wzroście stopy referencyjnej, od której zależy jego oprocentowanie o 400 punktów bazowych;

3) koszty obsługi kredytu przy wzroście stopy referencyjnej, od której zależy jego oprocentowanie w skali odpowiadającej różnicy między maksymalnym i minimalnym poziomem stopy referencyjnej w ciągu ostatnich 12 miesięcy.

10. Aktualna Tabela oprocentowania dostępna jest w placówkach Banku oraz na stronie internetowej Banku xxx.xxxxxxxxx.xx.

§ 10.

1. W celu obliczenia RRSO, uwzględnia się:

1) całkowity koszt kredytu hipotecznego, z wyłączeniem opłat z tytułu niewykonania przez Xxxxxxxxxxxxx zobowiązań wynikających z Umowy o kredyt;

2) koszty prowadzenia rachunku, z którego są realizowane spłaty, koszty transakcji płatniczych w zakresie poleceń przelewu z tego rachunku i wpłat na ten rachunek oraz inne koszty związane z tymi transakcjami, chyba że otwarcie rachunku nie jest obowiązkowe, a koszty rachunku zostały w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny podane w Umowie o kredyt lub w innej umowie zawartej z Kredytobiorcą.

2. Bank ustala RRSO na podstawie wyrażonych przez Kredytobiorcę preferencji odnośnie kredytu, w szczególności, co do czasu obowiązywania Umowy kredytu i całkowitej kwoty kredytu.

§ 11.

1. Za czynności związane z udzieleniem i obsługą kredytu Bank pobiera prowizje i opłaty zgodnie z Taryfą obowiązującą w Banku, w dniu dokonania czynności.

2. Prowizja za udzielenie kredytu powinna zostać wpłacona przez Xxxxxxxxxxxxx w sposób ustalony z Bankiem najpóźniej w chwili uruchomienia kredytu/ pierwszej transzy kredytu w formie:

4) wpłaty gotówką przed uruchomieniem kredytu, lub

5) wpłaty przelewem przed uruchomieniem kredytu, lub

6) pobrania w dniu wypłaty kredytu przez Bank ze środków zgromadzonych na rachunku w Banku.

3. Bank jest upoważniony do zmiany Taryfy polegającej na podwyższeniu stawek opłat i prowizji, która może nastąpić wyłącznie w przypadku zmiany przynajmniej jednej z niżej wymienionych przesłanek, w zakresie odpowiadającym skumulowanej wartości zmian poszczególnych wskaźników w okresie od dnia ostatniej zmiany Taryfy:

1) zmiany wskaźnika cen towarów i usług konsumpcyjnych w okresie kwartalnym, ogłaszanym przez Prezesa GUS w Monitorze Polskim – jeżeli zmiana wynosi co najmniej 1% - nie więcej niż proporcjonalnie do zmiany wskaźnika;

2) zmiany minimalnego wynagrodzenia – nie więcej niż proporcjonalnie do zmiany tego wynagrodzenia;

3) zmiany kosztów Banku, wynikająca ze zmiany przepisów podatkowych – nie więcej niż proporcjonalnie do zmiany tych kosztów.

4. Zmiany o których mowa w ust. 3 dokonywane będą nie częściej niż 4 razy w roku.

5. Zmiana Taryfy polegająca na obniżeniu lub uchyleniu opłat lub prowizji w niej zawartych możliwa jest w każdym czasie i nie jest uzależniona od wystąpienia przesłanek, o których mowa w ust. 3.

6. Jeżeli wprowadzane zmiany prowizji i opłat obejmują czynności, które są lub mogą być wykonywane w związku z Umową kredytu, Bank informuje, na trwałym nośniku, na piśmie lub drogą elektroniczną, Kredytobiorcę oraz wszystkie osoby będące dłużnikami Banku z tytułu zabezpieczenia spłaty kredytu o zakresie wprowadzanych zmian, w terminie nie później niż 2 miesiące przed datą ich wejścia w życie.

7. W przypadku, gdy Kredytobiorca nie akceptuje wprowadzonych zmian do Taryfy, ma prawo wypowiedzenia Umowy kredytu z zachowaniem 30-dniowego okresu wypowiedzenia, informując o tym Bank w formie pisemnej w terminie 30 dni kalendarzowych od dnia otrzymania zawiadomienia o zmianie Taryfy. W takim przypadku Xxxxxxxxxxxxx jest zobowiązany do spłaty wszelkich swoich zobowiązań wobec Banku, wynikających z zawartej Umowy kredytu najpóźniej w ostatnim dniu okresu wypowiedzenia.

8. Aktualna Taryfa dostępna jest w placówkach Banku oraz na stronie internetowej Banku xxx.xxxxxxxxx.xx.

Rozdział 6. Zabezpieczenie spłaty kredytu

§ 12.

1. Kredytobiorca zobowiązany jest do ustanowienia i utrzymania prawnych

zabezpieczeń określonych w Umowie kredytu.

2. Podstawowymi, obligatoryjnymi formami zabezpieczenia kredytu są:

1) weksel in blanco wraz z deklaracją wekslową;

2) hipoteka ustanawiana na pierwszym miejscu na rzecz Banku w księdze wieczystej prowadzonej dla nieruchomości, stanowiącej przedmiot zabezpieczenia spłaty kredytu. Przedmiot zabezpieczenia spłaty kredytu musi stanowić nieruchomość, na zakup lub zabudowę, której Bank udziela kredytu;

3) cesja praw na rzecz Banku z umowy ubezpieczenia nieruchomości (nie dotyczy nieruchomości gruntowych) stanowiącej przedmiot zabezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych.

3. Fakultatywną formą zabezpieczenia kredytu jest wskazanie Banku, jako głównego uposażonego do otrzymania świadczenia z polisy ubezpieczenia na życie Kredytobiorcy, w przypadku gdy kredyt ma być udzielony kilku osobom, a co najmniej jedna z tych osób spełnia wszystkie warunki: suma wieku najstarszego Kredytobiorcy i okresu kredytowania przekracza 65 lat, Kredytobiorca jest jedynym żywicielem rodziny (osobą posiadającą na wyłącznym utrzymaniu członków rodziny) i kwota kredytu przekracza 80.000 zł, to ubezpieczeniu na życie powinni podlegać wszyscy Kredytobiorcy, w częściach proporcjonalnych do ich dochodów lub innych proporcjach zaakceptowanych przez Bank przed podpisaniem Umowy kredytu. Suma ubezpieczenia na życie wszystkich Kredytobiorców powinna być dostosowana do kwoty kredytu określonej w Umowie kredytu.

4. Umowa ubezpieczenia na życie może zostać zawarta w zakładzie ubezpieczeniowym z którym Bank współpracuje lub innym zakładzie ubezpieczeniowym, pod warunkiem spełnienia minimalnych warunków ubezpieczenia w zakresie ograniczenia ryzyka kredytowego przed podpisaniem Umowy kredytu.

5. Kredytobiorca zobowiązany jest do dokonania cesji wierzytelności na rzecz Banku w przypadku, gdy inwestor zastępczy zapewni Kredytobiorcy gwarancję bankową lub gwarancję ubezpieczeniową.

6. Nieruchomość, na której ustanowiona ma być hipoteka musi stanowić własność bądź współwłasność Kredytobiorcy. W przypadku, gdy nieruchomość, na której ustanowiona ma być hipoteka, stanowi współwłasność, do ustanowienia hipoteki potrzebna jest zgoda wszystkich współwłaścicieli. W przypadku, gdy nieruchomość, na której ma zostać ustanowiona hipoteka stanowi dom jednorodzinny stanowiący odrębny od gruntu przedmiot własności, hipoteka ustanawiana jest także na prawie użytkowania wieczystego przysługującego Kredytobiorcy.

7. Nieruchomość, na której ma zostać ustanowiona hipoteka tytułem zabezpieczenia kredytu, musi być położona na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej.

8. Suma hipoteki określana jest, jako maksymalna kwota, do której Bank może dochodzić swoich roszczeń z tytułu spłaty odsetek i kapitału kredytu oraz kosztów postępowania i wynosi co najmniej 170 % kwoty udzielonego kredytu.

9. W przypadku gdy nie jest możliwe ustanowienie hipoteki przed uruchomieniem kredytu, Kredytobiorca zobowiązany jest ustanowić przejściowe zabezpieczenie kredytu, które może stanowić:

1) poręczenie według prawa cywilnego przez osobę spełniającą warunki wymagane przez Bank dla Kredytobiorcy;

2) kaucja pieniężna;

3) blokada środków pieniężnych na rachunku bankowym;

4) lub inna forma uzgodniona z Bankiem.

10. Zabezpieczenia przejściowe zostaną zwolnione następnego dnia po otrzymaniu przez Bank informacji o ustanowieniu zabezpieczeń docelowych, w tym po otrzymaniu aktualnego odpisu z księgi wieczystej z prawomocnym wpisem hipoteki na pierwszym miejscu ustanowionej na rzecz Banku na nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie udzielonego kredytu.

11. Jeżeli nie zostanie ustanowione zabezpieczenie, o którym mowa w ust. 9, do czasu otrzymania przez Bank odpisu z księgi wieczystej nieruchomości, będącej przedmiotem zabezpieczenia kredytowania z prawomocnym wpisem hipoteki na pierwszym miejscu na rzecz Banku, Bank stosuje podwyższoną marżę o której mowa w § 10 ust. 1, w sposób określony w Umowie.

12. Kredytobiorca jest zobowiązany do opłacenia podatku od czynności cywilnoprawnych z tytułu ustanowienia hipoteki oraz prawidłowo wypełnionej stosownej deklaracji podatkowej i złożenia jej w Urzędzie Skarbowym właściwym ze względu na miejsce zamieszkania Kredytobiorcy w terminie 14 dni kalendarzowych od dnia złożenia oświadczenia o ustanowieniu hipoteki.

13. Kredytobiorca jest zobowiązany do złożenia w Banku odpisu z księgi wieczystej prowadzonej dla nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia, z prawomocnym wpisem hipoteki ustanowionej na rzecz Banku na pierwszym miejscu w terminie 6 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu lub 24 miesięcy od tej daty w przypadku kiedy nieruchomość nie ma założonej księgi wieczystej.

14. Bank może w uzasadnionych przypadkach przedłużyć termin na przedłożenie odpisu z księgi wieczystej, o którym mowa w ust. 13.

15. W przypadku księgi wieczystej prowadzonej w systemie informatycznym Bank może zrezygnować z wymogu dostarczenia oryginału aktualnego wypisu księgi wieczystej na rzecz wydruku księgi wieczystej z podsystemu dostępu do Centralnej Bazy Danych Ksiąg Wieczystych, przy czym za prawomocny wpis hipoteki uznaje się datę przypadającą po upływie miesiąca od daty dokonania wpisu.

16. Kredytobiorca jest zobowiązany w terminie 30 dni kalendarzowych po dokonaniu przez sąd wpisu w zakresie zmiany treści hipoteki w związku ze zmianą wysokości kredytu, jednak nie później niż 14 dni kalendarzowych od daty otrzymania zawiadomienia z sądu o dokonaniu wpisu, złożyć w Banku aktualny odpis z księgi wieczystej.

17. Kredytobiorca w całym okresie kredytowania ponosi koszty ustanawiania, utrzymywania oraz odnawiania ustanowionych zabezpieczeń, o których mowa w Umowie kredytu.

§ 13.

1. Bank szacuje wartość nieruchomości, która stanowić będzie przedmiot zabezpieczenia w oparciu o wycenę nieruchomości oraz przy wykorzystaniu danych z dostępnych Bankowi źródeł informacji.

2. W przypadku:

1) przekroczenia poziomu:

a) LTV 95% dla Umów kredytów zawartych do 31 grudnia2014r.,

b) LTV 90% dla Umów kredytów zawartych do 31 grudnia2015 r.,

c) LTV 85% (LTV 90% dla Umów kredytów z ubezpieczeniem NWW) dla Umów kredytów zawartych od 01 stycznia 2016 r. do 31 grudnia 2016 r.,

d) LTV 80% (LTV 90% dla Umów kredytów z ubezpieczeniem NWW) zawartych od 01 stycznia 2017r. lub;

2) zwiększenia, o co najmniej 10% w porównaniu do relacji ustalonej na dzień zawarcia Umowy kredytu, stosunku salda zadłużenia kredytu do wartości ustanowionych prawnie zabezpieczeń,w szczególności wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia hipotecznego kredytu lub;

3) obniżenia, o co najmniej 20% wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia kredytu w stosunku do jej wartości ustalonej na podstawie ostatniej posiadanej przez Bank wyceny lub;

4) braku zabezpieczenia spłaty kredytu określonego w Umowie kredytu. Kredytobiorca zobowiązany jest, na wezwanie Banku, do ustanowienia dodatkowego zabezpieczenie o wartości adekwatnej do obniżonej wartości zabezpieczenia w terminie określonym przez Bank, pod rygorem wypowiedzenia Umowy kredytu

§ 14.

1. W przypadkach określonych w Umowie kredytowej, Bank może zlecić zbadanie stanu prawnego i technicznego oraz określenie wartości rynkowej nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia na koszt Kredytobiorcy, o ile czynności te potwierdzą, że spełnione zostały przypadki w nich określone, a Xxxxxxxxxxxxx zobowiązuje się udostępnić osobie upoważnionej przez Bank przedmiot zabezpieczenia w celu wykonania ww. czynności.

2. W przypadku kredytów długoterminowych przekraczających równowartość 5% Funduszy Własnych Banku, które zabezpieczone będą na nieruchomości, Kredytobiorca zobowiązany jest do aktualizacji wyceny nieruchomości sporządzonej na jego koszt przez niezależnego rzeczoznawcę majątkowego jednakże nie częściej niż raz na 3 lata. Jeżeli Xxxxxxxxxxxxx nie dostarczy aktualnej wyceny, Bank upoważniony jest do jej sporządzenia na koszt Kredytobiorcy, po uprzednim pisemnym wezwaniu Kredytobiorcy do przedłożenia wyceny w terminie 14 dni kalendarzowych od dnia doręczenia pisma.

3. Bank ma prawo w każdym momencie do dokonywania inspekcji na miejscu realizacji inwestycji, w celu oceny postępu i jakości wykonanych robót budowlanych. Kredytobiorca zobowiązany jest do uzyskania w razie potrzeby zgody inwestora zastępczego na przeprowadzenie inspekcji na miejscu realizacji inwestycji.

§ 15.

1. W przypadku ubezpieczenia nieruchomości, stanowiącej przedmiot zabezpieczenia kredytu suma ubezpieczenia nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych powinna odpowiadać wartości nieruchomości i nie może być niższa niż wartość nieruchomości przyjęta przez Bank.

2. Umowa ubezpieczenia lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego od ognia i innych zdarzeń losowych, może być zawarta w zakładzie ubezpieczeń, z którym Bank współpracuje lub innym zakładzie ubezpieczeń, pod warunkiem spełnienia minimalnych warunków ubezpieczenia w zakresie ograniczenia ryzyka kredytowego przed podpisaniem Umowy kredytu.

3. W przypadku kredytu przeznaczonego na budowę domu jednorodzinnego do dnia uzyskania ostatecznej decyzji administracyjnej o pozwoleniu na użytkowanie, przyjmuje się za sumę ubezpieczenia nieruchomości w trakcie budowy, stanowiącej przedmiot zabezpieczenia kredytu, przewidywaną wartość domu w budowie na zakończenie danego roku ubezpieczenia.

4. Suma ubezpieczenia na życie Kredytobiorcy nie może być niższa od kwoty kredytu określonej w Umowie kredytu, z zastrzeżeniem § 12 ust.3.

5. W okresie kredytowania, Xxxxxxxxxxxxx jest zobowiązany wskazać w umowie ubezpieczenia na życie Bank jako głównego uposażonego do otrzymania świadczenia na wypadek śmierci oraz zobowiązuje się, iż nie dokona żadnej zmiany w tej kwestii przed całkowitą spłatą kredytu.

6. Kredytobiorca jest zobowiązany do utrzymywania ważności wszystkich ubezpieczeń wskazanych w Umowie kredytu oraz każdorazowego cedowania praw z tych umów na rzecz Banku, aż do całkowitej spłaty wszystkich zobowiązań wynikających z Umowy kredytu.

7. W przypadku, w którym Xxxxxxxxxxxxx nie przystąpił za pośrednictwem Banku do ubezpieczenia, o którym mowa w ust. 1-4, zobowiązany jest przedkładać dowody opłacenia składek oraz umowy ubezpieczenia za kolejne okresy ubezpieczenia, aż do całkowitej spłaty wszystkich zobowiązań wynikających z Umowy kredytu (pod warunkiem zaakceptowania przez Bank warunków ochrony ubezpieczenia).

Rozdział 7. Udzielanie i wykorzystanie kredytu

§ 16.

1. Udzielenie kredytu następuje poprzez zawarcie pomiędzy Bankiem a Kredytobiorcą pisemnej Umowy kredytu.

2. Umowę kredytową należy zawrzeć w nieprzekraczalnym terminie 30 dni kalendarzowych od dnia podjęcia decyzji kredytowej.

§ 17.

1. W celu uruchomienia kredytu lub transzy, Kredytobiorca składa każdorazowo w Banku pisemną dyspozycję, przy czym:

1) uruchomienie kredytu lub transzy nastąpi w terminie wskazanym przez Kredytobiorcę w dyspozycji wypłaty, o ile dyspozycja wraz z dokumentami potwierdzającymi spełnienie warunków koniecznych do uruchomienia środków z kredytu, określonych w Umowie kredytu i Regulaminie;

2) termin uruchomienia nie może być dłuższy niż 30 dni kalendarzowych od dnia podpisania Umowy kredytu dla kredytów wypłacanych jednorazowo i dla pierwszej transzy kredytów wypłacanych w transzach; z możliwością jego wydłużenia w uzasadnionych przypadkach;

3) termin uruchomienia ostatniej transzy nie może przekroczyć 24 miesięcy od dnia uruchomienia pierwszej transzy dla kredytów wypłacanych w transzach (Bank w uzasadnionych przypadkach na pisemny wniosek Kredytobiorcy może wydłużyć okres wykorzystania kredytu, z zachowaniem ustalonego okresu kredytowania); zgodnie z zapisami § 4 ust. 5;

4) po upływie terminów, o których mowa w pkt. 2), 3), Kredytobiorcy nie

przysługuje roszczenie o wypłatę środków z kredytu.

2. Wypłata kredytu mieszkaniowego „Mój Dom” realizowana jest w formie bezgotówkowej na rachunek bankowy wskazany:

1) w akcie notarialnym umowy sprzedaży nieruchomości lub umowie deweloperskiej lub w odrębnym dokumencie wystawionym przez zbywcę, w przypadku kredytu na zakup nieruchomości, lub

2) przez bank, w przypadku kredytu na spłatę innego kredytu, lub

3) przez wykonawcę w fakturach lub dokumentach wystawionych przez wykonawcę w przypadku kredytu na budowę, rozbudowę domu jednorodzinnego lub na generalny remont, modernizację domu jednorodzinnego/lokalu mieszkalnego, jeśli inwestycje realizowane są przez Xxxxxxxxxxxxx przy udziale wykonawcy lub podwykonawcy, lub

4) przez Kredytobiorcę w Banku w przypadku kredytu na budowę domu jednorodzinnego oraz remont, rozbudowę, modernizację, gdy inwestycje realizowane są przez Kredytobiorcę we własnym zakresie – systemem gospodarczym, lub

5) przez inwestora zastępczego w przypadku kredytu na nabycie prawa własności do domu jednorodzinnego/lokalu mieszkalnego budowanego przez dewelopera,

lub jako przelew do innego banku lub też wypłatę gotówkową w przypadku braku rachunku w Banku.

3. Dopuszcza się możliwość rozliczenia 40% każdej transzy kwoty udzielonego kredytu jedynie na podstawie oświadczenia Kredytobiorcy, pozostałe 60% każdej transzy rozliczane jest na podstawie faktur lub rachunków.

4. Rozliczenie wypłaconej transzy stanowi warunek uruchomienia kolejnej transzy kredytu.

5. Przedstawiane faktury lub rachunki powinny być opatrzone przez Xxxxxxxxxxxxx jego podpisem oraz klauzulą „Umowa kredytu nr ………… z dnia ………..” i dołączane do dyspozycji wypłaty transzy.

6. W przypadku kredytu przeznaczonego na budowę, rozbudowę lub dokończenie budowy domu jednorodzinnego rozliczenie każdej transzy następuje dodatkowo na podstawie aktualnych wpisów z dziennika budowy i zdjęć obrazujących wykonane prace.

7. Kredytobiorca jest zobowiązany rozliczyć ostatnią transzę kredytu w terminie 90 dni kalendarzowych od jej uruchomienia. W uzasadnionych przypadkach, Bank może przedłużyć ten termin na wniosek Kredytobiorcy.

8. Uruchomienie kolejnych transz kredytu może być dokonane po ustaleniu przez Bank zaangażowania w przedsięwzięcie środków z poprzedniej transzy na podstawie wyników weryfikacji przedsięwzięcia dokonanej w oparciu o dokumentację, o której mowa w ust. 3. Dodatkowo Bank ma prawo zlecić wykonanie kontroli inwestycji przed wypłatą każdej transzy, przy czym kontrola inwestycji przed wypłatą ostatniej transzy jest obowiązkowa.

9. W przypadku budowy, dokończenia budowy, przebudowy lub rozbudowy, generalnego remontu czy modernizacji Kredytobiorca zobowiązany jest zapewnić wgląd do dokumentacji budowy, w szczególności dziennika budowy oraz przedstawić posiadane przez siebie faktury za materiały i wykonane prace z zastrzeżeniem ust. 3.

10. W przypadku negatywnego w ocenie Banku wyniku kontroli inwestycji, w szczególności na skutek nieudostępnienia do wglądu dokumentacji budowy, faktur lub rachunków, wnioskowana transza kredytu nie zostanie wypłacona do momentu uzyskania pozytywnych wyników kontroli inwestycji oraz spełnienia pozostałych warunków koniecznych do wypłaty kredytu/transzy.

11. Wypłata Uniwersalnego Kredytu Hipotecznego realizowana jest w formie bezgotówkowej na rachunek Kredytobiorcy prowadzony w Banku lub jako przelew do innego banku lub też poprzez wypłatę gotówkową w Banku w przypadku braku rachunku.

12. W przypadku wykorzystania kredytu w kwocie niższej od kwoty udzielonego kredytu, na wniosek Kredytobiorcy Bank dokonuje zmniejszenia kwoty kredytu do wysokości wykorzystanej kwoty kredytu oraz ustala nową wysokość rat kapitałowych. Zmiana wysokości rat spłaty kapitału wymaga sporządzenia aneksu do Umowy kredytu i przekazania przez Bank nowego harmonogramu spłat rat kredytu.

13. Środki z kredytu nie zostaną uruchomione, jeżeli:

1) Kredytobiorca nie zapewni środków na rachunku na opłacenie prowizji za udzielenie kredytu;

2) Xxxxxxxxxxxxx nie spełnił warunków określonych w Umowie kredytu;

3) po zawarciu Umowy kredytu a przed wypłatą środków Bank uzyskał informację, że została wszczęta egzekucja lub został złożony wniosek o ogłoszenie upadłości lub o zawarcie układu z wierzycielami wobec:

a) Kredytobiorcy i/lub jego małżonka, działających jako jednoosobowy przedsiębiorca lub wspólnik spółki osobowej,

b) Poręczyciela i/lub jego małżonka, działających jako jednoosobowy przedsiębiorca lub wspólnik spółki osobowej.

14. W sytuacji opisanej w ust. 12 Umowa kredytu wygasa, co oznacza, że po stronie Kredytobiorcy nie istnieje wobec Banku roszczenie o zawarcie Umowy kredytu na warunkach określonych w decyzji kredytowej, jak również nie przysługuje mu roszczenie o zwrot poniesionych kosztów związanych z kompletowaniem przez niego wszystkich dokumentów stanowiących elementy wniosku kredytowego.

Rozdział 8. Reklamacje

§ 18.

1. Kredytobiorca może zgłosić reklamację w następującym trybie:

1) pisemnie pocztą tradycyjną kierując pismo na adres Banku: 00-000 Xxxxxxx xx. Xxxxxxxxxx 000;

2) telefonicznie 34/000-00-00 lub faksem 34/000-00-00 do Banku;

3) za pośrednictwem poczty elektronicznej Banku: xxxx@xxxxxxxxx.xx;

4) osobiście w Banku w formie pisemnej lub ustnie.

2. Bank rozpatruje i udziela odpowiedzi na zgłoszoną reklamację niezwłocznie, jednak nie później niż w terminie do 30 dni kalendarzowych od daty otrzymania reklamacji.

3. W przypadku, gdy z uwagi na złożoność sprawy, zachodzi konieczność przeprowadzenia postępowania wyjaśniającego i termin 30-dniowy nie może zostać dotrzymany, Bank informuje Kredytobiorcę o:

1) przyczynie opóźnienia;

2) wskazuje okoliczności, które muszą zostać ustalone;

3) wskazuje przewidywany termin udzielenia odpowiedzi.

4. W przypadku, o którym mowa w ust. 3, termin rozpatrzenia reklamacji przez Bank i udzielenia odpowiedzi nie może być dłuższy niż 60 dni kalendarzowych od daty otrzymania reklamacji.

5. Bank poinformuje Kredytobiorcę o rozpatrzeniu reklamacji w formie pisemnej lub za pomocą innego trwałego nośnika informacji.

6. Odpowiedź, o której mowa w ust. 5 może zostać przekazana pocztą elektroniczną wyłącznie na wniosek Kredytobiorcy.

7. Złożenie reklamacji nie zwalnia Kredytobiorcy z obowiązku terminowego regulowania zobowiązań wynikających z harmonogramu spłaty wobec Banku, o ile nie jest on kwestią przedmiotu reklamacji.

8. W przypadku nieuwzględnienia roszczeń wynikających z reklamacji Kredytobiorcy, treść odpowiedzi, będzie zawierać również pouczenie o możliwości:

1) odwołania się od stanowiska zawartego w odpowiedzi, jeżeli podmiot rynku finansowego przewiduje tryb odwoławczy, a także o sposobie wniesienia tego odwołania;

2) skorzystania z instytucji mediacji albo sądu polubownego, albo innego mechanizmu polubownego rozwiązywania sporów, jeżeli podmiot rynku finansowego przewiduje taką możliwość; wystąpienia z wnioskiem o rozpatrzenie sprawy do Rzecznika Finansowego;

3) wystąpienia z powództwem do sądu powszechnego ze wskazaniem podmiotu, który powinien być pozwany i sądu miejscowo właściwego do rozpoznania sprawy.

Rozdział 9. Pozasądowe rozwiązywanie sporów konsumenckich

§ 19.

1. Po wyczerpaniu procedury reklamacyjnej w Banku, Kredytobiorca ma prawo złożyć wniosek o przeprowadzenie postępowania polubownego przy Rzeczniku Finansowym zgodnie z ustawą o pozasądowym rozwiązywaniu sporów konsumenckich z dnia 23 września 2016r. (Dz. U. z 2016 r., poz. 630).

2. Spory powstałe pomiędzy Kredytobiorcą a Bankiem mogą być rozstrzygane według wyboru Kredytobiorcy:

1) w drodze polubownej w trybie pozasądowego rozwiązywania sporów konsumenckich przy Rzeczniku Finansowym zgodnie z ustawą o pozasądowym rozwiązywaniu sporów konsumenckich z dnia 23 września 2016 r. (Dz. U. z 2016 r., poz. 630);

2) za pośrednictwem Bankowego Xxxxxxx Xxxxxxxxxxxxxx.

3. Zasady rozstrzygania sporów przez Bankowego Arbitra Konsumenckiego opisane są na stronie internetowej xxx.xxx.xx.

4. Zasady pozasądowego rozwiązywania sporów konsumenckich w trybie przeprowadzenie postępowania polubownego przy Rzeczniku Finansowym opisane są na stronie internetowej xxx.xx.xxx.xx.

Rozdział 10. Postanowienia końcowe

§ 20.

1. Regulamin może być zmieniony przez Bank z ważnych przyczyn. Za ważne przyczyny uznaje się:

1) w zakresie wynikającym z realizacji Umowy kredytu, wiążące Bank i mające wpływ na zasady i warunki udzielania kredytów oraz inne czynności bankowe związane z Umową kredytu:

a) zmiany w przepisach prawa obejmujących: Kodeks cywilny, Prawo bankowe, Ustawa o kredycie konsumenckim, Ustawa o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami,

b) konieczność wprowadzenia nowej interpretacji przepisów regulujących działalność sektora bankowego bądź świadczenie przez Bank usług wynikających z orzeczeń sądów, w tym sądów UE,

c) zarządzenia Prezesa NBP, uchwały i rekomendacje KNF, decyzje UOKiK lub innych właściwych w tym zakresie organów lub urzędów kontrolnych, w tym organów i urzędów UE,

2) mające na celu polepszenie sytuacji Kredytobiorcy:

a) zmiany w produktach Banku, lub

b) podwyższenie poziomu świadczenia przez Bank usług, bądź czynności bankowych.

2. O wprowadzonych do Regulaminu zmianach Bank zobowiązuje się powiadomić Kredytobiorcę:

1) przesyłając pełny tekst wprowadzonych zmian na trwałym nośniku, na piśmie lub drogą elektroniczną – gdy zmiany wpływają na warunki zawartej Umowy kredytu,

2) umieszczając tekst Regulaminu na stronie internetowej Banku xxx.xxxxxxxxx.xx.

3. W przypadku, gdy Xxxxxxxxxxxxx nie akceptuje wprowadzonych zmian do Regulaminu, ma prawo wypowiedzenia Umowy kredytu z zachowaniem 30- dniowego okresu wypowiedzenia, informując o tym Bank w formie pisemnej w terminie 30 dni kalendarzowych od dnia otrzymania zawiadomienia o zmianie Regulaminu. W takim przypadku Xxxxxxxxxxxxx jest zobowiązany do spłaty wszelkich swoich zobowiązań wobec Banku, wynikających z zawartej Umowy kredytu najpóźniej w ostatnim dniu okresu wypowiedzenia.

4. Nie stanowią zmian warunków Umowy kredytu uprawniających do skorzystania z uprawnienia, o których mowa w ust. 3, zmiany do Regulaminu dokonane w zakresie:

1) uzupełnienia Regulaminu o nowe produkty wprowadzone przez Bank;

2) wprowadzenia do Regulaminu postanowień rozszerzających zakres oferty kierowanej do Kredytobiorcy.

§ 21.

2. Kanał dystrybucji informacji, o których mowa w § 9 ust. 5, § 11 ust. 6, § 18 ust. 5, § 20 ust. 2 pkt 1 oraz § 21 ust. 3 jest określany w Umowie kredytu.

3. Zasady dystrybucji określone dla Kredytobiorcy mają także zastosowanie dla wszystkich osób będących dłużnikami Banku z tytułu zabezpieczenia spłaty kredytu.

4. Kredytobiorca może w każdym czasie złożyć dyspozycję zmiany kanału dystrybucji.

5. Jeżeli Xxxxxxxxxxxxx wybrał kanał dystrybucji drogą elektroniczną, zobowiązuje się do:

1) sprawdzania / logowania się, nie rzadziej niż raz na miesiąc nie później niż przed dniem spłaty raty kredytowej, skrzynki odbiorczej poczty elektronicznej e-mail w celu zapoznania się z zmienionym harmonogramem spłat / wiadomościami na temat zmian w Regulaminie

i/lub Taryfie, i/lub oprocentowaniu. Obowiązek ten powstaje każdego miesiąca obowiązywania Umowy kredytu i przez cały okres spłaty kredytu;

2) utrzymywania poczty elektronicznej e-mail w stanie umożliwiającym odebranie wiadomości zawierającej informacje, o których mowa w ust. 1;

3) niezwłocznego skontaktowania się z Bankiem w razie wystąpienia jakichkolwiek wątpliwości, co do prawidłowej komunikacji z Bankiem za pośrednictwem poczty elektronicznej lub doręczania informacji, o których mowa w ust. 1.

6. Kredytobiorca ma możliwość zgłoszenia incydentu bezpieczeństwa za pośrednictwem poczty elektronicznej Banku: xxxx@xxxxxxxxx.xx lub telefonicznie: 34/000-00-00.

§ 22.

W sprawach nieuregulowanych niniejszym Regulaminem mają zastosowanie ustawa Prawo bankowe, ustawa Kodeks cywilny, ustawa o kredycie konsumenckim, ustawie o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Regulamin obowiązuje od 03.12.2018r.

Zarząd Międzypowiatowego Banku Spółdzielczego w Myszkowie

Akceptacja:

Radca Prawny