HR-fråga 1162; Missnöjda 10-taggare
HR-fråga 1162; Missnöjda 10-taggare
På min arbetsplats finns kollektivavtal. Vi har ett samarbete med Max Matthiessen för administrationen kring pensionen för de med 10- taggarlösningar. Nu vill två av de anställda inte längre vara 10-taggare utan vill att företaget skall i stället betala deras premie till t ex till Nordnet, pga. att de erbjuder MYCKET lägre avgifter. Jag har meddelat att det inte är möjligt att ångra sitt val att bli 10-taggare, men då hävdas att jag bör säga upp hela avtalet med Max Matthiessen.
Tar tacksamt emot argument till varför det inte är möjligt att administrera två av de anställdas pensionspremie utanför pensionsavtalet med Collectum och Max Matthiessen och deras s.k. Maxplan.
Svar: 2016-01-25
1. När vi har sett över vårt pensionsupplägg med MM (Max Matthiessen) så har vi insett att det faktiskt inte är speciellt bra för 10-taggarna. Vi har därför erbjudit alla 10- taggare att gå tillbaka till en ITP2 lösning och då styras av Alectas valmöjligheter.
De har däremot inte fått välja en annan leverantör. Det skulle rent administrativt bli ohållbart i längden om alla fick välja helt fritt. Om företaget erbjuder en förmån, så kan ju inte en anställd säga att den vill ha förmånen med vissa villkor.
2. Jag skulle motivera mitt svar med att det är företaget som har tecknat ett avtal för förvaltning av tjänstepension för 10-taggare med en extern partner, trots högre förvaltnings kostnader så kan det uppvägas av den personliga kontakten och att företaget inte har någon avsikt att hantera ytterligare pensionsförvaltare.
3. Hos samma arbetsgivare kan man inte ändra sitt val- samma arbetsgivare där valet är 10 taggare = alltid 10 taggare. Däremot är man inte bunden till Max avtalet, om företaget godkänner detta kan man ha flera bolag dock blir det mera administration för företaget. Detta bör Alecta och Collectum också kunna bekräfta.
4. Vi har bytt rådgivare från bonusfinansierad till arvodesfinansierad. Det påverkar förstås avgifterna direkt. Vi gjorde en analys först och därefter en upphandling där vi valde den rådgivare som bäst följde vår kravspecifikation. Det ledde till att vi lämnade Max M till förmån för en annan rådgivare. Det har varit väldigt uppskattat bland våra 10-taggare.
5. Årligen identifieras utbildningsbehovet och det är verksamhetens behov som styr vilket innebär att fördelningen kan variera mellan olika personers deltagande i utbildning.
6. Vi har i omgångar haft diskussioner om att avsluta samarbetet med MaxM med anledning av deras avgifter samt att det är svårt att lita på råden från någon som tjänar på att man gör byten. Jag ser inte heller att de kommer med råd för hur vi ska göra bra pensionsaffärer som företag. Däremot skulle jag inte vilja ha några utanför det generella upplägget då det blir svårare att ha kontroll över avgifter, avdragsrätter och kostnader. Oftast har MaxM en klausul om ensamrätt att administrera era anställda och då vill inte heller de att du ska ha någon utanför.
7. Det här har börjat bli en så smått växande fråga. Det är flera saker som påverkar att en del vill ångra sitt val av att vara tio-taggare. Dels har olika regelverk ändrats så att det inte är lika förmånligt längre att vara 10-taggare, speciellt om man lönemässigt ligger nära gränszonen. Många upplever också att Max Matthiessen inte längre är så konkurrenskraftiga samtidigt som det dykt upp konkurrerande företag inom området.
Det skulle gå alldeles utmärkt att administrera två medarbetare utanför pensionsavtalet med Max Matthiessen med bara obetydligt ökad administration. Men Max M vill förstås inte erbjuda den möjligheten med risk för att det blir många som vill kliva ut 10-taggarslösningen.
Jag tror att det kommer att hända en del under de närmast kommande åren inom pensionsområdet. Nya företag, ex Nordnet, kommer att erbjuda förmånligare produkter och Max M kommer att tvingas finna svar på detta om de vill vara kvar i matchen.
8. Jag bidrar gärna med argument. Men jag kan inte undvika att inleda med att de har rätt. Avgifterna till Nordnet eller Avanza är mycket lägre. Liksom det blir betydligt lägre avgift att ha 10-taggarslösningen inom ramen för ITP. (om ITP är er kollektivavtalade pension).
Om de nu inte har rätt att ”välja tillbaka” till standardlösningen, är det precis där lösningen finns. Ett val är ett val och förutsättningarna var kända när de valde 10- taggars.
Ett annat argument är att byte av lösning kräver ett upphandlingsarbete. Även om man ska gå över till Nordnet är det en del jobb att gå igenom deras olika paketlösningar och skriva avtal.
Dessutom brukar befintliga avtal gälla under en viss tid.
Enklast är att hänvisa till nästa gång ni planerar att gå igenom olika lösningar och ha med deras synpunkter som input då.
Det förutsätter förstås att ni har planerat att ha en genomgång av pensionslösningar inom de närmare åren.
Att man som företag erbjuder en och samma lösning för alla 10-taggare, är inte kontroversiellt.
9. För det är väl arbetsgivaren som bestämmer om en anställd ens ska få placera pengarna genom en leverantör. Annars får man väl skaffa en egen premie. Men är det så att avgifterna är mycket lägre kan det ju vara ett alternativ att titta på det som arabetsgivare.
10. Det är företaget som beslutar om hur de vill hantera pensioner. Däremot är det viktigt att företaget har kontroll på vad de erbjuder sina anställda genom sin försäkringsmäklare. Mäklaren jobbar på uppdrag av arbetsgivaren och då uppfattas det som det är arbetsgivaren som är skyldig om mäklarens rekommendationer inte faller väl ut. Pensioner är långsiktigt och självklart kan man inte byta former "i tid och otid", men en översyn bör kanske göras med ett visst intervall.
11. Vi har Maxmatthiesen och våra medarbetare är nöjda. Dock låter vi inga nya gå in.
12. Vi har ett likadant upplägg med Max Matthiessen. I avtalet med dem står det att de har ensamrätt att hantera våra tjänsterelaterade försäkringar. Står det inte så i ert avtal? Man får nog säga upp avtalet i så fall. En annan fråga är ju också vilken typ av ersättningsmodell som tillämpas.
13. Vi har också Max Matthiessen sedan många år och är på väg in i Maxplan. Det finns ju två olika upplägg som jag förstått det. Antingen betalar arbetsgivaren en avgift för deras rådgivningstjänster eller så är rådgivningstjänsten ”gratis” och då har de en procent på placerat kapital. Denna procentsats är lika för de olika placeringsmöjligheterna de erbjuder så de ska inte tjäna mer på att erbjuda en viss placering.
Kan det vara en gångbar lösning att arbetsgivaren tar på sig att betala en avgift istället? Huvudsakliga argumentet för att ha en leverantör är ju kontroll! Sen att ställa Nordnet mot Max Matthiessen… Vet inte om Nordnet är lika breda som leverantör.
14. Låt Xxx M hjälpa dig med argumenten!
15. Jag skulle som ansvarig av pensionsplanen inte tillåta att enbart ett fåtal medarbetare har en annan administratör så där håller jag med frågeställaren. Det blir administrativt krångligt att hantera flera olika och större risk att det blir fel.
Däremot tycker jag att företaget bör se över sitt uppdrag till Xxx Xxxxxxxxx, det händer väldigt mycket på pensionsområdet idag och det är mycket möjligt att de anställda ligger i dyra pensionslösningar, dvs. höga avgifter. Dessutom bör man vara medveten om att det kan finnas provisioner till Xxx Xxxxxxxxx inbyggt i upplägget – det kan variera något beroende på typ av plan som företaget har med Xxx
Xxxxxxxxx. En upphandling där fler aktörer bjuds in och man specificerar att det är nettolösningar (d.v.s. utan provision) som efterfrågas, bör gynna både individer och företaget.
16. Har man valt en tio-taggarlösning så kan man inte gå tillbaka till en ITP2-lösning. I vår pensionspolicy så kan man isf välja ITP1.
17. Man kan inte sluta vara tiotaggare. Det enda man kan göra är att gå över till ITP1 istället men då kan man sedan inte ändra tillbaka. ITP1 kan ge mycket lägre eller högre premier för den anställde så det måste kollas noga både för företagets skull och den anställdes skull.
Däremot kan man administrera tiotaggarlösningarna i ITP2 på många olika sätt. Ni behöver inte ha avtal med någon mäklare alls men de gör ju en del administration som underlättar men kostar mycket i avgifter.
Ni kan alltså istället välja att anlita någon annan t ex Nordnet. Kolla vad de erbjuder för hjälp med administrationen bara. Fler och fler tar bort mäklare eller omförhandlar sitt avtal till lägre avgifter. En del betalar dem arvode istället för att de ska ha provision. Det finns olika upplägg.
Ni kan också låta övriga vara kvar hos Max Matthiessen och låta dessa två välja annat. Max Matthiessen släpper säkert dem om ni säger att alternativet är att säga upp hela avtalet. Vi har haft anställda som ligger utanför avtalet.
18. Vi har samma upplägg som ni och tillåter inte att enskilda medarbetare väljer annan part, just pga. att vi kan inte säkerställa att annan part har rätt uppgifter om lön och eventuell bonus. Att de har det vid ev. ingångsdatum är inte så svårt att uppnå men därefter???? Samarbetet med MM bygger långsiktighet och de har en stora valmöjligheter att erbjuda, är någon missnöjd ber jag att de bokar ett förutsättningslöst möte med MM där diskussionen fokuserar på lägre avgifter, hittills har våra medarbetare kommit därifrån och varit nöjda.
19. Ett starkt argument är att det mest troligt står i era avtal med Xxx X. att ni måste hantera premierna enligt deras modell.
20. Jag måste tyvärr säga att din anställda har rätt ifråga om Xxx X’x avgifter, och håller själv på att se över hela vårt företags 10-taggarlösning. Mitt råd till dig är nog att du bör göra detsamma då det kan kosta de enskilda medarbetarna VÄLDIGT mycket av deras pensionskapital i slutänden. (Det som kostar är den s.k. kapitalavgiften som hela tiden dras från kapitalet - ju mer kapital desto mer pengar får Max eller någon annan. Har då dina medarbetare ett kapital på t.ex. 500.000kr som dessutom växer varje år och betalar 2,5 % i kapitalavgift istället för 0.5% eller ännu lägre i 20-30 år så blir det rätt mycket pengar som försvinner.)
Jag skulle svara medarbetarna att just nu kan ni inte hålla på att administrera olika avsättningar etc., men att ni ska se över avtalet med Max. Kanske du på kort sikt kan
hitta billigare lösningar genom Max till dina medarbetare om ni tillsammans väcker frågan.
21. Tänk bara på att inte få för många leverantörer så du blir sittande med en stor fakturaström
22. Sannolikt har dina två anställda rätt i att andra försäkringsgivare erbjuder mycket lägre avgifter. Ett ansvarsfullt agerande från din sida är att ta reda på de samlade ersättningarna till Max Matthiessen. Troligen behöver du hjälp av en oberoende konsult för detta. Efter en sådan utredning har du bra underlag för ifrågasätta Max Matthiessen och sannolikt kommer inte Max Matthiessen att komma särskilt väl ut vid en jämförelse av kostnader för företaget och de anställda.
23. Vi hade tidigare s.k. tiotaggar-lösningar och avtal med Max Matthiessen. Vid en djupare analys visade det sig att detta inte var det bästa alternativet för de berörda personerna och vi sa då upp avtalet med MM. De som hade dåvarande tiotaggarlösning erbjöds via Mercer en individuell rådgivning som resulterade i lite olika lösningar för resp. Idag får alla tiotaggare ITP1. Och jag har förstått att det inte alls är så att du bara för att du en gång valt en tiotaggar-lösning måste fortsätta med det. Det är individuellt vad som är bästa lösningen.
24. Det låter som ett missförstånd. 10-taggare eller inte är en sak, val av förvaltare (Max Matthiessen) en annan. Vi tar aldrig in våra 10-taggare i ITP-planen igen, men vi låter dem byta förvaltare. Ett alternativ är att låta 10-taggarnas premie gå till ITPK helt och hållet, lägre avgifter än så kan de inte få.
25. Vi har stängt möjligheten att ingå en 10-taggarlösning för nyanställda och befintliga medarbetare, vi erbjuder befintliga medarbetare att placera deras alternativa ITP i förstärkt ITPK.
Om medarbetaren ska placera sina pengar hos en aktör ”på stan” har företaget ingen kontroll på pensionsförmånen. Det finns pensionsspecialister på svenskt näringsliv, kontakta dem innan ni gör några förändringar eftersom pensionsfrågan är väldigt komplex.