У Статті 11 «Права споживача в разі придбання ним продукції у кредит» забо- роняється у будь-який спосіб ускладнювати прочитання споживачем тексту детально- го розпису сукупної вартості споживчого кредиту, зазначеного у договорі про надання споживчого...
Всеукраїнська Федерація Споживачів «ПУЛЬС»
Міжнародний Фонд
«ВІДРОДЖЕННЯ»
НАШІ КОШТИ, НАШІ ПРАВА
БАНКІВСЬКІ ДЕПОЗИТИ І СПОЖИВЧІ КРЕДИТИ: ДОГОВІР
між банком і споживачем
м. Київ-2013
ДОГОВІР – це основа в побудові відносин між банком, з однієї сторони, та їх клієнтом, споживачем послуг, з іншої сторони. Ці сторони РІВНОПРАВНІ, тобто жодна не може мати більше або менше прав, а отже й обов’язків.
ГОЛОВНИЙ ЗАКОН ДЛЯ СПОЖИВАЧА в побудові відносин із банком, як і в усіх інших випадках придбання товарів й отримання послуг, - це Закон України «Про за- хист прав споживачів», який є спеціальним по відношенню до норм Цивільного Ко- дексу України. Щоб ДОГОВІР був законним і справедливим для обох сторін, спожива- чам важливо знати свої права.
Закон України «Про захист прав споживачів» у Статті 18 «Визнання недійсними умов договорів, що обмежують права споживача» наголошує, що продавець (вико- навець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є не- справедливими, та детально роз’яснює суть таких умов. Наведемо лише деякі пункти вищеозначеної статті, які переконливо свідчать про важливість їх для споживача:
ч.3, п.5. Несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення ви- моги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п’ят- десят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов’язань за договором.
ч.5. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну до- говору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним.
ч.8. Нечіткі або двозначні положення договорів із споживачами тлумачаться на користь споживача.
ч.9. Якщо в результаті застосування умов договору, що обмежують права спо- живача, споживачеві завдано збитків, вони повинні відшкодовуватися винною осо- бою у повному обсязі.
У Статті 19 «Заборона нечесної підприємницької практики» закон відносить до такої практики будь-яку діяльність (дії або бездіяльність), що вводить споживача в оману або є агресивною, та деталізує види таких дій. Закон роз’яснює: підприємниць- ка практика є такою, що вводить в оману, якщо під час пропонування продукції спо- живачу не надається або надається у нечіткий, незрозумілий або двозначний спосіб інформація, необхідна для здійснення свідомого вибору.
Агресивною вважається підприємницька практика, яка фактично містить еле- менти примусу, докучання або неналежного впливу та істотно впливає чи може впли- нути на свободу вибору або поведінку споживача стосовно придбання продукції.
Правочини, здійснені з використанням нечесної підприємницької практики, є недійсними.
У Статті 11 «Права споживача в разі придбання ним продукції у кредит» забо- роняється у будь-який спосіб ускладнювати прочитання споживачем тексту детально- го розпису сукупної вартості споживчого кредиту, зазначеного у договорі про надання споживчого кредиту або у додатку до такого договору, у тому числі шляхом друкуван- ня його кеглем, меншим за кегль шрифту основного тексту, злиття кольору шрифту з кольором фону. А листом Нацбанку до Пам›ятки позичальника банку за споживчим кредитом (від 10.11.2008, N40-511/4640-15577) встановлено, що Пам’ятка має бути роздрукована шрифтом не меншим ніж 14 кегль. Отже, ДОГОВІР, який має для спожи- вача вирішальне значення, повинен бути надрукованим шрифтом не меншим ніж 12 кегль для дотримання банками прав та інтересів споживачів.
Отже, ВИВЧАЙТЕ, СПОЖИВАЧІ, СВОЇ ЗАКОННІ ПРАВА! НІКОЛИ НЕ ПІЗНО!
2
ЯК ДІЯТИ ДО ПІДПИСАННЯ ДОГОВОРУ МІЖ БАНКОМ І СПОЖИВАЧЕМ
Перш за все, споживач має право отримати та вивчити необхідну інформацію про умови отримання споживчого кредиту або відкриття депозитного вкладу. Пам’ятаймо, що згідно Ст.15 Закону України «Про захист прав споживачів» та Ст.55,56 Закону Укра- їни «Про банки і банківську діяльність», споживач має право на одержання необхідної, доступної, достовірної та своєчасної інформації про продукцію (товари або послуги), що забезпечує можливість її свідомого і компетентного вибору. Інформація повинна бути надана споживачеві до придбання ним товару чи замовлення роботи (послуги) в пись- мовому вигляді. Як вчить народна мудрість: розмови до справи не підшити!
Ні в якому разі не поспішайте приймати рішення та підписувати ДОГОВІР, поки не з’ясували всі питання та умови. Дріб’язкових питань при цьому не буває: все важ- ливо. Не дозволяйте собі відчуття незручності у використанні робочого часу представ- xxxx банку, з яким працюєте: це ваше право, а його обов’язок.
Порівняйте кількість прав та обов’язків кожної зі сторін ДОГОВОРУ. Якщо від- сутній баланс у кількості та суті таких умов між сторонами на користь банку – це по- винно вас насторожити.
Зверніть увагу, що положення ДОГОВОРУ, пов’язані з правом банку зміню- вати їх в односторонньому порядку, є несправедливими, а отже й недійсними (Ст.18 ЗУ «Про захист прав споживачів»). Перевірте також, чи містить договір умо- ву про обов’язковість завчасного отримання споживачем письмового повідомлення стосовно намірів банку змінити умови чинного договору з тим, щоб клієнт визначився щодо надання своєї згоди або незгоди на нові умови. Якщо банк пропонує клієнту дізнаватися про такі зміни на сайті банку, то це не відповідає правам та інтересам споживача.
В ДОГОВОРІ мають бути вказані всі види послуг, що їх надає клієнтові банк, включаючи супутні послуги та відповідні тарифи з надання послуг. Вимагайте пред- ставлення інформації про тарифи в письмовому вигляді. Нечіткі або двозначні поло- ження договорів із споживачами тлумачаться на користь споживача.
Обов’язково вимагайте у кредитодавця надати вам усю інформацію, на яку є посилання у договорі.
Поцікавтеся умовами відкриття та ведення банком поточного та/або картко- вого рахунку для обслуговування ДОГОВОРУ, здійснення розрахунково-касового об- слуговування, отримання виписки за рахунком та надання консультаційних, у тому числі юридичних послуг, та тих, що на користь третіх осіб (страхові платежі, платежі за послуги нотаріусів, інших осіб тощо), зокрема, чи нараховуються при цьому комісії та в якому розмірі.
Бажано відвідати декілька банків для ознайомлення з їхніми умовами щодо укладення та ведення ДОГОВОРУ про депозитні вклади або споживчі кредити, щоб мати змогу їх порівняти.
ДОГОВІР укладається в письмовій формі, один з оригіналів якого передається споживачеві. Обов’язок доведення того, що один з оригіналів договору був переда- ний споживачеві, покладається на банк.
3
У випадку непрозорості дій банку щодо надання вам як потенційному клієнту інформації, наприклад, інформування вас лише в усній формі, нав’язування банком певних умов ДОГОВОРУ без врахування вашої позиції, нехтування вашими правами та інтересами як рівноправної сторони договору – відмовтеся від послуг такого банку та йдіть до іншого. Скористайтеся своїм правом на вибір банку.
ДОГОВІР ПРО СПОЖИВЧИЙ КРЕДИТ
Основними регульованими кредитними установами, що надають споживчі кредити, є банки та кредитні спілки. Щоб отримати кредит у кредитній спілці, спо- чатку необхідно стати її членом та сплатити відповідні внески. Переважна більшість споживачів звертаються за отриманням кредитів саме до банків. За користування кредитом позичальник сплачує відповідну плату.
У стосунках споживачів-позичальників із банками по споживчих кредитах виникає чи не найбільша кількість конфліктів, отже позичальникам необхідні певні знання. Правова обізнаність споживачів щодо своїх прав та обов’язків за кредитним договором, а також розуміння фінансових і правових ризиків при вступі у кредитні відносини безперечно сприятиме прийняттю виважених та обґрунтованих рішень щодо отримання кредитної послуги. Які ж основні принципи споживчого кредитуван- ня та правові механізми захисту прав споживачів у кредитних правовідносинах?
Для забезпечення банками дотримання вимог законодавства України у сфері споживчого кредитування, а також підвищення фінансової грамотності населення, Нацбанк України підготував Пам›ятку позичальника банку за споживчим кредитом, надіслану всім керівникам банків листом від 10.11.2008 за N40-511/4640-15577 про розміщення Пам’ятки. Пам›ятка має бути роздрукована шрифтом не меншим ніж 14 кегль і розміщена в усіх місяцях здійснення банком операцій споживчого кредитуван- ня таким чином, щоб позичальники мали змогу з нею ознайомитися. Дещо з Пам’ятки:
- Візьміть проект кредитного договору (до його підписання) додому для більш уважного вивчення тих умов, які встановлюють Ваші зобов›язання (відповідальність).
- Залишаючи у банку заяву на отримання кредиту, зверніть увагу, що така за- ява може бути Вашою пропозицією (офертою) укласти кредитний договір на умовах, передбачених цією заявою. Ухвалення банком цієї заяви (Вашої пропозиції) означа- тиме укладення кредитного договору без додаткового повідомлення Вас про даний факт. (Бережіться ОФЕРТИ!)
- Якщо банк пов›язує можливість видачі вам кредиту з вашим обов›язком укласти відповідні договори страхування виключно зі страховими компаніями, або отримати посвідчувальні написи нотаріусів, перелік яких визначає сам банк, усу- переч вашій згоді, ви маєте право обрати інший банк. (Незаконне нав’язування послуги!)
Під час переддоговірної стадії (до укладення кредитного договору) позичаль- ник надає кредитодавцю інформацію про свою платоспроможність, а кредитодавець надає позичальнику інформацію про умови кредитування. УВАГА! Якщо банк як кре- дитодавець не цікавиться вашими доходами та не вимагає їх документального під- твердження, це є сигнал, що банк і в подальшому дозволятиме собі протизаконні дії.
4
Ознайомтеся також з Правилами надання банками України інформації спожи- вачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затвердженими постано- вою Правління Нацбанку України від 10.05.2007 N168 і зареєстрованими в Міністер- стві юстиції України 25.05.2007 за N541/13808. Мета Правил - запобігання завданню споживачам моральної чи матеріальної шкоди через надання свідомо недостовірної чи неповної інформації, зокрема:
2.1. Банки зобов’язані перед укладенням кредитного договору надати спожи- вачу в письмовій формі (письмова форма є особливим механізмом захисту прав спо- живача) інформацію про умови кредитування, а також орієнтовну сукупну вартість кредиту (зазначено детальний перелік).
2.2. Інформація про платежі споживача надається з обов’язковим зазначенням бази їх розрахунку.
2.3. У разі, якщо окремі умови кредитування діятимуть протягом не всього строку користування кредитом, банки мають обов’язково ознайомити споживача з умовами, а також зі строком, протягом якого діятимуть такі умови, та з порядком ін- формування споживача про їх зміну.
2.4. Банки зобов’язані отримати письмове підтвердження споживача про озна- йомлення з вищенаведеною інформацією.
2.5. Банки розробляють та затверджують форму (бюлетень, довідка, повідом- лення тощо) надання споживачу достовірної інформації про умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість кредиту.
3.6. Банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь - ведення справи, до- говору, облік заборгованості споживача тощо - або за дії, які споживач здійснює на користь банку - прийняття платежу від споживача тощо, та ін.
ПАМЯТАЙТЕ:
Згідно Ст.11, п.6 Закону України «Про захист прав споживачів», споживач має право протягом чотирнадцяти календарних днів відкликати свою згоду на укладен- ня договору про надання споживчого кредиту письмовим повідомленням без пояс- нення причин. Перебіг цього строку розпочинається з моменту передачі споживачеві примірника укладеного договору. З відкликанням згоди на укладення договору про надання споживчого кредиту споживач повинен одночасно повернути кредитодавцю кошти, одержані згідно з договором, сплативши відсотки за період між моментом одержання коштів та моментом їх повернення за ставкою, встановленою в договорі, та не зобов›язаний сплачувати будь-які інші збори у зв›язку з відкликанням згоди.
При цьому кредитодавець зобов›язаний повернути споживачеві кошти, спла- чені ним згідно з договором про надання споживчого кредиту, не пізніше, ніж протя- гом семи днів. За кожний день затримки повернення споживачу коштів, сплачених ним згідно з договором про надання споживчого кредиту понад установлений строк (сім днів), споживачеві виплачується неустойка в розмірі одного відсотка суми, на- лежної до повернення кредитодавцем.
5
Неустойка (штраф, пеня) – це грошова сума, яку позичальник повинен передати кредитодавцю у разі порушення зобов’язань. Штраф – це неустойка, яку обчислюють у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов’язання. Пеня
– це неустойка, обчислена у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов’язання за кожен день прострочення виконання.
Всі операції між споживачем і банком мають бути документально підтверджені. Обов’язково отримуйте від банку виписки про чергові платежі, перевіряючи при цьому зазначені суми та номери рахунків на відповідність вказаним у договорі. Зберігайте всі документи!
Номінальна процентна ставка передбачає суму винагороди кредитної установи, розраховану в процентному відношенні до суми кредиту за певний період часу (місяць, квартал, рік). Важливо пам’ятати, що номінальна процентна ставка може бути фіксованою (яка не змінюється протягом дії договору) та змінюваною. Споживач не зобов›язаний сплачувати кредитодавцеві будь-які збори, відсотки комісії або інші вартісні елементи кредиту, що не були зазначені у договорі.
Споживач має право достроково повернути споживчий кредит, у тому числі шляхом збільшення суми періодичних виплат. При цьому кредитодавець зобов›язаний здійснити відповідне коригування кредитних зобов›язань споживача у бік їх зменшення, а споживач сплачує відсотки за користування кредитом та вартість всіх послуг, пов›язаних з обслуговуванням та погашенням кредиту, за період фактичного користування кредитом. Кредитодавцю забороняється відмовляти споживачу в прийнятті платежу у разі дострокового повернення споживчого кредиту та/або встановлювати споживачу будь-яку додаткову плату, пов›язану з достроковим поверненням кредиту. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає сплату споживачем будь-якої додаткової плати у разі дострокового повернення споживчого кредиту, є нікчемною.
Завжди вимагайте від банку довідку про повне погашення вами кредитної заборгованості та відсутність претензій зі сторони банку.
З 03.11.2011 набув чинності закон № 3795-VI «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо врегулювання відносин між кредиторами і споживачами фінансових послуг», яким забороняється валютне кредитування.
Банки часто порушують право позичальника через неналежне нарахування йому пені за несвоєчасну сплату по кредитних зобов›язаннях. Згідно Ст.18, ч.3, п.5 Закону України «Про захист прав споживачів», умови договорів, що обмежують права споживача та встановлюють вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п›ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов›язань за договором, є недійсними.
При вирішення спору, що виникає з кредитних правовідносин, позовна заява за формою і змістом повинна відповідати загальним правилам (Ст.119 ЦПК), а залежно від предмета та підстави позову - й вимогам, які містяться у спеціальному законодавстві. При розгляді спорів щодо зміни або розірвання кредитного договору у зв›язку із істотною зміною обставин, як передбачено ст. 652 ЦКУ, позичальнику
6
важливо враховувати, що при зміні договору посилання на істотну зміну обставин можливе лише у тому разі, коли сторони при укладенні ДОГОВОРУ визначили такі обставини як істотні.
Не припускайтеся поширеної помилки та ніколи не записуйте пін-код банківської карти на самій карті та/або не зберігайте карту поряд із записом.
ДЕПОЗИТНІ ДОГОВОРИ
Договори депозитних вкладів також мають певну специфіку та передбачають виваженість всіх умов для споживача. Вкладнику важливо звернути увагу в договорі щодо права банку змінювати умови в односторонньому порядку.
Поцікавтеся, чи має обраний банк членство у Фонді гарантування вкладів ((у 2013 році гарантована сума повернення коштів у межах 200 тисяч гривень, включаю- чи відсотки).
Зважте, чи передбачена в договорі капіталізація внеску, тобто збільшення суми вкладу на суму нарахованих відсотків. Перевага вкладу з капіталізацією відсотків — більш високий рівень доходу порівняно з вкладами з періодичною виплатою відсо- тків. Таке прибуткове розміщення вільних коштів вибирають клієнти, які не бажають або не можуть щомісяця знімати нараховані відсотки.
Важливо зазначити в договорі право вкладника достроково зняти всю суму вкладу або його частину на першу ж вимогу, а також умови нарахування відсотків за період дії вкладу.
Неповернення банком депозитних коштів споживачеві після закінчення тер- міну депозитного договору або достроково на затребування вкладника, пояснення щодо складнощів банку є ознакою проблемного банку.
Якщо строк депозиту скінчився, а банк не видає кошти на вимогу клієнта, звер- тайтеся з письмовою претензією до керівництва банку, при цьому офіційно зареє- струвавши своє звернення в канцелярії банку та отримавши на своїй копії підпис ре- єстратора, вхідний номер та дату реєстрації. Вимагайте письмової відповіді на ваше звернення. В разі не вирішення питання – звертайтеся з письмовою заявою до Фонду гарантування вкладів, також зареєструвавши своє звернення. У подальшому ці доку- менти можуть стати важливими додатками до позовної заяви до суду про примусове стягнення з банку суми заборгованості.
Обмеження прав вкладника розірвати договір банківського вкладу у будь- який час, а також перешкоди вільно розпоряджатися своїми коштами суперечать Конституції України та ЦК України.
Згідно положенням Ст.625 Цивільного кодексу України, банк-боржник не звіль- няється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов›язан- ня, а якщо банк порушив термін виконання своїх грошових зобов’язань, на вимогу вкладника має сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь період прострочення платежу, а також 3% річних від простроченої суми, якщо інший розмір відсотку не обумовлений договором або законом.
7
Важливою умовою договору є положення, що в разі введення мораторію та неповернення вкладнику коштів на суму вкладу, після зняття мораторію мають бути нараховані до сплати обов›язкові платежі в розмірах, які існували на дату введення мораторію.
З висновків Верховного Суду України: «Сам характер фінансово-кредитних від- носин, стороною в якій є фізична особа, а також використані у Законах №1023-XII (Про захист прав споживачів), №2664-ІІІ (Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг) терміни споживчий кредит, фінансова установа, фінансо- ва послуга дають підстави вважати, що правовідносини, які виникають з кредитних договорів, договорів банківського вкладу, договорів страхування, підпадають під дію Закону № 1023-XII».
Більш широку та детальну інформацію з фінансової просвіти, коментарів експертів та порад споживачам можна отримати на веб ресурсі
Портал споживача: xxxx://xxx.xxxxxxxxxxxx.xxx.xx/xxxx_xxxx/xxxxxxx/,
а також ознайомитися з чинним законодавством у сфері інтересів споживачів xxxx://xxx.xxxxxxxxxxxx.xxx.xx/xxxx_xxxx/xxxxxxxxxxx/0000/ та багатьма іншими питанням, важливими для споживачів. Залишайте свої запитання на Форумі, беріть участь в дискусіях, набувайте нових знань – це ваша сила, ми працюємо для вас!
Проект «Захист прав споживачів фінансових послуг: розробка типових положень договорів по депозитах і споживчих кредитах» здійснено ВФС «ПУЛЬС»
за підтримки Європейської програми МФ «ВІДРОДЖЕННЯ».
Вдячні також всім партнерам проекту, особлива подяка –
Київському національному торговельно-економічному університету
за підтримку численних заходів в інтересах споживачів фінансових послуг.
Всеукраїнська федерація споживачів «ПУЛЬС»
Україна 02156 м. Київ, вул. Мілютенка 6а E-mail: xxx_xxxxx@xxx.xxx xxxx://xxx.xxxxxxxxxxxx.xxx.xx