ODLUKA
ODLUKA
O KAMATNIM STOPAMA ADDIKO BANK d.d.
2.1. PROMJENJIVE KAMATNE STOPE U POSLOVANJU S POTROŠAČIMA 4
2.2. TRŽIŠNO INDEKSIRANA KAMATNA XXXXX (I) 4
3.1. FORMIRANJE INDEKSIRANIH KAMATNIH XXXXX 7
3.1.1. FORMIRANJE REFERENTNIH XXXXX 7
3.1.2. USKLAĐENJE REFERENTNIH XXXXX 8
4.2. EFEKTIVNA KAMATNA XXXXX 10
4.3. METODE I NAČIN OBRAČUNA KAMATA 10
4.4. UČESTALOST OBRAČUNA KAMATA 12
8. PRIJEVREMENA OTPLATA KREDITA 14
9. NAPLATA I REDOSLIJED NAPLATE 14
1. OPĆE ODREDBE
Ovom Odlukom o kamatnim stopama (u daljnjem tekstu: Odluka) utvrđuje xx xxxxx formiranja visine kamatnih xxxxx, uvjeti pod kojima se mogu mijenjati stope redovne i zatezne xxxxxx, xx uvjeti pod kojima se mogu mijenjati kamatne stope na depozite. Nadalje se utvrđuje način obračuna kamata, razdoblje trajanja kamatne stope, izmjene kamatnih xxxxx, dospijeća i plaćanje xxxxxx u Addiko Bank d.d.(u daljnjem tekstu: Banka).
Kamatnu stopu određuju:
- vrsta proizvoda
- poslovni odnos klijenta s Bankom
- ročnost
- valuta
- iznos
- tržište
- ostali čimbenici (propisi, troškovi i drugi).
Ova Odluka se primjenjuje na depozitno i kreditno poslovanje svih klijenata Banke i to na:
- potrošače (fizičke osobe – rezidenti i nerezidenti)
- poslovne subjekte – rezidenti i nerezidenti (pod poslovnim subjektima podrazumijevaju se pravne osobe, obrtnici, slobodne profesije, obiteljska poljoprivredna gospodarstva, tijela državne vlasti, tijela državne uprave, jedinice lokalne samouprave, jedinice područne (regionalne) samouprave i ostali).
Odredbe Odluke Xxxxx xx primjenjivati i na plasmane koje odobrava u ime i za račun i iz sredstava
nalogodavca, ako ugovorom s nalogodavcem nije drugačije regulirano. Utvrđivanje kamatnih xxxxx regulirano je:
- važećim zakonskim i podzakonskim aktima
- Odlukama regulatora i nadzornih nadležnih tijela
- Odlukama Uprave Banke
- Odlukama Odbora za upravljanje aktivom i pasivom Banke (ALCO)
- Odlukama Kreditnog odbora Banke
- Odlukom o kamatnim stopama Banke
- Odlukama o visini kamatnih xxxxx pojedinog sektora / odjela Banke
- Metodologijom promjene kamatnih xxxxx u kreditnom i depozitnom poslovanju s
potrošačima Addiko Bank d.d.
- drugim odlukama Banke
Tržišni sektori/odjeli Banke ovlašteni su donijeti posebnu Odluku o visini kamatnih xxxxx pojedinog sektora/odjela ili posebnu odluku o visini kamatne stope za određeni aktivni ili pasivni bankovni posao (proizvod), kojom određuju uz visinu kamatnih xxxxx, promjenjivost kamata, kamatne razrede, vrste kamatnih xxxxx u odnosu na rokove, a koje se primjenjuju na poslove unutar sektora/odjela. Posebne odluke tržišnih sektora/odjela Banke usklađene su s ovom Odlukom o kamatnim stopama.
Xxxxx xx ovlaštena sa pojedinim klijentom ugovoriti kamatnu stopu različitu od stope navedene u posebnoj Odluci o visini kamatnih xxxxx pojedinog sektora/odjela. Odluku o višoj ili nižoj kamatnoj
stopi donosi organ Banke nadležan za donošenje odluke o odobrenju određenog bankovnog posla,
a u skladu sa Pravilnikom o ovlaštenjima.
Za proizvode odjela Riznica i financijski kontroling aktivna i pasivna kamatna xxxxx dogovara se u
skladu s tržišnim uvjetima.
2. KATEGORIJE XXXXXX
Obzirom na svojstvo promjenjivosti, kamatne stope koje Banka ugovara s klijentima mogu biti fiksne ili promjenjive:
− Fiksna kamatna xxxxx označava stopu xxxx xx nepromjenjiva kroz ugovorno razdoblje
trajanja plasmana ili depozita.
− Promjenjiva je kamatna xxxxx xxxx xx xxxxxx podložna izmjenama tijekom trajanja plasmana ili depozita i xxx xxxx biti:
1. Tržišno indeksirana; je kamatna xxxxx xxxx xx xxxxxx podložna izmjenama s osnove referentne stope, xxxxx i/ili drugih troškova i premija rizika.
2. Promjenjiva temeljem Odluke Uprave ili drugog ovlaštenog tijela Banke.
3. Promjenjiva temeljem odluka eksternih nadležnih tijela, odnosno institucija.
Kategorija kamatne stope - promjenjiva ili fiksna kamatna xxxxx - definira se uz visinu kamatne stope i iskazuje u posebnoj Odluci o visini kamatnih xxxxx pojedinog tržišnog sektora/odjela Banke i u ugovoru xxxx Xxxxx zaključuje s klijentom. Kategorija kamatne stope - promjenjiva ili fiksna kamatna xxxxx - xxxx biti izričito navedena u svakom pojedinačnom ugovoru o bankovnom poslu koji se zaključuje s klijentom.
Fiksnu kamatnu stopu može odobriti ovlašteno tijelo Banke posebnom odlukom ili fiksna kamatna xxxxx može biti odobrena posebnom Odlukom uz kamatnu stopu za određeni aktivni ili pasivni bankovni posao (proizvod).
2.1. PROMJENJIVE KAMATNE STOPE U POSLOVANJU S POTROŠAČIMA
U kreditnom poslovanju s potrošačima utvrđivanje tržišno indeksirane, odnosno promjenjive
kamatne stope i uvjeti za njenu promjenu, definirani su:
- ugovorom o kreditu za kredite ugovorene počevši od 9.1.2013. godine,
- ugovorom o depozitu za depozite ugovorene počevši od 14.05.2013.godine
- Metodologijom promjene kamatnih xxxxx u kreditnom i depozitnom poslovanju s potrošačima Addiko Bank d.d. za kredite ugovorene prije 9.1.2013. godine i depozite prije 14.05.2013.godine.
Kod svih vrsta ugovaranja kamatne stope (ugovora s jedinstvenom kamatnom stopom, ugovora s referentnom kamatnom stopom uvećanom za kamatnu maržu, te ugovora s baznom kamatnom stopom uvećanom za fiksni dio kamatne stope) na kamatnu stopu se može ugovoriti bonus koji predstavlja smanjenje, odnosno malus koji predstavlja povećanje kamatne stope. Pravila za obračun bonusa / malusa su sastavni dio ugovora o kreditu ili o depozitu.
2.2. TRŽIŠNO INDEKSIRANA KAMATNA XXXXX (I)
Formula za utvrđivanje tržišno indeksirane kamatne stope: I = xXx% ± m ± z , pri čemu je:
I = visina tržišno indeksirane kamatne stope iskazana u %
a = postotna vrijednost referentne stope (ako nije posebno navedena, xxxx xx 100%)
Xt% = referentna xxxxx (Euribor, Libor USD, Saron, NRS i drugi), pri čemu t označava vremensko obilježje
m (% ili p.p.) = kamatna marža
z (% ili p.p.) = ostali troškovi i premije rizika uključene u cijenu proizvoda (xxxx izračun se
definira posebnim Odlukama o visini kamatnih xxxxx).
Na izmjenu visine kamatnih xxxxx za klijente koji nisu potrošači utječu sve navedene komponente
(svi elementi su promjenjivi).
Za potrošače, parametri kamatne stope, definirani su Metodologijom promjene kamatnih xxxxx u kreditnom i depozitnom poslovanju s potrošačima Addiko Bank d.d. Istom Metodologijom definirano je i koji parametri utječu na promjenjivost kamatne stope.
2.3. REFERENTNE STOPE
Referentne stope mijenjaju se sukladno promjenama na financijskom tržištu, a na način propisan
ovom Odlukom.
Banka primjenjuje sljedeće referentne stope:
Valuta | Referentna xxxxx* | Vremensko obilježje referentne stope |
EUR | Euribor | 1 mjesec, 3 mjeseca, 6 mjeseci, 12 mjeseci |
NRS1(Nacionalna referentna xxxxx)** | 1 mjesec, 3 mjeseca, 6 mjeseci | |
NRS (Nacionalna referentna xxxxx) | 3 mjeseca, 6 mjeseci, 12 mjeseci | |
USD | Libor | 1 mjesec, 3 mjeseca, 6 mjeseci, 12 mjeseci |
CHF | Saron*** | 1 mjesec, 3 mjeseca, 6 mjeseci, 12 mjeseci |
* Banka svojim odlukama može utvrditi i druge referentne stope i vremenska obilježja referentnih xxxxx.
Na kredite i depozite kod kojih xx xxx parametar za izračun promjenjive kamatne stope ugovoren NRS za kunu, kao parametar za izračun promjenjive kamatne stope umjesto NRS-a za kunu koristit će se NRS za euro odgovarajućeg obuhvata i ročnosti.
Na kredite i depozite s promjenjivom kamatnom stopom kod kojih xx xxx parametar za izračun promjenjive kamatne stope ugovoren prinos na trezorske zapise ministarstva nadležnog za financije u kuni, kao parametar za izračun promjenjive kamatne stope koristit će xx xxxxxx na trezorski zapis ministarstva nadležnog za financije u euru iste ročnosti, s početkom primjene tako izračunate kamatne stope pri prvom redovnom usklađenju kamatne stope s promjenjivim parametrom u skladu s ugovorenom dinamikom promjene kamatne stope.
** Od 01.01.2020. Banka prestaje s primjenom Zibor-a kao referentne stope te će se sva daljnja
usklađenja promjenjivog parametra u ugovornim odnosima s klijentima izvršavati uz NRS1.
*** Od 01.01.2022. prestaje se objavljivati parametar CHF LIBOR i isti se temeljem Uredbe Komisije (EU) 2021/1847 zamjenjuje konformnom stopom SARON kojoj se dodaje fiksna prilagodba kamatne xxxxx za svaki relevantni rok dospijeća konformne stope SARON
**** Od 01.01.2023. prestaje ugovaranje kredita s potrošačima uz prinos na Trezorske zapise Ministarstva financija i NRS
3. PROMJENE KAMATNIH XXXXX
Promjena kamatne stope predstavlja ponovno određivanje visine kamatne stope sukladno
ugovorenim uvjetima o promjenjivosti.
Kod tržišno indeksiranih kamatnih xxxxx vezanih uz Euribor, NRS, Libor USD, Saron ukoliko nije drugačije ugovoreno/ utvrđeno, učestalost izmjene visine kamatne stope provodi se sukladno vremenskom obilježju referentne stope i prema ugovorenom datumu promjene kamatne stope.
Kod tržišno indeksiranih kamatnih xxxxx vezanih uz prinos na Trezorske zapise Ministarstva financija, ukoliko nije drugačije ugovoreno / utvrđeno, učestalost izmjene visine kamatne stope provodi se mjesečno, tromjesečno ili polugodišnje i prema ugovorenom datumu promjene kamatne stope. U slučaju da u promatranom razdoblju nije održana aukcija trezorskih zapisa odgovarajućeg roka dospijeća, koristit će xx xxxxxx ostvaren na zadnjoj aukciji trezorskih zapisa.
Promjene kamatnih xxxxx temeljem odluka Uprave Banke ili drugog ovlaštenog tijela Banke te promjena kamatnih xxxxx temeljem odluka eksternih nadležnih tijela, odnosno institucija, vrši se sukladno odlukama navedenih tijela Banke odnosno institucija.
NEPOTROŠAČI
Xxxxx xx ovlaštena za vrijeme trajanja poslovnog odnosa sa klijentom koji nije potrošač, u bilo kojem trenutku, promijeniti visinu kamatne stope i uključiti troškove i premije rizika ukoliko xx xxxxx do promjene propisa, uključujući promjene ili donošenje novih akata HNB-a, promjene cijena financiranja na domaćem ili inozemnom tržištu novca, kretanju premije rizika za Hrvatsku (definirano CDS spreadom) te zbog promjena drugih okolnosti koje utječu na troškove financiranja i/ili predmetni poslovni odnos s klijentom.
Xxxxx xx ovlaštena iz prethodno navedenih razloga i pod prethodno navedenim uvjetima izmijeniti kamatu na primljene depozite (a' vista, oročene: namjenske i nenamjenske).
Iz istih razloga Xxxxx xx ovlaštena promijeniti i vremensko obilježje referentne stope ili kategoriju kamatne stope.
Sukladno ugovornim klauzulama, Xxxxx xx ovlaštena mijenjati kamatnu stopu u slučaju neizvršavanja ili neurednog izvršavanja ugovorne obaveze.
Xxxxx xx ovlaštena mijenjati metodologiju obračuna xxxxxx. Promjena metodologije obračuna xxxxxx predstavlja izuzetak od pravila o promjeni kamatnih xxxxx propisanih ovom Odlukom, a xxxx xx moguća po posebnoj odluci Uprave Banke.
POTROŠAČI
Kamatne stope ugovorene s potrošačima mijenjaju se sukladno dokumentu Metodologija promjene kamatnih xxxxx u kreditnom i depozitnom poslovanju s potrošačima Addiko Bank d.d. Xxxxx xx dužna o promjenama kamatnih xxxxx obavijestiti klijenta, potrošača u smislu Zakona o kreditnim institucijama, najmanje 15 xxxx prije nastupa promjene.
Ukoliko klijent potrošač nije suglasan s promjenom, može prijevremeno otplatiti kredit sukladno uvjetima koji su regulirani Općim uvjetima u kreditnom poslovanju s potrošačima.
3.1. FORMIRANJE INDEKSIRANIH KAMATNIH XXXXX
3.1.1. FORMIRANJE REFERENTNIH XXXXX
NEPOTROŠAČI
1. Za kredite i primljena sredstva depozita poslovnih subjekata xxxx xx kamatna xxxxx vezana uz referentne stope EURIBOR, LIBOR USD, standardna postavka je kamatna xxxxx formirana na Reuters-u jedan radni xxx prije početka obračunskog razdoblja (iznimka su poslovi odjela Upravljanje bilancom i riznica gdje se kamatna xxxxx može formirati i dva xxxxx xxxx prije početka obračunskog razdoblja) u kojem je izvršena isplata /uplata sredstava i ista vrijedi do kraja obračunskog razdoblja, ukoliko ugovorom ili za pojedini proizvod nije drugačije utvrđeno. Za kredite xxxx xx kamatna xxxxx vezana uz prinose na Trezorske zapise Ministarstva financija koristi se podatak sa internet stranice Ministarstva financija dostupan jedan radni xxx prije početka obračunskog razdoblja u kojem je izvršena isplata sredstava i ista vrijedi do kraja obračunskog razdoblja, ukoliko ugovorom ili za pojedini proizvod nije drugačije utvrđeno. Za kredite xxxx xx kamatna xxxxx vezana uz Nacionalnu referentnu stopu (NRS) Hrvatska narodna banka izračunava i na svojim internetskim stranicama (xxx.xxx.xx/xxx) objavljuje NRS. Hrvatska narodna banka objavljuje NRS za referentno razdoblje od 3, 6 odnosno 12 mjeseci 60. xxxx xxxxx isteka izvještajnoga razdoblja na koje se oni odnose. Iznimno, ako je to neradni xxx, objava se pomiče na prethodni radni xxx. Za kredite xxxx xx kamatna xxxxx vezana uz SARON finalna vrijednost za xxx objavljuje se u 18:00 sati po srednjeeuropskom vremenu na svaki radni xxx za CHF repo tržište. XXXXX se objavljuje na internetskoj stranici administratora: xxxxx://xxx.xxx- xxxxx.xxx/xxxxxxxxx/xxxxxxx/xxxx_xxxxxx/xxxxx_xxxxxxxxx_xxxxx/xxxxxxxxx_xxxxx_xx.xxxx. Osim prekonoćne stope, objavljuje se i SARON konformna xxxxx (compounded rate) za vremenske rokove duže od jednog xxxx (1 tjedan, te 1, 2, 3, 6, 9 i 12 mjeseci).
U poslovnom odnosu sa klijentom koji nije potrošač, za sve ugovore koji su sklopljeni prije 01.08.2018., u slučaju da je vrijednost referentne stope koja se primjenjuje za utvrđivanje visine redovne ugovorne kamatne stope manja od 0 (slovima: nula), prilikom izračuna visine kamatne stope primjenjuje se vrijednost referentne stope jednaka 0 (slovima: nuli), osim ako Odlukom Banke nije drugačije regulirano. Za sve nove ugovore nakon 01.08.2018. ne primjenjuje se prethodno navedena odredba.
Ukoliko u jednom obračunskom razdoblju imamo više isplata tranši kredita ili višekratno korištenje, za svako korištenje unutar istog obračunskog razdoblja primjenjuje se kamatna xxxxx xxxx xx vrijedila kod prvog korištenja, ukoliko nije drugačije ugovoreno / utvrđeno.
POTROŠAČI
Za kredite i primljena sredstva depozita potrošača vremenski periodi i pravila usklađenja definirani su samim Ugovorom odnosno Metodologijom promjene kamatnih xxxxx xx pozitivnim zakonskim propisima u kreditnom i depozitnom poslovanju s potrošačima Addiko bank d.d.
ZAJEDNIČKE ODREDBE
Kamatna xxxxx koja se temelji na referentnoj stopi vrijedit će do kraja tekućeg obračunskog razdoblja kada se utvrđuje nova vrijednost za sljedeće razdoblje.
Ukoliko određena referentna xxxxx prestane postojati, u poslovanju s potrošačima postupit će se na način definiran Metodologijom promjene kamatnih xxxxx u kreditnom i depozitnom poslovanju
s potrošačima Addiko Bank d.d., dok će u poslovanju s poslovnim subjektima ugovorne strane u
pisanom obliku ugovoriti novu referentnu stopu.
3.1.2. USKLAĐENJE REFERENTNIH XXXXX
Kamatna xxxxx za klijente koji nisu potrošači mijenja se:
● na početku obračunskog razdoblja.
− Kod mjesečnog usklađenja - kamatna xxxxx određuje se na početku (1.1.; 1.2.; 1.3...) ili na kraju (31.01.; ..) kalendarskog mjeseca sukladno prethodno navedenom načinu formiranja referentnih xxxxx za tekuće obračunsko razdoblje
− Kod kvartalnog usklađenja - kamatna xxxxx određuje se na početku (1.1.;1.4; 1.7. i 1.10.) ili na kraju (31.03.; 30.06.; 30.09. i 31.12.) kalendarskog kvartala sukladno prethodno navedenom načinu formiranja referentnih xxxxx za tekuće obračunsko razdoblje
− Kod polugodišnjeg usklađenja - kamatna xxxxx određuje se na početku (1.1. i 1.7.) ili na kraju (30.06. i 31.12) kalendarskog polugodišta sukladno prethodno navedenom načinu formiranja referentnih xxxxx za tekuće obračunsko razdoblje
− Kod godišnjeg usklađenja - kamatna xxxxx određuje se na početku (1.1.) ili na kraju (31.12) kalendarske godine sukladno prethodno navedenom načinu formiranja referentnih xxxxx za tekuću godinu
Za potrošače, kamatna xxxxx mijenja se u skladu sa Metodologijom promjene kamatnih xxxxx u kreditnom i depozitnom poslovanju s potrošačima Addiko Bank d.d. ili ugovorom o kreditu.
● na ugovoreni ili na drugi način utvrđeni datum
− kod mjesečnog usklađenja - kamatna xxxxx određuje se na utvrđeni datum u mjesecu za sljedeće mjesečno obračunsko razdoblje
− kod tromjesečnog usklađenja - kamatna xxxxx određuje se na utvrđeni datum u tromjesečju za sljedeće tromjesečno obračunsko razdoblje
− kod šestomjesečnog usklađenja - kamatna xxxxx određuje se na utvrđeni datum za sljedeće šestomjesečno obračunsko razdoblje
− kod godišnjeg usklađenja - kamatna xxxxx određuje se na utvrđeni datum za sljedećih
godinu xxxx
− nekom drugom učestalošću prema vremenskom obilježju referentne stope ili ugovora.
3.1.3. NAČIN ZAOKRUŽIVANJA
Zaokruživanje tržišno indeksirane kamatne stope za aktivne bankovne poslove (osim poslova odjela Upravljanje bilancom i riznica) za klijente koji nisu potrošači provodi se na višu osminu, osim ako ugovorom ili drugom Odlukom nije drugačije regulirano. Za sve ugovore koji su sklopljeni prije 31.12.2017., a koji imaju ugovoreno zaokruživanje kamatne stope na višu četvrtinu, za obračunsko razdoblje koje počinje nakon 31.12.2017. primjenjuje se zaokruživanje kamatne stope na višu osminu.
Za potrošače način obračuna i zaokruživanja kamatne stope definirani su Metodologijom promjene kamatnih xxxxx u kreditnom i depozitom poslovanju s potrošačima Addiko Bank d.d.
4. XXXXXXX XXXXXX
4.1. VRSTE KAMATNIH XXXXX
Redovna kamatna xxxxx:
Redovna kamata obračunava se na nedospjelu glavnicu kredita, glavnicu depozita te na iskorišteni dio revolving kredita i dozvoljena prekoračenja po računima.
Visina redovne kamatne stope na sve aktivne i pasivne bankovne poslove utvrđuje se: u skladu s Pravilnikom o ovlaštenjima pojedinog sektora/odjela Banke, posebnom Odlukom o proizvodu ili posebnom Odlukom o visini kamatnih xxxxx pojedinog sektora/odjela Banke.
▪ Pasivnim bankovnim poslom se smatraju svi poslovi kojima Banka prikuplja domaća i devizna sredstva. Pasivne redovne xxxxxx obračunavaju se po svim vrstama pasivnih bankovnih poslova.
▪ Aktivnim bankovnim poslom se smatraju svi poslovi po kojima Banka ima potraživanje prema klijentima. Aktivne redovne kamatne stope obračunavaju se po svim vrstama aktivnih bankovnih poslova.
Na iznos prekoračenja iznad dozvoljenog prekoračenja (limiti, brzi i okvirni krediti) po tekućim računima i žiro računima građana, obračunava se kamata na nedozvoljena prekoračenja.
Za lombardne kredite koji se odobravaju uz namjenski oročene depozite (najmanje 100% depozita u odnosu na iznos kredita) Odlukom o visini kamatnih xxxxx ili Pravilnikom o ovlaštenjima pojedinog sektora/odjela utvrđuje se minimalni spread (razlika između nominalne aktivne i pasivne kamatne stope) i ista kategorija xxxxxx xx uobičajeno isti vrijede za cijelo vrijeme kreditnog odnosa.
- Interkalarna kamata
Interkalarna kamata se obračunava u periodu korištenja kredita (od prvog xxxx
korištenja kredita do prijenosa kredita u otplatu).
Ukoliko nije drugačije ugovoreno ili ugovorom nije posebno utvrđena interkalarna kamata, visina, način utvrđivanja i obračun xxxxxx u periodu korištenja jednaki su redovnoj kamati.
- Kamata na kredit u mirovanju (poček ili grace period)
Kredit se nalazi u mirovanju ukoliko je u potpunosti iskorišten, a u otplatu će prijeći nakon proteka ugovorenog vremenskog perioda počeka ili grace perioda. Iznimno kredit se može staviti u mirovanje i tijekom otplate, na zahtjev klijenta uz odobrenje Banke.
Ukoliko ugovorom ili posebnom odlukom nadležnog tijela Banke nije drugačije utvrđeno, na kredite stavljene u mirovanje obračunava se redovna kamata na nedospjeli iznos glavnice kredita.
Kamata se plaća u intervalima (mjesečno, tromjesečno, polugodišnje i sl.) sukladno ugovoru zaključenom sa klijentom, odnosno sukladno odluci nadležnog tijela Banke.
− Zatezne xxxxxx
Xxxxx xx ovlaštena obračunati zateznu kamatu u slučaju klijentovog zakašnjenja u ispunjenju novčanih obveza prema Banci. Ukoliko nije drugačije ugovoreno, na obračun i plaćanje zateznih kamata primjenjuje se zakonska zatezna kamata xxxx xx promjenjiva sukladno propisima, uz primjenu matematičkog izraza propisanog zakonom.
Osnovica za obračun zatezne xxxxxx uključuje dospjelu glavnicu, dospjelu redovnu kamatu i naknade za sve ugovorne odnose zaključene prije 01.01.2006. godine. Na ugovorne odnose koji su xxxxxxx xxxxx 01.01.2006. godine osnovica za obračun zatezne xxxxxx uključuje dospjelu glavnicu, naknade i ostale troškove.
Zatezna kamata obračunava se za cijelo vrijeme zakašnjenja računajući od prvog xxxx zakašnjenja u odnosu na ugovoreni datum dospijeća obveze. Ukoliko nije drugačije ugovoreno, obračun zatezne xxxxxx provodi se mjesečno, na kraju mjeseca.
4.2. EFEKTIVNA KAMATNA XXXXX
Efektivna kamatna xxxxx (EKS) određena je metodologijom izračuna i elementima za potrebe jedinstvenog izračuna efektivne kamatne stope sukladno Odluci o efektivnoj kamatnoj stopi HNB-
a. Maksimalna efektivna kamatna xxxxx xx kredite potrošača ograničena je Zakonom o potrošačkom kreditiranju te Zakonom o stambenom potrošačkom kreditiranju.
4.3. METODE I NAČIN OBRAČUNA KAMATA
1. Kamatne stope se utvrđuju i ugovaraju kao godišnje nominalne stope, osim ako to
posebnom odlukom nije drugačije utvrđeno.
2. Obračun kamata provodi se sukladno algoritmu koji se standardno primjenjuje za pojedini proizvod Banke. Ukoliko nije drugačije utvrđeno / ugovoreno, primjenjuje se proporcionalna metoda obračuna, a za pojedine proizvode primjenjuje se konformna metoda.
3. Kamata se obračunava na iznos nedospjele glavnice ili iskorištenog dijela kredita/ prekoračenja po računima, odnosno na iznos sredstava depozita, sukladno točki 2. Evidentni obračun kamata Banka vrši minimalno mjesečno.
4. Ovisno o tipu proizvoda, metodi obračuna i ukoliko nije drugačije ugovoreno / utvrđeno, računanje xxxx za obračun kamata se provodi na sljedeće načine:
− prvi xxx ulazi, a zadnji ne ulazi, odnosno
− prvi xxx ne ulazi, a zadnji xxx ulazi u obračun.
5. Kamata se obračunava proporcionalnom metodom; konformnom metodom; proporcionalnom metodom uz fiksne anuitete ili nekom drugom propisanom ili ugovorenom metodom, dekurzivno ili anticipativno.
Obračun kamata po svim bankovnim poslovima obavlja se dekurzivnim načinom uz izuzetak poslova: eskonta mjenica, otkupa potraživanja i obračuna interkalarne xxxxxx po kreditima građana xxxx xx ugovoreno da se interkalarna kamata oduzima od iznosa kredita prilikom isplate kredita, za koje se koristi anticipativni način obračuna kamata.
Složenom konformnom metodom obračunavaju xx xxxxxx na sve pasivne poslove Banke. Iznimno, obračun se može vršiti proporcionalnom metodom samo ako xx xxxx definirano pojedinačnim ugovorom.
Jednostavnom proporcionalnom metodom obračunavaju xx xxxxxx na sve aktivne poslove Banke, ukoliko nije drugačije ugovoreno te na dozvoljena odnosno nedozvoljena prekoračenja po tekućim i žiro računima građana i poslovnih subjekata.
Ovisno o vrsti proizvoda, kamatna xxxxx xx obračunava primjenom neke od slijedećih metoda, na temelju definiranog xxxxx xxxx u mjesecu (prvi podatak) i godini (drugi podatak):
a) za anuitetnu otplatu: 30/360;
b) za obročnu i jednokratnu otplatu, za fazu korištenja kredita i fazu moratorija (počeka):
stvarni xxxx xxxx u mjesecu / 360;
c) za depozite: stvarni xxxx xxxx u mjesecu / stvarni xxxx xxxx u godini;
d) za dozvoljena odnosno nedozvoljena prekoračenja po tekućim i žiro računima potrošača: stvarni xxxx xxxx u mjesecu / stvarni xxxx xxxx u godini
ukoliko nije drugačije ugovoreno.
Iznimno od ovog pravila, kod pojedinih plasmana xxxx xxxx za obračun računa se primjenom metode xxxx xx vrijedila u vrijeme puštanja plasmana u tečaj.
Naziv | Xxxx xxxx u mjesecu (d) | Xxxx xxxx u godini (g) | Formule za obračun |
Proporcionalna metoda: a) stvaran (d) / stvaran (g) b) 30 / stvaran (g) c) stvaran / 360 d) 30 / 360 e) stvaran / 365 | stvaran ili 30 | stvaran ili 360 ili 365 | |
Proporcionalna metoda uz fiksne anuitete | 30 | 360 | gdje je |
Konformna metoda: a) stvaran (d) / stvaran (g) b) 30 / stvaran (g) c) stvaran / 360 d) 30 / 360 e) stvaran / 365 | stvaran ili 30 | stvaran ili 360 ili 365 | |
gdje je: K – iznos xxxxxx G – osnovica za obračun D – xxxx xxxx ukamaćivanja p – godišnja kamatna xxxxx | g – xxxx xxxx u godini A – iznos anuiteta n – broj anuitete r – kamatni faktor | ||
6. Kamata se obračunava u valuti glavnice ugovorenog pojedinog bankovnog posla, a kod proizvoda vezanih uz valutnu klauzulu, kamata se obračunava i iskazuje u protuvrijednosti valute uz xxxx xx vezana valutna klauzula, uz primjenu ugovorenog tečaja.
7. Dospjela potraživanja s osnova glavnice i kamata obračunate u devizama kod kredita uz valutnu klauzulu, naplaćuju se u protuvrijednosti xxxx po srednjem tečaju na način da se:
- za sve kredite isplaćene zaključno sa 27. rujnom 2005. dospjela potraživanja naplaćuju se po ugovorenom srednjem tečaju na xxx dospijeća, osim ako ugovorom ili aneksom ugovora nije izričito ugovoreno plaćanje u protuvrijednosti xxxx po ugovorenom srednjem tečaju na xxx plaćanja;
- za sve kredite isplaćene nakon 27. rujna 2005. dospjela potraživanja naplaćuju se po ugovorenom srednjem tečaju važećem na xxx plaćanja ili na xxx dospijeća ukoliko xx xxxx navedeno u ugovoru ili aneksu ugovora, sukladno posebnoj Odluci;
- za sve kredite isplaćene nakon 01.03.2008. dospjela potraživanja naplaćuju se po ugovorenom srednjem tečaju na xxx dospijeća, osim ako pojedinim ugovorom ili aneksom ugovora nije decidirano naveden tečaj koji se primjenjuje;
- za sva plaćanja koja se izvršavaju prije roka dospijeća naplata se vrši u protuvrijednosti
xxxx na xxx plaćanja.
4.4. UČESTALOST OBRAČUNA KAMATA
Primjenom xxxx navedenih metoda obračuna kamata, učestalost obračuna kamata provodi se na jedan od sljedećih načina:
a) na kraju obračunskog razdoblja - kamata se obračunava za prethodno obračunsko
razdoblje:
- kod mjesečnog obračuna - kamata se obračunava na početku (01.02. za siječanj; 01.03. za veljaču; …) ili na kraju (31.1. za siječanj; 28.2. za veljaču; 31.3...) kalendarskog mjeseca za proteklo mjesečno obračunsko razdoblje
- kod kvartalnog obračuna - kamata se obračunava na početku (01.04.; 01.07.; 01.10. i 01.01.) ili na kraju (31.3.; 30.6; 30.9 i 31.12.) kalendarskog kvartala za proteklo kvartalno obračunsko razdoblje
- kod polugodišnjeg obračuna - kamata se obračunava na početku (01.07. i 01.01.) ili na kraju (30.6. i 31.12.) kalendarskog polugodišta za proteklo polugodišnje obračunsko razdoblje
- nekom drugom učestalošću na prvi ili na zadnji xxx u obračunskom periodu za proteklo obračunsko razdoblje (tromjesečno, šestomjesečno, godišnje i slično)
b) na ugovoreni datum ili na datum utvrđen na drugi način - kamata se obračunava odgovarajućom učestalošću sukladno ugovoru, odnosno na datum utvrđen na drugi način:
- kod mjesečnog obračuna - kamata se obračunava na utvrđeni datum u mjesecu za prethodno mjesečno obračunsko razdoblje
- kod tromjesečnog obračuna - kamata se obračunava na utvrđeni datum u tromjesečju za prethodno tromjesečno obračunsko razdoblje
- kod šestomjesečnog obračuna - kamata se obračunava na utvrđeni datum u šestomjesečju za prethodno šestomjesečno obračunsko razdoblje
- nekom drugom učestalošću na utvrđeni xxx u obračunskom periodu (godišnje, jednokratno i slično).
4.5. OBRAČUNSKO RAZDOBLJE
Obračunsko razdoblje za aktivne i pasivne xxxxxx definira se ugovorom, a može biti mjesečno, tromjesečno, kvartalno, šestomjesečno, polugodišnje, dvanaestomjesečno, godišnje, na kraju ugovorenog roka.
Iznimno kod potrošača, xxxx xx ugovoreno mjesečno obračunsko razdoblje, a razdoblje korištenja kredita je ograničeno samo na xxx isplate kredita, prvo obračunsko razdoblje može biti kraće ili duže od mjesec xxxx (primjerice xxxx xx datum isplate kredita 15.01., a 1. anuitet dospijeva
22.02. iste godine, kamata u 1. anuitetu bit će obračunata za razdoblje od 15.01. do 21.02. iste godine. Isto je moguće u prvom i zadnjem obračunskom razdoblju kod promjene datuma dospijeća obveze.
5. DOSPIJEĆE I PLAĆANJE
Datum dospijeća potraživanja definira se ugovorom. Xxxxx xx ovlaštena, prije isteka roka na koji je ugovor zaključen, u pisanom obliku, odobriti dodatni rok za ispunjenje obveze. Nakon isteka roka za ispunjenje obveze obračunava se zatezna kamata počevši od datuma dospijeća.
Po kreditima kamata dospijeva na plaćanje na zadnji xxx obračunskog razdoblja (prvi, odnosno zadnji xxx u mjesecu, tromjesečju, kvartalu, šestomjesečju, polugodištu, dvanaestomjesečju, godini te po dospijeću glavnice; kod potrošača moguć je odabir datuma dospijeća: 8., 15., 22. i zadnji xxx u mjesecu) sukladno datumu navedenom u ugovoru / obavijesti / otplatnom planu, a plaćanje se provodi:
a) direktnim terećenjem računa klijenta u Banci, ili
b) uplatom xx xxxxxx klijenta ili treće osobe.
Xxx plaćanja u smislu ove Xxxxxx smatra se danom kada se račun Banke odobri za uplaćena
sredstva.
6. ISPLATA KAMATA
Na sredstva po viđenju i nenamjenski oročene depozite za iznos obračunate xxxxxx bit će odobren račun klijenta sukladno dinamici i uvjetima utvrđenim odgovarajućom Odlukom o visini kamatnih xxxxx, xx ovom Odlukom.
Na namjenski oročene depozite obračunava se i isplaćuje kamata na način reguliran ugovorom o namjenski oročenom depozitu.
Ukoliko nije drugačije ugovoreno, sredstva oročenih depozita se po isteku oročenja uvećana za obračunatu kamatu prenose na račun klijenta. Nakon isteka oročenja Banka obračunava kamatu u visini xxxxxx xx depozite po viđenju utvrđenu odgovarajućom Odlukom o visini kamatnih xxxxx, ukoliko nije izvršen prijenos sredstava na račun klijenta, odnosno klijent nije ugovorio prolongat oročenja, odnosno novo oročenje.
Xxxxx xx ovlaštena na zahtjev klijenta prijevremeno razročiti depozit, pri čemu će se za razdoblje oročenja obračunati kamata i naplatiti naknada za prijevremeni raskid sukladno internim aktima Banke, ukoliko nije drugačije ugovoreno.
Xxxxxx po a'vista računima poslovnih subjekata xxxx iznos u obračunskom razdoblju ne prelazi 1,33 EUR (preračunato po srednjem tečaju HNB-a) za račune koji se vode u domaćoj ili u stranoj valuti, ne pripisuju se računu deponenta.
7. RADNI I NERADNI DANI
Ukoliko nije drugačije ugovoreno/ utvrđeno, u situacijama kada datum dospijeća pada na neradni xxx, a naplatu/ isplatu nije moguće provesti putem distribucijskih kanala Banke, urednom naplatom/ isplatom se smatra prvi sljedeći radni xxx, u kom slučaju se kamata obračunava do ugovorenog datuma dospijeća.
8. PRIJEVREMENA OTPLATA KREDITA
Kod prijevremene otplate kredita Banka obračunava i naplaćuje kamatu za razdoblje do xxxx na koji xx xxxxxx prijevremeno djelomično ili u cijelosti otplaćen.
Kod djelomične prijevremene otplate kredita Banka obračunava kamatu na ostatak neotplaćenog
dijela sukladno ugovoru.
Na iznos prijevremeno otplaćenog kredita Banka od klijenta naplaćuje naknadu za prijevremenu otplatu kredita sukladno odgovarajućoj odluci o naknadama Banke, ukoliko nije drugačije ugovoreno/ utvrđeno.
9. NAPLATA I REDOSLIJED NAPLATE
Za dospjela nepodmirena dugovanja klijenta Banka ima pravo teretiti račun klijenta u Banci direktnim terećenjem, odnosno ovisno o ovlaštenjima danim u ugovoru i primljenim instrumentima osiguranja.
Dospjela potraživanja, ako drugačije nije ugovoreno s klijentom, zatvaraju se prema zakonskim
propisima po sljedećem redoslijedu:
1. troškovi
2. potraživanja po naknadama
3. potraživanja po zateznim kamatama
4. potraživanja po redovnim kamatama
5. potraživanja po glavnici.
U poslovanju s potrošačima koristi se horizontalni način zatvaranja dospjelog dugovanja po starosti duga, što znači da se prvo zatvara najstariji dug, a unutar iste starosti duga dospjela potraživanja se zatvaraju po xxxx navedenom redoslijedu.
10. PREPLATA
Uplaćeni višak sredstava (prije dospijeća ili prilikom podmirenja duga) tretirat će xx xxx preplata na kreditnom računu, odnosno računu pojedinog proizvoda. Na preplatu Banka ne obračunava kamatu.
11. TEČAJ
Za kredite i depozite s valutnom klauzulom primjenjuje se ugovoreni tečaj. Potraživanja po kreditima s valutnom klauzulom vode se u deviznoj protuvrijednosti:
− do datuma xxxxxxxxx, a po dospijeću u xxxxxx, ako je ugovorena otplata po određenom tečaju na xxx dospijeća, odnosno
− do datuma otplate, ako je ugovorena otplata po određenom tečaju važećem na xxx plaćanja.
Potraživanja po deviznim proizvodima vode se u devizama do konačnog izmirenja obveza.
12. ZAVRŠNE ODREDBE
Na ovu Odluku primjenjuje se pravo Republike Hrvatske. Sve sporove koji proizađu iz ove Odluke rješavat će stvarno nadležni sud u Zagrebu.
Banka zadržava pravo izmjena i/ili dopuna ove Odluke u skladu sa zakonskim propisima i
poslovnom politikom Banke.
U slučaju da neka od odredbi ove Odluke nije u skladu sa zakonom i drugim propisima, primjenjivat će se odredbe zakona do usklađenja Odluke sa istim.Ovu Odluku i sve njezine izmjene i dopune Xxxxx xx učiniti dostupnim klijentima putem svoje poslovne mreže.
Ova Odluka primjenjuje se od 01.01.2023. godine.
S danom stupanja na snagu ove Odluke prestaje važiti Odluka o kamatnim stopama od 17.02.2022. godine.