SPLOŠNE INFORMACIJE: Stanovanjski kredit za nepremičnino
BKS Bank AG, Celovec
BKS Bank AG, Bančna podružnica
SPLOŠNE INFORMACIJE: Stanovanjski kredit za nepremičnino
1. Informacije o kreditni instituciji
Naziv BKS Bank AG, Bančna podružnica
Sedež ustanovitelja BKS Bank AG, St. Veiter Ring 43, X-0000 Xxxxxxxxxx, Xxxxxxx Naslov Xxxxxxxxxx xxxxx 00x, 0000 Xxxxxxxxx
Telefon (00) 000 00 00 Elektronski naslov xxxx@xxxxxxx.xx Internet stran xxx.xxxxxxx.xx
2. Opis produkta
Vrsta kredita Stanovanjski kredit za nepremičnino
Namen kredita Kredit za osebni namen, xxxxxxxxx s hipoteko:
• nakup nepremičnine;
• gradnja ali obnova nepremičnine;
• nakup in opremljanje stavbnega zemljišča;
• poplačilo drugih manj ugodnih stanovanjskih kreditov;
• pridobitev lastniškega deleža (izplačilo dednih deležev, deležev ob razvezi).
Kreditojemalec
Instrumenti zavarovanja
Fizična oseba, ki v trenutku zaključka kredita ne bo starejša od 70 let.
V procesu obdelave Zahtevka za kredit ali sklepanja kreditne pogodbe, bo banka od kreditojemalca zahtevala ustrezno zavarovanje kredita. Stanovanjski kredit za nepremičnino se lahko zavaruje:
• z zastavo nepremičnine (hipoteka);*
• s plačilom zavarovalne premije pri zavarovalnici. Dodatni instrumenti zavarovanja:
• podpisana upravno izplačilna prepoved vseh udeležencev pri kreditu;
• v primeru zastave nepremičnine vinkulacijo police osnovnega premoženjskega zavarovanja;
• polico življenjskega ali nezgodnega zavarovanja** - po potrebi
• poroštvo pri kreditu*** - po potrebi
• ostali inštrumenti zavarovanja**** - po potrebi
* V postopku pridobivanja kredita, kjer je oblika zavarovanja zastava
nepremičnine (hipoteka), je banki potrebno dostaviti uradno cenitev
Valuta kredita Kredit se odobrava v domači valuti evro (EUR).
Višina kredita Višina kredita je odvisna od kreditne sposobnosti kreditojemalca, skladno z internimi akti banke. | |
Rok odplačila | • do 300 mesecev; • do 240 mesecev zavarovane s plačilom zavarovalne premije. |
Možnost odplačila kredita | Glavnica in obresti kredita se odplačujejo v mesečnih anuitetah, skladno z vsakokrat veljavnim informativnim amortizacijskim načrtom. Višina in število obrokov so posameznemu kreditojemalcu predočene na obrazcu Predhodne informacije o potrošniškem kreditu za nepremičnino, pred sklenitvijo kreditne pogodbe in na podlagi konkretnih podatkov. Pri variabilni obrestni meri se višina mesečne obveznosti lahko spremeni glede na spremembo EURIBOR-ja. Pri fiksni obrestni meri banka določi mesečno obveznost, ki je ves čas odplačevanja nespremenjena. Izpolnjevanje splošnih pogojev kreditne pogodbe za nepremičnino ne jamči odplačila celotnega zneska kredita po kreditni pogodbi za nepremičnino. |
nepremičnine, ki se zastavlja, kar lahko predstavlja dodaten strošek za kreditojemalca.
** Če banka oceni, da je za odobritev kredita potrebno pridobiti dodatna zavarovanja v obliki življenjskega ali nezgodnega zavarovanja, bo banka od kreditojemalca zahtevala vinkulirano polico tovrstnega zavarovanja (obstoječega ali novo sklenjenega).
*** Poroštvo tretje osebe in njihove inštrumente zavarovanja banka uveljavlja, če oceni, da za odobritev kredita potrebuje dodatna jamstva. V tem primeru porok pri kreditu nastopa kot pogodbena stranka pri kreditu.
**** Če banka oceni potrebo po dodatnem jamstvu, lahko zahteva tudi morebitne druge oblike zavarovanja, kot je npr. zastava vezane vloge (depozita).
3. Obrestna mera
Obrestna mera Stanovanjski kredit za nepremičnino se lahko obrestuje po naslednjih obrestnih merah:
a) Variabilna (spremenljiva) obrestna mera, sestavljena iz 6M EURIBOR- ja in obrestnega pribitka;*
b) Xxxxxx (nespremenljiva) obrestna mera je obrestna mera, ki ostane nespremenjena ves čas trajanja kreditne pogodbe in je izražena v nominalni vrednosti; za kredite do ročnosti 10 let in nad zneskom kreditiranja v višini 60.000,00 EUR;
c) Kombinirane obrestne mere (del odplačilne dobe obrestovan po fiksni obrestni xxxx, del po variabilni).
* 6M EURIBOR je spremenljivi del obrestne mere (na dan 01.01.2019 znaša 0,00%), pribitek pa predstavlja fiksni del obresti, ki se v času odplačevanja kredita ne spreminja.
Referenčna obrestna mera
Ob odobritvi kredita z variabilno obrestno mero banka upošteva 6-mesečni EURIBOR, veljaven 2 dni pred odobritvijo kredita in zaokrožen na 1/8 % navzgor.
EURIBOR je kratica za Euro Interbank Offered Rate. To je medbančna obrestna mera za depozite v evrih, ki se oblikuje na evropskem medbančnem deviznem trgu. Reprezentativne banke iz evro območja si po EUROBOR-ju medsebojno ponujajo depozite (posojajo denar) za določeno ročnost. Odraža obrestno mero, po kateri je prvovrstna banka EU pripravljena posoditi sredstva v evrih drugi prvovrstni banki.
Variabilna obrestna mera se spreminja vsako koledarsko polletje, pri čemer velja kot referenčna obrestna mera 6M EURIBOR-zaokrožen, ki je xxxxxxx 0 xxxxxxx xxxxx pred začetkom vsakega polletja in velja na prvi dan vsakega polletja. Začetna obrestna mera se izračuna po formuli obrestne mere kredita na dan prvega črpanja kredita, pri čemer velja kot referenčna obrestna mera 6M
EURIBOR-zaokrožen, ki je xxxxxxx 0 xxxxxxx xxxxx pred prvim črpanjem kredita in velja na dan prvega črpanja kredita. Uporablja se dejanska vrednost EURIBOR-ja, ko je ta večja ali enaka 0,00 %, v kolikor pa je dejanska vrednost EURIBOR-ja negativna, pa se uporabi vrednost EURIBOR-ja 0,00 %.
Prvo obrestno obdobje se zaključi s koncem koledarskega polletja, v katerem pride do prvega črpanja kredita. S spremembo obrestne mere 6M EURIBOR- zaokrožen se spremeni informativni amortizacijski načrt, s tem pa se spremeni tudi EOM. V primeru, da anuitete zapadajo pred 16. v mesecu, se zaradi pravočasnega obveščanja anuitete ne prilagodijo v istem mesecu kot obrestna mera, ampak šele v naslednjem koledarskem mesecu.
4. Stroški kredita
Xxxxxxx obdelave kreditnega predloga
Strošek odobritve kredita
Brez nadomestila za obdelavo kreditnega predloga.
Višina nadomestila za odobritev kredita je opredeljena v vsakokrat veljavni Tarifi banke.
Stroški kredita | zavarovanja | Glede na vrsto zavarovanja nastanejo različni stroški, ki so povezani z vzpostavitvijo zavarovanja. Stroške zavarovanja nosi kreditojemalec. |
Zavarovanje kredita pri zavarovalnici – zavarovalna premija. | ||
Zastava nepremičnine – strošek predstavljajo stroški notarskega sporazuma v skladu z notarsko tarifo, strošek odvetniških storitev, v skladu z odvetniško tarifo in strošek sklenitve premoženjskega zavarovanja, v skladu s cenikom zavarovalnice. |
Cenitev nepremičnine
Za nepremičnino, ki se zastavlja ob najetju kredita, mora biti cenitev opravljena nepristransko in v skladu z mednarodnimi standardi.
Za oceno vrednosti nepremičnine se lahko uporabi tudi posplošena tržna vrednost nepremičnine, vrednotena na podlagi predpisanih standardov in izkazana v evidencah o nepremičninah, ki jih vodi Geodetska uprava Republike Slovenije, določene na podlagi zakona, ki ureja množično vrednotenje nepremičnin.
Dajalec kredita lahko kreditojemalcu posreduje seznam uradnih cenilcev, ki opravljajo cenitve nepremičnin na podlagi mednarodnih standardov, ne pogojuje pa izbire posameznega cenilca.
Cenitev nepremičnine predstavlja strošek kreditojemalca.
Ostali stroški kredita Ostali stroški, ki lahko nastanejo ob odobritvi kredita:
• stroški pomožnih storitev – stroški, povezani z dodatnimi storitvami, ki se upoštevajo v izračun EOM, če je sklenitev dodatne pogodbe o storitvah obvezna že za samo pridobitev kredita ali tako določajo splošni pogoji, pod katerimi dajalec kredita kredit trži.
• stroški plačilnega prometa – stroški uporabe plačilnih sredstev za plačila črpanja ter drugi stroški, ki izhajajo iz kreditne pogodbe. Vedno se upoštevajo v EOM.
Ostali stroški, ki nastanejo v odplačilni dobi kredita oziroma ob izteku kredita:
• stroški izdaje izbrisne pobotnice, ki predstavljajo strošek priprave izbrisne pobotnice (po tarifi banke) in strošek overitve podpisov na posamezni izbrisni pobotnici in se zaračunavajo v skladu z vsakokrat veljavno notarsko ali drugo tarifo;
Efektivna obrestna mera
• stroški, povezani s spremembami osnovnih pogojev kredita (npr. reprogram, moratorij, sprememba zavarovanja ipd.);
• obresti in stroški, ki bi jih kreditojemalec plačal zaradi neizpolnjevanja svojih obveznosti po kreditni pogodbi (npr. zamudne obresti, obresti za nekorektno xxxxxxxxxx, xxxxxxx xxxxxxxxxxx in stroški sodnega uveljavljanja terjatev, vključno z odvetniškimi stroški).
Dodatni stroški lahko nastanejo z morebitno dodatno sklenitvijo osebnega zavarovanja (življenjsko ali nezgodno zavarovanje kreditojemalca), ki ga lahko kreditojemalec sklene tudi pri ponudniku, ki ni izbrani dajalec kredita.
Za vpis hipoteke se plačajo stroški in takse. Vsi navedeni stroški bremenijo kreditojemalca.
Prepričajte se, ali ste seznanjeni z vsemi ostalimi dajatvami in stroški, ki so povezani s kreditom.
Efektivna obrestna mera (EOM) so skupni stroški kredita (obresti in druge dajatve, ki so neposredno povezane s kreditno pogodbo in jih kreditojemalec plača pri rednem odplačevanju kredita), izraženi kot letni odstotek. EOM je navedena za lažjo primerjavo z drugimi ponudbami.
EOM je sestavljena iz kreditne obrestne mere in vključuje tudi stroške odobritve kredita, stroške vodenja transakcijskega računa za obdobje trajanja kredita, če je odprtje računa pogoj za sklenitev kreditne pogodbe, premijo nezgodnega ali življenjskega zavarovanja kreditojemalca, če je sklenitev le-tega zavarovanja pogoj za odobritev kredita, pod pogoji, ki izhajajo iz ponudbe za kredit, stroške cenitve nepremičnine ter stroške interkalarnih obresti.
EOM se izračuna ob predpostavki enkratnega črpanja kredita na dan sklenitve pogodbe in predpostavki, da obrestna mera in skupni stroški kredita, ki vplivajo na izračun EOM, ostanejo enaki začetni višini do končne zapadlosti kredita na dan priprave izračuna. EOM je informativne narave, saj izračun upošteva pogoje na dan njene izdelave. Stroški, ki so upoštevani v izračun EOM, veljajo na dan sklenitve pogodbe in se lahko spremenijo zaradi zakonskih sprememb, sprememb obrestne mere ali spremembe tarife banke.
5. Predčasno odplačilo kredita
Opis pogojev pri predčasnem odplačilu kredita
Kreditojemalec ima možnost, da kadarkoli v celoti ali delno izpolni svoje obveznosti po kreditni pogodbi in predčasno odplača kredit s pripadajočimi obrestmi.
Pri predčasnem odplačilu kredita je dajalec kredita upravičen do pravičnega nadomestila morebitnih stroškov, ki so neposredno povezani s predčasnim odplačilom kredita, če se predčasno odplačilo izvede za obdobje, za katero je bila določena nespremenljiva (fiksna) obrestna mera.
Nadomestilo ne sme presegati 1% zneska predčasno odplačane glavnice, če kreditojemalec predčasno odplača kredit več kot eno leto pred končno dospelostjo kreditne pogodbe. Če je do končne dospelosti kreditne pogodbe eno leto ali manj kot eno leto, nadomestilo ne sme presegati 0,5 % zneska predčasno odplačane glavnice. Nadomestilo lahko dajalec kredita zahteva pod pogojem, da vsota predčasnih odplačil v 12 mesecih presega 10.000,00 EUR.
Nadomestila za predčasno odplačilo dajalec kredita ne sme zahtevati, če:
• se je odplačilo opravilo xx xxxxxxxxxxx xxxxxxx, xx xxxxxxxxxx xxxxxxx xx odplačilo kredita;
• gre za kreditne pogodbe z dovoljeno prekoračitvijo stanja na plačilnem računu;
• se predčasno odplačilo opravi v obdobju, za katero ni določena fiksna obrestna mera;
• so v pogodbi nepopolne informacije o trajanju kreditne pogodbe, pravici do odstopa od pogodbe brez navedbe razloga ali izračunu nadomestila za predčasno odplačilo.
Nadomestilo za predčasno odplačilo ne sme presegati zneska obresti, ki bi jih potrošnik plačal v obdobju med predčasnim odplačilom in dogovorjenim datumom prenehanja trajanja kreditne pogodbe. V primeru spremenljive (variabilne) obrestne mere stroškov predčasnega odplačila kredita ni.
6. Sklenitev pogodbe o pomožni storitvi
Obveznosti kreditojemalca
Kreditojemalec mora ob najetju potrošniškega kredita za nepremičnino izpolniti naslednje obveznosti:
• odpreti transakcijski račun in nanj prenesti poslovanje in prejemanje osebnega dohodka za ves čas trajanja kredita;
• v primeru ustanovitve zastavne pravice na nepremičnini jo mora lastnik pred črpanjem kredita zavarovati za nevarnost požara in elementarnih nesreč z zavarovalno vsoto v višini zavarovalne vrednosti nepremičnine pri ponudniku po lastni izbiri in polico vinkulirati v korist banke. Nepremičnina mora biti zavarovana do izpolnitve vseh obveznosti kreditojemalca po kreditni pogodbi;
• skleniti morebitne druge pomožne storitve, v kolikor so bile predstavljene kot pogoj za odobritev kredita.
Upoštevajte, da se lahko kreditni pogoji (vključno z obrestno mero) spremenijo, če navedene obveznosti s strani kreditojemalca ne bodo izpolnjene.
7. Opozorilo glede morebitnih posledic neizpolnjevanja obveznosti iz kreditne pogodbe za nepremičnino
Neizpolnjevanje obveznosti
Banka kreditojemalcu od vsake zapadle in neporavnane obveznosti po kreditni pogodbi, razen od obresti, mesečno za nazaj obračunava zamudne obresti in sicer za čas od dneva nastanka zamude do dneva plačila, v višini, rokih in na način v skladu z vsakokrat veljavnimi predpisi in po predpisani obrestni meri zamudnih obresti oziroma po pogojih banke, če predpisi o višini zamudnih obresti ne bi obstajali. Kreditojemalec je dolžan banki plačati tudi zamudne obresti od neplačanih obresti, in sicer od dneva, ko je pri sodišču vložen zahtevek za njihovo plačilo.
Kreditojemalec je dolžan plačati banki vse stroške, ki bi ji nastali zaradi nerednega plačevanja in vse stroške eventualne izterjave, vključno s stroški v morebitnem postopku osebnega stečaja (npr. sodni, odvetniški, notarski, stroški storitev tretjih oseb v zvezi z izterjavo in drugi stroški).
Banka lahko z enostransko izjavo odstopi od kreditne pogodbe ali zahteva plačilo preostalih plačil pred njihovo zapadlostjo, če je kreditojemalec v zamudi z dvema zaporednima plačiloma in z minimalno vrednostjo 3% preostalega zneska kredita in jih kljub pisnemu opominu banke niti v naknadnem 16 dnevnem roku ne plača.
Banka redno spremlja izpolnjevanje kreditojemalčevih obveznosti iz kreditne pogodbe za nepremičnino, kar ji omogoča, da ob nastanku zamude prične z ustreznimi aktivnostmi. Banka kreditojemalcu na njegovo zahtevo brezplačno zagotovi vse informacije v zvezi z zamudo s plačili zapadlih obveznosti iz
kreditne pogodbe za nepremičnino in sodeluje pri iskanju najugodnejše rešitve, pri čemer je zelo pomembno, da kreditojemalec banko čim prej obvesti o svojih finančnih težavah in o razlogih za njihov nastanek.
8. Reprezentativni primer skupnega zneska kredita za nepremičnino
Informativni izračun
Znesek kredita 80.000,00 EUR 80.000,00 EUR
Število anuitet 120 120
Plačevanje mesečno mesečno
Plačila
120 anuitet po 728,97 EUR 765,13 EUR
Stroški, vključeni v izračun EOM
Strošek odobritve 800,00 EUR 800,00 EUR Stroški vodenja kredita (za obdobje trajanja kredita) 0,00 EUR 0,00 EUR Strošek vodenja TRR (za obdobje trajanja kredita) 786,50 EUR 786,50 EUR Stroški cenitve 0,00 EUR 0,00 EUR
Interkalarne obresti 99,86 EUR 155,25 EUR
Redne obresti 7.475,71 EUR 11.814,51 EUR
Seštevek stroškov kredita 800,00 EUR 800,00 EUR
Skupni znesek vseh plačil 88.375,59 EUR 92.769,79 EUR
Obrestna mera Variabilna Fiksna
6M Euribor 0,0000%
Obrestni pribitek 1,80000% 2,80000%
Realna obrestna mera 1,80000% 2,80000%
Efektivna obrestna mera (EOM) 2,20575% 3,22823%
Efektivna obrestna mera (EOM) je izračunana s predpostavkami, veljavnimi na dan priprave informativnega izračuna (03.12.2019). EOM na informativnem izračunu in v kreditni pogodbi ni nujno enak, saj se lahko v času od izdaje informacij do sklenitve pogodbe spremeni zaradi spremenljivk pri izračunu EOM, v skladu z zakonom.
Stroški, ki obstajajo in niso vključeni v izračun EOM:
• stroški, povezani z ustanovitvijo zastavne pravice za zavarovanje kredita, kot so notarski in odvetniški stroški, stroški sodnih taks, stroški za izdajo izbrisne pobotnice;
• obresti in stroški, ki bi jih kreditojemalec plačal zaradi neizpolnjevanja oz. nepravočasnega izpolnjevanja svojih obveznosti po kreditni pogodbi (npr. zamudne obresti, obresti za nekorektno xxxxxxxxxx, xxxxxxx xxxxxxxxxxx in stroški izvensodnega in sodnega uveljavljanja terjatev banke, vključno z odvetniškimi stroški in podobno);
• strošek morebitnega življenjskega zavarovanja kreditojemalca, v kolikor je to pogoj za odobritev kredita;
• stroški zavarovanja zastavljenega premoženja pri zavarovalnici.
Izračun je informativen in upošteva pogoje, veljavne na dan 03.12.2019. Dokončno ponudbo izdela BKS Bank AG.