UVODNE ODREDBE
Opći uvjeti
kreditnog poslovanja fizičkih osoba
UVODNE ODREDBE
Općim uvjetima kreditnog poslovanja fizičkih osoba (dalje u tekstu: Opći uvjeti), Partner banka d.d. Zagreb (dalje u tekstu: Banka), uređuje osnovna pravila kreditnog poslovanja s fizičkim osobama.
Ovi Opći uvjeti predstavljaju dopunu Općih uvjeta transakcijskog i depozitnog poslovanja s fizičkim osobama.
DEFINICIJE POJMOVA
Pojedini pojmovi koji se koriste u ovim Općim uvjetima imaju slijedeće značenje:
Potrošač - fizička osoba koja djeluje izvan područja svoje gospodarske djelatnosti ili slobodnog zanimanja
Fizička osoba koja se ne smatra Potrošačem - fizička osoba koja dokumentira da djeluje u okvirima svoje gospodarske djelatnosti ili slobodnog zanimanja te koristi sredstva kredita za ulaganje u djelatnost. Za potrebe ovih Općih uvjeta smatrat će se da fizička osoba obavlja gospodarsku djelatnost, a isto temeljem odobrenja nadležnog tijela. Na Fizičke osobe koje se ne smatraju Potrošačem neće se primjenjivati odredbe ovih Općih uvjeta koje se odnose na stambeno potrošačko kreditiranje temeljem Zakona o stambeno potrošačkom kreditiranju.
Korisnik kredita - državljanin Republike Hrvatske zaposlen u Republici Hrvatskoj, umirovljenik ili druga fizička osoba sukladno uvjetima za pojedine kreditne proizvode, Korisnik kredita iznimno može biti i strani državljanin
Sudionik ugovornog odnosa - Korisnik kredita, sudužnik, jamac platac, založni dužnik i fiducijarni dužnik
Jamac platac - odgovara za obvezu Korisnika kredita u istom opsegu i na isti xxxxx xxx i Korisnik kredita te može biti pozvan na plaćanje istovremeno kad i Korisnik kredita, ima pravo regresa za plaćene iznose
Sudužnik - služi za pojačavanje kreditne sposobnosti Korisnika kredita, odgovara solidarno i na isti xxxxx xxx i Korisnik kredita i Jamac platac, ali za razliku od Jamca platca nema pravo regresa
Zalog - zasnovano založno pravo na nekretnini, pokretnini, pravu ili novčanom depozitu položenom u banci, kao instrument osiguranja kredita
Fiducij - prijenos prava vlasništva radi osiguranja kredita kao instrument osiguranja kredita, može biti na nekretnini, pokretnini, pravu
Založni dužnik - odgovara za obveze Korisnika kredita do visine vrijednosti danog osiguranja: založene nekretnine, pokretnine, prava ili depozita
Fiducijarni dužnik - odgovara za obveze Korisnika kredita do visine vrijednosti danog osiguranja- prenesenog prava vlasništva radi osiguranja na nekretnini, pokretnini, pravu
Kreditni proizvod - skup uvjeta koje xx Xxxxx odredila za odobravanje pojedine vrste kredita ovisno o namjeni i drugim posebnostima
Ugovor o kreditu - dvostrano obvezni pravni posao kojim xx Xxxxx obvezuje Korisniku kredita staviti na raspolaganje određeni iznos novčanih sredstava na određeno vrijeme, uz određene uvjete, a korisnik kredita se obvezuje iskorištena sredstva uvećana za ugovorene xxxxxx xx pripadajućih naknada i troškova vratiti Banci u vrijeme i na način xxxx xx ugovoreno
Ugovor o stambeno potrošačkom kreditu – je Ugovor o kreditu zaključen s Bankom ako je Korisnik kredita Potrošač, a kao instrument osiguranja xx xxxx založno pravo ili prijenos prava vlasništva na stambenoj nekretnini radi osiguranja tražbine, odnosno xxxx xx namjena stjecanje ili zadržavanje prava vlasništva Potrošača na stambenoj nekretnini te adaptacija stambene nekretnine.
Anuitetna otplata - način otplate kredita pri čemu se u vremenski određenim razdobljima otplaćuje dio glavnice i dio ugovorenih kamata, a iznos anuiteta je nepromijenjen u čitavom tijeku otplate kredita
Otplata u ratama - način otplate kredita pri čemu se glavnica otplaćuje u obrocima (ratama) uvećano za ugovorenu kamatu na preostali neotplaćeni iznos glavnice što zajedno predstavlja obvezu Korisnika kredita
Poček - odgoda otplate nedospjele glavnice, za vrijeme odgode naplaćuje se redovna ugovorena
kamata. Poček se može odobriti samo prije početka
otplate kredita
Moratorij - odgoda otplate nedospjele glavnice u tijeku otplate kredita, a za vrijeme kojeg se obračunava i naplaćuje redovna ugovorena kamata
Otplatni plan - izračun otplate kredita u kojem su iskazani iznos kredita, iznos i broj anuiteta/rata, rok otplate kredita, visina nominalne i efektivne kamatne stope
Stambena nekretnina (temeljem Zakona o
stambeno potrošačkom kreditiranju)
a) obiteljska kuća ili xxxx namijenjen stanovanju, xx xxxx ili xxxx za odmor;
b) garaža ili parkirališno mjesto koje Potrošač kupuje ili zalaže zajedno sa stambenom nekretninom iz točke a);
c) građevinsko zemljište namijenjeno gradnji
stambene nekretnine iz točke a).
Dodatne usluge – usluga koja xx xxxx Potrošaču u vezi s Ugovorom o stambenom potrošačkom kreditu (primjerice usluga vođenja tekućeg računa, ).
Službenik za zaštitu podataka – osoba imenovana xx xxxxxx Xxxxx koja vodi brigu o zakonitosti obrade osobnih podataka i ostvarivanju prava na zaštitu osobnih podataka, e-mail službenika za zaštitu podataka: xxxxxxxxx.xx.xxxxxxx.xxxxxxxx@xxxx.xx
Osobni podaci - podaci koje prikupljamo od Klijenata, a smatraju se osobnim su svi podaci koji se odnose na pojedinca koji se može identificirati izravno ili neizravno, osobito uz pomoć identifikatora kao što su ime, identifikacijski broj, podaci o lokaciji, mrežni identifikator ili uz pomoć jednog ili više čimbenika svojstvenih za fizički, fiziološki, genetski, mentalni, ekonomski, kulturni ili socijalni identitet
Obrada osobnih podataka - obradom osobnih podataka smatra se svaki postupak ili skup postupaka koji se obavljaju na osobnim podacima ili na skupovima osobnih podataka, bilo automatiziranim bilo neautomatiziranim sredstvima kao što su prikupljanje, bilježenje, organizacija, strukturiranje, pohrana, prilagodba ili izmjena, pronalaženje, obavljanje uvida, uporaba, otkrivanje prijenosom, širenjem ili stavljanjem na raspolaganje na drugi način, usklađivanje ili kombiniranje, ograničavanje, brisanje ili uništavanje.
ODOBRAVANJE KREDITA
Zahtjev za kredit Korisnik kredita može podnijeti u poslovnici Banke. Krediti se ugovaraju u domicilnoj valuti ili u devizama, s promjenjivom ili fiksnom
kamatnom stopom, ovisno o kreditnom proizvodu Banke.
Prije sklapanja Ugovora o kreditu, Xxxxx xx Korisniku kredita, pravodobno pružiti sve informacije vezane uz Ugovor o kreditu. Radi ostvarenja prava na kredit, te procjene kreditnog rizika, Korisnik kredita je obvezan uz zahtjev za kredit dostaviti potrebne podatke i dokumentaciju koju propisuje Banka za pojedinu vrstu kredita, a osobito podatke i dokumentaciju o identitetu Korisnika kredita i ostalih sudionika ugovornog odnosa, primanjima, iznosu i namjeni kredita, instrumentima osiguranja.
Ako Sudionici ugovornog odnosa ne žele pružiti informacije ili dokumentaciju potrebnu za procjenu kreditne sposobnosti, Xxxxx xx upozoriti Korisnika kredita da mu se iz navedenog razloga kredit ne može odobriti.
Kreditna sposobnost Sudionika ugovornog odnosa utvrđuje se u skladu s Kreditnim proizvodima, osim kod Založnih odnosno Fiducijarnih dužnika ako isti nisu istovremeno Korisnik kredita, Sudužnik ili Jamac platac. Banka zadržava pravo procjenjivati kreditnu sposobnost Sudionika ugovornog odnosa, te kvalitetu, utrživost, raspoloživost i vrijednost instrumenata osiguranja kredita, kako prilikom odobravanja kredita, tako i za cijelo vrijeme trajanja ugovornog odnosa.
Xxxxx xx kreditnu sposobnost Xxxxxxxxx pratiti kontinuirano tijekom čitavog trajanja ugovornog odnosa i ima pravo od Korisnika kredita i svih Sudionika u Ugovoru o stambeno potrošačkom kreditu tražiti dodatne informacije i dokumentaciju vezane uz kreditnu sposobnost i predmete osiguranja.
Prikupljanje podataka u svrhu procjene i periodične provjere kreditne sposobnosti vrši se temeljem ugovornog odnosa i ne smatra se postupanjem koje je protivno propisima kojima se uređuje zaštita osobnih podataka.
Banka zadržava pravo za pojedine kreditne proizvode propisati posebne pogodnosti i uvjete za odobrenje kredita za podnositelje zahtjeva za kredit koji već imaju status Klijenta Banke.
Banka sklapa Ugovor o stambenom potrošačkom kreditiranju u paketu s drugim zasebnim financijskim proizvodima ili uslugama, a pri tome je Ugovor o stambenom potrošačkom kreditiranju dostupan i zasebno, ali ne nužno pod istim uvjetima kao kad je ponuđen u paketu s Dodatnim uslugama.
Banka zadržava pravo odbiti zahtjev za kredit bez
obrazloženja u slučaju:
⯈ ako Xxxxxxxx kredita uskrati svoju suglasnost da Banka dostavi kreditnim registrima podatke o visini njihova duga, kao i da od kreditnih
registara zatraži te podatke ili odbije dati suglasnost za obradu osobnih podataka u svrhu sklapanja Ugovora o kreditu i drugih isprava u određenoj zakonom propisanoj formi
⯈ ako Korisnik kredita odbije dostaviti svu dokumentaciju propisanu za određeni Kreditni proizvod
⯈ ako Banka ima osnova sumnjati da sredstva namjenskog kredita neće biti namjenski
utrošena odnosno kada posumnja da se radi o
fiktivnim pravnim poslovima
⯈ u ostalim slučajevima prema procjeni Banke
Ako Banka odobri kredit, sklapa sa Sudionicima ugovornog odnosa Ugovor o kreditu na hrvatskom jeziku.
Prije prihvaćanja ponude i sklapanja Ugovora o kreditu, Xxxxx xx Korisniku kredita, pravodobno pružiti sve informacije vezane uz taj kreditni posao sukladno relevantnim zakonima koji se primjenjuju na taj posao.
Xxxxxxxx ima pravo tražiti i bez naknade dobiti presliku važećih Općih uvjeta koje se odnose na traženi kredit, kao i one koje su prethodno važili. Opći uvjeti dostupni su u poslovnicama i na Internet stranicama Banke, na kojoj je dostupna i arhiva Općih uvjeta.
Sudionici ugovornog odnosa podnose Ugovor na solemnizaciju ili ovjeru potpisa javnom bilježniku o svom trošku. Korisnik kredita se obvezuje platiti i sve druge troškove vezane uz odobravanje i naplatu kredita xx xxxxxx Xxxxx.
Svi troškovi koji mogu nastati vezano uz nekretnine dane u osiguranje Banci padaju na teret Korisnika kredita i/ili Sudionika ugovornog odnosa i za iste se ni na xxxx xxxxx ne može teretiti Banka (primjerice troškovi obvezne pričuve za nekretnine dane u fiducij Banci, troškovi eventualnog poreza na nekretnine i sl.) s čime su potpisom Xxxxxxx o kreditu i prihvatom ovih Općih uvjeta suglasni svi Sudionici ugovornog odnosa.
U svrhu ostvarenja prava na kredit, a radi procjene kreditnog rizika, Sudionici ugovornog odnosa obvezni su dostaviti Banci potpisan zahtjev za kredit i svu dokumentaciju u originalu.
ODUSTANAK OD UGOVORA O KREDITU
Korisnik kredita Xxxxxxxx ima pravo odustati od Ugovora o kreditu u roku 14 xxxx od xxxx sklapanja istog bez navođenja razloga. U xxx slučaju obvezan je o odustanku pisanim putem obavijestiti Banku i
platiti Banci iskorišteni dio kredita i kamatu na isti po stopi ugovorene xxxxxx xx xxxx iskorištenja do xxxx vraćanja, a najkasnije u roku 30 xxxx xxxxx što Banci dostavi pisanu obavijest o odustanku od Ugovora o kreditu. Banka u slučaju odustanka od Xxxxxxx ima pravo na naknadu eventualno plaćenih jednokratnih pristojbi javnom tijelu, ako iste postoje. Korisnik kredita xx xxxxx obavijestiti o odustanku od Ugovora o kreditu i druge pružatelje dodatnih usluga ako isti nisu Banka.
Korisnik kredita je obvezan zaključiti Ugovor o kreditu, nakon što ga Banka obavijesti o odobrenju kredita, najkasnije 30 xxxx od xxxx odobrenja kredita, u protivnom se smatra da je odustao od kredita.
INSTRUMENTI OSIGURANJA
Ovisno o vrsti, namjeni i iznosu kredita, Korisnik kredita xxxxx xx dostaviti Banci instrumente osiguranja. Prihvatljivim instrumentima osiguranja smatraju se jamac platac, javnobilježnički potvrđena suglasnost o zapljeni, javnobilježnički potvrđena zadužnica, mjenica, založno pravo/fiducij zasnivanje kojeg se dokazuje dostavom originalnog Rješenja o upisu od nadležnog tijela, police osiguranja, novčani depoziti, garancije, vrijednosni papiri i drugi instrumenti koje je Korisnik kredita xxxxx dostaviti u skladu s uvjetima Kreditnog proizvoda, na zahtjev Banke. Banka ne prihvaća instrumente osiguranja koji se nalaze ili se primjenjuju u drugoj državi članici ili trećoj državi.
Ako je instrument osiguranja povrata kredita nekretnina, potrebno je napraviti procjenu vrijednosti nekretnine xx xxxxxx ovlaštenog procjenitelja što predstavlja dodatni trošak za Korisnika kredita.
Korisnik kredita je osim instrumenata osiguranja na zahtjev Banke xxxxx dati i javnobilježnički ovjerenu Izjavu o suglasnosti za provedbu ovrhe na jedinoj nekretnini u kojoj stanuje (ili u kojoj će stanovati) temeljem Ovršnog zakona da bi se u slučaju potrebe na predmetnoj nekretnini mogla provesti ovrha.
Supružnici, vanbračni drugovi ili životni partneri Xxxxxxxxx kredita i drugih Sudionika ugovornog odnosa, ako sami nisu Sudionik ugovornog odnosa, dužni su na zahtjev Banci dati javnobilježnički ovjerenu Izjavu kojom potvrđuju da su suglasni sa radnjama (zalaganje imovine i dr.) istog i da iste neće pobijati s osnova bračne stečevine ili bilo kojeg drugog osnova.
Banka ima pravo instrumente osiguranja aktivirati redoslijedom koji će sama odabrati. Odabir redoslijeda aktiviranja istih ovisi o ugovorenim
instrumentima osiguranja i procjeni Banke o izvjesnosti njihove naplativosti.
Sudužnik odgovara za obveze po kreditu solidarno s
Korisnikom kredita.
Moguće je ugovoriti jamstvo fizičke i/ili pravne osobe.
Ako tijekom trajanja Ugovora o kreditu Banka procijeni da xx xxxxx do smanjenja vrijednosti pojedinog instrumenta osiguranja, Korisnik kredita xxxxx xx na zahtjev Banke dostaviti dodatni i/ili novi instrument osiguranja.
Xxxxx xx ovlaštena u cijelosti ili djelomično ustupiti bilo koju tražbinu i pravo iz pojedinačnog Ugovora o kreditu na treću osobu bez posebne suglasnosti Korisnika kredita i ostalih Sudionika ugovornog odnosa, a ako se radi o Potrošačima isti ne smiju time biti dovedeni u nepovoljniji položaj. O prijenosu prava Xxxxx xx obavijestiti sve Sudionike ugovornog odnosa.
Ako je depozit ugovoren kao instrument osiguranja, Banka može istim raspolagati na način xxxx xx ugovoreno i u slučaju dospjelih nenaplaćenih obveza po Ugovoru o kreditu, otkaza Ugovora o kreditu izvršiti prijeboj sa sredstvima namjenski oročenog depozita, kao i u slučaju prijevremene otplate ili na temelju posebne odluke Banke .
KORIŠTENJE KREDITA
Način korištenja kredita i dokumentacija temeljem koje se koristi kredit ovisi o kreditnom proizvodu. Kredit se može koristiti sukladno mogućnostima Banke, te ako su ispunjeni svi uvjeti za korištenje kredita, nakon sklapanja Ugovora o kreditu, ugovaranja i dostave svih potrebnih instrumenata osiguranja.
Ako je Korisniku kredita odobren namjenski kredit Xxxxx xx ovlaštena vršiti financijsku i tehničku kontrolu te opći nadzor namjenskog korištenja kredita. Kontrola namjenskog korištenja provodi se uvidom u dokumentaciju i provjerom na licu mjesta, uz mogućnost trenutnog jednostranog otkaza Ugovora o kreditu ako se utvrdi nenamjensko korištenje i kršenje preuzetih obveza, osobito ako to utječe na procjenu rizika otplate odnosno vrijednost instrumenta osiguranja.
KAMATE
Korisnik kredita je obvezan Banci plaćati xxxxxx xx iznos glavnice ugovorenog kredita u visini i na način definiran Ugovorom o kreditu i Načelima utvrđivanja promjenjivih kamatnih xxxxx i naknada u kreditno- depozitnom poslovanju s fizičkim osobama odnosno eventualnim drugim odlukama Banke.
Kamata u kreditnom poslovanju može biti redovna, zatezna i interkalarna.
Kamatna xxxxx može biti fiksna (za čitavo vrijeme otplate kredita ili samo za određeni period otplate kredita) ili promjenjiva, a ugovaraju xx xxx godišnje nominalne kamatne stope. Važeće kamatne stope po kreditnim proizvodima dostupne su u svim poslovnicama Banke i na Internet stranici xxx.xxxx.xx.
Kamata se obračunava primjenom proporcionalne metode.
Xxxxx xx obvezna u svakom kreditnom poslu iskazivati efektivnu kamatnu stopu koja odražava ukupan trošak kredita. Ista se iskazuje u otplatnom planu koji se uručuje Korisniku kredita prilikom sklapanja Ugovora o kreditu.
Potrošač je ovlašten u svakom trenutku tijekom ugovornog odnosa zatražiti xx Xxxxx otplatni plan koji uključuje i obračun EKS kao i informaciju o ukupno plaćenoj glavnici, kamatama i troškovima, specifikaciju uplata i pregled promjena kamatnih xxxxx po kreditu, a Banka mu je isto dužna izdati, bez naknade.
Na iskorišteni iznos kredita Banka obračunava interkalarnu kamatu u visini redovne kamatne stope ako je datum prijenosa u otplatu različit od datuma korištenja.
Na dospjele nepodmirene obveze Banka obračunava zateznu kamatu od xxxx dospijeća pojedine obveze do xxxx plaćanja. Banka obračunava zateznu kamatu u visini zakonom propisane stope zatezne xxxxxx xx način određen zakonom.
Promjenjivost kamatnih xxxxx
Banka može izvršiti promjenu kamatne stope po kreditima ugovorenim uz promjenjivu kamatnu stopu.
Fiksna kamatna xxxxx xx kredit ostaje nepromijenjena cijelo vrijeme trajanja kredita.
Banka mijenja promjenjive kamatne stope sukladno Načelima utvrđivanja promjenjivih kamatnih xxxxx i naknada u kreditno-depozitnom poslovanju s fizičkim osobama.
Xxxxx xx po kreditima vezala promjenjivost kamatnih xxxxx uz tržišne indekse NRS i EURIBOR. Visina kamatne stope utvrđuje xx xxx zbroj referentne kamatne stope i kamatne xxxxx Xxxxx, pri čemu se referentna kamatna xxxxx sastoji od tržišnog indeksa NRS-a ili EURIBOR-x.
Xxxxx može ugovoriti i kombinaciju fiksne i promjenjive kamatne stope na način da ista bude
fiksirana kroz određeni vremenski period otplate kredita nakon čega postoje promjenjiva.
EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) je kamatna xxxxx za EUR po kojoj banke u euro zoni jedna drugoj posuđuju euro sredstva. Kretanje vrijednosti EURIBOR-a objavljuje se svakog radnog xxxx prema kalendaru za euro valutu i dostupno je na Internet stranici xxx.xxxxxxx-xxxxx.xx. XXXXXXX se objavljuje za različite ročnosti (1 tjedan, 1 mjesec, 3 mjeseca, 6 mjeseci i 12 mjeseci). Važeći XXXXXXX na određeni xxx je onaj koji je utvrđen i objavljen dva xxxxx xxxx ranije.
NRS (Nacionalna referentna xxxxx) predstavlja prosječni trošak izvora sredstava hrvatskog bankarskog sektora (banaka i štednih banaka) s obzirom na određeni protekli period, vrstu izvora (depoziti svih fizičkih i pravnih osoba uključujući i one iz financijskog sektora) i relevantnu valutu. Kamatnu stopu za tržišne indekse NRS 1, NRS 2 i NRS 3, izračunava i objavljuje HNB na svojoj web stranici xxx.xxx.xx/xxx za referentno razdoblje od 3, 6 i 12 mjeseci 60. xxxx xxxxx isteka izvještajnog razdoblja na koje se oni odnose, iznimno, ako je to neradni xxx, objava se pomiče na prethodni radni xxx.
Od 01.01.2023. godine sukladno Zakonu o uvođenju xxxx xxx službene valute u Republici Hrvatskoj od 17.05.2022. godine obustavlja se primjena tržišnih indeksa NRS1, NRS2 i NRS3 za HRK te će ih zamijeniti tržišni indeksi istog obilježja i ročnosti u euro valuti, NRS1, NRS2 i NRS3 za EUR, odnosno privremeni NRS do prve objave novog NRS-a za euro valutu, samo za kredite odobrene prije 01.01.2023. godine.
EURIBOR - Banka utvrđuje referentu kamatnu stopu polugodišnje osim ako nije drugačije ugovoreno i to
01.01. i 01.07. uzimajući vrijednost tromjesečnog EURIBOR-a, zaokruženo na dvije decimale, objavljenu na 1. xxx u mjesecu koji prethodi kalendarskom polugodištu (01.12. i 01.06.), a u slučaju da na taj xxx XXXXXXX nije objavljen uzima se posljednja objavljena vrijednost.
NRS - Banka utvrđuje referentnu kamatnu stopu
polugodišnje i to 01.01. i 01.07. (xxxxx utvrđena na
01.01. vrijedi u periodu 01.01. – 30.06. odnosno xxxxx utvrđena 01.07. vrijedi u periodu 01.07.- 31.12.). Pri tome se koristi vrijednost NRS-a xxxx xx zadnja objavljena prije datuma utvrđivanja Referentne kamatne stope.
Tako utvrđena referentna kamatna xxxxx uvećana za kamatnu maržu predstavlja redovnu kamatnu stopu koja vrijedi sve do datuma ponovnog utvrđivanja kamatne stope za slijedeće razdoblje.
Kod kredita u korištenju primjenjuje se važeća
referentna kamatna xxxxx za to razdoblje.
Promjenjive kamatne stope sastavljene su od promjenjivog i fiksnog dijela. Promjenjivi dio kamatne stope je ugovoreni parametar, ili više njih, xxxx xx promjena neovisna o volji ugovornih strana, koji xx xxxxx i poznat Korisniku kredita.
Fiksni dio kamatne stope je određeni ugovoreni broj postotnih poena, koji se ne mijenja tijekom korištenja, odnosno otplate kredita, osim ako je drugačije ugovoreno.
Promjenjive kamatne stope uslijed promjene referentne stope tijekom ugovornog odnosa Banka može mijenjati samo u slučaju ako se promijeni referentna xxxxx, xxx fiksni dio ostaje nepromijenjen tijekom cijelog ugovorenog razdoblja otplate kredita. Redovito usklađivanje kamatnih xxxxx obavlja se šestomjesečno 1. siječnja i 1. srpnja svake godine.
Za sve postojeće kredite koji su vezani uz NRS za sve redovne promjene kamatne stope prije prve objave NRS-a za euro koristi se vrijednost privremenog NRS- a odgovarajućeg obuhvata i ročnosti za posljednje referentno razdoblje, a nakon prve objave NRS-a za euro koristi se posljednja objavljena vrijednost NRS- a za euro. Navedena promjena odnosi se na sve kredite uz parametar NRS.
Na kredite ugovorene nakon 01.01.2023. Xxxxx xx primjenjivati isključivo XXXXXXX kao referentnu kamatnu stopu i neće više ugovarati NRS kao referentnu kamatnu stopu.
Za ugovore o kreditu koji se ugovaraju u periodu od
01.01. do 30.06. u godini koristit će se XXXXXXX važeći na xxx 01.12. prethodne godine, a za ugovore o kreditu koji se ugovaraju u periodu od 01.07. do
31.12. u godini koristit će se XXXXXXX važeći na xxx
01.06. xx xxxxxx.
Xxxxx xx šestomjesečno usklađivanje kamatne stope provoditi 2 puta godišnje i to 1. siječnja i 1. srpnja.
Banka upozorava Korisnike kredita o svim rizicima promjenjivosti kamatnih xxxxx xx da se isti tijekom trajanja Ugovora o kreditu mogu kretati na više i na niže.
NAKNADE I TROŠKOVI
Banka u kreditnom poslovanju obračunava i naplaćuje naknade, troškove i premije koje su izravno povezane s kreditom, uz uvjete njegova odobravanja, korištenja i naplate te povrata instrumenata osiguranja sukladno zakonu i Naknade u poslovanju s fizičkim osobama.
Banka može izmijeniti naknade na temelju vrednovanja tržišnih i regulatornih uvjeta i eventualnih većih poremećaja na tržištu, koje ugovorne strane xxxx xxxxx predvidjeti odnosno uzeti u obzir u vrijeme sklapanja Ugovora o kreditu.
Pored naknada za pojedinačne usluge i naknada reguliranih ugovorom, Korisnik kredita xx xxxxx nadoknaditi Banci i stvarne troškove koji nastanu djelovanjem Banke po nalozima Korisnika kredita ili u njegovom interesu.
Ista obveza Korisnika kredita postoji i ako pojedina radnja bez krivnje Banke nije imala uspjeha ili su troškovi stvarno nastali u interesu Korisnika kredita, radi sprječavanja njemu predstojeće štete.
Korisniku kredita se naknada obračunava i naplaćuje odmah kod izvršenja usluge.
Trošak platnog prometa i ostali zavisni troškovi zaračunavaju se u skladu s Tarifom Naknada u poslovanju s fizičkim osobama.
Klijent xx xxxxx snositi sve troškove nastale u tijeku trajanja otplate kredita koji se odnose na sve periodički zatražene naknadne procjene vrijednosti instrumenata osiguranja.
Xxxxx xx transparentno Xxxxxxxxx prikazati sve troškove vezane uz kreditni posao koji se ugovara sukladno regulatornom okviru koji se odnosi na taj posao.
OTPLATA KREDITA
Xxxxxx se otplaćuje na xxx dospijeća odnosno
prijevremene otplate.
Kod Ugovora o stambenom potrošačkom kreditiranju Banka se obvezuje Xxxxxxxxx na njegov zahtjev bezuvjetno i u bilo kojem trenutku trajanja ugovornog odnosa omogućiti konverziju kredita iz valute u kojoj xx xxxxxx nominiran ili za koju xx xxxxx u alternativnu valutu. Konverzija se može provesti jednom tijekom trajanja ugovornog odnosa i Banka neće naplatiti naknadu za provođenje iste. Sve ostale troškove koji proizlaze iz konverzije snosi Potrošač. Alternativna valuta je valuta xxxx xx službena novčana jedinica Republike Hrvatske u trenutku provođenja konverzije. Konverzija se provodi primjenom srednjeg tečaja Hrvatske narodne xxxxx xxxx xx xxxxx na xxx provođenja konverzije, te će se primijeniti kamatna xxxxx za istovrsne kredite, a xxxx xx biti na snazi na xxx podnošenja zahtjeva za konverziju, odnosno ako ista nije određena tada će se po konverziji priznati prosječna ponderirana kamatna xxxxx xx stanja stambenih kredita odobrenih u Republici Hrvatskoj, određena za svaku valutu i uvećana za 30%. U slučaju da xx xxx instrument osiguranja stambeno
potrošačkog kredita xxx depozit u stranoj valuti, pri konverziji tog kredita vrši se i konverzija tog depozita u istu alternativnu valutu.
Korisnik kredita može vratiti kredit prije roka određenog u Ugovoru o kreditu u cijelosti ili djelomično, uz prethodnu najavu Banci. U slučaju prijevremene otplate Banka ima pravo naplatiti naknadu, ako je to predviđeno Tarifom Naknada u poslovanju s fizičkim osobama, osim u slučaju kada se naknada po posebnom zakonu ne naplaćuje.
Prijevremena otplata kredita
Korisnik kredita može, u bilo kojem trenutku otplate kredita, zatražiti prijevremenu otplatu, a o čemu xx xxxxx obavijestiti pismeno Banku minimalno xxx unaprijed, a Xxxxx xx dužna nakon primitka pisanog zahtjeva Korisniku kredita dostaviti na papiru ili na nekom trajnom mediju informacije potrebne za razmatranje mogućnosti prijevremene otplate
U slučaju prijevremene otplate kredita, Xxxxxxxx kredita podmiruje glavnicu u cijelosti uz pripadajuću kamatu i nastale troškove, a sve obračunato do xxxx konačne otplate kredita i u skladu sa zaključnim obračunom Banke.
Za prijevremeni povrat kredita Korisnik kredita ne
plaća naknadu.
Xxxxx xx, najkasnije 15 xxxx od xxxx otplate kredita u cijelosti, na ugovoreni način obavijestiti Korisnika kredita o načinu preuzimanja brisovnog očitovanja (ako xx xxxxx od ugovorenih instrumenata osiguranja bila nekretnina, odnosno pokretnina), te o preuzimanju svih drugih instrumenata osiguranja otplaćenog kredita. Xxxxx xx o otplati kredita informirati i ostale sudionike ugovornog odnosa, a ako su dijelom ili u cijelosti otplatile xxx xxxxxx iste imaju pravo i na zakonsku subrogaciju, u kojem slučaju se ne izdaje brisovno očitovanje već se vrši ustup osiguranja na onog tko je uplatio kredit, osim ako se isti potpisom Izjave ne odrekne svog prava subrogacije.
Preplata po kreditu
Ako je izvršena uplata u korist Banke prije roka dospijeća ili u iznosu većem od iznosa dospjelog potraživanja preplaćeni iznos ostaje na partiji kredita kao preplata sve dok se Xxxxxxxx kredita ne izjasni što xxxx xx navedenom preplatom.
Ako se Xxxxxxxx kredita ne izjasni što xxxx xx preplatom po kreditu iz iste će se zatvoriti iduća obveza prilikom dospijeća iste. Na sredstva preplate po partiji kredita Banka ne obračunava i ne isplaćuje kamatu.
Prestanak ugovora i posljedice izostalih uplata
Xxxxx xx ovlaštena sukladno zakonu, radi naplate svojih dospjelih, a nenaplaćenih potraživanja, izvršiti prijeboj odnosno pridržati sva sredstva koja Korisnik kredita i/ili sudužnik i/ili jamac platac imaju na svojim računima kod Banke, sve do potpune naplate dospjelih potraživanja, kao i aktivirati operativne instrumente osiguranja predane u skladu s Ugovorom o kreditu.
Mjere prije pokretanja ovršnog postupka na nekretnini kao sredstvu osiguranja kod Ugovora o stambeno potrošačkom kreditiranju
Xxxxx xx dužna, po utvrđivanju poteškoća u plaćanju kreditnih obveza kod Ugovora o stambeno potrošačkom kreditu, zajednički s Korisnikom kredita utvrditi zašto je do njih došlo te pružiti odgovarajuće informacije i podršku, te predložiti odgovarajuće mjere za olakšavanje otplate primjerene konkretnom slučaju koje mogu biti u obliku refinanciranja ili promjene ugovorenih uvjeta. Ako se Korisnik kredita i Banka ne uspiju, u roku od najduže 2 mjeseca, dogovoriti oko reguliranja otplate, te po kreditu postoje dospjele nepodmirene obveze Xxxxx xx pisanim putem obavijestiti o otkazu kredita ostale Sudionike ugovornog odnosa o stanju duga i ostaviti im rok od 15 xxxx od xxxx slanja obavijesti preporučenom pošiljkom da tu obvezu podmire u novcu. Navedena odredba ne isključuje pravo Banke da pokrene postupak prisilne naplate iz operativnih instrumenata osiguranja (zadužnice, suglasnosti o zapljeni, mjenice) u trenutku evidentiranja dospjelih nepodmirenih obveza.
Banka ima pravo učiniti dospjelim cjelokupnu tražbinu i otkazati kredit ako Korisnik kredita nenamjenski koristi kredit ili povrijedi bilo koju ugovornu obvezu. Obavijest o otkazu Banka dostavlja svim Sudionicima ugovornog odnosa preporučenom pisanom pošiljkom na adresu iz Ugovora o kreditu, odnosno na adresu o kojoj xx Xxxxx naknadno pravodobno xxxxxx obaviještena. Smatrat će se da otkaz nastupa ili rok započinje teći danom predaje pisane pošiljke u poštu, neovisno o činjenici xx xx ista i uručena Sudionicima ugovornog odnosa.
Korisnik kredita je u obvezi podmiriti i sve ostale troškove vođenja postupka prisilne naplate koji mogu proizaći iz navedenog postupka (sudski trošak, troškovi pristojbi, trošak javnog bilježnika, odvjetnika i sl.)
partnerFLEX! OPCIJE
Banka može imati u ponudi i posebne opcije vezane uz pojedine Kreditne proizvode (osim za Ugovore o
stambeno potrošačkom kreditu kod kojeg nije moguće ugovoriti opcije) kao što su to primjerice partnerFLEX! opcije koji nude fleksibilnost u izboru načina korištenja, načina i dinamike otplate, te zavisno o modelu osiguranja nude korisnicima kredita mogućnost utjecaja na visinu kamatne stope kroz tijek otplate kredita.
Tu se također pojavljuje i model mješovite fiksne i promjenjive kamatne stope unutar jednog kredita (xxxxxx mogu biti fiksne do prvih 4 godine otplate, nakon čega postaju promjenjive) sukladno posebnim uvjetima.
partnerFLEX! krediti uključuju posebne opcije:
partner.hoćuCASH! opcija omogućava isplatu do 100% iznosa kredita u korist računa Korisnika kredita kroz 3 jednake isplate uz obvezno pravdanje namjenskog trošenja sredstava prethodne isplate prije nove isplate.
partner.hoću.boljeKAMATE! - omogućava dodatno smanjenje kamatne stope po kreditu vezanjem (zalaganjem) nenamjenskog depozita uz kredit i to na svakih 10% iznosa glavnice kredita za dodatnih 0,25 postotnih poena. Aktiviranjem ove opcije kamatna xxxxx xx nenamjenski depozit ostaje ista, a ugovorena kamatna xxxxx xx kredit se smanjuje. Uz urednu otplatu kredita ovu opciju moguće je u svakom trenutku deaktivirati te se tada depozit automatski oslobađa, a kamatna xxxxx po kreditu se vraća na ugovorenu.
partner.hoćuBRŽE! - omogućava bržu otplatu kredita višekratnim uplatama bez potrebe prethodne najave i bez naknade za prijevremeni povrat, a sve u cilju smanjenja ukupnog xxxxxx kamata. Svakom preplatom umanjuje se zadnja rata, a opcija se može aktivirati odmah u startu ili kasnije tijekom otplate kredita. Ova opcija može se koristiti kod otplate kredita u jednakim i nejednakim ratama (nije moguće kod otplate u anuitetima).
partner.bezPRITISKA! - otplata s manje pritiska čijom aktivacijom Korisnik kredita xxx odabire za koliko će umanjiti obveznu mjesečnu ratu po glavnici (max. 50%), dok preostali dio glavnice plaća prema svojim mogućnostima najkasnije do krajnjeg roka otplate. Ova opcija može se koristiti kod otplate kredita u jednakim i nejednakim ratama (nije moguće kod otplate u anuitetima).
partner.dajPAUZU! - Korisnik kredita može aktivirati pauzu u otplati glavnice kada za to osjeti potrebu i to samo dostavom pisanog zahtjeva Banci. Opciju je moguće aktivirati više puta na rok od 3 do 12 mjeseci, ali ukupno ne duže od 24 mjeseca, te se za traženi rok xxxxx produljuje rok otplate kredita.
Opciju je moguće prvi put aktivirati nakon 12 mjeseci
uredne otplate kredita.
Opcije partner.bezPRITISKA! i partner.dajPAUZU! može se aktivirati uz uvjet da u roku od zadnjih 12 mjeseci od zahtjeva za aktivaciju opcije nije bilo kašnjenja u otplati dužeg od 60 xxxx.
OBAVJEŠTAVANJE
Banka Sudionicima ugovornog odnosa čini dostupnim sve obvezne i relevantne informacije na ugovoreni način i u poslovnicama Banke i na web stranici xxx.xxxx.xx. Promjena će se smatrati priopćenom s danom kad promjena bude izložena u svim poslovnicama Banke i na xxx.xxxx.xx.
Banka posebno obavještava na ugovoreni način:
1. Korisnika kredita, Sudužnike i Jamce platce o stanju po kreditima najmanje jedanput godišnjena ugovoreni način do trenutka pokretanja sudskog postupka za naplatu kredita
2. Korisnika kredita o svakoj promjeni kamatne stope uz dostavu novog otplatnog plana 15 xxxx prije primjene
Ako se promjenom kamatne stope poveća kreditna obveza Korisnika kredita, Xxxxx xx o povećanju obavijestiti Korisnika kredita najmanje 15 xxxx prije primjene, a Korisnik kredita može u roku 3 mjeseca od xxxx obavijesti predložiti Banci sporazumni raskid kreditnog odnosa i vratiti kredit u cijelosti bez obveze plaćanja naknade.
Ako postoje dospjele obveze po Ugovoru o kreditu
Banka će dostaviti kako slijedi:
⯈ Korisniku kredita obavijest o dugu
⯈ svim Sudionicima ugovornog odnosa opomenu
za plaćanje
⯈ svim Sudionicima ugovornog odnosa opomenu pred otkaz
Ako se obavijest dostavlja poštom ili elektroničkom poštom, smatra se dostavljenom ako je poslana na zadnju adresu o kojoj je Banka obaviještena. Obavijest sadrži informaciju o ukupnom iznosu dospjelih neplaćenih obveza, odnosno broj propuštenih plaćanja te troškove nastale kao rezultat nepodmirenja dospjelih obveza.
Banka je dužna sve obavijesti, koje je po zakonu obvezna dati Potrošačima, u rokovima utvrđenim zakonom, staviti na raspolaganje na ugovoreni način, u svojim poslovnicama te na web stranici Banke.
BANKOVNA TAJNA
Bankovna tajna su svi podaci, činjenice i okolnosti koje je Banka saznala na osnovi pružanja usluga
Klijentima i u obavljanju poslova s pojedinačnim Klijentom kao i svi drugi podaci koje Zakon o kreditnim institucijama i druga važeća regulativa određuje tajnim. Obveza čuvanja bankovne tajne ne postoji ako se Klijent pisano suglasi, ako se podaci priopćavaju na zahtjev nadležnih sudova, javnih bilježnika, poreznih tijela, nadzornih tijela za potrebe supervizije ili nadzora iz područja njihove nadležnosti te u drugim slučajevima predviđenim Zakonom o kreditnim institucijama i regulativom.
ZAŠTITA OSOBNIH PODATAKA
Klijent i sve osobe ovlaštene za poslovanje s Transakcijskim računom su upoznati s time da Banka kao voditelj obrade obrađuje njihove osobne podatke na način opisan u dokumentu „Informacija o zaštiti osobnih podataka“ koja čini sastavni dio ovih Općih uvjeta i koja je dostupna na web stranici Banke www.paba.hr i poslovnim prostorijama Banke. Banka prikuplja i obrađuje osobne podatke i u svrhu provedbe Zakona o administrativnoj suradnji u području poreza koji uređuje provedbu Sporazuma između Vlade Republike Hrvatske i Vlade Sjedinjenih Američkih Država o unaprjeđenju ispunjavanja poreznih obveza na međunarodnoj razini i provedbi FATCA-e (zakona Sjedinjenih Američkih Država o ispunjavanju poreznih obveza s obzirom na račune u stranim financijskim institucijama, kojim se financijskim institucijama uvodi obveza izvješćivanja u odnosu na određene račune), što uključuje prikupljanje informacija, primjenu pravila dubinske analize, utvrđivanje računa o kojima izvješćuju Sjedinjene Američke Države te izvješćivanje o njima Ministarstva financija.
Banka će prikupljati i obrađivati osobne podatke i u svrhe provedbe Common Reporting Standarda (CRS), odnosno standarda obvezne automatske razmjene informacija u području oporezivanja.
NAČIN PODNOŠENJA PRIGOVORA I RJEŠAVANJE
SPOROVA
Ako Klijent smatra da mu je u poslovnom odnosu s Bankom povrijeđeno neko pravo, spornu situaciju najprije treba pokušati riješiti u izravnom usmenom obraćanju radnicima Banke.
Ako na taj način sporna situacija nije riješena Klijent može podnijeti pisani prigovori na rad radnika i/ili usluge Banke.
Način podnošenja prigovora i rješavanja sporova
regulirano je i detaljno opisano u dokumentu
„Politika upravljanja prigovorima“ objavljenom na web stranici Banke www.paba.hr i dostupnim u poslovnim prostorijama Banke. “Politika upravljanja prigovorima“ čini sastavni dio ovih Općih uvjeta.
OSTALE ODREDBE
Banka ne nudi savjetodavne usluge kao posebne usluge, odnosne ne daje osobne preporuke Potrošaču vezane uz jednu ili više usluga koje se odnose na Ugovor o stambeno potrošačkom kreditu. Potrošač može potražiti savjet unutar savjetovališta za zaštitu potrošača koja djeluju na području Republike Hrvatske.
Sklapanjem Ugovora o kreditu, Sudionici ugovornog odnosa potvrđuju da su upoznati s Kreditnim proizvodom i odredbama ovih i eventualnih drugih relevantnih Općih uvjeta Banke, kao i da prihvaćaju njihovu primjenu.
Za pojedine vrste poslova i kreditnih proizvoda Banka donosi posebne uvjete koji se primjenjuju zajedno s ovim Općim uvjetima.
U slučaju različitog uređenja pojedinih odnosa u Ugovoru o kreditu, Kreditnom proizvodu i ovim Općim uvjetima, vrijede najprije posebne odredbe Ugovora o kreditu, zatim uvjeti Kreditnog proizvoda, pa tek onda odredbe ovih Općih uvjeta. Na ono što nije uređeno Ugovorom o kreditu, Kreditnim proizvodom i Općim uvjetima primjenjuju se propisi koji uređuju prava Potrošača i obvezne odnose.
Ovi Opći uvjeti primjenjuju se i na sve Ugovore o kreditu sklopljene do dana stupanja na snagu ovih Općih uvjeta.
ZAVRŠNE ODREDBE
Banka pridržava pravo izmjene ovih Općih uvjeta u slučaju organizacijske, informatičko-tehničke i prostorne promjene koje bi uvjetovale nužnu promjenu u poslovanju banke opisanom ovim općim uvjetima te u slučaju promjene zakonske regulative koja definira ovo područje.
U slučaju ne slaganja Klijenta s izmjenom ovih Općih uvjeta, Klijent ima pravo u roku od 15 dana od stupanja na snagu istih otkazati ugovor s Bankom sukladno odredbama o otkazu istog.
U slučaju nesklada odredbi Općih uvjeta s važećom regulativom, primjenjivat će se odredbe važeće regulative.
Ovi Opći uvjeti stupaju na snagu i primjenjuju se od 01.01.2023., a stupanjem na snagu ovih Općih uvjeta van snage se stavljaju Opći uvjeti kreditnog poslovanja fizičkih osoba OU2020/053B.