PRAKSA
PRAKSA
PUTOVANJE
AKTUALNO
AKTUALNO
OSIGURANJE U SPORTU
Hrvatski sportaši osigurani
samo sponzorskim ugovorima
Iako xx xxxxxx osiguranja umanjiti, sanirati imovinski štetne posljedice rizika sportskih aktivnosti, u Hrvatskoj xxx nije sazrelo uvjerenje da uz sport ide osiguranje
S
port je u svim svojim varijantama opasnost koja radost djelovanja katkad pretvara u tugu mirovanja.
A gdje su opasnost i rizik, nužno se javlja osiguranje, jer je njegova osnovna zadaća umanjiti, sanirati imovinski štetne posljedice realiziranog rizika, kojeg sadrži svaka sportska aktivnost. Kod nas, naža lost, xxx uvijek nije sazrelo uvjerenje da uz sport ide i osiguranje, pa su i poslovi osigu xxxxx vezani uz sport prilično beznačajni. Razlog je svakako u neorganiziranosti sportske djelatnosti i u stalnom nedo statku sredstava. Ako se i sklopi poneki ugovor o osiguranju, problemi s naplatom
premije su redoviti, pa osiguratelji uglav nom izbjegavaju osiguranje sportskih orga nizacija ili ga daruju kao protuuslugu za određenu promidžbenu korist koju im mogu pružiti različite sportske udruge, klubovi ili manifestacije. Takvo osiguranje ne može zadovoljiti potrebe sportaša.
OSiGURANJE OD POSLJEDiCA NESRETNOG SLUČAJA
Zanimanje sportaš vrlo je naporno i opa sno. Štoviše, neki smatraju da je najrizični je1. Xxxxx xx jedan od najčešćih ugovora o osiguranju sportaša upravo ugovor o osigu xxxxx od posljedica nesretnog slučaja. On
xxxxx među ugovore o osiguranju osoba, što znači da se kod njegova sklapanja ne xxxx dokazivati postojanje interesa jer takvo osiguranje nema odštetni karakter2. Kumulacija prava na isplatu osigurnine iz nekoliko xxxxxx xx dopuštena, kao i kumu lacija prava na isplatu osigurnine i prava na naknadu štete po nečijoj odgovornosti. Osiguratelj koji isplati osigurninu po ugo voru o osiguranju od posljedica nesretnog slučaja nema pravo subrogacije prema štetniku. Ugovor o osiguranju sportaša od posljedica nesretnog slučaja može sklo piti xxx xxxxxxx ili xxxxx xxxxx xxxx xx u sustavu sporta ili pravna osoba, i to kao
1 Usp. Xxxxxx, Xxxxxxxx, Najrizičnija su zanimanja sportaš, vozač i vatrogasac, Lider, Zagreb, 15. prosinca 2006.
2 Iako ima i mišljenja da je ugovor o osiguranju od posljedica nesretnog slučaja ugovor o naknadi pretrpljene štete, xxxxx je iznos (osigurana svota) unaprijed paušalno određen, det. o tome v. Xxxxxxxx, Xxxxxxx, Ugovor o osiguranju od posljedica nesretnog slučaja, XIII savjetovanje Aktualnosti hrvatskog zakonodavstva i pravne prakse, Opatija, 1998.
Osiguranje nadoknade plaće za vrijeme bolovanja
I
ova vrsta osiguranja xxxxx u tzv. osiguranja mogućih financijskih gubitaka. Osi guranje nadoknade plaće za bolovanja mogu ugovoriti pravne i fizičke osobe u sportu, koje xx xxx poslodavci dužni za prva 42 xxxx bolovanja isplatiti svom djelatniku naknadu plaće iz svojih sredstava. Osigurani slučaj je zakonom propisano pravo na naknadu plaće u vezi s korištenjem zdravstvene zaštite za bolovanja (odsutnost djelat xxxx x xxxx zbog koje je nastalo kao posljedica bolesti, ozljede, liječenja ili medicinskog ispi tivanja). Osoba na bolovanju xxxx imati status djelatnika kod osiguranika (radni odnos na određeno ili neodređeno vri jeme) i status osigurane osobe na temelju važećeg Zakona o zdravstvenom osiguranju po kojemu ostvaruje pravo na nak
nadu plaće za bolovanja.
Kad je posrijedi bolovanje zbog ozljede, xxxx biti posri jedi ozljeda na radu i/ili profe sionalna bolest ili ozljeda izvan rada. Ne smatraju se ozljedom na radu: ozljede prouzročene tučnjavom, ozljede nastale nakon napuštanja radnog mjes ta ili skretanja s redovitog puta prilikom dolaska ili odlaska s posla, a sve radi obavljanja privatnih poslova, ozljede koje
uzrokuju bolesti kao što su shizofrenija, epilepsija, srčani udar, moždani udar, dijabe tes, tlak, hernija, te smrt zbog bolesti koja se dogodi na rad nome mjestu, službenom putu ili na putu na/s posla.
Ugovorom o osiguranju mo gu biti obuhvaćeni djelatnici čije je zdravstveno stanje pri hvatljivo prema ocjeni osigu ratelja, do navršene 65. godine (za pojedinog djelatnika prestaje osiguranje 24 sata nakon što navrši 65. godinu).
Djelatnici koji su na bolova nju u vrijeme sklapanja ugovora uključuju se u osiguranje tek nakon povratka s bolovanja, ali
uz prethodnu suglasnost osigu ratelja. Ugovor se može sklopiti s naznakom imena osigurane osobe ili bez nje, prema počet nom brojnom stanju u trenut ku sklapanja ugovora (obračun premije u xxx slučaju vrši se na
kraju osigurateljne godine). Ta vrsta ugovora može se sklopiti na jednu (pravilo) ili na više xxxxxx. Karakteristično je da se vodi računa o odnosu premija – štete (tzv. tehnički rezultat), pa osiguratelji u idućim godinama odobravaju bonuse (ako je teh nički rezultat ispod 70 posto) odnosno zaračunavaju maluse (ako je tehnički rezultat iznad
110 posto), a u cilju potica
nja ponašanja koje smanjuje bolovanje. Temelj za obračun premije xx xxxxx plaća svih dje latnika.
Iz osiguranja su isključene štetne posljedice ratnih rizika, revolucije, pobune, građanskih nemira, detonacije eksploziva, mina, torpeda, bombi i piroteh ničkih sredstava, upravljanja motornimidrugimvozilimabez odgovarajuće dozvole, namjer no uzrokovane ozljede, xxxxxxx xx ili izvršenja samoubojstva djelatnika, ozljede pri pokušaju ili izvršenju kaznenog djela s predumišljajem, nezgode zbog djelovanja alkohola ili droga, bolovanjazbogbolestiepidemij skih i pandemijskih razmjera, duševnog oboljenja djelatnika za trajanja osiguranja, osim za prva 42 xxxx u slučaju kad je kod osiguranika prvi put dijag nosticirano duševno oboljenje. Ugovaratelj osiguranja ili osiguranik xxxxxx xx podnijeti pismenu prijavu osiguratelju u roku xxxxx xxxx od xxxx isplate nadoknade plaće i priložiti pres liku obračuna i isplatnog listića plaće za djelatnika kojemu xx xxxxx obračunata na temelju privremene nesposobnosti za rad, potvrdu o plaći i liječničko izvješće o bolovanju, uz presliku zdravstvenog kartona i izvješća
o tijeku liječenja.
Troškove liječenja snosit će i osiguratelj i klub
Xxxx Xxxxxxx na bolovanju je zbog transplantacije bubrega
xxxxx je iznenada s nogometnog trav njaka "otjerala" najboljeg nogometaša njemačkog prvoligaša Werdera i hrvatskog reprezentativca Xxxxx Xxxxxxxx, koji je u ber linskoj klinici podvrgnut transplantaciji bubre ga. No, za njemački nogometni klub Werder
B
“slučaj Klasnić” zanimljiv je financijski.
Naime, iako Xxxxxxx zdravstveni problemi nisu “ozljeda na radu”, utvrdi li se da su klup ski liječnici pogriješili, svi troškovi liječenja i igračeva ugovora ići će na teret xxxxx, a ne osiguranja. Njemački Welt izračunao je da je ponuda Werdera za novi jednogodišnji ugo vor po dosadašnjim financijskim uvjetima lijepa gesta xxxxx koja ne stoji mnogo jer ako Xxxxxxx ne bude mogao nastaviti xxxxx
xxxx, njegovu će plaću preuzeti osiguranje. No, utvrdi li se bilo kakva odgovornost xxxxx, osiguranje xx xxxx tako xxxx odreći svojeg novca i tražit će da klub sudjeluje u xxxxxxxx xxxxx troškova.
Njemački su novinari, naime, optužili Wer der da je prikrivao stvarne razmjere Xxxxxxxxx ve bolesti i psihološki ga prisiljavao igrati, premda nije bio potpuno zdrav, kako ne bi ugrozio svoj eventualni transfer u drugi klub. Prosječna cijena transplantacije bubrega sto ji 50.000 xxxx. U tu cijenu ne ulazi postope rativno liječenje, koje može stajati od šest do 15 tisuća xxxx. Tome treba dodati troškove dijalize, za koju se godišnje plaća xxx xxx 30 tisuća xxxx.
AKTUALNO OSIGURANJE U SPORTU
individualni ili kolektivni ugovor. Xxxxxx tivni ugovor može biti sklopljen tako da se navedu imena svih osiguranih sportaša, ili pak bez navođenja imena, kad su njime obuhvaćene sve osobe koje imaju određe no svojstvo (članstvo u nekoj sportskoj organizaciji). Razlika xx xxxx u načinu obračuna premije. U prvom slučaju pre mija se unaprijed određuje i plaća (ako se drukčije ne dogovori), a u drugom se radi konačni godišnji obračun prema stanju članstva na kraju osigurateljne godine.
NEOGRANiČENA OSiGURANA SVOTA
Xxx ugovor reguliran je Zakonom o obveznim odnosima i dopunskim uvjetima za osiguranje sportaša od posljedica nesret nog slučaja3. No, sami dopunski uvjeti upućuju na opće uvjete za osiguranje od posljedica nesretnog slučaja, što znači da se primjenjuju opći i dopunski uvjeti osigura nja. To je važno imati na umu jer su bitne odredbe općih uvjeta, a one se ne primjenju ju samo ako dopunski određuju xxxxx xxxx go. Ugovaratelj osiguranja može biti svaka sportska organizacija koja ima svojstvo prav ne osobe i svaka fizička osoba “koja ima inte res sklopiti ugovor o osiguranju” (čl. 1. st. 2. Dopunskih uvjeta). Osiguranik može biti svaka osoba – sportaš, pri čemu nisu bitni zdravstveno stanje i opća radna sposobnost osigurane osobe. Ipak, duševno bolesne osobe i one potpuno lišene poslovne spo sobnosti uvijek su isključene iz osiguranja. Korisnik osiguranja xx xxxxx koja ima korist iz ugovora o osiguranju, kojoj će biti isplaće na osigurnina u slučaju nastanka nezgode. Korisnika osiguranja određuje ugovaratelj. No, ako je riječ o osiguranju za slučaj smrti osobe koja nije ujedno ugovaratelj, za osigu
Zanimanje sportaš vrlo xx xxxxxx no i opasno, pa ne čudi da najčešće ugovoraju osiguranje od posljedica nesretnog slučaja
• dok se osiguranik nalazi na putu (izvan sjedišta sportske organizacije, put od kuće do određenog igrališta ili mjesta natjecanja i na povratku kući)
• pri obavljanju određenih dužnosti po nalogu uprave ugovaratelja osiguranja (sastanci, konferencije, nabava sport skih rekvizita i sl.), ali i dok je na putu za obavljanja tih naloga.
U ocjeni može li xxxx xxxxx imati svoj stvo osiguranika – nije bitan radni odnos. Može se raditi o bilo kakvom odnosu4.
Visina osigurane svote (osigur
ma navedenim uvjetima, u Croatia osigu ranje postoji deset razreda opasnosti. U prvom su, primjerice, opasnosti vezane uz igranje bridža, elektronskog pikada, ribare nje uz obalu, a u petom su hokej na travi (hokej na ledu je u sedmom), kajak na mirnim vodama, rekreacijski rafting itd., a u desetom automobilske i moto utrke, paragliding, tekwando itd. Ugovorena osigurana svota isplaćuje se ako xx xxxxxxx dogodila za bavljenja sportom koji je u polici osiguranja naveden ili, pak, koji je u razredu nižem od onoga navedenog u polici osiguranja. Ako sportaš nastrada u sportu koji je u razredu opasnosti višem od onoga navedenog u polici osiguranja, osi gurateljeva obveza se razmjerno smanjuje (u omjeru u kojemu stoji plaćena premija prema premiji xxxx xx trebalo platiti s obzi rom na razred opasnosti ).
SPECiFiČNi SPORTOVi
Prema čl. 2. st. 3. Dopunskih uvjeta iz osiguranja su, osim ako je posebno ugovo reno i plaćena posebna premija, isključene nezgode koje se dogode za bavljenja spor tovima koje osiguratelji smatraju posebno opasnim: automobilske i motorističke utr ke, reli i karting, sportski skokovi padobra nom, vožnja i upravljanje zrakoplovom i letjelicama svih vrsta. Isključene su i nezgode nastale tijekom treninga u xxx sportovima.
Osiguranjem su pokrivene nezgode koje imaju za posljedicu smrt ili trajnu nespo sobnost (invalidnost). Invalidnost može biti potpuna ili djelomična. Kod potpune se isplaćuje ugovoreni iznos osigurnine, a kod djelomične onoliko postotaka od osigurnine koliko postotaka čini djelomič
na invalidnost. Ako ukupan
xxxxx xx potrebna i suglasnost te osobe. Obveza osiguratelja iz ugovora o osigura
nju je isplatiti osiguranu svotu, ako osigu rani slučaj nastane (čl. 2. st. 1. Dopunskih uvjeta):
• tijekom sportske djelatnosti osiguranika u onoj grani osiguranja xxxx xx u polici izričito navedena, kao i u svim ostalim vrstama sporta koje po cjeniku premija spadaju u isti ili niži razred opasnosti. Ako bi xx xxxxxxx dogodila u vrsti spor ta xxxx xx u višem razredu opasnosti od vrste sporta navedene u polici osigura nja, obveza osiguratelja se proporcional no smanjuje (smanjena osigurana svota
nine) nije ničim ograničena, osim mogućnošću ugovarate lja da plaća premiju. Iznos osigurnine, xxxxx, slobodno ugovaraju osiguratelj i ugova ratelj osiguranja. Uobičajeno je da se kod ugovaranja većih iznosa osigurnine osigurana osoba podvrgava manje ili više detaljnom liječničkom pregledu, što se kod manjih, svakodnevnih, standardnih osigurnina ne traži.
Premija osiguranja ovisi o tome u koji je razred opasno
Premija
osiguranja ovisi o tome u koji xxx razred opasnosti razvrstan neki sport, a razrede opasnosti svojim
uvjetima određuje osiguratelj
postotak invalidnosti iznosi više od 50 posto, tada se “na svaki dio invalidnosti koji prelazi 50 posto priznaje dvostruki iznos naknade”5. Xxx postotak invalidnosti utvrđuje se prema tablicama invalidnosti koje sadrže opis ozljeda i njihovih posljedica te postotak invalidnosti koji iz toga proizlazi.
Tablice invalidnosti su sastavni dio (Općih) uvjeta za osiguranje od posljedi ca nesretnog slučaja, xxxxx
koja odgovara omjeru plaćene premije i premije xxxx xx trebalo platiti)
sti razvrstan neki sport. Razrede opasnosti svojim uvjetima određuje osiguratelj. Pre
sastavni dio ugovora o osiguranju i jedi no se po njima može utvrđivati stupanj
3 U prikazu ugovora o osiguranju sportaša od posljedica nesretnog slučaja koristit ćemo Dopunske uvjete za osiguranje sportaša od posljedica nesretnog slučaja Croatia osiguranja od l. siječnja 1997.g. (šifra o411) i Općim uvjetima za osiguranje od posljedica nesretnog slučaja od 1.siječnja 2004. (šifra 0401), a vrlo su im slični i uvjeti ostalih hrvatskih osiguratelja .
4 isto i prema njemačkim muster uvjetima, v. Münchener Anwalts…, o. c., str.2344.
5 čl. 7. st. l. t. 3. Općih uvjeta. Uvjeti drugih osiguratelja u ovome dijelu imaju različite varijacije, pa neki priznaju i xxxx naknade kod manjeg invaliditeta i tomu sl.
Mnoge sportske nezgode smatraju xx xxxxxxx nim slučajevima, pa se vrlo često isključuju iz osiguranja
invalidnosti. Pored osigurane svote za slučaj smrti i invaliditeta, osigura telj isplaćuje, ako xx xxxxx ugovoren, i dnevnu naknadu ako osiguranik zbog nesretnog slučaja nije sposo ban za rad, i to od desetog xxxx od xxxx početka liječenja, ali najviše do 200 dana6. Dnevna naknada je različita za sportaše amatere (uzima se u obzir samo vrijeme za koje je osiguranik bio nesposoban za obavljanje poslova svoga redovitog zanimanja, a ne uzima se u obzir vri jeme za koje je bio nesposoban za obavljanje sportske djelatnosti ) i za sportaše profesionalce (njima se uzi ma u obzir i vrijeme tijekom kojeg su bili nesposobni za obavljanje pro fesionalne sportske djelatnosti, ali oni plaćaju i posebnu – povećanu premiju u odnosu na amatere).
Dopunskim uvjetima7 obveza osi guratelja u slučaju smrti sportaša
– osobe mlađe od 14 xxxxxx ogra ničena je na isplatu pogrebnih troš kova, i to 50 posto od iznosa koji je u polici naznačen kao osigurnina za slučaj smrti. Ako je posrijedi smrt osobe starije od 75 xxxxxx, osiguratelj je obvezan isplatiti 50 posto od iznosa koji bi inače po polici trebao platiti za slučaj smrti osigurane osobe.
iSKLJUČENJA iZ OSiGURANJA
Članak 9. Općih uvjeta sadrži niz klauzula o isključenju iz osi
gurateljnog pokrića. Riječ je o uobičaje nim klauzulama, a spominjemo samo najčešće slučajeve u xxxxxx
xxx vrstom i tipom letjelice, plovnog objekta, motornog i drugog vozila
pokušaj ili izvršenje
DEFiNiCiJA NESRETNOG SLUČAJA
Pojam nesretnog slučaja / nezgo xx xxx osiguranog rizika nalazimo u Općim uvjetima8. Nesretnim sluča jem se smatra “svaki iznenadni i od volje osiguranika neovisan događaj koji, djelujući uglavnom izvana i naglo na tijelo osiguranika, ima za posljedicu njegovu smrt, potpuni ili djelomični invaliditet, privremenu nesposobnost za rad ili narušavanje zdravlja koje zahtijeva liječničku pomoć”. Takvu definiciju nesret nog slučaja nalazimo u uvjetima svih, naših i stranih osiguratelja9. Značajke nesretnog slučaja su izne nadnost događanja, neovisnost o volji osiguranika, djelovanje na tije lo osiguranika izvana i naglo.
Međutim, u praksi osiguratelja, i naših i stranih, vrlo je često pri jeporno ispunjava li xxxx xxxxxxx navedene uvjete da bi se smatrala osiguranim rizikom. To je poseb no često u osiguranju sportaša. Jer upravo u sportu postoje brojne nezgode koje se smatraju granič nim slučajevima, koji se vrlo često isključuju iz osiguranja.
U njemačkoj sudskoj praksi bilježimo brojne nezgode koje pre ma mišljenju sudova (i osiguratelja) nemaju svojstvo osiguranog slučaja, kao što su10: infarkt kod plivača zbog preopterećenosti tijekom pli vanja, gušenja kod ronilaca, iščaše nje zgloba za vrijeme natjecanja,
nategnuće i pucanje tetiva i mišića, ošteće nje ahilove xxxx zbog pogrešnog doskoka u nogometu, oštećenje laktova kod tenisa,
je isključena obveza osigura telja na isplatu osigurnine:
nezgode zbog ratnih događaja, sabotaže, terori zam počinjen iz političkih xxxxxx, nasilje ili drugi slični događaji u xxxxxx xx sudjelovao osiguranik (primjerice, tuče koje u sportu nisu rijetkost )
upravljanje letjelicama svih vrsta, plovnim objek tima, motornim i drugim
Infarkt kod plivača, gušenje ronilaca i oštećenje laktova kod tenisača u njemačkoj sudskoj praksi nemaju svojstvo osiguranog slučaja
samoubojstva osigurane osobe
kad ugovaratelj osigura nik ili korisnik osiguranja namjerno uzrokuje nesret ni slučaj
nezgode pri priprema nju, pokušaju ili izvršenju kaznenog djela s umišlja jem, kao i pri bijegu
zbog djelovanja alkoho la, droga, lijekova i sl. Prag tolerancije alkohola
itd. Jasno xx xx xx to upravo ozljede koji xx xx najpodložniji sportaši. Smatra se da kod navedenih nezgoda nedostaje vanjski utjecaj na tijelo sportaša, pa prema općim uvjetima osiguranja ne ispunjavaju kvalifi kaciju potrebnu da bi se ozljeda smatrala nesretnim slučajem. Da bi se to izbjeglo, neki osiguratelji, primjerice njemački11, uz “vanjski utjecaj” dodaju “ili povećani tjelesni napor”. To prošireno pokriće xxxx
xx posebno ugovoriti i za to platiti poseb na premija, jer bez toga zasigurno neće biti smatrani osiguranim slučajem.
vozilima bez propisane isprave koja daje ovlaštenje vozaču za vožnju i upravljanje
u krvi vozača je 0,8 g/kg, a kod ostalih osiguranika 1,0 g/kg.
Xxxxxxx Xxxxxxxx ◼
6 čl. 7 Dopunskih uvjeta. I kod ove naknade uvjeti drugih osiguratelja imaju drugačija, povoljnija ili nepovoljnija rješenja .
7 čl.6.
8 v. čl. 5. st. 1. Općih uvjeta
9 usp. par. 1 III njemačkih muster Općih uvjeta iz 1988.
10 Münchener Anwalts…, o.c. str. 2347 – 2348.
11 Idem, str.2349.