এই ককোিপP ইন্স্ুয রেন্স্ কেগুরেটসে অ্ুোন্ড কেরভে্রেন্ট অ্থসেP অ্ফ ইসন্ডযো (আইআেসেএআই) দ্বোেো সনর্পোসেি িংর োসর্ি ্োঠ্ুক্ররেে উ্ে সভসি করে এিং েযম্বোইরযে িীেো প্রসিষ্ঠোন দ্বোেো প্রস্তুি কেো হরযরে।

স্বীকৃ সি

আইসি - ৩৮

কর্পোরেট এরেন্ট সিভোগ-েীিন

এই ককোিপP ইন্স্ুয রেন্স্ কেগুরেটসে অ্ুোন্ড কেরভে্রেন্ট অ্থসেP অ্ফ ইসন্ডযো (আইআেসেএআই) দ্বোেো সনর্পোসেি িংর োসর্ি ্োঠ্ুক্ররেে উ্ে সভসি করে এিং েযম্বোইরযে িীেো প্রসিষ্ঠোন দ্বোেো প্রস্তুি কেো হরযরে।

কেখক / িেোরেোচক (ির্প ক্রেোনযিোরে)

েোাঃ আে. কক. দffে

েোাঃ ীর্েন কক. কুসি সিএ স্. ককোরটশ্বে েোও

েোাঃ প্রদী্ িেকোে

অ্র্ুো্ক েোর্েী েোপ

োঃ েেপ ই. থেোি অ্র্ুো্ক অ্চপ নো ওযোরে

এই ককোিপP িোংেো ভোষোয অ্নযিোদ ও ্র্পোরেোচনো কেো হরযরে এরদে িহোযিোয সি-েুোক, ্রর্

সে. ফর্ীভূ ষর্ েোয শ্রীেিী কদির্োনী দি

জি – ব্লক, প্লট নং. জি-৪৬, বান্দ্রা কুর্লা কমপ্লপ্লক্স, বান্দ্রা (ই),মুম্বাই – ৪০০০৫১.

কর্পোরেট এরেন্ট সিভোগ-েীিন

আইসি - ৩৮

িংস্কেরর্ে িেে: ২০২3

িেস্ত স্বত্ব এিং আসর্কোে িংেসিি

এই ককাপ্লিলর উপাদান ইন্স্ুুপ্লরন্স্ ইনজিPউট অফ ইজিযা (III) এর কজপরাইট। এই ককািলP ইন্স্ুু প্লরন্স্ ইনজিPউট অফ ইজিযার পরীক্ষায অংশগ্রহণকারী জশক্ষার্থীপ্লদর িনু অধ্ুযন জবষযক ইনপুট কদওযার িনু জিিাইন করা

হপ্লযপ্লে। এই ককাপ্লিলর উপাদান বাজণজিুক উপ্লেপ্লশু পুনরুত্পাদন করা যাপ্লব না, আংজশক বা িম্প প্রজিষ্ঠাপ্লনর পূপ্লবল স্পষ্ট জর্জিি অনমজি োডা ।

লভাপ্লব,

জবষযবস্তু প্রচজর্ি িপ্লবলাত্তম অনশীর্প্লনর উপর জভজত্ত কপ্লর তিজর করা হপ্লযপ্লে এবং জবপ্লরাপ্লধ্র কক্ষপ্লে, আইজন বা অনুর্থায বুািুা বা িমাধ্ান কদওযার উপ্লেপ্লশু নয।

এই শুধ্ুমাে একP জনপ্লদল শক অধ্ুযন উপাদান. অনগ্রহ কপ্লর মপ্লন রািপ্লবন কয পরীক্ষার প্রশ্নগুজর্ শুধ্ুমাে এই অধ্ুযন উপাদাপ্লনর মপ্লধ্ু িীমাবদ্ধ র্থাকপ্লব না।

প্রকাশক: কিপ্লেটাজর কিনাপ্লরর্, ইন্স্ুুপ্লরন্স্ ইনজিPউট অফ ইজিযা, জি- ব্লক, প্লট জি-৪৬, বান্দ্রা কুরর্া কমপ্লপ্লক্স, বান্দ্রা (ই) মম্বাই – ৪০০০৫১ এবং মজু িি হপ্লযপ্লে

এই অধ্ুযন উপাদান িংোন্ত কয ককান কযাগাপ্লযাগ ctd@iii.org.in-এ িপ্লম্বাধ্ন করা কযপ্লি পাপ্লর কভার প ায উজিজিি জবষয জশপ্লরানাম এবং অননু প্রকাশনার নম্বর উপ্লিি করা আপ্লে

ভূ সেকো

ইন্স্ুু প্লরন্স্ ইনজিPউট অফ ইজিযা (প্রজিষ্ঠানP) ইন্স্ুুপ্লরন্স্ করগুপ্লর্টজর অুাি কিপ্লভর্পপ্লমন্ট অর্থজরP অফ ইজিযা (আইআরজিএআই) দ্বারা জনধ্লাজরি জিপ্লর্বাপ্লির উপর জভজত্ত কপ্লর বীমা এপ্লিন্টপ্লদর িনু এই ককাপ্লিলর উপাদান তিজর কপ্লরপ্লে। জশল্প জবপ্লশষজ্ঞরা ককািল উপাদান প্রস্তুিকরপ্লণ িজডি জেপ্লর্ন ।

ককািলP িীবন, িাধ্ারণ এবং স্বাস্থ্ু বীমা িম্পপ্লকল প্রার্থজমক জ্ঞান প্রদান কপ্লর র্থাপ্লক যাপ্লি িংজিষ্ট বুবিাজযক

র্াইপ্লনর এপ্লিন্টপ্লদর িঠিক দজৃ ষ্টপ্লকাণ দ্বারা িাপ্লদর কপশাদার কুাজরযার বঝ

প্লি এবং উপর্জি করপ্লি িক্ষম হয।

ককািলP চারP জবভাপ্লগ জবভক্ত। (1) িাধ্ারণভাপ্লব - একP িাধ্ারণ জবভাগ যা বীমা নীজি, আইনী নীজি এবং

জনযন্ত্রক জবষযগুজর্ কভার কপ্লর যা বীমা এপ্লিন্টপ্লদর িানা দরকার। যারা হপ্লি ইচ্ছক িাপ্লদর িনু আর্াদা

জবভাগ কদওযা হয (2) িীবন বীমা এপ্লিন্ট, (3) িাধ্ারণ বীমা এপ্লিন্ট এবং (4) স্বাস্থ্ু বীমা এপ্লিন্ট ।

জশক্ষার্থীপ্লদর পরীক্ষার জবনুাি এবং কয ধ্রপ্লনর বস্তুজনষ্ঠ প্রশ্ন জিজ্ঞািা করা কযপ্লি পাপ্লর কি িম্পপ্লকল ধ্ারণা জদপ্লি ককাপ্লিল মপ্লির্ প্রপ্লশ্নর একP কিট অন্তভলু ক্ত করা হপ্লযপ্লে। িারা যা জশপ্লিপ্লে িা িংপ্লশাধ্ন করপ্লি মপ্লির্ প্রশ্নগুজর্

িাপ্লদর িাহাযু করপ্লব ।

বীমা একP গজিশীর্ পজরপ্লবপ্লশ কাি কপ্লর। এপ্লিন্টপ্লদর বািাপ্লরর পজরবিল ন িম্পপ্লকল আপ টু কিট র্থাকপ্লি হপ্লব।

িাপ্লদর বুজক্তগি অধ্ুযন এবং িংজিষ্ট বীমাকারীপ্লদর দ্বারা িািাপ্লনা অভুন্তরীণ প্রজশক্ষণ কমলিূজচপ্লি অংশগ্রহপ্লণর মাধ্ুপ্লম িজেযভাপ্লব জ্ঞান অিল ন করা উজচি ।

প্রজিষ্ঠান এই কািP ইনজিPউপ্লট অপলণ করার িনু আইআরজিএআই কক ধ্নুবাদ িানায। প্রজিষ্ঠান এই উপাদান অধ্ুযপ্লন আগ্রহী িকর্প্লক বীমা জবপণপ্লন িফর্ কুাজরযার কামনা কপ্লর ।

িূচী্ত্র

অ্র্ুোয নং.	নোে	্ষ্ঠৃ ো নং.
সিভোগ	েীিন িীেো
L-01	িীবন বীমা কীভাপ্লব িজডি	2
L-02	আজর্থলক পজরকল্পনা	7
L-03	িীবন বীমা পণু: প্রর্থাগি	19
L-04	িীবন বীমার পণু: অ-প্রর্থাগি	28
L-05	িীবন বীমার আপ্লবদন	33
L-06	িীবন বীমায মর্ু ও মর্ুাযন	37
L-07	িীবন বীমা নজর্থ রচনা	45
L-08	িীবন বীমা আিাররাইPং	57
L-09	িীবন বীমা দাজব	68

সিভোগ

েীিন িীেো

অ্র্ুোয L-01

েীিন িীেো কীভোরি েসিি

অ্র্ুোয ্সেসচসি

িাধ্ারণ অধ্ুাপ্লয বীমা িম্পজকল ি জকেু জদক আমরা কদপ্লিজে। যাইপ্লহাক, িীবন বীমার কর্থা আিপ্লর্ কিগুজর্প্লক আরও গভীরভাপ্লব আমাপ্লদর কদিপ্লি হপ্লব।

✓ িম্পদ

✓ ঝুুঁ জকর জবরুপ্লদ্ধ বীমা করা

✓ পুজর্ংপ্লযর িত্ত্ব

✓ চু জক্ত

আিুন এিন িীবন বীমার তবজশষ্টুগুজর্ পরীক্ষা কপ্লর কদজি। এই অধ্ুাপ্লয উপপ্লর উজিজিি িীবন বীমার জবজভন্ন উপাদান িম্পজকল ি িংজক্ষপ্ত জববরণ কদওযা হর্।

স ির্ীয ফেোফে

A. িীবন বীমার বুবিা – উপাদান, মানপ্লষর িীবপ্লন িার মর্ু, পারস্পজরকিা

B. ঝুুঁ জক এবং িীবন বীমা

A. েীিন িীেোে িুিিো – উ্োদোন, েোনযরষে েীিরন িোে েূেু, ্োেস্পসেকিো

a) িম্পদ – েোনি েীিরনে েূেু (এইচএেসভ)

আমরা ইজিমপ্লধ্ু কদপ্লিজে কয একP িম্পদ হর্ এক ধ্রপ্লণর িম্পজত্ত যা মর্ু বা মপ্লর্ুর কফরি কদয। কবজশরভাগ িম্পজত্তর িনু মান এবং মপ্লর্ুর পজরমাপ্লণর ক্ষজি উভযই িুজনজদল ষ্ট আজর্থলক পপ্লদ পজরমাপ করা কযপ্লি পাপ্লর।

উদোহের্

দর্লটনায গাজডর আনমাজনক ক্ষজি ৫০০০০ টাকা হপ্লর্, বীমাকারী এই ক্ষজির িনু মাজর্কপ্লক

ক্ষজিপূরণ কদপ্লব।

মানষ মারা কগপ্লর্ আমরা কীভাপ্লব ক্ষজির পজরমাণ অনমান করব?

িপ্লব িার মর্ু জক ৫০,০০০ নাজক ৫,০০,০০০ টাকা?

গ্রাহপ্লকর িাপ্লর্থ কদিা করপ্লর্ একিন এপ্লিন্ট অবশুই উপপ্লরর প্রপ্লশ্নর উত্তর জদপ্লি িক্ষম হপ্লবন। এর জভজত্তপ্লি এপ্লিন্ট গ্রাহকপ্লক কিটা বীমা িুপাজরশ করপ্লব িা জনধ্লারণ হপ্লি পাপ্লর। এP প্রর্থম পাঠ যা একিন িীবন বীমা এপ্লিন্টপ্লক অবশুই জশিপ্লি হপ্লব।

কিৌভাগুবশি আমাপ্লদর কাপ্লে একP পজরমাপ আপ্লে, প্রায িত্তর বের আপ্লগ প্রপ্লফির হুপ্লবনার তিজর কপ্লরন। এP সহউেুোন েোইফ ভুোেয (এইচএেসভ) xxxxxx xxxxxx এবং জবশ্ববুাপী বুবহৃি হয।

এইচএর্জভ ধ্ারণা মানপ্লষর িীবনপ্লক এক ধ্রপ্লনর আপ্লযর িম্পজত্ত বা িম্পদ জহপ্লিপ্লব জবপ্লবচনা কপ্লর । এP এইভাপ্লব একিন বুজক্তর প্রিুাজশি ভজবষুি উপািল প্লনর উপর জভজত্ত কপ্লর মানব িীবপ্লনর মর্ু পজরমাপ কপ্লর। কমাট উপািল প্লনর অর্থল হর্ একিন বুজক্ত ভজবষুপ্লি প্রজি বের কয আপ্লযর আশা কপ্লরন, িার জনপ্লির িরপ্লচর পজরমাপ্লণর কম। এইভাপ্লব এP জনপ্লদল শ কপ্লর কয উপািল নকারী অকাপ্লর্ মারা কগপ্লর্ একP পজরবাপ্লরর অর্থলননজিক ক্ষজি হপ্লব। এই উপািল নগুজর্প্লক মর্ধ্ন করা হয, িাপ্লদর

োড জদপ্লি উপযুক্ত িুপ্লদর হার বুবহার করা হয৷

xxxx xxxxxxxxxx, মিজু র বজৃ দ্ধ, ভজবষুি উপািল ন ক্ষমিা ইিুাজদ জবপ্লবচনায জনপ্লয এইচএর্জভ গণনা করার িনু একাজধ্ক পরাজমজি বুবহার করা হপ্লযপ্লে, এইচএর্জভ গণনা করার িনু একP িাধ্ারণ র্থাম্ব জনযম হর্ পজরবাপ্লরর বাজষলক আপ্লযর পজরমাণ জনধ্লারণ করা যা পজরবাপ্লরর িনু প্রপ্লযািন হপ্লব। অনু কর্থায এইচএর্জভ হর্ পজরবাপ্লরর িনু রুPউপািল নকারী দ্বারা বাজষলক অবদান যা িুপ্লদর জবদুমান হার দ্বারা ভাগ করা হয।

উদোহের্

জমিঃ রািন আয কপ্লরন বেপ্লর ১,২০,০০০ টাকা এবং িরচ কপ্লর জনপ্লির উপর ২৪,০০০টাকা। িার পজরবাপ্লরর জনট উপািল ন হারাপ্লবন, যজদ জিজন অকাপ্লর্ মারা যান, িাহপ্লর্ িার পজরমান হপ্লব

৯৬,০০০টাকা। ধ্রুন িুপ্লদর হার ৮% (০.০৮ জহিাপ্লব প্রকাশ করা হপ্লযপ্লে)।

েোনি-েীিরনে-েূেু (এইচএেসভ) = সনভপ ে ীেরদে েনু িোসষপক অ্িদোন ÷ িরদে হোে

এইচএর্জভ = ৯৬০০০/ ০.০৮ = ১২,০০,০০০ টাকা

িম্পূণল িুরক্ষার িনু কিটা বীমা র্থাকা উজচি িা এইচএর্জভ জনধ্লারণ করপ্লি িাহাযু কপ্লর। এPপ্লক ঊর্ধ্লিীমাও বপ্লর্ কযPর বাইপ্লর িীবন বীমা প্রদান করা যুজক্তিঙ্গি নয ।

িাধ্ারণভাপ্লব, বীমার পজরমাণ একিপ্লনর বাজষলক আপ্লযর প্রায ১০ কর্থপ্লক ১৫ গুণ হওযা উজচৎ।এইভাপ্লব কাপ্লরা মপ্লন িপ্লেহ তিজর হপ্লিই পাপ্লর, যজদ জমিঃ রািন বেপ্লর ১.২ র্াি টাকা আয কপ্লর ২ ককাP টাকার বীমা করপ্লি চান। ককনা বীমার প্রকৃ ি পজরমাণ জনভল র করপ্লব একিন বুজক্ত কিটা বীমা করপ্লি পাপ্লর এবং জকনপ্লি পাপ্লর কিই জবষযগুজর্র উপর।

B. ঝুঁয সক এিং েীিন িীেো

কযমনP আমরা উপপ্লর কদপ্লিজে, িীবন বীমা কিইিব ঝুুঁ জকপূণল র্টনার জবরুপ্লদ্ধ িুরক্ষা প্রদান কপ্লর যা

িম্পদ জহিাপ্লব মানপ্লষর িীবপ্লনর মর্ুপ্লক র্ধ্ংি বা হ্রাি করপ্লি পাপ্লর। জিন ধ্রপ্লনর পজরজস্থ্জিপ্লি এই

ধ্রপ্লনর ক্ষজি হপ্লি পাপ্লর। িাধ্ারণ মানষ

এই উপ্লদ্বগগুজর্র িম্ম

ীন হয।

সচত্র ১: িোর্োের্ েোনযষ কর্ উরদ্বরগে িম্ম ীন হয

অনুজদপ্লক িাধ্ারণ বীমা িাধ্ারণি িম্পজত্তপ্লক প্রভাজবি কপ্লর এমন ঝুুঁ জক জনপ্লয কাি কপ্লর - কযমন

আগুন, িমপ্লি র্থাকাকার্ীন পণুিম্ভাপ্লরর ক্ষজি, চু জর এবং কমাটর দর্লটনা। িারা এমন র্টনাগুজর্ও

কভার কপ্লর যা নাম এবং শুভবজু দ্ধর ক্ষজির জদপ্লক পজরচাজর্ি কপ্লর। এগুজর্র দায বীমা দ্বারা আচ্ছাজদি করা হয।

অবপ্লশপ্লষ এমন ঝুুঁ জক রপ্লযপ্লে যা বুজক্তপ্লক প্রভাজবি করপ্লি পাপ্লর। যা বুজক্তগি ঝুুঁ জক জহিাপ্লব আিুাজযি, এগুজর্ িাধ্ারণ বীমা দ্বারাও আচ্ছাজদি হপ্লি পাপ্লর।

উদোহের্

দর্

লটনা বীমা যা দর্

লটনার কারপ্লণ ক্ষজিগ্রস্থ্ হওযা কর্থপ্লক রক্ষা কপ্লর।

a) িোর্োের্ িীেো কথরক েীিন িীেো কীভোরি আেোদো?

িোর্োের্ িীেো	েীিন িীেো
• ক্ষজিপূরণ: িাধ্ারণ বীমা পজর্জি, বুজক্তগি দর্ু লটনা বীমা বুিীি িাধ্ারণি ক্ষজিপূরপ্লণর চু জক্ত হয কযমন অজিকাপ্লের মপ্লিা র্টনার পপ্লর	• সনশ্চযিো: িীবন বীমা নীজি হর্ জনশ্চযিার চু জক্ত।

বীমাকারী িঠিক পজরমাণ ক্ষজির মর্ুাযন কপ্লর এবং শুধ্ুমাে কিই পজরমাণ ক্ষজির ক্ষজিপরণ কদয।	• মিৃ ু ুর কক্ষপ্লে কয পজরমাণ িুজবধ্া প্রদান করপ্লি হপ্লব িা চু জক্তর শুরুপ্লি জনধ্লাজরি করপ্লি হয। • বীমাকৃ ি বুজক্তর মিৃ ু ু হপ্লর্ িার মপ্লনানীি বুজক্ত বা িুজবধ্াপ্লভাগীপ্লদর একP জনজশ্চি অর্থল প্রদান করা হয।
• িমযকার্: চু জক্তP িাধ্ারণি স্বল্প িময বা এক বেপ্লরর নবীকরণপ্লযাগু জভজত্তপ্লি হয	• চু জক্তP িাধ্ারণি দীর্লপ্লমযাদী হয যজদও জকেু এক বেপ্লরর নবাযনপ্লযাগু চু জক্তও রপ্লযপ্লে
• অজনশ্চযিা: িাধ্ারণ বীমা চু জক্তপ্লি, িংজিষ্ট ঝুুঁ জকর র্টনা অজনজশ্চি। একP বাজডপ্লি আগুন ধ্রপ্লব নাজক গাজড দর্ু লটনার িম্মুিীন হপ্লব কি িম্পপ্লকল ককউ জনজশ্চি হপ্লি পাপ্লর না।	• একিন মানপ্লষর িপ্লের পপ্লরই মিৃ ু ু হপ্লব এমন ককাপ্লনা প্রশ্ন কনই। যা অজনজশ্চি িা হর্ মিৃ ু ুর িময। িীবন বীমা অকার্ মিৃ ু ুর ঝুুঁ জক কর্থপ্লক িুরক্ষা প্রদান কপ্লর।
• িম্ভাবনার বজৃ দ্ধ: আগুন বা ভূ জমকপ্লম্পর মপ্লিা িাধ্ারণ বীমা জবপপ্লদর কক্ষপ্লে, র্টনা র্টার িম্ভাবনা িমপ্লযর িাপ্লর্থ বাপ্লড না।	• িীবন বীমাপ্লি বযপ্লির িাপ্লর্থ িাপ্লর্থ মিৃ ু ুর িম্ভাবনা বাপ্লড।

b) েীিন িীেো ঝুঁয সকে প্রকৃ xx

কযপ্লহিু বযপ্লির িাপ্লর্থ মিু ুর িম্ভাবনা বাপ্লড, িাই যারা অল্পবযিী িাপ্লদর িনু কম জপ্রজমযাম কনওযা

হয এবং বযস্কপ্লদর িনু কবজশ জপ্রজমযাম কনওযা হয। একP ফর্াফর্ হর্ কয বযস্ক বুজক্তরা যারা

িুস্বাপ্লস্থ্ুর অজধ্কারী জের্, িারা প্রিুাহার করার প্রবণিা কদিায যিন অস্বাস্থ্ুকর িদিুরা

পজরকল্পনাপ্লি রপ্লয যায। এর ফপ্লর্ বীমা ককাম্পাজনগুপ্লর্া মারাত্মক িমিুার িম্ম ীন হপ্লযপ্লে। িীবন

বীমা পজর্জিগুজর্ তিজর করার িনু িাপ্লদর প্রপ্লচষ্টা যা িনগপ্লণর িামর্থলু জের্ স্তপ্লরর জপ্রজমযাপ্লমর জবকাপ্লশর জদপ্লক পজরচাজর্ি কপ্লর।

c) সপ্রসেযোরেে স্তে

জপ্রজমযাপ্লমর স্তর এমনভাপ্লব জস্থ্র করা হপ্লযপ্লে কয এP বযপ্লির িাপ্লর্থ বাপ্লড না জকন্তু চু জক্তর পুপ্লরা

িময িপ্লড জস্থ্র র্থাপ্লক। এর অর্থল হর্ প্রারজম্ভক বেরগুজর্প্লি িংগ ীি জপ্রজমযামগুজর্ অল্প বযপ্লি মারা

যাওযা বুজক্তপ্লদর মিু ুর দাজবগুজর্ কভার করার িনু প্রপ্লযািনীয পজরমাপ্লণর কচপ্লয কবজশ, যিন

পরবিী বেরগুজর্প্লি িংগৃহীি জপ্রজমযামগুজর্ উচ্চ বযপ্লি মারা যাওযা বুজক্তপ্লদর দাজব পূরপ্লণর িনু প্রপ্লযািপ্লনর িু র্নায কম।জপ্রজমযাপ্লমর স্তর উভপ্লযরই গড। আপ্লগর যুপ্লগর অজিজরক্ত জপ্রজমযাম পরবিী যুপ্লগ জপ্রজমযাপ্লমর র্াটজি পূরণ কপ্লর। স্তর জপ্রজমযাম তবজশষ্টু নীপ্লচ জচজেি করা হর্।

সচত্র ২: সপ্রসেযোরেে স্তে

জপ্রজমযাম স্তপ্লরর প্রপ্লযািনীয িীবন বীমা চু জক্ত হর্ দীর্লপ্লমযাদী বীমা চু জক্ত যা ১০, ২০ বা আরও অপ্লনক বের ধ্প্লর চপ্লর্। জপ্রজমযাম স্তপ্লরর ধ্ারণা িাধ্ারণি বীমা পজর্জির িনু উদ্ভূ ি হয না, যা

িাধ্ারণি স্বল্পপ্লমযাদী এবং বাজষলক কমযাদ কশষ হয।

উদোহের্

পজর্জির কমযাপ্লদ মি

ু ুহার (মি

ু ুর িম্ভাবনা) উপর জভজত্ত কপ্লর বীমাকারীরা জপ্রজমযাম স্তপ্লরর হার

জনধ্লারণ কপ্লর কারণ বীমাকৃ প্লির বযি প্রজি বের বাডপ্লব। একবার জনধ্লাজরি হার পজর্জির পুপ্লরা কমযাপ্লদর িনু জস্থ্র র্থাকপ্লব।

d) ঝুঁয সক ্সেং-এে িত্ত্ব এিং েীিন িীেো ্সেসি

আমরা ইজিমপ্লধ্ুই পুজর্ং এবং পারস্পজরকিার নীজি জনপ্লয আপ্লর্াচনা কপ্লরজে। পুজর্ং নীজি িীবন

বীমার দP জনজদল ষ্ট ভূ জমকা পার্ন কপ্লর।

i. এP একেরনে অ্কোেেৃিয ুে ফরে উদ্ভূ ি অ্থপননসিক িসিে সিরুরে িেিো প্রদোন করে।

একP িহজবর্ তিজর করা হয যা অপ্লনপ্লকর অবদানপ্লক পুর্ কপ্লর যারা একP িীবন বীমা চু জক্তপ্লক জকপ্লনপ্লে।

e) েীিন িীেো চয সি

পজর্জির নজর্থপে হর্ বীমা চু জক্তর প্রমাণ যা বীমার িমস্ত শিল াবর্ীর জববরণ কদয।

চু জক্তপ্লি িীবন বীমা পজর্জির জনজশ্চি পজরমাণ উপ্লিি রপ্লযপ্লে। িীবন বীমা একP আজর্থলক জনরাপত্তা জহিাপ্লব জবপ্লবজচি হয কারণ বীমাকৃ ি অর্থল চু জক্ত দ্বারা জনজশ্চি। জনশ্চযিাP কবাঝায কয িীবন বীমা

দক্ষিার িাপ্লর্থ এবং রক্ষণশীর্ভাপ্লব পজরচাজর্ি হয; দঢ়ভাপ্লব জনযজন্ত্রি এবং কপ্লঠারভাপ্লব আশ্বস্থ্।

কযপ্লহিু িীবন বীমা চু জক্তপ্লি ঝুুঁ জক কভার এবং িঞ্চয উভযই িজডি র্থাপ্লক, িাই প্রাযশই িাপ্লদর আজর্থলক পপ্লণুর িাপ্লর্থ িু র্না করা হয। এগুজর্প্লক িুরক্ষার কচপ্লয িম্পদ ধ্প্লর রািার উপায জহিাপ্লবও কদিা হয। প্রকৃ িপপ্লক্ষ, অপ্লনক িীবন বীমা পপ্লণুর একP বড নগদ মর্ু বা িঞ্চয উপাদান রপ্লযপ্লে যা একিন বুজক্তর িঞ্চপ্লযর একP উপ্লিিপ্লযাগু অংশ গঠন করপ্লি পাপ্লর। ককউ ককউ যুজক্ত কদন কয একP বীমা ককাম্পানীর কাে কর্থপ্লক শুধ্ুমাে কমযাদী বীমা ককনা এবং বাজক জপ্রজমযামগুজর্ এমন উপকরপ্লণ জবজনপ্লযাগ করা ভার্ হপ্লি পাপ্লর যা উচ্চির জরটানল কদয।

নগদ মপ্লর্ুর বীমা চু জক্তর পপ্লক্ষ এবং জবপপ্লক্ষ যুজক্তগুপ্লর্া জবপ্লবচনা করা যাক।

a) িসির্োগুসে

i. বীমা ঐজিহাজিকভাপ্লব জনরাপদ এবং িুরজক্ষি জবজনপ্লযাগ জহিাপ্লব প্রমাজণি হপ্লযপ্লে যা একP নুূ নিম জনজশ্চি হাপ্লর জরটানল কদয, যা চু জক্তর িমযকাপ্লর্র িাপ্লর্থ বজৃ দ্ধ কপপ্লি পাপ্লর।

ii. জপ্রজমযাম প্রদাপ্লনর ধ্ারাবাজহকিার িনু একিপ্লনর িঞ্চপ্লযর বাধ্ুিামর্ক পজরকল্পনার প্রপ্লযািন

হয এবং এর ফপ্লর্ িঞ্চয শঙ্খর্া তিজর হয।

iii. বীমাকারী কপশাদার জবজনপ্লযাগ বুবস্থ্াপনার যত্ন কনয এবং এই দাজযত্ব কর্থপ্লক বুজক্তপ্লক মক্তু কপ্লর

iv. বীমা িারর্ু প্রদান কপ্লর। বীমাকৃ ি বুজক্ত একP ঋণ জনপ্লি বা পজর্জি িমপলণ করপ্লি পাপ্লরন এবং িা নগপ্লদ রূপান্তর করপ্লি পাপ্লরন।

v. নগদ মর্ু প্রকাপ্লরর িীবন বীমা এবং বাজষলক উভযই জকেু আযকর িুজবধ্া উপপ্লভাগ করপ্লি পাপ্লর।

vi. বীমা ঋণদািাপ্লদর দাজব কর্থপ্লক জনরাপদ হপ্লি পাপ্লর, িাধ্ারণি বীমা গ্রহীিার কদউজর্যা হপ্লর্

বা মিু ু র্টপ্লর্।

b) অ্িসির্োগুসে

i. কযপ্লহিু বীমা িু র্নামর্কভাপ্লব জস্থ্র এবং জস্থ্জিশীর্ জরটানল কদয, এP মিাস্ফীজির দ্বারা গুরুিরভাপ্লব প্রভাজবি হপ্লি পাপ্লর।

ii. উচ্চ জবপণন এবং অনুানু প্রার্থজমক িরচ িীবন বীমা পজর্জির আপ্লগর বেরগুজর্প্লি িমা হওযা নগদ মপ্লর্ুর পজরমাণ হ্রাি কপ্লর।

iii. জনজশ্চি উৎপাদন অনুানু আজর্থলক উপকরপ্লণর কচপ্লয কম হপ্লি পাপ্লর

সনরে সনরে করেো ১

তবজচেু কীভাপ্লব আজর্থলক বািাপ্লর ঝুুঁ জক হ্রাি কপ্লর?

I. একাজধ্ক উৎি কর্থপ্লক িহজবর্ িংগ্রহ করা এবং এক িাযগায জবজনপ্লযাগ করা

II. জবজভন্ন িম্পপ্লদ িহজবর্ জবজনপ্লযাগ

III. জবজনপ্লযাপ্লগর মপ্লধ্ু িমপ্লযর পার্থলকু বিায রািা

IV. জনরাপদ িম্পপ্লদ জবজনপ্লযাগ

িোেিংরি্

a) িম্পদ হর্ এক ধ্রপ্লনর িম্পজত্ত যা জরটানল মর্ু কদয।

b) এইচএর্জভ-এর ধ্ারণা মানপ্লষর িীবনপ্লক এক ধ্রপ্লনর িম্পজত্ত বা িম্পপ্লদর আয জহপ্লিপ্লব জবপ্লবচনা কপ্লর । এP এইভাপ্লব একিন বুজক্তর প্রিুাজশি কনট ভজবষুি উপািল প্লনর উপর জভজত্ত কপ্লর মানব িীবপ্লনর মর্ু পজরমাপ কপ্লর।

c) জপ্রজমযাপ্লমর স্তর হর্ একP জনজদল ষ্ট জপ্রজমযাম যাপ্লি এP বযপ্লির িাপ্লর্থ বাপ্লড না জকন্তু চু জক্তর পুপ্লরা

িময িপ্লড জস্থ্র র্থাপ্লক।

d) পারস্পজরকিা আজর্থলক বািাপ্লর ঝুুঁ জক কমাপ্লনার একP গুরুত্বপূণল উপায, অনু তবজচেুও আপ্লে।

e) একP িীবন বীমা চু জক্তপ্লি গুারাজন্টর উপাদানP কবাঝায কয িীবন বীমা কপ্লঠার জনযন্ত্রণ এবং

িত্ত্বাবধ্াপ্লনর জবষয।

েূে িপ োিেী

1. িম্পদ

2. মানব িীবপ্লনর মর্ু

3. জপ্রজমযাপ্লমর স্তর

4. পারস্পজরকিা

5. তবজচেিা

সনরে সনরে করেোে উিে

উিে ১- িঠিক উত্তর হর্ II

অ্র্ুোয L-02 আসথপক ্সেকল্পনো

অ্র্ুোয ্সেসচসি

পূবলবিী অধ্ুাপ্লয আমরা িীবন বীমা এবং আজর্থলক িুরক্ষা প্রদাপ্লনর জবষয জনপ্লয আপ্লর্াচনা কপ্লরজে। জনরাপত্তা হপ্লচ্ছ এমন বুজক্তপ্লদর উপ্লদ্বপ্লগর মপ্লধ্ু একP যারা বিল মান ও ভজবষুপ্লির জবজভন্ন প্রপ্লযািন কমটাপ্লি িাপ্লদর আয এবং িম্পদ বরাে করপ্লি চায। িীবন বীমা অবশুই "বুজক্তগি আজর্থলক

পজরকল্পনা" এর কপ্রক্ষাপপ্লট বঝ উপস্থ্াপন করা।

প্লি িাহাযু কপ্লর। এই অধ্ুাপ্লযর উপ্লেশু হর্ আজর্থলক পজরকল্পনার জবষয

স ির্ীয ফেোফে

A. আজর্থলক পজরকল্পনা এবং বুজক্তগি িীবন চে

B. আজর্থলক পজরকল্পনার চজরে

C. আজর্থলক পজরকল্পনা - প্রকারগুজর্

A. আসথপক ্সেকল্পনো এিং িুসিগি েীিন চক্র

1. আসথপক ্সেকল্পনো সক?

আমাপ্লদর কবজশরভাগ অর্থলই উপািল প্লনর িনু আমাপ্লদর িীবপ্লনর একP বড অংশ বুয কপ্লর। আজর্থলক পজরকল্পনা আমাপ্লদর িনু অর্থল উপািল ন করার একP বজু দ্ধমান উপায।

িংজ্ঞো

আজর্থলক পজরকল্পনা একিপ্লনর িীবপ্লনর র্ক্ষুগুজর্ জচজিি করার একP প্রজেযা, এই র্ক্ষুগুজর্প্লক আজর্থলক অনবাদ করা এবং কিই র্ক্ষুগুজর্ অিল প্লনর িনু একিপ্লনর আজর্থলক বুবস্থ্াপনা।

আজর্থলক পজরকল্পনার মপ্লধ্ু বিল মান এবং ভজবষুপ্লির উভয চাজহদা কমটাপ্লি একP করািমুাপ তিজর করা হয, যা অপ্রিুাজশি হপ্লি পাপ্লর। কম দজু শ্চন্তা িহ িীবন গঠপ্লন এP একP গুরুত্বপূণল ভূ জমকা পার্ন কপ্লর। যত্নশীর্ পজরকল্পনা একিপ্লনর অগ্রাজধ্কার জনধ্লারণ করপ্লি এবং আপনার জবজভন্ন র্ক্ষু অিল প্লনর িনু কাি করপ্লি িহাযিা করপ্লি পাপ্লর।

সচত্র ১: েরিুগুসেে প্রকোেরভদ

i. স্বল্পরেযোদী র্ক্ষ হপ্লি পাপ্লর: একP এর্জিজি Pজভ কিট ককনা বা একP পাজরবাজরক েুP কাটাপ্লনা

ii. র্ক্ষগুজর্ ের্ুরেযোদী হপ্লি পাপ্লর: একP বাজড ককনা বা জবপ্লদপ্লশ েুP কাটাপ্লনা

iii. দীর্পরেযোদী র্ক্ষুও অন্তভলু ক্ত হপ্লি পাপ্লর: একিন িন্তাপ্লনর জশক্ষা বা জববাহ বা অবির গ্রহপ্লণর পপ্লরর বুবস্থ্া

2. িুসিগি েীিনচক্র

একিন বুজক্ত িপ্লের জদন কর্থপ্লক িার মিু ুর জদন পযলন্ত িার িীবপ্লনর জবজভন্ন স্তপ্লরর মধ্ু জদপ্লয

যায, এই িমপ্লয জিজন একাজধ্ক ভূ জমকা পার্ন করপ্লবন বপ্লর্ আশা করা হয এই পযলাযগুজর্ নীপ্লচ কদওযা জচেPপ্লি জচজেি করা হপ্লযপ্লে।

সচত্র ২: অ্থপননসিক েীিন চক্র

েীিরনে ্র্পোযগুসে এিং অ্গ্রোসর্কোে

a) স িোথী (২০-২৫ িেে িযি ্র্পন্ত): যিন ককউ িার জ্ঞান এবং দক্ষিার উন্নজি কপ্লর

িার ভজবষুপ্লির িনু প্রস্তুজি জনপ্লচ্ছ। একিপ্লনর জশক্ষার অর্থলাযপ্লনর িনু িহজবর্ প্রপ্লযািন। উদাহরণস্বরূপ, জচজকৎিা বা বুবস্থ্াপনা জশক্ষার িনু উচ্চ মপ্লর্ুর জফ কমটাপ্লনা।

b) উ্োেপ নকোেী (২৫ িেরেে ্ে কথরক): যিন একিন কমলিংস্থ্ান িুুঁপ্লি পায ও িম্ভবি িার

চাজহদা পূরপ্লণর িনু যপ্লর্থষ্ট উপািল ন কপ্লর এবং িার অজিজরক্ত জকেু উদ্বত্ত র্থাপ্লক৷ কিিাপ্লন

পাজরবাজরক দাজযত্ব রপ্লযপ্লে এবং অদর ভজবষুপ্লি উদ্ভূ ি প্রপ্লযািনগুজর্ পূরপ্লণর িনু অপ্লর্থলর

িনু ককউ িঞ্চয এবং জবজনপ্লযাগও করপ্লি পাপ্লর৷ উদাহরণস্বরূপ, একিন যুবক হাউজিং কর্ান কনয এবং একP বাজডপ্লি জবজনপ্লযাগ কপ্লর।

c) িঙ্গী (২৮ - ৩০ এ সিরয কেোে িেয): যিন একিন জববাজহি হয এবং িার জনপ্লির একP পজরবার র্থাপ্লক। এP নিু ন চাজহদা তিজর কপ্লর কযমন জনপ্লির একP বাজড, িম্ভবি একP গাজড, জশশুপ্লদর ভজবষুপ্লির িনু পজরকল্পনা ইিুাজদ।

d) অ্সভভোিক (র্রুন ২৮ -৩৫): কয বেরগুজর্প্লি একিন এক বা একাজধ্ক িন্তাপ্লনর জপিামািা হয৷ এিন িাপ্লদর স্বাস্থ্ু এবং জশক্ষা - িাপ্লদর ভার্ স্কু প্লর্ ভজিল করা ইিুাজদ জনপ্লয জচন্তা করপ্লি হপ্লব৷

e) প্রদোনকোেী (িযি র্রুন ৩৫-৫৫): যিন জশশু কর্থপ্লক জকপ্লশার বযপ্লি পজরণি হয, এবং

িাপ্লদর উচ্চ জবদুার্য এবং কপ্লর্প্লির বেরগুজর্ অন্তভলু ক্ত কপ্লর। একিন জশশুপ্লক িীবপ্লনর চুাপ্লর্ঞ্জ কমাকাপ্লবর্ার কযাগু কপ্লর কিার্ার িনু জশক্ষার উচ্চ বুয জনপ্লয উজদ্বি। উদাহরণস্বরূপ, পাুঁচ বের ধ্প্লর চর্া একP কমজিপ্লকর্ ককাপ্লিলর অর্থলাযপ্লনর িনু কয পজরমাণ কিট আপ করপ্লি হপ্লব িা জবপ্লবচনা করা। অপ্লনক ভারিীয বাজডপ্লি িা তিজর হয। কনুা জশশুপ্লদর জববাহ এবং বপ্লোবপ্লস্তর বুবস্থ্া উপ্লদ্বপ্লগর একP গুরুত্বপূণল কক্ষে৷ প্রকৃ িপপ্লক্ষ, জশশুপ্লদর জববাহ এবং জশক্ষা আি কবজশরভাগ ভারিীয পজরবাপ্লরর িনু িঞ্চপ্লযর প্রধ্ান উপ্লেশু৷

f) এেP কনRোে(৫৫-৬৫ িেে): 'এমP কনিার' শব্দP কবাঝায কয িন্তাপ্লনরা বািা [পজরবার]

িাজর্ করপ্লি উপ্লড কগপ্লে। এP এমন িময যিন িন্তাপ্লনরা জবপ্লয কপ্লরপ্লে এবং কিনও কিনও বাবা-মাপ্লক কেপ্লড কাপ্লির িনু অনু িাযগায চপ্লর্ কগপ্লে। আশা কজর এই পযলাপ্লয, একিন একিপ্লনর দাযবদ্ধিা [হাউজিং কর্ান এবং অনুানু বন্ধকগুজর্র মপ্লিা] িুাগ কপ্লরপ্লে এবং

পুনবলািপ্লনর িনু একP িহজবর্ তিজর কপ্লরপ্লে৷ এP কিই িময যিন জবজপ এবং

িাযাপ্লবPপ্লির মপ্লিা অিুস্থ্িাগুজর্ প্রকাশ কপপ্লি শুরু কপ্লর ৷ স্বাস্থ্ু যত্ন, আজর্থলক স্বাধ্ীনিা এবং আপ্লযর জনরাপত্তা এই পযলাপ্লয িুব গুরুত্বপূণল হপ্লয উঠপ্লি হপ্লব।

g) অ্িিে - ক ষ িযি (িযি ৬০ এিং িোে ্রে): কয বযপ্লি একিন িজেয মানষু কাি কর্থপ্লক অবির কনন এবং িীবপ্লনর প্রপ্লযািন কমটাপ্লি জনপ্লির িঞ্চয বুয কপ্লরন৷ যিক্ষণ না স্বামী-স্ত্রী দিু প্লনই কবপ্লচ র্থাপ্লকন িিক্ষণ পযলন্ত িীবনযাপপ্লনর চাজহদাগুজর্ই জনবদ্ধ৷ একিন স্বাস্থ্ু িমিুা, পযলাপ্ত আয এবং একাকীত্ব জনপ্লয জচজন্তি৷ কিই িমযকাপ্লর্ যিন ককউ িীবপ্লনর মান উন্নি করপ্লি চাইপ্লব এবং এমন অপ্লনক জিজনি উপপ্লভাগ করপ্লব যা একিন স্বপ্ন কদপ্লিজের্ জকন্তু অিল ন করপ্লি পাপ্লরজন - কযমন শি করা বা েুPপ্লি যাওযা বা িীর্থলযাো। এই বেপ্লরর িনু একিন কিটা প্রদান কপ্লরপ্লে িার উপর জনভল র কপ্লর।

আমরা উপপ্লর কদিপ্লি পাজচ্ছ, অর্থলননজিক িীবন চপ্লের জিনP পযলায রপ্লযপ্লে: একP োে বা প্রাক- চাকজর পবল; কাপ্লির পযলায যা ১৮ কর্থপ্লক ২৫ বের বযপ্লির মপ্লধ্ু শুরু হয এবং ৩৫ কর্থপ্লক ৪০ বের পযলন্ত স্থ্াযী হয; এবং অবিপ্লরর বেরগুজর্ যা একিপ্লনর কাি বন্ধ করার পপ্লর শুরু হয।

3. ককন একেনরক সিসভন্ন আসথপক িম্পদ িংেির্ এিং ক্রয কেরি হরি?

কারণP হর্ কয একিন বুজক্তর িীবপ্লনর প্রজিP পযলাপ্লয যিন ককউ একP জনজদল ষ্ট ভূ জমকা পার্ন কপ্লর িিন অপ্লনকগুজর্ প্রপ্লযািন কদিা কদয যার িনু িহজবপ্লর্র িরবরাহ করপ্লি হয।

উদোহের্

একিন বুজক্ত যিন জবপ্লয কপ্লরন এবং জনপ্লির একP পজরবার শুরু কপ্লরন, িিন িার জনপ্লির র্প্লরর প্রপ্লযািন হপ্লি পাপ্লর। জশশুরা বড হওযার িাপ্লর্থ িাপ্লর্থ িাপ্লদর উচ্চজশক্ষার িনু িহজবপ্লর্র প্রপ্লযািন হয। কযপ্লহিু একিন বুজক্ত মধ্ুবযি কপজরপ্লয যায, িাই উপ্লদ্বপ্লগর জবষয হর্ স্বাস্থ্ু িরচ কমটাপ্লি এবং অবির গ্রহপ্লণর পপ্লর িঞ্চয করার িনু অর্থল র্থাকা যাপ্লি কাউপ্লক িার িন্তানপ্লদর উপর জনভল র করপ্লি না হয এবং কবাঝা হপ্লয না যায। স্বাধ্ীনিা এবং মযলাদার িাপ্লর্থ কবপ্লচ র্থাকা গুরুত্বপূণল হপ্লয ওপ্লঠ।

িঞ্চয-জবজনপ্লযাগ প্রজেযাPপ্লক দP জিদ্ধাপ্লন্তর জভজত্তপ্লি জবপ্লবচনা করা কযপ্লি পাপ্লর।

i. খেচ স্থসগি কেো: বিল মান এবং ভজবষুপ্লির িরপ্লচর মপ্লধ্ু িম্পপ্লদর বরাে র্থাপ্লক।

ii. কম িম্পপ্লদর জবজনমপ্লয িারর্ু (বা প্রস্তুি েয ক্ষমিা) িপ্লঙ্গ জবপ্লচ্ছদ। উদাহরণ স্বরূপ, একP

িীবন বীমা পজর্জি ককনার অর্থল হর্ একP চু জক্তর িনু কম অর্থল জবজনময করা।

আজর্থলক পজরকল্পনায উভয ধ্রপ্লনর জিদ্ধান্ত অন্তভলু ক্ত। ভজবষুপ্লির িনু িঞ্চয করার িনু একিনপ্লক পজরকল্পনা করপ্লি হপ্লব এবং ভজবষুপ্লি উদ্ভূ ি জবজভন্ন প্রপ্লযািন কমটাপ্লি উপযুক্ত িম্পপ্লদ অজভজ্ঞিার

িাপ্লর্থ জবজনপ্লযাগ করপ্লি হপ্লব।

4. িুসিগি চোসহদো

উপপ্লর আপ্লর্াজচি িীবনচপ্লের পযলাযগুপ্লর্া যজদ আমরা কদজি িাহপ্লর্ কদিপ্লি পাব কয জিন ধ্রপ্লনর চাজহদা কদিা জদপ্লি পাপ্লর। এগুপ্লর্া জিন ধ্রপ্লনর আজর্থলক পপ্লণুর িে কদয।

a) ভসিষুরিে কেনরদরন িিে কেো

চাজহদার প্রর্থম কিটP জবজভন্ন প্রিুাজশি বুয কমটাপ্লনার িনু িহজবর্ কর্থপ্লক উদ্ভূ ি হয যা িীবন

চপ্লের জবজভন্ন পযলাপ্লয উত্থাজপি হপ্লব বপ্লর্ আশা করা হপ্লচ্ছ। এ ধ্রপ্লনর চাজহদা দই প্রকার:

i. সনসদপ ষ্ট কেনরদরনে প্ররযোেন: কযগুজর্ জনজদল ষ্ট িীবপ্লনর ইপ্লভন্টগুজর্র িাপ্লর্থ যুক্ত যার িনু

িম্পপ্লদর প্রজিশ্রুজি প্রপ্লযািন। কযমন উচ্চজশক্ষা/জনভল রশীর্প্লদর জববাপ্লহর বুবস্থ্া করা; বা একP বাজড বা কভাগুযুক্ত পণু েয

ii. িোর্োের্ কেনরদরনে প্ররযোেন: ককাপ্লনা জনজদল ষ্ট উপ্লেপ্লশু না কপ্লর বিল মান িরচ কর্থপ্লক আর্াদা কপ্লর রািা পজরমাণ - এগুজর্প্লক িনজপ্রযভাপ্লব 'ভজবষুি বুবস্থ্া' বর্া হয

b) আকসিক িভো

আকজিকিা হর্ অপ্রিুাজশি িীবপ্লনর র্টনা যা বড িহজবপ্লর্র িনু কর্ করপ্লি পাপ্লর। এগুজর্

বিল মান আয কর্থপ্লক পূরণ করা যায না এবং এগুজর্র িনু প্রাক-িহজবর্ র্থাকা প্রপ্লযািন৷ মিু ু

এবং অক্ষমিা বা কবকারপ্লত্বর মপ্লিা এই র্টনাগুজর্র মপ্লধ্ু আপ্লযর ক্ষজির জদক কবাঝায। অনুানু, আগুপ্লনর মপ্লিা কারপ্লন িম্পপ্লদর ক্ষজি হপ্লি পাপ্লর।

এই ধ্রপ্লনর চাজহদাগুজর্ বীমার মাধ্ুপ্লম িমাধ্ান করা কযপ্লি পাপ্লর, যজদ িাপ্লদর এরুপ র্টনার

িম্ভাবনা কম জকন্তু িরপ্লচর প্রভাব কবজশ হয। ককউ জবকল্পভাপ্লব জরিাভল জহিাপ্লব প্রচু র পজরমাপ্লণ

িম্পদ আর্াদা কপ্লর িাপ্লদর কদিা কযপ্লি পাপ্লর।

c) িম্পদ আহের্

িঞ্চপ্লযর উপ্লেশু হর্ অনকূর্ বািাপ্লরর িুপ্লযাপ্লগর িদ্বুবহার কপ্লর িম্পদ িঞ্চয করার িনু একিন বুজক্তর জবজনপ্লযাপ্লগর ইচ্ছাপ্লক কবাঝাপ্লনা। জকেু বুজক্ত জবজনপ্লযাগ করার িময িিকল দজৃ ষ্টভজঙ্গ জনপ্লি

পাপ্লর, আবার ককউ উচ্চির জরটানল অিল প্লনর র্প্লক্ষু আরও ঝুুঁ জক জনপ্লি ইচ্ছক হপ্লি পাপ্লর। উচ্চির

জরটানল কাজিি কারণ এP একিপ্লনর িম্পদ বা কনট মর্ু আরও দ্রুি বজৃ দ্ধ করপ্লি িাহাযু কপ্লর। িম্পদ স্বাধ্ীনিা, উপ্লদুাগ, ক্ষমিা এবং প্রভাপ্লবর িাপ্লর্থ যুক্ত।

5. আসথপক ্র্ু

উপপ্লরাক্ত চাজহদার িাপ্লর্থ িামঞ্জিু করপ্লি আজর্থলক বািাপ্লর জিন রকপ্লমর পণু আপ্লে:

কেনরদনে ্র্ু	বুাংক আমানি এবং অনুানু িঞ্চযপে যা একিনপ্লক িঠিক িমপ্লয এবং পযলাপ্ত পজরমাপ্লণ েয করার ক্ষমিা কপপ্লি িক্ষম হয।
িীেোে েরিো আকসিক ্র্ু	এগুজর্ হঠাৎ অপ্রিুাজশি র্টনা র্টপ্লর্ ক্ষজিগ্রস্থ্ হপ্লি পাপ্লর এমন বড ক্ষজির জবরুপ্লদ্ধ িুরক্ষা প্রদান কপ্লর।
িম্পদ আহের্ ্র্ু	কশযার এবং উচ্চ ফর্নশীর্ বি বা জরপ্লযর্ এপ্লিট এই ধ্রপ্লনর পপ্লণুর উদাহরণ। এিাপ্লন জবজনপ্লযাগ আরও অর্থল উপািল প্লনর িনু অর্থল প্রজিশ্রুজি জদপ্লয তিজর করা হয।

একিন বুজক্তর িাধ্ারণি উপপ্লরর িমস্ত চাজহদা র্থাপ্লক এবং এইভাপ্লব জিন ধ্রপ্লনর পপ্লণুর প্রপ্লযািন হপ্লি পাপ্লর।যা িংপ্লক্ষপ্লপ হপ্লযপ্লে:

i. িঞ্চয করা প্রপ্লযািন - নগপ্লদর প্রপ্লযািনীযিার িনু

ii. একP বীমা করা প্রপ্লযািন - অজনশ্চযিার জবরুপ্লদ্ধ

iii. একP জবজনপ্লযাপ্লগর প্রপ্লযািন - িম্পদ তিজর করার িনু

6. ঝুঁয সকে কপ্রোফোইে এিং সিসনরযোগ

একিন বুজক্ত যিন িীবনচপ্লের জবজভন্ন ধ্াপ অজিেম কপ্লর, িরুণ উপািল নকারী কর্থপ্লক মধ্ু বযপ্লির জদপ্লক এবং িারপপ্লর একিপ্লনর কমল িীবপ্লনর কশষ বেরগুজর্প্লি িিন ঝুুঁ জকর কপ্রাফাইর্ বা ঝুুঁ জক কনওযার পদ্ধজিরও পজরবিল ন হয।

যিন অল্পবযিী একিন বুজক্ত যপ্লর্থষ্ট আেমণাত্মক এবং যিটা িম্ভব িম্পদ িংগ্রহ করার িনু ঝুুঁ জক

জনপ্লি ইচ্ছক হপ্লি পাপ্লর। যাইপ্লহাক, বেরগুজর্ যিই কবপ্লড যায ককউ জবজনপ্লযাপ্লগর জবষপ্লয আরও

জবচক্ষণ এবং িিকল হপ্লয উঠপ্লি পাপ্লর। একিন এিন জনপ্লির জবজনপ্লযাগপ্লক িুরজক্ষি এবং একজেি করপ্লি উজদ্বি হপ্লয ওপ্লঠ।

অবপ্লশপ্লষ, একিন অবির গ্রহপ্লণর কাোকাজে আিার িাপ্লর্থ িাপ্লর্থ আরও রক্ষণশীর্ হপ্লি পাপ্লর। কফাকাি এিন একP কাযাপ্লি আপ্লে যা কর্থপ্লক ককউ অবির পরবিী বেরগুজর্প্লি বুয করপ্লি পাপ্লর৷ ককউ জনপ্লির িন্তানপ্লদর িনু দান করা, দািবু উপহার কদওযার িনু ইিুাজদর কর্থাও ভাবপ্লি পাপ্লর।

ঝুুঁ জক কপ্রাফাইপ্লর্র িাপ্লর্থ িার্ জমজর্প্লয চর্ার িনু একিপ্লনর জবজনপ্লযাপ্লগর ধ্রনও পজরবজিল ি হয। এP নীপ্লচ জনপ্লদল জশি:

সচত্র ৩: ঝুঁয সকে কপ্রোফোইে এিং সিসনরযোগে র্েন

সনরে সনরে করেো ১

জনপ্লচর ককানP অপ্রিুাজশি র্টনার জবরুপ্লদ্ধ িুজনজদল ষ্ট িুরক্ষা কদয?

I. বীমা

II. বুাপ্লের জফক্সি জিপ্লপাজিট মি কর্নপ্লদনর পণু

III. কশযার

IV. ঋণস্বীকারপে

B. আসথপক ্সেকল্পনোে চসেত্র

1. আসথপক ্সেকল্পনো

আজর্থলক পজরকল্পনা হর্ যর্থাযর্থ আজর্থলক পপ্লণুর িুপাজরশ করার মাধ্ুপ্লম জবজভন্ন প্রিুাজশি/অপ্রিুাজশি চাজহদা কমটাপ্লনার িনু একP করাি মুাপ তিজর করার িনু িার ঝুুঁ জক কপ্রাফাইর্ এবং আয িহ একিন ক্লাপ্লযপ্লন্টর বিল মান এবং ভজবষুি চাজহদাগুজর্ যত্ন িহকাপ্লর মর্ুাযন করার প্রজেযা।

আজর্থলক পজরকল্পনার উপাদানগুজর্:

✓ জবজনপ্লযাগ - একিপ্লনর ঝুুঁ জক কনওযার ইপ্লচ্ছর জভজত্তপ্লি বরাে করা িম্পদ,

✓ ঝু জকর বুবস্থ্াপনা,

✓ অবিপ্লরর পজরকল্পনা,

✓ টুাক্স এবং িম্পজত্তর পজরকল্পনা, এবং

✓ একিপ্লনর প্রপ্লযািপ্লন অর্থলাযন করা

এPপ্লক িংপ্লক্ষপ্লপ ৩৬০ জিজগ্র পজরকল্পনাও বর্া হয।

সচত্র ৪: আসথপক ্সেকল্পনোে উ্োদোন

2. আসথপক ্সেকল্পনো চসেত্র

আজর্থলক পজরকল্পনা একP নিু ন শঙ্খ

র্া নয। এP আমাপ্লদর পূবলপুরুষপ্লদর দ্বারা িহি আকাপ্লর

অনশীর্ন করা হপ্লযজের্। িিন িীজমি জবজনপ্লযাপ্লগর জবকল্প জের্। কপ্লযক দশক আপ্লগ অপ্লনপ্লকই

ইকুুইP জবজনপ্লযাগপ্লক িযা কির্ার অনরূপ বপ্লর্ মপ্লন করপ্লিন। িঞ্চযগুজর্ মর্ি বুাে আমানি, িাক

িঞ্চয জস্কম এবং অনুানু জনজদল ষ্ট আপ্লযর উপকরণগুজর্প্লি কপ্ররণ করা হপ্লযজের্। আমাপ্লদর িমাি এবং আমাপ্লদর গ্রাহকপ্লদর মপ্লিামজু ি চুাপ্লর্ঞ্জগুজর্ আি অপ্লনক আর্াদা। িাপ্লদর মপ্লধ্ু কপ্লযকP হর্:

i. কর্ৌথ ্সেিোরেে সিরেদ

জপিা, মািা ও িন্তানপ্লদর িমন্বপ্লয কযৌর্থ পজরবার জনউজক্লযার ফুাজমজর্র পর্থ জদপ্লযপ্লে। এই পজরবাপ্লরর িাধ্ারণ প্রধ্ান এবং উপািল নকারী িদিুপ্লক জনপ্লির এবং জনপ্লির পজরবাপ্লরর যত্ন কনওযার দাজযত্ব বহন করপ্লি হপ্লব। এর িনু একিন কপশাদার আজর্থলক পজরকল্পনাকারীর কাে কর্থপ্লক অপ্লনক িঠিক পজরকল্পনা এবং পরামপ্লশলর প্রপ্লযািন হপ্লি পাপ্লর।

ii. একোসর্ক ্েন্দিই সিসনরযোগ

আি িম্পদ িৃজষ্টর িনু জবপুর্ িংিুক জবজনপ্লযাপ্লগর উপকরণ উপর্ি, প্রজিP অফার কপ্লর জবজভন্ন মাোর ঝুুঁ জক এবং জরটানল। আজর্থলক র্ক্ষু অিল প্লনর িনু, একিনপ্লক জবজ্ঞিার িাপ্লর্থ কবপ্লে জনপ্লি হপ্লব এবং ঝুুঁ জক কনওযার ক্ষু ধ্ার জভজত্তপ্লি িঠিক জবজনপ্লযাপ্লগর জিদ্ধান্ত জনপ্লি হপ্লব। আজর্থলক পজরকল্পনা একিপ্লনর িম্পদ বরাপ্লে িাহাযু করপ্লি পাপ্লর।

iii. ্সেিিপ ন ীে েীিনর্োেো

িাৎক্ষজণক আনে জদপ্লনর আপ্লদশ বপ্লর্ মপ্লন হপ্লচ্ছ। বুজক্তরা িবলাধ্ুজনক কমাবাইর্ কফান, গাজড, বড বাজড, মযলাদাপূণল ক্লাপ্লবর িদিুপদ ইিুাজদ কপপ্লি চায৷ এই ইচ্ছাগুজর্ পূরণ করপ্লি, কর্াপ্লকরা প্রাযশই প্রচু র পজরমাপ্লণ ঋণ কনয এবং িাপ্লদর আপ্লযর একP ভার্ অংশ ঋণ পজরপ্লশাপ্লধ্র িনু বুয কপ্লর িঞ্চপ্লযর িামানু িুপ্লযাগ করপ্লি৷ আজর্থলক পজরকল্পনা পজরকল্পনা করপ্লি এবং একিপ্লনর বুযপ্লক িাহাযু কপ্লর যাপ্লি ককউ অপ্রপ্লযািনীয িরচ কমাপ্লি পাপ্লর যাপ্লি িমপ্লযর িাপ্লর্থ িাপ্লর্থ এPপ্লক পপ্লদান্নজি করার িময একিপ্লনর বিল মান িীবনযাোর মান বিায রািা যায।

iv. েযদ্রোস্ফীসি

মিাস্ফীজি হর্ একP জনজদল ষ্ট িমপ্লযর মপ্লধ্ু একP অর্থলনীজিপ্লি পণু ও পজরপ্লষবার দাপ্লমর িাধ্ারণ স্তপ্লরর বজৃ দ্ধ। এর ফপ্লর্ টাকার মপ্লর্ুর পিন র্প্লট। ফপ্লর্ টাকার েযক্ষমিা কপ্লম যায। অবিপ্লরর পপ্লর মিাস্ফীজি জবপযলস্ত হপ্লি পাপ্লর। আজর্থলক পজরকল্পনা জনজশ্চি করপ্লি িাহাযু করপ্লি পাপ্লর কয ককউ মিাস্ফীজি কমাকাপ্লবর্া করপ্লি িক্ষম জবপ্লশষ কপ্লর পরবিী বেরগুজর্প্লি।

v. অ্নুোনু আকসিক ্সেসস্থসি এিং িোে প্ররযোেন

আজর্থলক পজরকল্পনা বুজক্তপ্লদরপ্লক জচজকৎিা িরুরী অবস্থ্া এবং টুাক্স দাযবদ্ধিার মপ্লিা অনুানু প্রপ্লযািনীযিা ও চুাপ্লর্ঞ্জগুজর্ পূরণ করপ্লি িক্ষম কপ্লর। বুজক্তপ্লদরও জনজশ্চি করপ্লি হপ্লব কয

িাপ্লদর িম্পদ এবং িম্পজত্ত িমজন্বি িাপ্লদর িম্পজত্ত িাপ্লদর মিু ুর পপ্লর িাপ্লদর জপ্রযিপ্লনর কাপ্লে

িহপ্লি চপ্লর্ যায। দািবু করার প্রপ্লযািন বা িার িীবেশায এমনজক িার পপ্লরও জকেু

িামাজিক ও ধ্মীয বাধ্ুবাধ্কিা পূরণ করার মপ্লিা অনুানু প্রপ্লযািন রপ্লযপ্লে। আজর্থলক পজরকল্পনা এই িব অিল প্লনর উপায।

3. আসথপক ্সেকল্পনো শুরু কেোে িঠিক িেয কখন?

আসথপক ্সেকল্পনো শুধ্ুমাে ধ্নীপ্লদর িনু নয। প্রকৃ িপপ্লক্ষ, পজরকল্পনা আদশলভাপ্লব একিপ্লনর প্রর্থম কবিন উপািল ন শুরু করার পপ্লর করা উজচি। কিন পজরকল্পনা করা শুরু করা উজচি িা বর্ার

িনু ককানও জিগার পপ্লযন্ট কনই।

িরি একP গুরুত্ব্র্প নীসি েরযরে র্ো আেোরদে গোইে কেরি - আেোরদে সিসনরযোরগে িেযকোে

র্ি কিস হরি, কিগুসে িি কিস িসৃ ে ্োরি।

িাই িাডািাজড উপািল ন শুরু করা উজচি। একিপ্লনর জবজনপ্লযাগ িাহপ্লর্ িমপ্লযর িপ্লবলাচ্চ িুজবধ্া পাপ্লব। আবার, পজরকল্পনা শুধ্ুমাে ধ্নী বুজক্তপ্লদর িনু নয। এটা িবার িনু। একিপ্লনর আজর্থলক

র্ক্ষু অিল প্লনর িনু, একিনপ্লক অবশুই একP িুশঙ্খর্ পদ্ধজি অনিরণ করপ্লি হপ্লব। আজর্থলক

পজরকল্পনার িনু একP অপজরকজল্পি, আপ্লবগপ্রবণ দজৃ ষ্টভজঙ্গ বুজক্তপ্লদর আজর্থলক দদু ল শার অনুিম প্রধ্ান কারণ।

সনরে সনরে করেো ২

আজর্থলক পজরকল্পনা শুরু করার কিরা িময কিন?

I. অবিপ্লরর পপ্লর

II. মানষ িার প্রর্থম কবিন পাওযার িাপ্লর্থ িাপ্লর্থ

III. জবপ্লযর পর

IV. ধ্নী হওযার পরই

C. আসথপক ্সেকল্পনো - প্রকোেগুসে

আিুন এিন কদজি জবজভন্ন ধ্রপ্লনর আজর্থলক পজরকল্পনার অনশীর্ন যা একিন বুজক্তর করনীয হপ্লি পাপ্লর।

সচত্র ৫: আসথপক ্সেকল্পনো উ্রদষ্টো ্সেরষিো

কযিব জবজভন্ন উপপ্লদষ্টা কিবা জবপ্লবচনা প্রদান করা কযপ্লি পাপ্লর। এই েযP ধ্রন তিজর কপ্লর কনওযা হপ্লযপ্লে

✓ নগদ পজরকল্পনা

✓ জবজনপ্লযাগ পজরকল্পনা

✓ বীমা পজরকল্পনা

✓ অবিপ্লরর পজরকল্পনা

✓ স্থ্াবর বা অস্থ্াবর িম্পজত্তর পজরকল্পনা

✓ কর পজরকল্পনা

1. নগদ ্সেকল্পনো

নগদ পজরচার্নার দP উপ্লেশু রপ্লযপ্লে।

i. অপ্রিুাজশি চাজহদা কমটাপ্লি িম্পপ্লদর িংরজক্ষি স্থ্াপন ও বিায রািা িহ আয-বুপ্লযর প্রবাহ পজরচার্না করা।

ii. মর্ধ্ন জবজনপ্লযাপ্লগর িনু পদ্ধজিগিভাপ্লব নগদ উদ্বত্ত তিজর করা এবং বিায রািা।

নগদ পজরকল্পনায কবশ কপ্লযকP ধ্াপ্লপ িজডি। একিনপ্লক অবশুই একP বাপ্লিট প্রস্তুি করপ্লি হপ্লব এবং কিটা বুয করা হপ্লযপ্লে িা পরীক্ষা করার িনু একিপ্লনর আয-বুপ্লযর প্রবাহ জবপ্লিষণ করপ্লি হপ্লব। যজদও জস্থ্র িরচ িহপ্লি জনযন্ত্রণ করা যায না, ককউ পজরবিল নশীর্ িরচ কমাপ্লি স্থ্জগি এবং পজরচার্না করপ্লি পাপ্লর। পরবিী ধ্াপ হর্ িারা বেপ্লরর ভজবষুি মাজিক আয এবং িরপ্লচর পূবলাভাি কদওযা এবং এই নগদ প্রবাহ পজরচার্নার িনু একP পজরকল্পনা তিজর করা।

নগদ পজরকল্পনা প্রজেযার আপ্লরকP অংশ হর্ জবপ্লবচনামর্ক আয িবলাজধ্ক করার িনু ককৌশর্গুজর্ তিজর করা।

উদোহের্

ককউ একিপ্লনর বপ্লকযা ঋণ পুনগলঠন করপ্লি িক্ষম হপ্লি পাপ্লর।

ককউ কেজিট কাপ্লিল র বপ্লকযা ঋণগুজর্প্লক একজেি করার মাধ্ুপ্লম এবং কম িুপ্লদর িাপ্লর্থ একP বুাে ঋপ্লণর মাধ্ুপ্লম পজরপ্লশাধ্ করপ্লি পাপ্লর।

িাপ্লদর আরও আয করার িনু ককউ একিপ্লনর জবজনপ্লযাগ পুনরায বরাে করা কযপ্লি পাপ্লর।

2. িীেো ্সেকল্পনো

জকেু জকেু ঝুুঁ জক আপ্লে যার িম্মুপ্লি বুজক্তরা িাপ্লদর বুজক্তগি আজর্থলক র্ক্ষু অিল ন কর্থপ্লক জবরি রািপ্লি পাপ্লর। বীমা পজরকল্পনার মপ্লধ্ু এই ধ্রপ্লনর ঝুুঁ জকর জবরুপ্লদ্ধ পযলাপ্ত বীমা প্রদাপ্লনর িনু একP পজরকল্পনা তিজর করা হয।

এিাপ্লন কাি হর্ কিটা বীমা প্রপ্লযািন িা অনমান করা এবং ককান ধ্রপ্লনর পজর্জি িবপ্লচপ্লয উপযুক্ত

িা জনধ্লারণ করা।

i. উপািল নকারীর অকার্ মিু ু র্টপ্লর্ জনভল রশীর্প্লদর আয এবং বুপ্লযর প্রপ্লযািনীযিা অনমান

কপ্লর েীিন িীেোে জিদ্ধান্ত কনওযা কযপ্লি পাপ্লর।

ii. স্বোস্থু িীেো প্রপ্লযািনীযিাগুজর্প্লক হািপািাপ্লর্ ভজিল র িরপ্লচর পজরপ্লপ্রজক্ষপ্লি মর্ুাযন করা কযপ্লি পাপ্লর যা পজরবাপ্লরর কযপ্লকাপ্লনা জচজকৎিা িরুরী পজরজস্থ্জিপ্লি হপ্লি পাপ্লর।

a. িবপ্লশপ্লষ একিপ্লনর িম্পপ্লদর িনু বীমাপ্লক ক্ষজির ঝুুঁ জক কর্থপ্লক বাজড/গাজড/কারিানা ইিুাজদ রক্ষা করার িনু প্রপ্লযািনীয কভাপ্লরর ধ্রন এবং পজরমাপ্লণর পজরপ্লপ্রজক্ষপ্লি জবপ্লবচনা করা কযপ্লি পাপ্লর।

3. সিসনরযোগ ্সেকল্পনো

জবজনপ্লযাপ্লগর ককাপ্লনা িঠিক উপায কনই। যা উপযুক্ত িা বুজক্ত কভপ্লদ জভন্ন হপ্লি পাপ্লর। জবজনপ্লযাগ পজরকল্পনা হর্ একিন বুজক্তর ঝুুঁ জক কনওযার ক্ষু ধ্া, আজর্থলক র্ক্ষু এবং কিই র্ক্ষুগুজর্ পূরপ্লণর িনু

িময জদগপ্লন্তর উপর জভজত্ত কপ্লর িবপ্লচপ্লয উপযুক্ত জবজনপ্লযাগ ও িম্পদ বরাে ককৌশর্ জনধ্লারণ করার প্রজেযা।

a) সিসনরযোরগে ্সেেো্ সচত্র ৬: সিসনরযোরগে ্সেেো্

এিাপ্লন প্রর্থম ধ্াপ হর্ জনজদল ষ্ট জবজনপ্লযাপ্লগর পরাজমজি জনধ্লারণ করা। এর মপ্লধ্ু কযগুজর্ রপ্লযপ্লে:

i. সেটোনপি: জবজনপ্লযাপ্লগ জরটানল প্রাযই িবপ্লচপ্লয গুরুত্বপূণল পজরমাপ যা কর্াপ্লকরা িাপ্লদর অর্থল জবজনপ্লযাগ করার িময কিাুঁপ্লি। জরটাপ্লনলর হার জনধ্লারণ কপ্লর কয জবজনপ্লযাগ কর্থপ্লক একিপ্লনর

িম্পদ িমপ্লযর িাপ্লর্থ কি দ্রুি বজৃ দ্ধ পাপ্লব। জরটাপ্লনলর ভূ জমকার প্রশংিা করা কযপ্লি পাপ্লর যিন ককউ 'কযৌজগক ক্ষমিা' জহপ্লিপ্লব জবপ্লবচনা কপ্লর। উদাহরণস্বরূপ, যজদ ১০০০ টাকার পজরমাণ আি ৮% িুপ্লদর হাপ্লর জবজনপ্লযাগ করা হয, পাুঁচ বেপ্লরর কশপ্লষ, এP ১৪৬৯ টাকা

িমা হপ্লব এবং ১০ বের কশপ্লষ এP ২১৫৯ টাকায কপৌুঁোপ্লি জদ্বগুপ্লণরও কবজশ হপ্লব। জরটাপ্লনলর প্রিুাশা যা িম্পদ িংগ্রপ্লহ িহাযিা কপ্লর জবজনপ্লযাপ্লগর প্রধ্ান উপ্লেশুগুজর্র মপ্লধ্ু একP। একই

িমপ্লয, একিনপ্লক অবশুই মপ্লন রািপ্লি হপ্লব কয উচ্চির হাপ্লর জরটানল িাধ্ারণি উচ্চ স্তপ্লরর ঝুুঁ জকর িাপ্লর্থ হপ্লি পাপ্লর। একিনপ্লক জরটানল এবং ঝুুঁ জকর মপ্লধ্ু ভারিামু বিায রািপ্লি হপ্লব। এP একিন বুজক্তর ঝুুঁ জক িহনশীর্িার উপর জনভল র কপ্লর।

ii. ঝুঁয সকে িহন ীেিো: একP জবজনপ্লযাগ করার কক্ষপ্লে ককউ কিটা ঝুুঁ জক জনপ্লি ইচ্ছক একP পজরমাপ।

িার

iii. িেরযে সদগন্ত: এP একP আজর্থলক উপ্লেশু অিল প্লনর িনু উপর্ি িমপ্লযর পজরমাণ। িময জদগন্ত যি দীর্ল হপ্লব স্বল্পপ্লমযাদী দায িম্পপ্লকল উপ্লদ্বগ িি কম হপ্লব। ককউ দীর্লপ্লমযাপ্লদ জবজনপ্লযাগ করপ্লি পাপ্লর,আবার কম িরর্ িম্পপ্লদ যা উচ্চির জরটানল অিল ন কপ্লর।

iv. িোেেু: িীজমি জবজনপ্লযাগ ক্ষমিা বা অজনজশ্চি আয-বুপ্লযর প্রবাহ অর্থবা যারা একP জনজদল ষ্ট বুজক্তগি বা বুবিাজযক বুয কমটাপ্লনার িনু জবজনপ্লযাগ করপ্লেন, িারা িারর্ু জনপ্লয উজদ্বি র্থাপ্লকন [এP মপ্লর্ুর ক্ষজি োডাই জবজনপ্লযাগপ্লক নগপ্লদ রূপান্তর করার ক্ষমিাপ্লক কবাঝায।]

v. সি্র্নরর্োগুিো: িহপ্লি ককাপ্লনা িম্পদ ককনা বা জবজে করা।

vi. বিসচত্রিো: ঝুুঁ জক কমাপ্লি জবজনপ্লযাগপ্লক কয পজরমাপ্লণ বহুমিী করপ্লি চায।

vii. কে: অপ্লনক জবজনপ্লযাগ জনজদল ষ্ট আযকর িুজবধ্া প্রদান কপ্লর এবং ককউ জবজভন্ন জবজনপ্লযাপ্লগর টুাক্স-পরবিী জরটানল জবপ্লবচনা করপ্লি পেে কপ্লরন।

b) উ্র্ি সিসনরযোরগে িোহক সনিপোচন

পরবিী ধ্াপ হর্ উপপ্লরর পরাজমজিগুজর্র উপর জভজত্ত কপ্লর উপযুক্ত জবজনপ্লযাপ্লগর বাহক জনবলাচন। প্রকৃ ি জনবলাচন জরটানল এবং ঝুুঁ জক িম্পপ্লকল বুজক্তর প্রিুাশার উপর জনভল র করপ্লব।

ভারপ্লি জবজভন্ন ধ্রপ্লণর পণু রপ্লযপ্লে যা জবজনপ্লযাপ্লগর উপ্লেপ্লশু জবপ্লবচনা করা কযপ্লি পাপ্লর। কযগুজর্ অন্তভলু ক্ত:

✓ বুাংক/কপ্লপলাপ্লরপ্লটর স্থ্াযী আমানি,

✓ কপাি অজফপ্লির ক্ষু ি িঞ্চপ্লযর প্রকল্প,

✓ কশযাপ্লরর প্রকাশু িমিুা,

✓ ঋণস্বীকারপে বা অনুানু জনরাপত্তা,

✓ জমউচু যার্ ফাি

✓ ইউজনট িংযুক্ত পজর্জি যা িীবন বীমা ককাম্পাজন ইিুাজদ দ্বারা িাজর করা হয।

4. অ্িিরেে ্সেকল্পনো

এP হর্ একিন বুজক্তর অবির গ্রহপ্লণর পপ্লর িার চাজহদা কমটাপ্লি এবং এই চাজহদাগুজর্ পূরপ্লণর িনু জবজভন্ন অবিপ্লরর জবকল্পগুজর্র জবষপ্লয জিদ্ধান্ত কনওযার িনু প্রপ্লযািনীয অপ্লর্থলর পজরমাণ জনধ্লারণ করার প্রজেযা। অবির পজরকল্পনার জিনP পযলায হর্

a) িঞ্চয: এই উপ্লেপ্লশু জবজনপ্লযাপ্লগর অর্থল আর্াদা করার িনু জবজভন্ন ধ্রপ্লণর ককৌশপ্লর্র মাধ্ুপ্লম

িহজবর্ িংগ্রহ করা।

b) িংেির্: িংরক্ষণ বর্প্লি একিপ্লনর জবজনপ্লযাগপ্লক কপ্লঠার পজরশ্রম এবং বুজক্তর কাপ্লির

বেরগুজর্প্লি মর্ অর্থল িবলাজধ্ক হয িা জনজশ্চি করার িনু করা প্রপ্লচষ্টাপ্লক কবাঝাপ্লনা হয।

c) সিিের্: জিজিজবউশন অবির গ্রহপ্লণর পপ্লর আপ্লযর চাজহদা কমটাপ্লনার িনু মর্ধ্প্লনর উপ্লত্তার্ন/বাজষলক অর্থল প্রদাপ্লন রূপান্তর করার িপ্লবলাত্তম পদ্ধজিপ্লক কবাঝায।

5. স্থোিে িো অ্স্থোিে িম্পসিে ্সেকল্পনো

এP একিপ্লনর মিু ুর পপ্লর িার িম্পজত্ত হস্তান্তপ্লরর একP পজরকল্পনা। মপ্লনানযন এবং জনপ্লযাগ বা

উইর্ প্রস্তুি করার মপ্লিা জবজভন্ন প্রজেযা রপ্লযপ্লে। মর্ ধ্ারণাP হর্ জনজশ্চি করা কয একিপ্লনর

িম্পজত্ত এবং িম্পদগুজর্ ভাপ্লর্াভাপ্লব বন্টন করা হপ্লযপ্লে এবং একিপ্লনর ইচ্ছা অনযাযী বুবহার করা হপ্লযপ্লে।

6. কে ্সেকল্পনো

জবদুমান কর আইন কর্থপ্লক কীভাপ্লব িপ্লবলাচ্চ কর িুজবধ্া র্াভ করা যায এবং কর অবকাপ্লশর িম্প

িুজবধ্া জনপ্লয আয-বুয এবং জবজনপ্লযাপ্লগর পজরকল্পনা করার িনু কর পজরকল্পনা করা হয। ভারপ্লির টুাক্স আইন অনিাপ্লর, একিন বুজক্তর িীবন বীমার জপ্রজমযাম িার জনপ্লির িীবন,িার স্বামী/স্ত্রী এবং িন্তানপ্লদর িীবন বীমা পজর্জিপ্লি প্রদত্ত আযকর আইপ্লনর ধ্ারা ৮০জি এর অধ্ীপ্লন কাটার কযাগু। করপ্লযাগু আয গণনা করা হয। বিল মাপ্লন, শিল িাপ্লপপ্লক্ষ এই োডP ১,৫০,০০০ টাকা পযলন্ত অনপ্লমাজদি। এই ধ্রপ্লনর পজর্জিগুজর্র পজরপক্কিা আয (জবশ্বাপ্লির কযাগফর্ এবং কবানাি) ধ্ারা

১০জি এর অধ্ীপ্লনও োড কদওযা হপ্লযপ্লে। একইভাপ্লব, মিু ু দাজবর পজরমাণ প্রাপপ্লকর হাপ্লি আযকর

কর্থপ্লক অবুাহজিপ্রাপ্ত। একিনপ্লক অবশুই মপ্লন রািপ্লি হপ্লব কয এিাপ্লন উপ্লেশু হর্ কর ফাুঁজক কদওযা এবং কম করা নয।

িীবন বীমা এপ্লিন্টপ্লদর প্রাযশই িাপ্লদর ক্লাপ্লযন্ট এবং িম্ভাবু গ্রাহকপ্লদর িাপ্লদর বীমা চাজহদা কমটাপ্লনার

িনু নয বরং িাপ্লদর অনুানু আজর্থলক চাজহদা কমটাপ্লনার িনুও িাপ্লদর পরামশল কদওযার প্রপ্লযািন হপ্লি পাপ্লর। আজর্থলক পজরকল্পনার একP িঠিক জ্ঞান কযপ্লকাপ্লনা বীমা এপ্লিপ্লন্টর কাপ্লে অপ্লনক মর্ুবান হপ্লব।

সনরে সনরে করেো ৩

জনপ্লচর ককানP কর পজরকল্পনার উপ্লেশু নয?

I. িপ্লবলাচ্চ কর িুজবধ্া

II. জবচক্ষণ জবজনপ্লযাপ্লগর ফপ্লর্ কপ্লরর কবাঝা কপ্লম যাওযা

III. কর ফাুঁজক কদওযা

IV. কর জবরজির িম্প ল িুজবধ্া

িোেিংরি্

• আজর্থলক পজরকল্পনার প্রজেযাগুজর্:

✓ একিপ্লনর িীবপ্লনর র্ক্ষু জচজিি করা,

✓ এই জচজিি র্ক্ষুগুজর্প্লক আজর্থলক র্প্লক্ষু অনবাদ করা এবং

✓ একিপ্লনর আজর্থলক বুবস্থ্াপনা এমনভাপ্লব করা যা একিনপ্লক কিই র্ক্ষুগুজর্ অিল ন করপ্লি

িাহাযু করপ্লব

• বুজক্তগি িীবন চপ্লের উপর জভজত্ত কপ্লর জিন ধ্রপ্লনর আজর্থলক পপ্লণুর প্রপ্লযািন হয। এগুজর্ হর্:

✓ ভজবষুপ্লির কর্নপ্লদন িক্ষম করা,

✓ আকজিক পজরজস্থ্জি কমটান এবং

✓ িম্পদ িঞ্চয

• কযৌর্থ পজরবাপ্লরর জবজচ্ছন্নিা, বিল মাপ্লন উপর্ি একাজধ্ক জবজনপ্লযাপ্লগর জবকল্প এবং পজরবজিল ি

িীবনধ্ারা ইিুাজদর মপ্লিা পজরবিল নশীর্ িামাজিক গজিশীর্িার দ্বারা আজর্থলক পজরকল্পনার প্রপ্লযািনীযিা আরও বজৃ দ্ধ কপপ্লযপ্লে।

• আজর্থলক পজরকল্পনা শুরু করার িপ্লবলাত্তম িময হর্ প্রর্থম কবিন পাওযার পর।

• আজর্থলক পজরকল্পনা উপপ্লদষ্টা পজরপ্লষবাপ্লি কযগুজর্ অন্তভলু ক্ত:

✓ নগদ পজরকল্পনা,

✓ জবজনপ্লযাগ পজরকল্পনা,

✓ বীমা পজরকল্পনা,

✓ অবিপ্লরর পজরকল্পনা,

✓ স্থ্াবর বা অস্থ্াবর িম্পজত্তর পজরকল্পনা এবং

✓ কর পজরকল্পনা

েূে িপ োিেী

1. আজর্থলক পজরকল্পনা

2. িীবপ্লনর পযলাযগুজর্

3. ঝুুঁ জকর কপ্রাফাইর্

4. নগদ পজরকল্পনা

5. জবজনপ্লযাগ পজরকল্পনা

6. বীমা পজরকল্পনা

7. অবিপ্লরর পজরকল্পনা

8. স্থ্াবর বা অস্থ্াবর িম্পজত্তর পজরকল্পনা

9. উপযুক্ত ির্থু

10. কর পজরকল্পনা

সনরে সনরে করেোে উিে

উিে ১ - িঠিক জবকল্প হর্ I উিে ২ - িঠিক জবকল্প হর্ II উিে ৩ - িঠিক জবকল্প হর্ III

অ্র্ুোয L-03

েীিন িীেো ্র্ু: প্রথোগি

অ্র্ুোয ্সেসচসি

অধ্ুাযP আপনাপ্লক িীবন বীমা পপ্লণুর িগপ্লির িাপ্লর্থ পজরচয কজরপ্লয কদপ্লব। এP িাধ্ারণভাপ্লব পণু

িম্পপ্লকল কর্থা বর্ার মাধ্ুপ্লম শুরু হয এবং িারপর িীবন বীমা পণুগুজর্র প্রপ্লযািনীযিা এবং

িীবপ্লনর জবজভন্ন র্ক্ষু অিল প্লন িারা কয ভূ জমকা পার্ন কপ্লর িা জনপ্লয আপ্লর্াচনার িনু এজগপ্লয যায। অবপ্লশপ্লষ আমরা জকেু প্রর্থাগি িীবন বীমা পণু িম্পপ্লকল কদিব ।

স ির্ীয ফেোফে

A. িীবন বীমা পণু পজরদশলন

B. প্রর্থাগি িীবন বীমা পণু

A. েীিন িীেো ্রর্ুে ্সেদ পন

1. ্র্ু সক?

শুরুপ্লি, আিুন 'পণু' বর্প্লি কী কবাঝায িা িম্পপ্লকল কদজি। িনজপ্রয ভাষায একP পণুপ্লক িাধ্ারণি ককবর্মাে একP পণু জহিাপ্লব জবপ্লবচনা করা হয যা বািাপ্লর আনা এবং জবজে করা হয।

এটা কবাঝা দরকার কয প্রজিP পপ্লণুর তবজশপ্লষ্টুর একP গুচ্ছ যা জনজদল ষ্ট িুজবধ্া প্রদান কপ্লর।

িমস্ত ককাম্পাজন িাপ্লদর পণুগুজর্প্লক গ্রাহকপ্লদর কাপ্লে আরও িুের কপ্লর এবং জবজভন্ন ধ্রপ্লণর তবজশষ্টু ও িুজবধ্া প্রদান কপ্লর আর্াদা করার কচষ্টা কপ্লর। একিন িীবন বীমা এপ্লিপ্লন্টর ভূ জমকা হর্ িাপ্লদর ককাম্পাজনর পণুগুজর্প্লক অনুপ্লদর িু র্নায অননু এবং আকষলণীয কপ্লর কিার্ার িনু এই তবজশষ্টুগুজর্ ও িুজবধ্াগুজর্ কবাঝাপ্লনা।

উদোহের্

ককার্প্লগট, কক্লাি আপ এবং প্রজিশ্রুজিপূণল জবজভন্ন ব্র্ুাপ্লির টু র্থপ্লপি। িপ্লব প্রজিP ব্র্ুাপ্লির তবজশষ্টু এপ্লক অপপ্লরর কর্থপ্লক আর্াদা।

পণুগুজর্ হপ্লি পাপ্লর:

i. িোস্তি: শরীরগি বস্তুপ্লক কবাঝায কযগুজর্ িরািজর স্পপ্লশলর মাধ্ুপ্লম কদিা বা অনভব করা যায (উদাহরণস্বরূপ একP গাজড বা একP কটজর্জভশন কিট)

ii. অ্িোস্তি: শুধ্ুমাে পপ্লরাক্ষভাপ্লব উপর্জি করা কযপ্লি পাপ্লর এমন পণুগুজর্প্লক কবাঝায।

িীবন বীমা এমন একP পণু যা অস্পষ্ট।

2. েীিন িীেো ্রর্ুে উরে ু

মানপ্লষর একP বুাপক মর্ুবান িম্পদ রপ্লযপ্লে - মানব পুুঁজি - যা আমাপ্লদর উত্পাদনশীর্ উপািল ন

ক্ষমিার উৎি। িপ্লব িীবন ও মানপ্লষর মঙ্গর্ জনপ্লয একটা অজনশ্চযিা রপ্লযপ্লে। মিু ু এবং করাপ্লগর

মপ্লিা র্টনা আমাপ্লদর উপািল ন ক্ষমিা এবং িীবন িঞ্চযপ্লক র্ধ্ংি করপ্লি পাপ্লর। বীমা এই ধ্রপ্লনর পজরজস্থ্জিপ্লি িুরক্ষা প্রদান কপ্লর।

িীবন বীমা পণুগুজর্ মিু ু বা অক্ষমিার ফপ্লর্ একিন বুজক্তর উত্পাদনশীর্ ক্ষমিার অর্থলননজিক

মপ্লর্ুর ক্ষজির জবরুপ্লদ্ধ িুরক্ষা প্রদান কপ্লর। কয মহুপ্লিল একিন বুজক্ত একP িীবন বীমা পজর্জি কনয এবং প্রর্থম জপ্রজমযাম প্রদান কপ্লর, িার নাপ্লম একP িাত্ক্ষজণক িম্পজত্ত তিজর করা হয এবং এর আপ্লযর জনভল রশীর্ বা জপ্রযিনপ্লদর িনু উপর্ি হয।

িীবন বীমা একিন বুজক্তর দভ

ল াগুিনক মি

ু ুর কক্ষপ্লে, কিই বুজক্তর জনকটবিী এবং জপ্রযিনপ্লদর

মপ্লনর শাজন্ত এবং িুরক্ষা প্রদান কপ্লর। এই ধ্রপ্লনর িুরক্ষা প্রদাপ্লনর বাইপ্লরও, িীবন বীমা বািাপ্লরর অনুানু চাজহদা পূরণ কপ্লর কযমন িঞ্চয, িম্পদ আহরণ, জবজনপ্লযাপ্লগর জনরাপত্তা এবং জনরাপত্তা ও জনজদল ষ্ট হাপ্লর কফরি কদওযা, যা এই ককাপ্লিল আপ্লর্াচনা করা হযজন।

িীবন বীমা জশল্প গি দই

শিাব্দীপ্লি পপ্লণুর অফাপ্লর প্রচু র উদ্ভাবন কদপ্লিপ্লে। মি

ু ু িুজবধ্ার পণুগুজর্

জনপ্লয যাো শুরু হপ্লযজের্ জকন্তু িমপ্লযর িাপ্লর্থ িাপ্লর্থ প্রদত্ত িম্পজত্ত, অক্ষমিা িুজবধ্া, ভযের করাপ্লগর কভার ইিুাজদর মপ্লিা একাজধ্ক িীজবি িুজবধ্া যুক্ত করা হপ্লযপ্লে।

িাম্প্রজিক বেরগুজর্র একP প্রধ্ান উদ্ভাবন হর্ বািার যুক্ত পজর্জি তিজর করা কযিাপ্লন বীমাকৃ ি বুজক্তপ্লক িার জবজনপ্লযাগ িম্পদ জনবলাচন এবং পজরচার্নায অংশগ্রহপ্লণর িনু আমন্ত্রণ িানাপ্লনা হপ্লযজের্। আপ্লরকP প্রধ্ান উদ্ভাবন জের্ নমনীয আনবাপ্লিপ্লর্দ পপ্লণুর জববিল ন, কযিাপ্লন জবজভন্ন িুজবধ্া এবং কিইিাপ্লর্থ িরপ্লচর উপাদানগুজর্ পজরবিল নশীর্ চাজহদা, েযক্ষমিা এবং িীবন-পযলায অনযাযী পজর্জিধ্ারক দ্বারা পজরবজিল ি হপ্লি পাপ্লর।

3. উ্র্ি িথু

এপ্লিন্ট এবং কব্র্াকার িহ বীমা মধ্ুস্থ্িাকারীপ্লদর আরও িবাবজদজহ করপ্লি এবং ভু র্ জবজের র্টনাগুজর্ হ্রাি করার িনু আইআরজিএআই 'পপ্লণুর উপযুক্তিা' একP ধ্ারণা তিজর কপ্লরপ্লে। 'উপযুক্ত

ির্থু' হর্ বযি, আয, পাজরবাজরক অবস্থ্া, িীবপ্লনর পযলায, আজর্থলক এবং পাজরবাজরক র্ক্ষু, জবজনপ্লযাপ্লগর উপ্লেশু, বীমা কপাটল প্লফাজর্ও ইজিমপ্লধ্ুই ধ্ারণ করা ইিুাজদ জবষপ্লয িম্ভাবু ির্থু। অর্থলাৎ, একিন কভাক্তার কাপ্লে বীমা পজর্জি জবজে করার আপ্লগ, একিন এপ্লিন্ট কভাক্তার প্রপ্লযািপ্লনর িনু পপ্লণুর উপযুক্তিাপ্লক নুাযুিা জদপ্লি িক্ষম হওযা উজচৎ।

অনু কর্থায, এপ্লিন্ট জনজদল ষ্ট িম্ভাবনার ঝুুঁ জকর কপ্রাফাইর্ - বযি, আয, পাজরবাজরক অবস্থ্া, িীবপ্লনর পযলায, আজর্থলক ও পাজরবাজরক র্ক্ষু, জবজনপ্লযাপ্লগর উপ্লেশু; ইজিমপ্লধ্ুই রািা বীমা কপাটল প্লফাজর্ও, বীমা চাজহদা ইিুাজদ জবপ্লবচনা কপ্লর এবং জিদ্ধান্ত কনয কয িম্ভাবু পণুP উপযুক্ত জকনা। পপ্লণুর প্রকৃ জি, জপ্রজমযাপ্লমর পজরমাণ, জপ্রজমযাম পজরপ্লশাপ্লধ্র পদ্ধজি এবং পজর্জির কমযাদ এবং কিই িাপ্লর্থ জপ্রজমযাম প্রদাপ্লনর পদ্ধজিও 'উপযুক্ত'-এর পুারাজমটাপ্লরর অংশ।

আইআরজিএআই আপ্লদশ কদয কয িংগৃহীি উপযুক্তিা ির্থু িম্ভাবু এবং এপ্লিন্ট দ্বারা স্বাক্ষর করা উজচৎ; এবং পজর্জি করকপ্লিল র অংশ জহিাপ্লব বীমাকারী দ্বারা িংরজক্ষি এবং কিলৃ পক্ষ দ্বারা পজরদশলপ্লনর

িনু উপর্ি করা হপ্লযপ্লে।

4. েীিন িীেো ্রর্ুে আরেোহী

একিন আপ্লরাহী জনযম অনযাযী একP অনপ্লমাদপ্লনর মাধ্ুপ্লম কযাগ করা হয, যা চু জক্তর অংশ হপ্লয যায। আপ্লরাহীপ্লদর িাধ্ারণি িম্পূরক িুজবধ্া প্রদাপ্লনর িনু বুবহার করা হয কযমন একP পজর্জি

দ্বারা প্রদত্ত মি

ু ু িুজবধ্ার পজরমাণ বাডাপ্লনা দর্

লটনার কারপ্লণ। িীবন বীমা ককাম্পাজনগুজর্ কবশ জকেু

আপ্লরাহী অফার কপ্লর যার মাধ্ুপ্লম িাপ্লদর অফারগুজর্র মর্ু বজৃ দ্ধ পায, আপ্লরাহীরা একক প্লুাপ্লন একিন বুজক্তর জবজভন্ন প্রপ্লযািনীযিা কািমাইি করপ্লি িাহাযু কপ্লর।

আপ্লরাহীরা একP আদশল িীবন বীমা চু জক্তপ্লি অজিজরক্ত িুজবধ্া জহিাপ্লব অক্ষমিা কভার, দর্লটনা

কভার এবং গুরুির অিুস্থ্িা কভাপ্লরর মপ্লিা িুজবধ্া প্রদাপ্লনর একP উপায িরবরাহ কপ্লর। পজর্জি কহাল্ডাররা অজিজরক্ত জপ্রজমযাম জদপ্লয িাপ্লদর িুজবধ্া কপপ্লি পাপ্লরন।

সনরে সনরে করেো ১

জনপ্লচর ককানP অবাস্তব পণু?

I. গাজড

II. বাজড

III. িীবন বীমা

IV. িাবান

B. প্রথোগি েীিন িীেো ্র্ু

আমরা এিন িীবন বীমা পপ্লণুর জকেু প্রর্থাগি ধ্রপ্লনর িম্পপ্লকল িানব।

সচত্র ১: প্রথোগি েীিন িীেো ্র্ু

1. কেযোদী িীেো ্সেকল্পনো

কমযাদী বীমা একP চু জক্ত যা শুধ্ুমাে একP জনজদল ষ্ট িমপ্লযর মপ্লধ্ু তবধ্। এP একP জবমান

ভ্রমণ

িম্পূণল করার িনু প্রপ্লযািনীয স্বল্প িমপ্লযর কর্থপ্লক একাজধ্ক বের পযলন্ত হপ্লি পাপ্লর। িুরক্ষা ৬৫ বা

৭০ বের বযি পযলন্ত প্রিাজরি হপ্লি পাপ্লর। এক বেপ্লরর কমযাদী পজর্জি িম্পজত্ত এবং দর্ চু জক্তর মপ্লিাই। এই পজর্জিপ্লি ককাপ্লনা িঞ্চয বা নগদ মপ্লর্ুর উপাদান কনই।

লটনার বীমা

অপ্লটাবর ২০২০-এ, আইআরজিএআই একP িুািািল বুজক্তগি কমযাদী িীবন বীমা পণু প্রবিল ন কপ্লরপ্লে, "িরর্ িীবন বীমা" (জবমাকারীর নামP পপ্লণুর নাপ্লমর পূপ্লবল র্াগাপ্লনা হপ্লব), একP অ-

িংযুক্ত অংশগ্রহণকারী নয এমন বুজক্তগি জবশুদ্ধ ঝুুঁ জক জপ্রজমযাম িীবন বীমা পজরকল্পনা, যা পজর্জির

কমযাপ্লদ র্াইফ অুাজিওপ্লিল র দভ প্রদাপ্লনর বুবস্থ্া কপ্লর।

ল াগুিনক মি

ু ুর কক্ষপ্লে মপ্লনানীি বুজক্তপ্লক এককভাপ্লব জবমাকৃ ি অর্থল

জনযন্ত্রক দ্বারা জনজদল ষ্ট জকেু িুজবধ্া এবং আপ্লরাহী বুিীি, অনু ককান আপ্লরাহী/র্ভুাংশ/জবকল্প অফার করার অনমজি কনই। এোডাও, আত্মহিুা বিল ন োডা পপ্লণুর অধ্ীপ্লন ককাপ্লনা বিল ন র্থাকপ্লব না।

িরর্ িীবন বীমা জর্ঙ্গ, বািস্থ্ান, অফার করা হপ্লব।

a) উরে ু

ভ্রমণ, কপশা বা জশক্ষাগি কযাগুিার িীমাবদ্ধিা োডাই বুজক্তপ্লদর

একP কমযাদী পজরকল্পনা িীবন বীমার মর্ এবং কমৌজর্ক ধ্ারণাP পূরণ কপ্লর, যা বীমাকৃ ি

বুজক্তর মিু ুর পপ্লর িার জনভল রশীর্প্লদর একP জনজশ্চি অর্থল প্রদান করা হয।

্সেসিP একP আয প্রসিস্থো্ন ্সেকল্পনো সহিোরিও কোে করে। এিাপ্লন আজশ্রি

িুজবধ্াপ্লভাগীপ্লদর মাজিক, তেমাজিক বা অনরূপ পযলাযেজমক অর্থলপ্রদাপ্লনর একP জিজরি দ্বারা

একমপ্লঠা অপ্লর্থরল

b) অ্িেিো

অর্থল প্রদান করা হয।

িাধ্ারণি একP কমযাদী বীমা পজর্জি শুধ্ুমাে মি

ু ুপ্লক কভার কপ্লর। যাইপ্লহাক, মর্

পজর্জিপ্লি

একP প্রজিবন্ধী িুরক্ষা রাইিার ককনা িম্ভব। এই ধ্রপ্লনর কক্ষপ্লে, যজদ বীমাকৃ ি বুজক্ত চু জক্তর কমযাপ্লদর িময একP জনজদল ষ্ট অক্ষমিার জশকার হন, িাহপ্লর্ িুজবধ্াপ্লভাগী/বীমাকৃ ি বুজক্তপ্লক

একP অক্ষমিা িুজবধ্া প্রদান করা হপ্লব। বীমাকৃ ি বুজক্তর মি অবুাহি র্থাকপ্লব।

সচত্র ২: অ্িেিো

ু ু না হওযা পযলন্ত িুজবধ্াগুজর্

c) কেযোসদ িীেোে েোইেোে সহিোরি

কমযাদী িীবপ্লনর অধ্ীপ্লন িুরক্ষা িাধ্ারণি একP স্বিন্ত্র পজর্জি জহিাপ্লব িরবরাহ করা হয িপ্লব এP একP পজর্জিপ্লি একিন রাইিাপ্লরর মাধ্ুপ্লমও িরবরাহ করা কযপ্লি পাপ্লর।

উদোহের্

কপনশন প্লুাপ্লনর একিন রাইিার কপনশন শুরু হওযার িাজরপ্লির আপ্লগ মারা কগপ্লর্ প্রপ্লদয মিু ু

িুজবধ্া প্রদান কপ্লর।

d) ্সেিিপ নরর্োগুিো

রূপান্তরপ্লযাগু কমযাদী বীমা পজর্জিগুজর্ একিন পজর্জিধ্ারকপ্লক বীমাপ্লযাগুিার নিু ন প্রমাণ প্রদান না কপ্লর "িারা িীবন" এর মপ্লিা একP স্থ্াযী পজরকল্পনায একP কমযাদী বীমা পজর্জি পজরবিল ন বা রূপান্তর করপ্লি কদয। এই িুজবধ্া িাপ্লদর িাহাযু কপ্লর যারা স্থ্াযী নগদ মপ্লর্ুর বীমা করপ্লি চায জকন্তু এর উচ্চ জপ্রজমযাম বহন করপ্লি অক্ষম। যিন কমযাদী পজর্জি স্থ্াযী বীমাপ্লি রূপান্তজরি হয িিন নিু ন জপ্রজমযাপ্লমর হার কবজশ হপ্লব।

e) অ্ননু সিক্রয প্রস্তোি (ইউএিস্)

কমযাদী জনশ্চযিার অননু জবেয প্রস্তাব (ইউএিজপ) হর্ এর কম দাম, যা একিনপ্লক িীজমি বাপ্লিপ্লট অপ্লপক্ষাকৃ ি বড পজরমাপ্লণ িীবন বীমা জকনপ্লি িক্ষম কপ্লর।

f) বিকসল্পক

কবশ কপ্লযকP রূপ্লপর কমযাদী জনশ্চযিার িম্ভব।

সচত্র ৩: কেযোদী সনশ্চযিোে রূ্

i. কেযোদী সনশ্চযিোে হ্রোি

এই প্লুানগুজর্ িাধ্ারণি হ্রাি করা কমযাদী বীমা জনপ্লয গঠিি যা মি

ু ু িুজবধ্ার একP পজরমাণ

প্রদান কপ্লর যা ঋপ্লণর বপ্লকযার িমান, যজদ ঋণ পজরপ্লশাপ্লধ্র আপ্লগ ঋণগ্রহীিার মিু ু হয। এগুজর্

প্রাযশই বেক মজু ক্ত (অধ্ুায ১৫ এ আপ্লর্াচনা করা হপ্লযপ্লে) বা কেজিট র্াইফ ইন্স্ুু প্লরন্স্ জহিাপ্লব বািারিাি করা হয। পজরকল্পনাগুজর্ িাধ্ারণি িাপ্লদর ঋণগ্রহীিাপ্লদর িীবন কভার করার িনু গ্রুপ বীমা জহিাপ্লব ঋণ প্রদানকারী প্রজিষ্ঠাপ্লনর কাপ্লে জবজে করা হয। বন্ধকী িার্াি বীমা েয প্রাযই বন্ধকী ঋণ-এর একP শিল । এই ধ্রপ্লনর পজরকল্পনা অপ্লটাপ্লমাবাইর্ বা অনুানু বুজক্তগি ঋপ্লণর িনুও উপর্ি হপ্লি পাপ্লর।

ii. কেযোদ িসৃ েে সনশ্চযিো

নামানি

াপ্লর, পজরকল্পনাP একP মি

ু ু িুজবধ্া প্রদান কপ্লর, যা পজর্জির কমযাপ্লদর িাপ্লর্থ িাপ্লর্থ বজৃ দ্ধ

পায। কভাপ্লরপ্লির পজরমাণ বাডার িাপ্লর্থ িাপ্লর্থ জপ্রজমযাম িাধ্ারণি বজৃ দ্ধ পায।

iii. সপ্রসেযোরেে কফেি র্ি কেযোদী িীেো

আপ্লরক ধ্রপ্লনর পজর্জি (ভারপ্লি কবশ িনজপ্রয) হর্ জপ্রজমযাম কফরি যুক্ত কমযাদী জনশ্চযিা। যজদও জপ্রজমযাম কফরি োডা একই কমযাদী বীমা পজরকল্পনার িু র্নায প্রদত্ত জপ্রজমযাম অপ্লনক কবজশ হপ্লব, জকেু গ্রাহপ্লকর এই ধ্রপ্লনর পজর্জির প্রপ্লযািন হপ্লি পাপ্লর।

g) প্রোিসঙ্গক ্সেসস্তসি

জনম্নজর্জিি কযিব পজরজস্থ্জিপ্লি কমযাদী বীমা প্রািজঙ্গক হপ্লি পাপ্লর:

i. কযিাপ্লন বীমা িুরক্ষার প্রপ্লযািন কিিাপ্লন িম্পূণরূল প্লপ অস্থ্াযী, উদা: বন্ধকী িার্াপ্লির কক্ষপ্লে

ii. একP িঞ্চয পজরকল্পনা অজিজরক্ত িম্প ক জহিাপ্লব কাি কপ্লর।

iii. "কমযাদ জকনন এবং বাজকটা জবজনপ্লযাগ করুন" দশলপ্লনর অংশ জহপ্লিপ্লব, কযিাপ্লন ককউ বীমা

ককাম্পাজনর কাে কর্থপ্লক শুধ্ুমাে িস্তা কমযাদী বীমা িুরক্ষা চায এবং অনুানু আকষলণীয জবজনপ্লযাপ্লগ জপ্রজমযাপ্লমর পার্থলকু জবজনপ্লযাগ করপ্লি চায।

গুরুত্ব্র্ূ প

কেযোদী ্সেকল্পনোে িীেোিেিো: কমযাদী বীমা পজরকল্পনাগুজর্ শুধ্ুমাে জনজদল ষ্ট িমপ্লযর িনু উপর্ি এবং ককউ ৬০ বা ৬৫ বযপ্লির পপ্লর কভাপ্লরি চাজর্প্লয কযপ্লি িক্ষম নাও হপ্লি পাপ্লর৷

2. র্োিজ্জীিন সিেো

িম্পূণল িীবন বীমা একP স্থ্াযী িীবন বীমা পজর্জির উদাহরণ। এিাপ্লন, িীবন বীমাকারী িম্মি

মিু ু কবজনজফট প্রদাপ্লনর প্রস্তাব কদয যিন জবমাকৃ ি বুজক্ত মারা যায, মিু ু যিনই র্টু ক না ককন।

জপ্রজমযাম িারািীবন বা জনজদল ষ্ট িমপ্লযর িনু িীজমি িমপ্লযর িনু পজরপ্লশাধ্ করা কযপ্লি পাপ্লর।

িমগ্র িীবপ্লনর জপ্রজমযামগুজর্ কমযাদী জপ্রজমযাপ্লমর িুর্নায অপ্লনক কবজশ কারণ িমগ্র িীবন নীজিগুজর্

জবমাকৃ ি বুজক্তর মিু ু পযলন্ত বর্বৎ র্থাকার িনু তিজর করা হপ্লযপ্লে এবং কয ককাপ্লনা িময মিু ু

িুজবধ্া প্রদান করপ্লি হপ্লব৷ প্লুানP পজর্জি কহাল্ডাপ্লরর অুাকাউপ্লন্ট নগদ মপ্লর্ুরও বুবস্থ্া কপ্লর। জিজন এই নগদ মর্ু কর্থপ্লক একP পজর্জি ঋপ্লণর আকাপ্লর নগদ অর্থল উপ্লত্তার্ন করপ্লি পাপ্লরন বা এমনজক নগদ মপ্লর্ুর িনু পজর্জিP িমপলণ কপ্লর এP িার্াি করপ্লি পাপ্লরন।

বপ্লকযা ঋপ্লণর কক্ষপ্লে, মি ককপ্লট কনওযা হয।

ু ুর পপ্লর িুজবধ্াপ্রাপ্তপ্লদর পজরপ্লশাজধ্ি টাকা কর্থপ্লক ঋণ এবং িুপ্লদর পজরমাণ

একP িম্পর্প েীিন নীসি হে ্সেিোরেে প্রর্োন উ্োেপ নকোেীে েনু একP ভোে ্সেকল্পনো সর্সন

সপ্রযেনরদে িোে অ্কোে ে

য ুরি েিো কেরি চোন এিং সিসভন্ন র্টনো কর্েন প্রোসন্তক অ্িস্থ

িোে

িয কথরক িোে ্সে িংেির্ কেরি চোন। প্রপ্লযািপ্লন অবিপ্লরর িমগ্র িীবন বীমা পজর্জির নগদ মর্ুও বুবহার করপ্লি পাপ্লরন। পুপ্লরা িীবন বীমা এইভাপ্লব পজরবাপ্লরর িঞ্চয এবং িম্পদ তিজরপ্লি একP গুরুত্বপূণল ভূ জমকা পার্ন কপ্লর যাপ্লি পরবিী প্রিপ্লের কাপ্লে চপ্লর্ যায।

3. িসৃ িদোরনে আশ্বোি

এP এমন একP চু জক্ত কযিাপ্লন পজর্জির কমযাপ্লদ জবমাকৃ ি বুজক্তর মিু ুর কক্ষপ্লে জবমাকৃ ি বুজক্তর

মপ্লনানীিপ্লদর িনু জবমাকৃ ি অর্থল প্রদান করা হয। জবমাকৃ ি বুজক্ত কমযাপ্লদ কবপ্লচ র্থাকপ্লর্ জবমাকৃ িপ্লক জবমাকৃ ি অর্থল প্রদান করা হয।

্র্ুPরি েৃিয ু এিং কিুঁরচ থোকোে িসির্ো উভয উ্োদোন েরযরে। জব্র্জত্তদান জনশ্চযিা িঞ্চপ্লযর জনরাপদ এবং বাধ্ুিামর্ক পদ্ধজি প্রদান কপ্লর যা একিপ্লনর বীমা এবং িঞ্চপ্লযর কপ্রাগ্রামপ্লক িংযুক্ত কপ্লর।

কর্াপ্লকরা বদ্ধ বযপ্লির জবরুপ্লদ্ধ প্রদাপ্লনর একP জনজশ্চি পদ্ধজি জহিাপ্লব বা একP িহজবপ্লর্র মপ্লিা

জনজদল ষ্ট উপ্লেশু পূরপ্লণর িনু কযিব বজৃ ত্তদান পজরকল্পনাগুজর্ জকপ্লন র্থাপ্লক (a) জশক্ষাগি উপ্লেপ্লশু,

(b) বাচ্চাপ্লদর জবপ্লযর িরচ কমটাপ্লনা বা (c) বন্ধকী (জনবািন) ঋণ পজরপ্লশাধ্ করা।

িেকোে িোর্োের্ি প্রদি সপ্রসেযোরেে উ্ে করেে িসির্ো প্রদোন করে, র্ো এPরক আকষপর্ীয করে কিোরে। অপ্লনক বজৃ ত্তদান নীজি ৫৫ কর্থপ্লক ৬৫ বের বযপ্লি পজরপক্ক হয, যিন জবমাকৃ ি বুজক্ত িার

অবির গ্রহপ্লণর পজরকল্পনা করপ্লেন। এই কক্ষপ্লে এই ধ্রপ্লনর নীজি অবির িঞ্চয িম্পরক হপ্লি পাপ্লর।

বিকসল্পক: বজৃ ত্তদান আশ্বাপ্লির জকেু জভন্নিা রপ্লযপ্লে – যা নীপ্লচ আপ্লর্াচনা করা হপ্লযপ্লে।

4. টোকো কফেি ্সেসি

টাকা কফরি পজর্জি ভারপ্লির একP িনজপ্রয বজৃ ত্তদান পজরকল্পনা। কমযাপ্লদ জবমাকৃ ি পজরমাপ্লনর জকেু অংশ এবং কমযাদ কশপ্লষ জবমাকৃ ি বুাপ্লর্প্লন্স্র জকেু অংশ জকজস্তপ্লি কফরি কদওযার জবধ্ান রপ্লযপ্লে।

উদোহের্

২০ বেপ্লরর িনু একP টাকা কফরি পজর্জি ৫ম, ১০ম এবং ১৫িম বেপ্লরর কশপ্লষ প্রজিP জনজশ্চি রাজশর ২০% কবপ্লচ র্থাকার িুজবধ্া এবং ২০ বেপ্লরর পূণল কমযাদ কশপ্লষ ৪০% বাজক র্থাকার িুজবধ্া

প্রদান করপ্লি পাপ্লর। ১৮ বের বযপ্লির িীবন জবমাকৃ ি বুজক্তর মিু ু হপ্লর্, িম্পূণল জবমাকৃ ি অর্থল

এবং র্ভুাংশ (পরবিী জবভাপ্লগ বুািুা করা হপ্লযপ্লে) মি জবমাকৃ িপ্লক ৬০% িুজবধ্া প্রদান করা হি ।

ু ু িুজবধ্া জহিাপ্লব প্রদান করা হয, যজদও

টাকা কফরি পজরকল্পনাগুজর্ িনজপ্রয হপ্লযপ্লে কারণ িাপ্লদর িারর্ু (নগি কফরি) উপাদান, যা

িাপ্লদর স্বল্প ও মধ্ুপ্লমযাদী চাজহদা পূরপ্লণর িনু আকষণীয কপ্লর কিাপ্লর্। পজর্জির কমযাদ চর্াকার্ীন

কয ককাপ্লনা িমপ্লয বুজক্ত মারা কগপ্লর্ এই ধ্রপ্লনর পজরকল্পনাগুজর্ িম্প

ল মি

ু ু িুরক্ষা প্রদান কপ্লর।

5. অ্ং গ্রহর্কোেী (িেিয েু) এিং অ্-অ্ং গ্রহর্কোেী (অ্িেিয েু) ্সেকল্পনো

িীবন বীমা পণুগুজর্প্লক অংশগ্রহণকারী (িমিু র্ু) এবং অ-অংশগ্রহণকারী (অ-িমিু র্ু) পণু জহিাপ্লবও কশ্রণীবদ্ধ করা কযপ্লি পাপ্লর। "িমিু র্ু" শব্দP এমন পজর্জিগুজর্প্লক কবাঝায যা িীবন বীমাকারীর র্াপ্লভ অংশগ্রহণ করপ্লে৷ অনুজদপ্লক, "অ-িমিু র্ু", এমন পজর্জিগুজর্প্লক প্রজিজনজধ্ত্ব কপ্লর যা র্াপ্লভ অংশগ্রহণ কপ্লর না। উভয প্রকারই ঐজিহুগি িীবন বীমায উপজস্থ্ি র্থাপ্লক। িমস্ত ঐজিহুগি পজরকল্পনার অধ্ীপ্লন, পুর্ করা িীবন িহজবর্ যা পজর্জিধ্ারীপ্লদর জপ্রজমযাম কর্থপ্লক প্রাপ্ত জনযন্ত্রক জনযম অনিাপ্লর জবজনপ্লযাগ করা হয। কয পজর্জি কহাল্ডাররা 'পার কপ্রািাট' কবপ্লে কনন, িারা জনজশ্চি পজরমাণ জবমা োডাও, বীমাকারীর দ্বারা উত্পন্ন উদ্বপ্লৃ ত্তর (কবানাি) একP অংশ পাওযার কযাগু। এগুজর্ 'র্াভ িহ' পজরকল্পনা জহিাপ্লব পজরজচি।

6. অ্ং গ্রহর্কোেী নয এেন ্র্ু

কয পজর্জি কহাল্ডাররা র্াভ োডাই অিংযুক্ত প্লুান ককপ্লনন িাপ্লদর একP িুজবধ্া কদওযা হয যা চু জক্তর শুরুপ্লি জনজদল ষ্ট এবং গুারাজন্টযুক্ত। অ-অংশগ্রহণকারী পণুগুজর্ হয 'িংযুক্ত প্লুাটফমল' বা 'অ-িংযুক্ত প্লুাটফপ্লমলর' অধ্ীপ্লন অফার করা কযপ্লি পাপ্লর। এগুজর্ 'র্াভ োডা' পজরকল্পনা জহিাপ্লব পজরজচি।

উদোহের্

একিপ্লনর জবশ বেপ্লরর একP এনিাউপ্লমন্ট পজর্জি র্থাকপ্লি পাপ্লর যা কমযাপ্লদর প্রজি বেপ্লরর িনু জবমাকৃ ি পজরমাপ্লনর ২% জনজশ্চি কযাগ কপ্লর, যাপ্লি পজরপক্বিা িুজবধ্া জনজশ্চি করা হয এবং কমাট

৪০% জনজশ্চি করা হয।

প্রর্থাগি অিমিু র্ু পজর্জিগুজর্র উপর আইআরজিএআই-এর জনপ্লদল জশকাগুজর্র অধ্ীপ্লন, একP জনজদল ষ্ট র্টনা র্টপ্লর্ কয িুজবধ্াগুজর্ প্রদান করপ্লি হপ্লব, িা শুরুপ্লিই স্পষ্টভাপ্লব উপ্লিি করপ্লি হপ্লব এবং যা

িূচক বা কবঞ্চমাপ্লকল র িাপ্লর্থ িংযুক্ত করা উজচি নয। জনযজমি জবরজিপ্লি অজিল ি অজিজরক্ত িুজবধ্ার

কক্ষপ্লেও একই কর্থা প্রপ্লযািু। এর মাপ্লন হর্ এই পজর্জির জরটানল পজর্জি কনওযার িময অবশুই প্রকাশ করপ্লি হপ্লব।

গুরুত্ব্র্ূ প

মিু ু িুজবধ্াগুজর্ িমপ্লয িমপ্লয িাজর করা আইআরজিএআই-এর প্রজবধ্ান িাপ্লপপ্লক্ষ বিল মাপ্লন, ঐজিহুবাহী

পণু িম্পজকল ি আইআরজিএআই (অ-িংযুক্ত) পণু জনযন্ত্রণ ২০১৯-এর নিু ন প্রজবধ্ান ৯ অনযাযী

নুূ নিম মিু ু কভারগুজর্ জনম্নরূপ:

িমস্ত অ-িংযুক্ত বুজক্তগি িীবন বীমা পণুগুজর্র িনু, পজর্জির িম্পণূ ল কমযাপ্লদ মিু ুর নুূ নিম

জবমাকৃ ি পজরমান বাজষলক জপ্রজমযাপ্লমর ৭ গুপ্লণর কম হপ্লব না, িীজমি বা জনযজমি জপ্রজমযাম পণুগুজর্র

িনু এবং একক জপ্রজমযাপ্লমর িনু ১.২৫ গুপ্লণর কম হপ্লব না।

অংশগ্রহণকারী পণুগুজর্র িনু মিু ুর জবমাকৃ ি রাজশ োডাও, পজর্জিপ্লি উজিজিি র্ভুাংশ ও

অজিজরক্ত িুজবধ্াগুজর্ এবং মি

ু ুর িাজরি পযলন্ত িংগ

ীি মি

ু ু িুজবধ্ার অংশ জহিাপ্লব মি

ু ুপ্লি প্রপ্লদয

হপ্লব, যজদ আপ্লগ পজরপ্লশাধ্ না করা হপ্লয র্থাপ্লক। িংপ্লক্ষপ্লপ, দP এবং অ-অংশগ্রহণকারী ।

পজরকল্পনা আপ্লে,িা হর্ অংশগ্রহণকারী

i. অংশগ্রহণকারী পজর্জিগুজর্র িনু কবানািP িহজবপ্লর্র জবজনপ্লযাগ কমলক্ষমিার িাপ্লর্থ যুক্ত র্থাপ্লক এবং এর আপ্লগ কর্াষণা করা বা গুারাজন্ট কদওযা হয না। র্ভুাংশ একবার কর্াষণা করা

হপ্লর্, এর গুারাজন্ট কর্থপ্লক যায। এP িাধ্ারণি পজর্জিধ্ারপ্লকর মিু ুর কক্ষপ্লে বা কমযাদপূজিল র

িুজবধ্া প্রদান করা হয। এই র্ভুাংশPপ্লক জবপরীিমিী র্ভুাংশও বর্া হয।

ii. অ-অংশগ্রহণকারী নীজির কক্ষপ্লে, পজর্জির জরটানল পজর্জির শুরুপ্লিই প্রকাশ করা হয।

7. ক্ন রনে িোসষপক ্সেকল্পনো

একP কপনশন প্লুান িাধ্ারণি একP িহজবর্ যা একিন বুজক্তর চাকজরর বেরগুজর্প্লি অর্থল প্রদান করা হয এবং কযিান কর্থপ্লক বুজক্তপ্লক িার চাকজর কর্থপ্লক অবির কনওযার পর পযলাযেজমক অর্থলপ্রদাপ্লনর আকাপ্লর িহাযিা করার িনু অর্থল কবর কপ্লর আনা হয।

কপনশন পজরকল্পনা গ্রুপ (িাধ্ারণি জনপ্লযাগকিল া চাজর্ি) বা বুজক্তগি জভজত্তপ্লি তিজর করা হয। গ্রুপ কপনশন একP "িংজ্ঞাজযি কবজনজফট প্লুান" হপ্লি পাপ্লর, কযিাপ্লন একিন বুজক্তপ্লক জনযজমিভাপ্লব একP জনজদল ষ্ট অর্থল প্রদান করা হয, বা একP "িংজ্ঞাজযি অবদান পজরকল্পনা", যার অধ্ীপ্লন একP জনজদল ষ্ট পজরমাণ জবজনপ্লযাগ করা হয যা অবিপ্লরর বযপ্লি উপর্ি হয। কপনশনগুজর্ মর্ি িীবন বাজষলকীর গুারাজন্টযুক্ত, এইভাপ্লব দীর্লাযুর ঝুুঁ জকর জবরুপ্লদ্ধ বীমা কপ্লর৷ একিন কমলচারীর িুজবধ্ার িনু একিন জনপ্লযাগকিল া দ্বারা তিজর একP কপনশনপ্লক িাধ্ারণি একP কপশাগি বা জনপ্লযাগকিল া কপনশন জহিাপ্লব উপ্লিি করা হয।

অবির গ্রহপ্লণর িময, িদপ্লিুর অুাকাউপ্লন্ট র্থাকা অর্থল অবিরকার্ীন িুজবধ্া প্রদাপ্লনর িনু বুবহার করা হয, িাধ্ারণি একP বাজষলক েয যা িারপর একP জনযজমি আয প্রদান কপ্লর। একP বাজষলকী হর্ একP দীর্লপ্লমযাদী জবজনপ্লযাগ যা একP বীমা ককাম্পানীর দ্বারা িাজর করা হপ্লযপ্লে যা একিপ্লনর আপ্লযর বাইপ্লর র্থাকার ঝুুঁ জক কর্থপ্লক রক্ষা করপ্লি িাহাযু কপ্লর। বাজষলকীকরপ্লণর মাধ্ুপ্লম, একিপ্লনর অবদান পযলাযেজমক অর্থলপ্রদাপ্লন রূপান্তজরি হয যা িারািীবন স্থ্াযী হপ্লি পাপ্লর।

বুজক্তরা বীমা ককাম্পাজন কর্থপ্লক কপনশন প্লুান েয কপ্লর কপনশপ্লনর িুজবধ্া কপপ্লি পাপ্লরন। কয কপনশন

পজরকল্পনাগুজর্ িঞ্চয বা জবর্জম্বি জভজত্তপ্লি হপ্লি পাপ্লর যা একিন বুজক্তপ্লক দP উপাপ্লয অবদান রাপ্লি,

(i) একP একক িমজষ্টগি অর্থল, বা (ii) িময একP জনজদল ষ্ট িমপ্লযর উপর যাপ্লি কি কাজঙ্খি বযি/িাজরি কর্থপ্লক কপনশন কপপ্লি পাপ্লর (যাপ্লক বর্া হয 'কভজিং' িাজরি)। ককউ মাজিক, তেমাজিক, অধ্ল-বাজষলক বা বাজষলক ধ্রপ্লণ কপনশন/বাজষলকী কপপ্লি কবপ্লে জনপ্লি পাপ্লরন। কপনশন প্লুানগুজর্ অজবর্প্লম্ব পাওযা যায, ককনার পপ্লরর মাি কর্থপ্লক, একমপ্লঠা অর্থল প্রদাপ্লনর মাধ্ুপ্লম, যাপ্লক অজবর্প্লম্ব বাজষলক বর্া হয।

ভারিীয বীমা জশপ্লল্প িীবন বীমাকারীপ্লদর দ্বারা বািারিাি করা কবশ জকেু জবর্জম্বি এবং িাত্ক্ষজণক বাজষলক পণু রপ্লযপ্লে। প্রজিP পপ্লণুর জনিস্ব তবজশষ্টু, শিল াবর্ী এবং বাজষলক জবকল্প রপ্লযপ্লে।

িেে ক্ন ন: জবমাকারীপ্লদর মপ্লধ্ু অজভন্নিা প্রদান করপ্লি, বাজষলক পজরকল্পনাগুজর্ িম্পপ্লকল বািাপ্লর জবভ্রাজন্ত কমাপ্লি এবং এমন একP পণু উপর্ি করার িনু যা জবস্তৃিভাপ্লব একিন গড গ্রাহপ্লকর চাজহদা পূরণ করপ্লব, ২০২১ িাপ্লর্র িানযাজরপ্লি, আইআরজিএআই িমস্ত িীবন বীমাকারীপ্লক একP মানক িাত্ক্ষজণক বাজষলক পণু প্রবিল ন করপ্লি বাধ্ু কপ্লরজের্ স্বিন্ত্র (কগাষ্ঠী নয) জভজত্তপ্লি িাধ্ারণ তবজশষ্টু এবং মানক শিল াবর্ী িহ। এই ধ্রপ্লনর একP মানিম্পন্ন পণু গ্রাহকপ্লদর একP িপ্লচিন পেে করপ্লি, বীমাকারী এবং বীমাকৃ িপ্লদর মপ্লধ্ু আস্থ্া বাডাপ্লি এবং ভু র্ জবজের পাশাপাজশ িম্ভাবু জবপ্লরাধ্ কমাপ্লি িাহাযু করপ্লব।

িুািািল স্বিন্ত্র িাৎক্ষজণক বাজষলক পণুPপ্লক "িরর্ কপনশন" বর্া হয, বীমাকারীর নাম দ্বারা

উপিগলযুক্ত। পণু দP বাজষলক জবকল্প জনম্নজর্জিি জহিাপ্লব প্রস্তাব:

a) িীবন বাজষলক েয মপ্লর্ুর ১০০% জরটানল িহ; এবং

b) কযৌর্থ বাজষলকীP প্রার্থজমক বাজষলকীর মিু ুপ্লি প্রার্থজমক বাজষলকপ্লক ১০০% বাজষলকী এবং কশষ

িীজবি বুজক্তর মিু ুপ্লি ১০০% েয মর্ু কফরি কদওযার জবধ্ান িহ।

বাজষলক অর্থল প্রদাপ্লনর ধ্রণ হপ্লব মাজিক, তেমাজিক, অধ্ল-বাজষলক এবং বাজষলক। জনম্নজর্জিি জর্প্লে আইআরজিএআই-এর ওপ্লযবিাইপ্লট জবস্তাজরি পাওযা যাপ্লব - https://www.irdai.gov.in/ADMINCMS/cms/whatsNew_Layout.aspx?page=PageNo4353&flag

=1

সনরে সনরে করেো ২

পুপ্লরা িীবন বীমার িনু প্রদত্ত জপ্রজমযাম কমযাদী জনশ্চযিার িনু প্রদত্ত জপ্রজমযাপ্লমর কচপ্লয

     ।

I. কবজশ

II. কম

III. িমান

IV. যপ্লর্থষ্ট কবজশ

িোেিংরি্

• িীবন বীমা পণুগুজর্ একিন বুজক্তর উত্পাদনশীর্ ক্ষমিার অর্থলননজিক মপ্লর্ুর ক্ষজির জবরুপ্লদ্ধ

িুরক্ষা প্রদান কপ্লর, যা িার জনভল রশীর্ বা জনপ্লির কাপ্লে উপর্ি র্থাপ্লক।

• একP িীবন বীমা পজর্জির মর্ অংপ্লশ, বুজক্তর কাপ্লের এবং জপ্রযিনপ্লদর মপ্লনর শাজন্ত এবং

িুরক্ষা প্রদান কপ্লর যজদ িার িাপ্লর্থ দভল াগুিনক জকেু র্প্লট।

• কমযাদী বীমা শুধ্ুমাে একP জনজদল ষ্ট িমপ্লযর মপ্লধ্ু তবধ্ কভার প্রদান কপ্লর যা চু জক্তপ্লি উপ্লিি করা হপ্লযপ্লে।

• কমযাদী জনশ্চযিার অননু জবেয প্রস্তাব (ইউএিজপ) হর্ এর কম দাম, যা একিনপ্লক িীজমি বাপ্লিপ্লট অপ্লপক্ষাকৃ ি বড পজরমাপ্লণ িীবন বীমা জকনপ্লি িক্ষম হয।

• যজদও কমযাজদ জনশ্চযিা পজর্জিগুজর্ অস্থ্াযী জনশ্চযিার উদাহরণ, কযিাপ্লন অস্থ্াযী িমপ্লযর িনু

িুরক্ষা পাওযা যায, িমগ্র িীবন বীমা হর্ একP স্থ্াযী িীবন বীমা পজর্জির উদাহরণ।

েূে িপ োিেী

1. কমযাদী বীমা

2. যাবজ্জীবন বীমা

3. বজৃ ত্তদাপ্লনর জনশ্চযিা

4. টাকা কফরি পজর্জি

5. িমিু র্ু এবং অিমিু র্ু পজরকল্পনা

6. জবপরীি কবানাি

সনরে সনরে করেোে উিে

উিে ১ - িঠিক জবকল্প হর্ III

উিে ২ - িঠিক জবকল্প হর্ I

অ্র্ুোয L-04

েীিন িীেোে ্র্ু: অ্-প্রথোগি

অ্র্ুোয ্সেসচসি

অধ্ুাযP আপনাপ্লক অপ্রচজর্ি িীবন বীমা পপ্লণুর িগপ্লির িাপ্লর্থ পজরচয কজরপ্লয কদয। আমরা প্রর্থাগি িীবন বীমা পণুগুজর্র িীমাবদ্ধিা পরীক্ষা কপ্লর শুরু কপ্লর এবং িারপপ্লর অপ্রচজর্ি িীবন বীমা পণুগুজর্র আপ্লবদপ্লনর জদপ্লক নির রািব। পজরপ্লশপ্লষ আমরা বািাপ্লর উপর্ি অ-প্রচজর্ি িীবন বীমার জবজভন্ন ধ্রপ্লণর পণুগুজর্প্লক কদিব।

স ির্ীয ফেোফে

A. অপ্রচজর্ি িীবন বীমা পপ্লণুর িংজক্ষপ্ত জববরণ

B. অপ্রচজর্ি িীবন বীমার পণু

A. অ্প্রচসেি েীিন িীেো ্রর্ুে িংসিপ্ত সিিের্

1. অ্প্রচসেি েীিন িীেো ্র্ু – উরে ু এিং প্ররযোেন

পূবলবিী অধ্ুাযগুজর্প্লি আমরা জকেু ঐজিহুবাহী িীবন বীমা পণু জবপ্লবচনা কপ্লরজে কযগুজর্প্লি বীমার পাশাপাজশ িঞ্চপ্লযর উপাদানও রপ্লযপ্লে।

আজর্থলক বািাপ্লর অনুানু িম্পপ্লদর িাপ্লর্থ িু র্নীয কফরপ্লির হার প্রদাপ্লনর িনু প্রর্থাগি িীবন বীমা পজর্জির ক্ষমিা জনপ্লয কর্াপ্লকরা প্রশ্ন িু প্লর্প্লে। র্াভ এবং জপ্রজমযাপ্লমর একক পুাপ্লকপ্লি কীভাপ্লব িা গঠন করা হপ্লযপ্লে কি িম্পপ্লকল ও িমিুাগুজর্ উত্থাজপি হপ্লযপ্লে।

2. প্রথোগি ্রর্ুে িীেোিেিো

একP িমাপ্লর্াচনামর্ক পরীক্ষা উপ্লদ্বপ্লগর জনম্নজর্জিি কক্ষেগুজর্ প্রকাশ করপ্লব:

নগদ েরূ েুে উ্োদোন: ঐজিহুগি পজর্জিপ্লি িঞ্চয বা নগদ মর্ু উপাদান ভার্ভাপ্লব িংজ্ঞাজযি করা

হয না। এP মি তিজর করা হয।

ু ুহার, িুপ্লদর হার, বুয এবং অনুানু পরাজমজি িম্পপ্লকল কম স্বচ্ছ কপ্লর কিাপ্লর্ যা

সেটোরনপে হোে: প্রর্থাগি পজর্জিপ্লি কফরপ্লির হার জনণলয করা িহি নয কারণ চু জক্ত কশষ হপ্লর্ই “উইর্থ প্রজফট পজর্জি”-এর অধ্ীপ্লন িুজবধ্ার মর্ু িানা যাপ্লব। এP অনুানু আজর্থলক উপকরণগুজর্র িাপ্লর্থ এই নীজিগুজর্র িু র্না করা কঠিন কপ্লর কিাপ্লর্৷

িে্ীি েূেু: নগদ এবং িমপলণ মপ্লর্ু কপৌুঁোপ্লনার পদ্ধজি (কযপ্লকাপ্লনা িমপ্লয), িীবন বীমাকারী দ্বারা কিট করা হয এবং যা স্বচ্ছ নয।

ফেোফে: এই পজর্জিগুজর্র ফর্াফর্ অনুানু জবজনপ্লযাপ্লগর িু র্নায অপ্লনক কম৷

3. অ্প্রচসেি নীসিে বিস ষ্টু: িীবন বীমা ককাম্পাজনগুজর্ জকেু উদ্ভাবনী তবজশষ্টু িহ পজর্জি তিজর করা শুরু কপ্লরপ্লে, কিগুজর্র কপ্লযকP নীপ্লচ কদওযা হর্:

a) সিসনরযোগ েোরভে িোরথ িেোিসে কর্োগিত্র: মর্ধ্ন বািাপ্লরর িাপ্লর্থ িরািজর কযাগিূে িহ

নীজিগুজর্ জবজনপ্লযাগ র্াপ্লভর প্রযাপ্লি জিিাইন করা হপ্লযজের্।

b) ্সেসি র্ো েযদ্রোস্ফীসি হোেোরি ্োরে: পজর্জিগুজর্ মিাস্ফীজির হাপ্লরর কাোকাজে কফরি কদওযার িনু তিজর করা হপ্লযজের্। পজরবিল নP হর্ কয বীমাকারীরা ভাবপ্লি শুরু কপ্লরজের্ কয মর্ুস্ফীজিপ্লক হার না জদপ্লর্ িীবন পজর্জিগুজর্ জমর্প্লি হপ্লব।

c) নেনীযিো র্ি ্সেসি: পজর্জি যা গ্রাহকপ্লদর জিদ্ধান্ত জনপ্লি কদয (জনজদল ষ্ট িীমার মপ্লধ্ু)

িারা কি জপ্রজমযাম জদপ্লি চায; এবং মি পজরকল্পনা কপ্লরপ্লেন।

ু ু িুজবধ্া এবং নগদ মর্ু িারা পজরমাণ ও

d) িেস্পি েূেু: কয পজর্জিগুজর্ ঐজিহুগি পজর্জিগুজর্র অধ্ীপ্লন উপর্ি আরও ভার্ িমপলণ মর্ু কদয িাও বীমাকারীপ্লদর দ্বারা তিজর করা হপ্লযজের্।

এই পজর্জিগুজর্ িুব িনজপ্রয হপ্লয ওপ্লঠ এবং এমনজক ভারি িহ অপ্লনক কদপ্লশ ঐজিহুবাহী পণুগুজর্প্লক প্রজিস্থ্াপন করপ্লি শুরু কপ্লর৷

সনরে সনরে করেো ১

জনপ্লচর ককানP অপ্রচজর্ি িীবন বীমা পণু?

I. জনশ্চযিার কমযাদ

II. িবলিনীন িীবন বীমা

III. িম্পজত্তর বীমা

IV. যাবজ্জীবন জবমা

B. অ্প্রচসেি েীিন িীেো ্র্ু

সকেয অ্প্রচসেি ্র্ু

আমরা জকেু অপ্রচজর্ি পণু জনপ্লয আপ্লর্াচনা করব যা ভারিীয বািাপ্লর এবং অনু ককার্থাও উজদি হপ্লযপ্লে।

1. িোিপেনীন এিং ্সেিিপ ন ীে েীিন

ইউজনভািলার্ র্াইফ পজর্জি ১৯৭৯ িাপ্লর্ মাজকল ন যুক্তরাপ্লে চার্ু করা হপ্লযজের্ এবং দ্রুি িুব িনজপ্রয

হপ্লয ওপ্লঠ। এর তবজশষ্টুগুজর্ হর্ নেনীয সপ্রসেযোে, নেনীয েযরখে ্সেেোর্ এিং ে য ু িসির্োে

্সেেোর্। প্রর্থাগি পজর্জির জবপরীপ্লি, কযিাপ্লন চু জক্ত কাযলকর রািার িনু জনজদল ষ্ট জপ্রজমযামগুজর্প্লক পযলাযেপ্লম প্রদান করপ্লি হয, িবলিনীন িীবন নীজিগুজর্ পজর্জিধ্ারকপ্লক (িীমার মপ্লধ্ু) কভাপ্লরপ্লির

িনু জপ্রজমযাপ্লমর পজরমাণ জনধ্লারণ করপ্লি কদয।

পজরবিল নশীর্ িীবন ১৯৭৭ িাপ্লর্ মাজকল ন যুক্তরাপ্লে চার্ু করা হপ্লযজের্। এP একP "িারা িীবন"

পজর্জির একP প্রকার কযিাপ্লন পজর্জির মিু ু িুজবধ্া এবং নগদ মর্ু একP জবপ্লশষ জবজনপ্লযাগ

অুাকাউপ্লন্টর জবজনপ্লযাগ কমলক্ষমিা অনযাযী ওঠানামা কপ্লর কযিাপ্লন জপ্রজমযাম িমা করা হয৷

আইআরজিএআই (ইউজর্প) করগুপ্লর্শনি ২০১৯ এর িমিুা োডাও, উপপ্লরাক্ত দP ধ্রপ্লণর পপ্লণুর

পজরকল্পনা এবং জবেয, কযগুজর্ উভযপ্লক পজরবিল নশীর্ বীমা পণু বর্া হি, যা বন্ধ করা হপ্লযপ্লে এবং ২০১৯ িার্ কর্থপ্লক ভারপ্লি আর অনপ্লমাজদি নয৷

2. ইউসনট িংর্ি িীেো

ইউজনট জর্ংকি প্লুান, যা ইউজর্প নাপ্লমও পজরজচি, ১৯৬০-এর দশপ্লক প্রর্থম মাজকল ন যুক্তরাপ্লিু প্রবজিল ি হপ্লযজের্৷ িারা আিপ্লক িবপ্লচপ্লয িনজপ্রয এবং উপ্লিিপ্লযাগু পণুগুজর্র মপ্লধ্ু আজবভলূ ি হপ্লযপ্লে, অপ্লনক বািাপ্লর ঐজিহুগি পজরকল্পনাগুজর্প্লক স্থ্ানচু ুি কপ্লরপ্লে৷

ইউজনট িংযুক্ত পজর্জিগুজর্ ঐজিহুবাহী পণুগুজর্র িীমাবদ্ধিাগুজর্ অজিেম করপ্লি িহাযিা কপ্লর।

পজর্জি ধ্ারক প্রদত্ত জপ্রজমযাম দP প্রধ্ান অংপ্লশ জবভক্ত

• প্রর্থম অংশ যা বীমা কভার প্রদাপ্লনর িনু বুবহার করা হয, এবং

• জদ্বিীয অংশ যা বীমাকৃ ি বুজক্তর দ্বারা জনবলাজচি িহজবপ্লর্ জবজনপ্লযাগ করা হয।

এই ধ্রপ্লনর চু জক্তর অধ্ীপ্লন িুজবধ্াগুজর্ িম্পূণল বা আংজশকভাপ্লব জনধ্লাজরি হয অর্থল প্রদাপ্লনর িাজরপ্লি পজর্জিধ্ারপ্লকর অুাকাউপ্লন্ট িমা করা একক মর্ু দ্বারা।

অপ্লনক বািাপ্লর এই পজর্জিগুজর্ িংযুক্ত বীমা উপাদান িহ জবজনপ্লযাপ্লগর বাহন জহিাপ্লব অবস্থ্ান করা এবং জবজে করা হপ্লযজের্।

প্রর্থাগি িঞ্চয পজর্জির জবপরীপ্লি কযগুজর্ বাজির্ করা হয, ইউজনট জর্েযুক্ত চু জক্তগুজর্প্লকও আনবাি করা হয। বীমা এবং বুপ্লযর উপাদাপ্লনর অর্থল প্রদাপ্লনর িনু িাপ্লদর পজরকাঠাপ্লমাP স্বচ্ছ।

সচত্র ১: সপ্রসেযোরেে অ্িিোন

জপ্রজমযাম কর্থপ্লক চািল ককপ্লট কনওযার পপ্লর অুাকাউপ্লন্টর বুাপ্লর্ন্স্ এবং আয ইউজনটগুজর্প্লি জবজনপ্লযাগ করা হয।

ইউসনরটে েূেু

ইউজনপ্লটর মান একP জনযম বা িূে দ্বারা িংজ্ঞাজযি করা হয, যা আপ্লগ কর্থপ্লক বজণলি আপ্লে।

িাধ্ারণি ইউজনপ্লটর মান কনট অুাপ্লিট ভুার্ু (এনএজভ) দ্বারা কবর কপ্লর কনওযা হয, কযিাপ্লন

িম্পপ্লদর বািার মর্ু প্রজিফজর্ি কপ্লর কিিাপ্লন িহজবর্ জবজনপ্লযাগ করা হয। জবজভন্ন বুজক্ত িূে অনিরণ কপ্লর প্রপ্লদয একই িুজবধ্া কপপ্লি পাপ্লর।

িূেP জনম্নরূপ:

কমাট িম্পদ মর্ু [এনএজভ] = িহজবপ্লর্র িমস্ত িম্পপ্লদর বািার মর্ু / িহজবপ্লর্র ইউজনপ্লটর িংিুা এইভাপ্লব, পজর্জিধ্ারীর িুজবধ্া িীবন বীমা ককাম্পাজনর অনমাপ্লনর উপর জনভল র কপ্লর না।

ইউজনট জর্েি পজর্জি পজর্জিধ্ারকপ্লদর জবজভন্ন ধ্রপ্লনর ফাপ্লির মপ্লধ্ু কবপ্লে জনপ্লি কদয। প্রজিP

িহজবপ্লর্র একP জভন্ন কপাটল প্লফাজর্ও জমশ্রণ র্থাকপ্লব। জবজনপ্লযাগকারী নীপ্লচ িংজ্ঞাজযি ঋণ, িুষম এবং জনরপ্লপক্ষ িহজবপ্লর্র একP জবস্তৃি জবকপ্লল্পর মপ্লধ্ু কবপ্লে জনপ্লি পাপ্লরন। এমনজক এই জবস্তৃি জবভাপ্লগর মপ্লধ্ু অনুানু ধ্রপ্লনর জবকল্প র্থাকপ্লি পাপ্লর।

সনের্ি িহসিে ঋর্ িহসিে িোেঞ্জিু্র্ূ প িহসিে অ্থপ িোেোে িহসিে

এই িহসিে অ্রথপে িি অ্ং সনের্ি এিং এই িম্পসকপ ি উ্কের্গুসেরি সিসনরযোগ করে। এই িহসিে অ্রথপে িি অ্ং িেকোেী িন্ড, কর্পোরেট িন্ড, সফক্সে সের্োসেট ইিুোসদরি সিসনরযোগ করে। এই িহসিে সনের্ি এিং ঋর্ উ্কেরর্ে সেশ্ররর্ সিসনরযোগ করে এই িহসিে অ্থপ সিসনরযোগ করে েূেি কেেোসে সিে, েেো কেোে ংিো্ত্র, িোসর্সেুক কোগে ইিুোসদে েরিো উ্কেরর্।

এক বা একাজধ্ক িহজবপ্লর্র কাযলকাজরিা জচি পযলন্ত পাওযা না কগপ্লর্ এক ধ্রপ্লনর িহজবর্ কর্থপ্লক অনু িহজবপ্লর্ পজরবিল ন করার বুবস্থ্াও রপ্লযপ্লে।

ইউজর্প পজর্জিগুজর্র জকেু জনজদল ষ্ট তবজশষ্টু নীপ্লচ কদওযা হর্:

i. ঐকুিে কেো

ইউজর্প পজর্জির অধ্ীপ্লন িুজবধ্াগুজর্ দাজবর অর্থল প্রদাপ্লনর িাজরপ্লি পজর্জিধ্ারপ্লকর অুাকাউপ্লন্ট িমা করা ইউজনট মর্ু দ্বারা জনধ্লাজরি হয। একP জবজনপ্লযাগ িহজবর্প্লক কপ্লযকP িমান অংপ্লশ ভাগ কপ্লর একP ইউজনট তিজর করা হয।

ii. স্বে ্সেকোঠ্োরেো

ইউজর্পগুজর্প্লি বীমা কভাপ্লরর িনু চািল এবং িরচ স্পষ্টভাপ্লব উপ্লিি করা আপ্লে। একবার এই চািল গুজর্ জপ্রজমযাম কর্থপ্লক ককপ্লট কনওযা হপ্লর্, অুাকাউপ্লন্টর বুাপ্লর্ন্স্ এবং এP কর্থপ্লক আয ইউজনটগুজর্প্লি জবজনপ্লযাগ করা হয।

iii. েূেু সনর্পোের্

ইউজর্প-এর অধ্ীপ্লন, জবমাকৃ ি জপ্রজমযাপ্লমর পজরমাণ জনধ্লারণ কপ্লর যা কি জনযজমি মধ্ুবিী িমপ্লয অবদান রািপ্লি পাপ্লর।

িমস্ত িীবন বীমা পজর্জিপ্লি, প্রার্থজমক িরচগুজর্ িুব কবজশ। ঐজিহুগি পজর্জির অধ্ীপ্লন, এই িরচ কমটাপ্লনার িনু জপ্রজমযাম চািল পুপ্লরা পজর্জির কমযাদ িপ্লড েজডপ্লয জেPপ্লয র্থাপ্লক।

ইউজর্প-এর কক্ষপ্লে,কিগুজর্প্লক প্রার্থজমক জপ্রজমযাম কর্থপ্লকই ককপ্লট কনওযা হয। এP উপ্লিিপ্লযাগুভাপ্লব জবজনপ্লযাপ্লগর িনু বরােকৃ ি পজরমাণ হ্রাি কপ্লর। এই কারপ্লণই, প্রদত্ত জপ্রজমযাপ্লমর িু র্নায িুজবধ্ার মর্ু, চু জক্তর প্রর্থম বেরগুজর্প্লি প্রদত্ত জপ্রজমযাপ্লমর িু র্নায িুব কম৷

iv. ে য ুে িসির্ো

প্রর্থাগি পজর্জির জবপরীপ্লি ইউজর্প পজর্জিপ্লি মিু ু িুজবধ্ার পজরমাণ প্রদত্ত জপ্রজমযাপ্লমর কবজশ। পজর্জির

কমযাদ চর্াকার্ীন মিু ু হপ্লর্, িুজবধ্াপ্রাপ্ত বুজক্তপ্লক বীমাকৃ ি উচ্চির অর্থল [যা জপ্রজমযাপ্লমর একP

গুজণিক] বা িহজবর্ মর্ু (ইউজনপ্লটর িংিুা দ্বারা গুজণি একক) অুাকাউন্ট প্রদান করা হপ্লব।

v. ঝুঁয সকে সিসনরযোগ িহন কেো

ইউজনপ্লটর মর্ু িীবন বীমাকারীর জবজনপ্লযাপ্লগর মপ্লর্ুর উপর জনভল র কপ্লর, যা ককানভাপ্লবই জনজশ্চি নয।

িীবন বীমাকারী যজদও কপাটল প্লফাজর্ওP দক্ষিার িাপ্লর্থ পজরচার্না করপ্লব বপ্লর্ আশা করা হয, িপ্লব ইউজনট মান িম্পপ্লকল ককান গুারাজন্ট কদয না। িাই, জবজনপ্লযাপ্লগর ঝুুঁ জক পজর্জিধ্ারক/ইউজনট কহাল্ডার বহন কপ্লর।

সনরে সনরে করেো ২

জনপ্লচর ককান জববজৃ িP ভু র্?

I. পজরবিল নশীর্ িীবন বীমা একP অস্থ্াযী িীবন বীমা পজর্জি

II. পজরবিল নশীর্ িীবন বীমা একP স্থ্াযী িীবন বীমা পজর্জি

III. পজর্জির একP নগদ মপ্লর্ুর অুাকাউন্ট আপ্লে

IV. পজর্জিP একP নূুনিম মৃিু ু িুজবধ্ার গুারাজন ্ ট প্রদান কপ্লর           

িোেিংরি্

• িীবন বীমা পজর্জির কক্ষপ্লে একP গুরুত্বপূণল উপ্লদ্বগ জের্ আজর্থলক বািাপ্লর অনুানু িম্পপ্লদর

িু র্নায প্রজিপ্লযাজগিামর্ক জরটানল প্রদান কপ্লর।

• জকেু প্রবণিা যা অপ্রচজর্ি িীবন পপ্লণুর বজৃ দ্ধর জদপ্লক পজরচাজর্ি কপ্লর িার মপ্লধ্ু রপ্লযপ্লে আনবািজর্ং, জবজনপ্লযাগ িংপ্লযাগ এবং স্বচ্ছিা।

• িবলিনীন িীবন বীমা হর্ স্থ্াযী িীবন বীমার একP রূপ যা এর নমনীয জপ্রজমযাম, কেজক্সবর্ কফি অুামাউন্ট এবং কির্থ কবজনজফট অুামাউন্ট এবং এর মর্ু জনধ্লারপ্লনর কারণগুজর্প্লক আনবািজর্ং দ্বারা জচজিি করা হয।

• ইউজর্পগুজর্ বািাপ্লর প্রচজর্ি পজরকল্পনাগুজর্প্লক প্রজিস্থ্াপন কপ্লর িবপ্লচপ্লয িনজপ্রয এবং উপ্লিিপ্লযাগু পণুগুজর্র মপ্লধ্ু একP হপ্লয উপ্লঠপ্লে৷

• ইউজর্পগুজর্ িীবন বীমাকারীর জবজনপ্লযাগ কমলক্ষমিার িুজবধ্াগুজর্ িরািজর এবং অজবর্প্লম্ব নগদ করার উপায িরবরাহ কপ্লর।

েূে িপ োিেী

1. িবলিনীন িীবন বীমা

2. পজরবিল নশীর্ িীবন বীমা

3. ইউজনট িংযুক্ত বীমা

4. কমাট িম্পদ মর্ু

সনরে সনরে করেোে উিে

উিে ১ - িঠিক জবকল্প হর্ II

উিে ২ - িঠিক জবকল্প হর্ I

অ্র্ুোয L-05

েীিন িীেোে আরিদন

অ্র্ুোয ্সেসচসি

িীবন বীমা শুধ্ুমাে বুজক্তপ্লদর অকার্ মিু ু কর্থপ্লক রক্ষা করার কচষ্টা কপ্লর না। এPপ্লি অনুানু

আপ্লবদনও রপ্লযপ্লে। এP ফর্স্বরূপ বীমা িুজবধ্া িহ িাি তিজরপ্লি প্রপ্লযাগ করা কযপ্লি পাপ্লর; এP

জশপ্লল্পর মর্ কমীপ্লদর কভার কপ্লর একP পজর্জি তিজর করার িনু এবং বন্ধকীগুজর্ উদ্ধাপ্লরর িনু

প্রপ্লযাগ করা কযপ্লি পাপ্লর। আমরা িংপ্লক্ষপ্লপ িীবন বীমার এই জবজভন্ন প্রপ্লযাপ্লগর বণলনা করব।

স ির্ীয ফেোফে

A. জববাজহি মজহর্াপ্লদর িম্পজত্ত আইন- ১৮৭৪

B. কীমুান বীমা

C. বন্ধক মজু ক্ত বীমা

A. েীিন িীেোে আরিদন

1. সিিোসহি েসহেোরদে িম্পসি আইন

জববাজহি মজহর্াপ্লদর িম্পজত্ত আইন-১৮৭৪ এর ধ্ারা ৬ কি জনজশ্চি করার কচষ্টা কপ্লর কয একP

িীবন বীমা পজর্জির অধ্ীপ্লন িুজবধ্াগুজর্ একP জনরাপদ উপাপ্লয স্ত্রী এবং িন্তানপ্লদর কাপ্লে একP িাি তিজরর মাধ্ুপ্লম কপ্ররণ করা হপ্লব৷

সচত্র ১: এেেোিেস্ আইরনে অ্র্ীরন িসির্োপ্রোপ্ত িুসি

এই ধ্ারায বর্া হপ্লযপ্লে কয যিন একিন জববাজহি পুরুষ িার জনপ্লির িীবপ্লনর িনু একP পজর্জি গ্রহণ কপ্লর এবং এই পজর্জির মপ্লি স্পষ্টভাপ্লব প্রকাশ কপ্লর কয এP িার স্ত্রী এবং িন্তানপ্লদর শুধ্ুমাে

িুজবধ্ার িনু একP িাি রািা হপ্লব। এই ধ্রপ্লনর পজর্জির আয, যিক্ষণ না িাপ্লির বস্তুগুজর্ র্থাপ্লক

িিক্ষণ স্বামীর বা িার পাওনাদারপ্লদর জনযন্ত্রপ্লণর অধ্ীন বা িার িম্পজত্তর অংশ হপ্লি পাপ্লর না৷

এেেোিেস্ আইরনে অ্র্ীরন একP ্সেসিে বিস ষ্টু

i. প্রজিP পজর্জি একP পৃর্থক িাি জহিাপ্লব র্থাকপ্লব। হয স্ত্রী বা িন্তান (১৮ বেপ্লরর কবজশ বযিী) একিন িাজি হপ্লি পাপ্লরন।

ii. পজর্জিP আদার্ি িংযুজক্ত জনযন্ত্রণ, পাওনাদািা এবং এমনকী িীবন জনজশ্চপ্লির জনযন্ত্রপ্লণর বাইপ্লর র্থাকপ্লব৷

iii. দাজবর টাকা িাজিপ্লদর কদওযা হপ্লব।

iv. পজর্জি িমপলণ করা যাপ্লব না এবং নজমপ্লনশন বা জনপ্লযাপ্লগর অনমজি কদওযা যাপ্লব না।

v. যজদ পজর্জিধ্ারক পজর্জির অধ্ীপ্লন িুজবধ্াগুজর্ গ্রহণ এবং পজরচার্না করার িনু একP জবপ্লশষ িাজি জনপ্লযাগ না কপ্লরন, িপ্লব পজর্জির অধ্ীপ্লন িুরজক্ষি অর্থল কিই রাপ্লিুর দাপ্তজরক

িাজির কাপ্লে প্রপ্লদয হপ্লব কযিাপ্লন বীমা কাযলকর করা হপ্লযপ্লে।

িসির্ো

িািP এমন একP চু জক্তর অধ্ীপ্লন প্রজিজষ্ঠি হয যা প্রিুাহার বা িংপ্লশাধ্ন করা যায না। এপ্লি এক বা একাজধ্ক বীমা পজর্জি র্থাকপ্লি পাপ্লর। একিন িাজি জনপ্লযাগ করা গুরুত্বপূণল জযজন িাপ্লির িম্পজত্ত পজরচার্নার িনু দাযী র্থাকপ্লবন, যার মপ্লধ্ু বীমা আয জবজনপ্লযাগ করা, িুজবধ্াপ্লভাগীপ্লদর পপ্লক্ষ। এই

িুজবধ্াগুজর্ ভজবষুপ্লির পাওনাদারপ্লদর কাপ্লে পাঠাপ্লনার কর্থপ্লক িুরজক্ষি

2. কী-েুোন িীেো

কী-মুান বীমা বুবিাজযক বীমার একP গুরুত্বপূণল রূপ।

িংজ্ঞো

কী-মুান বীমাপ্লক একP জবমা পজর্জি জহিাপ্লব বণলনা করা কযপ্লি পাপ্লর যা বুবিার একP গুরুত্বপূণল

িদপ্লিুর মিু ু বা বজধ্লি অক্ষমিা কর্থপ্লক উদ্ভূ ি আজর্থলক ক্ষজির িনু কিই বুবিার ক্ষজিপূরপ্লণর িনু

কনওযা হয।

অপ্লনক বুবিার প্রধ্ান বুজক্তরা এর র্াপ্লভর একP বড অংপ্লশর িনু দাযী বা িাপ্লদর জ্ঞান এবং দক্ষিা রপ্লযপ্লে যা প্রজিষ্ঠাপ্লনর িনু অিুাবশুক এবং প্রজিস্থ্াপন করা কঠিন। কী মুান বীমা জনপ্লযাগকিল ারা এই ধ্রপ্লনর গুরুত্বপূণল বুজক্তপ্লদর িীবপ্লনর উপর বুবিার ধ্ারাবাজহকিা িহিির করার

িনু এবং ককানও গুরুত্বপূণল বুজক্তর ক্ষজির কক্ষপ্লে কয িরচ এবং ক্ষজির িম্ম ীন হপ্লি পাপ্লর িা

ভারিামু বিায রািার িনু কনওযা হয। কীমুান বীমা প্রকৃ ি ক্ষজির ক্ষজিপূরণ কপ্লর না িপ্লব বীমা পজর্জিপ্লি জনজদল ষ্ট করা একP জনজদল ষ্ট আজর্থলক কযাগান জদপ্লয ক্ষজিপূরণ কদয।

কীমুান বীমা একP কমযাদী বীমা পজর্জি জহিাপ্লব অনপ্লমাজদি কযিাপ্লন জনজশ্চি পজরমাণ মর্ বুজক্তর

জনপ্লির আপ্লযর পজরবপ্লিল ককাম্পাজনর র্াপ্লভর িাপ্লর্থ যুক্ত। জপ্রজমযাম ককাম্পাজন দ্বারা পজরপ্লশাধ্ করা হয।

মর্ বুজক্ত মারা কগপ্লর্, িুজবধ্াP ককাম্পাজনপ্লক কদওযা হয। কী-মুান বীমার আয ককাম্পাজনর হাপ্লি

করপ্লযাগু।

a) কক কী-েুোন হরি ্োরে?

একিন মর্ বুজক্ত বুবিার িাপ্লর্থ িরািজর যুক্ত কয ককউ হপ্লি পাপ্লর যার ক্ষজি বুবিায আজর্থলক

চাপ িৃজষ্ট করপ্লি পাপ্লর। উদাহরণস্বরূপ, বুজক্তP ককাম্পাজনর একিন পজরচার্ক, একিন

অংশীদার, একিন মর্

জবেয বুজক্ত, মর্

প্রকল্প বুবস্থ্াপক, বা জনজদল ষ্ট দক্ষিা বা জ্ঞাপ্লনর িাপ্লর্থ

এমন ককউ হপ্লি পাপ্লর যা ককাম্পাজনর িনু জবপ্লশষভাপ্লব মর্ুবান।

b) িীেোরর্োগু কেোকিোন

জনম্নজর্জিি ক্ষজিগুজর্ যার িনু গুরুত্বপূণল বুজক্ত বীমা ক্ষজিপূরণ প্রদান করপ্লি িক্ষম হয:

i. বজধ্লি িমপ্লযর িাপ্লর্থ িম্পজকল ি কর্াকিান যিন একিন গুরুত্বপূণল বুজক্ত কাি করপ্লি অক্ষম হয, অস্থ্াযী কমী িরবরাহ করপ্লি এবং প্রপ্লযািপ্লন একিন প্রজিস্থ্াপপ্লনর জনপ্লযাগ ও প্রজশক্ষপ্লণর

িনু অর্থলাযন করা হয।

ii. মনাফা রক্ষার িনু বীমা। উদাহরণস্বরূপ, হারাপ্লনা জবেয কর্থপ্লক হারাপ্লনা আয ভারিামু

করা, মর্ বুজক্ত িজডি জের্ এমন ককানও বুবিাজযক প্রকল্প জবর্ম্ব বা বাজির্ করার ফপ্লর্

ক্ষজি, প্রিাজরি করার িুপ্লযাগ হারাপ্লনা, জবপ্লশষ দক্ষিা বা জ্ঞাপ্লনর ক্ষজি ইিুাজদ।

3. েটপ রগে সেরেম্প ন ইন্স্ুয রেন্স্ (এেআেআই)

একিন বুজক্ত একP িম্পজত্ত ককনার িনু ঋণ জনপ্লচ্ছন ঋণ বুবস্থ্ার অংশ জহিাপ্লব, বুাপ্লের দ্বারা বন্ধকী মজু ক্তর বীমার িনু অর্থল প্রদান করপ্লি হপ্লি পাপ্লর। "মটল প্লগি জরপ্লিম্পশন ইন্স্ুু প্লরন্স্"

িনজপ্রযভাপ্লব "কেজিট র্াইফ ইন্স্ুুপ্লরন্স্ পজর্জি" নাপ্লম পজরজচি।

a) এেআেআই সক?

এP একP বীমা পজর্জি যা গৃহ ঋণ গ্রহীিাপ্লদর আজর্থলক িুরক্ষা প্রদান কপ্লর। এP মর্ি একP

েমবধ্লমান কমযাদী িীবন বীমা পজর্জি যা বন্ধকী ঋপ্লণর ভারিামু পজরপ্লশাপ্লধ্র িনু কনওযা হয যজদ কি িার িম্পূণল পজরপ্লশাপ্লধ্র আপ্লগ মারা যায। এটাপ্লক ঋণ রক্ষাকারী নীজি বর্া কযপ্লি

পাপ্লর। এই পজরকল্পনাP কিই কর্াকপ্লদর িনু উপযুক্ত যাপ্লদর পজর্জিধ্ারপ্লকর অপ্রিুাজশি মি কক্ষপ্লে িাপ্লদর ঋণ পজরপ্লশাপ্লধ্র িনু জনভল রশীর্প্লদর িহাযিার প্রপ্লযািন হপ্লি পাপ্লর।

b) বিস ষ্টু

ু ুর

এই পজর্জির অধ্ীপ্লন বীমা কভার একP কমযাদী বীমা পজর্জির জবপরীপ্লি প্রজি বের হ্রাি পায কযিাপ্লন পজর্জির িমযকাপ্লর্ বীমা কভার জস্থ্র র্থাপ্লক।

সনরে সনরে করেো ১

বেক মজু ক্ত বীমার জপেপ্লন উপ্লেশু কী?

I. িস্তা বন্ধকীর হার িহির্ভু

II. গৃহ ঋণ গ্রহীিাপ্লদর িনু আজর্থলক িুরক্ষা প্রদান করা

III. বন্ধক হওযা িম্পজত্তর মর্ু রক্ষা করা

IV. জিফল্ট কক্ষপ্লে উপ্লচ্ছদ এডাপ্লনা

িোেিংরি্

• জববাজহি মজহর্াপ্লদর িম্পজত্ত আইন ১৮৭৪ এর ধ্ারা ৬ কি স্ত্রী এবং িন্তানপ্লদর িীবন বীমা পজর্জির অধ্ীপ্লন িুজবধ্ার িুরক্ষা প্রদান কপ্লর।

• এমিজব্লউজপ আইপ্লনর অধ্ীপ্লন প্রপ্লযািু পজর্জি আদার্প্লির িংযুজক্ত, ঋণদািা এবং এমনজক িীবন বীমাকৃ িপ্লদর জনযন্ত্রপ্লণর বাইপ্লর র্থাকপ্লব।

• কীমুান বীমা বুবিাজযক বীমার একP গুরুত্বপূণল রূপ। এPপ্লক বুবিার ককাপ্লনা গুরুত্বপূণল িদপ্লিুর

মিু ু বা বজধ্লি ক্ষমিার কারপ্লণ আজর্থলক ক্ষজির িনু ক্ষজিপূরণ কদওযার িনু একP বুবিার

দ্বারা কনওযা একP বীমা পজর্জি জহিাপ্লব বণলনা করা কযপ্লি পাপ্লর।

• মটল প্লগি জরপ্লিম্পশন ইন্স্ুুপ্লরন্স্ হর্ মর্ি একP েমবধ্লমান কমযাদী িীবন বীমা পজর্জি যা বন্ধকী ঋপ্লণর বাজক অংশ কশাধ্ করার িনু একিন বন্ধক গ্রহণ কপ্লর, যজদ কি িার িম্পণূ পজরপ্লশাপ্লধ্র আপ্লগ মারা যায।

েূে িপ োিেী

1. জববাজহি মজহর্াপ্লদর িম্পজত্ত আইন

2. কীমুান বীমা

3. বেক মজু ক্ত বীমা

সনরে সনরে করেোে উিে

উিে ১- িঠিক জবকল্প হর্ II

অ্র্ুোয L-06

েীিন িীেোয েূেু ও েূেুোযন

অ্র্ুোরযে ভূ সেকো

এই অধ্ুাপ্লযর উপ্লেশু হর্ িীবন বীমা চু জক্তর মর্ু ও িুজবধ্ার িাপ্লর্থ িজডি কমৌজর্ক উপাদানগুজর্ জশক্ষার্থীপ্লদর পজরজচি করাপ্লনা। আমরা প্রর্থপ্লম জপ্রজমযাম গঠনকারী উপাদানগুজর্ জনপ্লয আপ্লর্াচনা করব

এবং িারপপ্লর উদ্বত্ত ও কবানাপ্লির ধ্ারণা জনপ্লয আপ্লর্াচনা করব।

ক খোে ফেোফে

A. বীমা মর্ু – কমৌজর্ক উপাদান

B. উদ্বৃত্ত ও কবানাি

A. িীেো েূেু – কেৌসেক উ্োদোন

1. সপ্রসেযোে

িাধ্ারণ ভাষায, জপ্রজমযাম শব্দP একP বীমা পজর্জি ককনার িনু বীমাকৃ ি বুজক্ত কিলৃ ক প্রদান করা মর্ুপ্লক কবাঝায। এP িাধ্ারণি বীমা রাজশর প্রজি হািার টাকা জপ্রজমযাপ্লমর হার জহিাপ্লব প্রকাশ করা হয। জপ্রজমযাপ্লমর হারগুজর্ প্লুান ও গ্রাহপ্লকর বযপ্লির উপর জনভল র কপ্লর।

এই জপ্রজমযাম হারগুজর্ হাপ্লরর িারণী আকাপ্লর পাওযা যায যা বীমা ককাম্পাজনগুজর্প্লি উপর্ি।

সচত্র ১: সপ্রসেযোে

এই িারণীপ্লি মজু িি হারগুজর্ "অজফি জপ্রজমযাম" জহিাপ্লব পজরজচি। এগুপ্লর্া কবজশরভাগ কক্ষপ্লেই পুপ্লরা কমযাদ িপ্লড একই র্থাপ্লক এবং বাজষলক হার জহিাপ্লব প্রকাশ করা হয।

উদোহের্

যজদ একP জনজদল ষ্ট বযপ্লির িনু জবশ বেপ্লরর এপ্লিাপ্লমন্ট পজর্জির জপ্রজমযাম হয ৪,৮০০ টাকা, এর মাপ্লন হর্ কয কুজড বেপ্লরর িনু প্রজি বের ৪,৮০০ টাকা কপ্লর জদপ্লি হপ্লব।

িপ্লব এমন পজর্জিও র্থাকা িম্ভব কযিাপ্লন জপ্রজমযাম শুধ্ুমাে প্রর্থম কপ্লযক বেপ্লর জদপ্লি হপ্লব। ককাম্পাজনগুজর্র একক জপ্রজমযাম চু জক্তও রপ্লযপ্লে কযিাপ্লন চু জক্তর শুরুপ্লি শুধ্ুমাে একP জপ্রজমযাম প্রপ্লদয। এই পজর্জিগুজর্ িাধ্ারণি জবজনপ্লযাগ জভজত্তক হয।

2. সেরিট (েোি)

িীবন বীমা ককাম্পাজনগুজর্ প্রপ্লদয জপ্রজমযাপ্লমর উপর জনজদল ষ্ট ধ্রপ্লণর োিও জদপ্লি পাপ্লর। এই ধ্রপ্লনর

দP োড হর্:

✓ বীমা রাজশর িনু

✓ জপ্রজমযাপ্লমর কমাপ্লির িনু

িীেোেোস ে েনু েোি

বীমারাজশর িনু োড প্রদান করা হয যারা বীমারাজশ অপ্লনক কবজশ অপ্লর্থলর ককপ্লনন। এP গ্রাহপ্লকর কাপ্লে কপ্ররপ্লণর একP উপায জহিাপ্লব প্রস্তাব করা হয, উচ্চ মপ্লর্ুর পজর্জিগুজর্ পজরপ্লষবা কদওযার িময বীমাকারী কয র্াভগুজর্ করপ্লি পাপ্লর। যুজক্ত হর্ এই কয ৫০,০০০ টাকা

৫,০০,০০০ টাকার পজর্জি প্রজেযা করার িনু প্রপ্লযািনীয প্রযাি ও বুয একই র্থাপ্লক। জকন্তু উচ্চ বীমা রাজশর জনজশ্চি পজর্জি কবজশ জপ্রজমযাম কদয এবং আরও কবজশ র্াভ কদয।

সপ্রসেযোরেে কেোরেে েনু েোি

একইভাপ্লব জপ্রজমযাপ্লমর কমাপ্লির িনু োড কদওযা হপ্লি পাপ্লর। িীবন বীমা ককাম্পাজনগুজর্ বাজষলক, অধ্লবাজষলক. তেমাজিক বা মাজিক জভজত্তপ্লি জপ্রজমযাম প্রদাপ্লনর অনমজি জদপ্লি পাপ্লর। কমাি যি বার বার হয, জপ্রজমযাম িংগ্রহ ও জহিাব করার িনু প্রশািজনক িরচ কবজশ। আবার, বাজষলক কমাপ্লি, বীমা ককাম্পানী এই পজরমাণ পুপ্লরা বের ধ্প্লর বুবহার করপ্লি পাপ্লর এবং এর উপর িুদ কপপ্লি পাপ্লর। িাই বীমা ককাম্পাজন বাজষলক এবং অধ্লবাজষলক কমাপ্লির মাধ্ুপ্লম অর্থল প্রদানপ্লক উৎিাজহি করপ্লব এইগুজর্র উপর একP োপ্লডর অনমজি জদপ্লয। অজিজরক্ত প্রশািজনক িরচ কমটাপ্লনার িনু িারা মাজিক অর্থলপ্রদাপ্লনর িনু একটু অজিজরক্ত মাশুর্ও জনপ্লি পাপ্লর।

3. অ্সিসেি েোশুে

টুাবর্ার জপ্রজমযাম কিই িব বুজক্তপ্লদর িনু মাশুর্ র্াগায যারা অজিজরক্ত ঝুুঁ জকর কারণ হপ্লি পাপ্লর এমন ককাপ্লনা উপ্লিিপ্লযাগু কারপ্লণর অধ্ীন নয। িারা আদশল িীবন জহিাপ্লব পজরজচি এবং মাশুপ্লর্র হারগুজর্ িাধ্ারণ হার জহিাপ্লব পজরজচি।

যজদ ককাপ্লনা বুজক্ত বীমার িনু প্রস্তাব কদন, জযজন হৃদপ্লরাগ বা িাযাপ্লবPপ্লির মপ্লিা স্বাস্থ্ু িমিুায কভাপ্লগন যা িার িীবপ্লনর িনু জবপদ কিপ্লক আনপ্লি পাপ্লর, িাহপ্লর্ িাপ্লক জনম্ন-মান জহিাপ্লব জবপ্লবচনা করা হয। বীমা ককাম্পাজন স্বাস্থ্ু অজিজরক্ত উপাপ্লয একP অজিজরক্ত জপ্রজমযাম আপ্লরাপ করার জিদ্ধান্ত জনপ্লি পাপ্লর। একইভাপ্লব একP িাকল াি অুাপ্লোবুাপ্লটর মপ্লিা জবপজ্জনক কপশায জনযুক্ত বুজক্তপ্লদর উপর একP কপশাগি অজিজরক্ত আপ্লরাপ করা কযপ্লি পাপ্লর। এই অজিজরক্তগুজর্র ফপ্লর্ জপ্রজমযাম টুাবর্ার জপ্রজমযাপ্লমর কচপ্লয কবজশ হপ্লব।

আবার, ককাপ্লনা বীমা ককাম্পাজন একP পজর্জির অধ্ীপ্লন জকেু অজিজরক্ত িুজবধ্া প্রদান করপ্লি পাপ্লর, যা অজিজরক্ত জপ্রজমযাম প্রদাপ্লনর িনু উপর্ি।

উদোহের্

বীমা ককাম্পাজন িবর্ অুাজক্সপ্লিন্ট কবজনজফট বা জিএজব প্রদান করপ্লি পাপ্লর (প্লযিাপ্লন দর্লটনার

ফপ্লর্ মিু ু হপ্লর্ দাজব জহিাপ্লব বীমারাজশর জদ্বগুন প্রপ্লদয)। এর িনু বীমারাজশর প্রজি হািাপ্লরর

িনু এক টাকা অজিজরক্ত জপ্রজমযাম মাশুর্ র্াগাপ্লি পাপ্লর।

একইভাপ্লব স্থ্াযী অক্ষমিা িুজবধ্া (জপজিজব) নাপ্লম পজরজচি একP িুজবধ্া বীমারাজশর প্রজি হািাপ্লর অজিজরক্ত অর্থল প্রদান কপ্লর পাওযা কযপ্লি পাপ্লর।

4. সপ্রসেযোে সনর্পোের্

আিুন এিন পরীক্ষা কপ্লর কদজি কীভাপ্লব িীবন বীমা ককাম্পাজনরা জপ্রজমযাম কটজবপ্লর্ উপস্থ্াজপি হাপ্লর কপৌুঁোন। এই কািP একিন অুাকচু যাজর দ্বারা িম্পাজদি হয। প্রর্থাগি িীবন বীমা পজর্জির কক্ষপ্লে জপ্রজমযাম কিট করার প্রজেযা কযমন কমযাজদ বীমা, িারা িীবন এবং এপ্লিাপ্লমন্ট জনম্নজর্জিি উপাদানগুজর্ জবপ্লবচনা কপ্লর:

✓ মিু ুর হার

✓ িুদ

✓ বুবস্থ্াপনার বুয

✓ মিিু

✓ কবানাি কর্াজিং

সচত্র ২: সপ্রসেযোরেে উ্োদোনগুসে

প্রর্থম দইP উপাদান আমাপ্লদর কনট জপ্রজমযাম কদয। কনP জপ্রজমযাপ্লম অনুানু উপাদান কযাগ কপ্লর

[যাপ্লক 'কর্াজিং'ও বর্া হয] আমরা গ্রি বা অজফি জপ্রজমযাম পাই।

a) ে য ুে হোে ও িদ

মিু ুর হার হর্ জপ্রজমযাপ্লমর প্রর্থম উপাদান। এP একP র্টনাচে বা িম্ভাবনা কয একP জনজদল ষ্ট

বযপ্লির একিন বুজক্ত একP জনজদল ষ্ট বেপ্লর মারা যাপ্লব। একিন বুজক্তর প্রিুাজশি মিু ুর হার

িুুঁপ্লি কবর করপ্লি, "মিু ুর িারণী" বুবহার করা হয।

উদোহের্

যজদ ৩৫ বের বযিীপ্লদর িনু মিু ুর হার ০.০০৩৫ হয িাহপ্লর্ কবাঝা যায কয ৩৫ বের

বযপ্লি িীজবি প্রজি ১০০০ িপ্লনর মপ্লধ্ু ৩.৫ (বা ১০,০০০-এর মপ্লধ্ু ৩৫ িন), ৩৫ কর্থপ্লক

৩৬ বের বযপ্লির মপ্লধ্ু মারা যাপ্লব বপ্লর্ আশা করা হপ্লচ্ছ।

কটজবর্P জবজভন্ন বযপ্লির িনু মিু ুর হার িরচ গণনা করপ্লি বুবহার করা কযপ্লি পাপ্লর।

উদাহরণস্বরূপ, ৩৫ বের বযপ্লির িনু ০.০০৩৫ X ১০০০ (বীমা রাজশ) = ৩.৫০ টাকা প্রজি হািার বীমা রাজশপ্লি।

উপপ্লরর িরচPপ্লক "ঝুুঁ জক জপ্রজমযাম"ও বর্া কযপ্লি পাপ্লর। উচ্চ বযপ্লির িনু ঝুুঁ জক জপ্রজমযাম কবজশ হপ্লব।

উদোহের্

যজদ পাুঁচ বের পর বীমা িরচ কমটাপ্লি প্রজি হািাপ্লর ৫ টাকা র্াপ্লগ এবং যজদ আমরা ৬%

িুপ্লদর হার ধ্প্লর জনই, পাুঁচ বের পপ্লর ৫ টাকার বিল মান মর্ু প্রদপ্লয হপ্লব ৫ x ১/ (১.০৬)৫

= ৩.৭৪

যজদ ৬% এর পজরবপ্লিল আমরা ১০% ধ্প্লর জনই, িাহপ্লর্ বিল মান মর্ুP হপ্লব মাে ৩.১০। অনু কর্থায িুপ্লদর হার যি কবজশ ধ্প্লর কনওযা হপ্লব, বিল মান মর্ু িি কম হপ্লব।

মিু ুর হার এবং িুদ িম্পপ্লকল আমাপ্লদর অধ্ুযন কর্থপ্লক আমরা দP প্রধ্ান জিদ্ধাপ্লন্ত আিপ্লি পাজর

✓ মি

ু ু হাপ্লরর িারণীপ্লি মি

ু ুর হার যি কবজশ হপ্লব, জপ্রজমযাম িি কবজশ হপ্লব

✓ িুপ্লদর হার যি কবজশ ধ্প্লর কনওযা হয, জপ্রজমযাম িি কম

কনট সপ্রসেযোে

মিু ুর হার ও িুপ্লদর অনমান "প্লনট জপ্রজমযাম" কদয

কেোট সপ্রসেযোে

কমাট জপ্রজমযাম হর্ কনট জপ্রজমযাম এবং একP পজরমাণ যাপ্লক বর্া হয কর্াজিং। কর্াজিংপ্লযর পজরমাণ জনধ্লারণ করার িময জিনP জবপ্লবচু বা গাইজিং নীজি রপ্লযপ্লে যা মপ্লন রািা দরকার:

b) খেচ ও েেিয

িীবন বীমাকারীপ্লদর জবজভন্ন ধ্রপ্লনর অপাপ্লরPং িরচ বহন করপ্লি হয যার মপ্লধ্ু রপ্লযপ্লে:

✓ এপ্লিন্টপ্লদর প্রজশক্ষণ ও জনপ্লযাগ,

✓ এপ্লিন্টপ্লদর কজমশন

✓ কমীপ্লদর কবিন,

✓ অজফপ্লির িাযগা,

✓ অজফপ্লির কিশনাজর,

✓ জবদুু ৎ-এর মাশুর্,

✓ অনুানু জবজবধ্ ইিুাজদ

এই িমস্ত জপ্রজমযাম কর্থপ্লক পজরপ্লশাধ্ করপ্লি হপ্লব যা বীমাকারীপ্লদর দ্বারা িংগহ

িরচগুজর্ উপযুক্তভাপ্লব কনট জপ্রজমযাপ্লম কর্াি করা হয।

c) িোেোসদ ও আকসিকিো

ীি হয। এই

িরচ োডাও, অনুানু কারণ রপ্লযপ্লে যা িীবন বীমাকারীপ্লদর গণনাপ্লক ভূ র্ করপ্লি পাপ্লর।

ঝুুঁ জকর উৎি হর্ িামাজদ ও প্রিুাহার। িামাজদ মাপ্লন পজর্জিধ্ারী জপ্রজমযাম প্রদান বন্ধ কপ্লর কদয। প্রিুাহাপ্লরর কক্ষপ্লে, পজর্জিধ্ারী পজর্জি িমপলণ কপ্লর এবং পজর্জির অজিল ি নগদ মর্ু কর্থপ্লক একP পজরমাণ পান।

িামাজদ িাধ্ারণি প্রর্থম জিন বেপ্লরর মপ্লধ্ু র্প্লট, জবপ্লশষ কপ্লর চু জক্তর প্রর্থম বেপ্লর।

d) েোভ িহ (অ্ং গ্রহর্কোেী) ্সেসি ও কিোনোি কেোসেং

'র্াভ িহ' পজর্জির ধ্ারণাP উদ্ভূ ি হপ্লযজের্ যিন িীবন বীমাকারীরা প্রজিকূর্ পজরজস্থ্জিপ্লিও

িাপ্লদর কশাধ্াক্ষম রািার িনু একP বাফার তিজর করপ্লি অজগ্রম উচ্চ কর্াজিং চািল করার অনশীর্ন শুরু কপ্লর। যজদ পরবিী অজভজ্ঞিা আরও অনকূর্ বপ্লর্ প্রমাজণি হয, িীবন বীমাকারী িার ফর্স্বরূপ র্াপ্লভর জকেু অংশ কবানাপ্লির মাধ্ুপ্লম পজর্জিধ্ারকপ্লদর িাপ্লর্থ ভাগ করপ্লব।

িপ্লবজমপ্লর্ আমরা বর্প্লি পাজর কয:

কেোট সপ্রসেযোে = কনট সপ্রসেযোে + খেরচে কেোসেং + আকসিকিোে েনু কেোসেং + কিোনোি কেোসেং

সনরে সনরে করেো ১

পজর্জি িামাজদ মাপ্লন জক?

I. পজর্জিধ্ারক একP পজর্জির িনু জপ্রজমযাম প্রদান িম্প

ল কপ্লর

II. পজর্জিধ্ারক একP পজর্জির িনু জপ্রজমযাম প্রদান বন্ধ কপ্লর কদয

III. পজর্জি পজরপক্কিা অিল ন কপ্লর

IV. বািার কর্থপ্লক পজর্জি প্রিুাহার করা হয

B. উদ্বিৃ ও কিোনোি

1. উদ্বি ও কিোনোরিে সনর্পোের্

প্রপ্লিুক িীবন বীমা ককাম্পাজন িার িম্পদ ও দাযগুজর্র একP পযলাযেজমক মর্ুাযন করপ্লব বপ্লর্

আশা করা হয। এই ধ্রপ্লনর মর্ুাযপ্লনর দP উপ্লেশু আপ্লে:

i. িীবন বীমা ককাম্পাজনর আজর্থলক অবস্থ্া মর্ুাযন করা এবং এP কশাধ্াক্ষম বা কদউজর্যা জকনা িা জনধ্লারণ করা

ii. পজর্জিধ্ারক/প্লশযার কহাল্ডারপ্লদর মপ্লধ্ু জবিরপ্লণর িনু উপর্ি উদ্বত্ত জনধ্ারণল করা

িংজ্ঞো

উদ্বত্ত হর্ দাযমপ্লূ র্ুর িু র্নায িম্পপ্লদর মপ্লর্ুর অজিজরক্ত। এP ঋণাত্মক হপ্লর্ এP একP কিন জহিাপ্লব

পজরজচি।

আি কদিা যাক জকভাপ্লব িীবন বীমায উদ্বপ্লৃ ত্তর ধ্ারণা একP িংস্থ্ার র্াপ্লভর কর্থপ্লক আর্াদা।

িাধ্ারণভাপ্লব িংস্থ্াগুজর্ র্াভপ্লক দP উপাপ্লয কদপ্লি। প্রর্থমিিঃ, র্াভ হর্ একP প্রদত্ত অুাকাউজন্টং

িমপ্লযর িনু বুপ্লযর অজিজরক্ত আয, কযমজন র্াভ ও ক্ষজি অুাকাউপ্লন্ট প্রদজশলি হয। র্াভ একP

িংস্থ্ার বুাপ্লর্ন্স্ শীপ্লটর অংশও গঠন কপ্লর - এPপ্লক দাযবদ্ধিার উপর িম্পপ্লদর অজিজরক্ত জহিাপ্লব

িংজ্ঞাজযি করা কযপ্লি পাপ্লর। দP উদাহরপ্লণই, র্াপ্লভর জহিাব িমপ্লযর কশপ্লষ জনধ্লাজরি হয।

উদ্বি = িম্পদ - দোয

আিুন কবাঝা যাক, িীবন বীমায দায মাপ্লন জক। িীবন বীমা পজর্জিগুজর্র একP প্রদত্ত ব্লপ্লকর িনু,

িীবন বীমা ককাম্পাজনপ্লক ভজবষুপ্লির দাজব, বুয এবং অনুানু প্রিুাজশি পজরপ্লশাধ্ (প্লপ-আউট)গুজর্ কমটাপ্লনার িনু বুবস্থ্া করপ্লি হপ্লব যা হপ্লি পাপ্লর। বীমা ককাম্পাজন এই পজর্জির িনু ভজবষুপ্লি জপ্রজমযাম পাওযার আশা কপ্লরন।

এইভাপ্লব দাযগুজর্ হর্ িমস্ত অর্থলপ্রদাপ্লনর বিল মান মর্ু যা এই পজর্জিগুজর্প্লি প্রিুাজশি জপ্রজমযাপ্লমর বিল মান মর্ু কর্থপ্লক কম করপ্লি হপ্লব। োপ্লডর উপযুক্ত হার [িুপ্লদর হার] প্রপ্লযাপ্লগর মাধ্ুপ্লম বিল মান মর্ু পাওযা যায।

িীবন বীমা ককাম্পাজনর বাস্তব অজভজ্ঞিা িার ধ্ারণার কচপ্লয ভাপ্লর্া হওযার ফপ্লর্ উদ্বপ্লৃ ত্তর উদ্ভব হয। িীবন বীমা ককাম্পাজনরা র্াপ্লভর পজর্জির ধ্ারকপ্লদর িাপ্লর্থ এর ফপ্লর্ উদ্ভূ ি িুজবধ্াগুজর্ ভাগ কপ্লর জনপ্লি বাধ্ু।

উদোহের্

৩১কশ মাচল ২০১৩ িাজরপ্লি XYZ িংস্থ্ার র্াভ, কিই িাজরপ্লির জহিাপ্লব িার আয কম িরচ বা

িম্পদ কম দায জহিাপ্লব কদওযা হয।

উভয উদাহরপ্লণই, র্াভ স্পষ্টভাপ্লব িংজ্ঞাজযি এবং পজরজচি।

2. কিোনোি

বীমা ককাম্পাজনপ্লক িার জবভাপ্লিু উদ্বত্ত কর্াষণা করপ্লি হপ্লব এবং একP কবানাি আকাপ্লর ককাম্পাজনর

পজর্জিধ্ারক এবং কশযার কহাল্ডারপ্লদর মপ্লধ্ু জবিরণ করপ্লি হপ্লব [যজদ র্থাপ্লক]। ভারি, যুক্তরািু

এবং অনুানু অপ্লনক কদপ্লশ উদ্বত্ত বন্টন িনজপ্রয।

কবানাি একP চু জক্তর অধ্ীপ্লন প্রপ্লদয মর্ িূজবধ্ার িংপ্লযািন জহিাপ্লব প্রদান করা হয। িাধ্ারণি এP

প্রজি বের মর্

বীমা রাজশ বা মর্

কপনশপ্লনর িংপ্লযািন জহিাপ্লব উপজস্থ্ি হপ্লি পাপ্লর। এP প্রকাশ

করা হয, উদাহরণস্বরূপ, বীমা রাজশর প্রজি হািাপ্লর ৬০ টাকা

কবানাপ্লির িবপ্লচপ্লয িাধ্ারণ রূপ হর্ জবপরীি কবানাি। একবার কর্াজষি এই কবানাি িংপ্লযািনগুজর্, প্রজিবের করা হপ্লর্, পজর্জির িাপ্লর্থ িংযুক্ত হয এবং ককপ্লড কনওযা যাপ্লব না। এগুজর্প্লক জবপরীি

কবানাি বর্া হয কারণ এগুজর্ শুধ্ুমাে মিু ু বা পজরপক্কিার দ্বারা দাজবর িময পাওযা যায।

িমপলপ্লণর কক্ষপ্লেও কবানাি প্রপ্লদয হপ্লি পাপ্লর যজদ চু জক্তP নুূ নিম কমযাদ [ধ্প্লরজনন ৫ বের] চর্ার মাধ্ুপ্লম কযাগু হয।

সি্েীি কিোনোরিে প্রকোে

সচত্র ৩: সি্েীি কিোনোরিে প্রকোে

i. িেে সি্েীি কিোনোি

এP চু জক্তর অধ্ীপ্লন মর্ূ

নগদ িুজবধ্ার শিাংশ জহিাপ্লব প্রকাশ করা একP কবানাি।

উদাহরণস্বরূপ, ভারপ্লি এP প্রজি হািাপ্লর বীমা রাজশ জহিাপ্লব কর্াষণা করা হয।

ii. কর্ৌসগক কিোনোি

এিাপ্লন ককাম্পাজন মর্ িুজবধ্া ও ইজিমপ্লধ্ু িংযুক্ত কবানাপ্লির শিাংশ জহিাপ্লব একP কবানাি প্রকাশ

কপ্লর। িাই এP কবানাপ্লির উপপ্লর একP কবানাি। এP বুক্ত করার একP উপায হপ্লি পাপ্লর @

৮% মর্ বীমা রাজশ ও িংযুক্ত কবানাি।

iii. টোসেপনোে কিোনোি

নাম অনিাপ্লর, এই কবানািP শুধ্ুমাে চু জক্তর িমাজপ্তর িময [মি

ু ু বা পজরপক্কিা দ্বারা] িংযক্তু

হয। এP শুধ্ুমাে পরবিী বেপ্লর উদ্ভূ ি দাজবর িনু প্রপ্লযািু। এইভাপ্লব ২০১৩-এর িনু কর্াজষি টাজমলনার্ কবানাি শুধ্ুমাে ২০১৩-১৪-এ উত্থাজপি দাজবগুজর্র িনু প্রপ্লযািু হপ্লব এবং পরবিী

বেরগুজর্র িনু নয। টাজম ার্ কবানাি চু্ু জক্তর িমযকাপ্লর্র উপর জনভল র কপ্লর এবং এর িাপ্লর্থ

বজৃ দ্ধ পায। ২৫ বের ধ্প্লর চর্া একP চু জক্তপ্লি ১৫ বের ধ্প্লর চর্া চু জক্তর কচপ্লয কবজশ টাজমলনার্ কবানাি র্থাকপ্লব।

3. অ্িদোন ্েসি

উত্তর আপ্লমজরকায অবর্জম্বি উদ্বত্ত জবিরপ্লণর আপ্লরকP পদ্ধজি হর্ "অবদান" পদ্ধজি। এিাপ্লন, উদ্বত্ত,

অর্থাল ৎ মিু ুর হার, িুদ এবং বুপ্লযর কক্ষপ্লে যা হওযা প্রিুাজশি জের্ এবং বেপ্লর যা র্প্লটজের্ িার

মপ্লধ্ু পার্থলকু কর্াষণা করা হয এবং র্ভুাংশ জহিাপ্লব জবিরণ করা হয।

র্ভুাংশ নগপ্লদ প্রদান করা কযপ্লি পাপ্লর, ভজবষুৎ জপ্রজমযাম িমন্বয/কমাপ্লনার উপাপ্লয, পজর্জিপ্লি অ- বাপ্লিযাপ্ত পজরপ্লশাজধ্ি িংপ্লযািন ককনার অনমজি জদপ্লয বা পজর্জির কেজিট িমা জহিাপ্লব।

4. ইউসনট সেঙ্কে ্সেসি

মর্ু জনধ্লারপ্লণর পজর্জি এবং ইউজর্প পজর্জিগুজর্র অনুানু তবজশষ্টুগুজর্ ইজিমপ্লধ্ুই এP আপ্লগর অধ্ুাপ্লয কভার করা হপ্লযপ্লে।

িোেোং

• িাধ্ারণ কর্থায, জপ্রজমযাম শব্দP একP বীমা পজর্জি ককনার িনু বীমাকৃ ি বুজক্ত কিলৃ ক প্রদান করা মর্ুপ্লক কবাঝায।

• িীবন বীমা পজর্জির িনু জপ্রজমযাম জনধ্লারপ্লণর প্রজেযায মি জরিাভল জবপ্লবচনা করা হয।

ু ুর হার, িুদ, বুয বুবস্থ্াপনা এব

• কমাট জপ্রজমযাম হর্ কনট জপ্রজমযাম এবং একP পজরমাণ যাপ্লক কর্াজিং বর্া হপ্লয র্থাপ্লক।

• িামাজদ মাপ্লন পজর্জিধ্ারক জপ্রজমযাম বন্ধ কপ্লর কদয। প্রিুাহাপ্লরর কক্ষপ্লে, পজর্জিধ্ারক পজর্জি

িমপলণ কপ্লরন এবং পজর্জির অজিল ি নগদ মর্ু কর্থপ্লক একP পজরমাণ পান।

• িীবন বীমা ককাম্পাজনর বাস্তব অজভজ্ঞিা িার ধ্ারণার কচপ্লয ভাপ্লর্া হওযার ফপ্লর্ উদ্বপ্লৃ ত্তর উদ্ভব হয

• উদ্বত্তৃ পাপ্লর।

বরাে স্বচ্ছর্িার প্রপ্লযািনীযিা বিায রািা, জবনামপ্লূ র্ু িম্পদ বজৃ দ্ধ ইিুাজদর জদপ্লক হপ্লি

• কবানাপ্লির িবপ্লচপ্লয িাধ্ারণ রূপ হর্ জবপরীি কবানাি।

েূখু ব্দোিসে

1. জপ্রজমযাম

2. োড

3. কবানাি

4. উদ্বত্তৃ

5. মিিু

6. কর্াজিং

7. জবপরীি কবানাি

সনরে করেোে উিে

উত্তর ১ – িঠিক জবকল্প হর্ II.

অ্র্ুোয L-07

েীিন িীেো নসথ েচনো

অ্র্ুোয ভূ সেকো

অধ্ুায ৭ এ আমরা কদপ্লিজে কয বীমা জশল্প প্রচু র িংিুক নজর্থ ফমল জনপ্লয কাি কপ্লর. িীবন বীমার

িনু জনজদল ষ্ট কপ্লযকP নজর্থ আপ্লে, যা এই অধ্ুাপ্লয আপ্লর্াচনা করা হপ্লযপ্লে। এিাপ্লন একP পজর্জি নজর্থপ্লি অন্তভলু ক্ত প্রধ্ান জবধ্ানগুজর্ জনপ্লযও আপ্লর্াচনা করা হপ্লযপ্লে। কগ্রি জপজরযি, পজর্জি র্ুাপি

িম্পজকল ি জবধ্ান এবং অ-বাপ্লিযাপ্ত এবং জকেু অনুানু িুপ্লযাগ-িুজবধ্া িম্পজকল ি জবধ্ান গুজর্ও আপ্লর্াচনা করা হপ্লযপ্লে ।

ক খোে ফেোফে

A. প্রস্তাবনা পযলাপ্লযর নজর্থ রচনা

B. পজর্জি পযলাপ্লযর নজর্থ রচনা

C. পজর্জির শিল এবং জবপ্লশষাজধ্কার

A. প্রস্তাবনা পযলাপ্লয নজর্থ রচনা

অধ্ুায ৭ এ প্রিপ্লপটাি এবং প্রস্তাজবি ফমল িম্পপ্লকল আপ্লর্াচনা করা িাধ্ারণ জবষযগুজর্র পাশাপাজশ জকেু অজিজরক্ত জবষয আপ্লে যা িীবন বীমাকারীপ্লদর কবাঝা দরকার।

প্রির্ক্টোি: বীমাপ্লি প্রিপ্লপটাি এর অর্থল হপ্লর্া বীমা পণু জবজে বা প্রচাপ্লরর িনু জবমাকারী কিলৃ ক

িাজর করা কভৌি, ইপ্লর্কিজনক বা অনু ককাপ্লনা জবনুাপ্লি িাজর করা একP নজর্থ। একP বীমা পপ্লণুর প্রিপ্লপটাপ্লি অবশুই উপ্লিি করপ্লি হপ্লব-

a) িংজিষ্ট জবমা পপ্লনুর িনু কিলৃ পক্ষ কিলৃ ক বরাে করা স্বিন্ত্র িনাক্তকরণ নম্বর ইউজনক আইপ্লিজন্টজফপ্লকশন নাম্বার (UIN):

b) র্াপ্লভর িুপ্লযাগ

c) বীমা কভাপ্লরর পজরমাণ

d) বুািুািহ বীমা কভার এর ওযাপ্লরজন্ট, বিল ন/বুজিেম এবং শিল াবর্ী। প্রিপ্লপটাপ্লি আপ্লরা উপ্লিি করপ্লি হপ্লব কয :

a) বীমার দ্বারা কভার করা হপ্লব এমন আকজিকিা প্রপ্লযািনীযিার জববরণ

b) এ ধ্রপ্লনর প্রিপ্লপটাপ্লির শিল াবর্ীর অধ্ীপ্লন বীমার কযাগু িীবন বা িম্পজত্ত এক বা একাজধ্ক কশ্রণীজবভাগ

িীবন বীমাপ্লি, প্রিপ্লপটাপ্লি রাইিািল (স্বাস্থ্ু এবং িাধ্ারন বীমাপ্লি যাপ্লক অুাি-অন কভার বর্া হয) অনপ্লমাজদি পণু এবং িার িুজবধ্া উপ্লিি করা উজচি।

প্রস্তোিনো ফেপ: স্বাস্থ্ু বীমার কক্ষপ্লে প্রস্তাবপ্লকর পজরবাপ্লরর িদিুপ্লদর বাবা মা িহ জববরণ অর্থলাৎ

িাপ্লদর দীর্লাযু স্বাপ্লস্থ্ুর অবস্থ্া এবং িাপ্লদর মপ্লধ্ু কয ককান একিপ্লনর অিুস্থ্িা এগুজর্ প্রস্তাবনা ফরপ্লমর মাধ্ুপ্লম িংগ্রহ করা হয। পপ্লণুর ওপর জনভল র কপ্লর বীমার িনু প্রস্তাজবি িীবপ্লনর জচজকৎিার জবশদ, িার বুজক্তগি করাপ্লগর ইজিহাি এবং বুজক্তগি তবজশষ্টু গুজর্ ও জিপ্লজ্ঞি করা হপ্লি

পাপ্লর। প্রস্তাবনা ফমল হপ্লর্া কিই নজর্থ যা কর্থপ্লক বীমাকারীর িাপ্লদর আশানরূ পান।

প িমস্ত প্রপ্লযািনীয ির্থু

বীমা আইন এর ৪৫ নম্বর ধ্ারা অনযাযী জিন বের পর ভু র্ জববজৃ ির জভজত্তপ্লি পজর্জি কক প্রশ্নজবদ্ধ করা হপ্লব না। প্রস্তাবনা ফমল/ কমজিকুার্ ফমল ইিুাজদর িমস্ত প্রপ্লশ্নর উত্তর িিিার িাপ্লর্থ কদওযার এবং ধ্ারা ৪৫ এর পজরপ্লপ্রজক্ষপ্লি এP না করার প্রভাব িম্পপ্লকল িাপ্লদর পরামশল কদওযার গুরুত্বপূণল ভূ জমকা বীমাকারীর রপ্লযপ্লে।

িীবন বীমার প্রস্তাবনা ফপ্লমল বীমা আইপ্লনর ৪৫ নং ধ্ারার প্রপ্লযািনীযিার উপ্লিি করপ্লি হপ্লব। িীবন বীমা কভাপ্লরর িনু প্রপ্লশ্নর উত্তর কদওযার িময িম্ভাবু বুজক্ত কক আইপ্লনর ৪৫ ধ্ারার জবধ্ান দ্বারা পজরচাজর্ি হপ্লি হপ্লব।

একইভাপ্লব, এই আইপ্লনর ৩৯ নং ধ্ারাP হর্ মপ্লনানযপ্লনর জবধ্ান িম্পপ্লকল । কযিাপ্লনই প্রস্তাবক মপ্লনানযপ্লনর িুজবধ্া কপপ্লি পাপ্লর কিিাপ্লনই এপ্লিন্ট আইপ্লনর ৩৯ ধ্ারা িম্পপ্লকল িাপ্লক অবজহি করপ্লব এবং প্রস্তাবক কক িুজবধ্াP জনপ্লি উৎিাজহি করপ্লব।

প্রস্তাজবি িীবপ্লন বুজক্তগি আজর্থলক পজরকল্পনা িম্পজকল ি জদকগুজর্ যার মপ্লধ্ু িার কাপ্লির িমযকার্, প্রিুাজশি আয এবং বুয, িার িাপ্লর্থ িঞ্চয এবং জবজনপ্লযাগ, স্বাস্থ্ু অবির এবং বীমার প্রপ্লযািনীযিা প্রভৃ জিও িীবন বীমার প্রস্তাবনা ফপ্লমল জিজ্ঞািা করা কযপ্লি পাপ্লর।

িযরিে প্রেোর্: বীমা করা িীবপ্লনর ঝুুঁ জক মর্ুাযন করার িনু একP গুরুত্বপূণল জবষয হওযায িীবন বীমা কারীরা িঠিক বযি যাচাই করার িনু নজর্থ প্রমাণ িংগ্রহ কপ্লর। তবধ্ বযি প্রমাণ মানক বা অমানক হপ্লি পাপ্লর অধ্ুায ৭-এ আপ্লর্াচনা করা হপ্লযপ্লে।

িীবন বীমা কারীরা জনম্নজর্জিি উপাদান গুজর্ ও যাচাই কপ্লরন:

a) এরেরন্টে কগো্ন সের্োটপ

এপ্লিন্ট হর্ প্রার্থজমক কমী বা ককরাজন. পজর্জি ধ্ারক িম্পপ্লকল িমস্ত বস্তুগি ির্থু এবং জববরণ ঝুুঁ জক মর্ুাযন এর িাপ্লর্থ প্রািজঙ্গক কিগুজর্ এপ্লিন্টপ্লক িার জরপ্লপাপ্লটল প্রকাশ করপ্লি হপ্লব। অর্থলাৎ স্বাস্থ্ু, অভুাি, কপশা, আয এবং পজরবাপ্লরর জববরণ জরপ্লপাপ্লটল উপ্লিি করা প্রপ্লযািন।

b) কেসেরকে এক্সোসেনোরেে সের্োটপ

অপ্লনক িময িীবন বীমাকৃ িপ্লক বীমা ককাম্পাজনর িাজর্কাভু ক্ত একিন জচজকৎিক দ্বারা পরীক্ষা করাপ্লি হয। উচ্চিা, ওিন, রক্তচাপ কাজিল যাক িুাটাি ইিুাজদ শারীজরক তবজশপ্লষ্টুর জবশদ জববরণ

িাক্তার িার জরপ্লপাপ্লটল উপ্লিি কপ্লরন যাপ্লক কমজিপ্লকর্ এক্সাজমনাপ্লরর জরপ্লপাটল বপ্লর্। বীমা ককাম্পাজনর ককরাজন এইভাপ্লব িীবন বীমাকৃ প্লির বিল মান স্বাস্থ্ু অবস্থ্ার একP জহপ্লিব পান।

িাক্তাজর পরীক্ষা োডাই বীমার িনু অপ্লনক প্রস্তাব অন্তভলু ক্ত এবং গৃহীি হয। এগুজর্ নন-কমজিপ্লকর্ ককি জহপ্লিপ্লব পজরজচি। কমজিকুার্ এক্সাজমনরপ্লরর জরপ্লপাটল িাধ্ারণি প্রপ্লযািন হয যিন প্রস্তাজবি টাকার পজরমাণ বা প্রস্তাজবি বযপ্লির কারপ্লণ প্রস্তাবP নন-কমজিপ্লকর্ ককপ্লির অন্তভলু ক্ত হয না। বযি কবজশ বা প্রস্তাবনায প্রকাজশি এমন জকেু জকেু তবজশষ্টু র্থাপ্লক যা যার িনু কমজিপ্লকর্ পরীক্ষা এবং কমজিপ্লকর্ এক্সাজমপ্লনর জরপ্লপাপ্লটল র দরকার পপ্লড।

c) বনসিক সি্সিে সের্োটপ

িীবন বীমা পজর্জি ককনার িনু একিন কক িার আচরপ্লণ পজরবিল ন হওযার িম্ভাবনা হর্ তনজিক জবপদ এবং এই ধ্রপ্লনর পজরবিল ন ক্ষজির িম্ভাবনা বাজডপ্লয কদয। এP একP জবষয যা বীমা কমীরা ঝুুঁ জক মর্ুাযন এর িময গুরুপ্লত্বর িাপ্লর্থ জবপ্লবচনা কপ্লরন।

িীবন বীমা ককাম্পাজন, ককান বুজক্তর িীবন বীমা েয কপ্লর র্াভ করার িনু ,জনপ্লির বা অপ্লনুর

িীবন কশষ করার িম্ভাবনা কর্থপ্লক রক্ষা করপ্লি চায। িীবন বীমা কমীরা িাই এমন ককাপ্লনা কারপ্লণ

িন্ধান করপ্লব যা এই ধ্রপ্লনর জবপপ্লদর ইজঙ্গি জদপ্লি পাপ্লর । এই উপ্লেপ্লশু বীমা বীমা ককাম্পাজনর প্রপ্লযািন হপ্লি পাপ্লর কয ককাম্পাজনর একিন কমকিল া একP তনজিক জবপপ্লদর জরপ্লপাটল িমা কদপ্লব ।

উদাহরণ

জবকাশ িদু একP িীবন বীমা পজর্জি েয কপ্লরপ্লে। িারপর জিজন এমন একP স্থ্াপ্লন জস্কইং অজভযাপ্লন যাওযার জিদ্ধান্ত কনন যা পৃজর্থবীর িবপ্লচপ্লয জবপজ্জনক জস্কইং স্থ্ান গুজর্র মপ্লধ্ু একP জহপ্লিপ্লব গণু করা হয এর আপ্লগ জিজন এমন অজভযাপ্লন কযপ্লি অস্বীকার কপ্লরপ্লেন।

B. পজর্জি পযলাপ্লযর নজর্থ রচনা

1. প্রথে সপ্রসেযোে েস দ

একP বীমাচু জক্ত শুরু হয যিন বীমা ককাম্পাজন প্রর্থম জপ্রজমযাম রজশদ (FPR) িাজর কপ্লর।

িীেো চয সি শুরু হওযোে একP প্রেোর্ হরেো FPR । প্রথে সপ্রসেযোে েস রদে সনম্নসেসখি িথুগুসে থোরক

i. িীবন বীমা কৃ ি বুজক্তর নাম ও ঠিকানা

ii. পজর্জি নম্বর

iii. প্রদান করা জপ্রজমযাম এর পজরমান

iv. জপ্রজমযাম প্রদান করার পদ্ধজি এবং পুনরাবজৃ ত্ত

v. জপ্রজমযাম প্রদাপ্লনর পরবিী জনধ্লাজরি িাজরি

vi. ঝুুঁ জক শুরু হওযার িাজরি

vii. পজর্জির চূ ডান্ত পূণল হওযার িাজরি

viii. কশষ জপ্রজমযাম প্রদাপ্লনর িাজরি

ix. জনজশ্চি রাজশ

FPR িাজর করার পর, বীমা ককাম্পাজন পরবিী জপ্রজমযাম রজশদ প্রদান করপ্লব যিন একP প্রস্তাব কারীর কাে কর্থপ্লক আপ্লরা জপ্রজমযাম পাপ্লব। এই রজশদ গুজর্ জরনযার্ জপ্রজমযাম জরজিট (RPR) নাপ্লম পজরজচি। জপ্রজমযাম প্রদান িম্পজকল ি ককান জববাপ্লদর কক্ষপ্লে RPR গুজর্ অর্থল প্রদাপ্লনর প্রমাণ জহপ্লিপ্লব কাি করপ্লব।

2. ্সেসিে নসথ

পজর্জি নজর্থ হর্ িবপ্লচপ্লয গুরুত্বপূণল নজর্থ। এP িীেোকৃ ি িুসি এিং িীেো ককোম্পোসনে েরর্ু চয সিে প্রেোর্। এP জনপ্লি ককান চু জক্ত নয। যজদ পজর্জি ধ্ারক পজর্জি নজর্থ হাজরপ্লয কফপ্লর্, িাপ্লি বীমা চু জক্তর ওপর ককাপ্লনা প্রভাব পডপ্লব না। বীমা ককাম্পাজন চু জক্তপ্লি ককান পজরবিল ন না কপ্লর একP

িু জপ্লপ্লকট পজর্জি িাজর করপ্লব। পজর্জি নজর্থপ্লি একিন কযাগু কিৃল পপ্লক্ষর স্বাক্ষর র্থাকপ্লি হপ্লব এবং ভারিীয িুাম্প আইন অনযাযী িুাম্প র্থাকপ্লি হপ্লব। িীবন বীমা কারীরা পজর্জি নজর্থ তিজর করার

িময অিুন্ত িিল কিা অবর্ম্বন কপ্লরন কারণ শপ্লব্দর বুািুা উদ্ভূ ি কযপ্লকাপ্লনা অস্পষ্টিা বা জবভ্রাজন্তর দাযভার িাপ্লদর বহন করপ্লি হয।

একP আদশল পজর্জি নজর্থ প্রধ্ানি জিনP অংশ র্থাপ্লক:

a) ্সেসিে িেযিচী

পজর্জির িমযিূচী নজর্থর প্রর্থম অংশP গপ্লড কিাপ্লর্। এP িাধ্ারণি পজর্জির প্রর্থম প ায র্থাপ্লক।

িীবন বীমার পজর্জি িমযিূচী িাধ্ারণি একই রকপ্লমর হপ্লব। িাপ্লদর মপ্লধ্ু িাধ্ারণি জনম্নজর্জিি

ির্থুগুজর্ র্থাকপ্লব:

সচত্র ১: ্সেসি নসথে উ্োদোন

i. বীমা ককাম্পাজনর নাম

ii. একP পজর্জির জকেু িাধ্ারন জববরণ হর্:

✓ পজর্জি ধ্ারপ্লকর নাম এবং ঠিকানা

✓ িে িাজরি এবং বযি

✓ পজর্জি চু জক্তর পজরকল্পনা এবং কমযাদ

✓ জনজশ্চি রাজশ

✓ জপ্রজমযাপ্লমর পজরমাণ

✓ জপ্রজমযাম পজরপ্লশাপ্লধ্র কমযাদ

✓ আরপ্লম্ভর িাজরি মুাজচওজরPর িাজরি এবং কশষ জপ্রজমযাম পজরপ্লশাপ্লধ্র কশষ িাজরি

✓ পজর্জিP র্াভ িহ বা র্াভ োডা

✓ মপ্লনানীি বুাজক্তর নাম

✓ জপ্রজমযাম প্রদাপ্লনর পদ্ধজি-বাজষলক, অধ্লবাজষলক, তেমাজিক, মাজিক কবিন কর্থপ্লক

✓ পজর্জি নাম্বার যা পজর্জি চু জক্তর ইউজনক আইপ্লিজন্টজফপ্লকশন নাম্বার।

iii. বীমাকারীর অর্থল প্রদাপ্লনর প্রজিশ্রুজি। র্টনা র্প্লটপ্লে এবং কয পজরমাণ অর্থল প্রদাপ্লনর প্রজিশ্রুজি কদওযা হপ্লযপ্লে। এP জদপ্লয বীমা চু জক্তর হৃদয গঠন কপ্লর।

iv. অনপ্লমাজদি স্বাক্ষরকারীর স্বাক্ষর এবং পজর্জি িাম্প

v. স্থ্ানীয বীমা নুাযপাপ্লর্র ঠিকানা.

b) আদ প সির্োন

পজর্জি নজর্থর জদ্বিীয উপাদানP আদশল পজর্জি জবধ্ানগুজর্ িমন্বপ্লয গঠিি কযমন বযপ্লির প্রমাণ , জপ্রজমযাম প্রদান ,অজিজরক্ত িময ইিুাজদ যা িাধ্ারণ বীমা চু জক্তপ্লি উপজস্থ্ি র্থাপ্লক। এই জবধ্ান গুজর্র মপ্লধ্ু কপ্লযকP জকেু জনজদল ষ্ট ধ্রপ্লনর চু জক্তর কক্ষপ্লে প্রপ্লযািু না-ও হপ্লি পাপ্লর কযমন কমযাদ, একক জপ্রজমযাম বা অংশগ্রহণ না করা(র্াভ িহ) পজর্জি। এই আদশল জবধ্ানগুজর্ চু জক্তর অধ্ীপ্লন প্রপ্লযািু অজধ্কার এবং জবপ্লশষাজধ্কার এবং অনুানু শিল গুজর্প্লক িংজ্ঞাজযি কপ্লর।

c) িসনসদপ ষ্ট ্সেসিে সির্োন

পজর্জি নজর্থর িৃ িীয অংশ গঠিি হপ্লযপ্লে িুজনজদল ষ্ট জবধ্ান দ্বারা যা আর্াদা আর্াদা পজর্জি চু জক্তর

িনু জনজদল ষ্ট। এগুজর্ নজর্থর প্রর্থম পািায মজু িি হপ্লি পাপ্লর অর্থবা একP িংযুজক্ত আকাপ্লর আর্াদাভাপ্লব অন্তভলু ক্ত র্থাকপ্লি পাপ্লর।

যজদও মানক পজর্জি জবধ্ান, কযমন অনগ্রপ্লহর জদন অর্থবা জবপ্লর্াপ্লপর কক্ষপ্লে অ-বাপ্লিযাপ্তকরণ, এগুজর্ প্রাযই চু জক্তর অধ্ীপ্লন জবজধ্বদ্ধভাপ্লব প্রদান করা হয, জকন্তু জনজদল ষ্ট পজর্জি জবধ্ানগুজর্

িাধ্ারণি জবমাকারী এবং বীমাকৃ প্লির মপ্লধ্ু জনজদল ষ্ট চু জক্তর িাপ্লর্থ যুক্ত র্থাপ্লক।

উদোহের্

চু জক্ত কর্িার িময িন্তানিম্ভবা মজহর্ার িনু গভল াবস্থ্ার কারপ্লণ মিু ু বাদ কদওযার একP ধ্ারা৷

্েীিো েূেক প্রশ্ন ১

প্রর্থম জপ্রজমযাম রজশদ (FPR) বর্প্লি কী কবাঝায? িবপ্লচপ্লয উপযুক্ত জবকল্পP জনবলাচন করুন।

I. ফ্রী র্ক জপজরওি শুরু হপ্লয কগপ্লে

II. এP একP প্রমাণ কয বীমাচু জক্ত শুরু হপ্লয কগপ্লে

III. পজর্জি এিন আর বাজির্ করা যাপ্লব না

IV. পজর্জি একP জনজদল ষ্ট নগদ মর্ু অিল ন কপ্লরপ্লে।

C. পজর্জি শিল এবং জবপ্লশষাজধ্কার

কগ্রি স্সেযে

অধ্ুায ৪-এ উজিজিি কগ্রি জপজরযি বা অজিজরক্ত িময জবধ্ানP একP পজর্জিপ্লক কাযলকরী কপ্লর কিাপ্লর্ কযটার িনু পজর্জিP কগ্রি জপজরযপ্লির িময বর্বৎ র্থাপ্লক এবং কযটা োডা জপ্রজমযাম পজরপ্লশাধ্ না করার িনু চু জক্ত জবপ্লর্াপ কপি।জপ্রজমযামগুজর্ িঠিক িাজরপ্লি কদওযা হপ্লযপ্লে এবং পজর্জি কাযলকরী

রপ্লযপ্লে এই শপ্লিল প্রজিP িীবন বীমা চু জক্ত মিু ু র্াভ প্রদান কপ্লর।"কগ্রি জপজরযি" ধ্ারাP

পজর্জিধ্ারকপ্লক জপ্রজমযাম পজরপ্লশাধ্ করার িনু অজিজরক্ত িময কদয।

িপ্লব যজদ জপ্রজমযাম বপ্লকযা র্থাপ্লক এবং বীমাকারক এইিময মারা যান িপ্লব বীমাকারী িার মিু ু

র্াভ কর্থপ্লক জপ্রজমযাম ককপ্লট কনন।কগ্রি জপজরযি কশষ হপ্লয যাওযার পপ্লরও যজদ জপ্রজমযাগুজর্ বপ্লকযা

র্থাপ্লক িপ্লব পজর্জিP কশষ হপ্লয কগপ্লে বপ্লর্ জবপ্লবজচি হপ্লব এবং ককাম্পাজনর মিু ু র্াভ প্রদাপ্লনর

বাধ্ুবাধ্কিা র্থাকপ্লব না।অ-বাপ্লিযাপ্ত জবধ্াপ্লনর অধ্ীপ্লন প্রপ্লযািু কযপ্লকাপ্লনা জকেুই প্রপ্লদয অপ্লর্থলর পজরমাপ্লণর অন্তভলু ক্ত হপ্লব।

গুরুত্বপূণল

েুো্স্ এিং ্ন

াঃস্থো্ন/ ্ন

রুজ্জীিন

আমরা ইজিমপ্লধ্ু কদপ্লিজে কয কগ্রি কপজরযি এর জদনগুজর্প্লিও জপ্রজমযাম পজরপ্লশাধ্ না করা হপ্লর্ একP পজর্জি র্ুাপি বা জবপ্লর্াপ হপ্লয কযপ্লি পাপ্লর। জকন্তু িুিংবাদ হপ্লর্ও কয অজধ্কাংশ জবপ্লর্াপ হপ্লয যাওযা

িীবন বীমা পজর্জি গুজর্ পুনিঃস্থ্াপন করা কযপ্লি পাপ্লর পুনরুজ্জীজবি প্রিাট করগুপ্লর্শন অনিাপ্লর একP নন জর্ংক্ি পজর্জি বপ্লকযা জপ্রজমযাপ্লমর িাজরি কর্থপ্লক পাুঁচ বেপ্লরর মপ্লধ্ু পুনরুজ্জীজবি করা কযপ্লি পাপ্লর কযিাপ্লন একP জর্ংক পজর্জি জিন বেপ্লরর মপ্লধ্ু পুনরুজ্জীজবি করা কযপ্লি পাপ্লর।

িংজ্ঞা

পুনিঃস্থ্াপন হর্ কিই প্রজেযা যার মাধ্ুপ্লম একP িীবন বীমা ককাম্পাজন একP পজর্জি কক পুনরায বর্বৎ কপ্লর যা জপ্রজমযাম কশাধ্ না করার কারপ্লণ বা বাপ্লিযাপ্ত না করা জবধ্ানগুজর্ অধ্ীপ্লন অবুাহি রািা হপ্লযজের্।

পজর্জির পুনরুজ্জীবন অবশু বীমা কারপ্লকর জনিঃশিল অজধ্কার হপ্লি পাপ্লর না । এP শুধ্ুমাে জনজদল ষ্ট শিল াবর্ীর অধ্ীপ্লন িম্পন্ন হপ্লি পাপ্লর:

i. সনসদপ ষ্ট িেরযে েরর্ু ্নরুজ্জীিরনে েনু আরিদন: পজর্জির মাজর্কপ্লক এই ধ্রপ্লনর

পুনিঃস্থ্াপপ্লনর জবজধ্প্লি উজিজিি িমযিীমার মপ্লধ্ু পুনরুজ্জীবপ্লনর আপ্লবদনP িম্পন্ন করপ্লি হপ্লব ধ্রা যাক জবপ্লর্াপ্লপর িাজরি কর্থপ্লক পাুঁচ বেপ্লরর মপ্লধ্ু।

ii. অ্িুোহি িীেো কর্োগুিোে িরন্তোষেনক প্রেোর্: বীমা গ্রহীিাপ্লক অবশুই বীমা ককাম্পাজনর কাপ্লে িার অবুাহি বীমা কযাগুিার িপ্লন্তাষিনক প্রমাণ জদপ্লি হপ্লব শুধ্ুমাে িার স্বাস্থ্ু

িপ্লন্তাষিনক হওযা উজচি এমন নয অনুানু কারণ কযমন আজর্থলক আয এবং তনজিকিার যপ্লর্থষ্ট অবনজি হওযা উজচি নয।

iii. অ্সিসেি িরকযো সপ্রসেযোে গুসে িরদে িোরথ ্সের োর্ কেো: পজর্জির মাজর্কপ্লক অজিজরক্ত বপ্লকযা জপ্রজমযাম গুজর্ িুপ্লদর িাপ্লর্থ প্রজিP জপ্রজমযাপ্লমর জনধ্লাজরি িাজরপ্লির মপ্লধ্ু জদপ্লি হপ্লব।

iv. অবুাহি বীমাপ্লযাগুিার প্রমাণ মর্ুাযন করার পপ্লর বীমাকারী জবদুমান শিল াবর্ী এবং জপ্রজমযাম অনিাপ্লর পজর্জি পুনরুজ্জীজবি করার জিদ্ধান্ত জনপ্লি পাপ্লর বা এমনজক জপ্রজমযাম বজৃ দ্ধ বা ঝুুঁ জক কভার হ্রাি বা উভপ্লযর িাপ্লর্থ পুনরুজ্জীবপ্লনর প্রস্তাব জদপ্লি পাপ্লর।

িম্ভিি উ্রে ব্দ গুসেে েরর্ু িিরচরয িোৎ্র্প্র্

প হরেো এই কর্ ্ন

রুজ্জীিরনে েনু

িীেোরর্োগুিোে উ্র্ি প্রেোর্ সদরি হরি। কয ধ্রপ্লনর প্রমাপ্লণর কর্থা বর্া হপ্লযপ্লে িা জনভল র করপ্লব

প্রজিP পৃর্থক নীজির পজরজস্থ্জির ওপর. যজদ পজর্জিP িুব অল্প িমপ্লযর িনু জবপ্লর্াপ পযলাপ্লয র্থাপ্লক, বীমাকারী ককান বীমাপ্লযাগুিার প্রমাণ োডাই পুনিঃস্থ্াপন করপ্লি পাপ্লর বা বীমাকৃ প্লির কাে কর্থপ্লক শুধ্ুমাে িুস্থ্িা প্রিুযনকারী একP িাধ্ারণ জববজৃ ি প্রপ্লযািন হপ্লি পাপ্লর।

যজদও ককাম্পাজন জকেু জনজদল ষ্ট পজরজস্থ্জিপ্লি কমজিপ্লকর্ পরীক্ষা বা বীমাপ্লযাগুিার প্রমাণ চাইপ্লি পাপ্লর:

i. যজদ অনগ্রপ্লহর কমযাদ দীর্লকার্ ধ্প্লর কশষ হপ্লয কগপ্লে এবং পজর্জিP প্রায এক বের ধ্প্লর র্ুাপি অবস্থ্ায আপ্লে।

ii. যজদ বীমাকারীর কাপ্লে িপ্লেহ করার যপ্লর্থষ্ট কারণ র্থাপ্লক কয স্বাস্থ্ু বা অনু িমিুা র্থাকপ্লি পাপ্লর। পজর্জি কি জনজশ্চি টাকার পজরমাণ বা মিু টাকার পজরমাণ কবজশ হপ্লর্ নিু ন কমজিপ্লকর্ পরীক্ষার প্রপ্লযািন হপ্লি পাপ্লর।

গুরুত্বপূণল

জবর্জম্বি পজর্জির পুনরুজ্জীবন একP গুরুত্বপূণল পজরপ্লষবা কাঠাপ্লমা যা বীমাকারীর িজেযভাপ্লব উৎিাজহি করার কচষ্টা কপ্লর কযপ্লহিু জবর্জম্বি অবস্থ্ায পজর্জিগুজর্ জবমাকারী বা পজর্জিধ্ারক উভপ্লযর

িনু িামানু উপকারী হপ্লি পাপ্লর.

অ্-িোরেযোপ্ত সির্োন

বীমা আইন ১৯৩৮ ধ্ারা ১১৩ যা আত্মিমপলণ মর্ু অিল ন কপ্লরপ্লে পজর্জি গুজর্প্লক র্ুাপপ্লিশন কর্থপ্লক রক্ষা কপ্লর এমনজক পরবিী জপ্রজমযাম প্রদান না কপ্লরও পজরপ্লশাজধ্ি অপ্লর্থলর পজরমাণ বাুঁজচপ্লয রাপ্লি। কারণ পজর্জি ধ্ারপ্লকর পজর্জির অধ্ীপ্লন িমা হওযা নগদ অপ্লর্থলর ওপর দাজব করার অজধ্কার আপ্লে।

a) িে্পর্ েোন

িমপলণ মান হপ্লর্া কিই পজরমাণ টাকা যা আপজন যিন প্লুান কর্থপ্লক অকার্ প্রস্থ্াপ্লনর জিদ্ধান্ত কনপ্লবন

িিন পাপ্লবন অর্থলাৎ যিন আপজন পজর্জির কমযাদপূজিল র আপ্লগ পজর্জি িম্প করার জিদ্ধান্ত কনন।

লরূপ্লপ বাজির্ বা প্রিুাহার

িীবন বীমা গ্রহীিার কাপ্লে িাধ্ারণি একP িাজর্কা র্থাপ্লক যা জবজভন্ন িমপ্লয িমপলপ্লণর মান

িাজর্কাভু ক্ত কপ্লর এবং কিই পদ্ধজি ও িাজর্কা ভু ক্ত কপ্লরন যা িমপলপ্লণর মান গণনা করার িনু বুবহৃি হয। িূেP বীমার ধ্রন, পজরকল্পনা এবং পজর্জির বযি এবং পজর্জি জপ্রজমযাম পজরপ্লশাপ্লধ্র

িমযকার জবপ্লবচনা কপ্লর।

আত্মিমপলপ্লণর িমপ্লয বীমাকৃ ি নগদ কয পজরমাণ অর্থল হাপ্লি পায িা পজর্জিপ্লি জনধ্লাজরি িমপলণ মপ্লর্ুর পজরমাণ এর কর্থপ্লক আর্াদা হপ্লি পাপ্লর। কযপ্লকাপ্লনা অজিল ি কবানাি, পুনরুদ্ধার ইিুাজদর কারপ্লণ প্রকৃ ি পজরমাণ আর্াদা হপ্লি পাপ্লর।

গুোেোসন্ট র্ি

িে্পর্ ে

ু[GSV]:ভারপ্লি IRDAI জনপ্লদল জশকা অনিাপ্লর (২০১৯ িাপ্লর্ িংপ্লশাজধ্ি)

আইনP একP গুারাজন্টি িমপলণ মর্ু [GSV] প্রদান কপ্লর যজদ িমস্ত জপ্রজমযাম কমপপ্লক্ষ পরপর দইু বেপ্লরর িনু পজরপ্লশাধ্ করা হয। প্রদত্ত জপ্রজমযাপ্লম শিকরা জহপ্লিপ্লব কয মর্ুP আপ্লি িাপ্লক গুারাজন্টযুক্ত িমপলণ মর্ু বর্া হয। এই মূর্ু জপ্রজমযাম পজরপ্লশাপ্লধ্র িমযকাপ্লর্র উপর জনভল র কপ্লর। পজর্জি নজর্থপ্লি GSV উপ্লিি করা আবশুক।

b) ্সেসি কেোন

িীবন বীমা পজর্জি কযগুজর্ নগদ মর্ু িমা কপ্লর কিগুজর্প্লি পজর্জিধ্ারকপ্লক ঋপ্লণর জনরাপত্তা জহিাপ্লব পজর্জির নগদ মর্ু বুবহার কপ্লর বীমাকারীর কাে কর্থপ্লক অর্থল ধ্ার করার অজধ্কার কদওযার জবধ্ান রপ্লযপ্লে। পজর্জি কর্ান িাধ্ারণি পজর্জি িমপলণ মপ্লর্ুর জকেু শিাংপ্লশর (ধ্রা যাক ৯০% )মপ্লধ্ু

িীজমি র্থাপ্লক। উপ্লিিু কয পজর্জি ধ্ারক িার জনপ্লির একাউন্ট কর্থপ্লক অর্থল ধ্ার কনপ্লবন। পজর্ জিP

িমপলণ করা হপ্লর্ জিজন অপ্লর্থলর পজরমাণP পাওযার কযাগু হপ্লিন। কি কক্ষপ্লে বীমাP বন্ধ হপ্লয কযি।

বীমাকারীরা পজর্জি কর্াপ্লনর ওপর িুদ কনন কযগুজর্ অধ্ল বাজষলক বা বাজষলক ভাপ্লব প্রপ্লদয। যজদও ঋণ এবং িুদ পযলাযেপ্লম পজরপ্লশাধ্প্লযাগু যজদ ঋণ পজরপ্লশাধ্ না করা হয িপ্লব বীমাকারীর অবপ্লরাপ্লধ্ও ঋণ এবং িুপ্লদর পজরমাণ প্রপ্লদয পজর্জি র্াপ্লভর কর্থপ্লক ককপ্লট কনওযা হপ্লব। একP কর্ান আজর্থলক িরুজর পজরজস্থ্জিপ্লি পজর্জি ধ্ারকপ্লক োণ প্রদান কপ্লর জবমাপ্লক বাুঁজচপ্লয করপ্লি।

কযপ্লহিু িামানি জহিাপ্লব রািা পজর্জির উপর ঋণ মঞ্জর করা হয, িাই পজর্জিP বীমাকারীর

অনকূপ্লর্ বরাে করপ্লি হপ্লব (পরবিী অনপ্লচ্ছপ্লদ বুািুা করা হপ্লযপ্লে)। কযিাপ্লন পজর্জি ধ্ারক িার

মিু ুর পর অর্থল গ্রহপ্লণর িনু কাউপ্লক মপ্লনানীি কপ্লরপ্লেন (পরবিী অনপ্লচ্ছপ্লদ বুািুা করা হপ্লযপ্লে),

এই মপ্লনানযন বাজির্ করা হপ্লব না িপ্লব পজর্জিপ্লি বীমাকারীর অংপ্লশর পজরমাপ্লণ মপ্লনানীি বুজক্তর অজধ্কার প্রভাজবি হপ্লব।

উদাহরণ

অিল ন

একP িীবন বীমা পজর্জি জকপ্লনপ্লেন কযিাপ্লন পজর্জির অধ্ীপ্লন প্রপ্লদয কমাট মি

ু ু দাজব জের্

২.৫ র্ক্ষ টাকা। পজর্জির অধ্ীপ্লন অিল প্লনর কমাট বপ্লকযা ঋণ এবং িুপ্লদর পজরমাণ ১.৫ র্াি টাকা।

িাই অিল প্লনর মৃিু ুর র্টনায, মপ্লনানীি বুজক ্ ত এক র্ক ্ ষ টাকা পাপ্লবন।         

সির ষ নীসিে সির্োন এিং অ্নযরেোদন

a) েরনোনযন

i. বীমা আইন ১৯৩৮-এর ধ্ারা ৩৯-এর অধ্ীপ্লন, ককান পজর্জি ধ্ারক একিন বুজক্ত বা

একাজধ্ক বুজক্তপ্লক মপ্লনানীি করপ্লি পাপ্লরন, পজর্জি ধ্ারপ্লকর মি

িুরজক্ষি অর্থল দান করা হপ্লব।

ু ুর পর যাপ্লদর পজর্জি দ্বারা

ii. একিন পজর্জি ধ্ারক এক বা একাজধ্ক বুজক্তপ্লক মপ্লনানযন জহপ্লিপ্লব জনবলাজচি করপ্লি পাপ্লরন।

iii. মপ্লনানীি বুাজক্তর তবধ্ জিিচাপ্লিল র িনু অজধ্কারী এবং এই অপ্লর্থলর প্রাপুপ্লদর জবশ্বস্ত জহপ্লিপ্লব অর্থলP ধ্প্লর রািপ্লি হপ্লব ।

iv. পজর্জি ককনার িময বা পপ্লর পজর্জির কমযাদপূজিল র আপ্লগ কযপ্লকাপ্লনা িময মপ্লনানযন করা কযপ্লি পাপ্লর।

v. পজর্জির পাঠু বা পজর্জির অনপ্লমাদপ্লনর মাধ্ুপ্লম মপ্লনানযন অন্তভলু ক্ত করা কযপ্লি পাপ্লর।

vi. অনপ্লমাদন বা আরও অনপ্লমাদন বা উইপ্লর্র মাধ্ুপ্লম কয ককান কক্ষপ্লে পজর্জি পূণল হওযার আপ্লগ কযপ্লকান িময মপ্লনানযন বাজির্ বা পজরবিল ন করা কযপ্লি পাপ্লর।

গুরুত্বপূণল

মপ্লনানযন শুধ্ুমাে মপ্লনানীি বুজক্তপ্লক বীমাকারীর কাে কর্থপ্লক বীমাকৃ ি বুজক্তর মিু ুর কক্ষপ্লে পজর্জি

অর্থল পাওযার অজধ্কার কদয। যজদও অর্থল শুধ্ুমাে তবধ্ উত্তরাজধ্কারী পাপ্লব. একিন মপ্লনানীি বুজক্তর দাজবর ওপর িম্পূণল (বা আংজশক) অজধ্কার কনই। িপ্লব বীমা আইন, ১৯৩৮-এর ৩৯(৭) ধ্ারা অনিাপ্লর, ২৬কশ জিপ্লিম্বর, ২০১৪-এর পপ্লর অর্থলপ্রদাপ্লনর িনু পূণল হওযা িমস্ত পজর্জির কক্ষপ্লে, পজর্জির মাজর্ক কিৃল ক জপিামািা, পত্নী, িন্তান বা পত্নী এবং িন্তানপ্লদরপ্লক মপ্লনানযন, মপ্লনানীিপ্লদরপ্লক বীমা ককাম্পানীর প্রপ্লদয পজরমাপ্লণর িুজবধ্ািনকভাপ্লব অজধ্কারী কপ্লর কিাপ্লর্।

কযিাপ্লন মপ্লনানীি একিন নাবার্ক, কিিাপ্লন পজর্জি ধ্ারকপ্লক একিন জনপ্লযাগকারী জনপ্লযাগ করপ্লি হপ্লব। জনপ্লযাগকারীপ্লক একিন জনপ্লযাগকারী জহিাপ্লব কাি করার িনু িার িম্মজি কদিাপ্লি পজর্জি নজর্থপ্লি স্বাক্ষর করপ্লি হপ্লব। মপ্লনানীি বুজক্ত যিন িংিুাগজরষ্ঠ বযপ্লি কপৌুঁোন িিন জনপ্লযাগকারী িার মযলাদা হারাপ্লবন। পজর্জি ধ্ারক কযপ্লকাপ্লনা িময জনপ্লযাগকারী কক পজরবিল ন করপ্লি পাপ্লরন।যজদ ককানও জনপ্লযাগকারী না কদওযা র্থাপ্লক এবং মপ্লনানীি একিন নাবার্ক হয, িাহপ্লর্ িীবন জবমাকৃ ি বুজক্তর

মিু ুপ্লি, পজর্জিধ্ারপ্লকর আইজন উত্তরাজধ্কারীপ্লদর মিু ু দাজব প্রদান করা হপ্লব।

কযিাপ্লন একাজধ্ক মপ্লনানীি বুজক্ত জনপ্লযাগ করা হয, মিু ু দাজব িাপ্লদর কযৌর্থভাপ্লব বা িীজবি র্থাকা

বুজক্তপ্লদর িনু প্রদান করা হপ্লব। পজর্জি শুরু হওযার পপ্লর করা মপ্লনানযনগুজর্ কাযলকর হওযার িনু বীমাকারীপ্লদরপ্লক অবজহি করপ্লি হপ্লব।

বীমা আইপ্লনর ৩৯(১১) ধ্ারা অনযাযী যজদ একিন পজর্জিধ্ারী পজর্জির কমযাদ কশষ হওযার পপ্লর

মারা যান জকন্তু িার মিু ুর কারপ্লণ িার পজর্জির আয এবং িুজবধ্া িাপ্লক না কদওযা হয, িপ্লব

িার মপ্লনানীি বুজক্ত পজর্জির আয এবং িুজবধ্া পাওযার অজধ্কারী হপ্লবন।

সচত্র ২ : েরনোনযন িংক্রোন্ত সির্োন

b) অ্ুোিোইনরেন্ট

কযপ্লহিু িীবন বীমা একP প্রজিশ্রুজি বা ঋণ বহন কপ্লর যা বীমা ককাম্পাজন বীমাকৃ প্লির পাওনা রাপ্লি, িাই এP অর্থল বা িম্পজত্তর িনু একP জনরাপত্তা জহিাপ্লব জবপ্লবজচি হয। আমরা কদপ্লিজে কয পজর্জির িমপলণ মপ্লর্ুর জবপরীপ্লি বীমাকারীপ্লদর দ্বারা ঋণ কনওযা হয। একইভাপ্লব, বুাংক িহ

অপ্লনক আজর্থলক প্রজিষ্ঠান বীমা জনরাপত্তার জবপরীপ্লি অজগ্রম ঋণ কদয এবং এP িাপ্লদর অনকূপ্লর্ বরাে কপ্লর ।

অুািাইনপ্লমন্ট শব্দP িাধ্ারণি অনু বুজক্তর পপ্লক্ষ জর্প্লি িম্পজত্ত হস্তান্তরপ্লক কবাঝায।

একP িীবন বীমা অুািাইনপ্লমন্ট মাপ্লন বীমার অজধ্কার, জশপ্লরানাম এবং স্বার্থল এক বুজক্তর কর্থপ্লক অনু বুজক্তর কাপ্লে হস্তান্তর করার কািপ্লক কবাঝায। কয বুজক্ত অজধ্কার হস্তান্তর কপ্লরন িাপ্লক অুািাইনর বর্া হয এবং যার কাপ্লে িম্পজত্ত হস্তান্তর করা হয িাপ্লক অুািাইজন বর্া হয। অুািাইনপ্লমপ্লন্টর িময, পজর্জির মাজর্কানা পজরবজিল ি হয এবং িাই নজমপ্লনশন বাজির্ করা হয, যিন পজর্জি কর্াপ্লনর িনু বীমা ককাম্পাজনর কাপ্লে অুািাইনপ্লমন্ট করা োডা।

সচত্র ৩ : অ্ুোিোইনরেরন্টে র্েন

িপ িোর্ি অ্ুোিোইনরেন্ট	্েে অ্ুোিোইনরেন্ট
শিল িাপ্লপক্ষ অুািাইনপ্লমন্ট বপ্লর্ কয বীমা, িীবন বীমাকৃ ি জফপ্লর পাপ্লব িার পজরপক্কিার িাজরপ্লি বা অুািাইনীর মিৃ ু ুপ্লি ।.	● পরম অুািাইনপ্লমন্ট বপ্লর্ কয িমস্ত অজধ্কার, জশপ্লরানাম এবং স্বার্থল যা বীমাপ্লি অুািাইনর এর রপ্লযপ্লে িা প্রাক্তন বা িার ভূ িম্পজত্তপ্লি প্রিুাবিল ন োডাই অুািাইজনপ্লক হস্তান্তর করা হয। ● বীমা P এইভাপ্লব অুািাইনীর িাপ্লর্থ িম্পণূ লভাপ্লব নুস্ত। পপ্লররP অুািাইনর এর িম্মজি োডাই িার পেে মপ্লিা কয ককানও পদ্ধজিপ্লি বীমার িাপ্লর্থ কমাকাজবর্া করপ্লি পাপ্লর।

পরম অুািাইনপ্লমন্ট িাধ্ারণি অপ্লনক বাজণজিুক পজরজস্থ্জিপ্লি কদিা যায কযিাপ্লন বীমাP

িাধ্ারণি গৃহাযণ ঋপ্লণর মপ্লিা বীমাধ্ারপ্লকর দ্বারা গ

বির্ সনরযোরগে িপ োিেী

ীি ঋপ্লণর জবপরীপ্লি বন্ধক রািা হয।

আিুন এিন কদিা যাক একP তবধ্ অুািাইনপ্লমপ্লন্টর িনু প্রপ্লযািনীয শিল গুপ্লর্া।

i. অুািাইপ্লনার অবশুই পরম অজধ্কার এবং জশপ্লরানাম বা জনপ্লযাগপ্লযাপ্লগু আগ্রহ র্থাকপ্লি হপ্লব জনধ্লাজরি বীমাপ্লি ।

ii. কাযলভাপ্লরর িেিৎ ককোরনো আইরনে সিরেোসর্িো কেো উসচি নয।

iii. অুািাইজন অনু অুািাইনপ্লমন্ট করপ্লি পাপ্লর, জকন্তু নজমপ্লনশন করপ্লি পাপ্লর না কারণ অুািাইজন িীবন জবমাকৃ ি বুজক্ত নয।

গুরুত্ব্র্প:

⮚ একP িীবন বীমা িম্পূণল বা আংজশকভাপ্লব বরাে করা কযপ্লি পাপ্লর।

⮚ অুািাইনপ্লমন্টP হস্তান্তরকারী বা অুািাইপ্লনার বা যর্থাযর্থভাপ্লব অনপ্লমাজদি প্রজিজনজধ্ দ্বারা স্বাক্ষজরি হপ্লি হপ্লব এবং কমপপ্লক্ষ একিন িাক্ষী দ্বারা িিুাজযি হপ্লি হপ্লব।

⮚ জশপ্লরানাম হস্তান্তরP জবপ্লশষভাপ্লব পজর্জি বা একP প উপ্লিি করপ্লি হপ্লব।

ক উপকরপ্লণর অনপ্লমাদপ্লনর আকাপ্লর

⮚ বীমাধ্ারকপ্লক অবশুই বীমাকারীপ্লক অুািাইনপ্লমপ্লন্টর কনাPশ জদপ্লি হপ্লব, যা োডা অুািাইনপ্লমন্ট তবধ্ হপ্লব না।

⮚ ধ্ারা ৩৮(২) িুজনজদল ষ্ট কপ্লর কয একিন বীমাকারী অুািাইনপ্লমন্টP গ্রহণ করপ্লি পাপ্লর বা প্রিুািুান করপ্লি পাপ্লর, যজদ এP জবশ্বাি করার পযলাপ্ত কারণ র্থাপ্লক কয এই ধ্রপ্লনর অুািাইনপ্লমন্ট জবশ্বস্ত নয বা বীমাধ্ারীর স্বাপ্লর্থল বা িনস্বাপ্লর্থল নয বা এP িাপ্লদর বীমা পজর্জি বুবিার উপ্লেশু।

⮚ যাইপ্লহাক, বীমাকারীপ্লক, অনপ্লমাদপ্লনর উপর কাি করপ্লি অস্বীকার করার আপ্লগ, এই ধ্রপ্লনর প্রিুািুাপ্লনর কারণগুজর্ জর্জিিভাপ্লব করকিল করপ্লি হপ্লব এবং বীমাধ্ারপ্লকর কাপ্লে এই ধ্রপ্লনর হস্তান্তর বা জনপ্লযাপ্লগর কনাPশ কদওযার িাজরি কর্থপ্লক ৩০ জদপ্লনর মপ্লধ্ু বীমাধ্ারপ্লকর িাপ্লর্থ কযাগাপ্লযাগ করপ্লি হপ্লব।

সচত্র ৪ : িীেো অ্ুোিোইনরেন্ট িংক্রোন্ত সির্োন

িীেোর্োেকেরদে েনু িোর্োের্ভোরি িসর্পি িসির্ো

a) িীেোে প্রসিসেস্:

একP িীবন বীমানজর্থ শুধ্ুমাে একP প্রজিশ্রুজির প্রমাণ। বীমা নজর্থ ক্ষজি বা র্ধ্ংি ককাপ্লনাভাপ্লবই চু জক্তর অধ্ীপ্লন ককাম্পাজনপ্লক িার দায কর্থপ্লক অবুাহজি কদয না। বীমা নজর্থ হারাপ্লনার কক্ষপ্লে িীবন বীমা ককাম্পাজনর িাধ্ারণি জনজদল ষ্ট পদ্ধজি র্থাপ্লক যা অনিরণ করপ্লি হয।

কজর্থি ক্ষজির জবষপ্লয িপ্লেহ করার ককান কারণ আপ্লে জকনা িা কদিপ্লি িাধ্ারণি দফির মামর্াP পরীক্ষা করপ্লব। িপ্লন্তাষিনক প্রমাপ্লণর প্রপ্লযািন হপ্লি পাপ্লর কয নজর্থP হাজরপ্লয কগপ্লে এবং ককাপ্লনাভাপ্লবই িজরপ্লয কফর্া হযজন। িাধ্ারণি একP িাজমন িহ বা িাজমন োডা ক্ষজিপূরণ বি প্রদান করার মাধ্ুপ্লম দাজবদাপ্লরর িাপ্লর্থ দাজব মীমাংিা করা কযপ্লি পাপ্লর।

যজদ অর্থলপ্রদান শীঘ্রই বপ্লকযা হয এবং অর্থলপ্রদাপ্লনর পজরমাণ কবজশ হয, িপ্লব দফিরP ক্ষজির জরপ্লপাটল কপ্লর জবস্তৃি প্রচর্ন িহ একP িািীয কাগপ্লি একP জবজ্ঞাপন স্থ্াপন করপ্লি পাপ্লর । অনু কাপ্লরা কর্থপ্লক ককান আপজত্ত কনই িা জনজশ্চি কপ্লর একP নকর্ পজর্জি িাজর করা কযপ্লি পাপ্লর।

b) ্সেিিপ ন

বীমাকারীরা বীমার শিল াবর্ীপ্লি পজরবিল ন করপ্লি চাইপ্লি পাপ্লরন। বীমাকারী এবং বীমাকৃ ি উভপ্লযর িম্মজি িাপ্লপপ্লক্ষ এই ধ্রপ্লনর পজরবিল ন করার জবধ্ান রপ্লযপ্লে। জপ্রজমযাপ্লমর কমাপ্লি পজরবিল ন বা বাধ্ুিামর্ক প্রকৃ জির পজরবিল ন বুিীি বীমার প্রর্থম বেপ্লর িাধ্ারণি পজরবিল প্লনর অনমজি কদওযা কযপ্লি পাপ্লর না - কযমন

✓ নাম বা ঠিকানা পজরবিল ন;

✓ কবজশ বা কম প্রমাজণি হপ্লর্, বযপ্লির পুনরায অনপ্লমাদন;

✓ দর্লটনায জদ্বগুণ িুজবধ্া বা স্থ্াযী অক্ষমিা িুজবধ্া প্রদাপ্লনর িনু অনপ্লরাধ্

পরবিী বেরগুজর্প্লি পজরবিল প্লনর অনমজি কদওযা কযপ্লি পাপ্লর। এই পজরবিল নগুজর্র মপ্লধ্ু জকেু বীমাপ্লি বা একP পৃর্থক কাগপ্লি উপযুক্ত অনপ্লমাদন কদওযার দ্বারা প্রভাজবি হপ্লি পাপ্লর। অনুানু পজরবিল ন, যার িনু নীজিগি অবস্থ্ার একP বস্তুগি পজরবিল ন প্রপ্লযািন, জবদুমান পজর্জি বাজির্ এবং নিু ন পজর্জি িাজর করার প্রপ্লযািন হপ্লি পাপ্লর।

জকেু প্রধ্ান ধ্রপ্লনর পজরবিল ন যা অনপ্লমাজদি

i. বীমা বা কমযাপ্লদর জনজদল ষ্ট কশ্রণীর পজরবিল ন [কযিাপ্লন ঝুুঁ জক বাপ্লড না]

ii. প্রাপু টাকার পজরমাপ্লণ হ্রাি

iii. জপ্রজমযাম পজরপ্লশাপ্লধ্র পদ্ধজিপ্লি পজরবিল ন

iv. বীমা শুরু হওযার িাজরপ্লি পজরবিল ন

v. বীমাপ্লক দই বা িপ্লিাজধ্ক বীমাপ্লি জবভক্ত করা

vi. একP অজিজরক্ত জপ্রজমযাম বা িীমাবদ্ধ ধ্ারা অপিারণ

vii. র্াভহীন কর্থপ্লক র্াপ্লভর পজরকল্পনায পজরবিল ন করুন

viii. নাপ্লমর িংপ্লশাধ্ন

ix. দাজব পজরপ্লশাধ্ এবং দর্

লটনায জদ্বগুণ িুজবধ্া মঞ্জর

িনু জনষ্পজত্ত জবকল্প

এই পজরবিল নগুজর্ িাধ্ারণি ঝুুঁ জক বজৃ দ্ধর িাপ্লর্থ িজডি নয। বীমাপ্লি অনুানু পজরবিল ন আপ্লে যা অনপ্লমাজদি নয। এগুজর্ এমন পজরবিল ন হপ্লি পাপ্লর যা জপ্রজমযাম কমাপ্লনার প্রভাব রাপ্লি। উদাহরণ হর্ জপ্রজমযাম পজরপ্লশাপ্লধ্র কমযাপ্লদর িম্প্রিারণ; র্াপ্লভর কর্থপ্লক র্াভহীন পজরকল্পনা পজরবিল ন; বীমার এক কশ্রণী কর্থপ্লক অনু কশ্রণীপ্লি পজরবিল ন, কযিাপ্লন এP ঝুুঁ জক বাডায: এবং প্রাপু টাকার পজরমাণ বাপ্লর ।

্েীিোেূেক প্রশ্ন ২

ককান পজরজস্থ্জিপ্লি বীমাধ্ারপ্লকর একিন অুািাইপ্লনার জনপ্লযাগ করপ্লি হপ্লব?

I. বীমাকৃ ি নাবার্ক

II. মপ্লনানীি একিন নাবার্ক

III. বীমাধ্ারী িুস্থ্ মপ্লনর নয

IV. পজর্জিধ্ারী জববাজহি নন

িোেিংরি্

● স্বাস্থ্ু, অভুাি এবং কপশা, আয এবং পজরবাপ্লরর জববরণ প্রজিজনজধ্র জরপ্লপাপ্লটল প্রজিজনজধ্প্লক উপ্লিি করপ্লি হপ্লব।

● উচ্চিা, ওিন, রক্তচাপ, কাজিল যাক িুাটাি ইিুাজদর মপ্লিা শারীজরক তবজশষ্টু িম্পজকল ি জবশদগুজর্

িাক্তার দ্বারা িার জরপ্লপাপ্লটল জর্জপবদ্ধ এবং উপ্লিি করা হয যাপ্লক কমজিপ্লকর্ পরীক্ষপ্লকর প্রজিপ্লবদন বর্া হয।

● তনজিক ক্ষজি হর্ িীবন বীমা ককনার ফপ্লর্ একিন ক্লাপ্লযপ্লন্টর আচরপ্লণর পজরবিল ন হওযার

িম্ভাবনা এবং এই ধ্রপ্লনর পজরবিল ন ক্ষজির িম্ভাবনা বাজডপ্লয কদয।

● একP বীমা চু জক্ত শুরু হয যিন িীবন বীমা ককাম্পাজন একP প্রর্থম জপ্রজমযাম রজিদ (FPR)

িাজর কপ্লর। FPR প্রমাণ কয বীমা চুজক্ত শুরু হপ্লযপ্লে।

● বীমা নজর্থ হর্ বীমার িাপ্লর্থ যুক্ত িবপ্লচপ্লয গুরুত্বপূণল নজর্থ। এটা বীমাধ্ারী এবং বীমা ককাম্পাজনর মপ্লধ্ু চু জক্তর প্রমাণ।

● িুািািল বীমা নজর্থ িাধ্ারণি জিনP অংশ র্থাপ্লক যা হর্ বীমার িমযিূচী, িুািািল প্রজভশন এবং বীমার জনজদল ষ্ট জবধ্ান।

● কগ্রি জপজরযি ধ্ারা পজর্জিধ্ারকপ্লক জপ্রজমযাম পজরপ্লশাধ্ করার িনু একP অজিজরক্ত িময প্রদান কপ্লর।

● পুনিঃস্থ্াপন হর্ কিই প্রজেযা যার মাধ্ুপ্লম একP িীবন বীমা ককাম্পানী এমন একP বীমা চার্ু কপ্লর যা হয জপ্রজমযাম পজরপ্লশাধ্ না করার কারপ্লণ বাজির্ করা হপ্লযপ্লে বা বাপ্লিযাপ্ত না করা জবধ্ানগুজর্র একPর অধ্ীপ্লন অবুাহি রািা হপ্লযপ্লে।

● একP বীমা ঋণ একP িাধ্ারণ বাজণজিুক ঋণ কর্থপ্লক দP জদক কর্থপ্লক আর্াদা, প্রর্থমি বীমা

মাজর্ক ঋণ পজরপ্লশাধ্ করপ্লি আইনি বাধ্ু নন এবং বীমাকারীর বীমাকৃ প্লির কেজিট পরীক্ষা কপ্লর কদিার প্রপ্লযািন কনই।

● মপ্লনানযন হর্ কযিাপ্লন বীমাকৃ ি বুজক্ত(কদর) নাম প্রস্তাব কপ্লর যাপ্লক িাপ্লদর মি ককাম্পাজনর দ্বারা বীমাকৃ ি অর্থল প্রদান করা উজচি।

ু ুর পপ্লর বীমা

● একP িীবন বীমার অুািাইনপ্লমন্ট মাপ্লন বীমার অজধ্কার, জশপ্লরানাম এবং স্বার্থল এক বুজক্তর কর্থপ্লক অনু বুজক্তর কাপ্লে হস্তান্তর করার কািপ্লক কবাঝায। কয বুজক্ত অজধ্কার হস্তান্তর কপ্লরন

িাপ্লক অুািাইনর বর্া হয এবং যার কাপ্লে িম্পজত্ত হস্তান্তর করা হয িাপ্লক অুািাইজন বর্া হয।

● পজরবিল ন বীমাকারী এবং বীমাকৃ ি উভপ্লযর িম্মজি িাপ্লপপ্লক্ষ। িাধ্ারণভাপ্লব জকেু িাধ্ারণ বুিীি বীমার প্রর্থম বেপ্লর পজরবিল প্লনর অনমজি কদওযা হপ্লি পাপ্লর না।

েূখু ব্দোিসে

1. প্রজিজনজধ্প্লদর কগাপনীয প্রজিপ্লবদন

2. কমজিপ্লকর্ পরীক্ষপ্লকর প্রজিপ্লবদন

3. তনজিক জবপদ প্রজিপ্লবদন

4. প্রর্থম জপ্রজমযাম রজিদ (FPR)

5. বীমা নজর্থ

6. বীমার িমযিূচী

7. িুািািল জবধ্ান

8. জবপ্লশষ ধ্ারা

9. কগ্রি জপজরযি

10. বীমা িামাজদ হত্তযা

11. বীমা পুনরুজ্জীবন

12. িমপলণ মর্ু

13. মপ্লনানযন

14. অুািাইনপ্লমন্ট

্েীিোেূেক প্ররশ্নে উিে

উত্তর ১- িঠিক উত্তর হর্ II. উত্তর ২- িঠিক উত্তর হর্ II.

অ্র্ুোয L-08

েীিন িীেো আন্ডোেেোইPং

অ্র্ুোয ভূ সেকো

একিন িম্ভাবু গ্রাহপ্লকর কাে কর্থপ্লক একP প্রস্তাব িুরজক্ষি হপ্লয কগপ্লর্ একিন িীবন বীমা এপ্লিপ্লন্টর

কাি কশষ হপ্লয যায না। প্রস্তাবP অবশুই বীমা ককাম্পাজনর দ্বারা গহ পজরণি হপ্লি হপ্লব।

ীি হপ্লি হপ্লব এবং পজর্জিপ্লি

প্রজিP িীবন বীমা প্রস্তাবপ্লক একP কগটওপ্লযর মধ্ু জদপ্লয কযপ্লি হয কযিাপ্লন িীবন বীমা ককাম্পাজন জিদ্ধান্ত কনয প্রস্তাবP গ্রহণ করপ্লব জকনা এবং যজদ িাই হয িপ্লব ককান শপ্লিল । এই অধ্ুাপ্লয আমরা আিাররাইPং প্রজেযা এবং প্রজেযার িাপ্লর্থ িজডি উপাদানগুজর্ িম্পপ্লকল আরও িানব।

ক খোে ফেোফে

A. আিাররাইPং -- মর্ূ ধ্ারণা

B. নন-কমজিকুার্ আিাররাইPং

C. কমজিকুার্ আিাররাইPং

A. আন্ডোেেোইPং -- েূে র্োের্ো

1. আন্ডোেেোইPং প্রসক্রযো

আিাররাইPং-এর দP উপ্লেশু আপ্লে

i. ঝুুঁ জক মর্ুাযন, ঝুুঁ জক কশ্রণীবদ্ধ করপ্লি এবং গ্রহপ্লণর শিল াবর্ী বা ঝুুঁ জক প্রিুািুান করার জিদ্ধান্ত জনপ্লি।

ii. বীমা ককাম্পাজনর জবরুপ্লদ্ধ জনবলাচন জবপ্লরাধ্ী প্রজিপ্লরাধ্ করপ্লি।

িংজ্ঞো

আিাররাইPং শব্দP িীবন বীমার িনু প্রজিP প্রস্তাপ্লবর ঝুুঁ জকর মাোর পজরপ্লপ্রজক্ষপ্লি মর্ুাযন করার

প্রজেযাপ্লক কবাঝায এবং িারপপ্লর বীমা মঞ্জর কপ্লর।

করপ্লি হপ্লব জক, হপ্লব না এবং কী শপ্লিল িা জনধ্লারণ

সনিপোচন-সিরেোর্ী কর্াপ্লকপ্লদর প্রবণিা, যারা িপ্লেহ কপ্লর বা িাপ্লন কয িাপ্লদর ক্ষজি হওযার িম্ভাবনা কবজশ, প্রজেযায র্াপ্লভর িনু বীমা কিাুঁপ্লি।

উদোহের্

যজদ িীবন বীমা ককাম্পাজন িাপ্লদর কাপ্লক বীমা প্রদান কপ্লর কি জবষপ্লয জনবলাচনশীর্ না হয, এমন একP িুপ্লযাগ রপ্লযপ্লে কয হৃদপ্লরাপ্লগর িমিুা বা কুান্স্াপ্লরর মপ্লিা গুরুির অিুস্থ্ বুজক্তরা, যারা িুব কবশী জদন কবপ্লচ র্থাকার আশা কপ্লরনজন, িারা বীমা ককনার কচষ্টা করপ্লবন।

অনু কর্থায, যজদ এক বীমা ককান্পাজন আিাররাইPং জবচক্ষণিা বুবহার না কপ্লর, িাহপ্লর্ িার জবরুপ্লদ ্ ধ জনবলাচন করা হপ্লব এবং প্রজেযায ক্ষজির িম্মিু ীন হপ্লি পাপ্লর।         

2. ঝুুঁ জকর মপ্লধ্ু ইকুুইP

"ইকুুইP" শপ্লব্দর অর্থল হর্ কয আপ্লবদনকারীরা একই ধ্রপ্লনর ঝুুঁ জকর িম্মুিীন হপ্লবন িাপ্লদর অবশুই

একই জপ্রজমযাম কশ্রণীপ্লি রািপ্লি হপ্লব। জপ্রজমযাম জনধ্লারপ্লণর িনু বুবহৃি মিু ুর হার িারণী, আদশল

িীবন বা গড ঝুঁু জকর মিু ুর অজভজ্ঞিাপ্লক উপস্থ্াপন কপ্লর। িারা িীবন বীমা গ্রহপ্লণর প্রস্তাব করা

বুজক্তপ্লদর জবশার্ িংিুাগজরষ্ঠ অন্তভলু ক্ত কপ্লর।

a) ঝুঁয সক কশ্রসর্সিনুোি

ইকুুইP উপজস্থ্ি করাপ্লনার িনু, আিাররাইটার ঝুুঁ জক কশ্রণীজবনুাি নাপ্লম পজরজচি একP প্রজেযায জনযুক্ত হন, কযমন বুজক্তগি িীবন কশ্রণীবদ্ধ করা হয এবং িাপ্লদর ঝুুঁ জকর মাোর উপর জনভল র কপ্লর জবজভন্ন ঝুুঁ জক কশ্রজণপ্লি জনপ্লযাগ করা হয।

সচত্র ১ :ঝুঁয সক কশ্রসর্সিনুোি

i. আদ প েীিন

এর মপ্লধ্ু রপ্লযপ্লে যাপ্লদর প্রিুাজশি মি

িাপ্লর্থ জমপ্লর্ যায।

ii. ্েরন্দে ঝুঁয সক

ু ুর হার মি

ু ুর িারণী দ্বারা উপস্থ্াজপি আদশল িীবপ্লনর

এগুজর্ হর্ যাপ্লদর প্রিুাজশি মিু ুর হার আদশল িীবপ্লনর িু র্নায উপ্লিিপ্লযাগুভাপ্লব কম এবং িাই

কম জপ্রজমযাম মাশুর্ করা কযপ্লি পাপ্লর।

iii. সনম্নেোরনে েীিন

এগুজর্ হর্ যাপ্লদর প্রিুাজশি মিু ুর হার গড বা িাধ্ারণ িীবপ্লনর কচপ্লয কবজশ, জকন্তু এিনও

বীমাপ্লযাগু বপ্লর্ জবপ্লবজচি হয। এগুপ্লর্া উচ্চির (বা অজিজরক্ত) জপ্রজমযাম িহ বীমার িনু গ ীি হপ্লি পাপ্লর বা জনজদল ষ্ট জবজধ্জনপ্লষপ্লধ্র অধ্ীন হপ্লি পাপ্লর।

iv. প্রিুোখুোন েীিন

িারা যাপ্লদর প্রজিবন্ধকিা এবং প্রিুাজশি অজিজরক্ত মিু ুর হার এি কবজশ কয িাপ্লদর িাশ্রযী

মু্প্লর্ু বীমা কভাপ্লরি প্রদান করা যায না। কিনও কিনও ককাপ্লনা বুজক্তর প্রস্তাব িামজযকভাপ্লব প্রিুািুান করা হপ্লি পাপ্লর যজদ জিজন একP িাম্প্রজিক জচজকৎিার র্টনার িংস্পপ্লশল আপ্লিন, কযমন অপাপ্লরশন।

3. আন্ডোেেোইPং প্রসক্রযো

আিাররাইPং প্রজেযা দP

✓ জফল্ড পযলাপ্লয

পযলাপ্লয িঞ্চাজর্ি হয:

✓ আিাররাইPং জবভাগ পযলাপ্লয

a) সফল্ড িো প্রোথসেক ্র্পোয

জফল্ড পযলাপ্লযর আিাররাইPং প্রার্থজমক আিাররাইPং নাপ্লমও পজরজচি। একিন আপ্লবদনকারী বীমা কভাপ্লরি প্রদাপ্লনর িনু উপযুক্ত জকনা িা জিদ্ধান্ত কনওযার িনু একিন এপ্লিন্ট বা ককাম্পাজনর প্রজিজনজধ্ দ্বারা িংগৃহীি ির্থু অন্তভলু ক্ত কপ্লর। এপ্লিন্ট প্রার্থজমক আিাররাইটার জহিাপ্লব একP গুরুত্বপূণল ভূ জমকা পার্ন কপ্লর। জিজন বীমা করা িীবন িম্বপ্লন্ধ িানপ্লি িবপ্লচপ্লয ভাপ্লর্া অবস্থ্াপ্লন আপ্লেন।

অপ্লনক বীমা ককাম্পানীর প্রপ্লযািন হপ্লি পাপ্লর কয এপ্লিন্টপ্লদর একP জববজৃ ি বা একP কগাপনীয প্রজিপ্লবদন িম্পূণল করা, প্রস্তাজবি িীবন িম্পপ্লকল এপ্লিপ্লন্টর দ্বারা জনজদল ষ্ট ির্থু, মিামি এবং

িুপাজরশ প্রদাপ্লনর িনু বর্া।

প্রোথসেক আন্ডোেেোইটোে সহিোরি েোসেযোসি ্র্পরিির্ এিং এরেরন্টে ভূ সেকো

ঝুুঁ জক গ্রহপ্লণর জবষপ্লয কবজশরভাগ জিদ্ধান্ত প্রস্তাবকারীর দ্বারা প্রস্তাজবি ফপ্লমল প্রকাশ করা িপ্লর্থুর উপর জনভল র কপ্লর। আিাররাইPং জবভাপ্লগ বপ্লি র্থাপ্লক একিন আিাররাইটাপ্লরর পপ্লক্ষ এই

ির্থুগুজর্ অিিু জকনা এবং প্রিারণা করার ইচ্ছাকৃ ি উপ্লেশু জনপ্লয প্রিারণামর্ উপস্থ্াপন করা হপ্লযপ্লে জকনা িা িানা কঠিন হপ্লি পাপ্লর।

কভাপ্লব ভু র্ভাপ্লব

এপ্লিন্ট এিাপ্লন একP গুরুত্বপূণল ভূ জমকা পার্ন কপ্লর। প্রস্তাজবি িীবপ্লনর িাপ্লর্থ িার প্রিুক্ষ বা বুজক্তগি কযাগাপ্লযাপ্লগর কারপ্লণ কয ির্থুগুজর্ উপস্থ্াপন করা হপ্লযপ্লে িা িিু জকনা িা জনজশ্চি করার িনু জিজন িবপ্লচপ্লয ভাপ্লর্া অবস্থ্াপ্লন আপ্লেন।

b) সিভোগীয ্র্পোরয আন্ডোেেোইPং

আিাররাইPং এর প্রধ্ান পযলায হর্ জবভাগ বা অজফি পযলায। এপ্লি জবপ্লশষজ্ঞ ও বুজক্তপ্লদর

িজডি যারা িীবন বীমার প্রস্তাব গ্রহণ করপ্লবন জকনা এবং ককান শপ্লিল মামর্ার িমস্ত প্রািজঙ্গক

ির্থু জবপ্লবচনা কপ্লরন।

4. আন্ডোেেোইPং-এে ্েসি

জচে ২: আিাররাইPং-এর পদ্ধজি

আিাররাইটাররা এই উপ্লেপ্লশু দই ধ্রপ্লণর পদ্ধজি বুবহার করপ্লি পাপ্লর:

সিচোে ্েসি	িংখুোিচূ ক ্েসি
এই পদ্ধজির অধ্ীপ্লন জবষযী রায বুবহার করা হয, জবপ্লশষ কপ্লর িPর্ মামর্ার জিদ্ধান্ত কনওযার িময।	এই পদ্ধজির অধ্ীপ্লন আিাররাইটাররা িমস্ত কনজিবাচক বা প্রজিকূর্ কারণগুজর্র িনু ইজিবাচক করPং পপ্লযন্ট জনধ্লারণ কপ্লর (প্লয ককান ইজিবাচক বা অনকূর্ কারণগুজর্র িনু কনজিবাচক পপ্লযন্ট)।
উদোহের্: একP অশান্ত কদশ/এর্াকায অবস্থ্ানরি একিন বুজক্তপ্লক িীবন বীমা কদওযা যাপ্লব জকনা িা জনধ্লারণ করা।	উদোহের্: হৃদপ্লরাগ এবং/বা পজরবাপ্লর স্বল্প বযপ্লি মিৃ ু ুর ইজিহাি িহ একিন বুজক্তর ইজিবাচক পপ্লযন্ট জহপ্লিপ্লব জনজদল ষ্ট করা কযপ্লি পাপ্লর। এইভাপ্লব জনধ্লাজরি পপ্লযপ্লন্টর কমাট িংিুা িজডি ঝুুঁ জকর পজরমাণ জনধ্লারপ্লণ

	একিন আিাররাইটারপ্লক িাহাযু করপ্লব।
এই ধ্রপ্লনর পজরজস্থ্জিপ্লি, জবভাগP একিন িাক্তাপ্লরর জবপ্লশষজ্ঞ মিামি কপপ্লি পাপ্লর যাপ্লক কমজিকুার্ করফাজরও বর্া হয।	এই ইজিবাচক/প্লনজিবাচক পপ্লযপ্লন্টর কমাট কযাগফর্প্লক এবং/বা বর্া হয এক্সিা মটল াজর্P করPং (ইএমআর)। উচ্চির ইএমআর জনপ্লদল শ কপ্লর কয িীবন জনম্নমাপ্লনর।

আন্ডোেেোইPং সিেোন্ত

আিাররাইPং-এর িনু প্রস্তাজবি িীবন িম্পপ্লকল আিাররাইটাররা কয জবজভন্ন ধ্রপ্লণর জিদ্ধান্ত জনপ্লি পাপ্লর িা এিন জবপ্লবচনা করা যাক।

a) িাধ্ারণ হাপ্লর গ্রহণ (ওআর) হর্ িবপ্লচপ্লয িাধ্ারণ জিদ্ধান্ত। এই করPংP জনপ্লদল শ কপ্লর কয ঝূুঁ জকP জপ্রজমযাপ্লমর একই হাপ্লর গ্রহণ করা হয যা একP িাধ্ারণ বা িাধ্ারণ িীবপ্লনর কক্ষপ্লে প্রপ্লযািু হপ্লব।

সচত্র ৩ : আন্ডোেেোইPং সিেোন্ত

b) অ্সিসেি িহ গ্রহর্: জনম্নমাপ্লনর ঝুুঁ জকর বহৎ িংিুাগজরপ্লষ্ঠর িাপ্লর্থ কমাকাজবর্া করার এP

িবপ্লচপ্লয িাধ্ারণ উপায। এপ্লি জপ্রজমযাপ্লমর টুাবর্ার হাপ্লরর উপর অজিজরক্ত মাশুর্ কনওযা হয।

c) িীেোেোস ে উ্ে একP ্িপস্বত্ব িহ গ্রহর্রর্োগুিো: একP পূবলস্বত্ব হর্ এক ধ্রপ্লনর ধ্ারণ

যা িীবন বীমা ককাম্পাজন বুবহার করপ্লি পাপ্লর (আংজশক বা িম্পূণ)ল একP দাজবর কক্ষপ্লে কয পজরমাণ িজু বধ্া প্রদান করপ্লি হপ্লব িার উপর।

উদোহের্: একেন িীেোকৃ ি িুসিে কিরত্র সিরিচনো করুন সর্সন যক্ষার মি ককান করাপ্লগ ভু গপ্লেন এবং পুনরুদ্ধার কপ্লরপ্লেন। পূবলস্বত্ব আপ্লরাপ করা কবাঝায কয এই বুজক্ত যজদ একP জনজদল ষ্ট িমপ্লযর মপ্লধ্ু যক্ষা করাপ্লগর পুনভল াপ্লবর কারপ্লণ মারা যায, িপ্লব শুধ্ুমাে একP

হ্রািকৃ ি মিু ু িজু বধ্া প্রপ্লদয হপ্লি পাপ্লর।

d) একP সনযন্ত্রর্েূেক র্োেো িহ গ্রহর্: জনজদল ষ্ট ধ্রপ্লণর জবপপ্লদর িনু একP জনযন্ত্রণমর্ক ধ্ারা

প্রপ্লযাগ করা কযপ্লি পাপ্লর যা জনজদল ষ্ট পজরজস্থ্জিপ্লি মি

ু ুর কক্ষপ্লে মি

ু ু িজু বধ্া িীজমি কপ্লর।

উদোহের্ হর্ গভল বিী মজহর্াপ্লদর উপর আপ্লরাজপি এক গভল াবস্থ্ার ধ্ারা যা প্রিপ্লবর জিন

মাপ্লির মপ্লধ্ু গভল াবস্থ্া িম্পজকল ি মিু ুর কক্ষপ্লে প্রপ্লদয বীমা িীজমি কপ্লর।

e) প্রিুোখুোন িো স্থসগি: অবপ্লশপ্লষ, একিন িীবন বীমা আিাররাইটার বীমার প্রস্তাব প্রিুািুান বা প্রিুািুান করার জিদ্ধান্ত জনপ্লি পাপ্লরন। এP িিন র্টপ্লব যিন জকেু স্বাস্থ্ু/অনুানু তবজশষ্টু র্থাপ্লক যা এিটাই প্রজিকূর্ কয িারা যপ্লর্থষ্ট ঝুুঁ জক বাডায।

উদোহের্: একিন বুজক্ত জযজন কুান্স্াপ্লর ভু গপ্লেন এবং উপশপ্লমর িম্ভাবনা কম, জিজন প্রিুািুাপ্লনর প্রার্থী হপ্লবন

একইভাপ্লব জকেু কক্ষপ্লে পজরজস্থ্জির উন্নজি না হওযা এবং আরও অনকূর্ না হওযা পযলন্ত ঝুুঁ জক গ্রহণ স্থ্জগি করা জবচক্ষপ্লণর কাি হপ্লি পাপ্লর।

উদোহের্

কয মজহর্ার িপ্লবমাে জহপ্লিপ্লরটজম অপাপ্লরশন হপ্লযপ্লে িাপ্লক িার িীবন বীমার অনমজি কদওযার আপ্লগ কপ্লযক মাি অপ্লপক্ষা করপ্লি বর্া হপ্লি পাপ্লর, যাপ্লি অপাপ্লরশন পরবিী িPর্িাগুজর্ অপ্রকট হপ্লয কযপ্লি পাপ্লর।

সনরে সনরে কে ১

জনম্নজর্জিি ককান কক্ষপ্লে িীবন বীমা ককাম্পাজনর দ্বারা প্রিুািুান বা স্হজগি হওযার িম্ভাবনা রপ্লযপ্লে?

I. একিন িুস্থ্ ১৮ বের বযিী

II. একিন কিপ্লর্াযাড

III. এইিি-এ আোন্ত একিন বুজক্ত

IV. একিন   গৃজহণী   যার   জনপ্লির   ককাপ্লনা   আয   কনই               

B. নন-কেসেকুোে আন্ডোেেোইPং

1. নন-কেসেকুোে আন্ডোেেোইPং

বহু িংিুক িীবন বীমা প্রস্তাবগুজর্ িাধ্ারণি বীমা করার িনু একP কমজিকুার্ পরীক্ষা না কপ্লরই বীমা করার িনু জনবলাজচি হপ্লি পাপ্লর যাপ্লি বীমা করা যায এমন একP িীবপ্লনর বীমাপ্লযাগুিা পরীক্ষা করা যায। এই ধ্রপ্লনর কক্ষপ্লে নন-কমজিকুার্ প্রস্তাব জহিাপ্লব আিুাজযি করা হয।

জবজবধ্ কারপ্লণর পজরপ্লপ্রজক্ষপ্লি কপ্লযক ধ্রপ্লণর পজর্জিপ্লি িজডি বুয িহ, িীবন বীমা ককাম্পাজন

িাক্তারী পরীক্ষার িনু কিার না কপ্লরই বীমা প্রদান কপ্লর।

2. নন-কেসেকুোে আন্ডোেেোইPং-এে েনু িপ োিসে

যাইপ্লহাক, নন-কমজিকুার্ আিাররাইPং জনজদল ষ্ট কশ্রণীর িীবপ্লনর িনু প্রপ্লযািুিা, বীমার জনজদল ষ্ট পজরকল্পনা, বীমার জনজদল ষ্ট ঊর্ধ্লিীমা, প্রপ্লবপ্লশর বযি িীমা, বীমার িপ্লবলাচ্চ কমযাদ ইিুাজদর মপ্লিা শিল গুজর্র িনু আহ্বান িানায।

3. আন্ডোেেোইPং-এে কেPং ফুোক্টে

করPং ফুাটরগুজর্ আজর্থলক পজরজস্থ্জি, িীবনধ্ারা, অভুাি, পাজরবাজরক ইজিহাি, স্বাপ্লস্থ্ুর বুজক্তগি ইজিহাি এবং িম্ভাবু বীমাকৃ ি বুজক্তর িীবপ্লন অনুানু বুজক্তগি পজরজস্থ্জির িাপ্লর্থ িম্পজকল ি জবজভন্ন জদকপ্লক জনপ্লদল শ কপ্লর যা জবপদ িৃজষ্ট করপ্লি পাপ্লর এবং ঝুঁু জক বাডাপ্লি পাপ্লর। আিাররাইPং-এর মপ্লধ্ু এই জবপদগুজর্ এবং িাপ্লদর িম্ভাবু প্রভাব জচজিি করা এবং কিই অনযাযী ঝুুঁ জক কশ্রণীবদ্ধ করা উজচি।

করPং ফুাটরগুপ্লর্াপ্লক কমাটামPভাপ্লব দই ভাপ্লগ ভাগ করা কযপ্লি পাপ্লর - কযগুপ্লর্া তনজিক জবপপ্লদ

অবদান রাপ্লি এবং কযগুপ্লর্া শারীজরক [প্লমজিকুার্] জবপপ্লদ অবদান রাপ্লি। িীবন বীমা ককাম্পাজনগুজর্ প্রাযশিঃই িাপ্লদর আিাররাইPং-কক কিই অনিাপ্লর জবভাগগুজর্প্লি ভাগ কপ্লর। আয, কপশা, িীবনধ্ারা এবং অভুাপ্লির মপ্লিা জবষযগুজর্ যা তনজিক জবপপ্লদ অবদান রাপ্লি, আসথপক আন্ডোেেোইPং-এর অংশ জহিাপ্লব মর্ুাযন করা হয, যিন স্বাপ্লস্থ্ুর জচজকৎিার পজরপ্লপ্রজক্ষপ্লি কেসেকুোে আন্ডোেেোইPং-এর আওিায পপ্লড।

a) েসহেোরদে িীেো

িাধ্ারণি পুরুষপ্লদর িু র্নায নারী দীর্লাযু হয। যাইপ্লহাক, িারা তনজিক জবপপ্লদর কক্ষপ্লে জকেু

িমিুার িম্মুিীন হপ্লি পাপ্লর। এর কারণ হর্ ভারিীয িমাপ্লি বহু নারী পুরুষ আজধ্পিু ও

িামাজিক কশাষপ্লণর জশকার। পণ-হিুার মপ্লিা অশুভ আিও জবদুমান। মজহর্াপ্লদর দীর্লাযুও গভল াবস্থ্ার িাপ্লর্থ িম্পজকল ি িমিুাগুজর্ কর্থপ্লক প্রভাজবি হপ্লি পাপ্লর।

মজহর্াপ্লদর বীমাপ্লযাগুিা বীমার প্রপ্লযািন এবং জপ্রজমযাম প্রদাপ্লনর ক্ষমিা দ্বারা পজরচাজর্ি হয।

বীমা ককাম্পাজনগুজর্ এইভাপ্লব শুধ্ুমাে িাপ্লদরই িম্প ল বীমা কদওযার জিদ্ধান্ত জনপ্লি পাপ্লর যাপ্লদর

জনিস্ব আয আপ্লে এবং অনুানু কশ্রণীর মজহর্াপ্লদর উপর িীমা আপ্লরাপ করপ্লি পাপ্লর। একইভাপ্লব গভল বিী মজহর্াপ্লদর উপর জকেু শিল আপ্লরাপ করা কযপ্লি পাপ্লর।

b) অ্প্রোপ্তিযস্ক

নাবার্কপ্লদর জনপ্লিপ্লদর ককাপ্লনা চু জক্ত করার ক্ষমিা কনই। িুিরাং একিন নাবার্প্লকর িীবন

িম্পপ্লকল একP প্রস্তাব কপশ করপ্লি হপ্লব অনু একিন বুজক্তর দ্বারা জযজন মািাজপিা বা আইজন অজভভাবপ্লকর ক্ষমিায নাবার্প্লকর িাপ্লর্থ িম্পজকল ি। বীমার প্রপ্লযািনীযিা জনজশ্চি করাও প্রপ্লযািন হপ্লব, কযপ্লহিু নাবার্কপ্লদর িাধ্ারণি িাপ্লদর জনিস্ব ককাপ্লনা উপাজিল ি আয র্থাপ্লক না। নাবার্কপ্লদর

িনু বীমা জবপ্লবচনা করার িময িাধ্ারণি জিনP শিল চাওযা হপ্লব:

i. িোরদে িঠিকভোরি সিকস ি েীে আরে সকনো

িারাপ শরীর অপুজষ্ট বা অনুানু স্বাস্থ্ু িমিুার কারপ্লণ মারাত্মক ঝুুঁ জক তিজর করপ্লি পাপ্লর।

ii. িঠিক ্োসেিোসেক ইসিহোি ও িুসিগি ইসিহোি

এিাপ্লন প্রজিকূর্ জনপ্লদল শক র্থাকপ্লর্, এP ঝুুঁ জক তিজর করপ্লি পাপ্লর।

iii. ্সেিোরে ্র্পোপ্তভোরি িীেো কেো হরযরে সকনো

পজরবাপ্লর বীমা করাপ্লনার িংস্কৃ জি আপ্লে জকনা িা পরীক্ষা করা দরকার। নাবার্প্লকর পজরবাপ্লরর অনু ককাপ্লনা িদপ্লিুর বীমা করা না র্থাকপ্লর্ অবশুই িিকল র্থাকপ্লি হপ্লব। বীমার পজরমাণ িাধ্ারণি মািাজপিার িাপ্লর্থ যুক্ত র্থাপ্লক।

c) িীেোেোস সি োে

প্রস্তাজবি বীমাকারীর বাজষলক আপ্লযর িু র্নায বীমার পজরমাণ িুব কবজশ হপ্লর্ আিাররাইটারপ্লক

িিকল হপ্লি হপ্লব। িাধ্ারণি বীমা রাজশ একিপ্লনর বাজষলক আপ্লযর প্রায দশ কর্থপ্লক বাপ্লরা গুণ বপ্লর্

ধ্প্লর কনওযা কযপ্লি পাপ্লর। এই অনপ

িম্ভাবনা বাডায।

াি িুব কবজশ হপ্লর্, িা বীমাকারীর জবরুপ্লদ্ধ জনবলাচপ্লনর

উদোহের্

যজদ ককাপ্লনা বুজক্তর বাজষলক আয ৫ র্ক্ষ টাকা হয এবং জিজন ৩ ককাP টাকা িীবন বীমা কভাপ্লরর িনু প্রস্তাব কপ্লরন র্থাপ্লকন, িাহপ্লর্ এP উপ্লদ্বপ্লগর কারণ।

আত্মহিুার প্রিুাশায বা স্বাপ্লস্থ্ুর প্রিুাজশি অবনজির ফপ্লর্ এি বড পজরমাণ বীমা প্রস্তাজবি হওযার িম্ভাবনার কারপ্লণ িাধ্ারণি এই ধ্রপ্লনর কক্ষপ্লে উপ্লদ্বগ কদিা জদপ্লি পাপ্লর। এি জবশার্ অপ্লের িনু িৃ িীয কারণ হপ্লি পাপ্লর জবেযকারীর দ্বারা অজিজরক্ত ভু র্ জবজে করা।

জবশার্ বীমারাজশ মাপ্লন জপ্রজমযাম অনপাপ্লি বজৃ দ্ধ এবং এই ধ্রপ্লনর জপ্রজমযাম প্রদান অবুাহি

র্থাকপ্লব জকনা িা জনপ্লয প্রশ্ন উত্থাপন করপ্লব। িাধ্ারণি, প্রপ্লদয জপ্রজমযাম একিন বুজক্তর বাজষলক আপ্লযর এক িৃ িীযাংপ্লশর মপ্লধ্ু হওযা উজচি।

d) িযি

মিু ুর হাপ্লরর ঝুঁু জক বযপ্লির িাপ্লর্থ র্জনষ্ঠভাপ্লব িম্পজকল ি। কবশী বযপ্লির কর্াপ্লকপ্লদর িনু বীমা

জবপ্লবচনা করার িময আিাররাইটারপ্লক িিকল হপ্লি হপ্লব।

উদোহের্

৫০ বেপ্লরর কবজশ বযপ্লি প্রর্থমবার বীমা প্রস্তাব করা হপ্লর্, তনজিক জবপদ িপ্লেহ করা উজচি এবং ককন এই ধ্রপ্লনর বীমা আপ্লগ কনওযা হযজন কি িম্পপ্লকল অনিন্ধান করা প্রপ্লযািন।

আমাপ্লদর আরও র্ক্ষু রািপ্লি হপ্লব কয হৃদপ্লরাগ এবং জকিজন অপ্লকপ্লিার মপ্লিা অবক্ষযিজনি করাগ হওযার িম্ভাবনা বযপ্লির িাপ্লর্থ িাপ্লর্থ বজৃ দ্ধ পায এবং বযস্ক বযপ্লি আরও কবজশ হয। িীবন বীমাকারীরা জকেু জবপ্লশষ জরপ্লপাপ্লটল র িনুও চাইপ্লি পাপ্লরন যিন কবশী বীমারাজশ/ কবশী বযি বা দপ্লটারই িংজমশ্রপ্লণ প্রস্তাব িমা কদওযা হয।

উদোহের্

এই ধ্রপ্লনর জরপ্লপাপ্লটল র উদাহরণ হর্ ইজিজি, ইইজি; বপ্লকর এক্স-কর এবং ব্লাি িুগার পরীক্ষা। এই পরীক্ষাগুজর্ প্রস্তাজবি িীবপ্লনর স্বাস্থ্ু িম্পপ্লকল গভীর অন্তদল জৃ ষ্ট প্রকাশ করপ্লি পাপ্লর যা প্রস্তাপ্লব কদওযা উত্তর বা একP িাধ্ারণ জচজকৎিা পরীক্ষা প্রদান করপ্লি পাপ্লর।

উদোহের্

যিন প্রস্তাজবি বীমাকারী বুজক্তর বািস্থ্ান কর্থপ্লক দর হয

অবজস্থ্ি একP শািায প্রস্তাব িমা কদওযা

একিপ্লনর বািস্থ্াপ্লনর জনকটবিী কযাগু কমজিকুার্ পরীক্ষক র্থাকা স্বপ্লত্বও অনু ককার্থায কমজিকুার্ পরীক্ষা করা হয।

িৃ িীয র্টনা হর্ যিন স্পষ্ট বীমাপ্লযাগু স্বার্থল োডাই অপ্লনুর িীবপ্লনর উপর একP প্রস্তাব করা হয, অর্থবা যিন মপ্লনানীি বুজক্ত প্রস্তাজবপ্লির জনকট জনভল রশীর্ নয।

এই ধ্রপ্লনর প্রজিP কক্ষপ্লে একP িদন্ত করা কযপ্লি পাপ্লর। অবপ্লশপ্লষ, যিন এপ্লিন্ট বীমা প্রস্তাজবপ্লির িাপ্লর্থ িম্পজকল ি হয িিন এপ্লিজন্স্ মুাপ্লনিার/প্লিপ্লভর্পপ্লমন্ট অজফিাপ্লরর মপ্লিা শািা কমকিল ার কাে কর্থপ্লক একP তনজিক ঝুুঁ জকর জরপ্লপাটল দাজব করা কযপ্লি পাপ্লর।

e) ক্ ো

কপশাগি জবপদ জিনP উৎিা কর্থপ্লক আিপ্লি পাপ্লর:

✓ দর্লটনা

✓ স্বাস্থ্ু জবপদ

✓ তনজিক জবপদ

সচত্র ৪ :ক্ োগি সি্রদে উৎি

i. দর্

পটনোেসনি সি্দ কদিা কদয কারণ জনজদল ষ্ট ধ্রপ্লনর কাি কাউপ্লক দর্

লটনার ঝুুঁ জকর

মপ্লু ি কফপ্লর্। এই জবভাপ্লগ অপ্লনক রকপ্লমর কাি আপ্লে - কযমন, িাকল াপ্লির জশল্পী, মাুঁচা বাুঁধ্া শ্রজমক, র্ধ্ংিকরণ জবপ্লশষজ্ঞ এবং জফল্মী িান্ট জশল্পী।

ii. স্বোস্থু সি্দ কদিা কদয যিন চাকজরর প্রকৃ জি এমন হয কয জচজকৎিা তবকপ্লর্ুর

িম্ভাবনার িে কদয। জবজভন্ন ধ্রপ্লনর স্বাস্থ্ু জবপদ রপ্লযপ্লে।

✓ জরকশাচার্কপ্লদর মপ্লিা জকেু কাপ্লি অপ্লনক শারীজরক চাপ্লপর িাপ্লর্থ িজডি এবং শ্বািযপ্লন্ত্রর জিপ্লিমপ্লক প্রভাজবি কপ্লর।

✓ এমন পজরজস্থ্জি কযিাপ্লন ককউ জবষাক্ত পদাপ্লর্থলর িংস্পপ্লশল আিপ্লি পাপ্লর কযমন িজনর ধ্ূপ্লর্া বা কাজিলপ্লনাপ্লিজনক পদার্থল (যার ফপ্লর্ কুান্স্ার হয) কযমন রািাযজনক এবং পারমাণজবক জবজকরণ।

✓ ভূ গলভস্ত টাপ্লনর্ বা গভীর িমপ্লু ির মপ্লিা উচ্চ চাপ্লপর পজরপ্লবপ্লশ কাি করা িীব্র্ জিকপ্লম্প্রশন অিুস্থ্িার কারণ হপ্লি পাপ্লর।

✓ অবপ্লশপ্লষ, জনজদল ষ্ট কাপ্লির পজরজস্থ্জিপ্লি অজিজরক্ত প্রকট (প্লযমন কজম্পউটাপ্লরর িামপ্লন আুঁটিাুঁট হপ্লয বপ্লি র্থাকা বা উচ্চ শপ্লব্দর কিPং-এ কাি করা) দীর্লপ্লমযাদ শরীপ্লরর জনজদল ষ্ট অঙ্গগুজর্র কাযলকাজরিাপ্লক বুাহি করপ্লি পাপ্লর।

iii. বনসিক সি্দ িিন আপ্লি যিন ককাপ্লনা কাপ্লির িাপ্লর্থ র্জনষ্ঠিা িজডি বা অপরাধ্মর্ক উপাদান বা মাদক ও অুার্প্লকাহপ্লর্র প্রজি প্রবণিা িৃজষ্ট করপ্লি পাপ্লর। উদাহরণস্বরূপ একP নাইটক্লাপ্লব একিন িুান্স্ার বা মপ্লদর বাপ্লর একিন এনপ্লফািলার বা িপ্লেহভািন অপরাধ্ী জর্েিহ একিন বুবিাযীর "প্লদহরক্ষী"। আবার িুপারিার এন্টারপ্লটনারপ্লদর মপ্লিা জনজদল ষ্ট বুজক্তর কাপ্লির কপ্রাফাইর্ িাপ্লদর কনশার িীবনযাোর জদপ্লক জনপ্লয কযপ্লি পাপ্লর, যা কিনও কিনও করুণ পজরণজিপ্লি কশষ হয।

যিন একP কপশা এই ধ্রপ্লনর ককাপ্লনা জবপজ্জনক জবভাপ্লগর অধ্ীপ্লন পপ্লড, িিন বীমার িনু আপ্লবদনকারীপ্লক একP কপশাগি প্রশ্নাবর্ী পূরণ করপ্লি হপ্লি পাপ্লর যা চাকজরর জনজদল ষ্ট জববরণ,

িজডি দাজযত্ব এবং ঝুুঁ জকর িম্মুিীন হপ্লি পাপ্লর। একP িমরূপ অজিজরক্ত আকাপ্লর কপশার িনু

একP করPং আপ্লরাপ করা কযপ্লি পাপ্লর (উদাহরণস্বরূপ প্রজি হািার বীমারাজশপ্লি দই টাকা

জনজশ্চি।) বীমাকারীর কপশা পজরবিল ন হপ্লর্ এই ধ্রপ্লনর অজিজরক্ত হ্রাি বা িরাপ্লনা কযপ্লি পাপ্লর।

f) েীিনন েী ও অ্ভুোি

িীবননশর্ী ও অভুাি হর্ এমন শিল , কযগুজর্ জবস্তৃি বুজক্তগি িীবননশর্ী তবজশষ্টুপ্লক কভার কপ্লর, যা এপ্লিপ্লন্টর কগাপনীয জরপ্লপাটল এবং তনজিক জবপদ জরপ্লপাপ্লটল প্রকাশ করা কযপ্লি পাপ্লর, যা ঝুুঁ জকর িংস্পপ্লশল আিার পরামশল কদয। জবপ্লশষ কপ্লর জিনP তবজশষ্টু গুরুত্বপূণল:

র্ূে্োন ও িোেোক িুিহোে: িামাক বুবহার শুধ্ু জনপ্লির মপ্লধ্ু ঝুুঁ জক বাডায না বরং অনুানু জচজকৎিা ঝুুঁ জক বাডাপ্লিও িাহাযু কপ্লর। ককাম্পাজনগুজর্ আিকার্ ধ্ূমপাযী ও অ-ধ্ূমপাযীপ্লদর িনু

এবং গুটিা ও পান মির্ার মপ্লিা অনুানু ধ্রপ্লণর িামাক বুবহারকারীপ্লদর িপ্লনু প হার ধ্াযলু কপ্লর।

ক প ক

অ্ুোেরকোহে: মাপ্লঝ মাপ্লঝ বা পজরজমি পজরমাপ্লণ অুার্প্লকাহর্ পান করাপ্লক জবপদ জহিাপ্লব জবপ্লবচনা করা হয না। িপ্লব, দীর্লপ্লমযাজদ অজিজরক্ত মদুপান জর্ভাপ্লরর কাযলকাজরিা বুাহি করপ্লি পাপ্লর, পাচনিন্ত্রপ্লক প্রভাজবি করপ্লি পাপ্লর এবং মানজিক বুাজধ্র জদপ্লক পজরচাজর্ি করপ্লি পাপ্লর।

মদুপান দর্লটনা, জহংিা, পাজরবাজরক জনযলািন, হিাশা এবং আত্মহিুার িাপ্লর্থও যুক্ত।

িস্তুে অ্্িুিহোে: বস্তুর অপবুবহার বর্প্লি জবজভন্ন ধ্রপ্লনর বস্তু কযমন মাদক বা মাদকিবু,

র্ুপ্লমর ওষুধ্ এবং অনুানু অনরূপ উেীপপ্লকর বুবহার কবাঝায। এর মপ্লধ্ু জকেু এমনজক অনবধ্

ও িাপ্লদর বুবহার অপরাধ্মর্ক স্বভাব এবং তনজিক জবপদ জনপ্লদল শ কপ্লর।

সনরে সনরে কে ২

জনম্নজর্জিিগুজর্র মপ্লধ্ু ককানP তনজিক জবপপ্লদর উদাহরণ?

I. িান্ট করপ্লি জগপ্লয িান্ট জশল্পী মারা যান

II. একিন বুজক্ত প্রচু র পজরমাপ্লণ মদুপান করপ্লেন কারণ জিজন বীমাকৃ ি

III. বীমাকারী জপ্রজমযাম প্রদান করপ্লি অক্ষম

IV. প্রস্তাবকারী পজর্জি নজর্থ হাজরপ্লয কফপ্লর্প্লেন

C. কেসেকুোে আন্ডোেেোইPং

1. কেসেকুোে আন্ডোেেোইPং

আিুন, এিন আমরা কপ্লযকP জচজকৎিা জবষয জবপ্লবচনা কজর যা একিন আিাররাইটপ্লরর জিদ্ধান্তপ্লক প্রভাজবি করপ্লব। এগুজর্ িাধ্ারণি কমজিকুার্ আিাররাইPং-এর মাধ্ুপ্লম মর্ুাযন করা হয। িারা প্রাযই একিন কমজিকুার্ পরীক্ষপ্লকর জরপ্লপাপ্লটল র িনু আহ্বান করপ্লি পাপ্লর। আিুন পরীক্ষা করা হয এমন জকেু ফুাটপ্লরর জদপ্লক নির কদওযা যাক।

সচত্র ৫: কেসেকুোে ফুোক্টে র্ো একেন আন্ডোেেোইটরেে সিেোন্তরক প্রভোসিি করে

a) ্সেিোরেে ইসিহোি

মিু ুর ঝূুঁ জকর উপর পাজরবাজরক ইজিহাপ্লির প্রভাব জিনP জদক কর্থপ্লক অধ্ুযন করা হপ্লযপ্লে।

i. িং গি: জকেু করাগ এক প্রিে কর্থপ্লক অনু প্রিপ্লে, মািাজপিা কর্থপ্লক বাচ্চাপ্লদর কাপ্লে কপ্ররণ করা কযপ্লি পাপ্লর।

ii. ্সেিোরেে গি আযয: হৃদযপ্লন্ত্রর িমিুা বা কুান্স্াপ্লরর মপ্লিা জকেু করাপ্লগর কারপ্লণ মািাজপিা

িাডািাজড মারা কগপ্লর্, এP একP জনপ্লদল শক হপ্লি পাপ্লর কয িন্তানরাও কবজশ জদন না বাুঁচপ্লিও পাপ্লর।

iii. ্োসেিোসেক ্সেরি : িৃ িীযিিঃ, পজরবার কয পজরপ্লবপ্লশ বাি কপ্লর িা িংেমণ ও অনুানু ঝুুঁ জকর কারণ হপ্লি পাপ্লর।

িীবন বীমা ককাম্পাজনপ্লদর এইভাপ্লব প্রজিকূর্ পাজরবাজরক ইজিহাপ্লির বুজক্তপ্লদর কক্ষপ্লে িিকল র্থাকপ্লি হপ্লব। িারা অনুানু জরপ্লপাপ্লটল র িনু আহ্বান করপ্লি পাপ্লর এবং এই ধ্রপ্লনর কক্ষপ্লে অজিজরক্ত

মিু ুর হার আপ্লরাপ করপ্লি পাপ্লর।

b) Personal history িুসিগি ইসিহোি

বুজক্তগি ইজিহাি মানবপ্লদপ্লহর জবজভন্ন জিপ্লিপ্লমর অিীপ্লির দবলর্িাগুজর্প্লক কবাঝায যা বীমা করা

িীবন কভাগ কপ্লরপ্লে। িীবন বীমার প্রস্তাবনা ফপ্লমল িাধ্ারণি এক কিট প্রশ্ন র্থাপ্লক যা জিজ্ঞািা কপ্লর কয বীমা করা িীবন এইগুজর্র মপ্লধ্ু ককানPর িনু জচজকৎিা করা হপ্লযপ্লে জকনা।

আিাররাইটারপ্লদর দ্বারা জবপ্লবজচি প্রধ্ান অিুস্থ্িাগুজর্র মপ্লধ্ু রপ্লযপ্লে কাজিল ওভািকুর্ার করাগ, শ্বািযপ্লন্ত্রর করাগ, মুাজর্গনুান্ট Pউমার/কুান্স্ার, জকিজন িম্বন্ধীয অিুস্থ্িা, এপ্লিাোইন জিপ্লিপ্লমর অিুস্থ্িা, পাচনিপ্লন্ত্রর করাগ কযমন গুাজিক আর্িার এবং জর্ভাপ্লরর জিপ্লরাজিি ও স্নাযুিপ্লন্ত্রর করাগ।

c) িুসিগি বিস ষ্টুিেহূ

এগুজর্ও করাপ্লগর প্রবণিার উপ্লিিপ্লযাগু জনপ্লদল শক হপ্লি পাপ্লর।

i. গঠ্ন

একিন বুজক্তর গঠন িার উচ্চিা, ওিন, বক এবং কপপ্লটর কর্র জনপ্লয গঠিি। প্রদত্ত বযি ও

উচ্চিার িনু একP প্রমাণ ওিন রপ্লযপ্লে যা িংজ্ঞাজযি করা হপ্লযপ্লে এবং যজদ এই প্রমাণ ওিপ্লনর িাপ্লর্থ ওিন িুব কবজশ বা কম হয, আমরা বর্প্লি পাজর কয বুজক্তP অজিজরক্ত ওিপ্লনর বা কম ওিপ্লনর।

একইভাপ্লব, এP প্রিুাজশি কয একিন িাধ্ারণ বুজক্তর বক কমপপ্লক্ষ চার কিজন্টজমটার প্রিাজরি

হওযা উজচি এবং িার কপপ্লটর কর্র প্রিাজরি বপ্লকর কবজশ হওযা উজচি নয।

ii. েিচো্

আপ্লরকP জনপ্লদল শক হর্ বুজক্তর রক্তচাপ। এর দP

✓ জিপ্লিাজর্ক

✓ িাযাপ্লিাজর্ক

বুবস্থ্া রপ্লযপ্লে

যিন প্রকৃ ি জরজিং স্বাভাজবক মাপ্লনর কর্থপ্লক অপ্লনক কবজশ হয, িিন আমরা বজর্ কয বুজক্তর উচ্চ রক্তচাপ বা হাইপারপ্লটনশন রপ্লযপ্লে। যিন এP িুব কম হয, িিন এপ্লক হাইপ্লপাপ্লটনশন বর্া হয। আপ্লগরPর মারাত্মক পজরণজি হপ্লি পাপ্লর।

iii. প্রস্রোি - সনসদপ ষ্ট েোর্ুোকষপর্

অবপ্লশপ্লষ, একিপ্লন প্রস্রাপ্লব জনজদল ষ্ট মাধ্ুাকষলপ্লণর জরজিং মেিপ্লন্ত্রর জবজভন্ন র্বপ্লণর মপ্লধ্ু ভারিামু

জনপ্লদল শ করপ্লি পাপ্লর। এP জিপ্লিপ্লমর ককাপ্লনা ত্রুP জনপ্লদল শ করপ্লি পাপ্লর।

d) িুোকরেPং:

বুাকপ্লিPং মাপ্লন পজর্জির শুরুর িাজরিপ্লক আপ্লগর িাজরপ্লি পজরবিল ন করা। উদাহরণস্বরূপ,

আপজন ১র্া িন ২০১৩ িাজরপ্লি একP িীবন বীমা পজর্জি জকপ্লনজেপ্লর্ন জকন্তু পপ্লর আপজন মপ্লন

কপ্লরন কয পজর্জিP এজপ্রর্ ২০১৩ িাজরপ্লি জকনপ্লর্ আরও ভাপ্লর্া জরটানল কপপ্লিন। আপজন ও আপনার বীমা ককাম্পাজন িরকাজরভাপ্লব এজপ্রর্, ২০১৩ কি পজর্জিP শুরু করপ্লি পজরবিল ন করপ্লি

িম্মি। এপ্লক্ষপ্লে, আপজন পজর্জিP বুাকপ্লিপ্লটি কপ্লরপ্লেন। িাধ্ারণিিঃ, পজর্জিP এক মাপ্লির কম

িমপ্লযর মপ্লধ্ু বুাকপ্লিপ্লটি হপ্লর্ ককাপ্লনা িুদ কনওযা হয না। বুাকপ্লিPং জনম্নজর্জিি উপ্লেপ্লশু করা হয:

i) িযরিে উ্ে সভসি করে কে সপ্রসেযোে ্োওযো: পজর্জি প্রদাপ্লনর িময, বীমাপ্লকাম্পাজন পজর্জিধ্ারপ্লকর জনকটিম বযি জবপ্লবচনা কপ্লর। এর মাপ্লন হর্ আপনার বযি ৩২ বের ৭ মাি হপ্লর্, বীমাকারী আপনার বযি ৩৩ বের জহিাপ্লব জবপ্লবচনা করপ্লব। এই জনকটিম বযি আপনাপ্লক উচ্চ জপ্রজমযাম পজিপ্লি কফর্প্লি পাপ্লর। যাইপ্লহাক, আপজন যজদ পজর্জিP ২ মাপ্লির মপ্লধ্ু বুাকপ্লিট কপ্লরন, িাহপ্লর্ বীমা ককাম্পাজন আপনার বযি ৩২ বের ৫ মাি জহিাপ্লব জবপ্লবচনা করপ্লব। এিন আপজন ৩২ বের বযিীপ্লদর িনু একP প্লুাপ্লনর উপর জভজত্ত কপ্লর কম জপ্রজমযা প্রদান করা হপ্লব।

ii) অ্থপ প্রদোরনে িেয সনর্পোের্: জকেু কপশা আপ্লে কযিাাপ্লন আয জস্থ্জিশীর্ নয। এই ধ্রপ্লনর

পজরজস্থ্জিপ্লি যজদ ককউ দর্লটনাবশি িার অফ-জিিপ্লন একP িীবন বীমা পজর্জি জকপ্লন

র্থাপ্লকন িাহপ্লর্ পজর্জিP িবলাজধ্ক উপািল প্লনর িমযকাপ্লর্র বুাকপ্লিপ্লটি হপ্লি পাপ্লর। উদাহরণস্বরূপ, একিন কৃ ষপ্লকর কমৌিুমী আয র্থাকপ্লি পাপ্লর। জিজন িার ফিপ্লর্র কাযল গ্রহণ করার পপ্লরই বীমা প্রদান করপ্লি পেে করপ্লবন। এপ্লক্ষপ্লে, একিন কৃ ষক ফির্ কাটার মরিুপ্লম এP শুরু করার িনু পজর্জিP বুাকপ্লিট করপ্লি পাপ্লরন।

iii) সির ষ িোসেখগুসেে িোরথ একত্র হরি: আপজন আপনার গুরুত্বপূণল িাজরিগুজর্ িাপ্লর্থ একে হপ্লি পজর্জিPপ্লক বুাকপ্লিট করপ্লি পাপ্লরন, কযমন িেজদন ও জববাহবাজষলকী। এP আপনার জপ্রজমযাপ্লমর কশষ িাজরি মপ্লন রািপ্লি িহি কপ্লর।

iv) ীঘ্র ্সে্ক্কিোে দোসি: বুাকপ্লিPং পজর্জির কমযাদ হ্রাি কপ্লর এবং িাডািাজড পজরপক্কিার

িুজবধ্া কদয। উদাহরণস্বরূপ, যজদ মাচল ২০০০-এ ককনা একP ৩০ বেপ্লরর িীবন বীমা কভার এজপ্রর্ ১৯৯৯--এ বুাকপ্লিপ্লটি করা হয, িাহপ্লর্ পজর্জিP মাচল ২০৩০ এর পজরবপ্লিল এজপ্রর্, ২০২৯-এ পজরপক্ক হপ্লব। এপ্লিাপ্লমন্ট পজর্জির কক্ষপ্লে, এP র্াভিনক হপ্লি পাপ্লর কারণ কমযাদপূজিল র িুজবধ্াগুজর্ আপ্লগ িমা হয।

সনরে সনরে কে ৩

কমজিকুার্ আিাররাইPং-এ বংশগি ইজিহাপ্লির গুরুত্ব রপ্লযপ্লে ককন?

I. ধ্নী মািাজপিার স্বাস্থ্ুবান িন্তান

II. জকেু করাগ মা-বাবা কর্থপ্লক বাচ্চাপ্লদর মপ্লধ্ু েজডপ্লয কযপ্লি পাপ্লর

III. দজরি মািা-জপিার িন্তান অপুজষ্টপ্লি কভাপ্লগ

IV. পাজরবাজরক পজরপ্লবশ একP গুরুত্বপূণল জবষয

িোেোং

• িামুভাব আনার িনু, আিাররাইটার ঝুুঁ জকর কশ্রণীজবভাপ্লগ জনযুক্ত হন কযিাপ্লন বুজক্তগি িীবন কশ্রণীবদ্ধ করা হয এবং িাপ্লদর ঝুুঁ জকর মাোর উপর জনভল র কপ্লর জবজভন্ন ঝুুঁ জক কশ্রণীপ্লি জনপ্লযাগ করা হয।

• আিাররাইPং প্রজেযা দP

✓ জফল্ড পযলাপ্লয এবং

পযলাপ্লয িঞ্চাজর্ি হয:

✓ আিাররাইPং জবভাগ পযলাপ্লয

• আিারাইটারপ্লদর দ্বারা কনওযা আিাররাইPং জিদ্ধান্তগুজর্র মপ্লধ্ু রপ্লযপ্লে প্রমাণ হাপ্লর প্রমাণ ঝুুঁ জক গ্রহণ করা বা জনম্ন-প্রমাপ্লণ ঝুুঁ জকর িনু অজিজরক্ত মাশুর্ করা। কিনও কিনও বীমারাজশর উপর পূবলস্বপ্লত্বর িাপ্লর্থ গ্রহণপ্লযাগুিা র্থাপ্লক বা জবজধ্জনপ্লষধ্মর্ক ধ্ারাগুজর্র উপর জভজত্ত কপ্লর গ্রহণ করা হয। কযিাপ্লন ঝুুঁ জক কবজশ কিিাপ্লন প্রস্তাব প্রিুািুান বা স্থ্জগি করা হয।

• বহু িংিুক িীবন বীমা প্রস্তাবগুজর্ িাধ্ারণি একP কমজিকুার্ পরীক্ষা না কপ্লরই বীমার িনু জনবলাজচি হপ্লি পাপ্লর। এই ধ্রপ্লনর কক্ষপ্লে নন-কমজিকুার্ প্রস্তাব জহিাপ্লব আিুাজযি করা হয।

• নন-কমজিকুার্ আিাররাইPং-এর িনু জকেু করPং ফুাটর অন্তভলু ক্ত

✓ বযি

✓ জবশার্ বীমারাজশ

✓ তনজিক জবপদ ইু্িুাজদ

• কমজিকুার্ আিাররাইPং-এ জবপ্লবজচি জকেু জবষয অন্তভলু ক্ত

✓ পাজরবাজরক ইজিহাি,

✓ বংশগি ও বুজক্তগি ইজিহাি ইিুাজদ

েূখু ব্দোিসে

1. আিাররাইPং

2. আদশল িীবন

3. নন-কমজিকুার্ আিাররাইPং

4. করPং ফুাটর

5. কমজিকুার্ আিাররাইPং

6. জনবলাচন জবপ্লরাধ্ী

সনরে সনরে করেোে উিে

উত্তর ১ – িঠিক জবকল্প হর্ III. উত্তর ২ - িঠিক জবকল্প হর্ II. উত্তর ৩ - িঠিক জবকল্প হর্ II.

অ্র্ুোয L-09

েীিন িীেো দোসি

অ্র্ুোয িচূ নো

এই অধ্ুাযP দাজবর ধ্ারণা ও দাজবগুজর্ কীভাপ্লব জনজশ্চি করা হয িা বুািুা কপ্লর। এরপর

অধ্ুাযP দাজবর ধ্রপ্লনর বুািুা কপ্লর। কশপ্লষ আপজন মিু ুর দাজবর িনু িমা জদপ্লি হপ্লব এমন

ফমলগুজর্ ও বীমা ককাম্পাজনর দ্বারা দাজব প্রিুািুান কর্থপ্লক একিন িুজবধ্াপ্লভাগীপ্লক রক্ষা করার িনু কয িুরক্ষা বুবস্থ্াগুজর্ রপ্লযপ্লে কিগুজর্ িম্পপ্লকল জশিপ্লবন, যজদ বীমাকারীর দ্বারা ককানও বস্তুগি ির্থু কগাপন না র্থাপ্লক।

স িোে ফেোফে

A. দাজবর ধ্রণ ও দাজবর পদ্ধজি

B. দাজব পজরজস্থ্জি র্প্লটপ্লে জকনা িা জনজশ্চি করা

C. িীবন বীমা পজর্জির দাজবর পদ্ধজি

A. দোসিে র্ের্ ও দোসিে ্েসি

দোসিে র্োের্ো

বীমা ককাম্পাজন ও বীমা পজর্জির আির্ পরীক্ষা িিন হয যিন পজর্জি দাজবপ্লি পজরণি হয। একP

দাজব কযভাপ্লব জনষ্পজত্ত করা হয এবং িুজবধ্া প্রদান করা হয িার জভজত্তপ্লি িীবন বীমার প্রকৃ ি মর্ু জবচার করা হয।

আইআরজিএআই-এর পজর্জিধ্ারপ্লকপ্লদর জহপ্লির িুরক্ষা জনযম ২০১৭ জনপ্লদল শ কপ্লর কয িীবন

বীমাকারীরা কদজর না কপ্লর মি

ু ুর দাজব প্রজেযা করপ্লবন এবং মি

ু ুর িবর পাওযার ১৫ জদপ্লনর মপ্লধ্ু

একিাপ্লর্থ িমস্ত প্রপ্লযািনীযিা পূরণ করপ্লবন।

িমস্ত প্রািজঙ্গক কাগিপে/স্পষ্টীকরণ প্রাজপ্তর িাজরি কর্থপ্লক ৩০ জদপ্লনর মপ্লধ্ু িমস্ত প্রািজঙ্গক কারণ

কদজিপ্লয একP মিু ুর দাজব পজরপ্লশাধ্, প্রিুািুান ব অস্বীকার করা হপ্লব।

বীমাকারীর মপ্লি দাজবP িদপ্লন্তর পপ্লরাযানা জদপ্লর্, িা দ্রুিিার িাপ্লর্থ, িা িানাপ্লনার িাজরি কর্থপ্লক

৯০ জদপ্লনর মপ্লধ্ু িম্পণল করপ্লব এবং িার পপ্লর ৩০ জদপ্লনর মপ্লধ্ু দাজব জনষ্পজত্ত করপ্লব।

আইআরজিএআই িুজনজদল ষ্ট কপ্লর কয পজরপক্কিা দাজব, উত্তরিীজবিা িুজবধ্া দাজব এবং বাজষলকীর কক্ষপ্লে,

িীবন বীমাকারী অজগ্রম িূচনা পাঠিপ্লয, কপাি-কিপ্লটি কচক পাঠিপ্লয বা আরজবআই দ্বারা অনপ্লমাজদি কয ককাপ্লনা ইপ্লর্কিজনক প্রণার্ীর মাধ্ুপ্লম দাজবদাপ্লরর বুাে অুাকাউপ্লন্ট িরািজর িমা কদওযার মাধ্ুপ্লম দাজবর প্রজেযা শুরু করপ্লব, যাপ্লি জনধ্লাজরি িাজরপ্লি বা িার আপ্লগ দাজব পজরপ্লশাধ্ করা যায।

িংজ্ঞো

দাজব হর্ এক চাজহদা যা বীমাকারীপ্লক চু জক্তপ্লি উজিজিি প্রজিশ্রুজি পূরণ করপ্লি হপ্লব।

িীবন বীমা চু জক্তর অধ্ীপ্লন একP দাজব বীমা চু জক্তর অধ্ীপ্লন অন্তভলু ক্ত এক বা একাজধ্ক র্টনা র্টাপ্লনার কারপ্লণ শুরু হয। যজদও জকেু জকেু দাজবপ্লি, চু জক্তP চর্প্লি র্থাপ্লক, অনুপ্লদর কক্ষপ্লে চু জক্তP কশষ হপ্লয যায।

দাজব দই ধ্রপ্লনর হপ্লি পাপ্লর:

i. উত্তরিীজবিা দাজব প্রপ্লদয হয যিন িীবন বীমাকারী িীজবি এবং

ii. মিু ু দাজব

সচত্র ১ :দোসিে প্রকোে

যিন একP েি

য ু দোসি শুধ্ুমাে িীবন বীমাকারীর মি

ু ুর পপ্লর আপ্লি, উিেেীসিিো দোসি প্রপ্লদয

হয পজর্জিপ্লি জনজদল ষ্ট র্টনা র্টপ্লর্।

গুরুত্ব্র্ূ প

িমস্ত দাজবর পজরজস্থ্জিপ্লি বীমা ককাম্পাজনপ্লক জনজশ্চি করপ্লি হপ্লব কয দাজবদাপ্লরর পজরচয প্রমাজণি এবং

ককওযাইজি জনযম অনিাপ্লর ভার্ভাপ্লব নজর্থভু ক্ত করা হপ্লযপ্লে।

উদোহের্

এই ধ্রপ্লনর জনজদল ষ্ট র্টনা কযিাপ্লন দাজব বীমাকৃ িপ্লক প্রদান করা হয।

i. বীমাকৃ ি বুজক্ত পজর্জির পজরপক্কিায কপৌুঁপ্লেপ্লেন

ii. বীমাকৃ ি বুজক্ত একP মাজন বুাক পজর্জির অধ্ীপ্লন পূব- জকজস্তগুজর্ প্রপ্লদয হয; বা বাজষলক প্লুাপ্লনর অধ্ীপ্লন

জনধ্লাজরি িমযকাপ্লর্ কপৌুঁোয, যিন

iii. পজর্জির অধ্ীপ্লন গুরুির অিুস্থ্িার র্টনা (রাইিার কবজনজফট জহিাপ্লব বা অনুর্থায)

iv. পজর্জিধ্ারক বা স্বত্বজনপ্লযাগী দ্বারা পজর্জি িমপলণ

B. দোসি ্সেসস্থসি র্রটরে সকনো িো সনসশ্চি কেো

i. উিেেীসিিো দোসি কমযাদপূজিল প্লি কপৌুঁোপ্লর্ বা পজর্জিপ্লি উপ্লিজিি শিল পূরণ করপ্লর্ বীমাকৃ প্লির কাপ্লে প্রপ্লদয।

ii. কেযোদ্সূ িপ ে দোসি এিং েোসনিুোক সকসস্তে দোসিগুসে িহপ্লিই প্রবজিল ি হয কারণ িাজরপ্লির উপর জভজত্ত কপ্লর হওযায কিগুজর্ চু জক্তর শুরুপ্লি জনধ্লাজরি। উদাহরণস্বরূপ, চু জক্তর প্রস্তুজির

িময কমযাদপূজিল র িাজরি এবং মাজনবুাক পজর্জির অধ্ীপ্লন উত্তরিীজবিা িুজবধ্ার জকজস্ত পজরপ্লশাধ্ করার িাজরিগুজর্ স্পষ্টভাপ্লব উপ্লিি করা হপ্লযপ্লে।

iii. িে্পর্ েূেু ্সের োর্ অনুানু দাজব পজরপ্লশাধ্ কর্থপ্লক আর্াদা। এিাপ্লন, অনুানু দাজবর কর্থপ্লক আর্াদা, র্টনাP পজর্জিধ্ারক বা স্বত্বজনপ্লযাগীর চু জক্ত বাজির্ করার এবং চু জক্তর অধ্ীপ্লন িার বা িার পাওনা প্রিুাহাপ্লরর জিদ্ধাপ্লন্তর দ্বারা পজরচাজর্ি হয। অকার্পক্ক প্রিুাহাপ্লরর িনু

িাধ্ারণি একP িজরমানা আপ্লে। প্রদত্ত পজরমাণ একP পূণল দাজবর অধ্ীপ্লন যা বপ্লকযা হপ্লব

িার কচপ্লয কম হপ্লব এবং িাই যজদ িম্পূণল দাজবP পজরপ্লশাধ্ করা হয িার কর্থপ্লক কম হপ্লব।

iv. গুরুিে অ্িস্থিোে দাজবগুজর্ িার দাজবর িমর্থলপ্লন পজর্জিধ্ারক প্রদত্ত কমজিকুার্ ও অনুানু

করকপ্লিল র উপর জভজত্ত কপ্লর জনজশ্চি করা হয।

v. িোসষপক: বাজষলক অর্থল পজরপ্লশাপ্লধ্র কক্ষপ্লে (প্লপনশন প্লুান), বীমাকৃ িপ্লদর পযাল যেপ্লম িীবন শংিাপে প্রদান করপ্লি হপ্লব।

গুরুির অিস্থ্

িার িুজবধ্ার উপ্লেশু হর্ পজর্জিধ্ারকপ্লক গুরুির অিস্থ্

িার র্টনায িার বুযভার

বহন করপ্লি িক্ষম করা। যজদ এই পজর্জিP জনপ্লযাগ করা হয, িাহপ্লর্ িমস্ত িুজবধ্া স্বত্বজনপ্লযাগীর

কাপ্লে প্রপ্লদয হপ্লব এবং এP গুরুির অিস্থ্িার িুজবধ্ার উপ্লেশু পূরণ করপ্লব না। এই পজরজস্থ্জি

এডাপ্লনার িনু, পজর্জিধ্ারকপ্লদর একP শিল িাপ্লপক্ষ কাপ্লযলর মাধ্ুপ্লম িারা কিটা িূজবধ্া বরাে করপ্লি পাপ্লর কি িম্বপ্লন্ধ জশজক্ষি হপ্লি হপ্লব।

্সে্ক্কিো িো েৃিয ু দোসি বা আত্মিমপলণ চু জক্তর অধ্ীপ্লন বীমা কভাপ্লরর িমাজপ্তর জদপ্লক পজরচাজর্ি কপ্লর এবং আর ককাপ্লনা বীমা কভার পাওযা যায না।

দোসিে র্ের্: পজর্জির কমযাপ্লদ জনম্নজর্জিি পজরপ্লশাধ্গুজর্ র্টপ্লি পাপ্লর:

a) উিেেীসিিো িসয ির্ো ্সের োর্

পজর্জির কমযাপ্লদর িময জনজদল ষ্ট িমপ্লয বীমাকারীপ্লক পযলাযেজমক পজরপ্লশাধ্ করা হয।

I. ্সেসিে িে্পর্

িমপলণ মর্ু জবজনপ্লযাপ্লগর মর্ুপ্লক প্রজিফজর্ি কপ্লর এবং জবজভন্ন ফুাটপ্লরর উপর জনভল র কপ্লর কযমন বীমারাজশ, কবানাি, পজর্জির কমযাদ এবং প্রদত্ত জপ্রজমযাম। িীবন বীমা পজর্জির অকার্পক্ক

িমাজপ্ত হর্ পজর্জি চু জক্তর কস্বচ্ছায িমাজপ্ত। পজর্জি ককবর্মাে িিনই িমপলণ করা কযপ্লি পাপ্লর

যজদ এP কপি-আপ মর্ু অিল ন কপ্লর র্থাপ্লক। বীমাকৃ িপ্লক প্রপ্লদয পজরমাণ হর্ িে্র্প েূেু যা

িাধ্ারণি প্রদত্ত জপ্রজমযাপ্লমর শিকরা। বীমাকৃ িপ্লক প্রদত্ত প্রকৃ ি িমপলণ মর্ মর্ু (জিএিজভ) এর কচপ্লয কবজশ।

II. েোইেোে িসির্ো

ু গুারাজন্টকৃ ি িমপলণ

বীমা ককাম্পাজনর দ্বারা রাইিাপ্লরর অধ্ীপ্লন পজরপ্লশাধ্ করা হয শিল াবজর্ অনযাযী একP জনজদল ষ্ট র্টনা র্টপ্লর্।

গুরুিে অ্িস্থিো েোইেোরেে অধ্ীপ্লন, গুরুির অিুস্থ্িা জনণলপ্লযর কক্ষপ্লে, শিল অনযাযী একP

জনজদল ষ্ট পজরমাণ অর্থল প্রদান করা হয। বীমা ককাম্পাজনর দ্বারা জনজদল ষ্ট করা গুরুির অিুস্থ্িার

িাজর্কায অিুস্থ্িাP অন্তভলু ক্ত র্থাকা উজচি।

হিস্টোে ককযোে েোইেোরেে অধ্ীপ্লন, বীমাকারীর হািপািাপ্লর্ ভজিল হওযার র্টনায বীমা ককাম্পাজন শিল াবজর্ িাপ্লপপ্লক্ষ জচজকৎিার িরচ প্রদান কপ্লর।

রাইিার পজরপ্লশাধ্ করার পপ্লরও পজর্জি চু জক্ত চর্প্লি র্থাপ্লক।

বীমাচু জক্তপ্লি উজিজিি পজর্জির কমযাপ্লদর কশপ্লষ জনম্নজর্জিি দাজবর অর্থল প্রদান করা হয।

III. ্সে্ক্কিো দোসি

এই ধ্রপ্লনর দাজবপ্লি, বীমা ককাম্পাজন কমযাপ্লদর কশপ্লষ বীমাকৃ িপ্লক একP জনজদল ষ্ট পজরমাণ অর্থল প্রদাপ্লনর প্রজিশ্রুজি কদয, যজদ বীমাকৃ ি বুজক্ত প্লুাপ্লনর িম্পূণল কমযাদ কবপ্লুঁ চ র্থাপ্লক। এP

্সে্ক্কিো দোসি জহিাপ্লব পজরজচি।

i. অ্ং গ্রোহী প্ল্ুোন : একP অংশগ্রাহী প্লুাপ্লনর অধ্ীপ্লন প্রপ্লদয পজরপক্কিা দাজবর পজরমাণ হর্ বীমারাজশর িজহি িমাকৃ ি কবানাি বপ্লকযা োডা, কযমন বপ্লকযা জপ্রজমযাম ও পজর্জি ঋণ ও

িার উপর িুদ।

ii. সপ্রসেযোে কফেি (আেওস্) প্ল্ুোন: জকেু কক্ষপ্লে পজর্জি পজরপক্ক হওযার িময কমযাপ্লদ প্রদত্ত জপ্রজমযাম কফরি কদওযা হয।

iii. ইউসনট সেঙ্কে ইন্স্রয েন্স্ প্ল্ুোন (ইউসে্) : ইউজর্প-এর কক্ষপ্লে, বীমা ককাম্পাজন পজরপক্কিার দাজব জহিাপ্লব িহজবর্ মর্ু প্রদান কপ্লর।

iv. েোসনিুোক প্ল্ুোন: মাজনবুাক পজর্জির কক্ষপ্লে, বীমা ককাম্পাজন পজর্জির কমযাপ্লদ ইজিমপ্লধ্ুই প্রদত্ত উত্তরিীজবিা িুজবধ্াগুজর্প্লক বাদ জদপ্লয পজরপক্কিা দাজব পজরপ্লশাধ্ কপ্লর।

দাজব পজরপ্লশাপ্লধ্র পর বীমার িংপ্লযাগ বন্ধ হপ্লয যায।

b) ে য ুে দোসি

যজদ বীমাকৃ ি িার পজর্জির কমযাদ চর্াকার্ীন মি

ু ু হয, দর্

লটনােপ্লম বা অনু ককাপ্লনা কারপ্লণ,

বীমা ককাম্পাজন বীমাকৃ প্লির বীমা রাজশ ও িমাকৃ ি কবানাি প্রদান কপ্লর, অংশগ্রাহী কপ্লর, বীমাকারীর দ্বারা কম বপ্লকযা আদায করা হপ্লব [প্লযমন বপ্লকযা পজর্জি ঋণ এবং িুদ বা িুদ িহ জপ্রজমযাম]। এP হর্ েৃিয ুে দোসি, যা নজমজন বা স্বত্বজনপ্লযাগী বা আইজন উত্তরাজধ্কারীপ্লক কদওযা

হয পজরজস্থ্জি যাই কহাক না ককন। একP মি

িমাজপ্ত জচজিি কপ্লর।

ু ুর দাজব িাধ্ারণি মি

ু ুর পজরণাম জহিাপ্লব চু জক্তর

মিু ুর দাজব হপ্লি পাপ্লর:

✓ প্রারজম্ভক (জিন বেপ্লরর কম পজর্জি িমযকার্) বা

✓ অ-প্রারজম্ভক (জিন বেপ্লরর কবজশ)

নজমজন বা স্বত্বজনপ্লযাগী বা আইজন উত্তরাজধ্কারীপ্লক মি ককাম্পাজনপ্লক অবজহি করপ্লি হপ্লব।

i. েৃিয ুে দোসিে েনু ফেপ েেো সদরি হরি

ু ুর কারণ, িাজরি এবং স্থ্ান িম্পপ্লকল বীমা

িাধ্ারণি, জনম্নজর্জিি ফমলগুজর্ দাজবর প্রজেযাকরপ্লণর িুজবধ্াপ্লর্থল িুজবধ্াপ্লভাগীপ্লক বীমা ককাম্পাজনর কাপ্লে িমা জদপ্লি হয:

✓ নজমজন দ্বারা দাজব ফমল

✓ দাহ বা কবরস্থ্ করার শংিাপে

✓ জচজকৎিপ্লকর শংিাপপ্লের বুবস্থ্া করা

✓ হািপািাপ্লর্র শংিাপে

✓ ককাম্পাজনর শংিাপে

✓ কপৌর কিৃল পক্ষ কিলৃ ক প্রদত্ত মি

ু ু শংিাপে ইিুাজদ মি

ু ুর প্রমাণ জহিাপ্লব

✓ পুজর্শ জরপ্লপাপ্লটল র প্রিুজযি আদার্প্লির প্রজিজর্জপ কযমন প্রর্থম ির্থু জরপ্লপাট

(এফআইআর), িদন্ত জরপ্লপাটল , কপাি-মপ্লটল ম জরপ্লপাটল এবং চূ ডান্ত জরপ্লপাটল - দর্লটনািজনি

মিু ুর কক্ষপ্লে এই জরপ্লপাটল গুজর্র প্রপ্লযািন হয।

সচত্র ২ : েৃিয ুে দোসিে েনু কর্ ফেপগুসে েেো কেরি হরি

ii. ে য ু দোসি অ্স্বীকোে

মিু ুর দাজব পজরপ্লশাধ্ বা অস্বীকার করা কযপ্লি পাপ্লর। যজদ দাজব প্রজেযাকরপ্লণর িময, বীমা

ককাম্পাজন বঝপ্লি পাপ্লর কয প্রস্তাবকারী ককাপ্লনা ভু র্ জববজৃ ি জদপ্লযপ্লেন বা পজর্জির িাপ্লর্থ প্রািজঙ্গক

বস্তুগি ির্থু ধ্ামাচাপা জদপ্লযপ্লেন, িাহপ্লর্ চু জক্তP বাজির্ বপ্লর্ কর্াষণা করা হপ্লব। পজর্জির অধ্ীপ্লন

িমস্ত িুজবধ্া বাপ্লিযাপ্ত করা হপ্লযপ্লে।

iii. র্োেো ৪৫: অ্সিিংিোসদি র্োেো

িপ্লব িজরমানা বীমা আইন, ১৯৩৮ এর র্োেো ৪৫-এ অধ্ীপ্লন হয।

গুরুত্ব্র্ূ প

র্োেো ৪৫ সিিসৃ ি কদয:

"পজর্জির িাজরি কর্থপ্লক জিন বেপ্লরর কমযাদ কশষ হওযার পপ্লর, অর্থলাৎ পজর্জি প্রদান করার িাজরি বা ঝুুঁ জক শুরু হওযার িাজরি বা পুনরুজ্জীবপ্লনর িাজরি বা পজর্জিপ্লি রাইিাপ্লরর িাজরি, কযP পপ্লর হয, কয ককাপ্লনা কারপ্লণ িীবন বীমার ককাপ্লনা পজর্জিপ্লি প্রশ্ন করা হপ্লব না।"

C. েীিন িীেো ্সেসিে দোসিে ্েসি

র্সদও িেস্ত িীেো ককোম্পোসনে েনু ককোরনো েোনিম্মি দোসিে ্েসি কনই, আইআেসেএআই দোসি সনষ্পসিে কিরত্র িীেো ককোম্পোসনরদে েনু সনরদপ স কো সনর্পোের্ করেরে।

সনযে ৮: েীিন িীেো ্সেসিে কিরত্র দোসিে ্েসি

i. একP িীবন বীমা পজর্জিপ্লি- প্রার্থজমক নজর্থগুজর্র উপ্লিি র্থাকপ্লব যা িাধ্ারণি দাজবর

িমর্থলপ্লন একিন দাজবদারপ্লক িমা জদপ্লি হয।

ii. একP িীবন বীমা ককাম্পাজন, দাজব পাওযার পপ্লর ককাপ্লনারকম কদরী োডাই দাজবPর প্রজেযা করপ্লব। কয ককাপ্লনা প্রশ্ন বা অজিজরক্ত নজর্থর প্রপ্লযািনীযিা, যিটা িম্ভব, দাজব প্রাজপ্তর ১৫ জদপ্লনর মপ্লধ্ু একবাপ্লর উত্থাজপি হপ্লব।

iii. আইআরজিএআই (পজর্জিধ্ারকপ্লদর স্বাপ্লর্থলর িুরক্ষায)জনযম ২০১৭ অনিাপ্লর, িীবন বীমা

পজর্জির অধ্ীপ্লন একP মিু ু দাজব িমস্ত প্রািজঙ্গক কাগিপে প্রাজপ্তর িাজরি কর্থপ্লক ৩০ জদপ্লনর

মপ্লধ্ু িমস্ত প্রািজঙ্গক কারণ কদজিপ্লয পজরপ্লশাধ্, প্রিুািুান ও অস্বীকৃ ি করা হপ্লব। িপ্লব, যজদ বীমা ককাম্পাজনর দাজবর িদপ্লন্তর প্রপ্লযািন হয, িপ্লব এP যি িাডািাজড িম্ভব িদন্ত শুরু করপ্লব এবং িম্পূণল করপ্লব, কয ককানও কক্ষপ্লে দাজব িানাপ্লনার িাজরি কর্থপ্লক ৯০ জদপ্লনর মপ্লধ্ু নয। িদন্ত কশষ হওযার ৩০ জদপ্লনর মপ্লধ্ু দাজব জনষ্পজত্ত করপ্লি হপ্লব।

iv. কযিাপ্লন একP দাজব অর্থলপ্রদাপ্লনর িনু প্রস্তুি জকন্তু অর্থলপ্রদানকারীর িঠিক িনাক্তকরপ্লণর ককাপ্লনা কারপ্লণর িনু অর্থল প্রদান করা যায না, িীবন বীমা ককাম্পাজন প্রাপপ্লকর িুজবধ্ার

িনু পজরমাণP ধ্প্লর রািপ্লব এবং এP জিজিযুুর্ বুাপ্লে কিজভং বুাে অুাকাউপ্লন্ট প্রপ্লযািু হাপ্লর িুদ অিল ন করপ্লব (িমস্ত কাগিপে এবং ির্থু িমা কদওযার ৩০ জদন কর্থপ্লক কাযলকর)।

v. উপ-জনযম (iv) দ্বারা কভার করা বুিীি অনু কারপ্লণ একP দাজব প্রজেযাকরপ্লণ বীমা ককাম্পাজনর পক্ষ কর্থপ্লক জবর্ম্ব হপ্লর্, িীবন বীমা ককাম্পাজন দাজবর পজরমাপ্লণর উপর আজর্থলক

বেপ্লরর শুরুপ্লি প্রচজর্ি িুোঙ্ক হোরেে ২% -এে কিস হোরে িদ

এP দ্বারা পযলাপ্লর্াচনা করা হয।

এরেরন্টে ভূ সেকো

প্রদান করপ্লব কযিাপ্লন দাজবP

এপ্লিন্ট মপ্লনানীি/আইনগি উত্তরাজধ্কারী বা িুজবধ্াপ্লভাগীপ্লক িঠিকভাপ্লব দাজব ফমল পূরণ করপ্লি এবং

িা বীমা ককাম্পাজনর অজফপ্লি িমা জদপ্লি িহাযিা করার িনু িমস্ত িম্ভাবু পজরপ্লষবা প্রদান করপ্লবন।

দাজযত্ব পার্ন োডাও, এমন পজরজস্থ্জি কর্থপ্লক িজদচ্ছা তিজর হয কযিাপ্লন মি বুজক্তর পজরবাপ্লরর কাে

কর্থপ্লক ভজবষুপ্লি বুবিা বা করফাপ্লরর্ িংগ্রহ করার যপ্লর্থষ্ট িুপ্লযাগ রপ্লযপ্লে এপ্লিপ্লন্টর িনু।

সনরে সনরে কে ১

জনপ্লচর ককান জববজৃ িP দাজবর ধ্ারণাPপ্লক িপ্লবাল ত্তমভাপ্লব বণলনা কপ্লর? িবপ্লচপ্লয উপযুক্ত জবকল্পP বােুন।

I. দাজব হর্ একP অনপ্লরাধ্ যাপ্লি বীমা ককাম্পাজনপ্লক চু জক্তপ্লি উজিজিি প্রজিশ্রুজি পূরণ করা উজচি

II. দাজব হর্ একP দাবী যা বীমা ককাম্পাজনপ্লক চু জক্তপ্লি উজিজিি প্রজিশ্রুজি পূরণ করপ্লি হপ্লব

III. দাজব হর্ একP দাবী যা বীমাকৃ ি চু জক্তপ্লি জনজদল ষ্ট প্রজিশ্রুজি ভাপ্লর্া করপ্লি হপ্লব

IV. দাজব হর ্ একP অনপ্লরাধ ্ যাপ্লি বীমাকৃ িপ্লক চু জক্তপ্লি উপ্লিি করা প্রজিশ্রুজি পূরণ করপ্লি হপ্লব

িোেোং

• দাজব হর্ একP দাবী যা বীমা ককাম্পাজনপ্লক চু জক্তপ্লি উজিজিি প্রজিশ্রুজি পূরণ করপ্লি হপ্লব।

• দাজব উত্তরিীজবিা দাজব বা মি

ু ুর দাজব হপ্লি পাপ্লর। যজদও মি

ু ু দাজব ককবর্মাে জনজশ্চি

• মিু ুর পপ্লর কদিা কদয, কবপ্লচ র্থাকার দাজব এক বা একাজধ্ক র্টনার কারপ্লণ হপ্লি পাপ্লর

• কবপ্লচ র্থাকার দাজবর অর্থলপ্রদাপ্লনর িনু, বীমা ককাম্পাজনপ্লক জনজশ্চি করপ্লি হপ্লব কয র্টনাP পজর্জিপ্লি বজণলি শিল ানযাযী র্প্লটপ্লে।

• পজর্জির কমযাপ্লদ জনম্নজর্জিি পজরপ্লশাধ্গুজর্ র্টপ্লি পাপ্লর:

✓ উত্তরিীজবিা িুজবধ্া পজরপ্লশাধ্

✓ পজর্জির আত্মিমপলণ

✓ রাইিার িুজবধ্া

✓ পজরপক্কিা দাজব

✓ মু্িু ুর দাজব

• বীমা আইপ্লনর ধ্ারা ৪৫ (অজববাদমর্ক ধ্ারা) প্রদত্ত িু চ্ছ কারপ্লণ বীমা ককাম্পাজনর দ্বারা দাজব প্রিুািুাপ্লনর জবরুপ্লদ্ধ িুরক্ষা প্রদান কপ্লর এবং একP পজর্জিপ্লক প্রশ্ন করার িনু বীমা ককাম্পাজনর

িনু ৩ বেপ্লরর একP িমযিীমা জনধ্লারণ কপ্লর

• আইআরজিএআই (পজর্জিধ্ারকপ্লদর স্বাপ্লর্থলর িুরক্ষায)জনযম ২০১৭ অধ্ীপ্লন, আইআরজিএআই দাজবর কক্ষপ্লে বীমাকৃ ি বা িজু বধ্াপ্লভাগীপ্লক িুরজক্ষি/িুরক্ষা করার িনু প্রজবধ্ান তিজর কপ্লরপ্লে।

সনরে করেোে উিে

উিে ১: িঠিক জবকল্প হর্ II.