REGULAMIN

Załącznik nr 4

do Uchwały 5/23/2022 Zarządu Banku Spółdzielczego w Radzyniu Podlaskim

z dnia 16 grudnia 2022 roku

REGULAMIN

kredytowania osób fizycznych w ramach kredytów hipotecznych

Radzyń Podlaski, 2022 r.

Rozdział 1. Postanowienia ogólne

§1.

Regulamin kredytowania osób fizycznych w ramach kredytów hipotecznych w Banku Spółdzielczym w Radzyniu Podlaskim, zwany dalej „Regulaminem”, określa zasady i warunki udzielania przez Bank Spółdzielczy w Radzyniu Podlaskim kredytów hipotecznych w złotych osobom fizycznym.

§2.

Użyte w Regulaminie określenia oznaczają:

1) Bank – Bank Spółdzielczy w Radzyniu Podlaskim,

2) dom jednorodzinny – budynek mieszkalny jednorodzinny, budynek wolno stojący albo budynek w zabudowie szeregowej, grupowej lub bliźniaczej, służący zaspokojeniu potrzeb mieszkaniowych, stanowiący konstrukcyjnie samodzielną całość, w którym dopuszcza się wydzielenie nie więcej niż dwóch lokali mieszkalnych albo jednego lokalu mieszkalnego i lokalu użytkowego o powierzchni całkowitej nieprzekraczającej 30% powierzchni całkowitej budynku,

3) deweloper – przedsiębiorca w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny, który w ramach prowadzonej działalności gospodarczej na podstawie umowy deweloperskiej zobowiązuje się do ustanowienia odrębnej własności lokalu mieszkalnego i przeniesienia własności tego lokalu na nabywcę, albo do przeniesienia na nabywcę własności nieruchomości zabudowanej domem jednorodzinnym lub użytkowania wieczystego nieruchomości gruntowej i własności domu jednorodzinnego na niej posadowionego stanowiącego odrębną nieruchomość,

4) ekspozycja kredytowa zabezpieczona hipotecznie (kredyt zabezpieczony hipotecznie) – ekspozycja kredytowa związana z finansowaniem nieruchomości, w przypadku której zostało ustanowione zabezpieczenie w postaci hipoteki lub zabezpieczenie takie stanowi zabezpieczenie docelowe. W przypadku ekspozycji kredytowych niezwiązanych z finansowaniem nieruchomości, za ekspozycje kredytowe zabezpieczone hipotecznie uznaje się ekspozycje kredytowe, w przypadku których:

a) pierwotny okres zapadalności jest dłuższy niż trzy lata, oraz

b) hipoteka jest lub będzie zabezpieczeniem dominującym,

5) gospodarstwo domowe – osoby fizyczne spokrewnione lub niespokrewnione, wspólnie zamieszkujące i utrzymujące się (do członków gospodarstwa domowego nie zalicza się członka rodziny – umieszczonego w pieczy zastępczej tj. w rodzinie zastępczej, rodzinnym domu dziecka, placówce opiekuńczo - wychowawczej, regionalnej placówce opiekuńczo- terapeutycznej, interwencyjnym ośrodku preadopcyjnym lub umieszczonego w instytucji zapewniającej całodobowe utrzymanie tj. domu pomocy społecznej, młodzieżowym ośrodku wychowawczym, schronisku dla nieletnich, zakładzie poprawczym, areszcie śledczym, zakładzie karnym, szkole wojskowej lub innej szkole, jeżeli instytucje te zapewniają nieodpłatne pełne utrzymanie); osoby samotne, utrzymujące się samodzielnie to jednoosobowe gospodarstwo domowe;

6) incydent bezpieczeństwa – pojedyncze niepożądane lub niespodziewane zdarzenie bezpieczeństwa lub seria takich zdarzeń, które negatywnie wpływają lub mogą wpłynąć na funkcjonowanie Banku, zakłócając jego działalność biznesową, reputację, bezpieczeństwo pracowników oraz aktywów Klientów Banku, a także naruszenie zasad wynikających z regulacji wewnętrznych lub przepisów prawa.

7) inny kredyt – kredyt hipoteczny/ pożyczka hipoteczna zaciągnięty/a w innym banku, z którego/ej korzysta

Kredytobiorca i na spłatę którego/ej zaciąga kredyt w Banku,

8) inny kredyt mieszkaniowy – kredyt mieszkaniowy zaciągnięty przez Xxxxxxxxxxxxx w innym banku,

9) inwestor zastępczy – podmiot prowadzący inwestycję w zastępstwie Kredytobiorcy, np. developer lub spółdzielnia

mieszkaniowa;

10) karencja – okres od dnia wypłaty kredytu lub pierwszej transzy kredytu do określonego w Umowie kredytu terminu

spłaty pierwszej raty kapitałowej kredytu,

11) kontrola inwestycji (inspekcja) – opinia o przedmiocie kredytowania wykonana przez rzeczoznawcę majątkowego, wpisanego na listę na zasadach opisanych w pkt. 42 lub pracownika Banku na podstawie osobistej inspekcji nieruchomości oraz stosownej do tego analizy,

12) kredyt – każda transakcja obciążona ryzykiem kredytowym, objęta Regulaminem, tj.: kredyt mieszkaniowy „Mój Dom” i „Uniwersalny Kredyt Hipoteczny”,

13) Kredytobiorca – osoba fizyczna posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych, która zawarła z Bankiem Umowę

kredytu,

14) lokal mieszkalny – samodzielny lokal mieszkalny w rozumieniu ustawy z dnia 24 czerwca 1994 r. o własności lokali, to jest wydzielona trwałymi ścianami w obrębie budynku izba lub zespół izb przeznaczonych na stały pobyt ludzi, które wraz z pomieszczeniami pomocniczymi służą zaspokajaniu ich potrzeb mieszkaniowych znajdujący się w budynku, w skład którego wchodzą co najmniej dwa lokale;

15) LtV (Loan to Value) – wskaźnik wyrażający stosunek wartości ekspozycji kredytowej do wartości nieruchomości;

16) marża – stała wartość wyrażona w punktach procentowych, ustalona przez Bank,

17) modernizacja – trwałe ulepszenie, unowocześnienie, istniejącego budynku lub lokalu, przez co zwiększa się jego wartość użytkowa,

18) nieruchomość – w rozumieniu niniejszego Regulaminu - działka gruntu zabudowana lub mogąca zostać zabudowana domem jednorodzinnym (działka budowlana), dom jednorodzinny stanowiący odrębny od gruntu przedmiot własności lub będący przedmiotem spółdzielczego własnościowego prawa, lokal mieszkalny stanowiący odrębną własność lub będący przedmiotem spółdzielczego własnościowego prawa,

19) okres kredytowania – okres liczony od dnia uruchomienia kredytu lub jego pierwszej transzy do dnia określonego

w Umowie kredytu jako ostateczny termin spłaty kredytu,

20) okres wykorzystania kredytu – określony w Umowie kredytu okres liczony od dnia uruchomienia pierwszej transzy kredytu do dnia uruchomienia ostatniej transzy kredytu,

21) okres wypowiedzenia Umowy kredytu – okres liczony od dnia następnego po doręczeniu oświadczenia

o wypowiedzeniu Umowy kredytu do ostatniego dnia okresu wypowiedzenia wskazanego w treści wypowiedzenia,

22) osoba wchodząca w skład gospodarstwa domowego – osoba lub osoby prowadzące gospodarstwo domowe oraz dzieci pozostające pod władzą rodzicielską albo opieką prawną co najmniej jednej z tych osób i stale z nią zamieszkujące,

23) placówka Banku – jednostka organizacyjna Banku, prowadząca bezpośrednią obsługę Klienta, w tym Dział Obsługi

Klienta (DOK) Centrali Banku,

24) podmiot rynku finansowego – bank krajowy, zagraniczny, oddział banku zagranicznego, oddział instytucji kredytowej i finansowej w rozumieniu ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe oraz inne podmioty w myśl Ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym,

25) Poręczyciel – osoba fizyczna, posiadająca pełna zdolność do czynności prawnych, zobowiązująca się wobec Banku do

spłacenia zadłużenia z tytułu Umowy kredytu w przypadku niewykonania zobowiązania przez Xxxxxxxxxxxxx,

26) przedsięwzięcie – budowa lub zakup domu jednorodzinnego, albo zakup lokalu mieszkalnego w budynku mieszkalnym wielorodzinnym,

27) przedsięwzięcie deweloperskie – proces, w wyniku realizacji którego na rzecz nabywcy ustanawiane lub przenoszone jest prawo własności lub prawo użytkowania wieczystego nieruchomości, obejmujący budowę oraz czynności faktyczne i prawne niezbędne do rozpoczęcia budowy oraz oddania obiektu budowlanego do użytku;

28) rachunek – wskazany w Umowie kredytu rachunek prowadzony przez Bank, przeznaczony do spłaty kredytu,

29) rata kredytu – łączna kwota raty kapitałowej i odsetkowej przypadająca do spłaty za dany miesięczny okres rozliczeniowy lub rata odsetkowa przypadająca do spłaty za dany miesięczny okres rozliczeniowy w okresie karencji w spłacie kapitału kredytu,

30) RRSO – całkowity koszt kredytu ponoszony przez Kredytobiorcę, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym,

31) całkowita kwota kredytu – maksymalna kwota wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu, które Bank udostępnia Kredytobiorcy na podstawie Umowy o kredyt, a w przypadku Umowy o kredyt, dla której nie przewidziano tej maksymalnej kwoty – suma wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu hipotecznego, które Bank udostępnia Kredytobiorcy na podstawie Umowy o kredyt,

32) całkowity koszt kredytu – wszelkie koszty, które Kredytobiorca jest zobowiązany ponieść w związku z Umową o kredyt, w szczególności:

a) odsetki, opłaty, prowizje i marże, jeśli są znane Bankowi,

b) koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach – z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych i opłat sądowych ponoszonych przez Kredytobiorcę,

33) remont – prace zmierzające do przywrócenia obiektowi funkcjonalności pierwotnej, wymiana lub naprawa wszystkich

zużytych części,

34) Rzecznik Finansowy – osoba, do której zadań należy podejmowanie działań w zakresie ochrony Klientów podmiotów rynku finansowego, których interesy reprezentuje w myśl Ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym,

35) Tabela oprocentowania – Tabela oprocentowania produktów bankowych Banku Spółdzielczego w Radzyniu Podlaskim,

36) Taryfa – Taryfa prowizji i opłat bankowych Banku Spółdzielczego w Radzyniu Podlaskim dla klientów detalicznych,

37) Trwały nośnik – materiał lub urządzenie służące do przechowywania i odczytywania informacji przekazanych konsumentowi w związku z umową o kredyt, przez czas odpowiedni do celów jakim informacje te służą oraz pozwalające na odtworzenie tych informacji w niezmienionej postaci,

38) Umowa kredytu – umowa zawarta pomiędzy Kredytobiorcą a Bankiem, na podstawie której zostaje udzielony jeden z następujących rodzajów kredytów: kredyt mieszkaniowy „Mój Dom” lub „Uniwersalny Kredyt Hipoteczny”,

39) wkład własny – wszystkie udokumentowane środki własne Kredytobiorcy, zainwestowane w finansowanie transakcji

będącej przedmiotem umowy kredytu,

40) wymagany wkład własny Kredytobiorcy – wyrażona kwotą pieniężną wartość środków własnych Kredytobiorcy, którą Bank w myśl przepisów wewnętrznych Banku, uznaje za minimalny, niezbędny udział w finansowaniu transakcji będącej przedmiotem Umowy kredytu. Minimalny wymagany wkład własny Kredytobiorcy wynosi:

a) w przypadku ekspozycji kredytowych zabezpieczonych na nieruchomościach mieszkalnych - 20% kosztu realizacji

przedsięwzięcia;

b) w przypadku ekspozycji kredytowych zabezpieczonych na nieruchomościach niemieszkalnych:

– nieruchomości komercyjne przychodowe - co najmniej 25% kosztu realizacji przedsięwzięcia,

– nieruchomości komercyjne pozostałe - co najmniej 20% kosztu realizacji przedsięwzięcia

41) Wnioskodawca – osoba fizyczna, posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych, ubiegająca/e się o kredyt,

42) wycena nieruchomości/ operat szacunkowy – pisemna opinia o wartości nieruchomości sporządzona przez rzeczoznawcę majątkowego, przedłożona w Banku, opracowana, podpisana i opieczętowana przez rzeczoznawcę majątkowego zgodnie z Ustawą o gospodarce nieruchomościami z dnia 21 sierpnia 1997 r.; Rozporządzeniem RM z dnia

21 września 2004 r. w sprawie wyceny nieruchomości i sporządzania operatu szacunkowego oraz standardem

zawodowym rzeczoznawców majątkowych nr 1 wycena dla zabezpieczenia wierzytelności ogłoszonym obwieszczeniem Ministra Infrastruktury i Budownictwa z dnia 01 września 2017 r,

43) wymagalność kredytu – stan prawny skutkujący uprawnieniem Banku do żądania bezzwłocznej spłaty kredytu, wynikający z upływu terminu spłaty kredytu określonego w Umowie kredytu lub z upływem okresu wypowiedzenia Umowy kredytu, bądź z dniem ogłoszenia upadłości Kredytobiorcy;

44) zmienna stopa procentowa – stopa, według której oprocentowany jest kredyt, ustalana jako suma stopy referencyjnej

i marży Banku,

45) okresowo-stała stopa procentowa – stopa, według której oprocentowany jest kredyt wyrażona jako stała wartość procentowa w określonym w umowie kredytu przedziale czasu. Zasady ustalania oprocentowania okresowo-stałego kredytu oraz dokonywania zmian oprocentowania kredytu są określone w umowie kredytu,

46) stopa referencyjna – xxxxxx XXXXX (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) ustalana zgodnie z Regulaminem Stawek Referencyjnych WIBID i WIBOR, przez administratora stawek referencyjnych, którym jest GPW Benchmark S.A. z siedzibą w Warszawie i publikowana x.xx. na stronie xxxxx://xxxxxxxxxxxx.xx/.

Rozdział 2. Ogólne zasady udzielania kredytów hipotecznych

§3.

1. Kredyty hipoteczne w Banku udzielane są w złotych.

2. Kredyty przeznaczone są wyłącznie na finansowanie celów przewidzianych w Umowie kredytu (z wyłączeniem finansowania działalności gospodarczej lub rolniczej), a środki pochodzące z kredytu uruchamiane są po spełnieniu przez Xxxxxxxxxxxxx warunków określonych w Umowie kredytu.

3. „Uniwersalny Kredyt Hipoteczny” udzielany jest na dowolny cel (z wyłączeniem finansowania działalności gospodarczej lub rolniczej) i nie wymaga udokumentowania wykorzystania środków, jednakże cel ten musi zostać określony w Umowie kredytu.

§4.

1. Okres kredytowania w przypadku kredytu „Mój Dom” wynosi do 25 lat z zastrzeżeniem ust. 2. W przypadku

„Uniwersalnego Kredytu Hipotecznego” oraz kredytu „Mój Dom” na zakup działki budowlanej oraz remontu i modernizacji domu letniskowego o przeznaczeniu całorocznym okres kredytowania wynosi do 15 lat.

2. Istnieje możliwość udzielenia kredytu „Mój Dom” na okres dłuższy niż ustalony w ust. 1, jednak nie dłużej niż do 35 lat, pod warunkiem dokonania oceny zdolności kredytowej przez Bank przez okres spłaty kredytu wynoszący 25 lat.

3. W przypadku kredytu Mój Dom, środki pieniężne z udzielonego kredytu wraz z udziałem własnym Kredytobiorcy powinny umożliwić zakończenie inwestycji w ciągu 24 miesięcy od daty uruchomienia kredytu lub jego pierwszej transzy, z zastrzeżeniem ust. 6.

4. Bank stosuje obligatoryjnie karencję w przypadku kredytu wypłacanego w transzach i kredytu przeznaczonego na:

1) nabycie prawa własności do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego będącego w trakcie budowy,

2) na budowę, dokończenie budowy, przebudowę lub rozbudowę domu jednorodzinnego lub na remont, modernizację domu jednorodzinnego/lokalu mieszkalnego, do momentu uruchomienia ostatniej transzy kredytu.

5. Bank może, na wniosek Kredytobiorcy, wyrazić zgodę na:

1) karencję w spłacie kapitału, która nie może przekraczać 24 miesięcy, w przypadku kredytu przeznaczonego na zakup nieruchomości albo spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego lub budynku jednorodzinnego,

2) dodatkowy okres karencji, pod warunkiem iż łączny okres karencji nie przekroczy 24 miesięcy, z zastrzeżeniem ust. 6.

6. Łączny okres wykorzystania kredytu i karencji nie może przekroczyć 24 miesięcy. W uzasadnionych przypadkach karencja w spłacie kapitału może zostać wydłużona maksymalnie do okresu 36 miesięcy.

7. W przypadku „Uniwersalnego Kredytu Hipotecznego” okres karencji nie może być dłuższy niż 6 miesięcy.

§5.

1. Minimalna kwota kredytu nie może być niższa niż 10.000 zł.

2. Maksymalna kwota kredytu uzależniona jest od zdolności kredytowej Wnioskodawcy i wartości rynkowej nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia:

1) w przypadku ekspozycji kredytowych zabezpieczonych na nieruchomościach mieszkalnych 80% wartości

nieruchomości (LTV ≤ 80%),

2) w przypadku ekspozycji kredytowych na nieruchomościach niemieszkalnych:

a) nieruchomości komercyjne przychodowe - 75% wartości nieruchomości (LTV ≤ 75%),

b) nieruchomości komercyjne pozostałe - 80% wartości nieruchomości (LTV ≤ 80%).

3. Kredyt przeznaczony na finansowanie nieruchomości stanowi uzupełnienie środków własnych Kredytobiorcy w finansowaniu przedsięwzięcia, stanowiącego cel kredytu. Kredytobiorca powinien posiadać środki własne (wkład własny) w wysokości pozwalającej (wraz z uzyskanym kredytem) na realizację tego przedsięwzięcia tj.:

1) w przypadku ekspozycji kredytowych zabezpieczonych na nieruchomościach mieszkalnych co najmniej 20% kosztu realizacji przedsięwzięcia,

2) w przypadku ekspozycji kredytowych na nieruchomościach niemieszkalnych co najmniej 25% kosztu realizacji przedsięwzięcia w przypadku nieruchomości komercyjnych przychodowych lub co najmniej 20% w przypadku pozostałych nieruchomości komercyjnych.

4. Udział środków własnych Xxxxxxxxxxxxx w wartości kredytowanej inwestycji musi zostać udokumentowany przez

Kredytobiorcę w sposób uzgodniony z Bankiem przed zawarciem umowy kredytu, z zastrzeżeniem ust. 5.

5. W przypadku kredytów wypłacanych w transzach, wkład własny winien być wnoszony proporcjonalnie w odniesieniu do

kwoty wypłacanych transz.

6. W przypadku kredytu wypłacanego jednorazowo wniesienie wkładu własnego winno nastąpić przed wypłatą kredytu.

7. Wartość zabezpieczenia hipotecznego ustalana jest zgodnie z Instrukcją prawnych form zabezpieczenia wierzytelności oraz na zasadach określonych w niniejszym Regulaminie.

Rozdział 3. Wnioskodawca

§6.

1. O kredyt może ubiegać się łącznie nie więcej niż 4 Wnioskodawców.

2. Bank może udzielić kredytu Wnioskodawcy, który spełnia łącznie następujące warunki:

1) ma pełną zdolność do czynności prawnych,

2) złoży poprawnie wypełniony wniosek oraz wszystkie wymagane przez Bank dokumenty,

3) posiada na podstawie oceny Banku zdolność i wiarygodność kredytową.

3. Spełnienie warunków, o których mowa w ust. 2 nie zobowiązuje Banku do udzielenia kredytu. O odmowie udzielenia kredytu Wnioskodawcy są informowani niezwłocznie przez Bank w formie pisemnej.

4. Wiek Kredytobiorcy na koniec planowanego okresu kredytowania nie może przekroczyć 75 lat.

5. Wnioskodawca/y składa/ją w placówce Banku pisemny wniosek o udzielenie kredytu wraz z wymaganymi dokumentami potwierdzającymi źródło i wysokość osiąganych dochodów.

6. Każdy Wnioskodawca ubiegający się o kredyt powinien okazać dokument tożsamości. W przypadku obywateli polskich za dokument tożsamości uznaje się dowód osobisty, paszport lub prawo jazdy. W przypadku nierezydentów za dokument tożsamości przyjmuje się:

1) ważny dokument podróży lub inny ważny dokument potwierdzający tożsamość i obywatelstwo wraz z zaświadczeniem o zarejestrowaniu pobytu dla:

c) obywatela państwa członkowskiego Unii Europejskiej (UE),

d) obywatela państwa członkowskiego Europejskiego Porozumienia o Wolnym Handlu (EFTA) – strony umowy o Europejskim Obszarze Gospodarczym tj. Republika Islandii, Księstwo Liechtensteinu, Królestwo Norwegii,

e) obywatela Konfederacji Szwajcarskiej,

2) kartę stałego pobytu dla obywateli innych państw, niż mowa powyżej.

7. Jeżeli do kredytu przystępuje dwóch lub więcej Kredytobiorców od każdego z nich wymagane jest przedstawienie dokumentu potwierdzającego tożsamość.

8. Dokumenty tożsamości, o których mowa w ust. 6 musza zawierać zdjęcie Wnioskodawcy.

9. Wnioskodawca zobowiązany jest przedstawić dodatkowe dokumenty w przypadku:

1) rozdzielności majątkowej – prawomocne orzeczenie sądu lub akt notarialny ustanowienia między małżonkami

rozdzielności majątkowej,

2) rozwodu i separacji – prawomocny wyrok sądu stwierdzający rozwód lub separację.

10. Weryfikacji Poręczycieli dokonuje się w sposób analogiczny, jak w przypadku Wnioskodawcy.

11. W przypadku wystąpienia o kredyt osoby pozostającej w związku małżeńskim Umowa kredytu zawierana jest z obojgiem współmałżonków, chyba że istnieje pomiędzy nimi rozdzielność majątkowa, potwierdzona aktem notarialnym lub prawomocnym orzeczeniem sądu.

Rozdział 4. Wniosek kredytowy

§7.

1. Bank udziela kredytu na podstawie złożonego przez Wnioskodawcę wniosku o udzielenie kredytu wraz z dokumentami wymaganymi przez Bank.

2. Bank rozpatruje wniosek kredytowy i podejmuje decyzję kredytową w sprawie udzielenia kredytu w 21 dniu kalendarzowym od daty złożenia wniosku kredytowego, przy czym Wnioskodawca może wyrazić zgodę we wniosku kredytowym na przekazanie decyzji kredytowej przed tym terminem.

3. Decyzja kredytowa stanowi ofertę w rozumieniu art. 66 §1 ustawy z dnia 23 kwietnia 1964r. – Kodeks cywilny.

4. Rozpatrzeniu podlegają wyłącznie wnioski kompletne, tj. zawierające wszystkie wymagane załączniki.

5. W przypadku podjęcia decyzji o nieudzieleniu kredytu lub odrzuceniu wniosku o kredyt, Bank zwróci oryginały dokumentów stanowiących załączniki do wniosku do rąk własnych Wnioskodawcy lub odeśle listem poleconym na adres Wnioskodawcy. Oryginał wniosku o kredyt oraz kopie dokumentów stanowiących załączniki do wniosku pozostają w aktach Banku.

6. Bank niezwłocznie informuje Wnioskodawcę o odmowie udzielenia kredytu w związku z negatywną oceną zdolności kredytowej.

7. Bank wydaje pisemne zawiadomienie o odmowie decyzji udzielenia kredytu podjętej na podstawie informacji zawartych

w bazie danych lub zbiorze danych Banku.

8. Wnioskodawca jest zobowiązany dołączyć do wniosku, o którym mowa w ust. 1, aktualny operat szacunkowy sporządzony przez osobę, o której mowa w § 2 pkt 42, określający bieżącą wartość rynkową nieruchomości dla potrzeb zabezpieczenia kredytu, tj. operat sporządzony nie wcześniej niż dwanaście miesięcy wstecz od dnia złożenia wniosku, w celu wstępnego ustalenia, czy w tej części wniosek ten może zostać zaakceptowany przez Bank.

9. Bank może zrezygnować z wymogu dołączenia przez Wnioskodawcę operatu szacunkowego:

1) w przypadku nabywania nieruchomości w trakcie budowy, realizowanej przez dewelopera lub spółdzielnię mieszkaniową - pod warunkiem zawarcia w umowie pomiędzy Wnioskodawcą a deweloperem / spółdzielnią

dokładnego opisu kredytowanej nieruchomości oraz dołączenia harmonogramu wpłat z tytułu tej umowy (dotyczy

również celu dodatkowego na wykończenie lokalu mieszkalnego/domu jednorodzinnego na rynku pierwotnym),

2) w przypadku inwestycji mieszkaniowej realizowanej przez Wnioskodawcę sposobem gospodarczym przeznaczonej na: budowę dokończenie budowy, rozbudowę, przebudowę domu jednorodzinnego. W takim wypadku wycena wartości nieruchomości dokonana przez rzeczoznawcę wymagana jest obligatoryjnie po zakończeniu inwestycji,

3) w przypadku nabywania lokalu mieszkalnego od gminy, gdzie wszelkie informacje zawarte są w dokumencie potwierdzającym prawo do nabycia lokalu przez Wnioskodawcę, gdy wartość kredytu nie przekracza 250.000 zł,

4) w przypadku kredytu przeznaczonego na zakup nieruchomości na ryku wtórnym lub kredytu na remont, wykonanie ogrodzenia oraz utwardzenie placu, kiedy zakres prac nie wymaga zezwoleń organów administracyjnych i zmiany projektu – zabezpieczonego na typowej nieruchomości mieszkalnej, gdy kwota kredytu nie przekracza 200.000 zł.

1. Kredyt oprocentowany jest według:

Rozdział 5. Oprocentowanie, opłaty i prowizje

§8.

1) zmiennej stopy procentowej, stanowiącej sumę stopy referencyjnej Banku i marży Banku, ustalanej na okresy 6-

miesięczne przy zastosowaniu następujących zasad:

a) stopą referencyjną Banku jest stawka WIBOR 6M, obliczona jako średnia arytmetyczna z miesiąca

poprzedzającego okres jej obowiązywania,

b) wysokość marży Banku jest stała w całym okresie kredytowania, z zastrzeżeniem §10 ust. 17,

c) okresy 6-miesięczne, w których obowiązuje ustalona wysokość stopy procentowej, odpowiadają półroczu kalendarzowemu; pierwszy okres obowiązywania ustalonej stopy oprocentowania rozpoczyna się z dniem uruchomienia kredytu, a kończy z ostatnim dniem półrocza kalendarzowego, w którym nastąpiło uruchomienie kredytu; kolejne okresy obowiązywania nowych stóp procentowych rozpoczynają się pierwszego dnia kolejnego półrocza kalendarzowego (odsetki po zmianie oprocentowania naliczane są od pierwszego dnia miesiąca); ostatni okres obowiązywania ustalonej stopy oprocentowania rozpoczyna się z pierwszym dniem półrocza kalendarzowego, w którym przypada ostateczny termin spłaty kredytu, a kończy z dniem poprzedzającym ostateczny termin spłaty tego kredytu. W przypadku, gdy wartość stawki referencyjnej WIBOR 6M przyjmuje wartość 0,00% lub ujemną, Bank przyjmuje dla stawki referencyjnej obowiązującej w Banku wartość 0,00%.

Oprocentowanie kredytu będzie wówczas równe wysokości marży kredytu.

2) okresowo-stałej stopy procentowe ustalanej na okres pierwszych 60 miesięcy od daty uruchomienia kredytu/wejścia w życie aneksu.

2. Bank nalicza odsetki od wykorzystanego kredytu przyjmując, że rok liczy 365 dni, a miesiąc rzeczywistą liczbę dni.

3. Odsetki są płatne razem z miesięcznymi spłatami raty kapitału kredytu, z wyłączeniem okresu karencji w spłacie kapitału, kiedy płatne są same odsetki.

4. Zmiana wysokości stopy procentowej wynikająca ze zmiany stopy referencyjnej nie stanowi zmiany umowy kredytu i nie powoduje konieczności wypowiedzenia warunków umowy kredytu i sporządzania aneksu do Umowy kredytu. Informacje o aktualnej wysokości stopy referencyjnej dostępne są w Placówkach Banku oraz na stronie internetowej Banku: xxx.xxxxxxxx.xx.

5. Zmiana oprocentowania kredytu następuje według zasad określonych w Umowie kredytu. W przypadku braku notowań stopy referencyjnej wymienionej w §2 pkt 46), stanowiącej podstawę oprocentowania udzielonego kredytu, Bank w terminie 14 dni od daty jej zawieszenia lub likwidacji zastosuje w miejsce stopy referencyjnej inny wskaźnik referencyjny, który łącznie spełnia następujące warunki:

1) jest ustalany przez administratora w rozumieniu Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/1011,

2) jest stosowany na rynku międzybankowym lub finansowym do ustalenia oprocentowania depozytów w odnośnej walucie na okres 6 miesięcy (przy czym okres ten powinien odpowiadać okresowi przyjętemu dla ustalenia stopy referencyjnej), a w przypadku braku stosowania wskaźnika referencyjnego dla okresu wskazanego wcześniej bierze się pod uwagę wskaźnik ustalany dla okresu najbardziej zbliżonego do dotychczas stosowanej stopy referencyjnej oraz

3) jest najbardziej zbliżony do stopy referencyjnej w okresie ostatnich 3 lat spośród innych wskaźników referencyjnych spełniających warunki wskazane w punkcie 1) i 2), a jeżeli dany wskaźnik referencyjny ustalany był w okresie krótszym – bierze się pod uwagę cały okres jego ustalania.

6. Jeżeli żaden wskaźnik referencyjny spełniający wymagania wymienione w ust. 5 nie będzie dostępny, Bank zastosuje w miejsce stopy referencyjnej wymienionej w §2 pkt 46) stawkę procentową odpowiadającą w stosunku rocznym kosztom finansowania udostępnionych przez Bank klientowi środków pieniężnych z dowolnego dostępnego źródła, jakie Bank może rozsądnie wybrać.

7. Nowy wskaźnik, o którym mowa w ust. 5 i 6, obowiązywać będzie od 1-ego dnia półrocza następującego po półroczu, w którym stawka WIBOR ulegnie zawieszeniu lub likwidacji.

8. O zmianie stopy procentowej Bank każdorazowo informuje na trwałym nośniku, w szczególności na piśmie lub drogą elektroniczną Kredytobiorcę i inne osoby będące dłużnikami Banku z tytułu zabezpieczenia kredytu. Do informacji dla Kredytobiorcy Bank dołącza nowy harmonogramu spłaty, obejmujący okres obowiązywania nowej stopy procentowej.

9. W związku z przyznaniem kredytu, Kredytobiorca otrzymuje przed zawarciem Umowy kredytu pisemną informację na temat ryzyk związanych z wyborem formuły oprocentowania kredytu. Zasady funkcjonowania oraz zmiany

oprocentowania opisane są w Umowie kredytu.

10. Aktualne stawki oprocentowania dostępne są w placówkach Banku oraz na stronie internetowej Banku: xxx.xxxxxxxx.xx.

11. W celu obliczenia RRSO, uwzględnia się:

1) całkowity koszt kredytu hipotecznego, z wyłączeniem opłat z tytułu niewykonania przez Xxxxxxxxxxxxx zobowiązań wynikających z Umowy o kredyt,

2) koszty prowadzenia rachunku, z którego są realizowane spłaty, koszty transakcji płatniczych w zakresie poleceń przelewu z tego rachunku i wpłat na ten rachunek oraz inne koszty związane z tymi transakcjami, chyba że otwarcie rachunku nie jest obowiązkowe, a koszty rachunku zostały w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny podane w Umowie o kredyt lub w innej umowie zawartej z Kredytobiorcą.

12. Bank ustala RRSO na podstawie wyrażonych przez Kredytobiorcę preferencji odnośnie kredytu, w szczególności, co do czasu obowiązywania Umowy kredytu i całkowitej kwoty kredytu.

§9.

1. Za czynności związane z udzieleniem i obsługą kredytu Bank pobiera prowizje i opłaty, zgodnie z Taryfą obowiązującą w Banku w dniu dokonania czynności. Wyciąg z Taryfy prowizji i opłat stanowi załącznik do Umowy kredytu.

2. Prowizja za udzielenie i obsługę kredytu pobierana jest w okresach miesięcznych w terminach płatności rat kapitałowo- odsetkowych. Prowizja ta liczona jest w stosunku rocznym.

3. Obowiązująca Kredytobiorcę Taryfa prowizji i opłat bankowych może ulec zmianie w okresie obowiązywania Umowy kredytu:

1) w przypadku obniżenia wysokości prowizji lub opłat bankowych lub uchylenia wysokości prowizji lub opłat bankowych jak również w przypadku wprowadzenia nowych produktów lub usług świadczonych przez Bank – w każdym czasie i nie jest uzależniona od wystąpienia przesłanek, o których mowa w pkt) 2,

2) w przypadku podwyższenia wysokości prowizji lub opłat bankowych - jeżeli wystąpi przynajmniej jedna z poniższych

przesłanek:

a) wzrost inflacji na podstawie danych publikowanych przez Prezesa GUS,

b) zmiana wskaźnika cen dóbr inwestycyjnych publikowanych przez Xxxxxxx XXX,

c) wzrost rzeczywistych kosztów obsługi danej usługi na skutek niezależnych od Banków czynników zewnętrznych, w szczególności: wzrostu cen opłat pocztowych i telekomunikacyjnych, rozliczeń międzybankowych koniecznych do wykonania danej usługi, energii, wejście w życie nowych regulacji prawnych, zmiana powszechnie obowiązujących przepisów prawa, wdrożenia rekomendacji KNF, zarządzeń Prezesa NBP, powodujących wzrost kosztów świadczonej usługi,

d) zmiana wysokości stopy redyskonta weksli, stopy referencyjnej lub stopy lombardowej publikowanej przez Narodowy Bank Polski,

e) zmiana poziomu rezerw obowiązkowych ustalonych przez Narodowy Bank Polski lub wysokości ich ewentualnego oprocentowania,

f) zmiana stawek referencyjnych oprocentowania lokat i kredytów na rynku międzybankowym WIBOR oraz WIBID dla okresów 6-miesięcznych,

g) zmiana wysokości obowiązkowych opłat wnoszonych przez banki na rzecz Bankowego Funduszu Gwarancyjnego,

h) konieczność dostosowania poziomu opłat i prowizji do ofert konkurencyjnych.

4. Zmiany, o których mowa w ust. 3 pkt 2) dokonywane będą nie częściej niż cztery razy w roku.

5. Jeżeli wprowadzane zmiany prowizji i opłat obejmują czynności, które są lub mogą być wykonywane w związku z Umową kredytu, Bank informuje, na trwałym nośniku, w szczególności na piśmie lub drogą elektroniczną Kredytobiorcę o zakresie wprowadzanych zmian w terminie nie później niż dwa miesiące przed datą ich wejścia w życie.

6. W przypadku, gdy Xxxxxxxxxxxxx nie akceptuje wprowadzonych zmian do Taryfy, ma prawo wypowiedzenia Umowy kredytu na zasadach określonych w Umowie kredytu, informując o tym Bank w formie pisemnej, w terminie 30 dni kalendarzowych od dnia otrzymania zawiadomienia o zmianie Taryfy. W takim przypadku Xxxxxxxxxxxxx jest zobowiązany do spłaty wszelkich swoich zobowiązań wobec Banku, wynikających z zawartej Umowy kredytu najpóźniej w ostatnim dniu okresu wypowiedzenia.

7. Aktualna Taryfa dostępna jest w placówkach Banku oraz na stronie internetowej Banku: xxx.xxxxxxxx.xx.

Rozdział 6. Zabezpieczenie spłaty kredytu

§10.

1. Kredytobiorca zobowiązany jest do ustanowienia i utrzymania prawnych zabezpieczeń określonych w Umowie kredytu.

2. Podstawowymi formami zabezpieczenia kredytu są:

1) weksel własny in blanco wraz z deklaracją wekslową wystawiony przez Kredytobiorców na rzecz Banku,

2) hipoteka ustanowiona na pierwszym miejscu na rzecz Banku w księdze wieczystej prowadzonej dla nieruchomości

stanowiącej przedmiot zabezpieczenia spłaty kredytu,

3) cesja praw na rzecz Banku z umowy ubezpieczenia nieruchomości (nie dotyczy nieruchomości gruntowych) stanowiącej przedmiot zabezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych. Suma ubezpieczenia określona jest w §12 ust. 1,

4) cesja praw na rzecz Banku z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych domu jednorodzinnego w stadium budowy – do momentu oddania nieruchomości do użytkowania (w przypadku kredytu na sfinansowanie budowy domu jednorodzinnego metodą gospodarczą lub generalnego/częściowego wykonawstwa), zgodnie z zakresem ubezpieczenia wymaganym przez Bank. Suma ubezpieczenia określona jest w §12 ust. 3,

5) w przypadku posiadania w Banku rachunków: oszczędnościowo-rozliczeniowych ROR, oszczędnościowych lub

rozliczeniowych pełnomocnictwo do dysponowania tymi rachunkami oraz dodatkowo

6) notarialne oświadczenie o poddaniu się egzekucji w przypadku zastosowania tego typu zabezpieczenia.

3. Bank może przyjąć inne dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu poza zabezpieczeniami wskazanymi w ust. 2 zgodnie z Instrukcją prawnych form zabezpieczenia wierzytelności obowiązującą w Banku.

4. Dodatkową formą zabezpieczenia spłaty kredytu może być cesja praw z Umowy ubezpieczenia na życie zawartej w towarzystwie ubezpieczeniowym, z którym Bank współpracuje lub w innym towarzystwie ubezpieczeniowym, pod warunkiem zaakceptowania przez Bank warunków ochrony ubezpieczeniowej przed podpisaniem Umowy kredytu.

5. W przypadku, gdy kredyt ma być udzielony kilku osobom, to ubezpieczeniu na życie mogą podlegać wszyscy współkredytobiorcy, w częściach proporcjonalnych do ich dochodów lub innych proporcjach zaakceptowanych przez Bank przed podpisaniem Umowy kredytu. Suma ubezpieczenia na życie wszystkich Kredytobiorców nie może być niższa od kwoty kredytu określonej w Umowie kredytu.

6. Nieruchomość, na której ma zostać ustanowiona hipoteka tytułem zabezpieczenia kredytu, powinna stanowić (współ)własność Kredytobiorcy, z zastrzeżeniem ust. 7.

7. Dopuszcza się ustanowienie hipoteki na nieruchomości stanowiącej własność osoby trzeciej lub na nieruchomości niebędącej przedmiotem kredytowania. W przypadku, gdy nieruchomość, na której ustanowiona ma być hipoteka, stanowi współwłasność, do ustanowienia hipoteki potrzebna jest zgoda wszystkich współwłaścicieli.

8. Suma hipoteki określana jest, jako maksymalna kwota, do której Bank może dochodzić swoich roszczeń z tytułu spłaty

odsetek i kapitału kredytu oraz kosztów postępowania i wynosi co najmniej 170% kwoty udzielonego kredytu.

9. Bank analizuje wartość nieruchomości, która stanowić będzie przedmiot zabezpieczenia zgodnie z Instrukcją prawnych form zabezpieczenia wierzytelności..

10. W przypadku, gdy nie jest możliwe ustanowienie hipoteki przed uruchomieniem kredytu, Kredytobiorca może ustanowić

przejściowe zabezpieczenie kredytu, które może stanowić:

1) poręczenie według prawa cywilnego lub wekslowego przez osobę spełniającą warunki wymagane przez Bank dla Kredytobiorcy,

2) kaucja pieniężna,

3) blokada środków pieniężnych na rachunku bankowym,

4) lub inny rodzaj zabezpieczenia zaakceptowany przez Bank.

11. Zabezpieczenia przejściowe zostaną zwolnione następnego dnia po otrzymaniu przez Bank informacji o ustanowieniu zabezpieczeń docelowych, w tym po otrzymaniu aktualnego odpisu z księgi wieczystej z prawomocnym wpisem hipoteki ustanowionej na rzecz Banku na nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie udzielonego kredytu.

12. Kredytobiorca jest zobowiązany do opłacenia podatku od czynności cywilnoprawnych z tytułu ustanowienia hipoteki oraz prawidłowego wypełnienia stosownej deklaracji podatkowej i złożenia jej w Urzędzie Skarbowym właściwym ze względu na miejsce zamieszkania Kredytobiorcy w terminie do 14 dni od daty złożenia oświadczenia o ustanowieniu hipoteki.

13. Kredytobiorca jest zobowiązany złożyć w Banku odpis z księgi wieczystej prowadzonej dla nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia, z prawomocnym wpisem hipoteki ustanowionej na rzecz Banku na pierwszym miejscu w terminie do 6 miesięcy od daty przeniesienia własności / uruchomienia kredytu / uruchomienia ostatniej transzy kredytu (w zależności od celu kredytowania).

14. Bank może w uzasadnionych przypadkach, na wniosek Kredytobiorcy, przedłużyć termin na przedłożenie odpisu z księgi

wieczystej, o którym mowa w ust. 13.

15. Kredytobiorca jest zobowiązany w terminie 30 dni kalendarzowych po dokonaniu przez sąd wpisu w zakresie zamiany treści hipoteki, jednak nie później niż 14 dni kalendarzowych od daty otrzymania zawiadomienia z sądu o dokonaniu wpisu, złożyć w Banku aktualny odpis z księgi wieczystej.

16. Kredytobiorca w całym okresie kredytowania ponosi koszty ustanawiania, utrzymywania oraz odnawiania ustanowionych

zabezpieczeń, o których mowa w Umowie kredytu.

17. W przypadku nie wywiązania się Kredytobiorcy z zobowiązania ustanowienia / aktualizacji zabezpieczenia w formie cesji praw na rzecz Banku z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia, która spełnia minimalne warunki ubezpieczenia w zakresie ograniczenia ryzyka kredytowego, Bank zastrzega sobie prawo do podwyższenia marży Banku o 1 p.p. w stosunku do marży określonej w §8 ust. 1, począwszy od kolejnego dnia następującego po upływie terminu do którego miało nastąpić ustanowienie zabezpieczenia lub ważności obowiązywania polisy lub terminu opłacenia składki ubezpieczenia. Obniżenie marży nastąpi w dniu roboczym, w którym Xxxxxxxxxxxxx dostarczył do Banku polisę ubezpieczeniową potwierdzającą przelew praw z polisy na Bank wraz z potwierdzeniem opłacenia składek ubezpieczeniowych.

18. Kredytobiorca zobowiązany jest do dokonania cesji wierzytelności na rzecz Banku w przypadku, gdy inwestor zastępczy

zapewni Kredytobiorcy gwarancję bankową lub gwarancję ubezpieczeniową.

§11.

Bank ma prawo w każdym momencie do dokonywania inspekcji na miejscu realizacji inwestycji, w celu oceny postępu i jakości wykonanych robót budowlanych. Kredytobiorca zobowiązany jest do uzyskania w razie potrzeby zgody inwestora zastępczego na przeprowadzenie inspekcji na miejscu realizacji inwestycji.

§12.

1. W przypadku ubezpieczenia nieruchomości, stanowiącej przedmiot zabezpieczenia kredytu suma ubezpieczenia

nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych powinna odpowiadać wartości nieruchomości i nie powinna być niższa niż wartość nieruchomości przyjęta przez Bank.

2. Umowa ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych może zostać zawarta w zakładzie ubezpieczeń w ramach oferty dostępnej w Banku lub innym zakładzie ubezpieczeń, akceptowanym przez Bank, pod warunkiem spełnienia minimalnych warunków ubezpieczenia w zakresie ograniczenia ryzyka kredytowego przed podpisaniem Umowy kredytu.

3. W przypadku kredytu przeznaczonego na budowę domu jednorodzinnego do dnia uzyskania ostatecznej decyzji administracyjnej o pozwoleniu na użytkowanie, przyjmuje się za sumę ubezpieczenia nieruchomości w trakcie budowy, stanowiącej przedmiot zabezpieczenia kredytu, przewidywaną wartość domu w budowie na zakończenie danego roku ubezpieczenia.

4. Suma ubezpieczenia na życie Xxxxxxxxxxxxx nie może być niższa od kwoty kredytu określonej w umowie kredytu.

5. W okresie kredytowania, Xxxxxxxxxxxxx jest zobowiązany wskazać w umowie ubezpieczenia na życie Bank, jako głównego uposażonego do otrzymania świadczenia na wypadek śmierci oraz zobowiązuje się, iż nie dokona żadnej zmiany w tej kwestii przed całkowitą spłatą kredytu.

6. Umowa ubezpieczenia na życie może zostać zawarta w zakładzie ubezpieczeń w ramach oferty dostępnej w Banku lub innym zakładzie ubezpieczeń akceptowanym przez Bank, pod warunkiem spełnienia minimalnych warunków ubezpieczenia w zakresie ograniczenia ryzyka kredytowego podpisaniem Umowy kredytu.

7. Kredytobiorca jest zobowiązany do utrzymania ważności wszystkich ubezpieczeń wskazanych w Umowie kredytu oraz każdorazowego cedowania praw z tych umów na rzecz Banku, aż do całkowitej spłaty wszystkich zobowiązań wynikających z Umowy kredytu.

8. Kredytobiorca jest zobowiązany do zawarcia umowy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, dokonania przelewu wierzytelności wynikających z tej umowy na rzecz Banku oraz przedłożenia dowodu przyjęcia do wiadomości przez zakład ubezpieczeń faktu dokonania przez Bank przelewu wierzytelności z umowy ubezpieczenia z dowodem opłacenia składki przed wypłatą kredytu/pierwszej transzy kredytu spełniającej warunki określone w ust. 1 i 2.

9. W przypadku, gdy składka ubezpieczeniowa opłacana jest w ratach, Kredytobiorca zobowiązany jest do przedkładania każdorazowo w Banku dowodów wpłaty rat składki, w terminie do dnia, w którym, zgodnie z umową ubezpieczenia, zobowiązany jest wnieść ratę składki.

10. Kredytobiorca jest zobowiązany w całym okresie kredytowania do dostarczenia aktualnej polisy ubezpieczeniowej nieruchomości, stanowiącej zabezpieczenie spłaty udzielonego kredytu, wystawionej przez zakład ubezpieczeń akceptowany przez Bank, która spełnia minimalne warunki ubezpieczeni w zakresie ograniczenia ryzyka kredytowego oraz przedkładania jej w Banku, aż do czasu całkowitej spłaty kredytu, a w przypadku płacenia składki w ratach do przedkładania dowodu zapłacenia poszczególnych rat składki ubezpieczeniowej.

11. Cesję z umowy ubezpieczenia uznaje się za skutecznie ustanowioną, jeżeli Xxxxxxxxxxxxx podpisał z Bankiem umowę cesji z umowy ubezpieczenia oraz dostarczył polisę potwierdzającą zawarcie umowy ubezpieczenia z adnotacją o dokonanej cesji na Bank i dowód opłacenia składki.

12. W przypadku, gdy suma ubezpieczenia uległa zmniejszeniu na skutek wypłaty odszkodowania, Kredytobiorca zobowiązany jest doubezpieczyć nieruchomość tak, aby suma ubezpieczenia po doubezpieczeniu spełniała warunki określone w ust. 1.

§13.

W przypadku:

1) przekroczenia poziomu:

a) LTV 95% dla umów kredytów zawartych do 31 grudnia 2014 roku,

b) LTV 90% dla umów kredytów zawartych od 01 stycznia 2015 r. do 31 grudnia 2015 r.,

c) LTV 85% dla umów kredytów zawartych od 01 stycznia 2016 r. do 31 grudnia 2016 r.,

d) LTV 80% dla umów kredytów zawartych od 01 stycznia 2017 roku lub

2) obniżenia, o co najmniej 20% wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia kredytu w stosunku do jej wartości ustalonej na podstawie ostatniej posiadanej przez Bank wyceny – w przypadku jej wymagania.

Bank wysyła do Kredytobiorcy wezwanie do dostarczenia aktualnej wyceny nieruchomości sporządzonej przez rzeczoznawcę majątkowego – w przypadku jej wymagania.

Rozdział 7. Udzielanie i wykorzystanie kredytu

§14.

Udzielenie kredytu następuje poprzez zawarcie pomiędzy Bankiem a Kredytobiorcą pisemnej Umowy kredytu.

§15.

1. W celu uruchomienia kredytu lub transzy kredytu, Kredytobiorca składa każdorazowo w Banku pisemną dyspozycję, przy

czym:

1) termin uruchomienia nie może być dłuższy niż 60 dni kalendarzowych od dnia podpisania Umowy kredytu dla kredytów wypłacanych jednorazowo i dla pierwszej transzy kredytów wypłacanych w transzach, z możliwością jego wydłużenia w uzasadnionych przypadkach

2) termin uruchomienia ostatniej transzy nie może przekroczyć 24 miesięcy od dnia uruchomienia pierwszej transzy dla kredytów wypłacanych w transzach (Bank w uzasadnionych przypadkach na pisemny wniosek Kredytobiorcy może wydłużyć okres wykorzystania kredytu, z zachowaniem ustalonego okresu kredytowania) zgodnie z zapisami § 4 ust. 6,

3) po upływie terminu, o którym mowa w pkt. 1-2, Kredytobiorcy nie przysługuje roszczenie o wypłatę środków z

kredytu.

2. Uruchomienie kolejnej transzy (drugiej i następnych) nastąpi w terminie wskazanym przez Kredytobiorcę w dyspozycji wypłaty, o ile dyspozycja wraz z dokumentami potwierdzającymi spełnienie warunków koniecznych do uruchomienia środków z kredytu, określonych w umowie kredytu i Regulaminie, zostanie złożona najpóźniej na 1 dzień roboczy, a w przypadku konieczności wykonania przez Bank kontroli inwestycji na 5 dni roboczych przed planowaną datą uruchomienia środków,

3. Wypłata kredytu mieszkaniowego „Mój Dom” realizowana jest w formie bezgotówkowej na rachunek bankowy wskazany:

1) w akcie notarialnym umowy sprzedaży nieruchomości lub umowie deweloperskiej lub w odrębnym dokumencie wystawionym przez zbywcę - w przypadku kredytu na zakup nieruchomości, lub

2) przez bank - w przypadku kredytu na spłatę innego kredytu mieszkaniowego, lub

3) przez wykonawcę w fakturach lub dokumentach wystawionych przez wykonawcę - w przypadku kredytu na budowę, rozbudowę domu lub na remont, modernizację domu/ lokalu mieszkalnego, jeśli inwestycje realizowane są przez Xxxxxxxxxxxxx przy udziale wykonawcy lub podwykonawcy, lub

4) w fakturach lub rachunkach przedstawionych przez Kredytobiorcę - w przypadku kredytu na budowę domu oraz remont, rozbudowę, modernizację gdy inwestycje realizowane są przez Kredytobiorcę we własnym zakresie – systemem gospodarczym, lub

5) przez inwestora zastępczego- w przypadku kredytu na nabycie prawa własności domu jednorodzinnego/ lokalu budowanego przez dewelopera lub spółdzielnię mieszkaniową.

4. Dopuszcza się uruchomienie kredytu w formie przelewu na rachunek w Banku/innym banku wskazany przez Kredytobiorcę w dyspozycji uruchomienia lub wypłaty gotówkowej (w przypadku braku rachunku w Banku).

5. Rozliczenie każdej transzy udzielonego kredytu następuje na podstawie:

1) udokumentowania zdjęciami nieruchomości wykonanymi podczas inspekcji przez pracowników Banku,

2) aktualnych wpisów w dzienniku budowy, o ile dotyczy,

3) udokumentowania fakturami lub rachunkami wystawionymi po dacie wypłaty poprzedniej transzy kredytu przez Kredytobiorcę,

4) karty inspekcji nieruchomości, i zdjęć obrazujących wykonane prace dokonanych przez pracownika placówki Banku/DOK w toku przeprowadzonej inspekcji - w przypadku kredytu przeznaczonego na budowę, rozbudowę lub dokończenie budowy domu jednorodzinnego przez Xxxxxxxxxxxxx,

5) kosztorysu powykonawczego sporządzonego przez osobę posiadającą uprawnienia budowlane.

6. Rozliczenie wypłaconej transzy stanowi warunek uruchomienia kolejnej transzy kredytu.

7. Przedstawiane faktury lub rachunki powinny być opatrzone przez Xxxxxxxxxxxxx jego podpisem oraz klauzulą „Umowa

kredytu nr z dnia ” i dołączane do dyspozycji wypłaty transzy.

8. Kredytobiorca jest zobowiązany rozliczyć ostatnią transzę kredytu w terminie 90 dni kalendarzowych od jej uruchomienia. W uzasadnionych przypadkach, Bank może przedłużyć ten termin na wniosek Kredytobiorcy.

9. Uruchomienie kolejnych transz kredytu może być dokonane po ustaleniu przez Bank zaangażowania w przedsięwzięcie środków z poprzedniej transzy na podstawie wyników weryfikacji przedsięwzięcia dokonanej w oparciu o dokumentację, o której mowa w ust. 5.

10. Dodatkowo Bank ma prawo wykonania kontroli inwestycji przed wypłatą każdej transzy, przy czym kontrola inwestycji przed wypłatą ostatniej transzy jest obowiązkowa.

11. W przypadku budowy, dokończenia budowy, przebudowy lub rozbudowy, remontu czy modernizacji Kredytobiorca zobowiązany jest zapewnić wgląd do dokumentacji budowy, w szczególności dziennika budowy oraz przedstawić posiadane przez siebie faktury za materiały i wykonane prace z zastrzeżeniem ust. 5.

12. W przypadku negatywnego w ocenie Banku wyniku kontroli inwestycji, w szczególności na skutek niezrealizowania wymaganego stopnia zaawansowania inwestycji, nieudostępnienia do wglądu dokumentacji budowy, dokumentacji zdjęciowej nieruchomości, faktur lub rachunków, wnioskowana transza kredytu nie zostanie wypłacona do momentu uzyskania pozytywnych wyników kontroli inwestycji oraz spełnienia pozostałych warunków koniecznych do wypłaty kredytu/ transzy.

13. Wypłata „Uniwersalnego Kredytu Hipotecznego” realizowana jest w formie bezgotówkowej na rachunek Kredytobiorcy prowadzony w Banku lub jako przelew do innego banku lub też wypłatę gotówkową w przypadku braku rachunku.

14. W przypadku wykorzystania kredytu w kwocie niższej od kwoty udzielonego kredytu, Kredytobiorca może dokonać spłaty niewykorzystanej kwoty kredytu oraz ustalić nową wysokość rat kapitałowych. Zmiana wysokości rat spłaty kapitału wymaga sporządzenia aneksu do Umowy kredytu i przekazania przez Bank nowego harmonogramu spłat rat kapitałowo- odsetkowych.

15. Środki z kredytu nie zostaną uruchomione, jeżeli:

1) Xxxxxxxxxxxxx nie spełnił warunków określonych w Umowie kredytu,

2) po zawarciu Umowy kredytu a przed wypłata środków Bank uzyskał informację, że została wszczęta egzekucja lub został złożony wniosek o ogłoszenie upadłości lub o zawarcie układu z wierzycielami wobec:

a) Kredytobiorcy i/lub jego małżonka, działających jako jednoosobowy przedsiębiorca lub wspólnik spółki osobowej,

b) Poręczyciela i/lub jego małżonka, działających jako jednoosobowy przedsiębiorca lub wspólnik spółki osobowej.

16. W sytuacji opisanej w ust. 15 umowa kredytu wygasa, co oznacza, że po stronie Kredytobiorcy nie istnieje wobec Banku roszczenie o zawarcie umowy kredytu na warunkach określonych w decyzji kredytowej, jak również nie przysługuje mu roszczenie o zwrot poniesionych kosztów związanych z kompletowaniem przez niego wszystkich dokumentów

stanowiących elementy wniosku kredytowego.

Rozdział 8. Spłata kredytu

§16.

1. Spłata kapitału i odsetek następuje miesięcznie, w terminach określonych w Umowie kredytu oraz harmonogramie,

stanowiącym załącznik do Umowy kredytu:

1) w malejących ratach kapitałowo-odsetkowych (równe raty kapitałowe i malejące raty odsetkowe), lub

2) w równych ratach kapitałowo-odsetkowych (rosnące raty kapitałowe i malejące raty odsetkowe),

poprzez obciążanie rachunku wskazanego w Umowie kredytu, służącego do obsługi kredytu lub dokonanie wpłaty gotówkowej w kasie Banku.

2. Harmonogram spłat zawiera dodatkowo wysokość prowizji za udzielenie i obsługę kredytu podaną w terminach płatności

rat kapitałowo-odsetkowych.

3. W przypadku kredytów wypłacanych w transzach ostateczny harmonogram spłat wygenerowany będzie po wypłacie całości kredytu.

4. O dotrzymaniu terminu spłaty kredytu decyduje data wpływu środków na rachunek, o którym mowa w ust. 1.

5. Jeżeli termin spłaty raty i innych należności Banku ustalony w Umowie kredytu przypada w dniu wolnym od pracy w Banku, wpływ środków z tytułu spłaty raty kapitałowo-odsetkowej i innych należności Banku w pierwszym dniu roboczym po tym dniu jest traktowany jako spłata w terminie.

6. Bank pobiera należności w następującej kolejności:

1) koszty sądowe i egzekucyjne,

2) koszty wezwań i inne koszty poniesione przez Bank,

3) prowizje i opłaty związane z obsługą kredytu,

4) odsetki przeterminowane,

5) przeterminowane raty kapitałowe,

6) odsetki bieżące,

7) bieżące raty kapitałowe,

8) składki ubezpieczeniowe/koszty na pokrycie przez Bank składki ubezpieczeniowej.

7. W przypadku umowy o kredyt konsumencki, przez cały czas jej obowiązywania, Kredytobiorca ma prawo do otrzymania, na wniosek, w każdym czasie bezpłatnie harmonogramu spłaty.

§17.

1. Kredytobiorca ma prawo do wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu bez konieczności podpisania aneksu do Umowy kredytu.

2. W przypadku wcześniejszej spłaty części kredytu Bank zmniejsza wysokość miesięcznych rat kapitałowo-odsetkowych z zachowaniem okresu spłaty kredytu wyliczając nową wysokość rat kapitałowo-odsetkowych, o czym powiadamia Kredytobiorcę na piśmie. Inny niż określony powyżej sposób rozliczenia wcześniejszej częściowej spłaty kredytu wymaga wcześniejszego złożenia przez Kredytobiorcę odpowiedniej dyspozycji oraz podpisania aneksu do umowy kredytu.

3. Z tytułu wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu Bank nie pobiera od Xxxxxxxxxxxxx prowizji za dokonanie tej spłaty.

§18.

1. W przypadku nie spłacenia przez Xxxxxxxxxxxxx w terminie którejkolwiek raty wynikającej z Umowy kredytu niespłacona kwota staje się zadłużeniem przeterminowanym.

2. Od niespłaconej kwoty kredytu /raty odsetkowej/raty kapitałowo-odsetkowej kredytu, Bank nalicza odsetki za opóźnienie

w wysokości dwukrotności odsetek ustawowych za opóźnienie w stosunku rocznym.

3. Odsetki ustawowe za opóźnienie są równe wysokości sumy stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 5,5 p.p.

4. Wysokość oprocentowania za opóźnienie ulega zmianie każdorazowo w przypadku zmiany wysokości stopy referencyjnej ogłaszanej przez Narodowy Bank Polski. Nowa wysokość oprocentowania za opóźnienie obowiązuje od dnia wejścia w życie zmiany wysokości stopy referencyjnej ogłaszanej przez Narodowy Bank Polski.

5. Wysokość odsetek ustawowych za opóźnienie jest ogłaszana przez Ministra Sprawiedliwości w drodze obwieszczenia w Dzienniku Urzędowym Rzeczypospolitej Polskiej „Monitor Polski”.

6. Po 14 dniach kalendarzowych od daty upływu terminu płatności raty kapitału i/lub odsetek, Bank wysyła do Kredytobiorcy listem poleconym wezwanie, wzywając pisemnie Kredytobiorcę do uregulowania zaległości.

7. W przypadku dalszego braku spłaty zaległości, o której mowa w ust. 6 i niezapłacenia kolejnej raty kredytu lub odsetek, Bank wzywa Kredytobiorcę do dokonania spłaty, w terminie 14 dni roboczych od dnia otrzymania wezwania do zapłaty powyższych zaległości. W wezwaniu Bank informuje o możliwości złożenia przez Kredytobiorcę w terminie 14 dni roboczych od dnia otrzymania wezwania, wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Restrukturyzacja może obejmować zmianę określonych w Umowie kredytu warunków lub terminów spłaty kredytu jeżeli jest uzasadniona dokonaną przez Bank oceną sytuacji finansowej i gospodarczej Kredytobiorcy.

8. W przypadku niezaakceptowania przez Kredytobiorcę w zakreślonym terminie warunków restrukturyzacji określonych przez Bank bądź odrzucenia wniosku Kredytobiorcy o restrukturyzację zadłużenia, Bank przekazuje Kredytobiorcy, bez zbędnej zwłoki, szczegółowe wyjaśnienia w formie pisemnej, dotyczące przyczyny odrzucenia wniosku o restrukturyzację oraz informację, że brak zapłaty należności w wyznaczonym 14 dniowym terminie skutkować będzie wypowiedzeniem Umowy kredytu.

9. Kopie wezwania wysyłane są niezwłocznie do osób będących dłużnikami Banku z tytułu zabezpieczenia kredytu.

10. Koszt wysłania upomnienia/wezwania określa Taryfa.

Rozdział 9. Inne postanowienia

§19.

1. Kredytobiorca może zgłosić reklamację, dotyczącą usług świadczonych przez Bank w następującym trybie:

1) pocztą tradycyjną kierując pismo na adres korespondencyjny Banku: xx. Xxxxxxxxxxx 00, 00-000 Xxxxxx Xxxxxxxx lub na adres właściwej placówki Banku;

2) telefonicznie lub faksem (dane kontaktowe dostępne są na stronie internetowej Banku: xxx.xxxxxxxx.xx);

3) za pośrednictwem poczty elektronicznej na adres: xxxxxxxx@xxxxxxxx.xx, jeżeli adres poczty elektronicznej został

przekazany przez Klienta Bankowi i można bezspornie zidentyfikować na jego podstawie Kredytobiorcę;

4) pisemnie lub ustnie w placówce Banku.

2. Bank poinformuje Kredytobiorcę o rozpatrzeniu reklamacji w formie pisemnej.

3. Informacja, o której mowa w ust. 2 może być również przekazana na adres poczty elektronicznej wyłącznie na wniosek Kredytobiorcy. Odpowiedź w tym przypadku Bank doręcza na adres poczty elektronicznej wskazanej w zgłoszeniu reklamacyjnym. Jeżeli zgłoszenie reklamacyjne nie zawiera adresu poczty elektronicznej wówczas Bank dostarcza odpowiedź na adres poczty elektronicznej wskazany przez Kredytobiorcę we Wniosku kredytowym lub odrębnej dyspozycji.

4. Bank udziela odpowiedzi, o której mowa w ust. 2 bez zbędnej zwłoki jednak nie później niż w terminie do 30 dni kalendarzowych od daty otrzymania reklamacji.

5. W przypadku, gdy z uwagi na złożoność sprawy, zachodzi konieczność przeprowadzenia postępowania wyjaśniającego i termin 30-dniowy nie może zostać dotrzymany, Bank informuje Kredytobiorcę o:

1) przyczynie opóźnienia;

2) wskazuje okoliczności, które muszą zostać ustalone;

3) wskazuje przewidywany termin udzielenia odpowiedzi.

6. W przypadku, o którym mowa w ust. 5, termin rozpatrzenia reklamacji przez Bank i udzielenia odpowiedzi nie może być dłuższy niż 60 dni kalendarzowych od daty otrzymania reklamacji.

7. Złożenie reklamacji nie zwalnia Kredytobiorcy z obowiązku terminowego regulowania zobowiązań wynikających z

harmonogramu spłaty wobec Banku, o ile nie jest on kwestią przedmiotu reklamacji.

8. W przypadku nieuwzględnienia roszczeń wynikających z reklamacji Kredytobiorcy, treść odpowiedzi, będzie zawierać również pouczenie o możliwości:

1) odwołania się od stanowiska zawartego w odpowiedzi, jeżeli podmiot rynku finansowego przewiduje tryb

odwoławczy, a także o sposobie wniesienia tego odwołania;

2) skorzystania z instytucji mediacji albo sądu polubownego, albo innego mechanizmu polubownego rozwiązywania sporów, jeżeli podmiot rynku finansowego przewiduje taką możliwość; wystąpienia z wnioskiem o rozpatrzenie sprawy do Rzecznika Finansowego;

3) wystąpienia z powództwem do sądu powszechnego ze wskazaniem podmiotu, który powinien być pozwany i sądu miejscowo właściwego do rozpoznania sprawy.

§20.

1. Spory powstałe pomiędzy Kredytobiorcą a Bankiem mogą być rozstrzygane według wyboru Kredytobiorcy:

1) w drodze polubownej w trybie pozasądowego rozwiązywania sporów konsumenckich przy Rzeczniku Finansowym

zgodnie z ustawą o pozasądowym rozwiązywaniu sporów konsumenckich z dnia 23 września 2016 r.;

2) za pośrednictwem Bankowego Xxxxxxx Xxxxxxxxxxxxxx.

2. Zasady rozstrzygania sporów przez Bankowego Arbitra Konsumenckiego opisane są na stronie internetowej xxx.xxx.xx.

3. Zasady rozstrzygania sporów konsumenckich w trybie przeprowadzenia postępowania polubownego przy Rzeczniku Finansowym opisane są na stronie internetowej xxx.xx.xxx.xx.

4. Po wyczerpaniu procedury reklamacyjnej w Banku opisanej w §19, Kredytobiorca ma prawo złożyć wniosek o przeprowadzenie postępowania polubownego przy Rzeczniku Finansowym zgodnie z ustawą o pozasądowym rozwiązywaniu sporów konsumenckich z dnia 23 września 2016 r.

§21.

1. Regulamin może zostać zmieniony przez Bank z ważnych przyczyn. Za ważne przyczyny uznaje się:

1) w zakresie wynikającym z realizacji niniejszej Umowy, wiążące Bank i mające wpływ na zasady i warunki udzielania

kredytów oraz inne czynności bankowe związane z Umową kredytu:

a) zmiana w przepisach prawa powszechnie obowiązującego,

b) konieczność wprowadzenia nowej interpretacji przepisów regulujących działalność sektora bankowego bądź świadczenie przez Bank usług wynikających z orzeczeń sądów, w tym sądów UE,

c) zarządzenia Prezesa NBP, uchwały i rekomendacje KNF, decyzje UOKiK lub innych właściwych w tym zakresie

organów i urzędów kontrolnych, w tym organów i urzędów UE,

2) mające na celu polepszenie sytuacji Kredytobiorcy:

a) zmiany w produktach Banku, lub

b) podwyższenie poziomu świadczenia przez Bank usług, bądź czynności bankowych,

c) zmiany narzędzi technologicznych i środków wykorzystywanych do świadczenia usług objętych Regulaminem mających wpływ na prawa i obowiązki Stron Umowy określone w niniejszym Regulaminie.

2. O wprowadzonych do Regulaminu zmianach w trakcie obowiązywania umowy Bank zobowiązuje się powiadomić Kredytobiorcę:

1) wręczając mu lub przesyłając zmieniony Regulamin lub wykaz wprowadzonych zmian na trwałym nośniku, w szczególności na piśmie lub drogą elektroniczną – gdy zmiany wpływają na warunki zawartej Umowy kredytu,

2) umieszczając tekst Regulaminu na stronie internetowej Banku: xxx.xxxxxxxx.xx.

3. W przypadku, gdy Xxxxxxxxxxxxx nie akceptuje wprowadzonych zmian do Regulaminu, ma prawo wypowiedzenia Umowy kredytu zgodnie z trybem określonym w Umowie kredytu, informując o tym Bank w formie pisemnej w terminie 30 dni kalendarzowych od dnia otrzymania zawiadomienia o zmianie Regulaminu. W takim przypadku Xxxxxxxxxxxxx jest zobowiązany do spłaty wszelkich swoich zobowiązań wobec Banku, wynikających z zawartej Umowy kredytu najpóźniej w ostatnim dniu okresu wypowiedzenia.

4. Nie stanowią zmian warunków Umowy kredytu uprawniających do skorzystania z uprawnienia, o których mowa w ust. 3, zmiany do Regulaminu dokonane w zakresie:

1) uzupełnienia Regulaminu o nowe produkty wprowadzone przez Bank;

2) wprowadzenia do Regulaminu postanowień rozszerzających zakres oferty kierowanej do Kredytobiorcy.

5. Kredytobiorca ma możliwość zgłoszenia incydentu bezpieczeństwa w Banku. Pracownik Banku przyjmuje zgłoszenie odnotowując wszelkie informacje dotyczące incydentu podane przez Xxxxxxxxxxxxx.

§22.

W sprawach nie uregulowanych niniejszym Regulaminem mają zastosowanie ustawa Prawo bankowe, ustawa Kodeks cywilny, ustawa o kredycie konsumenckim i inne właściwe, powszechnie obowiązujące przepisy prawa.