OPŠTI USLOVI
OPŠTI USLOVI
KREDITNOG POSLOVANJA SA STANOVNIŠTVOM
XXX Xxxxx d.d. Sarajevo
Januar, 2018. godine
SADRŽAJ :
4. NAKNADE I TROŠKOVI KOJI PADAJU NA TERET KORISNIKA 8
6. INSTRUMENTI OBEZBJEĐENJA KREDITA 9
8. RASPOLAGANJE KREDITNIM SREDSTVIMA I ODUSTANAK OD UGOVORA 11
9. OTKAZ KREDITA I USLOVI ZA AKTIVIRANJE INSTRUMENATA OBEZBJEĐENJA 11
11. POSTUPANJE BANKE U PREGOVARAČKOJ FAZI 13
12. PRAVO NA PRIGOVOR KORISNIKA KREDITA I DRUGIH UČESNIKA U KREDITNOM ODNOSU 13
Na osnovu člana 55. stav 1. xxxxx g) Nadzorni odbor XXX Xxxxx d.d. Sarajevo (u daljem tekstu: Nadzorni odbor), na XXXVII sjednici održanoj xxxx 19.01.2018. godine, donosi:
OPŠTE USLOVE
KREDITNOG POSLOVANJA SA STANOVNIŠTVOM
1. OPŠTE ODREDBE
Opšti uslovi koji se primjenjuju u kreditnom poslovanju sa stanovništvom (u daljem tekstu: Opšti uslovi), predstavljaju akt poslovne politike kojim se utvrđuju opšti standardi pod kojima XXX Xxxxx d.d. Sarajevo (dalje u tekstu: Banka) odobrava kredite korisnicima fizičkim licima (u daljem tekstu: Korisnik).
Korisnik je fizičko lice koje stupa u odnos sa Bankom radi korištenja usluga kreditiranja u svrhe koje nisu namijenjene njegovoj poslovnoj ili drugoj komercijalnoj djelatnosti, a u zavisnosti od vrste kreditnih proizvoda koje Banka nudi fizičkim licima iz svog programa kreditiranja.
Informacije o kreditnim proizvodima Banke, uslovima i potrebnoj dokumentaciji za odobrenje kredita dostupne su korisniku u poslovnoj mreži Banke, kao i na zvaničnoj web stranici Banke xxx.xxxxxxxx.xx
Opšti uslovi zasnovani su na zakonskim propisima i pravičnom odnosu prema korisniku, te su bazirani na sljedećim načelima:
• savjesnosti i poštenja;
• postupanja sa pažnjom dobrog stručnjaka u izvršavanju svojih obaveza;
• ravnopravnog odnosa korisnika sa Bankom;
• zaštite od diskriminacije;
• transparentnog poslovanja i informisanja;
• ugovaranja obaveza koje su određene ili odredive;
• prava korisnika na prigovor i obeštećenje.
Korisnik i eventualni drugi učesnici u ugovornom odnosu, daju Banci neopozivu pisanu saglasnost da ima pravo da bitne informacije i njegove/njihove zaštićene podatke u skladu sa Zakonom o zaštiti ličnih podataka do kojih dođe, dostavlja članicama ASA grupacije, te društvima koja se bave provjerom kreditnih historijata, statistikom, te onim državnim organima, odnosno institucijama kojima xx Xxxxx po osnovu važećih propisa obavezna iste dostaviti.
Xxxxx xx obradu ličnih podataka klijenata vršiti samo u mjeri xxxx xx potrebna za redovno poslovanje Banke, odobravanje kredita i izvještavanje o istim, a sve u skladu sa Zakonom o zaštiti ličnih podataka.
Učesnici u kreditnom odnosu dužni su pravovremeno obavijestiti Banku o svim promjenama podataka (adresa, izmjene imena i prezimena, izmjena ličnih dokumenata i slično) koji mogu utjecati na uspješno izvršavanje svih ugovornih obaveza, a najkasanije u roku od 8 xxxx od xxxx izvršene promjene. Banka neće biti odgovorna za štetu koja nastane zbog promjena koje Banci nisu bile poznate, a o kojima su bili dužni obavijestiti Banku.Sve obavijesti koje ugovorne strane upućuju jedna drugoj moraju biti u pisanoj formi i upućuju se na adrese ugovornih strana navedene u ugovoru, odnosno na adresu o kojoj je jedna ugovorna strana naknadno, u pisanom obliku, obavijestila drugu ugovornu stranu izričito kao o promjeni adrese. Sve obavijesti koje jedna ugovorna strana dostavlja drugoj ugovornoj strani proizvode pravne učinke sa danom predaje na poštu.Banka može, s vremena na vrijeme, zahtijevati dopunu
dokumentacije, u zavisnosti od propisa u poslovanju, a učesnici u kreditnom odnosu su obavezni postupati po zahtjevu Banke.
Xxxxx xx obavezna da klijentu prije zaključenja ugovora predoči sve informacije o usluzi, odnosno učini dostupnim sve bitne elemente ugovora iz kojih su jasno vidljive prava i obaveze ugovornih strana.
Xxxxx xx u slučajevima u kojima xx xxx klijenti pojavljuju nepismene osobe i/ili slijepe i slabovidne osobe, postupati na sljedeći način:
Kod odobravanja kredita, bitno je da se navedenim osobama pročitaju ugovorne odredbe radi razumijevanja i prihvatanja istih, te se u ovim slučajevima predlaže da prilikom potpisivanja ugovora i ostale dokumentacije bude prisutan jedan svjedok (treće lice koje nije u srodstvu s klijentom i nije zaposlenik Banke), koji svojim potpisom potvrđuje da su odredbe ugovora pročitane i da ih je klijent razumio i prihvatio. Kod navedenih osoba poželjna je notarski ovjerena dokumentacija, ukoliko je moguće.
Za potpisivanje ugovorne dokumentacije dovoljno je da nepismena osoba umjesto potpisa ostavi otisak palca ili kažiprsta xxxxx xxxx (ili drugog prsta, ako nije moguće prethodno navedeno), kao i slijepa/slabovidna osoba u slučaju da je nepismena. Slijepoj/slabovidnoj osobi, kao i nepismenoj osobi, neophodno je pročitati dokument koji potpisuje.
2. VRSTE KREDITA
Banka, odobrava sljedeće vrste kredita:
• kratkoročne kredite u KM valuti
• dugoročne kredite u KM valuti
Ukoliko je ugovor o kreditu vezan za valutnu klauzulu, isti se vezuje za vrijednost EUR valute prema srednjem kursu Centralne banke BiH (CBBiH) na xxx zaključenja Ugovora, uključujući i anekse Ugovora.
Otplata kredita se vrši u KM valuti, što odgovara iznosu EUR, po srednjem kursu CBBiH, važećem na xxx zaključenja Ugovora.
U slučaju da u toku trajanja ovog Ugovora dođe do promjena kursa KM u odnosu na EUR, Xxxxx xx ovlaštena da preostale obaveze iskaže u EUR valuti prema srednjem kursu CBBH na xxx zaključenja Ugovora, a Korisnik se obavezuje dalju otplatu vršiti u KM, primjenjujući srednji kurs Banke za EUR na xxx dospijeća obaveze, odnosno na xxx izvršenja obaveze.
Banka, s obzirom na namjenu kredita, odobrava sljedeće vrste kredita:
Nenamjenske kredite: kontokorentni kredit (dozvoljeno prekoračenje po tekućem računu), kratkoročnu pozajmicu, Lombardni kredit - gotovinski kredit na bazi depozita (100% ili djelomično), hipotekarni kredit, nenamjenski kredit obezbijeđen polisom osiguranja;
Namjenske kredite (kredit za posebne namjene): kredit za kupovinu vozila, zamjenski kredit, kredit za kupovinu/izgradnju/adaptaciju stambene jedinice, xxxxx xxxxxx.
Osnovni uslovi odobravanja pojedinačnih vrsta kredita (maksimalan iznos kredita, period otplate kredita, vrsta i visina nominalne kamatne stope, vrsta i visina naknada, instrumenti obezbjeđenja po kreditu) sadržani su u Informacionom listu za svaki konkretan kreditni proizvod.
Fizičko lice podnosi Zahtjev za kredit uz koji dostavlja, u zavisnosti od vrste i namjene kredita, dokumentaciju predviđenu aktima poslovne politike Banke, među kojom je i dokumentacija kojom se utvrđuje njegova kreditna sposobnost, na osnovu čega Xxxxx odlučuje da li će odobriti korištenje kredita.
Banka prima Zahtjev za kredit u obradu samo u slučaju xxxx xx prikupljena cjelokupna dokumentacija. Po prijemu zahtjeva, Banka određuje kreditnu sposobnost podnosioca zahtjeva za kredit i drugih učesnika u kreditnom odnosu kao i ostale uslove koje xx Xxxxx propisala internim aktima (starosna dob svih učesnika u kreditu, radni status i trajanje ugovora o radu učesnika u kreditu, kreditna istorija učesnika u kreditu). Banka kreditnu sposobnost i kreditnu historiju učesnika u kreditu procjenjuje na osnovu podataka koje dobije od učesnika u kreditu i na osnovu uvida u bazu podataka Centralnog registra kredita Centralne banke BiH (u daljem tekstu: CRK). Prije zaključenja ugovora o kreditu, Xxxxx xx dužna, uz predhodno pisanu saglasnost korisnika, sudužnika, međusobno ih upoznati sa dokumentacijom i podacima pribavljenim u postupku procjene kreditne sposobnosti. Banka obavještava podnosioca zahtjeva o Odluci po kreditnom zahtjevu.
U slučaju da je Odluka negativna, odnosno da je kreditni zahtjev odbijen, Xxxxx xx dužna na zahtjev korisnika, uručiti, bez naknade, izvještaj centralnog registra kredita ako je na osnovu CRK-a donesena negativna odluka po njegovom zahtjevu, prilikom izuzimanja dokumentacije xxxx xx korisnik predao Banci.
3. KAMATE
Banka, u zavisnosti od vrste kredita, na kredite primjenjuje nominalnu fiksnu ili promjenjivu kamatnu stopu. Bliže određenje xxxxxx za pojedinačnu vrstu kredita navedeno je u Informacionom listu, a uslovi promjenjivosti navode se u pojedinačnim ugovorima koji se zaključuje sa korisnicima.
Obračun nominalne xxxxxx vrši se proporcionalnom metodom kod kredita ugovorenih sa anuitetskom otplatom, a konformnom metodom kod kredita ugovorenih sa jednokratnom otplatom glavnice i kontokorentnih kredita (dozvoljeno prekoračenje po tekućem računu). Obračun zatezne xxxxxx vrši se konformnom metodom. Kamatna xxxxx iskazuje se na godišnjem nivou.
Za sve kreditne proizvode, Banka putem marketinških letaka, propagandnog materijala, web stranice i drugih komercijalnih aktivnosti, javno objavljuje visine kamatnih xxxxx i visine efektivne kamatne stope (EKS).
U kreditnom poslovanju sa fizičkim licima, Banka primjenjuje sljedeće vrste kamatnih xxxxx:
(1) Fiksna nominalna kamatna xxxxx:
Kod kredita koji se ugovaraju sa fiksnom nominalnom kamatnom stopom, ista se ne mijenja do isteka ugovorenog roka dospijeća kredita.
(2) Promjenjiva nominalna kamatna xxxxx:
Promjenjiva kamatna xxxxx xx sastoji od referentne kamatne stope (promjenjivi element) i xxxxx Xxxxx izražene u procentima, na godišnjem nivou (fiksni element).
Promjenjivi element (referentna kamatna xxxxx) predstavlja prosjek kamatnih xxxxx xx depozite
stanovništva sa dogovorenim dospijećem: za depozite u KM, depozite sa valutnom klauzulom i depozite u EUR, uzet na xxx 31.03.
U slučaju promjene metodologije izračuna kamatnih xxxxx xx depozite stanovništva xx xxxxxx Centralne banke BiH, Xxxxx xx koristiti istu metodologiju obračuna na osnovu podataka o kamatnim stopama na depozite stanovništva objavljenih xx xxxxxx xxxxx relevantne institucije u BiH.
U slučaju da podatke o kamatnim stopama na depozite stanovništva ne objavi niti jedna relevantna
institucija u BiH, Xxxxx xx prilagoditi metodologiju izračuna prema metodologiji Centralne banke BiH.
Redovno usklađivanje promjenjivog dijela kamatne stope će se vršiti jednom godišnje svakog 30.06., do kraja otplate kredita, poredeći vrijednost promjenjivog dijela kamatne stope na xxx 31.03. tekuće godine sa 31.03. prethodne godine.
Redovno usklađivanje promjenjvog dijela kamatne stope na xxx 30.06. tekuće xxxxxx xx se vršiti za kredite koji su ugovoreni prije 01.01. tekuće godine. Za kredite koji su ugovoreni poslije 01.01. tekuće godine, redovno usklađivanje promjenjivog dijela kamatne stope vršit će se na xxx 30.06. naredne godine.
Redovno usklađivanje promjenjivog dijela kamatne stope neće biti vršeno ukoliko vrijednost referentne stope za kredite, xxxxx xx xxx 31.03. date godine, bude povećana ili smanjenja za manje od 1 (jedan) procentni poen u odnosu na istu vrijednost na xxx 31.03. prethodne godine.
Promjenljivost ugovorene kamatne stope je dvosmjerna i obavezujuća za obje ugovorne strane.
U slučaju Odluke o povećanju/smanjenju kamatne stope, Banka može povećati/smanjiti kamatu najviše do iznosa apsolutne promjene referentne kamatne stope.
O izmjeni kamatnih xxxxx, Xxxxx xx informisati klijente u pisanom ili elektroničkom obliku, najkasnije 15 xxxx prije početka primjene izmjene uz navođenje datuma od kada se izmjenjena kamatna xxxxx primjenjuje.
U slučaju promjene kamatne stope, sačinit će se novi otplatni plan za anuitete/rate koje dospijevaju nakon datuma promjene kamatne stope. Novi otplatni plan kredita koji je obostrano potpisan, činit će sastavni dio Xxxxxxx o kreditu.
Korisnik kredita ima pravo da xx Xxxxx zahtijeva da najmanje jedanput godišnje, tokom trajanja ugovora, bez naknade, dobije plan otplate kredita, iako ne dođe do promjena koje su definisane u prethodnim stavovima.
Ukoliko xx xxx referentna kamatna xxxxx ugovoren EURIBOR, varijabilne kamatne stope definisane na ovaj način se mijenjaju u zavisnosti od promjene EURIBOR -a. Usklađivanje sa promjenom EURIBOR -a vrši se dva puta godišnje i to 01.05. i 01.11. za kalendarsku godinu, izuzev ako nije drugačije ugovoreno.
Promjenljivost ugovorene kamatne stope je dvosmjerna i obavezujuća za obje ugovorne strane. O usklađivanju kamatne stope sa promjenom EURIBOR-a, Xxxxx xx poslati obavijest o promjeni kamatne stope najkasnije 15 xxxx prije datuma primjene izmijenjene kamatne stope i to putem mjesečnog izvoda/obavijesti i/ili putem web stranice i/ili u poslovnici Banke, uz obavezu dostavljanja novog otplatnog plana za buduće anuitete. Obračun xxxxxx vrši se dekurzivno, proporcionalnom metodom.
(3) Efektivna kamatna xxxxx (EKS)
Efektivna kamatna xxxxx (u daljem tekstu: EKS) je dekurzivna kamatna xxxxx koja se obračunava na godišnjem nivou i to primjenom složenog kamatnog računa na način da se diskontovana novčana
primanja izjednačavaju sa diskontovanim novčanim izdacima primljenih depozita. Pri diskontovanju tj. svođenju na sadašnju vrijednost svih budućih primanja i izdataka novčanih sredstava po ugovoru o kreditu, odnosno ugovora o depozitu primjenjuje se kalendarski xxxx xxxx u mjesecu, odnosno godini 365/366.
Podaci koji se uključuju u obračun EKS su:
a) sve otplate i isplate kredita;
b) troškovi koje korisnik plaća ili koje Banka plaća u ime i za račun korisnika uz refundaciju (npr. za obradu kreditnog zahtjeva, za odobravanje kredita, troškovi platnog prometa, za otvaranje i vođenje računa koji su uslov za odobravanje kredita, i sl.);
c) troškove u vezi sa sporednim uslugama, a koje predstavljaju uslov za korištenje finansijske usluge, odnosno za njezino korištenje na određen način (npr. troškovi osiguranja života, imovine i osoba,troškovi mjenica, troškovi pribavljanja zemljišno-knjižnog izvatka, troškovi procjene vrijednosti nepokretnosti i pokretnih stvari, troškove notara za kredite xxxx xxxx
instrument osiguranje imaju hipoteku na nepokretnostima, troškovi upisa u odogovarajuće javne registre, troškovi za pribavljanje i ovjeru različitih uvjerenja, potvrda, dozvola i rješenja nadležnih tijela i organa i ostale slične naknade direktno povezane s kreditom).
Podaci koji se ne uključuju u obračun efektivne kamatne stope:
a) zatezne xxxxxx ili xxxx xxxx drugi troškovi ili penali nastali zbog nepoštivanja ugovornih odredaba;
b) troškovi vođenja računa ako je klijent prije podnošenja zahtjeva za kredit već imao otvoren račun u Banci;
c) poštarina, troškovi telegrama i telefaksa i
d) ostale slične naknade.
Obračun efektivne kamatne stope temelji se na pretpostavkama da će:
• ugovor o kreditu ostati na snazi tokom ugovorenog razdoblja
• ugovorne strane ispuniti svoje ugovorne obaveze i da će to učiniti u rokovima navedenim u ugovoru
• nominalna kamatna xxxxx i drugi troškovi ostati nepromijenjeni do kraja trajanja ugovora.
(4) Xxxxxxxxx xxxxxxx kamata
Neovisno od toga koja vrsta nominalne kamatne stope je ugovorena, u slučaju da Xxxxxxxx ne izmiruje svoje obaveze u roku njihovog dospijeća, na sve dospjele, a neizmirene iznose Banka obračunava ugovorenu zateznu kamatu.
U xxx se slučaju zatezna ugovorena kamata, obračunava od xxxx dospijeća potraživanja do xxxx plaćanja dospjelog potraživanja. O obračunatoj zateznoj kamati, Korisniku kredita će se dostaviti obavijest u pisanoj formi, koja sadrži obavještenje o iznosu, načinu obračuna, stopi itd.
(5) Obavještavanje o promjeni nominalne promjenjive kamatne stope.
O izmjeni kamatnih xxxxx, Xxxxx xx informisati klijente u pisanom ili elektronskom obliku, najkasnije 15 xxxx prije početka primjene izmjene uz navođenje datuma od kada se izmjenjena kamatna xxxxx primjenjuje.
U slučaju promjene kamatne stope, sačinit će se i novi otplatni plan za anuitete/rate koje dospijevaju nakon datuma promjene kamatne stope koji se u pisanom obliku dostavlja korisniku kredita.
4. NAKNADE I TROŠKOVI KOJI PADAJU NA TERET KORISNIKA
Korisnik, u zavisnosti od vrste kredita, plaća naknade:
Naknada za prijem i obradu kreditnog zahtjeva obračunava se jednokratno i naplaćuje iz sredstava odobrenog kredita. Osnovica za obračun naknade kod kredita je iznos kredita.
Naknada za vođenje i održavanje kreditnog računa koja se obračunava i naplaćuje mjesečno u sklopu anuiteta, a prema otplatnom planu u kojem je evidentiran i iznos navedene naknade za svaki mjesec.
Naknada za reprogram kredita se obračunava i naplaćuje u fiksnom iznosu, jednokratno i po provedenoj transakciji, a xxxx xx definisana važećom Tarifom naknada za proizvode u usluge u poslovanju sa domaćim i stranim fizičkim licima. Naknada se naplaćuje nakon odobrenja reprograma kredita, a prije zaključenja aneksa Ugovora.
Naknada za izmjenu prvobitno ugovorenih uslova po kreditu i/ili oslobađanje kolaterala / naknada za izmjenu založnog prava na nekretnini- naplaćuje se jednokratno po izvršenoj izmjeni i xxxx xx definisana važećom Tarifom naknada za proizvode u usluge u poslovanju sa domaćim i stranim fizičkim licima
Naknada za prijevremeni povrat kredita naplaćuje se u visini procentualnog iznosa naknade za obradu kredita u skladu sa tačkom 7. ovih Opštih uslova i xxxx xx definisana važećom Tarifom naknada za proizvode u usluge u poslovanju sa domaćim i stranim fizičkim licima.
Naknada za odustajanje od kredita
Banka ima pravo da klijentu u slučaju odustanka od kredita obračuna i naplati naknadu za odustajanje od kredita u skladu sa tačkom 8. ovih Opštih uslova i xxxx xx definisana važećom Tarifom naknada za proizvode u usluge u poslovanju sa domaćim i stranim fizičkim licima.
Xxxxx xx prema ugovorenom načinu dužna bez naknade dostaviti korisniku, na njegov zahtjev, xxxxxx izvod o stanju njegovog kreditnog zaduženja, uključujući podatke o iznosu otplaćene glavnice i xxxxxx, xxx i o iznosu preostalog duga, u pisanom obliku ili elektronskim putem.
Specifikacija bankovnih uslužnih poslova i troškova i odgovarajuće cijene za te poslove izražavaju xx xxx naknade/provizije i sadržane su u vazećem dokumentu „Tarife naknada za proizvode i usluge u poslovanju sa domaćim i stranim fizičkim licima".
Vrsta i visina naknada/provizija između ostalog određuju se prema utrošku materijala, trošku vanjskih usluga i kadrovskih resursa Banke neophodnih za izvšenje ugovora zaključenih sa Korisnicima. Tarife naknada za proizvode i usluge u poslovanju sa domaćim i stranim fizičkim licima, kao svojevrstan cjenovnik dodatnih poslova i uslužnih poslova su, s obzirom na predhodno navedeno, promjenjiva kategorija i mijenjaju se s vremena na vrijeme u skladu sa poslovnom politikom Banke, uslovljenom ekonomskom opravdanošću poslovanja. Tako promijenjene tarife se primjenjuju na zaključeni Ugovor bez obaveze zaključivanja aneksa na Ugovor uz prethodno obavještavanje klijenta.
Tarife su dostupne u svako vrijeme Korisniku i sa istim se može upoznati i uporediti ih sa tarifama drugih banaka, slobodno i neuslovljeno izborom poslovne xxxxx xx kojom će eventualno zaključiti Ugovor o kreditu, o čemu odluku donosi potpuno neovisno i samostalno.
Vazeći dokument Banke „Tarife naknada za proizvode i usluge u poslovanju sa domaćim i stranim fizičkim licima" dostupan je korisnicima u poslovnoj mreži Banke i zvaničnoj web stranici Banke.
5. OTPLATNI PLAN
Otplatni plan je plan otplate (amortizacije) kredita koji se uručuje Klijentu i čini sastavni dio Ugovora i kojim se definise iznos i datumi otplate glavnice i xxxxxx xx jasno iskazanim podatkom o EKS, koje je Klijent obavezan plaćati po Ugovoru. U slučaju da je ugovoren grace period, otplatni plan počinje teći po isteku grace perioda, s xxx da se u toku grace perioda, u pravilu, vrši plaćanje ugovorne redovne xxxxxx.
6. INSTRUMENTI OBEZBJEĐENJA KREDITA
Pravo, ali i obaveza Xxxxx xx da svoja kreditna potraživanja obezbijedi instrumentima obezbjeđenja kredita.
Zavisno od vrste proizvoda koji odobrava Banka, određuju se i neophodni instrumenti obezjeđenja urednog povrata glavnice kredita sa pripadajućim kamatama, naknadama i drugim troškovima. Instrumenti obezbjeđenja se preciziraju ugovorom. Zavisno od odluke Banke, instrumenti mogu biti instrumenti koje je Korisnik xxxxx dostaviti Banci kao uslov za korištenje odobrenih sredstava i/ili instrumenti koje je Korisnik xxxxx u roku koji se određuje ugovorom obezbijediti Banci nakon korištenja sredstava u cijelosti ili u jednom njegovom dijelu.
Ugovori o instrumentima obezbjeđenja su akcesorni ugovori i zaključuju se za svaki pojedinačno dati instrument obezbjeđenja izuzev u slučaju mjenice kao instrumenta obezbjeđenja kojom se potvrđuje dug neovisno od osnovnog posla (ugovora o kreditu).
U pregovaračkoj fazi Korisnik se informiše o svim uslovima kredita koji uključuju i potrebne instrumente obezbjeđenja putem informacionog lista, dostupnog u pisanoj formi ili elektronskom obliku.
Banka može koristi Instrumente obezbjeđenja u skladu sa važećim internim aktima u kreditnom poslovanju:
• Trajni nalog xx xxxxxx koji služi za kontinuirano plaćanje obaveza sa računa Korisnika na neki drugi račun, koje vrši Banka po nalogu Korisnika i za račun Korisnika;
• Mjenica je vrijednosni papir i vjerodostojna isprava koja sadrži obavezu na bezuslovno plaćanje novčanog iznosa bez označavanja dugovinskog uzroka i pravnog osnova. Svi potpisnici na mjenici (izdavalac, avalist) solidarno odgovaraju imaocu mjenice za isplatu mjeničnog iznosa, bez obzira na međusobne odnose. Banka kao mjenični povjerilac može podnijeti na naplatu mjenicu ili pokrenuti izvršni sudski postupak na osnovu vjerodostojne isprave;
• Saglasnost za zapljenu i isplatu dijela primanja korisnika kredita/sudužnika ovjerena xx xxxxxx nadležnog organa uz Zahtjev za postupanje po saglasnosti o zapljeni primanja po pristanku korisnika kredita /sudužnika, je ovjerena isprava kojom dužnik/sudužnik daju saglasnost radi naplate potraživanja Banke, da zaplijeni dio njegove plate i da se direktno isplati Banci na način određen u toj ispravi. Takva isprava ima pravno djelovanje rješenja o izvršenju. Pod ovjerom se podrazumijeva ovjera potpisa izdavaoca xx xxxxxx ovlaštenih organa za ovjeru (Općina/Notar),
• Xxxxxx osiguranja (korisnika kredita, kredita),
• Zasnivanje založnog prava na nepokretnoj imovini,
• Zasnivanje založnog prava na pokretnoj imovini.
• Sudužništvo fizičkih i/ili pravnih lica
Ukoliko se obaveze po Ugovoru ne izmiruju u ugovorenom roku, nakon usmenih i pisanih opomena Korisniku kredita, postupak naplate se dalje vrši:
1. sa svih računa Korisnika kredita otvorenih kod Banke automatskom naplatom;
2. aktiviranjem ostalih instrumenata obezbjeđenja definisanih ugovorom o kreditu;
3. sudskim putem.
Ako dođe do okolnosti, ili naknadno postanu poznate okolnosti koje opravdavaju procjenu povećanog rizika potraživanja prema Korisniku, Banka ima pravo da zatraži dodatne instrumente obezbjeđenja u razumnom vremenskom periodu. To će posebno biti slučaj ako se ekonomska situacija Korisnika pogorša ili prijeti da se pogorša ili ako padne vrijednost raspoloživog kolaterala ili postoji prijetnja od njenog pada.
Sve dok postoji bilo kakav dug i/ili bilo kakva obaveza Korisnika prema Banci iz osnova zaključenog ugovora, Banka ima pravo na instrumente obezbjeđenja.
Xxxxx xx ovlaštena da koristi i druge dostupne načine naplate duga, kao što su i sredstva priliva i stanja na svim računima Korisnika kod Banke i bez njegove dalje, posebne, saglasnosti, putem automatske naplate potraživanja.
Sve troškove u vezi sa pribavljanjem instrumenata obezbjeđenja snosi Korisnik, o čemu se Xxxxxxxx upoznaje kroz informacioni list.
Korisnik je obavezan obezbijediti/dostaviti Banci polisu(e) osiguranja i dokaze o uplati premije osiguranja koja(e) dokazuje(u), da su nekretnine/pokretne stvari koje su predmet založnog prava kod Banke, po zaključenom ugovoru, osigurane od oštećenja i prirodnih katastrofa (posebno požara) xx xxxxxx osiguravajuće kuća. Polisa osiguranja xxxx biti na snazi i vinkulirana u korist Banke za cijelo vrijeme važenja ugovora, tj. do konačnog povrata sredstava odobrenih ugovorom. Sve troškove osiguranja snosi Klijent.
Ukoliko Klijent ne ispuni xx xxxx navedeni način obavezu osiguranja nekretnine i/ili pokretnih stvari, isti ovlašćuje Banku da u njegovo ime i za njegov račun izvrši plaćanje premije osiguranja, te za nastale troškove tereti Korisnika. Tako nastali troškovi smatraju se dospjelim na xxx izvršenja plaćanja, a u slučaju da Xxxxxxxx ne izvrši dospjelo plaćanje, Xxxxx xx ovlaštena da iskoristi dostupne načine naplate duga, kao što su sredstva priliva i stanja na svim računima Korisnika.
Za Banku su prihvatljiva ona osiguravajuća društva koja zadovoljavaju xx Xxxxx zahtijevane kriterije osiguranja založene imovine (renome osiguravajuće kuće, mogućnost ugovaranja višegodišnje xxxxxx osiguranja, redovna isplata štete, itd.)
7. PRIJEVREMENA OTPLATA
Korisnik može otplatiti kredit, djelimično ili u cjelini, i prije rokova utvrđenih ugovorom o kreditu uz prethodno xxxxxx obavještenje Banci. Korisnik xx xxxxx da obavijesti Banku u pisanoj formi o namjeri da izvrši prijevremenu otplatu kredita, na način i pod uslovima koji se utvrđuju ugovorom o kreditu.
U slučaju prijevremene otplate, Xxxxx xx zaračunati naknadu za prijevremenu otplatu kredita u iznosu koji je definisan u skladu sa propisima koji su na snazi na teritoriji Bosne i Hercegovine, zavisno od
mjesta u kojem se nalazi organizacijski dio Banke. Xxxxxxxx za obračun naknade za prijevremenu otplatu je iznos glavnice koja se prijevremeno otplaćuje.
Naknada za prijevremeni povrat kredita se naplaćuje kod kredita sa ugovorenom fiksnom kamatnom stopom ili kod kredita xxxx je predmet kupovina nepokretnosti ako je ugovorena fiksna ili promjenjiva kamatna xxxxx xxx ako je iznos prijevremene otplate kredita veći od 20.000,00 KM. Prijevremena konačna otplata kredita se ne naplaćuje:
• ako prijevremenu otplatu inicira Banka i ostatak glavnice naplaćuje iz instrumenata obezbjeđenja
• ako se prijevremena otplata kredita vrši iz sredstava novoodobrenog kredita u XXX Xxxxx d.d. Sarajevo
• kada prijevremenu otplatu kredita vrše članovi porodice, firma zaposlenja (poslodavac), xxxxx xxxx, a iz razloga smrti Xxxxxxxxx kredita
• Ukoliko je otplata učinjena na temelju zaključenog ugovora o osiguranju xxxx xx namjena osiguranje otplate kredita
• Ako se otplata vrši tokom razdoblja za koje je ugovorena varijabilna nominalna kamatna xxxxx, osim kod kredita xxxx je predmet kupovina nepokretnosti
• U slučaju dozvoljenog prekoračenja po računu
Naknada za prijevremeni povrat kredita je definisana važećom Xxxxxxx naknada za proizvode u usluge u poslovanju sa domaćim i stranim fizičkim licima, ali ni u jednom slučaju ne može biti veća od iznosa xxxxxx xxxx bi korisnik platio za vrijeme od xxxx vraćanja kredita do xxxx xxxx xx xxxxxx po ugovoru trebao biti vraćen.
8. RASPOLAGANJE KREDITNIM SREDSTVIMA I ODUSTANAK OD UGOVORA
Korisnik kredita može odustati od ugovora o kreditu u roku od 14 xxxx od xxxx zaključenja ugovora, bez navođenja razloga za odustanak.
Kod ugovora o kreditu koji su osigurani hipotekom, odnosno kod ugovora o kreditu xxxx je predmet kupovina, odnosno finansiranje nepokretnosti, korisnik kredita može odustati od ugovora pod uslovom da nije počeo da koristi kreditna sredstva.
Pri odustanku od ugovora, a prije isteka roka od 14 xxxx, korisnik kredita xx xxxxx o svojoj namjeri odustanka pisanim putem obavijestiti Banku, pri čemu se datum prijema te obavijesti xx xxxxxx Xxxxx smatra datumom odustanka od ugovora.
Korisnik koji odustane od ugovora o kreditu, xxxxx xx odmah, a najkasnije u roku od 30 xxxx od xxxx slanja pisane obavijesti Banci o namjeni odustanka, vratiti Banci glavnicu i kamatu iz osnovnog posla za vrijeme korištenja kredita.
Banka ima pravo da klijentu u slučaju odustanka od hipotekarnih kredita i kredita xxxx je predmet kupovina/finansiranje neporektnosti,obračuna i naplati korisniku naknadu za odustajanje od kredita xxxx xx definisana važećom Tarifom naknada za proizvode u usluge u poslovanju sa domaćim i stranim fizičkim licima.
9. OTKAZ KREDITA I USLOVI ZA AKTIVIRANJE INSTRUMENATA OBEZBJEĐENJA
Banka ima pravo da otkaže Xxxxxx o kreditu prije isteka ugovorenog roka i aktivira bilo koji instrument obezbjeđenja predviđen Ugovorom o kreditu, ukoliko Xxxxxxxx neuredno i neblagovremeno ispunjava svoje ugovorene obaveze, odnosno povrijedi bilo koju ugovornu odredbu ili je očigledno da Xxxxxxxx neće ispuniti svoje ugovorene obaveze.
Smatraće se da je Xxxxxxxx povrijedio odredbe Ugovora o kreditu i da su xx xxxxxx uslovi da jednostrano raskine Ugovor i u sljedećim slučajevima:
• Ukoliko Korisnik ne izvrši ili zakasni s izvršenjem bilo koje novčane ili nenovčane ugovorne obaveze;
• Ako se ustanovi da bilo koja izjava Korisnika data u Ugovoru, kao i dostavljena dokumentacija i podaci xx xxxxxx Korisnika, nisu potpuni, istiniti ili ažurni;
• Ako na imovini, založenoj imovini ili ličnim primanjima korisnika kredita bude pokrenut postupak prinudnog izvršenja;
• Ako iz bilo kog razloga bilo koji od instrumenata obezbjeđenja predviđenih Ugovorom izgubi pravnu valjanost ili promjeni vrijednost tako da više ne pruža dovoljno obezbjeđenje za obaveze Korisnika, a Korisnik na poziv Banke, u primjerenom roku koji odredi Banka to sredstvo obezbjeđenja ne zamijeni drugim, koje u dovoljnoj mjeri obezbjeđuje potraživanja Banke.
• Na xxx otkaza kredita dospijevaju na naplatu sve neizmirene obaveze Korisnika, pri čemu dospjele obaveze predstavljaju iznos neplaćene glavnice kojoj su pripisane obračunate, a nenaplaćene ugovorene xxxxxx i naknade, a iskazuju xx xxx jedinstven dug na xxxx Xxxxx u sudskom postupku može zahtijevati zakonsku zateznu kamatu od xxxx utuženja, pa do konačne isplate, uvečan za troškove sudskog postupka.
Izjava o otkazu kredita upućuje se ugovornim stranama preporučenim pismom sa povratnicom/običnom poštanskom pošiljkom na adrese iz Ugovora, odnosno na adrese o xxxxxx xx naknadno u pisanom obliku Banka obaviještena kao o promjeni adresa. Ta učinjena izjava proizvodi pravne učinke trenutkom otposlanja bilo da je uručena Korisniku, bez obzira da xx xx dostava uspjela ili ne, osim ako u samoj izjavi nije drugo navedeno.
Radi naplate svojih potraživanja Banka može aktivirati bilo koji, odnosno sve Ugovorom predviđene instrumente obezbjedenja, redoslijedom xxxx Xxxxx određuje u cilju zaštite svog potraživanja.
Ukoliko se obaveze po Ugovoru ne izmiruju u ugovorenom roku, nakon usmenih i pisanih opomena Korisniku kredita, postupak naplate se dalje vrši:
1. sa svih računa Korisnika kredita otvorenih kod Banke,
2. aktiviranjem ostalih instrumenata obezbjeđenja navedenih u Ugovoru
3. sudskim putem.
Xxxxx xx aktivirati prvo instrumente obezbjeđenja prema korisniku kredita, a tek onda prema jemcima. Svi nedospjeli anuiteti/rate kredita će odmah i u cjelosti dospjeti za plaćanje, ako :
-Korisnik kredita iz bilo kog razloga ne plati tri anuiteta/rate kredita u skladu sa otplatnim planom;
-ne pribavi instrumente obezbjeđenja u skladu sa odredbama Ugovora;
-na poziv Banke, u ostavljenom primjerenom roku, ne dopuni i/ili ne zamijeni isti drugim instrumentom obezbjeđenja, koji je po mišljenju Banke, pogodan za osiguranje njenih potraživanja iz Ugovora, sve u skladu sa odredbama Ugovora;
- nastupi situacija koja, po razumnom mišljenju Banke, može prouzrokovati ili je prouzrokovala bitnu negativnu promjenu u poslovanju, imovini, obavezama ili finansijskom položaju Korisnika kredita ili je ugrožena sposobnost Korisnika kredita da uredno izmiruje obaveze iz ovog Ugovora (računi Korisnika blokirani xx xxxxxx xxxxx poslovne banke, Xxxxxxxx kredita postane insolventan i sl.);
- u svim drugim slučajevima kada po procjeni Banke nastupe okolnosti i stanja koja bi mogla dovesti u pitanje naplativost potraživanja iz ugovorenih instrumenata osiguranja ili sposobnost Korisnika kredita da ispuni odnosno ispunjava obveze preuzete ovim Ugovorom;
te u naprijed navedenim slučajevima Banka može zahtijevati naplatu neotplaćenog dijela kredita, po potrebi i putem nadležnog suda.
10. PRIJEVREMENO DOSPIJEĆE
Sve obaveze Korisnika kredita će odmah i u cjelosti dospjeti za plaćanje, u slijedećim slučajevima:
-ako Korisnik kredita iz bilo kog razloga ne plati tri anuiteta/rate kredita u skladu sa otplatnim planom;
-ako ne pribavi instrumente obezbjeđenja u skladu sa odredbama Ugovora;
-ako na poziv Banke, u ostavljenom primjerenom roku, ne dopuni i/ili ne zamijeni isti drugim instrumentom obezbjeđenja, koji je po mišljenju Banke, pogodan za osiguranje njenih potraživanja iz Ugovora, sve u skladu sa odredbama Ugovora;
- ako nastupi situacija koja, po razumnom mišljenju Banke, može prouzrokovati ili je prouzrokovala bitnu negativnu promjenu u poslovanju, imovini, obavezama ili finansijskom položaju Korisnika kredita ili je ugrožena sposobnost Korisnika kredita da uredno izmiruje obaveze iz ovog Ugovora (računi Korisnika blokirani xx xxxxxx xxxxx poslovne banke, Korisnik kredita postane insolventan i sl.);
- u svim drugim slučajevima kada po procjeni Banke nastupe okolnosti i stanja koja bi mogla dovesti u pitanje naplativost potraživanja iz ugovorenih instrumenata osiguranja ili sposobnost Korisnika kredita da ispuni odnosno ispunjava obveze preuzete ovim Ugovorom;
te u naprijed navedenim slučajevima Banka može zahtijevati naplatu neotplaćenog dijela kredita, po potrebi i putem nadležnog suda.
11. POSTUPANJE BANKE U PREGOVARAČKOJ FAZI
Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit (u pregovaračkoj fazi) obaveza je zaposlenika Banke da informiše korisnika o uslovima i svim bitnim karakteristikama usluge koju Banka nudi, a u obliku standardnog informacionog lista na reprezentativnom primjeru usluge, u pisanoj formi ili elektronskom obliku. Xxxxx xx obavezna da korisniku predoči sve informacije o usluzi, učini dostupnim sve bitne uslove i elemente ugovora iz kojih su jasno vidljiva prava i obaveze ugovornih strana, Ako se usluga ugovara u protuvrijednosti strane valute, odnosno u stranoj valuti prema propisima o deviznom poslovanju, zaposlenik Xxxxx xx obavezan da korisniku ukaže na devizne i druge rizike koje korisnik preuzima u xxx slučaju.
Obaveza Xxxxx xx i da na zahtijev Komitenta, bez naknade, preda nacrt ugovora radi razmatranja istog izvan prostorija Banke, a u periodu koji je određen u standardnom informacionom listu, izuzev ako Banka u vrijeme podnošenja zahtjeva korisnika ocijeni da ne postoje uslovi za zasnivanje odnosa sa korisnikom u konkretnom pravnom poslu.
12. PRAVO NA PRIGOVOR KORISNIKA KREDITA I DRUGIH UČESNIKA U KREDITNOM ODNOSU
Korisnik kredita, jemac ili drugo lice koje osigurava ispunjenje obaveze može Banci podnijeti prigovor kada smatra da xx Xxxxx ne pridržava odredaba zakona, podzakonskih propisa, općih uslova poslovanja, dobrih poslovnih običaja i obaveza iz zaključenog ugovora, a prigovor može uputiti usmeno i/ili pismeno putem pošte na adresu sjedišta Banke, Trg Međunardnog prijateljstva broj 25, 71000 Sarajevo, na
adresu svih organizacionih dijelova Banke van sjedišta čije se adrese nalaze na web stranici Banke, putem fax-a ili putem elektronske pošte na adresu: info@asabanka.baBanka je dužna
postupati po podnesenom prigovoru u skladu sa zakonom i podzakonskim propisima, te dostaviti
odgovor na podneseni pismeni prigovor u roku od 30 (trideset) xxxx od xxxx podnošenja pismenog prigovora.Ako Banka podnosiocu prigovora ne dostavi odgovor u roku iz prethodnog stava ili ocijeni da je njegov prigovor neosnovan ili podnosilac prigovora ne prihvati prijedlog povjerioca za rješenje
spornog odnosa, može u pisanoj formi obavijestiti Agenciju za bankarstvo FBiH da je nezadovoljan ishodom postupka po prigovoru kojeg je provela Banka ili uložiti Agenciji za bankarstvo FBiH xxxxxx prigovor na rad Banke, u roku od 3 mjeseca od xxxx prijema odgovora Banke ili isteka roka iz
prethodnog stava ovog člana, ako Banka nije dostavila odgovor podnosiocu prigovora. Adresa Agencije za bankarstvo FBiH je Zmaja od Bosne 47b, 71000 Sarajevo.
13. USTUPANJE POTRAŽIVANJA
U slučaju ustupanja potraživanja Banke iz Ugovora drugoj banci ili drugoj finansijskoj organizaciji koja ima dozvolu Agencije za rad u skladu sa propisima (u daljem tekstu: prijemnik), Korisnik prema
prijemniku ima ista prava xxxx xx imao xxxxx Xxxxx i može drugom prijemniku istaknuti, osim prigovora koje ima prema njemu, i one prigovore koje je imao prema Banci, a prijemnik ne može Korisnika dovesti u nepovoljniji položaj od položaja koji bi imao da to potraživanje nije preneseno i Xxxxxxxx zbog toga ne može biti izložen dodatnim troškovima.
Xxxxx xx dužna obavijestiti Korisnika o ustupanju potraživanja iz prethodnog stava ovog člana, izuzev ako je nastavila u ime i za račun prijemnika po kreditu vršiti naplatu ustupljenog potraživanja od Korisnika.
14. ZAVRŠNE ODREDBE
Na sve što nije izričito navedeno u ovim Opštim uslovima poslovanja primjenjuju se odredbe Zakona o obligacionim odnosima, te zakonski i podzakonski akti xxxxxx xx regulisana ova materija.
Opšti uslovi su dostupni na vidnom mjestu u svim poslovnim prostorijama Banke i službenoj web stranici xxx.xxxxxxxx.xx.
Izmjene i dopune Opštih uslova, Banka ističe na vidnom mjestu u svojim poslovnim prostorijama i na službenoj web stranici, i to najkasnije 15 xxxx prije početka njihove primjene. Xxxxx xx dužna, na zahtjev Komitenta, u pisanom obliku ili na drugom trajnom nosaču podataka, dostaviti mu Opšte uslove poslovanja.
U slučaju da odredbe ovih Opštih uslova poslovanja budu izmijenjene novim zakonskim propisima, primjenjivat će se ti propisi sve do izmjene i dopune ovih Opštih uslova poslovanja, tj. usklađivanja sa propisima.
Potpisivanjem Ugovora o kreditu, kao izraza slobodno izražene volje i predhodne neovisne i lične prosudbe svih uslova poslovanja Banke, Xxxxxxxx potvrđuje da je prije zaključenja Ugovora upoznat sa Opštim uslovima, da ih je pročitao, razumio i prihvatio njihovu primjenu.
Banka zadržava pravo usklađivanja Opštih uslova poslovanja sa zakonskim, podzakonskim aktima i poslovnom politikom Banke.
Banka kao ugovorna strana se obavezuje da će sve podatke primljene od korisnika, a koji su zaštićeni kao povjerljivi i tajni, čuvati u skladu sa Zakonom o zaštiti ličnih podataka i drugih zakonskih propisa koji definišu ovu oblast.
Opšti uslovi stupaju na snagu danom usvajanja, a primjenjuju se počev od 02.02.2018. godine.