Barnskydd
Barnskydd
Försäkringsvillkor
Gäller från 1.1.2019
olycksfalls- och sjukdomsförsäkring för barn 1080/19
Innehåll
2 Försäkringens ikraftträdande 2
2.1 Reserveringsansökan för ett ofött barn 2
2 Givande av information innan avtalet ingås 7
3 Inträdande av försäkringsbolagets ansvar
2.2 Försäkring för barn som fötts 2
3 Försäkrade och ersättningstagare 2
4.1 Försäkringens giltighetsområde och -tid 2
4.2 Inverkan av den försäkrades ålder på
4.3 Giltighet vid idrottsverksamhet 2
4.4 Giltighet under flygresa 3
5 Försäkringsfall som ersätts som sjukdom
och begränsningar i anslutning till dem 3
5.2 Begränsningar som gäller sjukdom 3
6 Ersättningsbestämmelser som gäller sjukdom 3
6.1 Vårdkostnader för sjukdom 3
6.2 Som vårdkostnader till följd av
5 Givande av information under avtalets giltighetstid 9
6 Skyldighet att hindra och begränsa skada
7 Orsakande av försäkringsfall 10
8 Identifikation vid skadeförsäkring 11
9 Otillräknelighet och tvångsläge 11
10 Förmånstagarförordnande vid personförsäkring 11
12 Försäkringsersättning vid skadeförsäkring 12
13 Överklagande av försäkringsbolagets beslut 12
14 Försäkringsbolagets regressrätt 13
15 Ändring av försäkringsavtalet 13
16 Försäkringsavtalets upphörande 14
17 Rättigheter för tredje part vid
6.3 Som vårdkostnader till följd av
7 Försäkringsfall som ersätts som olycksfall
och begränsningar i anslutning till dem 4
7.2 Begränsningar som gäller olycksfall 4
7.3 Inverkan av sjukdom, lyte, skada eller degeneration som inte beror på olycksfall 4
8 Ersättningsbestämmelser som gäller olycksfall 5
8.1 Vårdkostnader till följd av olycksfall 5
8.2 Som vårdkostnader till följd av
8.3 Som vårdkostnader till följd av
9.1 Utredning av sjukdom eller olycksfall 6
9.2 Ersättning för vårdkostnader 6
9.3 Dödsfallsersättning vid dödsfall genom olycksfall 6
19 Hantering av personuppgifter 16
Barnskydd
Innehållet i försäkringsavtalet som gäller Barns-kydd fastställs enligt försäkringsbrevet, försäkringsvillkoren för Barnskydd samt de allmänna avtalsvillkoren. I för- säkringsbrevet har antecknats individuella uppgifter om försäkringsavtalet såsom till exempel försäkrade och försäkringsavtalets omfattning. I försäkringsvill- koren redogörs för de avtalsvillkor som tillämpas på försäkringsavtalet.
Då en Barnskyddsförsäkring, som tecknats i anslut- ning till hem-, lantbruks- eller ungdomsförsäkring fortsätter utan huvudförsäkring, stiger premien för Barnskydd från början av den premieperiod som följer efter huvudförsäkringens upphörande till samma nivå som premien för en försäkring som säljs självständigt.
1 Allmän beskrivning
Försäkringen ersätter vårdkostnader för sjukdom som uppkommit under försäkringens giltighetstid och olycksfall som inträffat under försäkringens giltig- hetstid och andra försäkringsfall som särskilt anges
i villkoren. Ersättningarna betalas enligt dessa villkor på det sätt som noggrannare beskrivs nedan.
Försäkringsavtalet innehåller följande ersättningsslag:
• vårdkostnader för sjukdom
• vårdkostnader för olycksfall
• menersättning till följd av olycksfall
• dödsfallsersättning vid dödsfall genom olycksfall.
2 Försäkringens ikraftträdande
2.1 Reserveringsansökan för ett ofött barn
Reserveringsansökan om Barnskyddsförsäkring inklusive bilagor ska lämnas in till försäkringsbola- get senast tre (3) månader före barnets beräknade födelsetid.
Försäkringstagaren har rätt att få i kraft Barnskydd från och med barnets födsel om försäkringsbolaget har godkänt reserveringsansökan och reserverings- premien har betalats i sin helhet senast på fakturans förfallodag.
Barnets namn och personbeteckning ska utan dröjs- mål meddelas till försäkringsbolaget, dock senast inom tre (3) månader från barnets födelse. Om bar- nets personuppgifter inte meddelas till försäkrings- bolaget inom utsatt tid, har försäkringstagaren inte längre rätt att få försäkringen att träda i kraft från och med barnets födelse. Försäkringsbolaget återbe- talar inte reserveringspremien.
2.2 Försäkring för barn som fötts
Försäkringsbolagets ansvar börjar och försäkringen träder i kraft tidigast den dag då barnet fyller två (2) månader. För att försäkringen ska träda i kraft förut- sätts att en hälsodeklaration ges. En hälsodeklaration kan tidigast göras när barnet är två (2) månader gammalt.
Om försäkringen kan beviljas utan begränsningsvill- kor, träder försäkringen i kraft vid den tidpunkt som antecknats i försäkringsansökan, dock tidigast den dag då försäkringsansökan har avsänts eller lämnats till försäkringsbolaget.
Om försäkringen bara kan beviljas med begräns- ningsvillkor, sänder försäkringsbolaget en ny offert på försäkringen till försäkringstagaren. Försäkringen träder då i kraft när försäkringstagaren har gett eller sänt sin anmälan om godkännande av den försäkring som erbjuds.
3 Försäkrade och ersättningstagare
3.1 Försäkrade
Försäkrade är de personer som anges i försäkrings- brevet som stadigvarande årligen bor över sex (6) månader i Finland och har sin stadigvarande hemort i Finland samt omfattas av Finlands sjukförsäkringslag.
3.2 Ersättningstagare
Ersättningstagare är den försäkrade eller annan som är berättigad till ersättning. Vid dödsfall är ersätt- ningstagare förmånstagare.
Förmånstagare är den försäkrades anhöriga om inte försäkringstagaren skriftligen före försäkringsfallet har meddelat någon annan förmånstagare till för- säkringsbolaget. För förordnande av förmånstagare redogörs i punkt 10 i allmänna avtalsvillkor.
4 Försäkringens giltighet
4.1 Försäkringens giltighetsområde och -tid
Försäkringen gäller som heltidsförsäkring i skolan, i arbetet och på fritiden överallt i världen.
Som sjukvårdskostnader ersätts bara kostnader för vård som getts och undersökningar som gjorts i Fin- land.
Som vårdkostnader för skada till följd av olycksfall ersätts också kostnader för vård som getts och un- dersökningar som gjorts utomlands. Från försäkringen betalas inte ersättning om olycksfallet har inträffat efter att det har gått över 12 månader sedan vis- telsen utomlands började. En oavbruten resa eller vistelse utomlands anses inte avbruten på grund av ett besök i hemlandet, som är kortare än 14 dygn, ifall avsikten är att återvända till samma resmål.
4.2 Inverkan av den försäkrades ålder på giltigheten
Försäkringen gäller till utgången av den försäkrings- period under vilken den försäkrade fyller 18 år.
4.3 Giltighet vid idrottsverksamhet
4.3.1 Försäkringen gäller för försäkrade under 17 år i all idrottsverksamhet, förutom i professionell idrott.
4.3.2 För 17 år fyllda personer gäller försäkringen vid idrott som man utövar för att upprätthålla den egna fysiska konditionen.
4.3.3 Försäkringen gäller inte i professionell idrott. Med professionell idrott avses att den försäkrade får lön eller annan ersättning för idrottandet eller att denne ska försäkras med en försäkring enligt lag om olycksfalls- och pensionsskydd för idrottsutövare.
4.3.4 För 17 år fyllda personer gäller försäkringen inte för vårdkostnadernas del i
• tävling eller match arrangerad av idrottsförbund eller -förening eller vid träning enligt träningspro- gram och inte heller vid annat idrottsevenemang vars arrangör förutsätter att deltagaren teck- nar licensförsäkring eller undertecknar klausul om ansvarsfrihet
• kamp- och kontaktsporter eller självförsvarsgrenar såsom judo, brottning, boxning, karate eller mot- svarande
• kraftsporter, såsom tyngdlyftning, styrkelyft eller motsvarande
• bodybuilding
• motorsporter, såsom go-kart, motocross, rallysport eller motsvarande
• klättringsgrenar såsom bergs-, klipp-, is-, vägg- klättring eller motsvarande
• apparat- eller fridykning
• luftsporter såsom fallskärmshoppning, segelflyg- ning, flygning med varmluftsballong, hängflygning, skärmflygning eller flygning med ultralätt flygplan eller flygplan byggt i hobbysyfte
• bungyhopp
• freestyleskidåkning, hastighetsåkning eller stört- lopp eller utförsåkning utanför markerade backar.
4.4 Giltighet under flygresa
Försäkringen gäller under flygresa, då den försäkrade är passagerare i ett luftfartyg försett med national- beteckning.
Om samma person samtidigt har flera gällande pri- vata olycksfallsförsäkringar eller reseförsäkringar hos ett eller flera försäkringsbolag är dessa i kraft under flygresan upp till ett försäkringsbelopp på samman- lagt högst 252 282 euro, med undantag av separata flygolycksfallsförsäkringar.
Vid olycksfall som sker i samband med flygolycka gäller försäkringen inte för personer som hör till flygpersonalen eller som utför uppdrag i anslutning till flygningen.
5 Försäkringsfall som ersätts som sjukdom och begränsningar i anslutning till dem
5.1 Sjukdom
Med sjukdom avses ett sådant tillstånd som kräver sjukvård, som på basis av den utredning som lämnats till försäkringsbolaget har börjat under försäkringens giltighetstid utan den försäkrades förskyllan på annat sätt än genom olycksfall.
5.2 Begränsningar som gäller sjukdom
5.2.1 Försäkringen ersätter inte sjukdom eller lyte som yppat sig före försäkringens begynnande.
5.2.2 Om en sjukdom eller ett lyte, för vilka det inte betalas ersättning enligt dessa villkor, i väsentlig mån har bidragit till sjukdomen eller till att tillfrisknandet från sjukdomen har fördröjts, betalas ersättning för vårdkostnader bara till de delar som vårdkostnader- na måste anses ha orsakats av den ersättningsbara sjukdomen.
5.2.3 Ersättning betalas inte, om sjukdomen har orsakats av
• användning av läkemedel, alkohol eller rusmedel
• den försäkrades självmordsförsök
• plötslig inverkan av vapen eller anordning som baserar sig på kärnreaktion och dödar massvis med människor.
6 Ersättningsbestämmelser som gäller sjukdom
6.1 Vårdkostnader för sjukdom
6.1.1 Försäkringsbolaget ersätter på basis av origi- nalkvitton de sjukvårdskostnader till följd av sjukdom som inte ersätts med stöd av någon lag.
6.1.2 Som sjukvårdskostnader ersätts vårdkostnader som uppkommit under försäkringens giltighetstid, som anges i punkt 6.2.
6.1.3 Som sjukvårdskostnader ersätts dock endast vård som getts och undersökningar som gjorts i Finland.
6.1.4 Ersättning av vårdkostnader förutsätter att undersökning och vård av sjukdom har ordinerats av läkare och att de enligt den allmänt godkända medi- cinska kunskapen är nödvändiga för undersökningen och vården av sjukdomen. Vårdkostnaderna ska vara skäliga.
6.1.5 Från vårdkostnadsbeloppet som ska ersättas, xxxxxx den självrisk som antecknats i försäkringsbre- vet. Självrisken avdras en gång från ersättningen som betalas till följd av samma sjukdom.
6.1.6 Försäkringen ersätter vårdkostnader för samma sjukdom högst upp till det försäkringsbelopp som anges i försäkringsbrevet.
6.1.7 För att säkerställa en snabb vård kan försäk- ringsgivaren hänvisa den försäkrade till undersökning eller vård hos en tjänsteproducent som försäkringsgi- varen valt. Hänvisningen sker alltid med den försäkra- des samtycke.
6.2 Som vårdkostnader till följd av sjukdom ersätts
• kostnader för undersökning och vård av sjukdom, som utförts av en läkare eller en yrkesperson inom hälso- och sjukvård
• läkemedel som läkaren ordinerat för vård av sjuk- dom, som på basis av ett tillstånd som myndighe- ten beviljat säljs på apotek, med undantag av de preparat som anges i punkt 6.3
• skäliga kostnader för medicinska utredningar som är nödvändiga för ersättningshandläggningen. Utredningarna ska vara i original och avsedda för försäkringsbolaget
• vårddagsavgifter upp till det maximibelopp per dag som antecknats i försäkringsbrevet
• förbandsmaterial.
6.3 Som vårdkostnader till följd av sjukdom ersätts inte
• rese- och övernattningskostnader
• kostnader som orsakas av vistelse på rehabilite- rings-, bad-, naturterapi- eller motsvarande vår- dinrättningar
• tillägg för hembesök eller hemvård
• inkomstbortfall eller andra indirekta kostnader
• rehabilitering
• fysioterapi, fysikalisk vård eller annan med dessa jämställd vård
• kostnader för tal-, psyko-, närings-, ergo- eller neuropsykologisk terapi eller annan med dessa jämförbar terapi
• näringspreparat, vitaminer, spårämnen, mine- ralämnen, bassalvor, naturmedicinpreparat, hälso- kostprodukter eller homeopatiska eller antroposo- fiska preparat
• spårämnesundersökningar eller med dessa jäm- ställda andra undersökningar
• medicinsk utrustning, andra hjälpmedel eller pro- teser
• vård av tandsjukdomar och inte heller vård av tän- der eller tuggorganen även om sjukdomen i tän- derna eller tuggorganen har framkallat symptom annanstans än i tänderna
• kostnader till följd av förhindrande av graviditet, graviditet, förlossning, abort, missfall eller under- sökning eller vård av barnlöshet eller komplikatio- ner i anslutning till dessa
• förebyggande vård, medicinbehandlingar eller vaccinationer
• hälso- eller återkommande kontroller
• undersökningar som gjorts för att konstatera eller utesluta en sådan sjukdom som den försäkrade inte har haft symptom på före undersökningen inleddes
• synundersökningar, undersökning, vård eller repa- ration av försämrad synförmåga eller brytnings- fel genom operation eller anskaffning av glasögon eller kontaktlinser
• vård till följd av HIV-smitta eller aids
• kostnader för läkemedel eller vård som i första hand förbättrar livskvaliteten, om dessa på basis av sjukförsäkringslagen inte har ersatts som kost- nader för sjukvård
• kostnader för vård av fetma
• operationer för förminskning eller förstoring av bröst, lyftning av ögonlock eller fettsugning
• kosmetisk eller plastikkirurgisk vård
• kostnader till följd av vård av beroende som orsa- kats av användning av rusmedel, alkohol, läkeme- del, nikotin eller annat ämne eller vård av annat beroende
• andra sådana kostnader som inte har angetts i punkt 6.2.
7 Försäkringsfall som ersätts som olycksfall och begränsningar i anslutning till dem
7.1 Olycksfall
Ett olycksfall är en plötslig händelse som sker utan den försäkrades förskyllan, beror på en yttre orsak och orsakar den försäkrade kroppsskada.
Som olycksfall ersätts även drunkning, värmeslag, solsting, förfrysning, förgiftning till följd av ämne som intagits i misstag, gasförgiftning och skada till följd av en avsevärd tryckväxling, vilka skett utan den försäkrades förskyllan.
Som olycksfall ersätts också sträckningsskada i muskel eller sena som orsakats av plötslig rörelse eller kraftansträngning, till den del den inte beror på lyte, skada eller sjukdom som inte ersätts enligt dessa
försäkringsvillkor. Ersättning betalas endast om läkar- vården har inletts inom 14 dygn efter att man skadat sig. Ersättning betalas för högst sex veckor efter att sträckningsskadan uppstått.
Som vårdkostnader för en sträckningsskada till följd av plötslig rörelse eller kraftansträngning ersätts inte magnetundersökning eller kirurgiska ingrepp.
7.2 Begränsningar som gäller olycksfall
7.2.1 Som olycksfall ersätts inte försäkringsfall som orsakats av
• den försäkrades sjukdom eller lyte
• kirurgiskt ingrepp, vård- eller annan medicinsk åtgärd, om åtgärden inte har utförts för behand- ling av skada som ersätts från denna försäkring
• förgiftning orsakad av ämne som intagits som föda
• bitning på tand eller tandprotes, även om en yttre faktor skulle ha bidragit till skadan
• den försäkrades självmord eller självmordsförsök
• användning av läkemedel, alkohol eller annat rus- medel
• krig, uppror eller väpnad konflikt. Denna begräns- ning tillämpas inte under 14 dygn efter att de väp- nade aktionerna börjat, förutom när det är fråga om storkrig eller när den försäkrade själv har del- tagit i nämnda aktioner
• att den försäkrade har tjänstgjort i internationella fredsbevarande uppgifter eller uppgifter i anslut- ning till dessa
• plötslig inverkan av vapen eller anordning som baserar sig på kärnreaktion och dödar massvis med människor.
7.2.2 Som olycksfall ersätts inte
• diskbråck, bråck i magen eller ljumsken, ruptur i akillessena och inte heller upprepade urledvrid- ningar om inte skadan orsakats av ett olycksfall i vilket även friska vävnader skulle skadas
• smittosam sjukdom och dess följder som orsakats av bett eller sting
• psykiska följder till följd av olycksfall.
7.3 Inverkan av sjukdom, lyte, skada eller degeneration som inte beror på olycksfall
En sjukdom, ett lyte, en skada eller en degeneration i stöd- och rörelseorganen som är oberoende av olycksfallet ersätts inte, även om de skulle ha varit symptomfria före olycksfallet.
Om dessa faktorer, som inte beror på olycksfallet, vä- sentligt har bidragit till uppkomsten av skada till följd av olycksfall eller till att dess läkning fördröjts, beta- las vårdkostnader och menersättning bara till den del som vården eller menet, på basis av den medicinska kunskapen kan anses ha orsakats av det ersättnings- bara olycksfallet.
8 Ersättningsbestämmelser som gäller olycksfall
8.1 Vårdkostnader till följd av olycksfall
8.1.1 Försäkringsbolaget ersätter på basis av origi- nalkvitton de sjukvårdskostnader till följd av olycksfall som inte ersätts med stöd av någon lag.
8.1.2 Som vårdkostnader till följd av olycksfall ersätts kostnader som anges i punkt 8.2 som orsakats av ett olycksfall som inträffat under försäkringens giltig- hetstid.
8.1.3 Som vårdkostnader för skada till följd av olycksfall ersätts också kostnader för vård, som getts och undersökningar som gjorts utomlands, som anges i punkt 8.2.
8.1.4 Ersättning av vårdkostnader förutsätter
att undersökning och vård av skada har ordinerats av läkare och att de enligt den allmänt godkända medicinska kunskapen är nödvändiga för undersök- ningen och vården av skadan. Vårdkostnaderna ska vara skäliga.
8.1.5 Försäkringen ersätter vårdkostnader för samma olycksfall högst upp till det försäkringsbelopp som anges i försäkringsbrevet.
8.1.6 För att säkerställa en snabb vård kan försäk- ringsgivaren hänvisa den försäkrade till undersökning eller vård hos en tjänsteproducent som försäkringsgi- varen valt. Hänvisningen sker alltid med den försäkra- des samtycke.
8.2 Som vårdkostnader till följd av olycksfall ersätts
• kostnader för undersökningar och vårdåtgärder som utförts av en läkare eller en yrkesperson inom hälsovårdssektorn
• nödvändiga och oundvikliga resekostnader i anslutning till ovannämnda undersökningar eller behandlingar ersätts dock högst till närmaste, på medicinska grunder motiverade plats, där de kan ges. Om resan har gjorts med privatbil, bestäms ersättningen enligt kilometerersättningen som Folkpensionsanstalten tillämpar
• skäliga kostnader för medicinska utredningar som är nödvändiga för ersättningshandläggningen. Utredningarna ska vara i original och avsedda för försäkringsbolaget
• läkemedel som läkaren ordinerat för vård av skada, som på basis av ett tillstånd som myndig- heten beviljat säljs på apotek, med undantag av de preparat som anges i punkt 8.3
• kostnader för reparation av skyddshjälm, hörappa- rat och tandprotes som varit i användning och gått sönder i samband med olycksfall som krävt läkar- vård. Ifall reparation inte är möjlig ersätts återan- skaffningskostnaderna för motsvarande föremål
• kostnader för reparation av glasögon som varit i användning och skadats i samband med olycks- fall som krävt läkarvård. Ifall reparation inte är möjlig ersätts återanskaffningskostnaderna för motsvarande glasögon. Kostnader ersätts upp till ett belopp av högst 500 euro per försäkringsfall. Reparationen eller återanskaffningen ska göras inom tre månader från olycksfallet.
• första glasögonen som ordinerats till följd av en skada som orsakats av olycksfall
• av försäkringsbolaget på förhand godkända kost- nader för kosmetisk eller plastikkirurgisk vård av en olycksfallsskada som ersatts från denna försäk- ring
• kostnader för nödvändig fysikalisk vård som ordi- nerats av läkare till följd av operation eller gips- ning av skada som orsakats av olycksfall, dock för en vårdperiod som omfattar högst 10 behand- lingar per olycksfall
• förbandsmaterial och anskaffning av första orto- pediska stöd som ordinerats för behandling av en olycksfallsskada
• nödvändiga extra kostnader för skolresor, som på grund av en ersättningsbar skada och enligt läka- rordination gjorts med ett fortskaffningsmedel som avviker från det sedvanliga, då kommunen med stöd av lagen inte är skyldig att ersätta dessa kostnader.
8.3 Som vårdkostnader till följd av olycksfall ersätts inte
• kostnader som orsakas av vistelse på rehabili- terings-, bad-, naturterapi- eller motsvarande vårdinrättningar och inte heller resekostnader i anslutning därtill
• tillägg för hembesök eller hemvård
• inkomstbortfall eller andra indirekta kostnader
• rehabilitering
• fysioterapi, fysikalisk vård eller annan med dessa jämställd vård, förutom i det undantagsfall som anges i punkt 8.2
• kostnader för tal-, psyko-, närings-, ergo- eller neuropsykologisk terapi eller annan med dessa jämförbar terapi
• näringspreparat, vitaminer, spårämnen, mine- ralämnen, bassalvor, naturmedicinpreparat, hälso- kostprodukter eller homeopatiska eller antroposo- fiska preparat
• medicinsk utrustning, andra hjälpmedel eller pro- teser, förutom de som anges i punkt 8.2
• kosmetisk eller plastikkirurgisk vård, förutom i det undantagsfall som anges i punkt 8.2
• andra sådana kostnader som inte har angetts i punkt 8.2.
8.4 Menersättning
8.4.1 Definition på men
Med ett men avses ett på medicinska grunder bedömt allmänt men, som den försäkrade orsakas till följd av olycksfall. Då ett men bestäms beaktas endast arten av den skada som olycksfallet orsakat men inga indi- viduella förhållanden såsom yrke eller fritidsintressen.
Menets omfattning fastställs enligt social- och hälso- vårdsministeriets beslut om invaliditetsklassificering som baserar sig på lagen om olycksfallsförsäkring och gällde vid skadetidpunkten. Skadorna har indelats
i invaliditetsklasserna 0–20 så att invaliditetsklass 1 motsvarar ett femprocentigt medicinskt men och varje följande klass motsvarar ett men som är fem
procentenheter högre. Invaliditetsklass 20 motsvarar ett fullständigt 100 procentigt men.
8.4.2 Ersättning för bestående men
Ersättning för bestående men betalas efter att menet har blivit bestående, dock tidigast ett år efter olycks- fallet. Som ersättning betalas den del av försäkrings- beloppet, som gällde vid skadetidpunkten och som motsvarar invaliditetsklassen.
Ersättning betalas dock inte för ett men som fram- kommer först efter att tre år förflutit sedan försäk- ringsfallet.
Om invaliditetsklassen, till följd av att skadan förvär- rats, ändras innan tre år förflutit sedan ersättningen betalades, ska tilläggsersättning som motsvarar för- sämringen betalas. Ersättningsbeloppet justeras dock inte på grund av att skadan förvärrats, om föränd- ringen framkommit först efter ovannämnda tid.
8.5 Dödsfallsersättning
För dödsfall genom olycksfall, som ska ersättas, betalas det försäkringsbelopp som gällde vid skade- tidpunkten.
Ersättning betalas dock inte om den försäkrade avli- der efter att tre år förflutit sedan olycksfallet.
9 Ansökan om ersättning
9.1 Utredning av sjukdom eller olycksfall
Ersättningssökanden ska till försäkringsbolaget lämna in ersättningsansökan om skadan. Ersättningsansö- kan kan göras per telefon, på internet, personligen på kontoret eller genom att lämna in en skriftlig skade- anmälan.
Försäkringsersättning ska sökas hos försäkringsbola- get inom ett år från det att ersättningsansökanden fått kännedom om försäkringens giltighet, försäk- ringsfallet och skadepåföljden med anledning av försäkringsfallet. Ersättningsanspråket ska i varje händelse framläggas inom 10 år från det att försäk- ringsfallet inträffat eller från det att skadepåföljden uppkommit. Om ersättningsanspråk inte framläggs inom denna tid förlorar ersättningssökanden sin rätt till ersättning.
9.2 Ersättning för vårdkostnader
Ersättningssökanden ska själv betala vårdkostna- derna och söka ersättningsandelen enligt sjukförsäk- ringslagen hos FPA:s lokalbyrå inom sex månader från kostnadernas betalningsdag. För betalning av försäk- ringsersättning ska ersättningssökanden till försäk- ringsbolaget lämna in FPA:s ersättningsberäkning i original och kopior på originalkvitton av kostnaderna. De kvitton som FPA inte betalar ersättning för, ska lämnas in i original till försäkringsbolaget.
Om den försäkrade har rätt att få ersättning för vårdkostnader med stöd av någon annan lag än sjukförsäkringslagen, ska ersättning först sökas enligt ifrågavarande lag.
Om rätten till ersättning enligt sjukförsäkringslagen eller någon annan lag har gått förlorad till följd av att man försummat nämnda utsatta tider eller någon annan orsak, avdras från ersättningen den andel som skulle ha betalats på basis av dessa lagar.
9.3 Dödsfallsersättning vid dödsfall genom olycksfall
För betalning av dödsfallsersättning ska ersättnings- sökanden till försäkringsbolaget lämna in den för- säkrades dödsattest och en officiell utredning över förmånstagarna och deras betalningsadresser.
Allmänna avtalsvillkor
Dessa allmänna avtalsvillkor tillämpas på person- och skadeförsäkringsavtal. Med försäkring avses ett avtal på vilket tillämpas försäkringsvillkoren som försäk- ringsbolaget uppgjort. Lagen om försäkringsavtal fastställer konsuments och därmed likställd juridisk persons ställning som avtalspart. Lagen om försäk- ringsavtal (543/94) innehåller bestämmelser som påverkar avtalsrelationen mellan kunden och försäk- ringsbolaget och i vissa fall tredje parts rättigheter. Stadgandena i lagen om försäkringsavtal tillämpas i sin helhet på detta försäkringsavtal.
Nedan följer en del av de centrala stadgandena i lagen och de aspekter som enligt lagen ska fastställas i försäkringsvillkoren samt andra allmänna princi-
per och avtalsvillkor som tillämpas på LokalTapiolas kundförhållanden.
Förutom dessa allmänna avtalsvillkor tillämpas på försäkringsavtalet försäkringsvillkoren och säkerhets- föreskrifterna antecknade i försäkringsbrevet samt finsk lag.
Försäkringsbolagen övervakas av Finansinspektionen.
1 Några centrala begrepp
(FAL 2 §, 6 §, 16 §, 17 § och 31 §)
Det centrala innehållet i försäkringsavtalet fastställs i försäkringsbrevet och försäkringsvillkoren, vilka utgörs av de Allmänna avtalsvillkoren och specialvill- koren som tillämpas på respektive försäkring.
Med försäkringsbolag, försäkringsgivare och Lokal- Tapiola avses LokalTapiola Ömsesidigt Försäkrings- bolag eller LokalTapiolas regionbolag.
På försäkringsbrevet ser du vilket bolag som beviljat din försäkring, dvs. försäkringsgivaren.
Med skadeförsäkring avses försäkring för förlust som orsakas av sakskada, skadeståndsskyldighet eller annan förmögenhetsskada.
Med personförsäkring avses en försäkring vars objekt är en fysisk person. Sjukkostnads-, olycksfalls- och resenärförsäkringar är personförsäkringar.
Med gruppförmånsförsäkring avses en försäkring som erbjuds en grupp och där den försäkrade betalar premien helt eller delvis.
Med försäkringstagare avses den som har ingått försäkringsavtal med försäkringsbolaget.
Med försäkrad avses den till vars förmån försäkringen är i kraft.
Med försäkringsperiod avses den avtalade giltighets- tid som antecknats i försäkringsbrevet. Försäkringsav- talet fortgår en avtalad försäkringsperiod åt gången, såvida inte någondera avtalsparten säger upp avtalet.
Med premieperiod avses den tidsperiod för vilken premie enligt avtal regelbundet ska betalas.
Med försäkringsfall avses den skada eller händelse på basis av vilken ersättning utbetalas med stöd av försäkringen.
Med säkerhetsföreskrift avses en i försäkringsbrevet, försäkringsvillkoren eller i övrigt skriftligen utfärdad skyldighet att iaktta bestämmelser i syfte att hindra eller begränsa uppkomsten av en skada.
2 Givande av information innan avtalet ingås
2.1 Försäkringsbolagets informationsplikt
(FAL 5 § och 9 §)
Före ett försäkringsavtal ingås ger försäkringsbola- get försäkringssökanden den information om för- säkringsformer, försäkringspremier och villkor samt övriga uppgifter som behövs för att välja en lämplig försäkring för försäkringsbehovet som fastställts för sökanden. När informationen ges ska uppmärksamhet även fästas vid väsentliga begränsningar i försäk- ringsskyddet. Vid distansförsäljning av försäkringar ges även förhandsuppgifterna som avses i kapitel 6 a i konsumentskyddslagen. Med distansförsäljning avses t.ex. försäljning av försäkringar per telefon eller på Internet.
Om försäkringsbolaget eller dess representant vid marknadsföringen av en försäkring har underlåtit att ge försäkringstagaren behövlig information om försäkringen eller har gett honom felaktiga eller vilseledande uppgifter, anses försäkringsavtalet vara
i kraft med det innehåll som försäkringstagaren hade skäl att sluta sig till utgående från den information han fått.
2.2 Försäkringstagarens och den försäkrades upplysningsplikt
(FAL 22 §, 23 § och 24 §)
Innan försäkringen beviljas ska försäkringstagaren och den försäkrade ge korrekta och fullständiga svar på frågor som ställs av försäkringsbolaget och som kan vara av betydelse för bedömningen av försäk- ringsbolagets ansvar. Försäkringstagaren och den försäkrade ska dessutom under försäkringsperioden utan obefogat dröjsmål korrigera upplysningar som han gett försäkringsbolaget och som han konstaterat vara oriktiga eller bristfälliga.
Om försäkringstagaren eller den försäkrade har förfarit svikligen vid uppfyllandet av upplysnings- plikten ovan, är försäkringsavtalet inte bindande för försäkringsbolaget. Försäkringsbolaget har rätt att behålla de inbetalda premierna också om försäkring- en förfaller.
2.2.1 Följderna av försäkringstagarens försummelse av upplysningsplikt vid skadeförsäkring
(FAL 23 §, 34 § och 58 §)
Om försäkringstagaren eller den försäkrade upp- såtligen eller av oaktsamhet som inte kan anses vara ringa har försummat sin upplysningsplikt, kan ersättningen sänkas eller vägras. Vid prövningen av om ersättningen ska sänkas eller förvägras, ska det
beaktas vilken betydelse den omständighet som den av försäkringstagaren eller den försäkrade lämnade oriktiga eller bristfälliga uppgiften gällt har haft för uppkomsten av skadan. Dessutom beaktas eventu- ellt uppsåt hos försäkringstagaren, den försäkrade eller arten av hans oaktsamhet samt förhållandena i övrigt.
Om försäkringstagaren eller den försäkrade har läm- nat oriktiga eller bristfälliga uppgifter och premien på grund av detta har avtalats till ett lägre belopp än vad som skulle ha varit fallet om riktiga och fullstän- diga uppgifter hade lämnats, ska förhållandet mellan den avtalade premien och premien beräknad enligt riktiga och fullständiga uppgifter beaktas när en ersättning sätts ned. Mindre avvikelser i premier ger dock inte rätt till nedsättning av ersättningen.
2.2.2 Följderna av försäkringstagarens försummelse av upplysningsplikt vid personförsäkring
(FAL 24 §)
Om försäkringstagaren eller den försäkrade uppsåt- ligt eller av oaktsamhet som inte kan anses ringa, försummat sin upplysningsplikt och försäkringsbola- get inte skulle ha beviljat försäkringen om riktiga och fullständiga svar hade erhållits, är försäkringsbolaget fritt från ansvar.
Om försäkringsbolaget hade beviljat försäkringen endast mot en högre premie eller på andra villkor än avtalat, begränsas försäkringsbolagets ansvar så att det motsvarar den avtalade försäkringspremien eller de villkor på vilka försäkringen skulle ha beviljats.
Om de ovan nämnda följderna av försummande av upplysningsplikt skulle leda till uppenbar oskälighet ur försäkringstagares eller annan ersättningsberättigads synpunkt kan de jämkas.
3 Inträdande av försäkringsbolagets ansvar och avtalets giltighetstid
3.1 Inträdande av försäkringsbolagets ansvar
(FAL 11 §)
Om man inte individuellt överenskommit om annan tidpunkt med försäkringstagaren, börjar försäkrings- bolagets ansvar när försäkringsbolaget eller för- säkringstagaren godkänt den andra partens anbud. Tidpunkten för antagandet är när det antagande svaret getts eller sänts. Avtalsparterna kan avtala om en senare men inte om en tidigare tidpunkt för ikraftträdandet.
Om försäkringstagaren till försäkringsbolaget har gett eller sänt en skriftlig försäkringsansökan och det är uppenbart att försäkringsbolaget skulle ha god- känt ansökan, ansvarar försäkringsbolaget också för försäkringsfall som har inträffat efter det att ansö- kan gavs eller sändes.
En försäkringsansökan eller ett godkännande svar som försäkringstagaren har gett eller sänt till försäk- ringsbolagets representant anses ha getts eller sänts till försäkringsbolaget.
Om det inte finns någon utredning om vid vilken tid på dygnet ett svar eller en ansökan har getts eller sänts, anses detta ha skett klockan 24.00.
En förutsättning för inträdandet av försäkringsgiva- rens ansvar är att premien för försäkringsperioden har betalats
• alltid när det gäller tidsbegränsad försäkring
• när det finns anledning på grund av försäkringens karaktär eller annan särskild orsak.
Förutsättningen för betalningen antecknas i fakturan för försäkringspremien.
3.2 Grunder för beviljande av personförsäkring
(FAL 10 §)
Premien och övriga avtalsvillkor fastställs på basis av den försäkrades hälsotillstånd vid tidpunkten försäk- ringsansökan gavs eller sändes. Försäkringsbolaget avslår inte en ansökan om personförsäkring på grund- val av att försäkringsfallet inträffat eller att hälso- tillståndet för den person för vilken försäkringen söks försämrats efter att ansökningsdokumenten getts eller sänts till försäkringsbolaget.
3.3 Försäkringsavtalets giltighet i skadeförsäkring
(FAL 16 §)
Efter utgången av den första försäkringsperioden gäller försäkringsavtalet en avtalad försäkringsperiod åt gången om inte försäkringstagaren eller försäk- ringsbolaget säger upp avtalet. Försäkringsavtalet kan även upphöra på grund av orsaker nämnda i punkt 4.2 och 16.
Ett tidsbegränsat försäkringsavtal är i kraft under den avtalade perioden.
3.4 Försäkringsavtalets giltighet i personförsäkring
(FAL 17 a §)
Efter utgången av den första premieperioden gäller försäkringsavtalet en avtalad premieperiod åt gång- en om inte försäkringstagaren eller försäkringsbola- get säger upp avtalet. Om premieperioden är kortare än ett år eller om det inte avtalats om någon pre- mieperiod, har försäkringsbolaget rätt att säga upp avtalet endast i slutet av kalenderåret. Försäkrings- avtalet kan även upphöra på grund av andra orsaker nämnda i punkt 4.2 och 16.
Ett tidsbegränsat försäkringsavtal är i kraft under den avtalade perioden.
4 Premie
4.1 Betalning av premien
(FAL 38 §)
Premien ska betalas inom en månad efter att försäk- ringsbolaget har sänt försäkringstagaren fakturan som gäller premien. Den första premien behöver dock inte betalas förrän försäkringsbolagets ansvar inträtt. De följande premierna behöver inte betalas före den avtalade premieperiodens eller försäkringsperiodens början. Om försäkringsbolagets ansvar till någon del inträder senare behöver premien för denna del dock inte betalas förrän försäkringsbolagets ansvar inträtt.
Premien för tidsbegränsad försäkring ska betalas inn- an försäkringen träder i kraft. Att premien betalats är en förutsättning för att försäkringsbolagets ansvar ska inträda.
Flera försäkringar som beviljats av samma eller olika försäkringsbolag samt premierna för dessa försäk- ringar kan sammanslås i ett avtal och i en faktura. I så fall faktureras de sammanslagna premierna i en betalningspost eller flera betalningsposter i enlighet med avtalet. Premie som allokerats till försäkrings- avtalet fördelas mellan alla försäkringar i avtalet i proportion enligt betalningen och debiteringen så att alla fortlöpande försäkringar är i kraft fram till samma datum.
Om försäkringstagarens betalning inte täcker försäk- ringsbolagets alla premiefordringar, har försäkrings- tagaren rätt att bestämma vilka premiefordringar som ska avkortas med det belopp som betalas.
Försäkringstagarens betalning allokeras i första hand i enlighet med referensuppgifterna i den betalda fakturan om försäkringstagaren inte i samband med betalningen skriftligen bestämt annat.
4.2 Dröjsmål med premien
(FAL 39 §)
Om försäkringstagaren har försummat att betala premien inom den tidsfrist som stadgas i punkt 4.1 har försäkringsbolaget rätt att säga upp försäkringen att upphöra 14 dagar efter att uppsägningsmedde- landet avsändes.
Om försäkringstagaren betalar premien före utgången av uppsägningstiden, upphör försäkringen likväl inte när uppsägningstiden löper ut. Försäkringsbolaget nämner denna möjlighet i uppsägningsmeddelandet.
Om försummelsen att betala premien har berott på att försäkringstagaren råkat i betalningssvårigheter på grund av sjukdom, arbetslöshet eller av någon an- nan särskild orsak, huvudsakligen utan egen förskyl- lan, upphör försäkringen trots uppsägningen först 14 dagar efter att hindret bortfallit. Försäkringen upphör dock senast tre månader efter uppsägningstidens ut- gång. I uppsägningsmeddelandet nämns också denna möjlighet att försäkringen fortsätter gälla en viss tid.
Om premien inte betalas inom den tidsfrist som avses ovan i punkt 4.1, uppbärs för dröjsmålet dröjsmålsrän- ta i enlighet med räntelagen.
4.3 Betalning av försenad skadeförsäkringspremie
(FAL 42 §)
Om en försäkringstagare betalar premien efter att försäkringen upphört, inträder försäkringsbolagets ansvar dagen efter att premien betalts. Försäkringen gäller härvid till utgången av den ursprungligen avta- lade försäkringsperioden, räknat från det att försäk- ringen på nytt trätt i kraft.
Om försäkringsbolaget inte vill sätta i kraft en upphörd försäkring meddelar försäkringsbolaget till försäkringstagaren inom 14 dagar från och med
premiebetalningen att försäkringsbolaget vägrar ta emot betalningen.
4.4 Betalning av försenad personförsäkringspremie
(FAL 39 § och 43 §)
Om personförsäkringen upphört på grund av att en senare än den första premien inte betalats träder för- säkringen åter i kraft om försäkringstagaren betalar den obetalda premien inom sex månader fr.o.m. tid- punkten försäkringen upphörde. Försäkringsbolaget nämner denna möjlighet i uppsägningsmeddelandet. Om försäkringen börjar gälla åter, inträder försäk- ringsbolagets ansvar dagen efter att premien betalts.
4.5 Premie om försäkringen upphör under försäkringsperioden
(FAL 45 §)
Om försäkringen upphör före avtalad tidpunkt har försäkringsbolaget rätt till premie endast för den tid under vilken dess ansvar varit i kraft.
Försäkringsbolaget återbetalar till försäkringstagaren den andel av premien som motsvarar den återstående försäkringsperioden. Premien återbetalas emellertid inte, om försäkringstagaren eller den försäkrade har förfarit svikligen i sådana situationer som avses i punkt 2.2. Premien återbetalas inte heller om det pre- miebelopp som ska återbetalas är mindre än 8 euro.
4.6 Kvittning av premie och övriga fordringar
Från premie som återbetalas kan avdras förfallna premier som mottagaren av återbetalningen inte betalat samt övriga försäkringsbolagets förfallna och ostridiga fordringar på alla de försäkringsbolags vägnar som kan stå som försäkringsgivare i samma avtal eller faktura.
5 Givande av information under avtalets giltighetstid
5.1 Försäkringsbolagets informationsplikt
(FAL 6, 7 och 9 §)
Efter att ett försäkringsavtal ingåtts ger försäkrings- bolaget försäkringstagaren försäkringsbrevet och försäkringsvillkoren.
Under försäkringens giltighetstid ska försäkringsbola- get årligen informera försäkringstagaren om försäk- ringsbeloppet och om andra sådana omständigheter som gäller försäkringen och som är av uppenbar bety- delse för försäkringstagaren (årsmeddelande).
Om försäkringsbolaget eller dennes representant under försäkringens giltighetstid har gett bristfälliga, felaktiga eller vilseledande uppgifter om försäkringen anses försäkringsavtalet vara i kraft med det innehåll som försäkringstagaren hade skäl att anta utgående från den information han fått, förutsatt att sådana bristfälliga, felaktiga eller vilseledande uppgifter kan anses ha inverkat på försäkringstagarens förfarande. Detta gäller dock inte information som försäkringsbo- laget eller dess representant har gett om en förestå- ende ersättning efter ett försäkringsfall.
5.2 Försäkringstagarens upplysningsplikt vid fareökning i skadeförsäkring
(FAL 26 och 34 §)
Försäkringstagaren ska meddela försäkringsbolaget, om det i de förhållanden som uppgavs när försäk- ringsavtalet ingicks eller i ett sakförhållande som antecknats i försäkringsbrevet under försäkringspe- rioden skett en sådan förändring som väsentligt ökar risken för skada och som försäkringsbolaget inte kan anses ha beaktat när avtalet ingicks.
Försäkringstagaren ska meddela försäkringsbolaget om sådan ändring senast en månad efter att försäk- ringstagaren mottagit årsmeddelandet som följer efter ändringen. Försäkringsbolaget påminner försäk- ringstagaren om denna skyldighet i årsmeddelandet. Uppgifter som försäkringstagaren ska meddela är t.ex. reparations-, ändrings- eller utvidgningsarbeten utförda i försäkringsobjektet och förändring av för- säkringsobjektets bruksändamål. Om försäkringsta- garen uppsåtligen eller av oaktsamhet, som inte kan anses vara ringa, har försummat sin skyldighet att meddela om ökning av risken, kan ersättningen sän- kas eller förvägras. Vid bedömningen om ersättningen ska sänkas eller förvägras beaktas vilken betydelse
de förändrade förhållandena som ökat risken haft på skadans uppkomst. Dessutom beaktas försäk-
ringstagarens uppsåt eller typen av oaktsamhet samt omständigheterna i övrigt.
Om försäkringstagaren eller den försäkrade har läm- nat oriktiga eller bristfälliga uppgifter och premien på grund av detta har avtalats till ett lägre belopp än vad som skulle ha varit fallet om riktiga och fullstän- diga uppgifter hade lämnats, ska förhållandet mellan den avtalade premien och premien beräknad enligt riktiga och fullständiga uppgifter beaktas när en ersättning sätts ned. Mindre avvikelser i premier ger dock inte rätt till nedsättning av försäkringsersätt- ningen.
5.3 Försäkringstagarens upplysningsplikt vid fareökning i personförsäkring
(FAL 24 och 27 §)
Försäkringstagaren ska meddela försäkringsbola- get om riskökande ändringar i de förhållanden som uppgavs när försäkringsavtalet ingicks och som är av betydelse för bedömande av försäkringsbolagets an- svar, t.ex. ändringar som gäller yrke, hobbyer, bosätt- ningsort eller upphörande av annat försäkringsskydd. Sådana ändringar ska meddelas till försäkringsbo- laget senast en månad efter att försäkringstagaren mottagit årsmeddelandet som följer efter ändringen. Ändring i hälsotillstånd behöver inte anmälas. För- säkringsbolaget påminner försäkringstagaren om upplysningsplikten i årsmeddelandet.
Om försäkringstagaren uppsåtligen eller av oaktsam- het som inte kan anses ringa försummat sin skyldig- het att meddela riskökningen ovan och försäkringsbo- laget till följd av ändringen inte längre skulle ha hållit försäkringen i kraft, är försäkringsbolaget fritt från ansvar. Om försäkringsbolaget däremot hade fortsatt försäkringen men endast mot en högre premie eller på andra villkor, begränsas försäkringsbolagets an- svar så att det motsvarar den avtalade premien eller de villkor på vilka försäkringen skulle ha fortsatts.
Om de ovan nämnda följderna av försummande av upplysningsplikt skulle leda till uppenbar oskälighet ur försäkringstagarens eller annan ersättningsberätti- gads synpunkt kan de jämkas.
6 Skyldighet att hindra och begränsa skada vid skadeförsäkring
6.1 Skyldighet att iaktta säkerhetsföreskrifter
(FAL 31 och 34 §)
Den försäkrade ska iaktta de säkerhetsföreskrifter som nämns i försäkringsbrevet eller försäkringsvill- koren eller som i övrigt skriftligen utfärdats. Om den försäkrade uppsåtligen eller av oaktsamhet, som inte kan anses vara ringa, har försummat att iaktta sä- kerhetsföreskrifterna, kan den ersättning som ska ut- betalas till honom sänkas eller förvägras. Vid bedöm- ningen om ersättningen ska sänkas eller förvägras beaktas vilken betydelse försummelsen av att iaktta säkerhetsföreskrifterna haft på skadans uppkomst. Dessutom beaktas den försäkrades uppsåt eller typen av oaktsamhet samt förhållandena i övrigt.
Vid ansvarsförsäkring sänks eller vägras inte ersätt- ningen på grund av den försäkrades oaktsamhet.
Om den försäkrade emellertid uppsåtligen eller av grov oaktsamhet har försummat att iaktta säkerhets- föreskrifter eller om den försäkrades bruk av alkohol eller annat rusmedel har varit en bidragande orsak till försummelsen, kan ersättningen sänkas eller förvägras.
Om den försäkrade har försummat att följa en säkerhetsföreskrift av grov oaktsamhet eller den försäkrades bruk av alkohol eller annat rusmedel varit en bidragande orsak till försummelsen, betalar försäkringsbolaget dock i samband med ansvarsför- säkring till en skadelidande fysisk person den del av ersättningen som denne inte har lyckats driva in vid konkurs eller utsökning på grund av att den försäkra- de konstaterats vara insolvent.
6.2 Skyldighet att avvärja och begränsa skada (räddningsplikt)
(FAL 32, 34 och 61 §)
När ett försäkringsfall inträffar eller kan befaras vara omedelbart förestående, ska den försäkrade efter förmåga avvärja eller begränsa skadan. Om skadan orsakats av en utomstående, ska den försäkrade vidta de åtgärder som är nödvändiga för att bevara försäkringsbolagets rätt gentemot skadevållaren. Den försäkrade ska t.ex. försöka utreda skadevållarens identitet. Om skadan framkallats genom en straffbar gärning, ska den försäkrade utan dröjsmål underrät- ta polismyndigheterna därom och i rätten yrka på straff till förövarna, om försäkringsbolagets intresse kräver detta. Den försäkrade ska också i övrigt iaktta försäkringsbolagets föreskrifter för avvärjning och begränsning av skada. Försäkringsbolaget ersätter skäliga kostnader för uppfyllande av räddningsplikten ovan, även om försäkringsbeloppet därigenom skulle överskridas.
Om den försäkrade uppsåtligen eller av oaktsamhet, som inte kan anses vara ringa, har försummat rädd- ningsplikten ovan, kan den ersättning som ska utbeta- las till honom sänkas eller vägras. Vid bedömningen om
ersättningen ska sänkas eller förvägras beaktas vilken betydelse försummelsen haft på skadans uppkomst. Dessutom beaktas den försäkrades uppsåt eller typen av oaktsamhet samt förhållandena i övrigt.
6.3 Försummelse av säkerhetsföreskrifter och räddningsplikt i ansvarsförsäkringen
(FAL 32, 34 och 61 §)
Vid ansvarsförsäkring sänks eller vägras inte ersätt- ningen på grund av den försäkrades oaktsamhet.
Om den försäkrade emellertid uppsåtligen eller av grov oaktsamhet har försummat sin räddningsplikt eller att iaktta säkerhetsföreskriften eller om den försäkrades bruk av alkohol eller annat rusmedel har varit en bidragande orsak till försummelsen, kan ersättningen sänkas eller förvägras.
Om den försäkrade har försummat sin räddningsplikt eller att iaktta säkerhetsföreskriften av grov oakt- samhet eller den försäkrades bruk av alkohol eller annat rusmedel varit en bidragande orsak till försum- melsen, betalar försäkringsbolaget dock i samband med ansvarsförsäkring till en skadelidande fysisk person den del av ersättningarna som denne inte har lyckats driva in vid konkurs eller utsökning på grund av att den försäkrade konstaterats vara insolvent.
7 Orsakande av försäkringsfall
Försäkringsbolaget är fritt från ansvar gentemot en försäkrad som har framkallat försäkringsfallet upp- såtligen (FAL 28 och 30 §).
7.1 Skadeförsäkring
(FAL 30 § och 34 §)
Om den försäkrade har framkallat försäkringsfal- let av grov oaktsamhet eller den försäkrades bruk av alkohol eller annat rusmedel varit en bidragande orsak till försäkringsfallet, kan ersättningen sänkas eller förvägras. Vid bedömning av om ersättning ska nedsättas eller vägras beaktas vilken betydelse den
försäkrades åtgärder haft på uppkomsten av skadan. Dessutom beaktas den försäkrades uppsåt eller typen av oaktsamhet samt omständigheterna i övrigt.
Ansvarsförsäkring
(gäller endast försäkringsavtal som inkluderar an- svarsförsäkring)
Om den försäkrade har framkallat försäkringsfallet av grov oaktsamhet eller den försäkrades bruk av al- kohol eller annat rusmedel varit en bidragande orsak till försäkringsfallet, betalar försäkringsbolaget dock i samband med ansvarsförsäkring till en skadelidan- de fysisk person den del av ersättningen som denne inte har lyckats driva in vid konkurs eller utsökning på grund av att den försäkrade konstaterats vara insolvent.
7.2 Personförsäkring
7.2.1 Försäkringsfall som den försäkrade orsakat
(FAL 28 §)
Om den försäkrade orsakat försäkringsfallet av grov oaktsamhet kan försäkringsbolagets ansvar minskas enligt vad som är skäligt med beaktande av om- ständigheterna.
7.2.2 Försäkringsfall som berättigad till försäkringsersättning orsakat
(FAL 29 §)
Om en annan person än den försäkrade med rätt till försäkringsersättning orsakat försäkringsfallet uppsåtligen, är försäkringsbolaget fritt från ansvar gentemot denna person.
Personen som orsakat försäkringsfallet av grov oaktsamhet eller som på grund av sin ålder eller sitt sinnestillstånd inte kan dömas till straff för brott, kan han få försäkringsersättningen eller en del av ersätt- ningen endast ifall det anses skäligt med beaktande av de omständigheter under vilket försäkringsfallet inträffade.
Om den försäkrade avlidit betalas till övriga ersätt- ningsberättigade den andel av försäkringsersätt- ningen som inte betalas till parten eller parterna som orsakat försäkringsfallet.
8 Identifikation vid skadeförsäkring
(FAL 33 §)
Vad som ovan stadgas om den försäkrade i fråga om framkallande av försäkringsfall, iakttagande av
säkerhetsföreskrifter eller räddningsplikt ska på mot- svarande sätt tillämpas på den som
1. med den försäkrades samtycke är ansvarig för ett försäkrat motordrivet fordon eller släpfordon, far- tyg eller luftfartyg;
2. tillsammans med den försäkrade äger och nyttjar försäkrad egendom; eller
3. xxx i gemensamt hushåll med den försäkrade och använder försäkrad egendom tillsammans med honom.
Vad som ovan stadgas om den försäkrade i fråga om iakttagande av säkerhetsföreskrifter ska på mot- svarande sätt tillämpas på den som på grund av ett arbets- eller tjänsteförhållande till försäkringstagaren ska sörja för att säkerhetsföreskrifterna iakttas.
9 Otillräknelighet och tvångsläge
9.1 Skadeförsäkring
(FAL 36 §)
Försäkringsbolaget får inte för att undgå eller begränsa ansvar åberopa punkt 6 och 7, om den försäkrade när han framkallade ett försäkringsfall eller när han åsidosatte en säkerhetsföreskrift eller räddningsplikten var yngre än 12 år eller befann sig i ett sådant sinnestillstånd att han inte skulle ha kun- nat dömas till straff för brott. Försäkringsbolaget får inte för att undgå eller begränsa sitt ansvar åberopa punkt 5.2, 6 och 7 i det fall att den försäkrade, när han framkallade ökningen av risken eller försäkrings- fallet eller åsidosatte en säkerhetsföreskrift eller räddningsplikten, handlade i syfte att hindra person- eller egendomsskada under sådana förhållanden att försummelsen eller åtgärden kunde försvaras. Vad som i denna punkt sagts om den försäkrade tillämpas även på en i punkt 8 avsedd person som identifieras med den försäkrade.
9.2 Personförsäkring
(FAL 36 §)
Försäkringsbolaget får inte för att undgå eller be- gränsa ansvar åberopa punkt 7 ovan om den försäk- rade när han framkallade ett försäkringsfall eller när han åsidosatte en säkerhetsföreskrift eller räddnings- plikten var yngre än 12 år eller befann sig i ett sådant sinnestillstånd att han inte skulle ha kunnat dömas till straff för brott. Försäkringsbolaget får inte för att undgå eller begränsa sitt ansvar åberopa punkt 5.3 och 7 i det fall att den försäkrade, när han orsakade ökningen av risken eller försäkringsfallet handlade
i syfte att hindra skada på person eller egendom, under sådana omständigheter att försummelsen eller åtgärden kan försvaras.
10 Förmånstagarförordnande vid personförsäkring
10.1 Förmånstagare
(FAL 47 §)
Försäkringstagaren har rätt att fastställa den person som i stället för försäkringstagaren eller den försäk- rade är berättigad till försäkringsersättningen som utbetalas (förmånstagare). Försäkringstagaren kan ändra eller upphäva förmånstagarförordnandet om försäkringsfallet där förordningen är ämnad att till- lämpas inte inträffat.
Om förmånstagarförordnandet är i kraft tillfaller inte försäkringsersättningen vid den försäkrades dödsfall till den försäkrades dödsbo. Försäkringsersättningen tillfaller till den försäkrades dödsbo om förmåns- tagarförordnande inte föreligger och ersättningen
i försäkringsvillkoren inte fastställts att betalas till försäkringstagaren.
10.2 Förmånstagarförordnandets form
(FAL 48 §)
Förmånstagarförordnandet eller upphävande eller ändring av förmånstagarförordnandet är ogiltigt om upphävandet eller ändringen inte skriftligt meddelats till försäkringsbolaget.
11 Ersättningsförfarande
11.1 Ersättningssökandens skyldigheter
(FAL 32 §, 69 § och 72 §)
Den som söker ersättning ska ge försäkringsbolaget sådana handlingar och uppgifter som behövs för utredning av försäkringsbolagets ansvar. Dessa hand- lingar och uppgifter är t.ex. sådana varav framgår huruvida ett försäkringsfall har inträffat, hur stor skada som uppstått och till vem ersättning ska utbe- talas. Den som söker ersättning är skyldig att på egen bekostnad skaffa de utredningar som vederbörande bäst har tillgång till, dock med beaktande också av försäkringsbolagets möjligheter att skaffa utredning.
Försäkringsbolaget är inte skyldigt att betala ut ersättning innan bolaget fått utredningarna ovan. Om den som söker ersättning efter ett försäkringsfall svikligen har lämnat oriktiga eller bristfälliga upp- lysningar till försäkringsbolaget som är av betydelse för utredningen av försäkringsbolagets ansvar kan
ersättningen sänkas eller förvägras enligt vad som är skäligt med hänsyn till förhållandena.
Den försäkrade ska enligt sina möjligheter delta i skadeutredningen samt bidra till att utreda den
egentliga orsaken till skadan samt skadevållaren. Den försäkrade får inte försvåra skadeutredningen genom att avlägsna sig från skadeplatsen, inta alkohol eller droger efter skadefallet eller på annat sätt försvåra skadeutredningen.
Försäkringsbolaget ska beredas tillfälle att inspektera skadad egendom innan den repareras eller förstörs.
11.2 Preskription av rätten till ersättning
(FAL 73 §)
Försäkringsersättning ska sökas från försäkringsbola- get inom ett år från att den ersättningssökande fått kännedom om försäkringens giltighet, försäkringsfal- let och skadepåföljden som försäkringsfallet orsakat. Ersättningsanspråket ska i varje fall framställas inom 10 år från försäkringsfallet eller om försäkringen tecknats för personskada eller skadeståndsskyldig- heten från att skadepåföljden uppstått. Med fram- ställande av ersättningsanspråk jämställs anmälan om försäkringsfallet. Om ersättningsanspråket inte framställs inom tidsfristen ovan förlorar den som söker ersättning sin rätt därtill.
11.3 Försäkringsbolagets skyldigheter
(FAL 7 §, 9 §, 68 § och 70 §)
Efter att ett försäkringsfall inträffat ger försäkrings- bolaget den som söker ersättning, såsom t.ex. den försäkrade, förmånstagare och skadelidande i situ- ationer som avses i punkt 17.4 vid ansvarsförsäkring, uppgifter om försäkringens innehåll och förfarandet vid ansökan om ersättning. Eventuella förhandsupp- gifter som den sökande fått om den förestående ersättningen, ersättningsbeloppet eller sättet på vil- ket ersättning utbetalas inverkar inte på ersättnings- skyldigheten i enlighet med försäkringsavtalet.
Försäkringsbolaget utbetalar med anledning av ett försäkringsfall utan dröjsmål, och senast inom 30 dagar efter att bolaget fått de handlingar och upp- gifter som behövs för utredning av bolagets ansvar, ersättning enligt försäkringsavtalet eller meddelar att ersättning inte utbetalas. Om ersättningsbeloppet inte är ostridigt, betalar försäkringsbolaget emellertid ut den ostridiga delen av ersättningen inom nämnda tid. På försenad ersättning betalar försäkringsbolaget dröjsmålsränta enligt räntelagen (633/82).
Försäkringsbolaget delger också den skadelidande om ett ersättningsbeslut som gäller ansvarsförsäkring.
Försäkringsbolaget underrättar förmyndarmyndighe- ten på den omyndiges hemort om till den omyndige betalas annan ersättning än försäkringsersättning för kostnad eller förmögenhetsförlust om den totala ersättningen överstiger 1 000 euro.
11.4 Kvittning av premie och övriga fordringar
Från ersättning kan avdras den försäkrades obetalda förfallna premier samt obetalda förfallna premier för försäkringen på basis av vilken ersättning ansöks samt övriga förfallna ostridiga försäkringsbolagets fordring- ar i enlighet med de allmänna kvittningsvillkoren.
12 Försäkringsersättning vid skadeförsäkring
12.1 Överförsäkring och berikandeförbud
(FAL 57 §)
Egendom eller ett intresse har överförsäkrats, om det försäkringsbelopp som anges i försäkringsavtalet avsevärt överstiger den försäkrade egendomens eller det försäkrade intressets rätta värde. Försäkrings- bolaget är inte skyldigt att med anledning av ett försäkringsfall som har drabbat överförsäkrad egen- dom eller ett överförsäkrat intresse betala ut mera i ersättning än vad som behövs för att täcka skadan.
Om försäkringsbeloppet dock väsentligen grundar sig på en värdering som har gjorts av försäkringsbolaget eller dennes representant ska ersättningen på basis av överförsäkring betalas enligt försäkringsbeloppet, utom i det fall att värderingen påverkats av att för- säkringstagaren uppsåtligen har lämnat oriktiga eller bristfälliga uppgifter.
12.2 Underförsäkring
(FAL 58 §)
Egendom eller ett intresse har underförsäkrats, om det försäkringsbelopp som anges i försäkringsavtalet avsevärt understiger den försäkrade egendomens eller det försäkrade intressets rätta värde. Till följd av försäkringsfall som drabbat underförsäkrad egendom eller underförsäkrat intresse ersätter försäkringsbo- laget endast en så stor del av skadan som motsvarar förhållandet mellan försäkringsbeloppet och egendo- mens eller intressets värde. Om försäkringsbeloppet dock väsentligen grundar sig på en värdering som
har gjorts av försäkringsbolaget eller dennes repre- sentant, ska ersättning betalas enligt skadebeloppet, dock högst upp till försäkringsbeloppet.
13 Överklagande av försäkringsbolagets beslut
(FAL 8 §)
Försäkringstagaren eller ersättningssökanden har till sitt förfogande olika medel för att söka ändring i försäkringsbolagets beslut. Denne kan kontakta den person som i försäkringsbolaget handlagt ärendet
eller söka ändring hos försäkringsbolagets Kundmed- lingsbyrå, fråga om råd och handledning hos FINEs Försäkrings- och finansrådgivning eller begära rekom- mendation om avgörande från FINE eller konsument- tvistenämnden. Denne har dessutom rätt att väcka talan mot försäkringsbolaget. Att ärendet behandlas hos FINE eller konsumenttvistenämnden hindrar inte att talan väcks. Däremot behandlar dessa besvärsin- stanser inte ett ärende som redan prövats i domstol eller som är anhängigt i domstol.
13.1 Omprövningsbegäran och Kundmedlingsbyrån
Om försäkringstagaren eller ersättningssökanden misstänker ett fel i försäkringsbolagets beslut, har denne rätt att få noggrannare information om de omständigheter som har lett fram till avgörandet. Försäkringsbolaget korrigerar beslutet om det visar sig vara felaktigt.
Om ärendet trots omprövningsbegäran inte har blivit utrett, kan kunden kontakta Kundmedlingsbyrån.
Kundmedlingsbyrån är LokalTapiolas interna kanal för sökande av ändring och den handlägger frågor i an- slutning till frivilliga skadeförsäkringar, livförsäkringar och placeringstjänster. Kundmedlingsbyrån handläg- ger skriftliga ändringsökanden som inte är anhängiga i andra besvärsinstanser. Ändring ska sökas inom
tre månader efter att kunden har fått det skriftliga beslutet.
13.2 FINE och konsumenttvistenämnden
Om försäkringstagaren eller ersättningssökanden är missnöjd med försäkringsbolagets beslut, kan denne be om råd och handledning hos FINEs Försäkrings- och finansrådgivning. Den är ett opartiskt organ vars uppgift är att ge konsumenter råd i bank-, försäk- rings- och värdepappersärenden.
FINEs Försäkrings- och finansrådgivning och Försäk- ringsnämnden ger även beslutsrekommendationer i tvistemål som gäller tolkning och tillämpning av lagar och försäkringsvillkor i ett försäkringsförhållande.
Beslutsrekommendation kan även begäras av Kon- sumenttvistenämnden som ger endast utlåtanden till konsumenter.
Rådgivningstjänsterna och beslutsrekommendatio- nerna är avgiftsfria.
13.3 Tingsrätt
(FAL 74 §)
Om försäkringstagaren eller ersättningssökanden inte nöjer sig med försäkringsbolagets beslut, kan denne väcka talan mot försäkringsbolaget. Talan kan väckas antingen vid tingsrätten på sakägarens hemort i Finland eller vid tingsrätten på försäkringsbolagets hemort eller vid tingsrätten på orten där skadan inträffade, om inte annat framgår av internationella avtal som Finland ingått.
Talan med anledning av försäkringsbolagets beslut ska väckas inom tre år efter att sakägaren fått skrift- ligt meddelande om försäkringsbolagets beslut och denna tidsfrist. När tidsfristen löpt ut går rätten att väcka talan förlorad. Handläggning i nämnder avbry- ter preskription av talerätt.
14 Försäkringsbolagets regressrätt
14.1 Försäkringsbolagets regressrätt mot tredje part
(FAL 75 §)
Den försäkrades rätt till skadeersättning från er- sättningsskyldig tredje part övergår på försäkrings- bolaget upp till det ersättningsbelopp som försäk- ringsbolaget betalat. Med stöd av regressrätten kan försäkringsbolaget vid personförsäkring endast kräva de kostnader och förluster av förmögenhet som sjuk- dom eller olycksfall orsakat.
Om skadan har orsakats av tredje part som privat- person, arbetstagare, tjänsteman eller annan person som enligt 3 kap. 1 § i skadeståndslagen jämställs med dessa, uppstår för försäkringsbolaget regressrätt hos ifrågavarande person endast om denna orsakat försäkringsfallet uppsåtligen eller av grov oaktsam- het eller om han är ersättningsskyldig oberoende av oaktsamhet.
Försäkringsbolaget har rätt att kräva ersättningsbe- loppet av tredje part också när denne har framkallat försäkringsfallet när denne framfört fordonet i ett sådant tillstånd att alkoholhalten i dennes blod under körningen eller därefter uppgår till minst 1,2 promille eller denne har minst 0,53 milligram alkohol per liter
i sin utandningsluft, eller dennes förmåga att utföra de prestationer som uppgiften kräver är kännbart nedsatt av påverkan av något annat berusningsmedel än alkohol, eller av samverkan mellan sådana ämnen.
14.2 Försäkringsbolagets regressrätt hos försäkringstagaren, den försäkrade eller med honom jämställbar person vid skadeförsäkring
(FAL 75 §)
Försäkringsbolaget har rätt att helt eller delvis åter- kräva den ersättning som bolaget utbetalat till en försäkrad som avses i punkt 17.1 av en sådan försäk- ringstagare, försäkrad eller med honom i enlighet med punkt 8 jämställbar person, som har framkallat försäkringsfallet (punkt 7) eller försummat sin skyldig- het i enlighet med punkterna nedan:
• 2.2 (upplysningsplikt innan försäkringsavtalet ingås)
• 5.2 (upplysningsplikt om ökning av risken)
• 6.1 (skyldighet att iaktta säkerhetsföreskrifterna)
• 6.2 (skyldighet att avvärja och begränsa skada).
Med stöd av sin regressrätt får försäkringsbolaget återkräva den ersättning som utbetalas i sin helhet, om försäkringsbolaget på de grunder som nämns i punkterna 2.2, 5.2, 6 och 7 skulle vara fritt från ansvar eller vara berättigat att förvägra ersättning. Om ersättningen skulle ha sänkts i enlighet med punkter- na ovan får försäkringsbolaget återkräva den del av ersättningen som motsvarar sänkningen.
15 Ändring av försäkringsavtalet
15.1 Ändring av avtalsvillkor inom skadeförsäkringen under försäkringsperioden
(FAL 18 §)
Försäkringsbolaget har rätt att under försäkringsperi- oden ändra försäkringspremie eller andra avtalsvillkor så att de motsvarar nya omständigheter om
1. försäkringstagaren eller den försäkrade försum- mat sin i punkt 2.2 avsedda skyldighet att lämna uppgifter; eller
2. ändring som avses i punkt 5.2 inträffat under för- säkringsperioden i de förhållanden som försäk- ringstagaren eller den försäkrade uppgivit till för- säkringsbolaget då försäkringsavtalet ingicks eller som antecknats i försäkringsbrevet.
Efter att ha fått meddelandet om ovannämnda faktorer sänder försäkringsbolaget utan obefogat dröjsmål uppgift om hur och från vilken tidpunkt för- säkringspremien eller andra avtalsvillkor ändras.
I meddelandet anges att försäkringstagaren har rätt att säga upp försäkringen.
15.2 Ändring av avtalsvillkor inom personförsäkringen under försäkringsperioden
(FAL 20 §, 27 §)
Försäkringsbolaget har rätt att under försäkringspe- rioden ändra premie eller andra avtalsvillkor så att de motsvarar de verkliga eller de ändrade omständighet- erna om
1. försäkringstagaren eller den försäkrade uppsåtli- gen eller av oaktsamhet, som inte kan anses ringa, försummat sin upplysningsplikt i punkt 2.2 och för- säkringsbolaget, om korrekt och fullständig infor- mation skulle ha getts, skulle ha beviljat försäk- ringen endast mot högre premie eller på andra villkor än avtalat; eller
2. försäkringstagaren eller den försäkrade har förfa- rit svikligen vid uppfyllandet av upplysningsplikten i punkt 2.2 och försäkringen trots detta är bin- dande för försäkringsbolaget på grund av förlik- ning av påföljderna av försummelsen i enlighet med punkt 2.2.2 eller
3. ändring som avses i punkt 5.3 skett under försäk- ringsperioden i de omständigheter som försäk- ringstagaren eller den försäkrade meddelat för- säkringsbolaget vid ingåendet av avtalet och om försäkringsbolaget, om korrekt information skulle ha getts, skulle ha beviljat försäkringen endast mot högre premie eller på andra villkor i det fall att omständigheten som hänför sig till den försäk- rade skulle ha motsvarat ändringen redan när för- säkringen beviljades.
Efter att ha fått kännedom om en faktor ovan sänder försäkringsbolaget till försäkringstagaren utan obe- fogat dröjsmål ett meddelande om att premien eller villkoren ändrar.
I meddelandet anges att försäkringstagaren har rätt att säga upp försäkringen.
15.3 Ändring av avtalsvillkor vid övergång till ny försäkringsperiod
15.3.1 Anmälningsförfarande
(FAL 19 § och 20 a §)
Försäkringsbolaget har rätt att vid utgången av försäkringsperioden ändra försäkringsvillkor, -premie samt andra avtalsvillkor om grunden för ändringen ligger i
• ny eller ändrad lagstiftning eller myndighetsbe- stämmelse
• en oförutsedd ändring i omständigheterna (t.ex. internationell kris, exceptionell naturhändelse, storolycka)
• indexförändring som påverkar försäkringen
• ändring i skadekostnad.
Försäkringsbolaget har dessutom rätt att i villkoren göra smärre ändringar som inte inverkar på försäk- ringens centrala innehåll.
Om försäkringsbolaget inför ändringar avsedda i punkt 15.3 i försäkringsavtalet ska försäkringsbolaget i samband med premiefakturan sända försäkrings- tagaren ett meddelande om hur premien eller övriga avtalsvillkor ändras. I meddelandet anges att för- säkringstagaren har rätt att säga upp försäkringen.
Vid skadeförsäkring träder ändringen i kraft från och med ingången av den försäkringsperiod och vid per- sonförsäkring från och med ingången av den premie- period, eller om premieperioden är kortare än ett år eller den inte har avtalats, från och med ingången av det kalenderår, som först följer efter att det förlöpt en månad från och med det att meddelandet skicka- des.
15.3.2 Ändringar som förutsätter att försäkringen sägs upp
Om försäkringsbolaget ändrar försäkringsvillkor, premier eller andra avtalsvillkor i andra fall än de som nämns i punkt 15.3.1 eller ur försäkringen slopar en kraftigt marknadsförd förmån, ska försäkringsbola- get säga upp försäkringen att upphöra vid utgången av försäkringsperioden. Uppsägningen sker skriftligt minst en månad före utgången av försäkringsperio- den.
16 Försäkringsavtalets upphörande
16.1 Försäkringstagarens rätt att säga upp försäkringen
(FAL 12 §)
Försäkringstagaren har rätt att när som helst under försäkringsperioden säga upp försäkringen. Upp- sägningen ska ske skriftligt. Uppsägning på annat sätt är ogiltig. Om försäkringstagaren inte fastställt tidpunkt för upphörandet, upphör försäkringen när den skriftliga uppsägningen lämnats in eller sänts till försäkringsbolaget.
Uppsägningsrätt föreligger dock inte om den avtala- de giltighetstiden för försäkringsavtalet är kortare än 30 dagar.
16.2 Försäkringsbolagets rätt att säga upp skadeförsäkringen under försäkringsperioden
(FAL 15 §)
Försäkringsbolaget har rätt att säga upp försäkring- en att upphöra under försäkringsperioden om
1. försäkringstagaren eller den försäkrade gett felak- tiga eller bristfälliga uppgifter innan försäkringen beviljades och om försäkringsbolaget med känne- dom om rätta omständigheter inte skulle ha bevil- jat försäkringen
2. förändring som väsentligt ökar risken inträffat under försäkringsperioden och som försäkringsbo- laget inte kan anses ha beaktat i de förhållanden som försäkringstagaren eller den försäkrade upp- givit till försäkringsbolaget då försäkringsavtalet ingicks eller som antecknats i försäkringsbrevet
3. den försäkrade uppsåtligt eller av grov vårdslöshet underlåtit att följa säkerhetsföreskrifterna
4. den försäkrade uppsåtligt eller av grov vårdslöshet orsakat försäkringsfallet eller
5. den försäkrade har efter försäkringsfallet i bedrägligt uppsåt gett försäkringsbolaget felak- tiga eller bristfälliga uppgifter som är av betydelse för fastställandet av försäkringsbolagets ansvar.
16.3 Försäkringsbolagets rätt att säga upp personförsäkringen under försäkringsperioden
(FAL 17 §)
Försäkringsbolaget har rätt att säga upp försäkring- en att upphöra under försäkringsperioden om
1. försäkringstagaren eller den försäkrade uppsåt- ligt eller av oaktsamhet som inte kan anses ringa, försummat sin upplysningsplikt i punkt 2.2 och för- säkringsbolaget inte skulle ha beviljat försäkringen om korrekta och fullständiga svar hade erhållits;
2. försäkringstagaren eller den försäkrade har förfa- rit svikligen vid uppfyllandet av upplysningsplikten i punkt 2.2 och försäkringsavtalet trots det är bin- dande för försäkringsbolaget på grundval av den ifrågavarande punkten;
3. ändring som avses i punkt 5.3 skett under försäk- ringsperioden i de omständigheter som försäk- ringstagaren eller den försäkrade meddelat för- säkringsbolaget vid ingåendet av avtalet och om försäkringsbolaget, om korrekt information hade getts, inte skulle ha beviljat försäkringen i det fall att omständigheten som hänför sig till den försäk- rade skulle ha motsvarat ändringen redan när för- säkringen beviljades;
4. den försäkrade orsakat försäkringsfallet uppsåt- ligen;
5. den försäkrade har efter försäkringsfallet i bedrägligt uppsåt gett försäkringsbolaget felak- tiga eller bristfälliga uppgifter som är av betydelse för fastställandet av försäkringsbolagets ansvar.
16.4 Uppsägning av gruppförmånsförsäkring
(VSL 17 b §)
Om försäkringstagaren för gruppförmånsförsäkring- en säger upp sig eller sägs upp från medlemskap i gruppen upphör gruppförmånsförsäkringen. Försäk- ringsbolaget underrättar försäkringstagaren skriftligt om uppsägningsgrunden och -tidpunkten. Försäkring- en upphör att gälla tidigast inom en månad från att meddelandet sänts.
16.5 Försäkringsbolagets uppsägningsförfarande
(FAL 15 § och 17 §)
Försäkringsbolaget utför uppsägningen skriftligt utan obefogat dröjsmål efter att ha fått kännedom om den grund som berättigar till uppsägning. Grunden för uppsägningen anges i uppsägningsmeddelandet. Försäkringen upphör att gälla inom en månad från att meddelandet om uppsägningen sänts. Försäk- ringsbolagets rätt att säga upp försäkringen till följd av försummad premiebetalning fastställs i enlighet med punkt 4.2.
16.6 Försäkringsbolagets rätt att säga upp försäkringen vid utgången av försäkringsperioden
(FAL 16 §)
Försäkringsbolaget har rätt att säga upp försäkring- en att upphöra vid utgången av försäkringsperioden. Uppsägningen sker skriftligt minst en månad före utgången av försäkringsperioden. Grunden för upp- sägningen anges i meddelandet.
16.7 Försäkringsbolagets rätt att säga upp personförsäkringen vid utgången av premieperioden
(FAL 17 a §)
Försäkringsbolaget har rätt att säga upp försäkring- en att upphöra vid utgången av premieperioden. Om premieperioden är kortare än ett år eller om premie- period inte avtalats har försäkringsgivaren på motsva- rande sätt rätt att säga upp försäkringen att upphöra endast vid utgången av kalenderåret. Uppsägningen sker skriftligt senast en månad innan premieperioden upphör eller, om premieperiod inte avtalats, senast en månad före kalenderåret upphör. Grunden för uppsäg- ningen anges i meddelandet. Försäkringen sägs dock inte upp på grund av att den försäkrades hälsotillstånd försämrats efter det att försäkringen tecknades eller på grund av att ett försäkringsfall inträffat.
16.8 Byte av ägare vid skadeförsäkring
(FAL 63 §)
Skadeförsäkringsavtalet upphör om den försäkrade egendomen till följd av en rättshandling övergår till annan ny ägare än försäkringstagaren själv eller hans dödsbo. Den nya ägaren av egendomen har dock rätt till ersättning om försäkringsfall inträffar inom 14 dagar efter att äganderätten överförts om han inte själv tecknat försäkring för egendomen.
Om till egendomsförsäkringen kopplats andra försäk- ringar, såsom ansvars-, rättsskydds- eller avbrottsför- säkring, upphör en sådan försäkring omedelbart när egendomen överförs till den nya ägaren.
17 Rättigheter för tredje part vid skadeförsäkring
17.1 Övriga försäkrade vilkas egendom täcks av försäkringen
(FAL 62 §)
Utöver vad som i övrigt fastställs om ”Försäkrade” i dessa försäkringsvillkor är en egendomsförsäkring i kraft till förmån för ägaren, den som köpt egendomen med äganderättsförbehåll och den som har panträtt och retentionsrätt i egendomen samt även i övrigt till förmån för den som bär risken för egendomen.
17.2 Den försäkrades ställning vid inträffat försäkringsfall
(FAL 65 §)
För sänkning eller vägran av ersättning åberopar för- säkringsbolaget försäkringstagarens eller den försäk- rades försummelse att lämna uppgifter (punkt 2.2) eller meddela om riskökning (punkt 5.2) gentemot i före- gående punkt avsedd försäkrad endast i det fall att försäkrad som avses i punkt 17.1 före försäkringsfallet var medveten om eller borde ha varit medveten om försäkringstagarens eller annan försäkrads förfarande. Varje försäkrad har på grund av försäkringsfall rätt till ersättning. Försäkringstagaren får dock med bindande verkan för den försäkrade underhandla med försäk- ringsbolaget samt lyfta ersättningen utom i det fall
att den försäkrade namngetts i avtalet eller han själv meddelat att han bevakar sin rätt eller det är fråga om inteckningshavares rätt till andel av ersättning.
17.3 Preferens vid ersättning
(FAL 66 §)
Om egendomsförsäkringen gäller till förmån för per- son som har panträtt på egendomen som garanti för fordran, har han, även om fordran inte förfallit, rätt till sin andel av ersättningen före ägaren om ägaren inte reparerat skadan eller ställer garanti för repa- rationen. Vad som här sagts gäller också till förmån för person som har rätt att innehålla egendom som garanti för förfallen fordran. Ägaren har rätt till sin andel av ersättningen före köpare av egendom på retentionsvillkor. För inteckningshavares rätt till andel av ersättning gäller det som fastställts angående inteckningshavares rätt till försäkringsersättning.
17.4 Skadelidandes rätt till ersättning vid ansvarsförsäkring
(FAL 67 §)
Den skadelidande har vid ansvarsförsäkring rätt att kräva ersättning enligt försäkringsavtalet direkt från försäkringsbolaget om den försäkrade försatts i kon- kurs eller annars är insolvent. Om ersättningsanspråk tillställs försäkringsbolaget, ska försäkringsbolaget meddela detta till den försäkrade utan obefogat dröjsmål samt reservera honom rätten att framföra sin redogörelse över försäkringsfallet. Den försäkrade ska också få uppgift om hur ärendet utvecklats. Om försäkringsbolaget godkänner den skadelidandes ersättningsanspråk, binder detta inte den försäkrade.
17.5 Den skadelidandes rätt till sökande av ändring vid ansvarsförsäkring
(FAL 68 §)
Den skadelidande har rätt att med anledning av försäkringsbolagets ersättningsbeslut vända sig till försäkringsbolagets Kundmedlingsbyrå, hänskju- ta ärendet till prövning av FINEs Försäkrings- och
finansrådgivning eller konsumenttvistenämnden eller väcka talan mot försäkringsbolaget eller i enlighet med punkt 13.
18 Handelsblockad
Försäkringen gäller inte till den del försäkrandet eller försäkringens giltighet begränsas av handelsblockad eller embargo som införts på basis av Förenta Na- tionernas (FN), Europeiska unionens (EU) eller USA:s deklaration eller beslut eller på basis av Finlands lagstiftning.
LokalTapiola utbetalar ingen försäkringsersättning om utbetalningen av ersättningen strider mot sank- tioner i anknytning till handelsblockad eller embargo som införts på basis av Förenta Nationernas (FN), Europeiska unionens (EU) eller USA:s deklaration eller beslut eller på basis av Finlands lagstiftning.
19 Hantering av personuppgifter
LokalTapiola tar hand om förverkligandet av kunder- nas integritetsskydd och hanterar personuppgifter i enlighet med dataskydds- och försäkringslagstiftning- en, de övriga tillämpliga bestämmelserna samt enligt god sed för informationshantering och -behandling.
Personuppgifter hanteras för att erbjuda LokalTapio- las produkter och tjänster samt sköta kundrelationen. Uppgifterna kan även användas till exempel i mark- nadsföring som riktas till kunder.
LokalTapiola drar nytta av automatiserat beslutsfat- tande och profilering till exempel vid försäkrings- och ersättningsbeslut samt inriktning av marknadsföring. Vi meddelar om automatiserat beslutsfattande i sam- band med respektive tjänst.
Personuppgifter skaffas i huvudsak av kunden, par- terna som kunden befullmäktigat, myndigheternas offentliga register och från kreditupplysningsregistret. Personuppgifter överlåts åt utomstående endast med kundens samtycke eller med stöd av lagstiftningen.
LokalTapiola registrerar uppgifter om skador, som an- mälts till bolaget, i försäkringsbolagens gemensamma skaderegister och kontrollerar samtidigt vilka skador som har anmälts till andra försäkringsbolag. Uppgif- terna i skaderegistret används i ersättningshandlägg- ningen för att bekämpa missbruk som riktas mot för- säkringsbolagen. LokalTapiola registrerar uppgifter om brott och brottsmisstanke som riktats mot försäkrings- verksamheten, som bolaget bedriver, i försäkringsbola- gens gemensamma missbruksregister och kontrollerar uppgifterna som om kunden antecknats i registret.
Uppgifterna i missbruksregistret används i ersättnings- och försäkringshandläggningen för att förebygga brottslighet som riktas mot försäkringsbolagen.
Kundens identifieringsuppgifter och övriga person- uppgifter kan användas för att utreda, avslöja och förhindra penningtvätt och finansiering av terrorism. Dessutom kan uppgifter överlåtas till myndigheter för undersökning av penningtvätt och finansiering av terrorism samt för undersökning av sådana brott genom vilket de tillgångar eller den vinning av brott som är föremål för penningtvätt eller finansiering av terrorism har erhållits.
LokalTapiola spelar in telefonsamtal och sparar chattdiskussioner som förs med kunderna för att verifiera ärendet och säkerställa kvaliteten på betjä- ningen.
Xxxx XxxxxXxxxxxxx personregister finns dataskydds- beskrivningar, där vi berättar om personuppgifter som behandlas i registren, om hantering av dem och om rättigheterna för den registrerade. Du kan bekan- ta dig med dataskyddsbeskrivningar och noggrann- nare hantering av personuppgifter på LokalTapiolas webbplats xxxxxxxxxxx.xx/xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx.
Dataskyddsbeskrivningar kan även fås per post eller e-post via adressen xxxxxxxxxx@xxxxxxxxxxx.xx.
Försäkringarna beviljas av dessa ömsesidiga försäkringsbolag (FO-nummer) som hör till LokalTapiolagruppen:
LähiTapiola Etelä (0139557-7) | LähiTapiola Etelä-Pohjanmaa (0178281-7) | LokalTapiola Huvudstadsregionen - LähiTapiola Pääkaupunkiseutu (2647339-1) | LähiTapiola Itä (2246442-0) | LähiTapiola Kaakkois-Suomi (0225907-5) | LähiTapiola Kainuu-Koillismaa (0210339-6) | LähiTapiola Keski-Suomi (0208463-1) | LähiTapiola Lappi (0277001-7) | LähiTapiola Loimi-Häme (0134859-4) | LähiTapiola Länsi-Suomi (0134099-8) | LähiTapiola Pirkanmaa (0205843-3) | LähiTapiola Pohjoinen (2235550-7) | LähiTapiola Savo (1759597-9) | LähiTapiola Savo-Karjala (0218612-8) | LokalTapiola Sydkusten - LähiTapiola Etelärannikko (0135987-5) | LähiTapiola Uusimaa (0224469-0) | LähiTapiola Varsinais-Suomi (0204067-1) | LähiTapiola Vellamo (0282283-3) | LokalTapiola Österbotten - LähiTapiola Pohjanmaa (0180953-0) |
LokalTapiola Ömsesidigt Försäkringsbolag (0211034-2)
V-EH-01696-sv, 1221 Edita
Bolagens kontaktuppgifter finns på adress xxx.xxxxxxxxxxxx.xx.