PIATA ASIGURĂRILOR
PIATA ASIGURĂRILOR
C L A S A A V I I I - A
@ 2020 Educație Financiară
01
PUȚINĂ ISTORIE
02
ASIGURĂRI
ASIGURĂRILE
@ 2020 Educație Financiară
@ 2020 Educație Financiară
@ 2020 Educație Financiară
PUȚINĂ ISTORIE
CLĂDIREA XXXXX’X OF LONDON
ASIGURĂRI
Asigurarea este contractul încheiat între asigurător și asigurat, prin care asigurătorul preia riscul asiguratului în cazul producerii unui eveniment.
Plata primei de asigurare
Transferul riscului
Asigurat
Asigurător
Despăgubirea
Producerea unui risc asigurat
@ 2020 Educație Financiară
CE ESTE ASIGURAREA?
@ 2020 Educație Financiară
CE ESTE RISCUL?
Riscul = posibilitatea unei pierderi financiare.
Fiecare persoană are o toleranță față de risc. Riscul influențează deciziile.
Probabilitatea producerii unui eveniment neprevăzut. Riscul este incertitudinea unui rezultat.
Fiecare persoană suportă o pierdere financiară în mod subiectiv. Consecințele producerii riscului nu pot fi cuantificate exact.
@ 2020 Educație Financiară
CUM ADMINISTREZI RISCUL?
ECONOMISEȘTE: economisești
TRANSFERĂ: transferi riscul unei societăți de asigurare (ex. plătești o
EVITĂ: alegi să nu participi într-o activitate din cauza riscurilor posibile (ex. alegi să nu ai carnet de conducere).
bani pentru eventualitatea unei pierderi viitoare sau pentru cazuri neprevăzute (ex. pentru eventualitatea unui accident de mașină).
primă de asigurare la încheierea unui contract de asigurare și, dacă se produce un eveniment asigurat, societatea de asigurare preia plata întregii sume care acoperă paguba.
@ 2020 Educație Financiară
ASIGURARE vs GARANȚIE
Riscul este imprevizibil, produce pierderi sau pagube financiare, suportarea sa diferă individual și consecințele sale nu pot fi estimate exact.
ASIGURAREA
acoperă pagubele aferente utilizării, furtului etc.
GARANȚIA
acoperă defectele aferente fabricării
@ 2020 Educație Financiară
PAD
Asigurarea de viață
CASCO
RCA Asigurarea de călătorie
Asigurări profesionale
Asigurări agricole
EXEMPLE DE
ASIGURĂRI
Asigurări obligatorii Asigurări facultative
Asigurarea câinilor periculoși
Asigurarea de călătorie
Asigurarea facultativă a locuinței
Asigurarea de sănătate
@ 2020 Educație Financiară
TIPURI DE ASIGURĂRI
Asigurări de
viață
Asigurări
generale
Asigurări
facultative
Asigurări
obligatorii
@ 2020 Educație Financiară
ASIGURĂRILE OBLIGATORII
De ce sunt obligatorii anumite asigurări?
Stabilitate financiară și economică
Protecție financiară
Responsabilitate socială
Limitarea efectelor financiare a catastrofelor
Pentru protecția persoanelor
Stabilite prin lege
@ 2020 Educație Financiară
DEFINIȚIE
Asigurarea de viață este o formă de protecție financiară, în cazul decesului asiguratului, a dependenților sau a altor persoane desemnate.
Cât valorează viața?
Există vreo modalitate prin care se poate calcula cu precizie cât va câștiga cineva de-a lungul vieții?
ASIGURĂRI DE VIAȚĂ
@ 2020 Educație Financiară
Ce se întâmplă dacă o familie nu mai poate beneficia de veniturile realizate de un membru al familiei?
ASIGURĂRI DE
VIAȚĂ
Mai poate familia să plătească rata la bancă (presupunem că are un împrumut)?
Mai poate familia să își acopere cheltuielile zilnice (mâncare, îmbrăcăminte, facturi curente etc.)?
Mai poate familia să economisească pentru zile negre/pentru pensie?
Mai poate familia respectivă să ajute copiii să meargă la școală/liceu/ facultate?
Este greu de răspuns la astfel de întrebări, dar cert este ca familia va fi privată în cazul unui deces al unuia dintre cei ce produc un venit în familia respectivă de multe dintre cele ce çi le puteau permite anterior decesului.
@ 2020 Educație Financiară
Asigurarea de viață pe termen limitat
Este o asigurare care se încheie pe o perioadă limitată (exemplu: 10, 15, 20 de ani).
Acoperă doar riscul de deces.
Este cea mai ieftină dintre asigurările de viață.
De obicei este aleasă de asigurații care doresc să aibă acoperire pentru deces pentru o perioadă limitată și nu sunt interesați de economisire.
După expirarea asigurării, unele pot fi reînnoite pentru un anumit număr de ani (dacă se permite conform condițiilor de asigurare).
ASIGURĂRI DE VIAȚĂ
@ 2020 Educație Financiară
Asigurarea de viață pe termen nelimitat
Singurul risc asigurat este cel de deces până la o vârsta înaintată a asiguratului (exemplu:100 de ani).
Asiguratul plătește o primă anuală care include, pe lângă costurile de mortalitate, o sumă pe care asiguratul o acumulează suplimentar și pe care o va primi în numerar la o dată stabilită în poliță (exemplu: la pensionare).
Este ceva mai scumpă decât asigurările de viață pe termen limitat datorită componentei de economisire.
ASIGURĂRI DE VIAȚĂ
@ 2020 Educație Financiară
Asigurarea mixtă de viață
Spre deosebire de asigurările anterioare, aceasta acoperă atât riscul de deces, cât și cel de supraviețuire.
Exemplu: Dacă asiguratul decedează în perioada asigurată, beneficiarii vor primi suma asigurată; dacă este în viață la sfârçitul poliței, asiguratul primeçte suma asigurată.
Asiguratul plătește o primă anuală care include, pe lângă costurile de mortalitate, o sumă pe care asiguratul o acumulează suplimentar.
Suma acumulată suplimentar poate fi economisită, capitalizată sau investită.
Durata pentru care se încheie asigurarea este de 10-35 ani, cu condiția ca asiguratul să nu depășească 75 de ani la sfârșitul perioadei asigurate.
ASIGURĂRI DE VIAȚĂ
@ 2020 Educație Financiară
Asigurarea „Unit-Link”
Asiguratul plătește o primă anuală care include, pe lângă costurile privind decesul, o sumă pe care asiguratul o acumulează suplimentar.
Asiguratul poate alege, dintr-o listă oferită de societatea de asigurări, un fond de investiții în care asigurătorul îi va plasa banii plătiți din prime.
Asiguratul are dreptul de a alege fondurile și structura în care se vor investi banii, având posibilitatea să schimbe această structură pe parcursul derulării asigurării. În schimbul primei de asigurare, asiguratul va primi o cotă parte din investițiile făcute, „unit-uri" la fondul de investiții respectiv.
ASIGURĂRI DE VIAȚĂ
@ 2020 Educație Financiară
ASIGURĂRI OBLIGATORII
EXEMPLE
RCA (răspundere civilă auto)
Asigurarea obligatorie pentru persoanele fizice și juridice care dețin vehicule înmatriculate sau supuse înmatriculării în România. RCA acoperă prejudiciile materiale sau vătămările corporale de care asigurații răspund, în baza legii, față de terțe persoane păgubite prin accidente de vehicule, precum și pentru cheltuielile făcute de asigurați în procesul civil.
PAD (polița de asigurare împotriva dezasterlor naturale)
Poliță de asigurare obligatorie care acoperă daunele produse de inundații, cutremure sau alunecări de teren asupra locuințelor.
@ 2020 Educație Financiară
Teritoriul unde este valabilă asigurarea RCA
Polița RCA este valabilă pe teritoriul României.
Asigurarea este valabilă și pe teritoriul statelor membre ale sistemului internaţional Carte Verde, ale căror iniţiale nebarate se regăsesc în documentul de asigurare Carte Verde.
Cartea verde certifică faptul că deținătorul acesteia care vizitează o țară membră a convenției îndeplinește cel puțin obligația minimă de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto impusă de legile țărilor vizitate.
În România autoritatea responsabilă de Cartea Verde se numește
Biroul Asiguratorilor Auto din România (BAAR).
RCA
TERITORIALITATE
@ 2020 Educație Financiară
SISTEMUL BONUS MALUS
BONUS – recompensarea lipsei accidentelor provocate terților.
MALUS – sancționarea unui comportament în trafic care conduce la provocarea de accidente.
În funcție de istoricul daunelor produse, asigurații pot avea reduceri sau majorări ale tarifelor RCA:
- 8 clase de bonus – asiguratul poate plăti cu până la 50% mai puțin decât prima de bază;
- 8 clase de malus – asiguratul poate plăti cu până la 70% mai mult decât prima de bază.
ÎNCADRARE INDIVIDUALĂ DUPĂ ISTORIC DE ACCIDENT
@ 2020 Educație Financiară
PAD
Asigurătorul care emite asigurările PAD este Pool-ul de Asigurare împotriva Dezastrelor Naturale (PAID) – o societate constituită prin asocierea a 12 asigurători autorizați să practice riscuri de catastrofă.
Sunt asigurate doar construcțiile care au destinația de locuințe (nu se asigură depozite, magazii, șoproane etc.).
Prin PAD sunt acoperite daunele produse construcţiilor cu destinaţia de locuinţă de oricare dintre efectele directe și indirecte ale producerii celor 3 catastrofe naturale (cutremur, inundații și alunecări de teren).
@ 2020 Educație Financiară
Locuință de tip A: construcție cu structura de rezistență din beton armat, metal ori lemn sau cu pereți exteriori din piatră, cărămidă arsă, lemn ori din orice alte materiale rezultate în urma unui tratament termic şi/sau chimic.
PAD
Suma asigurată:
20.000 euro
Primă de asigurare: 20 euro
Locuință de tip B: construcție cu pereți exteriori din cărămidă nearsă sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic şi/sau chimic.
Suma asigurată:
10.000 euro
Primă de asigurare: 10 euro
@ 2020 Educație Financiară
CASCO
CASCO – este o asigurare facultativă pentru persoanele fizice și juridice care dețin vehicule înmatriculate în România și care acoperă prejudiciile materiale ale acestora.
De ce este utilă o asigurare CASCO?
• Asigurarea RCA nu acoperă propriul vehicul.
• Protejează împotriva unor riscuri cel mai des întâlnite în trafic (ciocnire, lovire sau izbire cu alte vehicule etc.).
• Protejează veniturile asiguratului.
@ 2020 Educație Financiară
CASCO
Riscuri acoperite
• Ciocniri, loviri, izbiri de alte vehicule;
• Răsturnare a vehiculului;
• Zgâriere a vehiculului;
• Căderea (în prăpastie, în apă) sau căderi de corpuri (ex.: copaci, stânci etc.);
• Incendiu (incluzând și daunele conexe cum ar fi afumare, pătare, carbonizare);
• Trăsnet, explozie, ploaie torențială, grindină, inundație, furtună, uragan, cutremur;
• Prăbușire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zăpadă, avalanșe;
• Vandalism, mișcări civile;
• Furt total sau parțial.
@ 2020 Educație Financiară
ASIGURĂRI FACULTATIVE DE LOCUINȚE
Asigurarea facultativă de locuințe și/sau bunurilor conținute este o asigurare care nu este impusă de lege, obiectul asigurării reprezentând apartamentele, casele și bunurile conținute împotriva producerii anumitor riscuri prevăzute în contractul de asigurare.
Ce poate fi asigurat:
• Clădirea sau apartamentul;
• Conținutul locuinței (mobilă, decorațiuni, echipamente electronice, bijuterii, obiecte de valoare/artă etc.).
@ 2020 Educație Financiară
ASIGURĂRI FACULTATIVE DE
LOCUINȚE
Poate include următoarele riscuri:
• Incendiu (inclusiv daunele conexe cum ar fi afumarea, pătarea sau crăparea pereților etc.);
• Fulger, explozie;
• Cădere de corpuri;
• Ploi torențiale, grindină, inundație (datorata revărsării bruște a râurilor, lacurilor etc. dar și a apei de conductă);
• Cutremur;
• Alunecare de teren;
• Furtună, uragan etc.;
• Greutatea stratului de zăpadă;
• Furtul prin efracție;
• Vandalism, tulburări civile;
• Spargerea elementelor vitrate (geamuri);
• Supratensiunea datorata unui risc asigurat menționat mai sus;
• Boom sonic.
@ 2020 Educație Financiară
NU include următoarele riscuri:
• Uzura, coroziunea;
• Proiectarea greșită;
• Supratensiunea datorată nefuncționării corespunzătoare a rețelei electrice;
• Producerea cu intenție a riscului asigurat;
• Clădiri/locuințe ce nu sunt locuite mai mult de „un număr de x zile”;
• Daune provocate de micro-organisme (ex. mucegai);
• Tasarea terenului fundației clădirii;
• Riscuri datorate războiului, exploziilor atomice, radiației, poluării, greve, terorism;
• Furt simplu (fără urme de efracție) sau cu violență;
• Bijuteriile și obiectele de valoare/artă nu sunt asigurate dacă nu sunt păstrate în seifuri ce nu sunt fixate în perete sau podea.
ASIGURĂRI FACULTATIVE DE LOCUINȚE
@ 2020 Educație Financiară
FII UN
CUMPĂRĂTOR INFORMAT
Poți adresa vânzătorului oricâte întrebări dorești, pentru a lămuri toate aspectele legate de contract.
Compară mai multe oferte și alege ceea ce se potrivește nevoilor și bugetului. Alege vânzători autorizați.
Cere contractul și citește-l (mai ales excluderile) înainte de a-l semna! Cunoaște toate costurile aferente contractului.
Înainte de a cumpăra, stabilește-ți prioritățile și nevoile reale – fiecare produs financiar are propriile caracteristici.
@ 2020 Educație Financiară
ASIGURĂRI
@ 2020 Educație Financiară
1. | 3. | |||||||||||||||||
1. | ||||||||||||||||||
2. | ||||||||||||||||||
3. | ||||||||||||||||||
2. | ||||||||||||||||||
4. | ||||||||||||||||||
5. | ||||||||||||||||||
VERTICAL
1. Dacă am o asigurare, trebuie să plătesc o .............
2. Dacă am un contract de asigurare și se întâmplă riscul asigurat atunci voi primi o ...............
3. Asigurarea este făcută pentru a te
.........
ORIZONTAL
1. Când cumpăr o asigurare trebuie să citesc atent .............
2. Pot fi despăgubit dacă casa îmi ia foc și am o asigurare pentru ..............
3. RCA înseamnă asigurarea de ........... civilă auto.
4. Îți cumperi o asigurare în funcție de tale.
5. Xxxxxx este ................
@ 2020 Educație Financiară
EXERCIȚII PRACTICE
Identificați din tabelul de mai jos 6 riscuri care pot fi preluate în asigurare.
Incendiu | Război | Starea de sănătate precară |
Furtună | Explozie | Deces |
Cutremur | Foamete | Accident aviatic |
Transport ilegal de persoane | Tsunami | Poluare cu substanțe chimice |
Folosirea de materiale explozive | Căderi de corpuri | Conducerea autovehiculelor sub influența alcoolului |
Accidente auto | Transport de mărfuri periculoase | Alunecări de teren |
@ 2020 Educație Financiară
EXERCIȚII PRACTICE
VĂ MULȚUMIM!
@ 2020 Educație Financiară