ระเบียบวิธีแบบทฤษฎีรากฐาน (Grounded Theory) ของ Straus และ Corbin ที่
บทที่ 3
สัญญาคา
ประกน
ของสถาบันการเงx
xxxมีลก
ษณะข้อสัญญาไม่เป็ นxxxx
xxxศึกษาวิจย
ในคร้ังน้ี ผวู
ิจย
ไดท
า˚ การศึกษาสัญญาส˚าเร็จรูปที่มีลก
ษณะไม่เป็ นธรรมโดยมุ่ง
ศึกษาเกี่ยวกบ
“ส ญาค้า˚ ประกน
” วา่ สถาบน
การเงินต่าง ๆ xxxxxจด
ทา˚ สัญญาค้า˚ ประกน
ข้ึนโดยกา˚ หนด
เงื่อนไขxxxxxxเป็ นธรรมไวใ้ นสัญญา ที่ก่อให้เกิดความxxxxxxxxxแก่xxxxxxxxxx xxxxxxxxxxxxxxxหรือไดรับ
ความไม่เป็ นธรรม (ลูกหน้ีหรือผคู
้า˚ ประกน
) โดยศึกษาเก่ียวกบ
บทบญ
ญติแห่งกฎหมายที่ออกมาใน
ลกษณะxxxxxxxของธนาคารแห่งประเทศไทยท่ีเป็ นหน่วยงานท่ีควบคุมกา˚ กบ
สถาบน
การเงินท้งั ที่เป็ น
ของหน่วยงานภาครัฐและเอกชนไว้ เพื่อคุมครองและเยียวยาxxxxxให้แก่xxxxxxxxxx xxxxxxxxxxxxxxxใน
การxxxx xx˚ สัญญาที่มีอา˚ นาจต่อรองนอ
ยกวา่ ในเชิงเศรษฐกิจจากสัญญาค้า˚ ประกx
xxxมีลก
ษณะเป็ นสัญญา
ส˚าเร็จรูปและไม่เป็ นธรรม เพื่อนา˚ เอาขอ
มูลxxxxxม
าวิเคราะห์ถึงสาเหตุวา่ มีปัจจย
ใดท่ีเป็ นตว
แปรของ
ความไม่เป็ นธรรมxxxxxxxxน้น ๆ
ผูว
ิจย
ดา˚ เนินการศึกษา คน
ควา
และรวบรวมขอ
มูลจากแหล่งขอ
มูลต่าง ๆ โดยผูว
ิจย
ไดท
า˚ การ
สัมภาษณ์อย่างไม่เป็ นทางการจากกลุ่มเป้ าหมายเพ่ือน˚าข้อมูลมาศึกษาอา้ งอิง xxxx พนักงานจาก
ธนาคาร ทนายความผเู้ คยดา˚ เนินคดีเก่ียวกบ
สัญญาxxxxxxเป็ นธรรมจากการกูย
ืมเงินและการค้า˚ ประกน
ตลอดจนผบู
ริxxxxxxไดท
า˚ สัญญากxx ม
และค้า˚ ประกน
ในรูปแบบต่าง ๆ โดยเนน
ย้า˚ เป็ นสญั ญาสา˚ เร็จรูปท่ี
มีคู่สัญญาเป็ นสถาบน
การเงิน นอกจากน้น
ยงั ไดศ
ึกษาจากบทความ ขอ
xxxxxxxxxxxxxxxx xxx
สือ
ติดตามทวงหน้ี xxxxxxxของธนาคารแห่งประเทศไทย และวิจัย วรรณกรรมที่เกี่ยวข้อง เพื่อ
ประกอบการวิเคราะห์ในการศึกษาวิจย
คร้ังน้ี โดยให้ไดข
อสรุปและข้อเสนอแนะ เพื่อเก็บขอ
มูลและ
วิเคราะห์ขอ
xxxxxxอาศย
xxxxxxxวิธีแบบทฤษฎีรากฐาน (Grounded Theory) ของ Straus และ Corbin ที่
ผูว
ิจย
xxxxxxอธิบายรายละเอียดและข้น
ตอนของวิธีดา˚ เนินการวิจย
ดงน้ี (สุภางค์ จน
ทxxxxx, 2551,
xxxx xxxธรรม และxxxxx xxxนิเทศ, 2552)
3.1 สัญญาค˚าประกน
ภายใตก
xxxxx xxxxxxxxxxxxxxxxxxxx ประกน
ก็มีหลก
กฎหมายทว
ไปxxxxxxกฎหมายแพ่งและ
xxxxxxx xxx
า˚ หนด “หลกxxxxxx” ในการแสดงxxxxxไวด
งั น้
1.1 หลกxxxxxx
มาตรา 5 วา
“ในการใชx
xxxxแห่งตนก็ดี ในการชา˚ ระหน้ีก็ดี บุคคลทุกคนตอ
งกระทา˚ โดย
xxxxxx” หลก
การน้ีถือเป็ นหลก
ส˚าคญ
ของกฎหมายแพ่งในเรื่องหน้ีท่ีบุคคลตกลงทา˚ สัญญาเพื่อก่อหน้
ผูกพนกบ
อีกบุคคลน่ึงหรือเป็ นกรณีมูลแห่งหน้ีอื่น ๆ เมื่อมีหน้ีเกิดข้ึนนิติสัมพน
ธ์ของบุคคลที่เป็ น
ลูกหน้ีและเจา้ หน้ีจะอยู่บนพ้ืนฐานหลก
ความซ่ือสัตย์และความไวว
างใจที่มีต่อกน
และกัน ดง
น้ัน
ความสัมพน
ธ์ตามส
ญาค้า˚ ประกน
ก็อยร
ะหวา่ งลูกหน้ีกบ
ผคู
้า˚ ประกน
xxxxxxxxxxxx
1.2 หลกการตีความการแสดงxxxxxตีความของสัญญา
มาตรา 368 บญ
ญติวา “ส
ญาน้น
ท่านxx
xความตามประสงคใ์ นทางxxxxxxโดยพิเคราะห์
ถึงปรกติประเพณีดว
ย” เพื่อกา˚ หนดเน้ือหาของขอ
xxxxxxxxxxxxxxx
ระหวา่ งคู่กรณีจากxxxxxxxxแสดง
ออกมาจากมาตรฐานการกระทา˚ ของบุคคลวา่ จะแสดงxxxxxออกมาอยา่ งไร เพ่ือคน ประกอบหลกxxxxxxและxxxxประเพณี
หาxxxxxxxxแทจ
ริง
ในเบ้ืองตน
จะใชม
าตรา 171 ในการตีความขอ
พิพาทxxxxxxxx เพื่อกา˚ หนดเน้ือหาของ
xxxxxxxxแสดงออกและความx
xxxxต่าง ๆ ตามขอ
ตกลงที่มีผลผกพน
ตามที่กฎหมายบงั คบ
และหากมี
ขอพิพาทเกิดข้ึนศาลจะตีความตามมาตรา 368 xxxxx˚ มาใช้ปฏิบต
ิกน
เพื่อประกอบการวินิจฉัยในการ
กา˚ หนดเน้ือหาให้ชัดเจนมากข้ึน โดยปรับหลก
xxxxxxซ่ึงเป็ นหลก
ที่คา˚ นึงถึงความซ่ือสัตยแ
ละความ
ไวว
างxxxxxความสัมพน
ธ์ทางกฎหมายและเศรษฐกิจพร้อมท้งั xxxxxxxxxxท่ีเกี่ยวขอ
งของคู่กรณี
ขณะเดียวกน
ก็จะคา˚ นึงถึงxxxxประเพณีที่พึงปฏิบต
ิต่อกน
ดงั น้น
หลก
การตีความท้ง
2 มาตราขา้ งตนน้
จึงนา˚ มาพิเคราะห์ขอ คู่กรณี
เท็จจริงที่เก่ียวขอ
งในขอ
พิพาทเพื่อให้มีการxxxxxxxxxถูกตอ
งและเป็ นธรรมแก่
1.3 หลกความสงบเรียบร้อยและศีลธรรมอนดีของประชาชน
มาตรา 150 บญ
ญติว่า “การใดมีวต
ถุxxxxxxxเป็ นการขด
ต่อความสงบเรียบร้อยและ
ศีลธรรมอน
ดีของประชาชน การน้น
เป็ นโมฆะ”
หลก
ความสงบเรียบร้อยและศีลธรรมอน
ดีของประชาชนเป็ นขอบเขตของเสรีภาพใน
การทา˚ สญั ญาที่บุคคลจะกา˚ หนดxxxxxหรือขอ
xxxxxxxx
ีวต
ถุประสงคห
รือเน้ือหาxxxxxxเป็ นธรรม หรือ
มีลก
ษณะขด
ต่อความสงบเรียบร้อยและศีลธรรมอน
ดีของประชาชนxxxxxx ซ่ึงหลก
ดงั กล่าวเป็ นหลก
ที่
ศาลxxxxxxปฏิเสธการมีผลบงคบ
ของสัญญาได้ (จ๊ิด xxxxxxxxx. เร่ืองเดียวกน
. 2522 หนา
17)
การปรับใช้xxxxxxxxxxกับปัญหาข้อสัญญาxxxxxxเป็ นธรรมจากสัญญาค้˚าประกันที่มี
ลกษณะสาเร็จรูปน้น
ศาลฎีกายงั ยด
หลก
ความศก
xxxสิทธ์ิของการแสดงxxxxxกบ
หลก
เสรีภาพในการทา
สัญญาของคู่สัญญาเป็ นส˚าคญ
และxxxxxx เป็ นเรื่องส่วนไดส
่วนเสียของคู่กรณีโดยเฉพาะxxxxxก
ระทบ
ถึงส่วนไดเ้ สียของประชาชนคนอ่ืน ๆ โดยวน
ิจฉย
วา่ บุคคลใด ๆ ยอ
xxxxxxxxxxxxxx xxxxx xxx
แต่สัญญา
น้น
ตองห้ามชด
แจง้ โดยกฎหมายหรือขด
ขวางต่อความสงบเรียบร้อยและศีลธรรมและความสมค
รใจ
ของคู่สัญญา ซ่ึงคู่สัญญาแต่ละฝ่ ายจะตอ
งรักษาxxxxxxxxxxของแต่ละฝ่ ายเอง แมน
ขอสัญญาน้นจะ
กา˚ หนดให้ฝ่ ายลูกหน้ีอยใู่ นฐานะที่ตอ
งxxxxxxxxxxอีกฝ่ าย แต่เม่ือทา˚ ข้ึนดว
ยความสมค
รใจก็ตอ
งใชด
ุลย
พินิจของคู่สัญญาเป็ นหลก
การในเบ้ืองตน
ดงน้
ขอสัญญาน้ีจึงไม่ขด
ต่อความสงบเรียบร้อยและ
ศีลธรรมอนดีของประชาชน ใชบ
งคบไดท
xxxตามกฎหมาย
แนวคิดของสัญญาค˚าประกน
สัญญาค้า˚ ประก
เป็ นสัญญาซ่ึงบุคคลภายนอกผูกพน
ต่อเจ
หน้ีว่าจะช˚าระหน้ีให้แก่
เจา้ หน้ีในเม่ืxxxxxxxxxxxชา˚ ระหน้ี สัญญาค้า˚ ประกน
เป็ นส
ญาxxxxxxตอ
งทา˚ ตามแบบแต่อยา่ งใด เพียงแต่
หากจะมีการฟ้ องร้องบงคบ
คดีเอากบ
ผูป
ระก
จะตอ
งมีหลก
ฐานเป็ นหนังสืออย่างใดอย่างหน่ึงมี
ขอความแสดงวา่ มีการค้า˚ ประกน
จริงโดยมีลายมือช่ือของผคู
้า˚ ประกน
ลงไวเ้ ป็ นสา˚ คญ
ความรับผิดของ
ผคู
้า˚ ประกน
เกิดข้ึนเมื่อลูกหน้ีผด
นดxxxxx˚ ระหน้ี(มาตรา 686)
นิยามของค˚าประกน
มาตรา 680 อน
วา่ ค้า˚ ประกน
น้น
คือสัญญาซ่ึงบุคคลภายนอกคนหน่ึงเรียกวา
ผคู
้า˚ ประกน
ผูกพน
ตนต่อเจา้ หน้ีคนหน่ึงเพื่อชา˚ ระหน้ีในเมื่อลูกหน้ีxxxxx˚ ระหน้ีน้น
อน่ึง สัญญาค้า˚ ประกน
น้น ถา
มิไดม
ีหลก
ฐานเป็ นหนง
สืออยา่ งหน่ึงอยา่ งใดลงลายมือชื่อผคู
้า˚ ประกน
เป็ นส˚าคญ
ท่านวา่ จะฟ้ องร้อง
ใหบ
งั คบ
คดีหาxxxx
ลกษณะของสัญญาค˚าประกัน
1) ผคู
้า˚ ประกน
ตองเป็ นบุคคลภายนอก
ผู ้˚าประกันจะเป็ นบุคคลธรรมดาหรือนิติบุคคลก็ได้ แต่ในกรณีนิติบุคคลต้องดู
วตถุxxxxxxxของนิติบุคคลด้วยว่ามีอา˚ นาจในการทา˚ สัญญาค้า˚ ประกนหรือไม่ (คา˚ พิพากษาxxxxxxx
41/2509, 471/2519) ซ่ึงการค้า˚ ประกน
หน้ีดว
ยบุคคลจากบุคคลภายนอกที่เขา้ ผกพน
ตนต่อเจา้ หน้ีเพื่อ
ชา˚ ระหน้ีเมื่อลูกหน้ีxxxxx˚ ระหน้ี ที่เป็ นส
ญาที่ก่อบุคลxxxxxหรือก่อหน้
โดยผคู
้า˚ ประกน
อาจค้า˚ ประกน
หน้ีโดยลูกหน้ีไม่ตอ
งรู้เห็นยน
ยอม (xxxxxxx 762/2519 หนา
387)
1. ตอ
งมีหน้ีระหวา่ งเจา้ หน้ีกบ
ลูกหน้
การท่ีผคู
้า˚ ประกน
จะทา˚ xxxxxxxxxxจ
ะตอ
งมีหน้ีประธานก่อน ถา้ หน้ีประธานไม่xxxxxxx
xxxxตกเป็ นโมฆะ ก็ย่อมทา
ให้หน้ีอุปกรณ์เสียไป ผูค
้าประกันไม่ต้องรับผิด (คา
พิพากษาxxxxxxx
1800/2511) คา˚ พิพากษาxxxxxxx 4781/ 2533 หน้ีประธานตอ
งเป็ นหน้ีทางแพ่ง การประกน
ตวตาม ป.วิ.
อาญามิใช่การค้า˚ ประกน
ตามความ หมายของมาตรา 680 และเนื่องจากสัญญาค้า˚ ประกน
เป็ นสัญญา
อุปกรณ์ ที่ใหบ
ุคคลอื่นชา˚ ระหน้ีแทนได้ แต่หากหน้ีประธานเป็ นหน้ีxxxxxxอาจใหค
นอ่ืนมาชา˚ ระแทนได
หรือให้ทา˚ xxxxx
หน่ึงอน
ใดก็xxxxxxทา˚ สัญญาค้า˚ ประกน
แต่อาจทา˚ สัญญาค้า˚ ประกน
หน้ีค่าสินไหม
ทดแทนเนื่องจากลูกหน้ีxxxxx˚ ระหน้ีน้น
ได้ (อุกฤกษ xxxxนาวน
. 2517. หนา
17)
กฎหมายมิไดก
า˚ หนดแบบของสัญญาค้า˚ ประกน
ไว้ มาตรา 680 วรรค 2 บญ
ญติไวเ้ xxxx
“สัญญาค้า˚ ประกน
น้น
ถา้ มิไดม
ีหลก
ฐานเป็ นหนงั สืออยา่ งใด อยา่ งหน่ึงลงลายมือชื่อผคู
้า˚ ประกน
เป็ น
ส˚าคญ
ท่านวา่ จะฟ้ องร้องให้ บงั คบ
คดีหาxxx
xx” หมายความวา่ กฎหมายบงั คบ
ให้ตอ
งมีหลก
ฐานเป็ น
หนง
สือเท่าน้น
เพียงแต่ผูค
้า˚ ประกน
ลงช่ือ แมเ้ จา้ หน้ีจะxxxxxล
งชื่อในสัญญาน้น
ดวย ก็ฟ้ องxxxxxx
xxxxบงคบคดีได้
1) ตอ
งเป็ นเรื่องผกพน
xxxxxxxxx หน้
เพื่อชา˚ ระหน้ีในเมื่อลูกหน้ีxxxxx˚ ระหน้ีน้น
เป็ นสัญญาค้า˚ ประกน
ไดบุคคลภายนอกตอง
ทา˚ สัญญากบ
เจา้ หน้ี แมน
ความรับผด
ของผคู
้า˚ ประกน
จะข้ึนอยกบ
หน้ีของลูกหน้ีก็ตาม แต่ผคู
้า˚ ประกน
เป็ นxxxxxxxxxxxxxxxค้า˚ ประกน
ไม่ใช่ลูกหน้ีร่วมกบ
ลูกหน้ีช้นตน
(xxxxxx xxxxxx, 2505. หนา
10)
2) เป็ นสัญญาฝ่ ายเดียว
ผคู
้า˚ ประกน
ตกลงประกน
ตนวา่ จะชา˚ ระหน้ีแทนลูกหน้ีเมื่อลูกหน้ีน้น
xxxxx˚ ระหน้ี และ
เจา้ หน้ีมีxxxxxเรียกร้องให้ผคู
้า˚ ประกน
ชา˚ ระหน้ีไดต
่อเมื่อลูกหน้ีผด
นดและxxxxx˚ ระหน้ี ที่ผคู
้า˚ ประกนตก
เป็ นลูกหน้ีและรับผิดฝ่ ายเดียว ดงั น้น
สัญญาค้า˚ ประกน
จึงเป็ นสัญญาต่างไม่ตอบแทน
3) เป็ นสัญญาที่มีเงื่อนไข
ผคู
้า˚ ประกน
เป็ นบุคคลภายนอกท่ีทา˚ ข้ึนระหวา่ งลูกหน้ีกบ
เจา้ หน้ีโดยมีผคู
้า˚ ประกน
สัญญา
รับผด
แทนลูกหน้ีเมื่อลูกหน้ีxxxxx˚ ระหน้
ดงั น้น
สัญญาค้า˚ ประกน
จึงเป็ นส
ญาท่ีมีเงื่อนไข โดยเจา้ หน้
xxxxxxxxxxxxxxxxใหผ 10)
คู ้า˚ ประกน
ชา˚ ระหน้ีไดถ
า้ ลูกหน้ีไม่xxxxxxxx˚ ระหน้ี (เค เอ ลอวส
ัน, 2482. หนา 9-
4) ส
ญาค้า˚ ประกน
ตองตีความโดยเคร่งครัด
สัญญาค้า˚ ประกน
เป็ นสัญญาฝ่ ายเดียวที่ผคู
้า˚ จะตกเป็ นลูกหน้ีเมื่อลูกหน้ีxxxxx˚ ระหน้ี ท้งั xxx
xxxxก
่อหน้ีข้ึนเอง ฉะน้น
ตองตีความตามสญั ญาอยา่ งเคร่งครัด เพ่ือไม่ทา˚ ใหผ
คู ้า˚ ประกน
ตองรับผด
เกิน
ควร ในกรณีท่ีส
ญาค้า˚ ประกน
มีขอ
สงสัยกฎหมายใหต
ีความไปในทางที่เป็ นคุณแก่ผคู
้า˚ ประกx
xxxตอง
เป็ นผเู้ สียในมูลหน้ีตาม ป.พ.พ. มาตรา 11
5) เป็ นสัญญาเฉพาะตวั
การค้า˚ ประกน
เป็ นเร่ืองเฉพาะตว
ซ่ึงหากผคู
้า˚ ประกน
ตายลงสัญญาค้า˚ ประกน
ก็สิ้นสุด
ไปดว
ย เวน
แต่ความรับผด
จะเกิดข้ึนก่อนผคู
้า˚ ประกน
ตาย
6) หน้ีท่ีค้า˚ ประกนตองเป็ นหน้ีxxxxxxxxxx
มาตรา 681 อน
ค้า˚ ประกน
จะมีไดแ
ต่เฉพาะเพื่อหน้ีอน
xxxxxxx หน้ีในxxxxxหรือหน้ีมี
เงื่อนไข จะประกน
ไวเ้ พ่ือเหตุการณ์ซ่ึงหน้ีน้น
อาจเป็ นผลไดจ
ริงก็ประกน
ได้ หน้ีอน
เกิดแต่สัญญาซ่ึง
ไม่ผกพน
ลูกหน้ีเพราะทา˚ ดว
ยความสา˚ คญ
ผดหรือเพราะเป็ นผไู้ ร้ความxxxxxxน้น
ก็อาจมีประกน
อยา่ ง
xxxxxxxxxx xxx xxxxxx ผคู
้า˚ ประกน
รู้เหตุสา˚ คญ
ผดหรือไร้ความxxxxxxในขณะxxxxxxx xx˚ ส
ญาผกพนตน
นอกจากน้ี ยงั อาจแยกสาระสา˚ คญ
ของสัญญาค้า˚ ประกน
ออกไดเ้ ป็ น 5 ประการ คือ
1. สัญญาค˚้าประกันเป็ นสัญญาอุปกรณ์ จากบทบญ
ญติที่ว่า “ผูกพน
ตนต่อเจา้ หน้ีคนหน่ึง
เพื่อชา˚ ระหน้ี ในเม่ืxxxxxxxxxxxชา˚ ระหน้ีน้น
” สัญญาค้า˚ ประกน
จะเกิดข้ึนไดจ
ะตอ
งมีหน้ีผกพน
ระหวา่ ง
เจา้ หน้ีและลูกหน้ีหรือที่เรียกว่า “หน้ีประธานหรือสัญญาประธาน” อยู่ก่อนแล หน้ีxxxxxxxxค้า
ประกน
จึงเป็ นเพียง “หน้ีอุปกรณ์หรือสัญญาอุปกรณ์” ซ่ึงโดยหลก
แล้วสัญญาอุปกรณ์จะxxxxxxx
หรือไม่ยอ
มข้ึนอยกบ
ความxxxxxxxของสัญญาประธาน ตามบทบญ
ญติ มาตรา 681 วา
“อน
ค้า˚ ประกน
น้น
จะมีไดแ
ต่เฉพาะเพ่ือหน้ีอน
xxxxxxx” คือตอ
งมีหน้ีผูกพน
ระหว่างเจา้ หน้ีและลูกหน้ีและตอ
งเป็ น
หน้ีอน
xxxxxxxเท่าน้น
ส่วนหน้ีท่ีเกิดข้ึนน้น
อาจจะเกิดข้ึนตามมูลหน้ีที่ค้า˚ ประกน
จะเป็ นหน้ีอะไรxxxx
xxxx กxx ม
เช่าทรัพย์ ซ้ือขาย xxx xทา˚ ของ เช่าซ้ือ ฯลฯ แต่อยา่ งไรก็ตาม ถา้ ลูกหน้ีตอ
งปฏิบต
ิชา˚ ระหน้ีดวย
ตนเอง xxxx แสดงภาพยนตร์ทีวี ผคู
้า˚ ประกน
จะชา˚ ระหน้ีแทนxxxxxx แต่อาจค้า˚ ประกน
ในทา˚ นองใหเ้ บ้ีย
ปรับ หรือค่าเสียหายxxxxx xxxx นาย ก. ไปศึกษาต่อต่างประเทศ จึงทา˚ สัญญากบ
กรมเจา้ สังกด
ว่าเมื่อ
ศึกษาจบแลว
จะกลบ
มารับราชการเป็ น 2 เท่าของเวลาที่รับทุน มิฉะน้น
จะให้ปรับเป็ นเงิน 2 เท่าของ
เงินทุนและเงินเดือนxxxxxร
ับไประหวา่ งลาและมี นาย ข. เป็ น ผคู
้า˚ ประกน
โดยตรงลงวา
ถา้ นาย ก. ผิด
สัญญาตนจะชา˚ ระหน้ีน้น
แทน ดงั น้ีเป็ นสัญญาค้า˚ ประกน
เป็ นตน
2. ผู้ค˚้าประกันต้องเป็ นบุคคลภายนอก ลูกหนี้จะท˚าสัญญาค˚้าประกันตนเองxxxxxx หมายถึง
บุคคลอื่นท่ีไม่ใช่ลูกหน้ีหรือเจา้ หน้ี ในกรณีท่ีหน้ีรายใดมีลูกหน้ีรายหลายหรือเจา้ หน้ีหลายคน ก็ตอง
ไม่ใช่บุคคลท่ีเป็ นลูกหน้ีหรือเจา้ หน้ีเหล่าน้น ธรรมดาหรือนิติบุคคลก็ได้
นอกจากน้น
บุคคลที่จะเป็ นผูค
้า˚ ประกน
อาจเป็ นบุคคล
ค˚าพิพากษาxxxxxxx 2223/2539 แม้การที่โจทก์ทาหนังสือมอบxxxxxxxxรับเงินฝากให้ไวแก่
ธนาคารผใู้ ห้กู้ จะมิใช่การค้า˚ ประกน
ตาม ป.พ.พ มาตรา 680 ก็ตาม แต่เป็ นเร่ือง ความตกลงกน
ในทาง
ฝากเงินเพื่อเป็ นประกน
หน้ีอน
เป็ นสัญญา อีกรูปแบบหน่ึง เม่ือจา˚ เลยยอมรับว่าโจทก์ชา˚ ระหน้ีแทน
จา˚ เลย และจา˚ เลยรับจะชา˚ ระเงินxxxxxx xx˚ เลยไดตกลงไว้
จทก์ จา˚ เลยจึงตอ
งใชเ้ งินคืนแก่โจทกต
ามขอ
xxxxxxxxxxxxxxxx
3. บุคคลภายนอกผูกพันตนต่อเจ้าหนี้ว่าเมื่อลูกหนี้ไม่ช˚าระหนี้น้ันจะช˚าระ ความรับผิดของ
ค้า˚ ประกน
เป็ นความรับผิดในฐานะลูกหน้ีxxx
xxxสอง คือจะตอ
งชา˚ ระหน้ีให้เจา้ หน้ีก็ต่อเมื่อลูกหน้ีตาม
มูลหน้ีประธานผิดนด
xxxxx˚ ระ ถา้ ลูกหน้ีผิดนด
xxxxx˚ ระน้น
แลว
ผูค
้า˚ ประกน
ตกลงจะเป็ นผูช
า˚ ระแทน
แต่ท้งน้ีไม่หมายรวมถึงกรณีที่รับรองว่าลูกหน้ีxxxxxxxxxจะช˚าระหน้ีได้ ซ่ึงในกรณีxxxxน้ันไม่ใช่
ผคู
้า˚ ประกน
เพราะมิไดผกพน
ตนวา่ จะ ชาระแทนให
ด ยเหตุที่ความผูกพน
ของผูค
้า˚ ประกน
คือชา˚ ระหน้ีให้แทน เม่ืxxxxxxxxxxxชา˚ ระหน้ี หน้ีเป็ น
ประกน
น้น
จึงตอ
งเป็ นหน้ีที่บุคคลภายนอกกระทา˚ การชา˚ ระหน้ีให้แทนได้ หากเป็ นหน้ีท่ีลูกหน้ีตอง
ปฏิบต
ิชา˚ ระหน้ีดว
ยตนเองจะมีผคู
้า˚ ประกน
xxxxxด
งั กล่าวมาแลว
4. การค˚า้ ประกนั น้ันเป็ นการท˚าสัญญาระหว่างเจ้าหนี้กับบุคคลภายนอกผู้ค˚า้ ประกัน ดงั น้นไม
จา˚ เป็ xxxxลูกหน้ีจะตอ
งรู้เห็นยินยอมในการค้า˚ ประกน
สัญญาค้า˚ ประกน
ก็มีxxxxxxxxx ผคู
้า˚ ประกนจะ
ยกเอาการท่ีลูกหน้ีไม่ไดย
ินยอมน้ีเป็ นขอ
ต่อสู้xxxxxx หรือหากผูค
้า˚ ประกน
ชา˚ ระหน้ีไปxxxxxxxxค้า
ประกน
แล้ว การใช้xxxxxxxxxxxxxเอากบ
ลูกหน้ี ลูกหน้ีจะอา้ งการท่ีตนxxxxxxยินยอมด
ยในการxxxx xx
สัญญาค้า˚ ประกน
น้น
ไม่ยอมใหค
้า˚ ประกน
ใชx
xxxxxxxxxxxxxxxได
แบบของสัญญาค˚าประกนั
ป.พ.พ.มาตรา 680 วรรคสอง อน่ึง สัญญาค้า˚ ประกน
น้น
ถา้ มิไดม
ีหลก
ฐานเป็ นหนังสือ
อยา่ งหน่ึงอยา่ งใดลงลายมือชื่อผคู
้า˚ ประกน
เป็ นส˚าคญ
ท่านวา่ จะฟ้ องร้องให
งั คบ
คดีหาxxx
xx ดงั น้น
สัญญาค้า˚ ประกน
จา˚ เป็ นตอ
งมีหลก
ฐานเป็ นหนงั สือและลงลายมือชื่อผคู
้า˚ ประกน
จึงฟ้ องร้องบงั คบ
คดีได
คา˚ วา่ มีหลก
ฐานเป็ นหนง
สือน้น
อาจจะเป็ นเอกสารจดหมาย รายงานการประชุม บน
ทึก
ขอความ หรือหนง
สืออะไรย่อมได้ จะมีอยู่xxx
เดียวหรือหลายxxx
xxไม่เป็ นปัญหา ส˚าคญ
อยู่ที่เม่ือ
อ่านรวมๆกน
แลว
เขา้ ใจไดวา
เป็ นการค้า˚ ประกน
จริงและมีลายมือช่ือผคู
้า˚ ประกน
ท้งั หลก
ฐานอาจจะมี
อยก
่อนหรือภายหลงั ก็ได้ ไม่จา˚ เป็ นตอ
งมีขอ
ความท่ีผคู
้า˚ ประกน
สัญญากบ
เจา้ หน้ีโดยตรง(คาพิพากษา
xxxxxxx 418/2476) ผูค
้า˚ ประกน
จะทา˚ ไวกบ
ลูกหน้ีหรือบุคคลภายนอกก็ได้ ในหน
สือไม่จา˚ เป็ นตอง
บรรยายความรับผิดชอบของผคู
้า˚ ประกน
ขอเพียงแต่xx
xขอ
ความแสดงความสัมพน
ธ์ระหวา่ งเจา้ หน้
กบผูค
้า˚ ประกน
ว่ามีการค้า˚ ประกน
และมีลายมือชื่อผูค
้า˚ ประกx
xxxxxจะฟ้ องร้องบงxx
xxxxxxxxค้า
ประกน
ได้ (คาพิพากษาxxxxxxx199-200/2477) หนงั สืออน
เป็ นหลก
ฐานแห่งส
ญาค้า˚ ประกน
เมื่ออ่านดู
แลวตอ
งมีขอ
ความให้พอเขา้ ใจวา่ เป็ นการค้า˚ ประกน
กล่าวคือจะตอ
งมีความหมายทา˚ นองวา
เมื่อลูกหน้
xxxxx˚ ระหน้ีแลว
ตน (ผคู
้า˚ ประกน
) จะยอมชา˚ ระหน้ีแทน สัญญากูเ้ งินและค้า˚ ประกx
xxxลงลายมือชื่อไว
แลว
มีการกรอกขอ
ความผิดไปจากความเป็ นจริงโดยผกู ู
ละผูค
้า˚ ประกน
มิได้รู้เห็นยินยอมดว
ย เป็ น
เอกสารปลอม ถือได้ว่าการกู้ยืมเงินและการค้า˚ ประกน
คดีน้ีไม่มีหล
ฐานเป็ นหนังสือ แต่จา˚ นอง
xxxxxxxตามส่วนที่กกู นเงิน(คาพิพากษาxxxxxxx5189/2540,431/2544,199/2545)
คา˚ พิพากษาxxxxxxx 199/2545 สัญญาค้า˚ ประกน
เป็ นสัญญาท่ีผูค
้า˚ ประกน
มีความรับผิดแต่
ฝ่ ายเดียว การxxxxxxxxxตอ
งตีความโดยเคร่งครัด การที่จา˚ เลยท่ี 2 ลงลายมือชื่อในสัญญาค้า˚ ประกน
ต่อ
หนา้ โจทก์โดยระบุวา
ใชห
น้ีสินท้งั หมดของจา˚ เลยท่ี 1 แต่ในสัญญาค้า˚ ประกน
เป็ นเพียงแบบที่พิมพไว
โดยxxx
xxxxว่าง เพ่ือกรอกขอ
ความรายละเอียดต่าง ๆโดยมิไดร
ะบุจา˚ นวนเงิน ดง
น้น
ขอความที่ว่า
ยอมรับผิดในหน้ีสินท้งั หมด จึงเป็ นขอ
ความต่อเนื่องจากขอ
ความในตอนแรกท่ีตอ
งกรอกจา˚ นวนxxxx
xxxx เม่ือในสัญญาค้า˚ ประกน
xxxxxก
า˚ หนดจา˚ นวนเงินท่ีจะค้า˚ ประกน
ไว้ จึงเป็ นเอกสารไม่xxxxxxx
และxxxxxxxxxxxxxxว
า่ ผคู
้า˚ ประกน
รับผิดในจา˚ นวนหน้ีเท่าใด จา˚ เลยที่ 2 จึงไม่ตอ
งรับผิดxxxxxxxx
ค้า˚ ประกน
ต่อโจทก์ (ซ่ึงศาลฎีกาไดว
างแนวxxxxxฉยั ในเร่ืxxxxxตีความสัญญาค้า˚ ประกน
ศาลฎีกาจะ
ตีความโดยเคร่งครัด
- ชนิดของสัญญาค˚าประกน
สัญญาค้า˚ ประกนอาจแบ่งออกไดเ้ ป็ น 2 ชนดิ คือ
1. สัญญาค้า˚ ประก อย่างไม่จา˚ กัดจา˚ นวนกล่าวคือ ลูกหน้ีต้องรับผิดชดใช้หน้ีให้แก่
เจา้ หน้ีเป็ นจา˚ นวนเท่าใด ผคู
้า˚ ประกน
ก็ตอ
งชดใชใ้ ห้แก่เจา้ หน้ีในจา˚ นวนเท่ากน
กบลูกหน้ีดว
ย คือตอง
รับผิดในตน
เงิน ดอกเบ้ีย ค่าเสียหายในการผิดนด
ชา˚ ระหน้ี ค่าภาระติดพน
ตลอดจนค่าธรรมเนียมใน
การฟ้ องร้องบงคบคดีดวย
2. สัญญาค้า˚ ประกน
จา˚ กด
ความรับผ
กล่าวคือ ผคู
้า˚ ประกน
ไดร
ะบุจา˚ นวนไวว
า่ จะรับผิด
ไม่เกินจา˚ นวนตามxxxxxร
ะบุไวเ้ ท่าน้น
ดงั น้น
หากลูกหน้ีผิดนด
xxxxx˚ ระหน้ีแลว
ผคู
้า˚ ประกน
ก็จะใชหน้
ดงั กล่าวแทนลูกหน้ีเฉพาะเท่าจา˚ นวนที่ตนระบุไวเ้ ท่าน้น
“มาตรา 681 อน
ค้า˚ ประกน
น้น
จะมีไดแ
ต่เฉพาะเพ่ือหน้ีอน
xxxxxxx
หน้ีในxxxxxหรือหน้ีมีเง่ือนไขจะประกน
ไวเ้ พ่ือเหตุการณ์ซ่ึงหน้ีน้น
อาจเป็ นผลได้จริง
ก็ประกน
ได้ แต่ตอ
งระบุวต
ถุxxxxxxxในการก่อหน้ีรายท่ีค้า˚ ประกน
ลกษณะของมูลหน้ี จา˚ นวนเงิน
สูงสุดที่ค้า˚ ประกน
และระยะเวลาในการก่อหน้ีท่ีจะค้า˚ ประกน
เวน
แต่ในกรณีค้า˚ ประกน
หน้ีxxxxxxxx
บญชีเดินสะพด หรือxxxxxxxxเพ่ือการออกเล็ตเตอร์ออฟเครดิตหรือสัญญาที่ก่อหน้ีหมุนเวียน
ต่อเน่ืองกน
ในลก
ษณะอื่นทา˚ นองเดียวกน
จะไม่ระบุระยะเวลาดงั กล่าวก็ได
สัญญาค้า˚ ประกน
ตองระบุหน้ีหรือสัญญาที่ค้า˚ ประกน
ไวโ้ ดยชด
แจง
และผคู
้า˚ ประกน
ยอม
รับผดเฉพาะหน้ีหรอสื ญั ญาที่ระบุไวเ้ ท่านน้
หน้ีอน
เกิดแต่สัญญาซ่ึงไม่ผกพน
ลูกหน้ีเพราะทา˚ ดว
ยความส˚าคญ
ผิดหรือเพราะเป็ นผูไร้
ความxxxxxxน้ันก็อาจจะมีประกนั อย่างxxxxxxxxxx xxxxxxxxxผูค
้า˚ ประกน
รู้เหตุส˚าคญ
ผิดหรือไร้
ความxxxxxxน้น
ในขณะxxxxxxx xx˚ สัญญาผกพน
ตน”
“มาตรา 681/1 ขอ
ตกลงใดท่ีกา˚ หนดให้ผคู
้า˚ ประกน
ตองรับผิดอยา่ งเดียวกบ
ลูกหน้ีร่วม
หรือในฐานะเป็ นลูกหน้ีร่วม ขอ
ตกลงน้น
เป็ นโมฆะ”
- การผู้ค˚า้ ประกนหลายคน
มาตรา 682 วรรคสอง ถา้ บุคคลหลายคนยอมตนเขา้ เป็ นผคู
้า˚ ประกน
ในหน้ีรายเดียวกน
ท่าน
วา่ ผคู
้า˚ ประกน
เหล่าน้น
มีความรับผด
อยา่ งลูกหน้ีร่วมกน
แมถ
ึงวา่ จะมิไดเ้ ขา้ ค้า˚ ประกน
ร่วมกน
ผลของการค้า˚ ประกนหลายคน
1. ผคู
้า˚ ประกน
หลายคนตอ
งรับผด
ต่อเจา้ หน้ีอยา่ งลูกหน้ีร่วม
2. เจา้ หน้ีปลดหน้ีใหผ
คู ้า˚ ประกน
คนหน่ึงยอ
มเป็ นประโยชน์แก่ผคู
้า˚ ประกน
คนอื่นเพียง
เท่าส่วนที่ผคู
้า˚ ประกน
รายน้น
ตองรับผด
“มาตรา 681 อน
ค้า˚ ประกน
น้น
จะมีไดแ
ต่เฉพาะเพ่ือหน้ีอน
xxxxxxx
หน้ีในxxxxxหรือหน้ีมีเง่ือนไขจะประกน
ไวเ้ พื่อเหตุการณ์ซ่ึงหน้ีน้น
อาจเป็ นผลได้จริง
ก็ประกน
ได้ แต่ตอ
งระบุวต
ถุxxxxxxxในการก่อหน้ีรายท่ีค้า˚ ประกน
ลกษณะของมูลหน้ี จา˚ นวนเงิน
สูงสุดที่ค้า˚ ประกน
และระยะเวลาในการก่อหน้ีที่จะค้า˚ ประกน
เวน
แต่ในกรณีค้า˚ ประกน
หน้ีxxxxxxxx
บญชีเดินสะพด หรือxxxxxxxxเพื่อการออกเล็ตเตอร์ออฟเครดิตหรือสัญญาท่ีก่อหน้ีหมุนเวียน
ต่อเนื่องกน
ในลก
ษณะอื่นทา˚ นองเดียวกน
จะไม่ระบุระยะเวลาดงั กล่าวก็ได
ส ญาค้า˚ ประกน
ตองระบุหน้ีหรือสัญญาที่ค้า˚ ประกน
ไวโ้ ดยชด
แจง
และผคู
้า˚ ประกน
ยอม
รับผด
เฉพาะหน้ีหรือสญั ญาที่ระบุไวเ้ ท่าน้น หน้ีอันเกิดแต่สัญญาซ่ึงไม่ผูกพนั
ลูกหน้ีเพราะทา
ด้วยความส˚าค
ผิดหรื อเพราะเป็ นผู้ไร้
ความxxxxxxน้ันก็อาจจะมีประกนั อย่างxxxxxxxxxx xxxxxxxxxผูค
้า˚ ประกน
รู้เหตุส˚าคญ
ผิดหรือไร้
ความxxxxxxน้น
ในขณะxxxxxxx xx˚ สัญญาผกพน
ตน”
“มาตรา 686 เมื่อลูกหน้ีผดนด
ใหเ้ จา้ หน้ีมีหนงั สือxxxxxxxxไปยงั ผคู
้า˚ ประกน
ภายใน 60 วนนบ
แต่วน
ท่ีลูกหน้ีผิดนด
และไม่ว่ากรณีจะเป็ นประการใดเจา้ หน้ีจะเรียกให้ผูค
้า˚ ประกน
ชา˚ ระหน้ีก่อนที่
หนงั สือxxxxxxxxจะไปถึงผคู
้า˚ ประกน
มิได้ แต่ไม่ตด
xxxxxผคู
้า˚ ประกx
xxxจะชา˚ ระหน้ีเมื่อหน้ีถึงกา˚ หนด
ชา˚ ระในระหว่างที่ผูค
้า˚ ประกน
ชา˚ ระหน้ีตามเง่ือนไขและวิธีการในการชา˚ ระหน้ีของลูกหน้ีตามวรรค
สาม เจา้ หน้ีจะเรียกดอกเบ้ียxxxxxข้ึนเพราะเหตุท่ีลูกหน้ีผด
นดในระหวา่ งน้น
มิได
ในกรณีที่เจา้ หน้ีมิไดม
ีหนงั สือxxxxxxxxภายในกา˚ หนดตามวรรคหน่ึง ใหผ
คู ้า˚ ประกน
หลุดพน
จากความรับผด
ในดอกเบ้ียและค่าสินไหมทดแทน ตลอดจนค่าภาระติดพนอน
เป็ นอุปกรณ์แห่งหน้ีราย
น้น
xxxxxxxxเกิดข้ึนภายหลงั จากพน
กา˚ หนดเวลาตามวรรคหน่ึง
เม่ือเจา้ หน้ีมีxxxxxเรียกให
คู ้า˚ ประกน
ชา˚ ระหน้ีหรือผคู
้า˚ ประกน
มีxxxxxxx˚ ระหน้ีไดต
ามวรรคหน่ึง
ผคู
้า˚ ประกน
อาจชา˚ ระหน้ีท้งั หมดหรือใชx
xxxxxx˚ ระหน้ีตามเง่ือนไขและวธ
ีการในการชา˚ ระหน้ีที่ลูกหน้
มีอยู่กบ
เจา้ หน้ีก่อนการผิดน
ชา˚ ระหน้ี ท้ง
น้ีเฉพาะในส่วนที่ตนตอ
งรับผิดก็ได้ และให้นา˚ ความใน
มาตรา 701 วรรคxxxxxใชบงคบโดยอนโลุ ม
ดงั น้น
ในระหวา่ งท่ีผคู
้า˚ ประกน
ชา˚ ระหน้ีตามเงื่อนไขและวธ
ีการในการชา˚ ระหน้ีของลูกหน้ีตาม
วรรคสาม เจา้ หน้ีจะเรียกดอกเบ้ียxxxxxข้ึนเพราะเหตุท่ีลูกหน้ีผด
นดในระหวา่ งน้น
มิได้ และการชา˚ ระหน้
ของผคู
้า˚ ประกน
ตามมาตราน้ี xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxของผคู
้า˚ ประกน
ตามมาตรา 693”
“มาตรา 691 ในกรณีท่ีเจา้ หน้ีกระทา˚ การใด ๆ xxxxผลเป็ นการลดจา˚ นวนหน้ีที่มีการค้า˚ ประกน
รวมท้งั ดอกเบ้ีย ค่าสินไหมทดแทน หรือค่าภาระติดพนอน
เป็ นอุปกรณ์แห่งหน้ีรายน้น
ถา้ ลูกหน้ีxx
xx˚ ระหน้ีตามxxxxxล
ดแลว
ก็ดี ลูกหน้ีชา˚ ระหน้ีดง
กล่าวไม่ครบถ้วนแต่ผูค
้า˚ ประกน
xx x˚ ระหน้ีส่วนที่
เหลือน้น
แลว
ก็ดี ให
คู ้า˚ ประกน
เป็ นอน
หลุดพน
จากการค้า˚ ประกน
ซ่ึงจะทา˚ ให้ขอ
ตกลงใดที่มีผลเป็ น
การxxxxxภาระแก่ผคู
้า˚ ประกน
ใหม
ากกxxx xxxบญ
ญติไวใ้ นวรรคหน่ึง ขอ
ตกลงน้น
เป็ นโมฆะ” วรรคสองวา
ขอตกลงใดท่ีมีผลเป็ นการxxxxxภาระแก่ผูค
้า˚ ประกน
xx xกกxxx xxxบญ
ญติไวใ้ นวรรคหน่ึง ขอ
ตกลงน้น
เป็ นโมฆะ”
“มาตรา 700 ถา้ ค้า˚ ประกน
หน้ีอน
จะตอ
งชา˚ ระ ณ เวลามีกา˚ หนดแน่นอน และเจา้ หน้ียอมผ่อน
เวลาให้แก่ลูกหน้ี ผูค
้าประกันย่อมหลุดพ
จากความรับผิด เวน
แต่ผูค
้าประกันจะได้ตกลงด้วย
ในการผอ
นเวลาน้น
วรรคสองวา
ขอตกลงท่ีผูค
้า˚ ประกน
ทา˚ ไวล
่วงหน้าก่อนเจา้ หน้ีผ่อนเวลาxx
xxผล
เป็ นการยน
ยอมใหเ้ จา้ หน้ีผอ
นเวลา ขอ
ตกลงน้น
ใชบ
งั คบ
มิได”
- ขอบเขตความรับผดของผู้ค˚า้ ประกน
1. ความรับผด
ของผคู
้า˚ ประกน
เป็ นไปตามส
ญาค้า˚ ประกน
กล่าวคือ ผคู
้า˚ ประกน
จะทา˚ สัญญา
ค้า˚ ประกน
จา˚ กด
ความรับผด
ของตนไวจ
า˚ นวนเท่าใดก็ได
2. ถา้ ไม่จา˚ กด
ความรับผด
ไว้ ผคู
้า˚ ประกน
ตองรับผิดอยา่ งไม่มีจา˚ กด
ซ่ึงรวมไปถึงดอกเบ้ียและค่า
สินไหมทดแทนซ่ึงลูกหน้ีคา้ งชา˚ ระ ตลอดจนค่าภาระติดพนอนเป็ นอปุ กรณ์แหง่ หน้ีรายนน้
มาตรา 684 ผคู
้า˚ ประกน
ยอมรับผด
เพ่ือค่าฤชาธรรมเนียมความซ่ึงลูกหน้ีจะตอ
งใชใ้ หแ
ก่เจา้ หน้
แต่ถา้ โจทกฟ
x xxxxxโดยมิไดเ้ รียกใหผ
คู ้า˚ ประกน
ชา˚ ระหน้ีน้น
ก่อนxxxx ท่านวา่ ผคู
้า˚ ประกน
หาตอ
งรับผด
เพื่อใชค
่าxxxxxxxxxxxxxxxxน้น
ไม่ความรับผด
ของผคู
้า˚ ประกx
xxxยอมรับผด
ร่วมกบ
ลูกหน้
“มาตรา 691 ถา้ ผูค
้า˚ ประกน
ตองรับผิดร่วมกน
กบลูกหน้ี ท่านว่าผูค
้า˚ ประกน
ย่อมไม่มีxxxxxดง
กล่าวไวใ้ นมาตรา 688, 689 และ 690”ความรับผิดของผคู
้า˚ ประกx
xxxยอมรับผิดร่วมกบ
ลูกหน้ีแตกต่าง
กบความรับผด
ของลูกหน้ีร่วม เนื่องจากผคู
้า˚ ประกน
ประเภทน้ียงั เป็ นผคู
้า˚ ประกน
ไม่ใช่ลูกหน้ีร่วมอยา่ ง
แทจริง ความรับผด
จึงต่างกน
คือ
มีxxxxx
1. ลูกหน้ีร่วมจะไม่มีxxxxxเกี่ยงตามมาตรา 688-690 แต่ผูค
้า˚ ประกx
xxxยอมรับผิดร่วมกบ
ลูกหน้
2. ในกรณีที่ลูกหน้ีร่วมคนหน่ึงรับสภาพหน้ีต่อเจ หน้ีมีผลให้อายุความสะดุดหยุดลงจะมี
ผลเป็ นโทษโดยเฉพาะแต่ลูกหน้ีคนน้ัน ไม่มีผลไปถึงลูกหน้ีคนอื่นดว้ ยตามมาตรา 295 แต่ในกรณี
ผูค
้า˚ ประกx
xxxยอมรับผิดร่วมกบ
ลูกหน้ีเมื่อลูกหน้ีช้นตน
ไปรับสภาพหน้ีทา˚ ให้อายุความสะดุดหยุด
ลงเป็ นโทษแก่ผคู
้า˚ ประกน
ดวยตามมาตรา 692 (คาพิพากษาxxxxxxx 46/2538)
3. ลูกหน้ีร่วมคนหน่ึงใชห
น้ีไปแลว
จะไม่xxxxxxxxxxxxxxจากลูกหน้ีร่วมคนอื่นให้เต็มจา˚ นวนได
แต่ผูค
้า˚ ประกx
xxxยอมรับผิดร่วมกบ
ลูกหน้ียงั มีxxxxxเหมือนผูค
้า˚ ประกน
โดยทว
ไปท่ีจะxxxxxxxxเอาจาก
ลูกหน้ีไดเ้ ตม
จา˚ นวนพร้อมดอกเบ้ียและเพ่
การที่ตอ
งเสียหายไปเพราะการค้า˚ ประกน
- ผลของสัญญาค˚าประกนก่อนการช˚าระหนี
1. ผคู
้า˚ ประกน
จะตอ
งชา˚ ระหน้ีเมื่อ
1.1 ตอ
งชา˚ ระหน้ีเม่ือลูกหน้ีผิดนด
ซ่ึงเหตุxxxxxxxxx ลูกหน้ีผิดนด
ไดแก่
(1) ถา้ หน้ีถึงกา˚ หนดชา˚ ระแลว
และภายหลงั แต่น้น
เจา้ หน้ีไดใ้ หค
า˚ เตือนลูกหน้ีแลว
ลูก
หน้ียงั xxxxx˚ ระหน้ีxxxx ลูกหน้ีไดช
่ือวา่ ผด
นดเพราะเขาเตือนแลว
(มาตรา 204 วรรคแรก)
(2) ถา้ ไดก
า˚ หนดเวลาชา˚ ระหน้ีไวต
ามวน
แห่งปฏิทิน และลูกหน้ีมิไดช
า˚ ระหน้ีตาม
กา˚ หนดxxxx ท่านวา่ ลูกหน้ีตกเป็ นผผู ด
นดโดยมิพกตอ
งเตือนเลย (มาตรา 204 วรรคสอง)
(3) วิธีเดียวกน
น้ีท่านให ชบ
งั คบ
แก่กรณีที่ตอ
งxxxxxxxxล่วงหนา้ ก่อนการชา˚ ระหน้ีซ่ึง
ไดก
า˚ หนดเวลาลงไวอ
าจคา˚ นวณนบ
ได้โดยปฏิทินนับแต่วน
xxxxxx
xxxxxxx (มาตรา 204 วรรคสอง
ตอนทาย)
(4) กรณีหน้ีอน
เกิดจากมูลหน้ีละเมิด ลูกหน้ีไดช
ื่อวา่ ผด
นดนบ
แต่เวลาที่ทา˚ ละเมิด
1.2 ผคู
้า˚ ประกน
ยงั ไม่ตอ
งชา˚ ระหน้ีก่อนถึงเวลากา˚ หนดท่ีจะชา˚ ระ แมล
ูกหน้ีxxxxxxถือ
ประโยชน์แห่งxxxxxxxxxx
กรณีท่ีลูกหน้ีxxxxxxถือเอาประโยชนแ์ ห่งxxxxxxxxxxมีอยู่ 4 กรณี คือ (มาตรา193)
(1) ลูกหน้ีถูกศาลสงั่ พิทกษท
รัพยเ์ ด็ดขาดตามกฎหมายวา่ ดว
ยลม
ละลาย
(2) ลูกหน้ีไม่ใหป
ระกน
ในเมื่อจา˚ ตอ
งให
(3) ลูกหน้ีไดท
า˚ ลาย หรือทา˚ ใหล
ดนอ
ยถอยลงซ่ึงประกนอน
ไดใ้ หไว
xxxxxxxx
(4) ลูกหน้ีนา˚ ทรัพยส
ินของบุคคลอื่นมาใหเ้ ป็ นประกน
โดยเจา้ ของทรัพยส
ินน้น
มิได
2. xxxxxของผคู
้า˚ ประกx
xxxจะเก่ียง
2.1 ขอใหเ้ รียกลูกหน้ีชา˚ ระหน้ีก่อน
มาตรา 688 เมื่อเจา้ หน้ีทวงให
คู ้า˚ ประกน
ชา˚ ระหน้ี ผคู
้า˚ ประกน
จะขอใหเ้ รียกลูกหน้ีชา˚ ระ
ก่อนก็ได้ เวน
แต่ลูกหน้ีจะถูกศาลพิพากษาใหเ้ ป็ นคนลม
ละลายเสียแลว
หรือไม่ปรากฏวา่ ลูกหน้ีไปอย
แห่งใดในพระราชอาณาเขต
2.2 ขอใหช
า˚ ระหน้ีจากทรัพยส
ินของลูกหน้ีก่อน
มาตรา 689 ถึงแมจ
ะไดเ้ รียกใหล
ูกหน้ีชา˚ ระหน้ีดง่ั กล่าวมาในมาตราก่อนน้น
แลว
ก็ตามถา
ผปู
ระกน
xxxxxxxxxx
า่ ลูกหน้ีน้น
มีทางท่ีจะชา˚ ระหน้ีได้ และการที่จะบงั คบ
ให้ลูกหน้ีชา˚ ระหน้ีน้น
จะไม
เป็ นการยาก ท่านวา่ เจา้ หน้ีจะตอ
งบงั คบ
การชา˚ ระหน้ีรายน้น
เอาจากทรัพยส
ินของลูกหน้ีก่อนขอ
ส เกต
2.3 xxxxxขอใหบ
งั คบ
ชา˚ ระหน้ีจากทรัพยซ
่ึงเป็ นหลก
ประกน
ก่อน
มาตรา 690 ถา้ เจา้ หน้ีมีทรัพยข
องลูกหน้ียึดถือไวเ้ ป็ นประกน
xxxx เมื่อผคู
้า˚ ประกน
ร้องขอ
ท่านวา่ เจา้ หน้ีจะตอ
งใหช
า˚ ระหน้ีเอาจากทรัพยซ
่ึงเป็ นประกน
น้น
ก่อน
3. อายค
วามหน้ีประธานสะดุดหยด
ลงเป็ นโทษแก่ผคู
้า˚ ประกน
ดวย (มาตรา 692)
- ผลของอายความสะดุดหยดลง
มาตรา 193/15 เมื่ออายุความสะดุดหยุดลงแลว
ระยะเวลาที่ล่วงไปก่อนน้ันไม่นบ
เขา้ ในอาย
ความเมื่อเหตุท่ีทา˚ ใหอ
ายค
วามสะดุดหยด
ลงสิ้นสุดเวลาใด ใหเ้ ริ่มนบ
อายค
วามใหม่ต้งั แต่น้น
(1) ลูกหน้ีทา˚ หนงั สือรับสภาพหน้ีต่อเจา้ หน้ีทา˚ ให้อายุความสะดุดหยุดลงย มเป็ นโทษ
แก่ผคู
้า˚ ประกนตามมาตรา 692 ฟ้ องของเจา้ หน้ีสา˚ หรับผคู
้า˚ ประกน
จึงไม่ขาดอายค
วาม
(2) การรับสภาพหน้ีด้วยการชา˚ ระน้ีบางส่วนที่จะทา˚ ให้อายุความสะดุดหยุดลง ตอง
กระทา˚ ก่อนท่ีหน้ีจะขาดอายความ
(3) กรณีท่ีลูกหน้ีตาย เจา้ หน้ีจะตอ
งใชx
xxxxเรียกร้องภายใน 1 ปี มิฉะน้น
ขาดอายุความ
ตามมาตรา1754 ถา้ มีการทา˚ ให้อายุความ 1 ปี สะดุดหยดุ ลง ให้เริ่มนบ
อายุความใหม่โดยใชอ
ายุความ
10 ปี ตามม
หน้ีเดิม
(4) ในกรณีที่ลูกหน้ีหลายราย ผคู
้า˚ ประกน
ทา˚ สัญญาค้า˚ ประกน
หน้ีน้น
ทุกราย ถา้ หน้ีราย
ใดอายุความสะดุดหยุดลงเพราะการกระทา˚ ของลูกหน้ี การสะดุดหยุดลงน้นก็มีผลเฉพาะหน้ีรายน้น
เท่าน้น
ผคู
้า˚ ประกน
ทา˚ ใหอ
ายค
วามสะดุดหยดลง
ผูค
้า˚ ประก
เป็ นผูท
่ีทา˚ ให้อายุความสะดุดหยุดลง การสะดุดหยุดลงน้ีมีผลเป็ นโทษแก่ผูค้า
ประกน
เท่าน้น
ไม่มีผลไปถึงลูกหน้ีช้นตน
ลูกหนีสละประโยชน์แหง่ อายุความ
เป็ นกรณีที่หลง
จากอายุความสิ้นสุดลงแล้วลูกหน้ีไปสละประโยชน์ ดง
น้ัน การท่ีลูกหน้ีทา
หนงั สือรับสภาพความผิด (เป็ นการสละประโยชน์แห่งอายุความตามมาตรา 193/24 ซ่ึงต่างกบการรับ
สภาพหน้ีตามมาตรา 193/14 (1) ที่ตองทา˚ ในขณะท่ีอายุความยงั ไม่ส้ินสุด) หลงั จากหน้ีขาดอายุความ
แลว
เป็ นการละเสียซ่ึงประโยชน์แห่งอายค
วาม แต่การที่ลูกหน้ีชา˚ ระหน้ีบางส่วนหลงั จากxxxxxเรียกร้อง
ขาดอายุความแลว
เพียงแต่ทา˚ ใหล้ ูกหน้ีเรียกเงินจา˚ นวนดงั กล่าวคืนxxxxxต
ามมาตรา 193/28 วรรคแรก
เท่าน้น ไม่เป็ นการรับสภาพหน้ีตามมาตรา 193/14 (1) และไม่ใช่กรณีท่ีลูกหน้ีสละเสียซ่ึงประโยชน์
แห่งอายุความตามมาตรา 193/24การสละประโยชน์แห่งอายความมีผลเสียหายเฉพาะแก่ลูกหน้ีเท่านน้
ไม่กระทบถึงxxxxxของผคู
้า˚ ประกน
ดงั น้น
แมล
ูกหน้ีช้น
ตนสละประโยชน
ห่งอายค
วาม ผคู
้า˚ ประกนยง
มีxxxxxยกอายุความข้ึนต่อสู้เจา้ หน้ีได้ และขอ
ต่อสู้น้ีเป็ นขอ
ต่อสู้ของผูค
้า˚ ประกน
เอง แมผ
ูค้า˚ ประกน
xxxxxxxxยกข้ึนต่อสู้ก็ไม่เสียxxxxxxxxxxxxxตามมาตรา 695
กรณีทผ
ู้ค˚า้ ประกน
ไม่ต้องรับผด
ช˚าระหนี
1. ผู้ค˚า้ ประกน
บอกเลก
การค˚า้ ประกน
“มาตรา 699 การค้า˚ ประกน
เพื่อกิจการเน่ืองกน
ไปหลายคราวไม่มีจา˚ กด
เวลาเป็ นคุณแก่เจา้ หน้
น้ัน ท่านว่าผูค
้า˚ ประกน
อาจเลิกเสียเพ่ือคราวอน
เป็ นxxxxxxxx โดยxxxxxxxxความxxxxxxxน้น
แก่
เจา้ หน้ีในกรณีxxxxน้ี ท่านว่าผูค
้า˚ ประกน
ไม่ตอ
งรับผิดในกิจการที่ลูกหน้ีกระทา˚ ลงภายหลง
คา˚ xxx
xxxxxน้น
ไดไ
ปถึงเจา้ หน้ี”
การท่ีผคู
้า˚ ประกน
จะบอกเลิกส
ญาตามมาตราน้ี จะตอ
งประกอบดว
ยหลก
เกณฑ์ ดงั น้
2.1 ตอ
งเป็ นกิจการอน
เนื่องกน
ไปหลายคราว
2.2 การค้า˚ ประกน
น้น
ไม่มีจา˚ กด
เวลาเป็ นคุณแก่เจา้ หน้
2.3 บอกxxxxxxxค้า˚ ประกน
เพื่อคราวอน
เป็ นxxxxx
2. เจ้าหนีผ่อนเวลาใหแ้ ก่ลูกหนี
“มาตรา 700 ถา้ ค้า˚ ประกน
หน้ีอน
จะตอ
งชา˚ ระ ณ เวลามีกา˚ หนดแน่นอน และเจา้ หน้ียอมผ่อน
เวลาให
ก่ลูกหน้ีxxxx ท่านวา่ ผคู
้า˚ ประกน
ยอมหลุดพน
จากความรับผิดแต่ถา้ ผคู
้า˚ ประกน
ไดต
กลงดวย
ในการผอ
นเวลา ท่านวา่ ผคู
้า˚ ประกน
หาหลุดพน
จากความรับผด
ไม่”
หลก
เกณฑท
ี่ผคู
้า˚ ประกน
จะพน
ความรับผิดเน่ืองจากเจา้ หน้ีผอ
นเวลาใหแ
ก่ลูกหน้ีมี 2 ประเภท คือ
1. เป็ นหน้ีท่ีมีกา˚ หนดเวลาชา˚ ระหน้ีแน่นอน ถา้ หน้ีไม่มีกา˚ หนดเวลาชา˚ ระหน้ีแน่นอน แม
เจา้ หน้ีผอ
นเวลาใหแ
ก่ลูกหน้ี ผคู
้า˚ ประกน
ก็xxxxxxxxx
จากความรับผด
2. เจา้ หน้ีผ่อนเวลาให้แก่ลูกหน้ี แต่ถา้ ผูค
้า˚ ประกน
ตกลงดว
ยในการผ่อนเวลา ผูค
้า˚ ประกนxx
xxxxxxจากความรับผด
โดยอาจจะตกลงไวใ้ นสัญญาค้า˚ ประกน
หรือตกลงภายหลงั ก็ได
3. xxxx xxxxxxxยอมรับชา˚ นะหน้ีจากผคู ้า˚ ประกน
“มาตรา 701 ผูค
้า˚ ประกน
จะขอชา˚ ระหน้ีแก่เจา้ หน้ีต้ง
แต่เมื่อถึงกา˚ หนดชา˚ ระก็ได้ถา้ xxxx xxxxxx
ยอมรับชา˚ ระหน้ี ผูค
้า˚ ประกน
ก็เป็ นอน
หลุดพน
จากความรับผิด” การที่ลูกหน้ีขอชา˚ ระต่อเจา้ หน้ี ถ้า
xxxx xxxxxxxยอมรับชา˚ ระหน้ีลูกหน้ียงั xxxxxxxxx
ความรับผิดลูกหน้ีจะหลุดพน
ความรับผิดxxx
xต่อเมื่อถึง
กา˚ หนดชา˚ ระ ผคู
้า˚ ประกน
ไปขอชา˚ ระหน้ีต่อเจา้ หน้ีถา้ xxxx xxxxxxxยอมรับชา˚ ระหน้ี ผคู
้า˚ ประกน
หลุดพน
จากความรับผดตามมาตรา 701
3.2 ลกษณะสัญญาค˚าประกันของสถาบันการเงิน
รูปแบบของสัญญาค้า˚ ประกน
ของแต่ละสถาบน
การเงินมีความแตกต่างกน
ไปตามขอ
ตกลงหรือ
เงื่อนไขxxxxxก
า˚ หนดข้ึน ซ่ึงผูว
ิจย
ไดน
า˚ เอาสัญญาค้า˚ ประกน
ของสถาบน
การเงินท่ีเปิ ดบริการในด้าน
การให้บริการสินเชื่อแก่บุคคลทว
ไปท่ีมีxxxxxบต
ิหรือเง่ือนไขตามท่ีธนาคารกา˚ หนด และสัญญาค้า
ประกน
น้ีมีลก
ษณะเป็ นสัญญาส˚าเร็จรูปxxxxxจด
ทา˚ ส˚าเร็จไวเ้ กี่ยวกบ
ขอความท่ีกา˚ หนดเป็ นมาตรฐาน
ของสัญญาไว้ (รายละเอียดในภาคผนวก) จานวน 2 ตวอยา่ งท่ีใชใ้ นการวเิ คราะห์ ดงั น้
ตัวอย่างที่ 1 แบบฟอร์มสัญญาค˚าประกนทั่วไป
สัญญาค้า˚ ประกนเงินกู
ขาพเจา
ทาที่...................................................
วนที่………………เดือน………พ.ศ………….
นาย/นาง/นส.…………………………อาย….…….ปี เช้ือชาติ………………
สัญชาติ………………..อาศยั อยบา้ นเลขท่ี…………………………ถนน…………………...…
ตาบล/แขวง……………………..อาเภอ/เขต………………………จงหวด………………………
ถือบตร.................เลขที่..................ออกโดย........................วนออกบตร วนหมดอาย
...................ซ่ึงต่อไปน้ีเรียกวา
“ผคู
้า˚ ประกน
” ทา˚ หนงั สืxxxx
xxxใหไ
วแก่ ธนาคาร/บริษท
...……
……….…………….จา˚ กด เลขที่……………ถนน………………ตาบล…………………….
อาเภอ…………………..จงหวด ซ่ึงต่อไปน้ีเรียกวา
“ผใู้ หกู”
เป็ นหลก
ฐานสา˚ คญ
วา่ :-
ขอ 1. ผใู้ หก
ไู ดย
อมใหน
าย/นาง/นางสาว..……………………………….………………
ซ่ึงต่อไปน้ีเรียกวา
“ผกู ”ู
กเู้ งินจากผใู้ หก
ู้ ตามส
ญาเงินกู้ ลงวนที่………เดือน………………….
พ.ศ............เป็ นจานวนเงิน……………..บาท (… ) น้น
ผคู
้า˚ ประกน
ยอมเขา้ ค้า˚ ประกน
การชา˚ ระหน้ี รวมท้งั ดอกเบ้ียค่าสินไหมทดแทน ซ่ึงลูกหน้
คา้ งชา˚ ระตลอดจนค่าภาระติดพนอน
เป็ นอุปกรณ์แห่งหน้ีรายน้ี ตามส
ญาเงินกxx
xxกล่าวแลว
จนกวา
ผใ้ หกxx xxxร้ ับชา˚ ระหน้ีโดยส้ินเชิง
ขอ 2. ในกรณีที่ผกู ูผ
ิดนด
xxxxx˚ ระหน้ีxxxxxxxxxxx
xxกล่าวมาแลว
ไม่วา่ ดว
ยเหตุใด ๆ หรือวา่ ผกู ู
ลมละลาย หรือตาย หรือกลายเป็ นบุคคลไร้ความxxxxxx หรือสาบสูญ หรือไปจากถิ่นท่ีอยู่ หรือหาตว
ไม่พบหรือยา้ ยxxxxxx˚ เนา โดยมิแจง้ ใหผ
กู ทู
ราบ หรือมีกรณีอื่นใดอน
กระทา˚ ให้ผใู้ หก
ูxxxxxร
ับชา˚ ระหน้
xxxxxxxxxxx
xxกล่าวแลว
เต็มจา˚ นวนและตามกา˚ หนดที่ระบุไวใ้ นสัญญาก็ดี ผคู
้า˚ ประกน
ยอมเขา้ รับผิด
ร่วมกบ
ลูกหน้ีในอน
ท่ีจะตอ
งชา˚ ระหน้ีxxxxxxxxกนู ้น
ทนที
ขอ 3. ถา้ ผใู้ ห้กูผอ
นเวลาให
ก่ผกู
เู้ พื่อชา˚ ระหน้ี โดยจะไดแ
จง้ หรือมิไดแ
จง้ ให้ผคู
้า˚ ประกน
ทราบ
ก็ตาม ผคู
้า˚ ประกน
ยอมตกลงดว
ยการใหผ้ ่อนเวลาน้น
ทุกคร้ังไป และยอ
มมิxx
xอเอาการให
่อนเวลา
xxxxวา่ น้น
เป็ นเหตุxxxxxxxxxxความรับผด
ของผคู
้า˚ ประกน
เป็ นอน
ขาด
ขอ 4. ในกรณีที่ลูกหน้ีผิดสัญญา ผคู
้า˚ ประกน
ยอมสละxxxxxxxxจะต่อสู้ใหผ้ ใู้ ห้กไู
ปบงั คบ
เอาชา˚ ระ
หน้ีจากทรัพยส
ินของลูกหน้ีก่อนเรียกร้องใหผ
คู ้า˚ ประกน
รับผด
แต่ท้งั น้ีไม่เป็ นการตด
xxxxxของผใู้ ห้กูท
จะด˚าเนินการเรี ยกร้อง หรื อฟ้ องร้องผู้กู้ หรื อกองมรดกของผู ู้ให้ช˚าระก่อนตามแต่ผู้ให้กู้จะ
เห็นxxxxx และในกรณีxxxxวา่ น้ี ถา้ ผใู้ ห
ูมิไดร
ับชา˚ ระหน้ี หรือไดร
ับไม่เต็มจา˚ นวน ผคู
้า˚ ประกน
จึง
ยินยอมให้xxxxxx การดา˚ เนินxxxxน้น
xxx xxxxxxxผใู้ ห
ูกระทา˚ เพ่ือผูค
้า˚ ประกน
เอง ผคู
้า˚ ประกน
จึงยินยอม
จะชา˚ ระหน้ีที่คา้ งชา˚ ระอยโ
ดยพลน
ท้งั ยอมชดใชบ
รรดาค่าธรรมเนียมและค่าใชจ
่ายท้งั สิ้นอน
ผใู้ หก
xx x
ไดเ้ สียไปถึงแมว
า่ การดา˚ เนินxxxxว่าน้น
ผูใ้ ห้กูจ
ะไดแ
จง้ หรือมิไดแ
จง้ ให้ผูค
้า˚ ประกน
ทราบก่อนก็ตาม
และถึงแมจ
ะมิไดเ้ รียกร้องหรือฟ้ องผคู
้า˚ ประกน
ร่วมกบ
ผกู หู
รือกองมรดกของผxx xx
วยก็ตาม
ขอ 5. ผคู
้า˚ ประกนส
ญาวา
ถาผคู
้า˚ ประกน
ยา้ ยตา˚ บลที่อยจ
ากxxxxxx˚ เนาดงั กล่าวขา้ งตน
ในสัญญา
น้ี ผคู
้า˚ ประกน
มีหxxx xxxแจง้ ให้ผกู ูท
ราบโดยทน
ที มิฉะน้น
ผคู
้า˚ ประกน
จะตอ
งรับผิดในความxxxxxxxxxx
ผใ้ หกไู ดร้ ับเป็ นพฤตกิ ารณ์พิเศษอกี ส่วนหน่ึงดวย
ขอ 6. การค้า˚ ประกน
น้ียอ
มผกพน
ผคู
้า˚ ประกน
อยา่ งxxxxxxxแมถ
ึงหากจะบงั เกิดขอ
อา้ งข้ึนวา
ผกู ู
เป็ นบุคคลไร้ความxxxxxx หรือxxxx xx˚ สัญญาท่ีกล่าวแลว
ดวยความสา˚ คญ
ผดอยา่ งใด ๆ ก็ตาม ท้งั น้ีโดย
ผูค
้า˚ ประกน
จะไดร้ ู้ถึงเหตุไร้ความxxxxxx หรือส˚าคญ
ผิด หรือxxxxxต
าม และผูค
้า˚ ประกน
ไม่พน
จาก
ความรับผิด เพราะเหตุผูxx x
xxxxกระทา˚ การใด ๆ ไปเป็ นเหตุให
คู ้า˚ ประกน
xxxxxxเขา้ รับช่วงไดหมด
หรือแต่บางส่วนในxxxxxใด ๆ อน
ได้ให้หรือาจได
ห้ไวแ
ก่ผูใ้ ห้กูแ้ ต่ก่อน หรือในขณะทา˚ สัญญาค้า
ประกน
น้ ผคู้
้า˚ ประกน
ไดอ
่านขอ
ความท้งั หมด และเขา้ ใจขอ
ความในหนงั สือสัญญาน้ีโดยตลอดเป็ นอยา่ ง
ดีแลว
เห็นวา่ ตรงกบ
xxxxxของตน จึงลงลายมือช่ือไวเ้ ป็ นสา˚ คญ
ต่อหนา้ พยานท้งั สอง
ลงชื่อ ผคู
(……………..………….)
้า˚ ประกน
ลงชื่อ พยาน
(………………………….) ลงชื่อ…………………………...พยาน
(………………………….)
การวเิ คราะห์วินิจฉัยสัญญาค˚า้ ประกนส˚าเรจ็ รปู (กรณีที่ 1)
ขอ 1. ผคู
้า˚ ประกน
ยอมเขา้ ค้า˚ ประกน
การชา˚ ระหน้ี รวมท้งั ดอกเบ้ียค่าสินไหมทดแทน ซ่ึงลูกหน้
คางชาระ ตลอดจนค่าภาระติดพนอน
เป็ นอุปกรณ์แห่งหน้ีรายน้ี ตามส
ญาเงินกxx
xxกล่าวแลว
จนกวา
ผใู้ หกxx xxxร้ ับชา˚ ระหน้ีโดยส้ินเชิง
ประเด็นxxxxxฉยวา
สถาบน
การเงินมิไดร
ะบุให้ผูค
้า˚ ประกน
อยใู่ นฐานะ “ลูกหน้ีร่วม” หรือตอง
รับผด
แบบไม่จา˚ กด
จา˚ นวน ดงั น้น
สัญญาตามขอ
1 เป็ นไปกฎหมาย ป.พ.พ. ดงั น้
มาตรา 680 ที่วา
ค้า˚ ประกน
น้น
คือสัญญาซ่ึงบุคคลภายนอกคนหน่ึง เรียกวา
ผคู
้า˚ ประกน
ผกพน
ตนต่อเจา้ หน้ีคนหน่ึง เพื่อชา˚ ระหน้ีในเมื่อลูกหน้ีxxxxx˚ ระหน้ีน้น และ
มาตรา 683 อน
ค้า˚ ประกน
อย่างไม่มีจา˚ กดน้
ย่อมคุม
ถึงดอกเบ้ียและค่าสินไหมทดแทน ซ่ึง
ลูกหน้ีคา้ งชา˚ ระ ตลอดจนค่าภาระติดพนอน
เป็ นอุปกรณ์แห่งหน้ีรายน้น
ดวย
มาตรา 684 ผคู
้า˚ ประกน
ยอมรับผิดเพื่อค่าฤชาธรรมเนียมความซ่ึงลูกหน้ีจะตอ
ง ใชใ้ ห้แก่เจา้ หน้
แต่ถา้ โจทกฟ
x xxxxxโดยมิไดเ้ รียกใหผ
คู ้า˚ ประกน
ชา˚ ระหน้ีน้น
ก่อนxxxx ท่านวา่ ผคู
้า˚ ประกน
หาตอ
งรับผิด
เพื่อใชค่าxxxธรรมเนยี มxxxxนน้ ไม
ซ่ึงxxxxทว
ไป ผูค
้า˚ ประกน
ควรจะระบุขอบเขตความรับผิดของตนว่าจะไม่จา˚ กด
ความรับผิด
หรือจะจา˚ กด
ความรับผิดชอบของตนไวใ้ นสัญญาค้า˚ ประกน
ว่าตx
xxxxรับผิดอะไรบา้ งหรือจา˚ กด
ขอบเขตความรับผด
ไวเ้ xxxxใดในสัญญาใหช
ดxxx xxxx ลูกหน้ีกเู้ งินเจา้ หน้ี 100,000 บาท อต
ราดอกเบ้ีย
ร้อยละ 15 ต่อปี ผูค
้า˚ ประกน
จะจา˚ กด
ความรับผิดเฉพาะกรณีท่ีบุคคลน้น
ทา˚ ความเสียหายจากการผิด
นดหรือไม่ปฏิบต
xxxxxxxxxxxx
ามความxxxxxxxxxตx
xxxxรับผิดเท่าท่ีจา˚ กด
ไว้ แต่ถา้ ไม่จา˚ กด
ความ
รับผด
เม่ือลูกหน้ีผิดสัญญาต่อเจา้ หน้ี xxxxx˚ ระเงินหรือค่าเสียหายมากxx
xxxxxxใด ผคู
้า˚ ประกน
ก็ตอ
งรับ
ผิดจนxxxxxxxxxxxxเดียวกบ
ลูกหน้ีทุกอยา่ งเสมือนในฐานะ “ลูกหน้ีร่วม” และตอ
งผกพน
xxxxxxxxxxx
เจา้ หน้ีมีxxxxxเรียกร้องหรือฟ้ องใหร
ับผด
ได้ เมื่อลูกหน้ีxxxxx˚ ระหน้ีตามกา˚ หนด
ขอ 2. ในกรณีท่ีผกู ูผ
ิดนด
xxxxx˚ ระหน้ีxxxxxxxxxxx
xxวา่ ดว
ยเหตุใด ๆ หรือมีกรณีที่ทา˚ ให้ผูก
ูxx
xx˚ ระหน้ีตามส ทนที
ญากู้ ผคู
้า˚ ประกน
ยอมเขา้ รับผด
ร่วมกบ
ลูกหน้ีในอน
ที่จะตอ
งชา˚ ระหน้ีxxxxxxxxกูน้น
ประเด็นวน
ิจฉยวา
กรณีผกู ผู ดนด
ผคู
้า˚ ประกน
ยอมมีxxxxxเรียกใหเ้ จา้ หน้ีxxxxxxจากลูกหน้ีก่อน
ได้ มาตรา 688 ท่ีวา่ เม่ือเจา้ หน้ีทวงใหผ
คู ้า˚ ประกน
ชา˚ ระหน้ี ผคู
้า˚ ประกน
จะขอใหเ้ รียกลูกหน้ีชา˚ ระก่อนก
ได้ เวน
แต่ลูกหน้ีจะถูกศาลพิพากษาใหเป็ นคนลมละลายเสียแลว
หรือไม่ปรากฏวา่ ลูกหน้ีไปอยแ
ห่งใด
และมาตรา 689 ท่ีว่าถึงแมจ
ะไดเ้ รียกให้ลูกหน้ีชา˚ ระหน้ีก่อนแล
ก็ตาม ถ้าผูค
้า˚ ประกน
พิสูจน์ได้ว่า
ลูกหน้ีน้น
มีทางท่ีจะชา˚ ระหน้ีได้ และการที่จะบงั คบ
ให้ลูกหน้ีชา˚ ระหน้ีน้น
จะไม่เป็ นการยาก ท่านว่า
เจา้ หน้ีจะตอ
งบงคบ
การชา˚ ระหน้ีรายน้
เอาจาก ทรัพยส
ินของลูกหน้ีก่อน ประกอบมาตรา 690 ถ้า
เจา้ หน้ีมีทรัพยข
องลูกหน้ียึดไวเ้ ป็ นประกน
xxxx เมื่อผคู
้า˚ ประกน
ร้องขอ ท่านวา่ เจา้ หน้ีจะตอ
งให้ชา˚ ระ
หน้ีเอาจาก ทรัพยซ
่ึงเป็ นประกน
น้น
ก่อน
ซ่ึงปัญหาในกระบวนการแจง้ การผิดนด
ของลูกหน้ีให
ก่ผคู
้า˚ ประกน
น้น
ไม่มีประสิทธิภาพ ทา
ให คู
้า˚ ประกน
ไม่รู้ตว
วา่ ลูกหน้ีผิดนด
ไปต้งั แต่เมื่อใด รวมถึงxxxx xxxxxxxใชx
xxxxเรียกร้องเอาจากลูกหน้
เพื่อท่ีจะไดร
ับชา˚ ระดอกเบ้ียผิดนด
ที่xxxxxข้ึน ซ่ึงส่งผลต่อผคู
้า˚ ประกx
xxxตอ
งรับผิดในบรรดาดอกเบ้ียที่
xxxxxข้ึนโดยการผิดนด
ของลูกหน้ีโดยสิ้นเชิงและความไม่ชด
xxxในกระบวนการแจง้ การผิดนด
แก่ผคู ้า
ประกx
xxxxxxxxxจ่ายชา˚ ระดอกเบ้ียหรือเงินตน
แทนลูกหน้ี และใชx
xxxxxxxเบ้ียกบ
ลูกหน้ีต่อไปไดโดย
ไม่ใหดอกเบี้ยxxxxxมากขึ้นจากการผดนด
ในส
ญาของสถาบน
การเงินตามตว
อยา่ งที่ 1 น้
ระบุวา
“ผคู
้า˚ ประกน
ยอมเขา้ รับผิดร่วมกบ
ลูก
หน้ีในอน
ท่ีจะตอ
งชา˚ ระหน้ีตามส
ญากนู ้น
” หมายถึง ผคู
้า˚ ประกน
มีความรับผ
อยา่ งลูกหน้ีร่วมเท่ากบ
ทา˚ ใหผ
คู ้า˚ ประกน
รับผิดหนก
ข้ึน ส่วนฐานะยงั เป็ นผคู
้า˚ ประกน
จึง มีxxxxxตามกฎหมายค้า˚ ประกนอย
ตาม ป.พ.พ. มาตรา 691 บญ
ญติวา่ ...ถา้ ผคู
้า˚ ประกน
ตองรับผด
ร่วมกน
กบลูกหน้ี ท่านวา
ผคู
้า˚ ประกน
ยอม
ไม่มีxxxxxดง่ั กล่าวไวใ้ น มาตรา 688, 689และ 690 ขางตน กฎหมายในมาตรา 688,689และ 690 ได้
คาพิพากษาศาลฎีกาที่ 4356/2545
ดงั น้น
ผคู
้า˚ ประกน
จึงไม่xxxxxxใชx
xxxxตาม
จา˚ เลยที่ 2 เป็ นผคู
้า˚ ประกน
xxxx xxxxผเู้ ป็ นลูกหน้
แมจ
ะยอมรับผิดอยา่ งลูกหน้ีร่วมก็มิไดท
า˚ ให
กลายเป็ นลูกหน้ีร่วมเตมตวอยา่ งลูกหน้ีรว่ มตามประมวลกฎหมายแพง่ และพาณิชย์ มาตรา 291 แต่เป็ น
การยอมรับผิดอยา่ งลูกหน้ีร่วมตามมาตรา 691 xxxxxxเสียxxxxxเพียงxxxxxxยกขอตอสู้่ ตามมาตรา 688,
689 และ 690 ข้ึนต่อสู้เจา้ หน้ี นอกน้น
มิไดเ้ สียxxxxxของผคู
้า˚ ประกน
ตามบทบญ
ญติในลก
ษณะค้า˚ ประกน
แต่อยา่ งใด แมจ
า˚ เลยท่ี 2 จะxxxxxเ้ ป็ นxxxxxของxxxx xxxxผเู้ ป็ นลูกหน้ี และxxxxxxxxค้า˚ ประกน
จะได
ระบุใหผ
คู ้า˚ ประกน
ยอมรับผิดชา˚ ระหน้ีแทนผกู
ใู้ หแ
ก่ผใู้ ห
ทู ้งั สิ้นในเม่ือผกู
ไู ม่ชา˚ ระหน้ีหรือผกู ถู
ึงแก่
กรรมหรือหน้ีระงบ
ดวยเหตุใด ๆ ก็ตาม แต่ขอ
ตกลงในสัญญาค้า˚ ประกน
ดงั กล่าวxxxxxร
วมไปถึงเรื่อง
การสละxxxxxยกอายค ข้ึนต่อสู้ได้
วามข้ึนต่อสู้ไวด
วย ดงั น้น
จา˚ เลยที่ 2 ผคู
้า˚ ประกน
จึงมีxxxxxยกอายค
วามดงั กล่าว
การท่ีผคู
้า˚ ประกน
ไม่มีxxxxxตามมาตราดงั กล่าว ไม่เป็ นการรับภาระมากกxxx xxxกฎหมายกา˚ หนด
หรือรับภาระเกินกxxx xxxxxxxxxxจะพึงคาดหมายไดต
ามxxxxประเพณีของ สัญญาค้า˚ ประกน
แต่อยา่ งใด
การกา˚ หนดใหผ
คู ้า˚ ประกน
รับผด
อยา่ งลูกหน้ีร่วมจึงมิใช่ขอส
ญาxxxxxxเป็ นxxxx
xxพิพากษาศาลฎีกาที่ 6087/2550
การที่จะพิจารณาวา่ ขอ
ตกลงในสัญญาหรือในส
ญาสา˚ เร็จรูปเป็ นขอ
สัญญาxxxxxxเป็ น ธรรมตาม
พ.ร.บ.วา่ ดว
ยขอส
ญาxxxxxxเป็ นธรรม ฯ มาตรา 4 วรรคหน่ึงหรือไม่ ตอ
งพิจารณาวา่ ขอ
ตกลงน้น
เป็ น
ผลใหผป
ระกอบธุรกิจการคา้ หรือวช
าชีพหรือผxx
x˚ หนดสัญญาสา˚ เร็จรูป หรือผซู
้ือฝากไดเ้ ปรียบบริโภค
หรือคู่สัญญาอีกฝ่ ายเกินxxxxxหรือไม่ และในมาตรา 4 วรรคสาม ไดก
า˚ หนดขอ
ตกลงที่มีลก
ษณะหรือ
มีผลใหค
ู่สัญญาอีกฝ่ ายหน่ึงปฏิบต
ิหรือรับ ภาระเกินกxxx xxxวญ
ญูชนจะพึงคาดหมายไดต
ามxxxx เป็ น
ขอตกลงxxxxxxถือไดว
า่ ทา˚ ให้ไดเ้ ปรียบคู่สัญญาอีกฝ่ ายหน่ึง เม่ือส
ญาค้า˚ ประกน
กา˚ หนดใหจ
า˚ เลยท 2
ตองรับผด
ชดใชห
น้ีแทนจา˚ เลยที่ 1 โดยไม่ตอ
งxxxxxxใหจ
า˚ เลยท่ี 1 ชา˚ ระหน้ีก่อน อน
เป็ นการกา˚ หนด
ใหจ
า˚ เลยที่ 2 ตอ
งรับผิดอยา่ งลูกหน้ีร่วมตาม ป.พ.พ. มาตรา 291 ซ่ึงตามมาตรา 691 กา˚ หนดใหผ
คู ้า
ประกx
xxxตอ
งรับผิดร่วมกบ
ลูกหน้ีไม่มีxxxxxตามมาตรา 688 มาตรา 689 และมาตรา 690 การที่ผคู ้า
ประกนไม่มีxxxxxตามมาตราดงั กล่าว จงึ มิใช่การรบั ภาระมากกxxx xxxกฎหมายกา˚ หนด จึงมิไดเ้ ป็ นผลให
จา˚ เลยที่ 2 ปฏิบต
ิหรือรับภาระเกินกxxx xxxxxxxxxxจะพึงคาดหมายไดต
ามxxxxประเพณีของ สัญญาค้า
ประกน
แต่อยา่ งใด การกา˚ หนดใหจ
า˚ เลยท่ี 2 รับผิดตามกฎหมายจึงมิใช่ขอ
สัญญาxxxxxxเป็ นธรรม แม
อุทธรณ์ขอ
น้ีจะมิไดเ้ ป็ นขอ
ท่ียกข้ึนวา่ กล่าวกน
มาแลว
โดยชอบในศาลแรง งานกลาง แต่เป็ นปัญหาตาม
พ.ร.บ.วา่ ดว
ยขอ
สัญญาxxxxxxเป็ นธรรม ฯ อน
เก่ีxxxว
ยความสงบเรียบร้อยของประชาชน ศาลฎีกาจึงรับ
วนิจฉย
ใหต
าม ป.ว.ิ พ. มาตรา 225 วรรคสองประกอบ พ.ร.บ.จด
ต้งั ศาลแรงงานและวธ
xxxxxxxxxxx
แรงงาน ฯ มาตรา 31
ขอ 3. หากสถาบน
การเงินไดก
า˚ หนดเง่ือนไขเร่ืxxxxxผ่อนเวลาให้ลูกหน้ีเพื่อชา˚ ระหน้ี โดยจะ
ไดแ
จง้ ให
คู ้า˚ ประกน
ทราบหรือไม่ก็ตาม สถาบน
การเงินไดก
า˚ หนดเง่ือนไขบงั คบ
ให้ผคู
้า˚ ประกน
ตอง
ยอมตกลงด้วยในการผ่อนเวลาน้ันทุกคร้ังไป และไม่ให้ยกเหตุxxxxxxxxxxxxxxxxเห็นเหตุให้ผูค้า
ประกน
หลุดพน
ความรับผด
น้น
ประเด็นวินิจฉัย หากในสัญญาค้า˚ ประกน
ทวไปxxxxxxระบุขอ
ความว่าผูค
้า˚ ประกน
ยินยอมให
เจา้ หน้ีผ่อนเวลาชา˚ ระหน้ีให้แก่ลูกหน้ีเอาไว้ ถา้ เจา้ หน้ียอมผ่อนเวลาชา˚ ระหน้ีให้แก่ลูกหน้ีโดยผูค้า
ประกน
รับทราบหรือรู้กบ
การผ่อนเวลาน้ันผูค
้า˚ ประกันยง
xxตอ้ งรับผิดต่อการค้า˚ ประกันน้
ตาม
ป.พ.พ.มาตรา 700 วรรคแรก แต่ถา้ ผูค
้า˚ ประกน
ให้ความยินยอมในการที่เจา้ หน้ีผ่อนเวลาชา˚ ระหน้
ใหแ
ก่ลูกหน้ีผคู
้า˚ ประกน
xxxxxxxxx
จากความรับผิด แต่หากผคู
้า˚ ประกน
มิไดร้ ู้เห็นหรือรับทราบในการ
ผ่อนเวลาของสถาบน
การเงินแก่ลูกหน้ีน้น
ในทางกฎหมาย ผูค
้า˚ ประกน
ยอมหลุดพน
จากความรับผิด
ดงั กล่าวได้ แต่การที่สถาบน
การเงินระบุเง่ือนไขผกพน
ผคู
้า˚ ประกน
xx xบผิดอยา่ งเคร่งครัดน้น
ไม่เป็ น
ธรรมแก่ผคู ้า˚ ประกน
ประกอบคา˚ พิพากษาxxxxxxx 4040/2546 “ตามหนงั สือสัญญาค้า˚ ประกน จา˚ เลยที่ 3 ทา˚ ความตกลง
กบโจทก์ว่า จา˚ เลยที่ 3 ยอมรับรู้และยินยอมดว้ ยในกรณีท่ีโจทก์ผ่อนเวลาชา˚ ระหน้ีให้แก่ลูกคา แต่
โจทกจ
ะตอ
งแจง้ ให้จา˚ เลยที่ 3 ทราบเป็ นลายลกษณ์อก
ษรโดยพลน
แสดงวา่ จา˚ เลยที่ 3 ไดตกลงยน
ยอม
ในการผอ
นเวลาในการชา˚ ระหน้ีไวล
่วงหนา้ ตาม ป.พ.พ.มาตรา 700 วรรค 2 ส่วนขอ
ตกลงที่ให
จทก
แจงใหจ
าเลยที่ 3 ทราบ เป็ นเพียงรายละเอียดมิใช่เงื่อนไขท่ีทา˚ ใหข
อตกลงดงั กล่าวเสียไป หากไม่มีการ
ปฏิบต
ิ ดงั น้น
จา˚ เลยที่ 3 xxxxxxหลุดพน
จากความรับผด
ในหน้ี”
ขอ 4. สถาบน
การเงินไดก
า˚ หนดเงื่อนไขเก่ียวกบ
ลูกหน้ีผิดชา˚ ระหน้ีxxxxxxxx แลว
บงั คบให
ผูค
้า˚ ประกน
xxxxxxxxx xxxxxxxx
ท้ง
เต็มจา˚ นวนหรือส่วนที่xxxxx ง รวมท้ง
บรรดาค่าธรรมเนียมและ
ค่าใช ดงั น้ี
่ายให้หมด โดยสถาบน
การเงินมีxxxxxเรียกร้องในทรัพยส
ินของลูกหน้ีและxxxxxxxxxxด้วย
4.1 กรณีท่ีลูกหน้ีผิดชา˚ ระหน้ีxxxxxxxx บงคบใหผ
คู ้า˚ ประกน
ยอมสละxxxxxxxxจะต่อสู้ให
สถาบน
การเงินบงั คบ
เอาชา˚ ระหน้ีจากทรัพยส
ินของลูกหน้ีก่อนเรียกร้องให
คู ้า˚ ประกน
รับผิด แต่ท้งั น้
ไม่เป็ นการตด
xxxxxสถาบน
การเงินที่จะดา˚ เนินการเรียกร้องหรือฟ้ องร้องลูกหน้ีหรือกองมรดกของ
ลูกหน้ีxx
x˚ ระก่อนตามแต่สถาบน
การเงินจะเห็นxxxxx และในกรณีxxxxวา่ น้ี ถา้ ผใู้ ห
ูมิไดร
ับชา˚ ระ
หน้ี หรือไดร
ับไม่เต็มจา˚ นวน ผคู
้า˚ ประกน
จึงยินยอมให้xxxxxx การดา˚ เนินxxxxน้น
แมน
สถาบน
การเงิน
จะอา้ งวา่ xxx xxxxxxxสถาบนการเงินไดกระทา˚ ไปเพื่อประโยชน
ห่งผคู
้า˚ ประกน
ก็ตาม
ประเด็นxxxxxฉยวา
การท่ีสถาบน
การเงินฯ ระบุให้ผคู
้า˚ ประกน
ยอมสละxxxxxในการต่อสู้
ที่จะให้สถาบน
การเงินบงคบ
เอาทรัพยล
ูกหน้ีก่อนน้นั ตามมาตรา 688 ท่ีว่าเมื่อเจา้ หน้ีทวงให้ผูค้า
ประกน
ชา˚ ระหน้ี ผคู
้า˚ ประกน
จะขอให้เรียกลูกหน้ีชา˚ ระก่อนก็ได้ เวน
แต่ลูกหน้ีจะถูกศาลพิพากษาให
เป็ นคนลม
ละลายเสียแลว
หรือไม่ปรากฏวา่ ลูกหน้ีไปอยแ
ห่งใด และมาตรา 689 ที่วา่ ถึงแมจ
ะไดเ้ รียก
ใหล
ูกหน้ีชา˚ ระหน้ีก่อนแลว
ก็ตาม ถา้ ผคู
้า˚ ประกน
xxxxxxxxxx
า่ ลูกหน้ีน้น
มีทางที่จะชา˚ ระหน้ีได้ และการ
ท่ีจะบงั คบ
ใหล
ูกหน้ีชา˚ ระหน้ีน้น
จะไม่เป็ นการยาก ท่านวา่ เจา้ หน้ีจะตอ
งบงั คบ
การชา˚ ระหน้ีรายน้น
เอา
จาก ทรัพยส
ินของลูกหน้ีก่อน ประกอบมาตรา 690 ถา้ เจา้ หน้ีมีทรัพยข
องลูกหน้ียึดไวเ้ ป็ นประกน
xxxx
เม่ือผคู
้า˚ ประกน
ร้องขอ ท่านวา่ เจา้ หน้ีจะตอ
งใหช
า˚ ระหน้ีเอาจาก ทรัพยซ
่ึงเป็ นประกน
น้น
ก่อน
4.2 สถาบน
การเงินกา˚ หนดเงื่อนไขบงคบ
ให้ผูค
้า˚ ประกน
ยินยอมชา˚ ระหน้ีท่ีคา้ งชา˚ ระอยู่โดย
ทนxx xxxx ค่าธรรมเนียมและค่าใช
่ายท้งั หมดที่สถาบน
การเงินไดเ้ สียไป โดยไดแ
จงให้ผูค
้า˚ ประกน
ทราบก่อนหรือไม่ก็ตาม
ประเด็นวน
ิจฉยวา
เป็ นxxxxxxxxสถาบน
การเงินจะกระทา˚ ไดตาม
- มาตรา 683 อน
ค้า˚ ประกน
อยา่ งไม่มีจา˚ กด
น้น
xxxxxx
ถึงดอกเบ้ียและค่าสินไหม
ทดแทนซ่ึงลูกหน้ีคา้ งชา˚ ระ ตลอดจนค่าภาระติดพนอน
เป็ นอุปกรณ์แห่งหน้ีรายน้น
ดวย
- มาตรา 684 ผคู
้า˚ ประกน
ยอมรับผด
เพื่อค่าฤชาธรรมเนียมความซ่ึงลูกหน้ีจะตอ
ง ใช
ให้แก่เจ
หน้ี แต่ถ้าโจทก์ฟ้ xxxxxโดยมิได้เรียกให้ผูค
้า˚ ประก
ช˚าระหxxxxxxxก่อนxxxx ท่านว่า ผูค้า
ประกน
หาตอ
งรับผด
เพ่ือใชค
่าxxxxxxxxxxxxxxxxน้นไม
- มาตรา 685 ถา้ เมื่อบงั xx
xxxxxxxxค้า˚ ประกน
น้น
ผคู
้า˚ ประกน
xxxxx˚ ระหน้ีท้งั หมด
ของลูกหน้ี รวมท้งดอกเบี้ย ค่าสินไหมทดแทน และอุปกรณ์ด้วยxxxx หน้ียงั เหลืออยู่เท่าใด ท่านว่า
ลูกหน้ียงั xxรับผดตอเจา่ ้ หน้ีในส่วนท่ีเหลือนน้
แม ฎหมายเปิ ดช่องให้สถาบน
การเงินxxxxxxเรียกให้ผูค
้า˚ ประกน
รับผิดในบรรดา
ค่าธรรมเนียม ค่าใชจ
่าย และดอกเบ้ียต่าง ๆ แทนลูกหน้ีน้น
xxx
xยชอบ แต่ในหลก
การวธ
ีท่ีถูกตอ
งและ
เป็ นธรรมแก่ผคู
้า˚ ประกน
คือ ตอ
งแจง้ หรือxxxxxxxxใหแ
ก่ผคู
้า˚ ประกน
ทนที เพ
ผคู
้า˚ ประกน
xxxxxxจะ
มาชา˚ ระหน้ี ดอกเบ้ีย หรือบรรดาค่าใชจ
่ายอ่ืน ๆ ท่ีเกิดข้ึนจากการผิดนด
หรือการใด ๆ ตามเงื่อนไขได
ทนที โดยไม่ควรให้ดอกเบ้ียหรือภาระหน้ีน้น
xxxxxมากข้ึนโดยไม่จา˚ เป็ น แลว
ใช้xxxxxxxxxxxxxยงั ลูกหน้
ต่อไปตามxxxxxทางกฎหมาย
ข้อ 5. ผูค
้า˚ ประกนั สัญญาว่า ถ้าผูค
้า˚ ประก
ยา้ ยตา˚ บลท่ีอยู่จากxxxxxx˚ เนาดังกล่าวข้างต ใน
xxxxxxxx ผูค
้า˚ ประกน
มีหน้าท่ีแจง
ให้ผูกูท
ราบโดยทน
ที มิฉะน้ัน ผูค
้า˚ ประกน
จะตอ
งรับผิดในความ
xxxxxxxxxxผใู้ หกไู ดร้ ับเป็ นพฤติการณพ์ เศษอกี ส่วนหน่ึงดวย
ประเด็นวน
ิจฉย
คา˚ วา
“เหตุพฤติการณ์พิเศษ” คือ เหตุการณ์ใด ๆ ที่เกิดข้ึนมาแลว
ทา˚ ให้คู่ความ
xxxxxxดา˚ เนินกระบวนพิจารณาอย่างใดอย่างหน่ึงไดภายในระยะเวลาที่กฎหมายกา˚ หนดไว้ หรือมี
ความจา˚ เป็ xxxxจะตอ
งรีบดา˚ เนินกระบวนพิจารณาอยา่ งใดอยา่ งหน่ึงให้เสร็จสิ้นโดยเร็ว มิฉะน้น
จะเกิด
ความเสียหายแก่ตนเอง แต่ยงั ไม่ถือขนาดที่จะเป็ นเหตุสุดวสัยได
ดงั น้น
การที่สถาบนการเงินระบุคา˚ วา
“พฤติการณ์พิเศษ” ไวใ้ นสัญญาค้า˚ ประกน
ทา˚ ใหค
ู่สัญญา
ซ่ึงไม่มีความรู้ในทางกฎหมายxxตอ
งตีความวา่ ลก
ษณะใดจึงจะxxxxxxเป็ นพฤติการณ์พิเศษตามท่ีระบุ
ให้ผูตนตอ
งรับผิด โดยในการตีความตามกฎหมายก็ยงั ไม่มีคา˚ พิพากษาxxxxxxxชด
xxx ประกอบกบ
การ
ใชล
กษณะคา˚ ท่ียากต่อการตีกรอบแนวปฏิบต
ิที่จะเอ้ือประโยชน
รือการทา˚ ความเขา้ ใจแก่ผคู
้า˚ ประกx
xxxxxxไม่มีความรู้ในขอความทางดา้ นกฎหมายหรือการเงินท่ีเป็ นคา˚ เฉพาะ ทา˚ ให้xxxxxxxxxxxxxxถาบน
การเงินที่ออกสัญญาเนื่องจากเป็ นคาที่กวา้ งและยากต่อการตีความ ดงั น้
ขอ 6. การที่สถาบน
การเงินบงั คบ
ให้ผูค
้า˚ ประกน
ผกพน
xxxxxxxxอยา่ งxxxxxxx ถึงแมส
ัญญา
หน้ีประธานน้น
จะเกิดข้ึนตามความสา˚ คญผด
ผกู
เู้ ป็ นบุคคลไร้ความxxxxxxก็ตาม วา่ ผคู
้า˚ ประกน
จะได
รู้ถึงเหตุไร้ความxxxxxxหรือส˚าคญ
ผิดหรือไม่ก็ตาม ยงั ผลให้ผูค
้า˚ ประกน
ต้องรับผิดต่อสัญญาค้า
ประกน
น้น
อยา่ งxxxxxxx
ประเด็นวน
ิจฉยวา
ป.พ.พ. มาตรา 681 วรรค 2 บญ
ญติวา
หากหน้ีอน
เกิดแต่สญั ญาซ่ึงไม่ผกพน
ลูกหน้ีเพราะทา˚ ด้วยความส˚าคญ
ทา˚ ด้วยความผิด หรือเพราะเป็ นผูไ
ร้ความxxxxxxน้ัน ก็อาจจะมี
ประกน
อย่างxxxxxxx xxx xxxxxxผูค
้า˚ ประกน
รู้เหตุส˚าคญ
ผิดหรือไร้ความxxxxxxน้น
ในขณะxxxxxxx xx
xxxxxxxxxx
ตน ฉะน้
จึงเป็ นxx
xxxxxxxxxว่าในขณะxxxxxxx xx˚ สัญญาค้า˚ ประกนน้
ผูค
้า˚ ประกน
รู้
หรือไม่ว่าลูกหน้ีตนมีสติสัมปช
ญะขณะท่ีทา˚ สัญญา หรือมีเหตุแห่งคดีท่ีจะทา˚ ให้สัญญากูน
้ันเป็ น
xxxxxxxxxผคู
้า˚ ประกน
จะxxxxxxยกมาxxx
xxx xxx ดงั น้น
การท่ีสถาบนการเงินระบุเงื่อนไขวา่ ผคู
้า˚ ประกน
ยินยอมต่อความxxxxxxหรือความส˚าคญผิดท่ีมีอยู่ของลูกหน้ีในขณะน้นั ถือเป็ นความxxxxxxxของ
กฎหมายไม่ ทา˚ ให้ผคู ไม่เป็ นxxxx
xx˚ ประกน
เกิดความxxxxxxxxxxในเร่ืองศก
ยภาพของxxxxxxxxxxตนเขา้ ค้า˚ ประกน
อยา่ ง
วรรคทา้ ยของสัญญาระบุวา
...ผคู
้า˚ ประกน
ไดอ
่านขอ
ความท้งั หมดและเขา้ ใจขอ
ความในส ญา
น้ีโดยตลอดเป็ นอยา่ งดีแลว
เห็นวา่ ตรงกบ
xxxxxของตน จึงลงลายมือชื่อไวเ้ ป็ นสา˚ คญ
ต่อหนา้ พยานท้ง
สองน้น
เสมือนเป็ นการบงั คบ
ผกพน
วา่ ผคู
้า˚ ประกน
ไดอ
่านขอ
ความท้งั หมดและเขา้ ใจขอ
xxxxxxxxxxx
โดยตลอดเป็ นอย่างดีแล้ว ตรงตามxxxxxของตนอย่างแทจ
ริง น้น
แต่xxxxxในขอ
เท็จจริงแล้วผูค้า
ประกน
xxxxxอ
่านเน้ือความหรือเง่ือนไขในสัญญาค้า˚ ประกน
น้น
แต่ประการใด เพียงแต่ลงลายมือช่ือ
เพ่ือช่วยเหลือลูกหน้ีให้ไดป
ระโยชน์ในขณะxxxxxxx xx˚ สัญญาน้น
เท่าน้น
หากจะพิจารณาตามความเป็ น
จริ งแล้ว มีเน้ือความหรื อเงื่อนไขในสัญญาค้˚าประกันหลายประเด็นท่ีผู ้˚าประกันไม่ต้องการ
รับผิดชอบในบรรดาหน้ี หรือบรรดาค่าใช
่ายต่าง ๆ ที่ถูกกา˚ หนดข้ึนในสัญญาค้า˚ ประกน
แต่ประการ
ใดxxxxxเ้ ป็ นไปตามการแสดงxxxxxxxxแท้จริงของผูค
้า˚ ประก
แต่ประการใดที่จะเข้าผูกพน
ตนต่อ
เง่ือนไขแห่งประเด็นxxxxxxเป็ นธรรมต่อตนเองตามส ญาค้า˚ ประกนน้
ตัวอย่างที่ 2 สัญญาค˚าประกน
(ธนาคารออมสิน)
ทาที่ ธนาคาร (สาขาเชียงใหม่)
วนที่…………เดือน………………พ.ศ………….
1) ขาพเจา
น.ส.ก (นามสมมติ) อายุ 47 ปี สัญชาติไทย อยบ
า้ นเลขที่ 3 หมู่ที่ 3 ตาบลสนทราย
อา˚ เภอxxxxxxx จงั หวดเชียงใหม่ 50210 และ
2) ขาพเจา นาย/นาง/นส.…………………………อาย….…….ปี สัญชาติ อย
บานเลขที่…………………………หมู่ที่.......... ซอย.........................ถนน…………………...…
ตาบล/แขวง……………………..อาเภอ/เขต………………………จงหวด………………………
รหส
ไปรษณีย ซ่ึงต่อไปน้ีเรียกวา
“ผคู
้า˚ ประกน
” ทา˚ หนงั สืxxxx
xxxใหไ
วแก่
ธนาคารออมสิน ซ่ึงต่อไปน้ีเรียกวา
“ธนาคาร” เพื่อเป็ นหลกฐาน ดงั มีขอ
ความต่อไปน้
ขอ 1 ตามที่ธนาคารไดย
อมให้ น.ส. ข (นามสมมติ) ซ่ึงต่อไปน้ีเรียกว่า “ผูกู”
ไดท
า˚ สัญญากู
เงิน ลงวน
ที่ 20 พฤศจิกายน 2556 จา˚ นวนเงิน 150,000 บาท (หน่ึงแสนห้าหมื่นบาทถ้วน) น้
ผูค้า
ประกน
ยอมเขา้ ค้า˚ ประกน
และรับผิดอย่างลูกหน้ีร่วมในการท่ีจะชา˚ ระหน้ีดง
กล่าวให้แก่ธนาคารจน
ครบถว
นเต็มตามจา˚ นวนหน้ีที่ผกู
ูเ้ ป็ นหน้ีแก่ธนาคาร ไม่วา่ หน้ีน้น
จะมีอยแ
ล้วในขณะทา˚ ส
ญาน้ี และ
หรือหน้ีน้น
จะเกิดข้ึนใหม่ และหรือหน้ีน้น
จะระงบ
สิ้นไปก่ีคร้ังก็ตาม นอกจากน้ี ผคู
้า˚ ประกน
ยงั ตอง
รับผิดชา˚ ระดอกเบ้ีย ค่าธรรมเนียม ค่าเสียหาย ค่าวิชาชีพ และค่าใชจ
่ายต่าง ๆ ซ่ึงธนาคารตอ
งหรืออาจ
ตองจ่ายไป แมว
า่ ยอดหน้ีตามบญ
ชีจะสูงกxxx xxxระบุไวใ้ นสัญญาก็ตาม
ผูค
้าประกันขอแสดงxxxxxผูกพน
ไวต
่อธนาคารต้
แต่วน
ทาสัญญาน้ีว่า หากอ รา
ดอกเบ้ียไดเ้ ปลี่ยนแปลงสูงข้ึนโดยกฎหมาย หรือประกาศของธนาคาร หรือโดยภาวะการเงินเป็ นเหตุ
ให้ธนาคารจา˚ ตอ
งปรับอต
ราดอกเบ้ียให
ูงข้ึน ผูค
้า˚ ประกน
ยอมตกลงชา˚ ระดอกเบ้ียให้แก่ธนาคารตาม
อตราใหม่ โดยธนาคารไม่จา˚ ตอ
งแจง้ อต
ราดอกเบ้ียใหม่ให้ผคู
้า˚ ประกน
ทราบ และโดยคู่สัญญามิตอ
งมี
การตกลงใด ๆ กน
ใหม่อีก และผคู
้า˚ ประกน
ยอมสละxxxxxxxxขอโตแ
ยง้ ใด ๆ ท้งั สิ้น
ขอ 2 กรณีผกู ผู ด
นดชา˚ ระหน้ีxxxxxxxxกxx
xxกล่าวขา้ งตน
ไม่วา่ ดว
ยเหตุใด หรือวา่ ผกู ูล
มละลาย
หรือตาย หรือกลายเป็ นบุคคลไร้ความxxxxxx หรือสาบสูญ หรือไปเสียจากถ่ิxxxxอยู่ หรือหาตวไม่พบ
xxxxxxx xxxxxxxx xxx xxxมิแจง
ให้ธนาคารทราบ หรือมีกรณีอื่นใดอน
กระทา˚ ให้ธนาคารxxxxxร
ับชา˚ ระ
หน้ีxxxxxxxxxxx
xxกล่าวแลว
เต็มจา˚ นวนและตามกา˚ หนดท่ีระบุไวใ้ นสัญญาก็ดี ผคู
้า˚ ประกน
ยอมเขา้ รับ
ผดร่วมกบ
ผกู
ใู้ นอน
ที่จะตอ
งชา˚ ระหน้ีตามส
ญากนู ้น
ทนที
ขอ 3 ไม่ว่าจะเป็ นกรณีใด ๆ ถา้ ธนาคารจะไดผอ
นเวลาหรือต่ออายุสัญญาให้แก่ผูก
ู้ หรือไดม
การตกลงกน
ลดหน้ี ประนีประนอมยอมความ หรือแปลงหน้ีใหม่ หรือเปล่ียนแปลงขอ
ตกลง หรือ
เปล่ียนแปลงหลก
ประกน
หรือเปลี่ยนแปลงอต
ราดอกเบ้ีย โดยxxxxxx หรือมิแจง้ ให
คู ้า˚ ประกน
ทราบก
ตาม ผคู
้า˚ ประกน
ก็ยอมตกลงกบ
การกระทา˚ น้น
ๆ ดว
ยทุกคร้ังไป และยอมมิใหถ
ือเอาการกระทา˚ xxxxวา
น้น
เป็ นเหตุxxxxxxxxxxความรับผด
ของผคู
้า˚ ประกน
ขอ 4 ผูค
้า˚ ประกน
ยอมสละxxxxxในการที่จะต่อสู้เรียกร้องให้ธนาคารดา˚ เนินคดีหรือบงั คบ
เอา
จากทรัพยส
ินของผกู ูห
รือตว
ผกู ูก
่อน และท้งั ไม่เป็ นการตด
xxxxxของธนาคารที่จะดา˚ เนินการเรียกร้อง
หรื อฟ้ องร้องผู้กู้หรื อกองมรดก หรื อผู้รับช่วงxx xxxของผู้กู้ให้ช˚าระหน้ีก่อนตามแต่ธนาคารจะ
เห็นxxxxx และในกรณีxxxxว่าน้ีถา้ ธนาคารxxxxxร
ับชา˚ ระหน้ีหรือไดร
ับไม่เต็มจา˚ นวน ผูค
้า˚ ประกน
ยอมใหx
xxxxx การดา˚ เนินxxxxน้น
เป็ นการใหธ
นาคารกระทา˚ เพื่อผคู
้า˚ ประกน
เอง ผคู
้า˚ ประกน
จึงยน
ยอมจะ
ชา˚ ระหน้ีที่คา้ xxxx
xยพลน
ท้งั ยอมชดใชบ
รรดาค่าธรรมเนียมและค่าใชจ
่ายท้งั สิ้นอน
ธนาคารจะไดเ้ สีย
ไป แมว
า่ การดา˚ เนินการxxxxวา่ น้น
ธนาคารจะไดแ
จง้ หรือมิไดแ
จง้ ให้ผคู
้า˚ ประกน
ทราบก่อนก็ตาม และ
ถึงแมจ
ะมิไดเ้ รียกร้อง หรือฟ้ องร้องผูค
้า˚ ประกน
ร่วมกบ
ผูกูห
รือกองมรดกหรือผูร้ ับช่วงxxxxxของผูกู
ดวยก็ตาม
ขอ้
5 การค้า˚ ประกน
น้ีมีผลใช
งั คบ
และผูกพน
ผูค
้า˚ ประกน
ตลอดไปโดยผูค
้า˚ ประกน
จะบอก
เลิกเสียมิได้ ท้งั น้ีไม่วา่ จะเป็ นดว
ยเหตุประการใด ๆ xxxxxxxxxxxธนาคารยงั มิไดร
ับชา˚ ระหน้ีxxxxxxxx
น้ีครบถว้
ขอ
น
6 การค้า˚ ประกน
น้ียอ
มผกพน
ผคู
้า˚ ประกน
อยา่ งxxxxxxx ถึงแมห
ากจะxxxxxในภายหลงั วา
ผูก
ู ม่ตอ
งรับผิดxxxxxxxxxxxx xxกล่าวแล้วกบ
ธนาคารเพราะเหตุทา˚ ด
ยความส˚าคญ
ผิดก็ดี หรือโดย
ปราศจากอา˚ นาจ หรือไร้ความxxxxxxxxxx ความรับผิดของผคู
้า˚ ประกน
ย่อมxxxxxxxxx
ไปได้ โดยไม
คา˚ นึงถึงวา่ ผคู
้า˚ ประกน
จะไดร้ ู้ถึงเหตุเหล่าน้ีในขณะทา˚ สญั ญาหรือไม่ก็ตาม
ขอ 7 ถึงแมจ
ะxxxxxว่าการกระทา˚ อย่างใดอย่างหน่ึงของธนาคารเป็ นเหตุให้ผูค
้า˚ ประกนxx
xxxเขา้ รับช่วงxxxxxxxท
้งั หมดหรือแต่เพียงบางส่วนในxxxxxxxxx จา˚ นองก็ดี จา˚ นา˚ ก็ดี บุริมสิทธิอน
ใดก็ดี
ซ่ึงผกู
ูใ้ ห
วแก่ธนาคารก่อนหรือในขณะทา˚ สัญญาค้า˚ ประกน
ก็ดี ความรับผิดชอบของผคู
้า˚ ประกน
xxx
xxxxxxxxxx
มxxxxxxxxx
ไป ไม่วา่ จะเป็ นท้งั หมดหรือแต่บางส่วนก็ตาม
ขอ 8 กรณีที่ผกู ูถ
ึงแก่ความตายและธนาคารมิไดฟ
้ องร้องบงั คบ
เอาแก่xxxxx กองมรดก ผสู ืบ
สิทธ์ ิ หรือผxxx xบช่วงxxxxxของผกู
ูจนxxxxxx
ระยะเวลา 1 ปี นบ
แต่วน
ท่ีผกู ถู
ึงแก่ความตายแลว
ก็ตาม ผคู ้า
ประกน
ตกลงไม่ยกเหตุที่คดีขาดอายค
วามมรดกน้น
ข้ึนเป็ นขอ
ต่อสู้กบ
ธนาคาร และยงั xxยน
ยอมรับผิด
ชดใชห
น้ีจา˚ นวนที่ผxx
xx งั xxxxx งชา˚ ระอยกบ
ธนาคารน้น
ต่อไปจนครบถวน
ขอ 9 ผคู
้า˚ ประกน
ยอมรับวา่ การกระทา˚ ใด ๆ ของผกู ูห
รือของบุคคลภายนอกอน
เป็ นเหตุทา˚ ให
อายค
วามแห่งหน้ีท่ีตนไดเ้ ขา้ ค้า˚ ประกน
น้น
สะดุดหยุดลงจนตกเป็ นโทษแก่ผกู
ูแลว
ยอมตกเป็ นโทษแก่
ผคู
้า˚ ประกน
ดวยxxxxกน
ขอ 10 แมว
า่ xxxxxเรียกร้องให้ผคู
้า˚ ประกน
ชา˚ ระหน้ีท่ีคา้ งชา˚ ระจะพน
กา˚ หนดอายุความเรียกร้อง
ดวยเหตุประการใด ๆ ผคู
้า˚ ประกน
ก็ยน
ยอมชา˚ ระหน้ีและไม่ขอยกเอาอายุความที่ขาดไปน้น
ข้ึนเป็ นขอ
ต่อสู้กบ
ธนาคารxx
xx กรณีใด ๆ ท้งั สิ้น
ขอ 11 กรณีที่ธนาคารงดเวน
ไม่เรียกร้องหรือปลดหน้ีให้แก่ผูค
้า˚ ประกน
คนหน่ึงคนใด ไม่ว่า
ธนาคารจะไดข
อความยินยอมหรือxxxxxxxxให้ผูค
้า˚ ประกน
คนอื่น ๆ ทราบก่อนหรือไม่ก็ตาม ผูค้า
ประกน
คนอื่นท่ีเหลืออยยน
ยอมรับผด
ชอบในหน้ีท้งั หมดต่อไปจนเตม
จา˚ นวนในฐานะลูกหน้ีร่วม
ขอ 12 บรรดาหนง
สือติดต่อ xxxxxx xxxxxxxx หรือหนง
สืออ่ืนใดที่จะส่งให้แก่ผูค
้า˚ ประกน
น้น
ไม่วา่ จะส่งทางไปรษณียล
งทะเบียนหรือไม่ลงทะเบียน หรือใหค
นนา˚ ไปส่งเองก็ดี ถา้ หากไดส
่งไป
ยงั สถานxxxxxxระบุไวใ้ นขา้ งตน
ของสัญญาน้ีแลว
ใหx
xxxxx xxส
่งให
ก่ผคู
้า˚ ประกน
แลว
โดยชอบ ท้งั น้ีโดย
ไม่ตอ
งคา˚ นึงวา่ จะมีผxxx xบไวห
รือไม่ และแมว
า่ ส่งให้xxxxxเ้ พราะสถานxxxxxxกล่าวน้ีเปลี่ยนแปลงไปหรือ
ถูกร้ือถอนไป โดยผคู
้า˚ ประกน
xxxxxแ
จง้ การเปล่ียนแปลงหรือร้ือถอนน้น
เป็ นหนง
สือต่อธนาคารก็ดี
หรือส่งให้xxxxxxเพราะหาxxxxxxxxxxxxxxxระบุไวข
งต้นน้ันก็ดี ให้xxxxxxผูค
้า˚ ประกนั ได้รับทราบ
หนงั สือติดต่อ ทบวงถาม xxxxxxxx หรือหนงั สืออื่นใดของธนาคารแลวโดยชอบ
ขอ 13 เพื่อเป็ นหลก
ประกน
การปฏิบต
ิตามส
ญาน้ี ผคู
้า˚ ประกน
ขอมอบ (ทรัพยส
ิน) ดงั น้
................................................................................................................................................................
................................................................................................................................................................
ให้ไวเ้ ป็ นประกน
จนกว่าผูค
้า˚ ปรกน
จะชา˚ ระหน้ีxxxxxxxxน้ี โดยครบถว
น และผูค
้า˚ ประกน
ขอให้คา
รับรองวา่ xxxxxx
xxxxxไดน
า˚ มามอบไวแ
ก่ธนาคารน้ีเป็ นทรัพยส
ินซ่ึงเป็ นกรรมสิทธ์ิของผคู
้า˚ ประกน
โดย
ชอบและโดยเด็ดขาดแต่ผูเ้ ดียว ผูค
้า˚ ประกน
มิไดน
า˚ ไปจา˚ นอง จา˚ นา
หรือนา˚ ไปวางไวเ้ ป็ นประกน
แก่
ผอู ื่นแตอย่ า่ งใด
ขอ 14 ทรัพยส
ินดง
กล่าวในขอ
13 xxxxxม
อบไวกบ
ธนาคารน้น
ผูค
้า˚ ประกน
และธนาคารตกลง
กนวา่ ถึงแมท
รัพยส
ินน้น
จะยงั xxเก็บรักษาไวท
่ีผคู
้า˚ ประกน
หรือที่ตว
แทนหรือผxxx xบฝากของผคู
้า˚ ประกน
ก็ให้xxxxxxxxเ้ ก็บรักษาไวแ
ทนและในนามของธนาคารท้งั สิ้น ผูค
้า˚ ประกน
หรือตว
แทนหรือผูร้ ับฝาก
ของผคู
้า˚ ประกน
xxxxxxเป็ นเพียงผxxx xบฝากเท่าน้น
ในการเก็บรักษาน้น
จะยา้ ยไปเก็บ ณ สถานที่อื่นโดย
มิได้รับอนุญาตจากธนาคารเป็ นลายลักษณ์อกษรxxxxxx และxxxxxxxการเสียหายอย่างใด ๆ ขึ้นแก่
ทรัพยส
ินดงั กล่าว ผคู
้า˚ ประกน
ยอมรับผด
ชดใชใ้ ห
ก่ธนาคารท้งั สิ้น ไม่วา่ จะไดเ้ สียหายไปโดยเหตุอื่น
ใดหรือโดยเหตุสุดวิสัยก็ตาม อน่ึง ผคู น้ีจากธนาคารท้งั สิ้น
้า˚ ประกน
ขอสญั ญาวา่ จะxxxxxxxxxบา˚ xxxxxxxxหรือบา˚ เหน็จในการ
ขอ 15 ในกรณีที่ผคู
้า˚ ประกน
ไดเ้ ปลี่ยนแปลงชื่อตว
xxxxxxxx ชื่อบริษท
ช่ือหา้ งหุน
ส่วน กรรมการ
หรือหุ้นส่วนผูจด
การ และหรือตราส˚าคญ
ที่จดทะเบียนไว้ ผูค
้า˚ ประก
ต้องแจ้งให้ธนาคารทราบ
โดยเร็วหลงจากxxxxxxพนกงานรับจดทะเบียนเปลี่ยนแปลงให
ผคู
้า˚ ประกน
เขา้ ใจขอ
ความในส
ญาน้ีโดยตลอดแลว
เห็นวา่ ถูกตอ
งตามความประสงคจ
ึงไดลง
ลายมือช่ือและประทบ
ตราสา˚ คญ
(ถา้ มี) ไวต
่อหนา้ พยาน ณ วน
เดือน ปี ท่ีระบุขา้ งตน
ลายมือชื่อ ผคู
(น.ส.xxxxxxxxx xxxxxxx)
ลายมือชื่อ ผคู
( )
้า˚ ประกน
้า˚ ประกน
ลายมือชื่อ พยาน
( )
ลายมือชื่อ พยาน
( )
ลายมือชื่อ ผxx xxยน/พิมพ์
( )
การวเิ คราะห์วินิจฉัยสัญญาค˚า้ ประกนส˚าเรจ็ รปู (กรณีที่ 2)
ขอ 1 การที่ธนาคารให้ผคู
้า˚ ประกน
ยอมเขา้ ค้า˚ ประกน
และรับผิดอยา่ งลูกหน้ีร่วม และบงั คบใน
xxxxxxxx xxx
ะมีหน้ีใหม่เกิดข้ึน และหรือหน้ีน้น
จะระงบ
สิ้นไปกี่คร้ังก็ตาม ผคู
้า˚ ประกน
ยงั ตอ
งรับผด
ชา˚ ระดอกเบ้ีย ค่าธรรมเนียม ค่าเสียหาย ค่าวิชาชีพ และค่าใช
่ายต่าง ๆ ซ่ึงธนาคารตอ
งหรืออาจตอง
จ่ายไป แมว
า่ ยอดหน้ีตามบญ
ชีจะสูงกxxx xxxระบุไวใ้ นสัญญา
ประเด็นxxxxxฉย
ที่ 1 หลก
กฎหมายวา่ ดว
ยการค้า˚ ประกน
ตาม ป.พ.พ. มาตรา 688 บญญต
ว่า...เม่ือเจา้ หน้ีทวงให้ผูค
้า˚ ประกน
ชา˚ ระหน้ี ผูค
้า˚ ประกน
จะขอให้เรียกลูกหน้ีชา˚ ระก่อนก็ได้ เวน
แต่
ลูกหน้ีจะถูกศาลพิพากษา ให้เป็ นคนลม
ละลายเสียแลว
หรือไม่ปรากฏวา่ ลูกหน้ีไปอยแ
ห่งใดใน พระ
ราชอาณาเขต ประกอบ มาตรา 689 บญ
ญติว่า...ถึงxx
xxxxเรียกให้ลูกหน้ีชา˚ ระหน้ีดง
กล่าวมาใน
มาตรา ก่อนน้น
แลว
ก็ตาม ถา้ ผูค
้า˚ ประกน
xxxxxxxxxx
่าลูกหน้ีน้น
มีทาง ที่จะชา˚ ระหน้ีไดแ
ละการที่จะ
บงั คบ
ใหล
ูกหน้ีชา˚ ระหน้ีน้น
จะไม่เป็ นการ ยากxxxx ท่านวา่ เจา้ หน้ีจะตอ
งบงั คบ
การชา˚ ระหน้ีรายน้น
เอา
จาก ทรัพยส
ินของลูกหน้ีก่อน และมาตรา 690 บญ
ญติว่า...ถา้ เจา้ หน้ีมีทรัพยข
องลูกหน้ียึดไวเ้ ป็ น
ประกน
xxxx เม่ือ ผคู
้า˚ ประกน
ร้องขอ ท่านวา่ เจา้ หน้ีจะตอ
งxx
x˚ ระหน้ีเอาจาก ทรัพยซ
่ึงเป็ นประกน
น้น
ก่อน น้น
ใชเ้ ป็ นขอ
กล่าวอา้ งทว
ไปสา˚ หรับผคู
้า˚ ประกx
xxxรับผด
ในมูลหน้ีท่ีจา˚ กด
จา˚ นวนเท่าน้น
แต่ในสัญญาค้า˚ ประกน
น้ีธนาคารบงคบ
ให้ตอ้ งรับผิดอย่างลูกหน้ีร่วม ดง
น้ัน ป.พ.พ.
มาตรา 691 บญ
ญติวา่ ...ถา้ ผูค
้า˚ ประกน
ตองรับผิดร่วมกน
กบลูกหน้ี ท่านว่า ผคู
้า˚ ประกน
ยอมไม่มีxxxxx
ดังกล่าวใน มาตรา 688, 689และ 690 ขางตน
จึงทาใหส
ถาบนการเงินนา˚ หลก
ข้อยกเวน
แห่งกฎหมายน้
xxxx˚ หนดเง่ือนไขxxxxxxxxxxxxแก่xxxxxxxxxxอ
ยา่ งชด
xxx
ประเด็นxxxxxฉย
ที่ 2 แมผ
คู ้า˚ ประกน
จะตอ
งรับผิดตาม ป.พ.พ.มาตรา 691 ในฐานะลูกหน้
ร่วมxxxxxxxxค้า˚ ประกน
แต่หากลูกหน้ีจะมีหน้ีใหม่เกิดข้ึน ลูกหน้ีจะตอ
งแจง
ให้ผูค
้า˚ ประกน
ทราบ
ก่อนจึงจะมีผลบงั คบ
ตามกฎหมายได้ ตามมาตรา 699 ที่วา่ การค้า˚ ประกน
เพ่ือกิจการเนื่องกน
ไปหลาย
คราวไม่มีจา˚ กด
เวลาเป็ นคุณแก่เจา้ หน้ีน้น
ท่านว่าผูค
้า˚ ประกน
อาจเลิกเสียเพื่อคราวอน
เป็ นxxxxxxx
โดยxxxxxxxxความประสงคน้น
แก่เจา้ หน้ี (วรรคสอง) ในกรณีxxxxน้ี ท่านวา่ ผคู
้า˚ ประกน
ไม่ตอ
งรับผิด
ในกิจการท่ีลูกหน้ีกระทา˚ ลงภายหลงั คา˚ xxxxxxxxน้น
ไดไ
ปถึงเจา้ หน้
และหากหน้ีน้น
ระงบ
สิ้นไปยอม
ส่งผลใหผ
คู ้า˚ ประกน
หลุดพน
ความรับผิดxxxxxxxxค้า˚ ประกน
น้น
ทนที ตาม ป.พ.พ. มาตรา ๖๙๘ อน
ผคู
้า˚ ประกน
ยอมหลุดพน
จากความรับผด
ในขณะเม่ือหน้ีของลูกหน้ีระงบ
สิ้นไปไม่วา่ เพราะเหตุใด ๆ
ขอ 2 กรณีผกู ผู ด
นดชา˚ ระหน้ีxxxxxxxxกxx
xxกล่าวขา้ งตน
ไม่วา่ ดว
ยเหตุใด หรือวา่ ผกู ูล
มละลาย
หรือตาย หรือกลายเป็ นบุคคลไร้ความxxxxxx หรือสาบสูญ หรือไปเสียจากถ่ิxxxxอยู่ หรือหาตวไม่พบ
xxxxxxx xxxxxxxx xxx xxxมิแจง
ให้ธนาคารทราบ หรือมีกรณีอื่นใดอน
กระทา˚ ให้ธนาคารxxxxxร
ับชา˚ ระ
หน้ีxxxxxxxxxxx
xxกล่าวแลว
เต็มจา˚ นวนและตามกา˚ หนดท่ีระบุไวใ้ นสัญญาก็ดี ผคู
้า˚ ประกน
ยอมเขา้ รับ
ผดร่วมกบ
ผกู
ใู้ นอน
ที่จะตอ
งชา˚ ระหน้ีตามส
ญากนู ้น
ทนที
ประเด็นวินิจฉัยว่า กรณีผูxx
xดนัด ผูค
้า˚ ประกน
ย่อมมีxxxxxเรียกให้เจา้ หน้ีxxxxxxจาก
ลูกหน้ีก่อนได้ มาตรา 688 ที่ว่าเม่ือเจา้ หน้ีทวงให้ผูค
้า˚ ประก
ชา˚ ระหน้ี ผูค
้า˚ ประกน
จะขอให้เรียก
ลูกหน้ีชา˚ ระก่อนก็ได้ เวน
แต่ลูกหน้ีจะถูกศาลพิพากษา ใหเ้ ป็ นคนลม
ละลายเสียแลว
หรือไม่ปรากฏวา
ลูกหน้ีไปอยแ
ห่งใด และมาตรา 689 ที่วา่ ถึงแมจ
ะไดเ้ รียกให้ลูกหน้ีชา˚ ระหน้ีดง่ั กล่าวมาในมาตราก่อน
น้น
แลว
ก็ตาม ถา้ ผคู
้า˚ ประกน
พิสูจน
ดวา่ ลูกหน้ีน้น
มีทาง ท่ีจะชา˚ ระหน้ีไดแ
ละการท่ีจะบงั คบ
ให้ลูกหน้
ชา˚ ระหน้ีน้น
จะไม่เป็ นการ ยากxxxx ท่านวา่ เจา้ หน้ีจะตอ
งบงั คบ
การชา˚ ระหน้ีรายน้น
เอาจาก ทรัพยสิน
ของลูกหน้ีก่อน ประกอบมาตรา 690 ถ้าเจ
หน้ีมีทรัพย
องลูกหน้ียึดไวเ้ ป็ นประกันxxxx เมื่อผูค้า
ประกน
ร้องขอ ท่านวา่ เจา้ หน้ีจะตอ
งใหช
า˚ ระหน้ีเอาจาก ทรัพยซ
่ึงเป็ นประกน
น้น
ก่อน
และกฎหมายปัจจุบน
กา˚ หนดให้เจ้าหน้ีxxxxxxเรียกให้ผูค
้า˚ ประกันช˚าระหน้ีได้เมื่อ
ลูกหน้ีผิดน
หากแต่ไม่มีxxxxxxxxxxxxชด
xxx ทา˚ ให้ผูค
้า˚ ประกน
ไม่รู้ตว
ว่าลูกหน้ีผิดน
ไปต้ง
แต่
เมื่อใด รวมถึงเจา้ หน้ีบางรายเลือกที่จะไม่ใช้xxxxxเรียกร้องเอาจากผูค
้า˚ ประกน
เพื่อจะผ่อนปรนให
ลูกหน้ี หากแต่ในความเป็ นจริงxxxxxxxxxxจะได้รับช˚าระดอกเบ้ียxxxxxxxxxxxxxxข้ึนซ่ึงส่งผลต่อผูค้า
ประกx
xxxตอ
งรับผิดในบรรดาดอกเบ้ียที่xxxxxข้ึนโดยการผิดนัดของลูกหน้ีโดยสิ้นเชิงและความไม
ชัดเจนในกระบวนการแจ
การผิดน
แก่ผูค
้า˚ ประก
ท่ีxxxxxxจ่ายชา˚ ระดอกเบ้ียหรือเงินต้นแทน
ลูกหน้ี และใชx
xxxxxxxเบ้ียกบ
ลูกหน้ีต่อไปxxx
xยไม่ใหด
อกเบ้ียxxxxxมากข้ึนจากการผด
นดนน
เอง
แต่xxxxxxxxค้า˚ ประกันน้ี ผูค
้า˚ ประก
อยู่ในฐานะ “ลูกหน้ีร่วม” จึงมีผลผูกพน
ตาม
มาตรา 691 ถา้ ผคู
้า˚ ประกน
ตองรับผด
ร่วมกน
กบลูกหน้ี ดงั น้น
ผคู
้า˚ ประกน
ยอมไม่มีxxxxxดงั่ กล่าวไวใ้ น
มาตรา 688,689และ 690 ซ่ึงโดยส่วนใหญ่ในสัญญาค้า
ประก
ท่ีมีลักษณะส˚าเร็จรูปจะระบุคา˚ ว่า
“ลูกหน้ีร่วม” ท่ีเป็ นผลผก
มดตอ
งรับผด
เกินควร
ข้อ 3 ในกรณีที่ธนาคารจะได้ผ่อนเวลาหรือต่ออายุสัญญาให้แก่ผูกู้ ตกลงกันลดหน้ีประนี
ประนอมยอมความ แปลงหน้ีใหม่ หรือมีการเปลี่ยนแปลงข้อตกลง หลก
ประกน
หรืออต
ราดอกเบ้ีย
โดยxxxxx
หรือมิแจง
ให้ผูค
้า˚ ประกน
ทราบก็ตาม ธนาคารระบุให้...ผูค
้า˚ ประกน
ก็ยอมตกลงกบ
การ
กระทา˚ น้น
ๆ ดว
ยทุกคร้ังไป และยอมมิใหถ้ ือเอาการกระทา˚ xxxxวา่ น้น
เป็ นเหตุxxxxxxxxxxความรับผด
ของผคู
้า˚ ประกนั
ประเด็นวน
ิจฉย
หากในส
ญาค้า˚ ประกน
ทวไปxxxxxร
ะบุขอ
ความวา่ ผคู
้า˚ ประกน
ยินยอม
ให้เจา้ หน้ีผ่อนเวลาชา˚ ระหน้ีให้แก่ลูกหน้ีเอาไว้ ถา้ เจา้ หน้ียอมผ่อนเวลาชา˚ ระหน้ีให้แก่ลูกหน้ีอยา่ งน้
ผูค
้า˚ ประกน
หลุดพน
จากความรับผิดตาม ป.พ.พ.มาตรา 700 วรรคแรก แต่ถ้าผูค
้า˚ ประกน
ให้ความ
ยินยอมในการที่เจา้ หน้ีผ่อนเวลาชา˚ ระหน้ีให้แก่ลูกหน้ีผูค
้า˚ ประกน
xxxxxxxxx
จากความรับผิด ตาม
ป.พ.พ. มาตรา 700 วรรคสอง คา˚ พิพากษาxxxxxxx 4040/2546 “ตามxxxxxxxxxxxxค้า˚ ประกน จา˚ เลย
ที่ 3 ทา˚ ความตกลงกบ
โจทก์วา
จา˚ เลยที่ 3 ยอมรับรู้และยินยอมดว
ยในกรณีที่โจทก
่อนเวลาชา˚ ระหน้
ให้แก่ลูกคา
แต่โจทก์จะตอ
งแจง
ให้จา˚ เลยท่ี 3 ทราบเป็ นลายลก
ษณ์อก
ษรโดยพลน
แสดงว่าจา˚ เลย
ที่ 3 ไดต
กลงยินยอมในการผอ
นเวลาในการชา˚ ระหน้ีไวล
่วงหนา้ ตาม ป.พ.พ.มาตรา 700 วรรค 2 ส่วน
ขอตกลงที่ให
จทก
xxx xx
x˚ เลยที่ 3 ทราบ เป็ นเพียงรายละเอียดมิใช่เงื่อนไขท่ีทา˚ ให้ขอ
ตกลงดงั กล่าว
เสียไป หากไม่มีการปฏิบต
ิ ดงั น้น
จา˚ เลยท่ี 3 xxxxxxหลุดพน
จากความรับผด
ในหน้ี” xxxxน้ี จึงxxx xxxxxxx
ธนาคารไดร
ะบุขอ
ความเพ่ือผูกพน
ผูค
้า˚ ประกน
โดยสิ้นเชิงให้ผูค
้า˚ ประกน
ยอมผ่อนเวลาชา˚ ระหน้ีให
xxxx xxxx xxxตอ
งรับผด
ในหน้ี เขา้ ลก
ษณะขอส
ญาไม่เป็ นธรรม
ตามคาพิพากษาศาลฎีกาที่ 1732/2550 จา˚ เลยทา˚ สัญญาค้า˚ ประกนการชา˚ ระหน้ีxxxxxxxx
รับผด
ชดใชค
วามเสียหายของ ก. ต่อโจทก์ แต่เม่ือโจทกแ
ละ ก. ไดท
า˚ สัญญาประนีประนอมยอมความ
เก่ียวกบ
xxxxxxxxxxxxx ก. จะตอ
งรับผิด ความรับผิดของ ก. ที่เกิดจากสัญญารับผิดชดใช
วามเสียหาย
และความรับผิดของจา˚ เลยในฐานะผคู ้า
ประกน
จึงระงบ
สิ้นไป และทา˚ ให้ ก. ตอ
งรับผิดต่อxxxxxxxx
xxxxxประนีประนอมยอมความตาม ป.พ.พ. มาตรา 850 และ 852 เมื่อความรับผิดของ ก. ต่อโจทก
เปลี่ยนเป็ นความรับผิดxxxxxxxxประนีประนอมยอมความ จา˚ เลยในฐานะผคู
้า˚ ประกน
จึงหลุดพน
จาก
ความรับผิดไปด้วยเน่ืองจากหน้ีของ ก. xxxxxxxxรับผิดชดใช้ความเสียหายระงบ มาตรา 698
สิ้นไปแล้วตาม
ขอ 4 ผูค
้า˚ ประกน
ยอมสละxxxxxในการที่จะต่อสู้เรียกร้องให้ธนาคารดา˚ เนินคดีหรือบงั คบ
เอา
จากทรัพยส
ินของผูกูห
รือตว
ผูกูก
่อน และขอ
ความท่ีว่า... ผูค
้า˚ ประกน
จึงยินยอมจะชา˚ ระหน้ีท่ีคา้ งอย
โดยพลน
ท้งั ยอมชดใช้บรรดาค่าธรรมเนียมและค่าใชจ้ ่ายท้งั สิ้นอน
ธนาคารจะไดเ้ สียไป แมว
่าการ
ดา˚ เนินการxxxxวา่ น้น
ธนาคารจะไดแ
จง้ หรือมิไดแ
จง้ ให้ผคู
้า˚ ประกน
ทราบก่อนก็ตาม และถึงแมจ
ะมิได
เรียกร้อง หรือฟ้ องร้องผคู
้า˚ ประกน
ร่วมกบ
ผกู หู
รือกองมรดกหรือผxxx xบช่วงxxxxxของผxx xx
วยก็ตาม
ประเด็นxxxxxฉยวา
การที่ธนาคารฯ ระบุให
คู ้า˚ ประกน
ยอมสละxxxxxในการต่อสู้ที่จะให
ธนาคารบงคบ
เอาทรัพยล
ูกหน้ีก่อนน้
เนื่องจากการระบุตามขอ
1 ที่ว่าให้ผูค
้า˚ ประกน
อยู่ในฐานะ
“ลูกหน้ีร่วม” เม่ือใดน้น
กฎหมายบงั คบ
ใหผ
คู ้า˚ ประกน
วา่ จะขดกบ
หลก
ป.พ.พ. มาตรา 689 ที่จะใหไป
บงคบ
ช˚าระหน้ีxxxxxxxxxxxxxxx
ู้ (ลูกหน้ี)xxxxxx xx
xกหน้ีจะมีทรัพย์สินใด ๆ ก็ตาม และ ปพพ.
มาตรา 690 แมจ
ะมีทรัพยข
องลูกหน้ีค้า˚ ประกันไว้ ก็ให้ไปบงคบ
จากทรัพยน
้ันก่อนก็ไม่xxxxxxxx
xxxxกน
ดงั น้น
เมื่อธนาคารระบุให้ผคู
้า˚ ประกน
อยใ
นฐานะ “ลูกหน้ีร่วม” ซ่ึงจะทา˚ ให้ผคู
้า˚ ประกน
ตอง
รับผิดตามบทบญ
ญติตามมาตรา 691 แลว
ใชx
xxxxไปฟ้ องxxxxxxxxจากลูกหน้ีเอง ดงั น้น
การระบุให้ผคู ้า
ประกน
เป็ นลูกหน้ีร่วมในสัญญาค้า˚ ประกน
xxx
xxx จึงผกพน
ผคู
้า˚ ประกน
ในฐานะลูกหน้ีร่วมทน
ที ซ่ึงผู
ค้า˚ ประกน
xxxxxศ
ึกษา ไตร่ตรอง และบางรายอาจไม่ทราบความหมายของคา˚ วา่ ลูกหน้ีร่วมที่จะตอ
งรับ
ผดกบ
ลูกหน้ีช้น
ตนอยา่ งไรบา้ ง จึงเป็ นความไม่xxxx xxxxxผคู
้า˚ ประกน
บางคนหลงxxxxxสัญญาดวยความ
ดอยความรู้ในเรื่องนิติกรรมxxxxxxxx
ขอ 5 การท่ีธนาคารบงั คบ
ให้ผคู
้า˚ ประกน
ตองรับผิดและผกพน
ในบรรดาหน้ีสินxxxxxxxxค้า
ประก
ตลอดไปโดยผูค
้า˚ ประกันจะบอกเลิกxxxxxxจนกว่าธนาคารจะรับช˚าระหน้ีxxxxxxxxจน
ครบถวนน้น
ขดกบ
หลก
ป.พ.พ. มาตรา 699 ท่ีวา่ ...การค้า˚ ประกน
เพ่ือกิจการเน่ืองกน
ไปหลายคราวไม
มีจา˚ กด
เวลาเป็ นคุณแก่เจา้ หน้ีน้น
ท่านวา่ ผคู
้า˚ ประกน
อาจเลิกเสียเพื่อคราวอน
เป็ นxxxxxxxx โดยxxx
xxxxxความประสงคน้น
แก่เจา้ หน้ี (วรรคสอง) ในกรณีxxxxน้ี ท่านวา่ ผคู
้า˚ ประกน
ไม่ตอ
งรับผด
ในกิจการ
ที่ลูกหน้ีกระทา˚ ลงภายหลงั คา˚ xxxxxxxxน้น
ไดไ
ปถึงเจา้ หน้
ขอ 6 หากการทา˚ นิติกรรมสัญญาของลูกหน้ีและธนาคารเป็ นไปด้วยความส˚าคญผิดหรือ
ปราศจากอานาจหรือไร้ความxxxxxx แมภ
ายหลงั ลูกหน้ีจะไม่ตอ
งรับผิดxxxxxxxxกกู
็ตาม ธนาคาร
ก็ยงั บงั คบ
ใหผ
คู ้า˚ ประกน
ผกพน
xxxxxxxxอยา่ งxxxxxxx โดยไม่คา˚ นึงถึงวา่ ผคู
้า˚ ประกน
จะไดร้ ู้ถึงเหตุ
เหล่าน้ีในขณะทา˚ ส ญาหรอไื ม่ก็ตาม
ประเด็นวน
ิจฉยวา
ป.พ.พ. บญ
ญติวา
หากหน้ีอน
เกิดแต่สัญญาซ่ึงไม่ผกพน
ลูกหน้ีเพราะ
ทา˚ ด้วยความส˚าคญ
ทา˚ ด้วยความผิด หรือเพราะเป็ นผูไ
ร้ความxxxxxxน้ัน ก็อาจจะมีประกน
อย่าง
xxxxxxx xxx xxxxxx ผคู
้า˚ ประกน
รู้เหตุสา˚ คญ
ผดหรือไร้ความxxxxxxน้น
ในขณะxxxxxxx xx˚ สัญญาผกพนตน
ฉะน้น
จึงเป็ นxx
xxxxxxxxxวา่ ในขณะxxxxxxx xx˚ สัญญาค้า˚ ประกน
น้น
ผคู
้า˚ ประกน
รู้หรือไม่วา่ ลูกหน้ีตนมี
สติสัมปชญ
ญะขณะท่ีทา˚ สัญญา หรือมีเหตุแห่งคดีที่จะทา˚ xx
xญญากูน้น
เป็ นxxxxxxxxxผคู
้า˚ ประกนจะ
xxxxxxยกมาxxx
xxx xxx ดงั น้น
การท่ีธนาคาระบุเง่ือนไขวา่ ผคู
้า˚ ประกน
ยินยอมต่อความxxxxxxxxxมีอย
ของลูกหน้ีในขณะน้น
ถือเป็ นความxxxxxxxของกฎหมายไม่ ทา˚ ให
คู ้า˚ ประกน
เกิดความxxxxxxxxxxใน
เร่ืองศก
ยภาพของxxxxxxxxxxตนเขา้ ค้า˚ ประกน
อยา่ งสิ้นเชิง
ขอ 7 การที่ธนาคารระบุในเงื่อนไขวา หากการกระทา˚ อย่างใดอยา่ งหนึ่งของธนาคารเป็ นเหตุ
ให คู
้า˚ ประกน
xxxxxxเขา้ รับช่วงxxxxxxxท
้งั หมดหรือแต่เพียงบางส่วนในxxxxxxxxx จา˚ นองก็ดี จา˚ นา˚ ก็ดี
บุริมสิทธิอน
ใดก็ดี ซ่ึงผกู
ูใ้ ห
วแก่ธนาคารก่อนหรือในขณะทา˚ สัญญาค้า˚ ประกน
ก็ดี ความรับผิดชอบ
ของผคู
้า˚ ประกน
xxxxxxxxxxxxx
มxxxxxxxxx
ไป ไม่วา่ จะเป็ นท้งั หมดหรือแต่บางส่วนก็ตามน้น
ประเด็นวน
ิจฉย
หากการใดที่ธนาคารไดกระทา˚ ไปแลว
ทา˚ ใหผ
คู ้า˚ ประกน
xxxxxxเขา้ รับ
ช่วงไดท
้งั หมดหรือบางส่วนตามxxxxxก
ล่าวมา ยอ
มขดกบ
หลก
กฎหมาย มาตรา 693 วรรค 2 บญ
ญติวา
ผคู
้า˚ ประกน
ซ่ึงไดร
ับชา˚ ระหน้ีให้ เจา้ หน้ีแลว
ไดร
ับช่วงxxxxxของเจา้ หน้ีบรรดามีเหนือลูกหน้ี และให
รวมถึงบุคคลอื่นซ่ึงเจ้าหน้ี มีxxxxxเหนือบุคคลน้ันด้วย ทา
ให้ผูค
้าประกันย่อมหลุดพน
จากความ
รับผิดชอบเท่าที่ตนตอ
งเสียหายเพราะการน้x
xxxบงั คบ
ผกพน
ให คู
้า˚ ประกน
ยอมรับผิดในการกระทา
ของธนาคารที่ส่งผลกระทบภาระรับผด
ชอบของผคู
้า˚ ประกน
เกินความจา˚ เป็ น
ขอ 8 กรณีที่ผกู
ูถึงแก่ความตายและธนาคารมิไดฟ
้ องร้องบงั คบ
เอาแก่xxxxx กองมรดก ผสู ืบ
สิทธ์ ิ หรือผxxx xบช่วงxxxxxของผกู
ูจนxxxxxx
ระยะเวลา 1 ปี นบ
แต่วน
ท่ีผกู ถู
ึงแก่ความตายแลว
ก็ตาม ผคู ้า
ประกน
ตกลงไม่ยกเหตุที่คดีขาดอายค
วามมรดกน้น
ข้ึนเป็ นขอ
ต่อสู้กบ
ธนาคาร และยงั xxยน
ยอมรับผิด
ชดใชห
น้ีจา˚ นวนท่ีผxx
xx งั xxxxx งชา˚ ระอยกบ
ธนาคารน้น
ต่อไปจนครบถวน
ประเด็นวินิจฉัยว่า ธนาคารได้ระบุให้ผูค
้า˚ ประกน
ตกลงไม่ยกเหตุคดีหมดอายุความ
เน่ืองจากลูกหน้ีถึงแก่ความตายและธนาคารไม่ใชx
xxxxxx xxกองมรดกหรือxxxxxเกิน 1 ปี ไปแลว
และ
บงั คบ
ให้ผูค
้า˚ ประกน
ยงั xxตอ
งรับผิดในบรรดาหน้ีของลูกหน้ีน้น
ถือเป็ นการขด
ต่อหลก
กฎหมายใน
เรื่องอายความโดยแท้ ตามมาตรา 1754 ท่ีวา่ ในกรณีที่ลูกหน้ีตาย เจา้ หน้ีจะตอ
งใชx
xxxxเรียกร้องภายใน
1 ปี มิฉะน้น
xxxxxx ขาดอายุความ เจา้ หน้ีไม่มีxxxxxเรียกร้องหน้ีน้น
แก่ลูกหน้ีและผคู
้า˚ ประกน
ได้ แต่ถา้ มี
การทา˚ ให้อายุความ 1 ปี สะดุดหยุดลง ให้เริ่มนบ
อายุความใหม่โดยใชอ
ายุความ 10 ปี ตามมูลหน้ีเดิม
และหากผคู
้า˚ ประกน
เป็ นผxx
xxทา˚ ให้อายุความสะดุดหยด
ลง การสะดุดหยด
ลงน้ีก็จะมีผลเป็ นโทษแก่ผคู ้า
ประกน
เท่าน้น
ไม่มีผลไปถึงลูกหน้ีช้นตน
ขอ 9 ผคู
้า˚ ประกน
ยอมรับวา่ การกระทา˚ ใด ๆ ของผกู ูห
รือของบุคคลภายนอกอน
เป็ นเหตุทา˚ ให
อายค
วามแห่งหน้ีที่ตนไดเ้ ขา้ ค้า˚ ประกน
น้น
สะดุดหยุดลงจนตกเป็ นโทษแก่ผกู
ูแลว
ยอมตกเป็ นโทษแก่
ผคู
้า˚ ประกน
ดวยxxxxกน
ขอ 10 แมว
า่ xxxxxเรียกร้องให้ผคู
้า˚ ประกน
ชา˚ ระหน้ีที่คา้ งชา˚ ระจะพน
กา˚ หนดอายุความเรียกร้อง
ดวยเหตุประการใด ๆ ผคู
้า˚ ประกน
ก็ยน
ยอมชา˚ ระหน้ีและไม่ขอยกเอาอายุความท่ีขาดไปน้น
ข้ึนเป็ นขอ
ต่อสู้กบ
ธนาคารxx
xx กรณีใด ๆ ท้งั สิ้น
ประเด็นวน
ิจฉย
xxxxxxxxxเรื่องการขาดอายความตามขอ
8 - 10 ในเรื่องอายค
วามที่ผคู ้า
ประกน
อาจหลุดพน
ความรับผด
ไดใ้ นประมวลกฎหมายแพง่ และพาณิชย์ xxxx
1. เจา้ หน้ีxxxxxใ้ ชx
xxxxxx xxเจา้ หน้ีหรือผคู
้า˚ ประกน
ภายในเวลา 1 ปี (มาตรา1754)
2. กรณีค้า˚ ประกน
หลายราย หากลูกหน้ีรายใดทาใหอ
ายค
วามสะดุดหยดลง การสะดุด
หยด
ลงน้น
ก็มีผลเฉพาะหน้ีรายน้น
เท่าน้น
3. ลูกหน้ีสละเสียซ่ึงประโยชน
ห่งอายค
วามตามมาตรา 193/24 มีผลเสียหายเฉพาะแก่
ลูกหน้ีเท่าน้น
ไม่กระทบถึงxxxxxของผคู
้า˚ ประกน
ดงั น้น
แมล
ูกหน้ีช้น
ตนสละประโยชนแ์ ห่งอายค
วาม
ผคู
้า˚ ประกน
xxx xxxxxxxxxxxxx
วามข้ึนต่อสู้เจา้ หน้ีได้ และเป็ นขอ
ต่อสู้ของผคู
้า˚ ประกน
เอง แมผ
คู ้า
ประกนxxxxxxxxยกขึ้นตอสู้่ ก็ไม่เสียxxxxxxxxxxxxxลูกหน้ีตามมาตรา 695
ดงน้น
การระบุให้ผูค
้า˚ ประกน
xxxxxxxxxอายุความในเรื่องใด ๆ ข้ึนมาเป็ นขอ
ต่อสู้ จึง
เป็ นเง่ือนไขxxxxxxเป็ นธรรมที่บงั คบ
ผกพน
ผคู
้า˚ ประกน
ไม่ใหใ้ ชx
xxxxตามกฎหมายได
ขอ 12 การส่งหนงสือหรือเอกสารให
ก่ผคู
้า˚ ประกน
ของธนาคารฯ โดยยด
หลก
xxxxxx แมน
จะมี
ผูร้ ับไวห
รือไม่ หรือสถานxxxxxxระบุไวใ้ นสัญญาจะเปลี่ยนแปลงไปอย่างไร ให้บงคบ
ว่าผูค
้า˚ ประกน
ไดร
ับโดยชอบแลว
น้น
จะขดกบ
หลก
กฎหมายทว
ไปในxxxxxxxxxxลา˚ เนา ป.พ.พ.มาตรา169 วา่ xxxxxจะ
xxxxxxxต่อเมื่อผxxx xบโดยxxxxxxx หากไม่มีผxxx xบหรือผูร้ ับหนงั สือไม่มีความเกี่ยวขอ
งกบ
ผคู
้า˚ ประกน จะ
xxxxxx ผคู
้า˚ ประกน
ไดร้ ับหนงั สือโดยชอบxxxxx
ดงั xxxx คาวน
ิจฉยศาลปกครองสูงสุด (อ. 40/2556) ท่ีส่งหมายโดยวธ
ีปิ ดหมายเพราะไม่มี
ผxxx xบ เป็ นการผิดxxxxxxxตาม ป.วิ แพ่ง และxxxxxxxศาลแพง
วา่ ดว
ยการส่งคา˚ คู่ความและเอกสาร พ.ศ.
2543 ท่ีใชเ้ ป็ นบรรทด
ฐานในการส่งหมายให
ูกตอ
งและxxxxxxx ดงั น้น
การส่งหมายจึงนบ
ว่าเป็ น
เรื่องxxxxx˚ คญ
ยงิ่ ประการหน่ึงต่อการอา˚ นวยความยุติธรรมของศาล ดว
ยเหตุน้ีการส่งเอกสารตอ
งทา˚ ดวย
ความรับผิดชอบตามวิธีการที่กฎหมายกา˚ หนด หากส่งไม่ถูกตอ xxxxxxต่อสู้คดีได้
งหรือไม่xxxxxxx xxจะทา˚ ให
ู่ความไม
ขอ 13 การที่ธนาคารเรียกใหผ
คู ้า˚ ประกน
วางหลก
ประกน
แทนตนอีกทอดเพื
เป็ นการค้า˚ ประกน
แก่ผคู
้า˚ ประกน
ในการจ่ายชา˚ ระหน้ีแทนลูกหน้ีน้น
xxxxxxกระทา˚ ไดใ้ นทางกฎหมายและทางปฏิบต
แต่ควรคา˚ นึงถึงxxxxxxจา˚ นวนท่ีค้า˚ ประกx
xxxจะตอ
งพิจารณาจากบุคคลผคู
้า˚ ประกน
วา่ มีความxxxxxxใน
การค้า˚ หรือไม่ หากผคู
้า˚ ประกน
มีความxxxxxxในการจ่ายชา˚ ระหน้ีแทนลูกหน้ีก็ไม่ควรวางหลก
ทรัพย
ค้า˚ ประกน
อีกทอด ซ่ึงอาจทา˚ ใหห
ลกxxxxxx
xxค้า˚ ประกน
ท้งั บุคคลและทรัพยส
ินเกินกวา่ xxxxxxหน้ีเกินไป
ขอ 14 การวางหลก
ทรัพยข
องผูค
้า˚ ประกน
ในการทา˚ สัญญาค้า˚ ประกน
โดยให้xxxxxตกเป็ นของ
ธนาคารในช่วงที่ยงั ชา˚ ระหน้ีไม่หมดน้น
จะทา˚ ใหผ
คู ้า˚ ประกน
จะทา˚ นิติกรรมใด ๆ เก่ียวกบ
ตวทรัพยน้น
xxxxxอ
ยา่ งเด็ดขาดแมน
xxxxxxxx
จะมีxxxxxxสูงกวา่ มูลหน้ีก็ตาม หรือการจะนา˚ ทรัพยป
ระกน
ของผูค้า
ประกน
ออกขายทอดตลาดเพื่อนา˚ มาชา˚ ระหน้ียงั xxตอ
งไดร
ับการอนุญาตจากธนาคารเป็ นลายลก
ษณ์
อกษรก่อน
และการฝากxxxxxx
xxค้า˚ ประกน
น้น
ธนาคารบงั คบ
ใหผ
คู ้า˚ ประกน
ตองรับผิดชดใชห
ากเกิด
ความเสียหายแก่ทรัพย์ประกันน้ันไปโดยเหตุอื่นใดหรือโดยเหตุสุดวิสัย และต้องจะxxxxxxxxx
บา˚ xxxxxxxxหรือบา˚ เหน็จในxxxxx˚ ทรัพยป
ระกน
น้ีฝากไวกบ
ธนาคาร ซ่ึงขดกบ
ป.พ.พ. ในเรื่องxxxxx
ของผxxx xบฝากxxxxxx
xxวา
ผxxx xบฝากมีสิทธ์ิเรียกค่าบา˚ เหน็จหรือค่าบา˚ xxxxxxxxทรัพยส
ิน (ตาม มาตรา 659
วรรคสองและสาม) ซ่ึงผxxx xบฝากจ่ายไปในการบา˚ xxxxxxxxทรัพยส ฝาก (มาตรา 670)
ิน และผxxx xบฝากมีสิทธ์ิเรียกบา˚ เหน็จค่า
วรรคทา้ ยแห่งส
ญา ระบุวา่ ...ผคู
้า˚ ประกน
เขา้ ใจขอ
ความในส
ญาน้ีโดยตลอดแลว
เห็น
วา่ ถูกตอ
งตามความประสงค
ึงไดล
งลายมือชื่อและประทบ
ตราส˚าคญ
(ถา้ มี) ไวต
่อหนา้ พยาน ณ วน
เดือน ปี ที่ระบุขางตน้
จากเน้ือความส˚าคญ
วรรคทา้ ยของสัญญาค้า˚ ประกx
xxxว่า ผูค
้า˚ ประกน
เขา้ ใจขอ
ความใน
สัญญาน้ีโดยตลอดแลว
เห็นวา่ ถูกตอ
งตามความประสงคจ
ึงไดล
งลายมือชื่อ ซ่ึงในขอ
xxxxxxxxxxx
ผคู ้า
ประกน
xxxxxอ
่านเน้ือความหรือเง่ือนไขตามแบบฟอร์มสัญญาค้า˚ ประกน
น้น
แต่ประการใด เพียงแต่ลง
ลายมือชื่อตามหลก
ศีลธรรมที่จะช่วยเหลือผูกูห
รือลูกหน้ีให้ไดป
ระโยชน์ในขณะxxxxxxx xx˚ สัญญาน้น
เท่าน้นั หากจะพิจารณาตามความเป็ นจริงแล มีเนื้อความหรือเง่ือนไขในสัญญาค้า˚ ประกันหลาย
ประเด็นที่ผคู
้า˚ ประกน
ไม่ตx
xxxxรับผิดชอบในบรรดาหน้ีในฐานะ “ลูกหน้ีร่วม” หรือบรรดาค่าใช้จ่าย
ต่าง ๆ ท่ีถูกกา˚ หนดข้ึนในส
ญาค้า˚ ประกน
แต่ประการใด
จากการวิเคราะห์ตว
อยา่ งสัญญาค้า˚ ประกน
ของสถาบน
การเงินขา้ งตน
ท้ง
2 จะเห็นไดว่า
สัญญาที่ผวู้ จ
ยั ไดห
ยบยกมาวิเคราะห์น้น
จะมีเน้ือหาขอ
ความสา˚ เร็จรูปที่คลา้ ยกน
ในบางขอ
ที่จะยึดหลก
กฎหมายค้า˚ ประกx
xxxเอ้ือประโยชน์ให
ก่เจา้ หน้ีเป็ นหลก
ส˚าหรับในขอ
ความหรือเงื่อนไขที่แตกต่าง
ไปน้ันก็ยง
xxxxxxxxxxxxxxxxxให้แก่สถาบน
การเงินผูร้ ่างตามนโยบายของแต่ละแห่งโดยเฉพาะ
สถาบน
การเงินของภาคเอกชนที่จะxxx
xxxxประโยชน์มากกวา่ สถาบน
การเงินของภาครัฐที่ประกอบ
xxxxxxxxxxxx xxทางการเงินแก่ประชาชนทวไป
ประการส˚าคญ
ที่สุด จะเห็นไดว
า่ สัญญาค้า˚ ประกน
ท้ง
2 มีเน้ือหาหรือเงื่อนไขที่ก่อใหเ้ กิด
ความเสียหายหรือผูค
้า˚ ประกน
ตองรับภาระเกินกว่าที่จา˚ เป็ นอย่างเห็นไดช
ดxxxในเร่ืองความไม่เป็ น
xxxx xxxขาดอา˚ นาจในการเขา้ เจรจาต่อรอง โดยการกา˚ หนดเงื่อนไขxxxxxxเป็ นธรรมและเอารัดเอา
เปรียบจากผxx
x˚ หนดสัญญาซ่ึงขดกบ
หลก
กฎหมายท้ง
ป.พ.พ.วา่ ดว
ยการทา˚ นิติกรรมสัญญา และ พ.ร.บ.
วา่ ดว
ยขอ
สัญญาท่ีไม่เป็ นธรรม พ.ศ.2554 ท่ีบงั คบ
ให้ผคู
้า˚ ประกน
อยใู่ นภาวะจา˚ ยอมตอ
งลงลายมือช่ือ
ตนในส
ญาค้า˚ ประกน
แมน
จะอา้ งหลก
เสรีภาพและเจตนาอน
ศกด์ิสิทธ์ิผา่ นสัญญาค้า˚ ประกน
ก็ตาม ก
ไม่สามารถโตแยง
กล่าวอา้ ง หรือแก้ไขเยียวยาให้ผูค
้า˚ ประกน
ได้รับความเป็ นธรรมจากสัญญาค้า
ประก
ใด ๆ ได้นอกเหนือจากคา˚ ว่า “ลูกหน้ีร่วม” ที่ยง
คงต
งรับผิดในบรรดาหน้ีสิน ค่าใช้จ่าย
ค่าธรรมเนียม ค่าเสียหาย หรือแมหน้ีที่จะเกิดในอนาคตที่ไม่ทราบจา˚ นวนที่แน่นอนก็ตาม ท่ีถือวา่ ไม
เป็ นธรรมอยา่ งเห็นไดชดเจน