• Hensyn bak FAL
2.1 Innledning
2.2 FALs anvendelsesområde
2.3 FALs preseptoriske karakter
2.4 Partene
2.5 Selskapenes informasjonsplikt
2.6 Tolkning av forsikringsavtaler
2
3
• Hensyn bak FAL
– Forsikringsbevis (§§ 2-2 og 11-2)
• Hovedoppgaver
• Skal utstedes så snart avtale er inngått
– Men det kan ta tid i praksis: Rt-2004-1545
– Forsikringsvilkår
2.1 Innledning
Individuelt forhandlede vilkår
Ensidig fastsatte standardvilkår
Fremforhandlede standardvilkår
Forsikringsvilkår
Forsikringsbevis
2.1 Innledning
Særvilkår
Bransjevilkår
Generelle vilkår
Forsikringsvilkår i skadeforskring
Forsikringsbevis
2.1 Innledning
6
6
• Virkeområdet er fastsatt i §§ 1-1 og 10-1
• Utgangspunkt
– Et materielt forsikringsbegrep
– Alle avtaler som etter sitt innhold har karakter av forsikring omfattes
2.2 FALs anvendelsesområde
7
• Momenter i grensetilfeller:
– Tilsynsmyndighetenes forståelse av begrepet ”forsikringsvirksomhet” (men eventuelt tilsyn er ikke direkte avgjørende)
– Tjenestens økonomiske realitet
– Naturlig tilknytning mellom garanti og øvrig virksomhet
• Analogisk anvendelse av FAL på forsikringslignende elementer i andre avtaleforhold
2.2 FALs anvendelsesområde
8
Avgjørende at ordningen reelt er forsikring, ikke om virksomheten er konsesjonspliktig
Konsesjonsplikt etter FVL
FAL
BEGREPET FORSIKRING I RELASJON TIL FAL
2.2 FALs anvendelsesområde
9
9
• Unntak
– Reassuranse (del A, jf. § 1-1(4) + del B, jf.
§ 10-1(4))
– Kreditt- og kausjonsforsikring (del A, jf.
FAL § 1-1(3))
– Offentlige trygde- og pensjonsordninger regulert i særlover (del B)
2.2 FALs anvendelsesområde
Tilsynet etter FVL gjelder til en viss grad også vilkårene
Avtaleloven
FAL
Avtale- inngåelsen
Vilkårs- kontroll
FVL
2.2 FALs anvendelsesområde
Avtaleinngåelsen er i utgangspunktet regulert av avtl, men FAL har enkelte særregler
1010
11
FALs særregler knyttet til avtaleinngåelsen:
• Regler om forsikringstakerens opplysningsplikt ved avtaleinngåelsen (kap 4 og 13)
• Regler om starttidspunktet for ansvarstiden (§§ 3-1 og 12-2) har betydning for når bindende avtale anses inngått
• Forsikringsselskapet er pålagt en partiell kontraheringsplikt (§§ 3-10 og 12-12)
• Spørsmål om forsikringsselskapets representanter har tegnings- eller kun formidlingsfullmakt. Etter avtl. § 10.2 er stillingens sedvanemessige innhold avgjørende.
2.2 FALs anvendelsesområde
12
12
• Loven er som utgangspunkt preseptorisk, jf. §§ 1-3(1) og 10-3
• Vernet omfatter den som ”utleder rett mot selskapet av forsikringsavtalen”
– Forsikringstaker
– Sikrede/forsikrede
– Medforsikrede tredjemenn
– Skadelidte
– Begunstigede
• Lovens vern er ikke tvingende i forhold til selskapet
2.3 FALs preseptoriske karakter
• Unntak
– Enkeltbestemmelser som særskilt åpner for avvikende regulering, jf. §§ 1-3(1) og 10-3
– Stor næringsforsikring, jf. § 1-3(2)
• forsikring i tilknytning til stor næringsvirksomhet
• Unntaket har sin bakgrunn i forskjellene mellom forbruker- og næringsforsikring
• Det kan være en vanskelig grensedragning
• Lovens kriterier
• Avtl. § 36
• FAL § 7-8
13
2.3 FALs preseptoriske karakter
Type forsikring | Personforsikring | Skadeforsikring |
Forbrukerforsikring | Tvingende | Tvingende |
Ikke-kvalifisert næringsforsikring | Tvingende | Tvingende |
Kvalifisert næringsforsikring | Tvingende | IKKE tvingende |
14
2.3 FALs preseptoriske karakter
2.4.1
2.4.2
2.4.3
Generelt om trekantforholdet og rettigheter for andre tredjemenn
Skadeforsikring Personforsirking
15
2.4 Partene
Har krav på Den person hvis liv
erstatning/ eller helse forsikringen forsikringssummen knytter seg 1ti6l
Tegner forsikring
Sikrede § 1-2 c/ Forsikrede 10-2 c
Forsikringstaker
§§ 1-2 og 10-2 b
Forsikrings Selskap
§§ 1-2 og 10-2 a
2.4.1 Generelt om trekantforholdet
17
• Begunstigede (person), § 15-2
• Medforsikrede (skade), §§ 7-1 flg.
• Skadelidte (skade), §§ 7-6 flg.
2.4.1 Generelt om rettigheter for andre tredjemenn
18
Sikrede
Forsikringstaker
Rett til Erstatning
Forsikrings selskap
Trekantforholdet
2.4.2 Skadeforsikring
19
Sikrede
Forsikringstaker
Rett til Erstatning
Forsikrings selskap
Rettigheter for andre tredjemenn
Medforsikret
2.4.2 Skadeforsikring
20
Sikrede
Forsikringstaker
Ansvar
Direkte krav
Skadelidte Tredjemann
Forsikrings selskap
2.4.2 Skadeforsikring
Skadelidte
21
Medforsikrede
Sikrede
Forsikringstaker
Direkte krav
Rett til erstatning i tillegg til sikrede
Rett til erstatning
Inngår forsikrings avtale
Forsikringsselskap
OPPSUMMERING
2.4.2 Skadeforsirking
22
Forsikrede
Forsikringstaker
Den hvis liv/helse forsikringen gjelder
Forsikringsavtale
Forsikrings selskap
Trekantforholdet
2.4.3 Personforsikring
23
Begunstigede
Forsikringstaker
Oppnevner
Rett til erstatning
Forsikringsavtale
Forsikrings selskap
Rettigheter for andre tredjemenn
2.4.3 Personforsikring
24
Forsikringstaker
Forsikrede
Forsikringsavtale
Rett til Erstatning
Forsikrings selskap
Begunstigede
2.4.3 Personforsikring
Begunstigede
25
Forsikrede
Forsikringstaker
Oppnevnt
Rett til erstatning i person- forsikring
Den person forsikringen er knyttet
til
Inngår forsikrings avtale
Forsikringsselskap
Oppsummering
2.4.3 Personforsikring
26
26
Generell informasjonsplikt før tegning
Spesifikk, etterfølgende informasjonsplikt
Oppsummering
4.5.1
4.5.2
4.5.3
2.5 Selskapets informasjonsplikt
27
– Ikke hensiktsmessig at plikten går for langt
• Utgangspunkt: kunden må analysere eget forsikringsbehov, velge produkt og bære risikoen for egne vurderinger
• Pliktens bakgrunn:
– Produktenes særpreg gjør det vanskelig å vurdere dem på bakgrunn av reklamer og vilkår
– Nødvendig at kundene får kjennskap til tilbud og begrensninger
2.5.1 Informasjon på tegningstidspunktet
• Pliktens omfang:
– Person: Direkte rådgivningsplikt, § 11-1
• En omfattende og aktiv informasjonsplikt
• Kundesentrert behovsvurdering
• Samt en vilkårssentrert vurdering basert på kundens behov
– Skade: Legge forholdene til rette for FT vurdering, § 2-1
• Må ha et apparat som gir FT mulighet til å treffe fornuftige valg
• Plikten er relativ (”i nødvendig utstrekning”)
• Tidspunkt:
– ”i forbindelse med tegningen”:
– Oppfølgende plikt ved fornyelse (§§ 3-1 og 11-3)
• Virkninger av brudd
28
2.5.1 Informasjon på tegningstidspunktet
29
• Tidspunkt:
– ”i forbindelse med tegningen”:
– Oppfølgende plikt ved fornyelse (§§ 3-1 og 11-3)
• Ingen formkrav
• Plikten påhviler ”selskapet”
– Rt-1997-1807
• Virkninger av brudd
2.5.1 Informasjon på tegningstidspunktet
30
forsikringsforhold mv.”
Rt-2003-1524
• En bedrift tegnet en ”næringslivsforsikring” som ikke inneholdt yrkesskadeforsikring, men bedriften trodde at denne forsikringen var inkludert.
• ”Spørsmålet i saken er om Storebrands assurandør handlet uaktsomt ved ikke å påse at den forsikringsavtalen som ble opprettet, omfattet yrkesskadeforsikring, og ved heller ikke å gi anleggssenteret tilstrekkelig klare opplysninger om dette.”
• ”…omfanget av selskapets informasjons- og rådgivningsplikt også ved skadeforsikring må bero på de konkrete forhold - hvilket behov bedriften gir til kjenne, partenes ulike posisjon og profesjonalitet, deres innsikt i
2.5.1 Informasjon på tegningstidspunktet
31
Forts. Rt-2003-1524
• Høyesterett uttalte at forsikringsgiveren har en klar plikt til å ta opp spørsmålet om yrkesskadeforsikring.
• Bedriften hadde ingen grunn til å tro at slik forsikring ikke var tegnet. FS’ ansvar ble satt ned med en fjerdedel grunnet forsikringstakerens forhold.
2.5.1 Informasjon på tegningstidspunktet
32
• FAL § 2-2 og § 11-2
• Ikke betingelse for at avtalen er gyldig
• Erstattet forsikringspolisen
• FS skal fremheve enkelte punkter,
§§ 2-2(2) og 11-2 (2) og (3), bl.a:
– Kontantklausul
– Ansvarsbegrensninger ifm risikoendringer
– Sikkerhetsforskrifter (skadefors)
– Ansvarsbegrensninger pga forsikredes helsetilstand (personfors)
2.5.2 Etterfølgende informasjonsplikt:
Forsikringsbevis
33
• FT har reklamasjonsplikt
• Virkninger av brudd, §§ 2-2(3) og 11-2(4)
– FS kan ikke påberope seg det aktuelle forholdet
– Unntak der vilkåret var kjent for FT/sikrede
2.5.2 Etterfølgende informasjonsplikt:
Forsikringsbevis
Før avtale- inngåelse | Etter avtale- inngåelse | |
Hjemmel | § 2-1 § 11-1 | § 2-2 § 11-2 |
Karakter | Generell | Spesifikk |
Formkrav | Nei | Ja |
Virkning av overtredelse | Alminnelige erstatnings- regler | FAL |
34
2.5.3 Oppsummering
35
Avtaletyper og tolkingsprinsipper
Ordlyden og forarbeider/motiver Formålsbetraktninger Forsikringspraksis Rimelighetssensur
2.6.1
2.6.2
2.6.3
2.6.4
2.6.5
2.6 Tolking av forsikringsavtaler
36
• Standardiserte massekontrakter
– Ensidig utformet = sterkt behov for beskyttelse av FT som den svakeste kontraktsparten
– Tolkningsprinsipper
• Individuelt forhandlede vilkår
– Mindre behov for beskyttelse av FT, men ikke full balanse
– Xxxxxxxxx for tolkningen
• Agreed documents
– Full balanse
– Behandles tolkningsmessig som lov
2.6.1 Avtaletyper og tolkingsprinsipper
37
• Ordlyden som tolkningsmoment
– Utg.pkt: det objektive tolkningsprinsipp
– Faguttrykk
– Avtalereguleringen må sees i sammenheng
– Tolkingsregler:
• Uklarhetsregelen (Rt-1997-1807 Cigna)
• Minimumsregelen
• Bakgrunnsretten
• Avtl. § 36
2.6.2 Ordlyd og forarbeider
38
• Forarbeider/motiver
– Masseproduserte standardkontrakter
– Forhandlede standardvilkår
2.6.2 Ordlyd og forarbeider
39
• Ulike formålsbetraktninger
– Er formålet definert?
– Hva må antas å være hensikten med det aktuelle vilkåret? (Rt-1997-1807)
• Argument for utvidende eller innskrenkende tolkning
– RG-1993-467
2.6.3 Formålet
40
• Til gunst for sikrede
• Praksis er et relevant moment der ordlyden åpner for flere løsninger
• Kan ikke påberopes hvis den er i strid med ordlyden og sikredes interesser
• Forøvrig: avgjørende hvordan praksis blir oppfattet av domstolene
2.6.4 Forsikringspraksis
41
• Forholdet mellom spørsmål om vedtagelse og sensur
• Standardiserte kontrakter
– Vedtagelse: reglene om forsikringsbevis
– Sensur: uklarhetsregelen vs avtl. § 36
• Se Rt-2005-1112
• Forhandlede standardvilkår
– Sensur er lite tenkelig
– Rt-2004-1545 (Verditransportdommen)
2.6.5 Rimelighetssensur
Avtaletype Tolking | Ensidige standardvilkår | ”Agreed documents” |
Uklar ordlyd | Tolkes mot selskapet | Naturlig forståelse blir avgjørende |
Motiver | Selskapets motiver ingen vekt | Behandles som lovmotiver |
Formål | Til gunst for forsikringstaker | Nøytral tolking |
Rimelighetssensur | Kan tenkes | Lite tenkelig |
2.6.6 Oppsummering
42
43
• V03 nr. 2: Gi en fremstilling av reglene om selskapets generelle informasjonsplikt når forsikringsavtalen inngås
• H00 nr. 1: Gi en fremstilling av reglene i FAL om selskapets generelle informasjonsplikt når forsikringsavtalen inngås og senere
Teorioppgaver
Praktikum | ||
Time Oppgaver | ||
2. Forsikringsavtalen | Vår 2007 nr. 2 Vår 2010 nr. 2 | |
44 | ||