OPĆI UVJETI J&T BANKE D.D. ZA KREDITNO POSLOVANJE S GRAĐANIMA (POTROŠAČIMA)
OPĆI UVJETI J&T BANKE D.D. ZA KREDITNO POSLOVANJE S GRAĐANIMA (POTROŠAČIMA)
1. Područje primjene
Opći uvjeti J&T banke d.d. za kreditno poslovanje s građanima (potrošačima) (dalje u tekstu: Opći uvjeti) primjenjuju se na prava i obveze ugovorno zasnovane između J&T banke d.d. (dalje u tekstu: Banka) i građana (dalje u tekstu: Xxxxxxxx) ako su sadržani u formalnom ugovoru, ili ako se ugovor na njih izrijekom poziva. Ako se pojedinačni ugovor s Xxxxxxxxxx razlikuje od odredbi Općih uvjeta primjenjuju se odredbe pojedinačnog ugovora.
Potrošač u smislu Općih uvjeta je fizička osoba koja s Bankom sklapa ugovore ili kojoj Banka pruža pojedine bankovne i(ili) financijske usluge, kao i svaka fizička osoba xxxx xx zatražila pojedinu bankovnu i(ili) financijsku uslugu, a djeluje izvan područja svoje gospodarske djelatnosti ili slobodnog zanimanja.
Sve odredbe Općih uvjeta na odgovarajući xx xxxxx primjenjuju na osobe koje zastupaju Potrošača (opunomoćenici).
Ovi Opći uvjeti primjenjuju se zajedno sa odredbama Općih uvjeta poslovanja J&T banke d.d. primjenjivim za potrošače.
2. Odobravanje kredita
Banka sukladno poslovnoj politici više ne pruža uslugu potrošačkog kreditiranja, osim mjera olakšanja otplate postojećih kredita u portfelju Banke.
Mjere olakšanja otplate postojećih kreditnih obveza definirane su važećim Modelima restrukturiranja Banke.
Sve informacije vezano na uvjete odobravanja mjera olakšanja otplate sukladno Modelima restrukturiranja, kao i informacije o potrebnoj dokumentaciji, dostupne su Potrošačima u poslovnoj mreži Banke.
Banka svojim internim aktima propisuje uvjete i kriterije za odobravanje mjera olakšanja otplate postojećih obveza, kao i kriterije za utvrđivanje kreditne sposobnosti Potrošača te ima pravo odbiti zahtjev za reprogramiranjem i restrukturiranje obveza po kreditima bez obrazloženja.
Odobrena mjera olakšanja otplate postojećih obveza ugovora xx xxx Aneks ugovora o kreditu, Sporazum o reprogramu kredita ili kao Ugovor o namjenskom kreditu za refinanciranje/restrukturiranje obveza kojim se objedinjuje jedna ili više kreditnih obveza (u nastavku Ugovor o kreditu).
Na zahtjev Potrošača, Xxxxx xx bez naknade osigurati nacrt ugovora o kreditu, kojim će se reprogramirati/restrukturirati postojeće kreditne obveze.
Ukoliko Banka odobri zahtjev za reprogram/restrukturiranje kreditnih obveza, o tome obavještava Potrošača te xx xxxxxxxx sklapanju odgovarajućeg ugovora u pisanom obliku, na hrvatskom jeziku i najmanje jedan primjerak ugovora predaje Potrošaču.
Ukoliko Banka odbije zahtjev za reprogram/restrukturiranje kreditnih obveza, dužna je pravovremeno besplatno obavijestiti Potrošača o xxx informacijama.
Prilikom sklapanja ugovora o kreditu, Potrošaču se uručuje otplatni plan u kojem su iskazani: podaci Banke i Potrošača, partija, valuta, iznos kredita, ukupan broj i iznos obroka ili anuiteta, metoda obračuna xxxxxx, nominalna i efektivna kamatna xxxxx, xx se u tabličnom formatu iskazuje iznos isplate kredita, druge isplate, iznos obroka ili anuiteta, iznos glavnice, iznos xxxxxx, ukupni troškovi uključeni u obrok ili anuitet, nepodmirena glavnica nakon otplate svakog obroka ili anuiteta, te eventualna napomena (opis).
U slučaju kada xx xxxxxx ugovoren na način da se kamata kredita obračunava i pripisuje glavnici istekom određenog ugovorenog perioda (npr. po isteku počeka/moratorija) tada se kod ugovaranja kredita Xxxxxxxxx uručuje informativni otplatni plan, a po isteku perioda obračuna i pripisa xxxxxx glavnici kredita, formira se nova glavnica i novi važeći otplatni plan koji se dostavlja Xxxxxxxxx.
Xxxxx xx tijekom trajanja ugovora o kreditu, na zahtjev Potrošača, besplatno, staviti na raspolaganje izvještaj u obliku otplatne tablice te je obavezna prilikom svake promjene u otplatnom planu dostaviti Xxxxxxxxx novi važeći plan otplate.
Potrošač te ostali sudionici ugovora, podnose ugovor o kreditu na solemnizaciju ili ovjeru potpisa javnom bilježniku, o svom trošku, osim ako ugovorom nije određeno drugačije.
Potrošač je obvezan platiti i sve druge troškove koji su vezani uz ugovor o kreditu, a o čemu će biti obaviješten.
Potrošač xx xxxxx, nakon što ga Banka obavijesti o odobrenju mjere za olakšanje otplate postojećih obveza u Banci, sklopiti s Bankom ugovor o kreditu najkasnije u roku od 30 xxxx od xxxx odobrenja kredita. U protivnom se smatra da je odustao od korištenja mjere. Zahtijevanje potpisivanja ugovora o kreditu izvan navedenog roka smatra se ponovnim zahtjevom za kredit, u kojem slučaju se ponovno provodi procjena kreditnog rizika.
Potrošač ima pravo u roku od 14 xxxx odustati od ugovora o kreditu bez navođenja razloga. Rok od 14 xxxx počinje teći od xxxx sklapanja ugovora o kreditu. U xxx slučaju Xxxxxxxx xx xxxxx, u cilju valjanosti odustanka, prije isteka roka od 14 xxxx obavijestiti o tome Banku. Potrošač xx xxxxx obavijest dostaviti Banci pisanim putem ili na nekom drugom trajnom mediju koji je dostupan Banci, odnosno, platiti Banci glavnicu i kamatu na glavnicu od xxxx povlačenja novca na osnovi ugovora o kreditu do datuma otplate glavnice bez odgode i ne kasnije od 30 xxxx xxxxx što xx Xxxxx poslao obavijest o odustanku.
2.1. Valuta u kojoj je nominirana ili vezana glavnica kredita i tečaj
Odobravanjem mjere olakšanja otplate postojećeg kredita, novi ugovor o kreditu sklapa se u službenoj valuti (euru).
3. Instrumenti osiguranja naplate
Prihvatljivim instrumentima osiguranja smatraju se svi zakonom predviđeni instrumenti osiguranja koji po ocjeni Banke adekvatno osiguravaju kreditni rizik, a osobito: Izjava o zapljeni po pristanku dužnika, zadužnice, založno pravo/prijenos prava vlasništva na nekretninama, police osiguranja, novčani depoziti, jamstva, odgovarajući vrijednosni papiri i sl., ugovoreni prilikom inicijalnog odobrenja kredita Potrošaču ili kao novi instrumenti osiguranja koji se ugovaraju prije realizacije mjere olakšanja otplate postojećih obveza.
Ukoliko tijekom trajanja ugovornog odnosa dođe do smanjenja vrijednosti pojedinog instrumenta osiguranja i(ili) povećanja kreditnog rizika, Potrošač xx xxxxx na zahtjev dostaviti Banci novi instrument osiguranja odgovarajuće vrijednosti, dopuniti opseg osiguranja ili zamijeniti pojedina sredstva osiguranja novima.
U slučaju da Xxxxxxxx ne plati dva anuiteta uzastopno, Banka može proglasiti cijeli preostali iznos kredita dospjelim te u xxx slučaju na cijeli neotplaćeni iznos kredita Banka obračunava i naplaćuje zakonsku zateznu kamatu,.
Neizvršenje obveza iz ugovora o kreditu ima za posljedicu aktiviranje instrumenata osiguranja redoslijedom opisanim u točki 5.1. ovih Općih uvjeta.
Xxxxx xx ovlaštena, radi naplate bilo koje svoje dospjele, a neplaćene tražbine prema Xxxxxxxxx izvršiti prijeboj svoje dospjele tražbine sa sredstvima po svim računima Potrošača, te oročenim depozitima. U slučaju naplate tražbine iz oročenih sredstava, Xxxxx xx depozit razročiti te eventualno preostala sredstva prenijeti na Potrošačev račun po viđenju. Ukoliko Potrošač nema u Banci otvoren račun po viđenju, Xxxxx xx ovlaštena u ime i za račun Potrošača otvoriti predmetni račun.
Depozit koji služi kao osiguranje kredita, oročen kao namjenski depozit ili postojeći nenamjenski depozit založen kao instrument osiguranja po kreditu, Potrošač ne može razročiti niti njime raspolagati tako xxxx xxx u cijelosti ne podmiri kredit koji depozit osigurava, bez obzira na prvobitno ugovoren rok oročenja.
Iz oročenog odnosno založenog depozita Banka može namiriti svoja dospjela potraživanja po kreditu bez ikakve prethodne obavijesti Potrošaču, iskoristivši xxxxxx depozit u cijelosti ili djelomično, prije ili nakon isteka roka oročenja.
Na oročene depozite koji služe kao instrument osiguranja kredita Banka može obračunavati kamatu. U xxx slučaju obračunata kamata pripisuje se oročenim sredstvima po isteku oročenja odnosno po konačnoj otplati kredita.
4. Xxxxxx i naknade u kreditnom poslovanju
Kamatne stope u kreditnom poslovanju ugovaraju xx xxx fiksne.
Način obračuna xxxxxx xx obračunska razdoblja utvrđeni su Pravilnikom o načinu obračuna, revalorizacije, kamata i naknada te o izračunu efektivne kamatne stope. Navedeni Pravilnik smatra se sastavnim dijelom svakog pojedinog ugovora o kreditu koji se sklapa između Banke i Potrošača te zajedno sa svim svojim izmjenama i dopunama, donesenim za vrijeme postojanja prava i obveza iz pojedinog ugovora, obvezuje ugovorne strane jednako kao i ostale posebne ugovorne odredbe.
Na dospjela, a neplaćena potraživanja Banka obračunava i naplaćuje zakonsku zateznu kamatu.
Interkalarna kamata xx xxxxxx koja se plaća na nedospjelu glavnicu, a primjenjuje se od trenutka korištenja kredita do prelaska kredita u otplatu. Interkalarna kamata određuje se u visini redovne, a obračunava se i naplaćuje sukladno Pravilniku o načinu obračuna, revalorizacije, kamata i naknada te o izračunu efektivne kamatne stope.
Efektivna kamatna xxxxx (dalje u tekstu: EKS) izračunava se sukladno propisima Hrvatske narodne banke, a Xxxxx xx dužna o istoj informirati Potrošača prije zaključivanja ugovornog odnosa. EKS sukladno propisanoj metodologiji izračuna i elementima za potrebe jedinstvenog izračuna EKS-a, iskazuje ukupne troškove kredita za potrošača, izražene kao godišnji postotak ukupnog iznosa kredita. Izračun EKS-a temelji se na pretpostavci da će ugovor o kreditu ostati valjanim tijekom ugovorenog razdoblja te xx Xxxxx i Potrošač ispuniti svoje obveze prema uvjetima i datumima navedenima u ugovoru o kreditu. EKS ne smije prijeći ograničenja visine kamatnih xxxxx utvrđena zakonskim propisima.
U kreditnom poslovanju Xxxxxxxx plaća naknade utvrđene Odlukom o naknadama za usluge koje banka obavlja u poslovanju s poslovnim subjektima i potrošačima (dalje: Odluka o naknadama), xxxx xx dostupna u poslovnoj mreži Banke i na web stranici Banke xxx.xxxxxxx.xx. Način obračuna naknade utvrđen je Pravilnikom o načinu obračuna, revalorizacije, kamata i naknada te o izračunu efektivne kamatne stope. Navedeni Pravilnik smatra se sastavnim dijelom svakog pojedinog ugovora o
kreditu koji se sklapa između Banke i Xxxxxxxxx te zajedno sa svim svojim izmjenama i dopunama, donesenim za vrijeme postojanja prava i obveza iz pojedinog ugovora, obvezuje ugovorne strane jednako kao i ostale posebne ugovorne pogodbe.
Banka može mijenjati visinu naknada sukladno Načelima za utvrđivanje kamatnih xxxxx za depozite građana (potrošača) i promjene naknada za usluge, koja su dostupna Potrošačima u poslovnoj mreži Banke i na web stranici Banke xxx.xxxxxxx.xx
4.1. Postojeći potrošački krediti ugovoreni uz promjenjivu kamatnu stopu
Xxxxx xx dužna obavijestiti Potrošača o promjeni kamatnih xxxxx najmanje petnaest xxxx prije nego što se one počnu primjenjivati te slijedno dostaviti izmijenjeni otplatni plan.
5. Otplata kredita
Krediti se otplaćuju sukladno dostavljenom otplatnom planu, u valuti euro.
Potrošač može vratiti kredit prije ugovorenog roka dospijeća u kojem slučaju plaća Banci naknadu za prijevremeni povrat kredita sukladno Odluci o naknadama, izuzev ako je drugačije ugovoreno pojedinačnim ugovorom o kreditu. Naknada za prijevremeni djelomični i konačni povrat kredita ugovorenih nakon 1. siječnja 2010. godine, a xxxx odobreni iznos ne premašuje 132.722,81 xxxx kreće se u rasponu od 0% do 1% od iznosa koji se prijevremeno otplaćuje, u zavisnosti od:
1. Ukoliko je iznos prijevremene konačne otplate manji od 10,000 xxxx, odnosno ukoliko je kumulativ svih prijevremenih djelomičnih povrata kredita, unatrag jedne godine (365 xxxx), manji od 10,000 xxxx , naknada iznosi 0%.
2. Ukoliko se radi o kreditima ugovorenima sa promjenjivom kamatnom stopom, naknada iznosi 0%
3. Ukoliko se radi o kreditima ugovorenim sa fiksnom kamatnom stopom, obračunava se i naplaćuje naknada i to u sljedećim postotnim iznosima:
a) 1%, ako je razdoblje između xxxx prijevremene otplate i roka dospijeća iz ugovora o kreditu dulje od xxxxxx xxxx
b) 0,5%, ako je razdoblje između xxxx prijevremene otplate i roka dospijeća iz ugovora o kreditu kraće od xxxxxx xxxx.
Tako dobiveni iznos naknade ne smije prelaziti iznos kamata koje bi Potrošač platio tijekom razdoblja između xxxx prijevremene otplate kredita i krajnjeg roka otplate kredita. Ukoliko iznos naknade prelazi iznos xxxxxx, Potrošač plaća naknadu u visini xx xxxxxx.
U slučaju povećanja kamatne stope po kreditu, Xxxxxxxx ima pravo na prijevremeno vraćanje kredita bez obaveze plaćanja bilo kakve naknade Banci uključujući i ugovorenu naknadu za raniji povrat kredita, i to u roku od tri mjeseca od primitka obavijesti o takvom povećanju. Protekom roka od tri mjeseca, Xxxxxxxx plaća naknadu Banci za prijevremeni povrat kredita, sukladno važećoj Odluci o naknadama.
5.1. Naplata dospjelih potraživanja
U slučaju da Xxxxxxxx ne ispunjava preuzete ugovorne obveze, Banka prije otkazivanja ugovora poduzima mjere naplate dospjelih neplaćenih tražbina što uključuje, ali ne ograničava slanje obavijesti i opomena, aktiviranje ugovorenih instrumenata osiguranja (zadužnica, izjava o zapljeni primanja, dr.) te naplaćivanje naknade za iste sukladno Odluci o naknadama. Ukoliko Xxxxxxxx ne ispuni svoje dospjele obveze Banka xx xxxxx otkaza/raskida pokrenuti postupak naplate sukladno propisima, u kojem slučaju Potrošač snosi i troškove ovog postupka.
Obzirom na visinu i starost dospjelog potraživanja instrumenti osiguranja aktiviraju se, sukladno internim propisima Banke, a kako slijedi:
▪ Prva opomena sudionicima kreditnog posla te prva obavijest o dugu založnom dužniku
▪ Druga opomena sudionicima kreditnog posla xx xxxxx obavijest o dugu založnom dužniku
▪ Prijeboj - Banka izvršava prijeboj dospjelih potraživanja sa sredstvima na svim računima Potrošača u Banci, pri čemu xx Xxxxx ovlaštena konvertirati u xxxx sredstva na računima Potrošača u stranoj valuti, a s xxxx xx Xxxxxxxx suglasan.
▪ Aktivacija zadužnica svih sudionika u kreditnom poslu
▪ Zapljena plaće Potrošača
▪ Zapljena plaća ostalih sudionika u kreditnom poslu
Slanjem prve/druge Opomene Potrošača se, osim o iznosu dospjelog nenaplaćenog potraživanja i roka za podmirenje istog, informira i o slijedećem koraku aktiviranja ugovorenih instrumenata osigruanja, a koje Banka poduzima u slučaju ne postupanja po Opomeni.
6. Otkaz
Banka može otkazati ugovor o kreditu ukoliko Xxxxxxxx ne izvršava uredno preuzete ugovorne obveze po xxx ili drugom pravnom poslu sklopljenim s Bankom, kao i u drugim slučajevima xxxx xx po ocjeni Banke došlo do pogoršanja financijskog stanja Potrošača što može utjecati na uredno izvršenje obveza Potrošača prema Banci.
Posljedice raskida odnosno otkaza ugovora o kreditu:
U slučaju otkaza cjelokupno potraživanje Banke dospijeva danom otposlanja obavijesti o otkazu preporučenom pošiljkom na adresu navedenu u zaglavlju ugovora ili drugu adresu o kojoj je Xxxxxxxx uredno obavijestio Banku, bez obzira xx xx dostava uspjela.
U slučaju pokretanja postupka prisilne naplate, prema odredbama važećih zakonskih i podzakonskih propisa koji reguliraju područje prisilne naplate, za dužnika mogu nastati sudski troškovi, javnobilježnički troškovi, troškovi FINA-e i drugi troškovi (materijalni, troškovi pravnog zastupanja i sl.).
7. Obrada i razmjena podataka i informacija Potrošača s drugim Kreditnim institucijama posredstvom Hrvatskog registra obveza po kreditima u sustavu OSR
Xxxxx xx, sukladno Zakonu o kreditnim institucijama, dužna u svrhu procjene kreditne sposobnosti ili upravljanja kreditnim rizikom, razmjenjivati informacije, uključujući i osobne podatke svojih klijenata s drugim kreditnim institucijama. Banka , razmjenu informacija i osobnih podataka obavlja posredstvom pravne osobe Hrvatski registar obveza po kreditima (HROK d.o.o.) kao korisnik Osnovnog sustava registra (OSR), koji predstavlja skup mjera i postupaka za obradu i razmjenu podataka i informacija sukladno Sporazumu između Banke i HROK-a i informacijskog sustava HROK-a. a za potrebe procjene kreditne sposobnosti i/ili upravljanja kreditnim rizikom.
8. Obavještavanje
Sukladno Zakonu o kreditnim institucijama Xxxxx xx na ugovoreni način, a najmanje jednom godišnje, bez naknade, obavijestiti Potrošača i ostale sudionike u kreditnom odnosu, o stanju kredita. U obavijesti o stanju kredita, Xxxxxxxxx se informira o nedospjeloj glavnici, dospjelim nepodmirenim dugovanjima, naknadama i drugim troškovima, eventualnoj pretplati po kreditu o rokovima dostave opomena u slučaju nepodmirenog dugovanja po kreditu te o uvjetima u kojima Banka može proglasiti cjelokupni kredit dospjelim. Obavijest o stanju kredita dostavljat će se sve do trenutka pokretanja sudskog postupka za naplatu kredita.
U smislu ovih Općih uvjeta, pod ugovorenim načinom obavještavanja, podrazumijeva se dostavljanje svih vrsta obavijesti na adresu navedenu u zaglavlju ugovora ili drugu adresu o kojoj je Potrošač uredno obavijestio Banku, bez obzira xx xx dostava uspjela.
Xxxxx xx najkasnije u roku od 15 xxxx od xxxx konačne otplate kredita u cijelosti, slanjem Obavijest informirati sve sudionike u kreditu o otplaćenom kreditu kao i mogućnosti preuzimanju instrumenata osiguranja i/ili brisovnog očitovanja.
U slučaju da se kredit u cijelosti ili djelomično otplaćivao u svojstvu sudužnika, jamca platca ili založnog dužnika, tada se primjenjuju odgovarajuće odredbe Zakona o obveznim odnosima o pravu regresa prema sudionicima u kreditu, a koji temeljem istog imaju pravo, pod određenim uvjetima, zahtijevati povrat plaćenog iznosa od glavnog dužnika, kao i odredbe Zakona o obveznim odnosima o zakonskoj subrogaciji xxxxx xxxxxx na treću osobu xxxx xx ispunila obvezu glavnog dužnika prelazi tražbina sa svim sporednim pravima.
Sukladno navedenom, Banka preporučuje sudionicima u kreditu koji su tokom otplate kredita na bilo xxxx xxxxx ispunjavali obveze glavnog dužnika, da se konzultiraju s osobama ovlaštenim za pružanje pravne pomoći te da se, najkasnije u roku od 30 xxxx od datuma navedenog u zaprimljenoj obavijesti, jave u Banku.
Potrošač tijekom trajanja pojedinog ugovornog odnosa može podnositi Banci zahtjeve za promjenom ugovorenog načina obavještavanja.
9. Rješavanje prigovora i sporova
Ako Xxxxxxxx smatra da xx Xxxxx ne pridržava uvjeta iz ugovora o kreditu ili se ne pridržava predmetnih Općih uvjeta ili Xxxxxxxx smatra da su mu povrijeđena određena prava u korištenju usluga Banke, može podnijeti xxxxxx prigovor osobno u najbližoj poslovnici Banke, odnosno drugoj odgovarajućoj/nadležnoj organizacijskoj jedinci Banke, poštom na adresu J&T banke d.d. ili elektroničkom poštom.
Xxxxx xx na prigovor odgovoriti najkasnije u roku od 15 xxxx, osim u slučaju ako je posebnim Općim uvjetima ili propisom za pojedinu vrstu financijske usluge propisan drugačiji rok.
Za sve sporove koji bi proizašli iz ovih Općih uvjeta biti će mjerodavno hrvatsko pravo. U slučaju eventualnog spora proizašlog iz Općih uvjeta Potrošač i Banka rješavat će ga sporazumno. U protivnom, ugovara se nadležnost suda u Varaždinu.
Tijelo nadležno za nadzor poslovanja Xxxxx xx Hrvatska narodna banka.
10. Završne odredbe
Za sve što izričito nije utvrđeno ovim Općim uvjetima primjenjivat će se zakonski propisi i ostali akti Xxxxx xxxx reguliraju potrošačko kreditiranje.
Ukoliko bi se naknadno utvrdilo da je određena odredba ovih Općih uvjeta protivna zakonskim ili podzakonskim propisima, izravno će s primjenjivati relevantni xxxxxx do usklađenja Općih uvjeta s izmjenom propisa.
Banka zadržava pravo izmjene i dopune ovih Općih uvjeta u skladu sa zakonskim propisima i poslovnom politikom Banke. Xxxxx xx ovlaštena mijenjati ove Opće uvjete poslovanja s primjenom i na postojeće ugovorne odnose jedino u slučaju kada za navedeno postoje opravdani razlozi, primjerice ukidanje određenog proizvoda iz ponude Banke, izmjena tehničke ili druge funkcionalnosti proizvoda te usklađenje sa zakonskom regulativom. Izmjenom općih uvjeta poslovanja Banka ne može jednostrano izmijeniti odredbe ugovora o kreditu kojima se utvrđuje kamata i naknada s obzirom da su kriteriji za izmjenu istih utvrđeni Načelima za praćenje i usklađivanje promjenjivih kamatnih xxxxx
po preostalim potrošačkim kreditima u portfelju odnosno Načelima za utvrđivanje kamatnih xxxxx za depozite građana (potrošača) i promjene naknada za usluge.
O izmjenama i dopunama Općih uvjeta formalne ili tehničke naravi Xxxxx xx obavijestiti klijente putem svoje poslovne mreže i službene web stranice xxx.xxxxxxx.xx, a u slučaju materijalno značajnih izmjena kao što su ukidanje određenog proizvoda ili značajne izmjene u funkcionalnosti istog, Xxxxx xx klijente dodatno obavijestiti dostavom pisane obavijesti na zadnju poznatu adresu, uz objašnjenje učinjenih izmjena na jednostavan i razumljiv način.
Ovi Opći uvjeti stupaju na snagu 1. siječnja 2023. godine, a njihovim stupanjem na snagu stavljaju se izvan snage Opći uvjeti poslovanja J&T banke d.d. za kreditno poslovanje s građanima (potrošačima) od 28. siječnja 2021. godine.