Contract

1 Objetivo

A presente política tem como objetivo a gestão da Concessão de Xxxxxxx e do Risco de acordo com as estratégias da EMPRESTA Capital, estabelecendo mecanismos de análise do crédito, de mitigação de risco, assim como procedimentos destinados a manter a exposição ao risco de crédito em níveis considerados aceitáveis pela Diretoria.

2 Detalhamento

Definição de Risco de Crédito

O Risco de Crédito é definido como a possibilidade de perdas associadas ao não cumprimento pelo tomador ou contraparte de suas respectivas obrigações financeiras nos termos pactuados, à desvalorização de contrato de crédito decorrente da deterioração na classificação de risco do tomador, à redução de ganhos ou remunerações, às vantagens concedidas na renegociação e aos custos de recuperação.

Forma de Atuação

A EMPRESTA Capital pode atuar direta e isoladamente com seus clientes, ou ainda em conjunto com outros parceiros como Correspondentes Bancários, Redes de Distribuição e Agentes Comerciais, para a realização de operações de crédito.

Microcrédito

Operação de Microcrédito refere-se a concessão de empréstimos de baixo valor a empreendedores formais e informais, microempresas ou empresas de pequeno porte, baseada no relacionamento direto com os empreendedores no local onde eles executam sua atividade econômica.

O crédito é destinado a produção, para Capital de Giro ou investimento no negócio. O levantamento de informações do tomador é realizado através de metodologia especifica da EMPRESTA Capital e inclui, além das informações cadastrais e de crédito, também as socioeconômicas e a prestação da orientação educativa para o desenvolvimento do empreendimento.

Processo de Crédito

O processo de crédito é constituído pelas seguintes etapas:

Concessão: é a porta de entrada no relacionamento de crédito com a EMPRESTA Capital. Abrange a análise do cliente e da operação:

 Análise do cliente: deve-se observar a sua capacidade de repagamento, as suas informações cadastrais e financeiras, a finalidade do recurso e sua disposição de realizar o pagamento da operação.

 Análise da operação: a EMPRESTA Capital busca compatibilizar a oferta de produtos de crédito adequados ao perfil e à capacidade de pagamento do cliente.

Acompanhamento e Manutenção: compreende a fase de acompanhamento da aplicação dos recursos liberados, o gerenciamento das garantias, monitoramento da situação do tomador, entre outras ações de gestão do risco. O principal objetivo nesta fase é a prevenção contra a inadimplência dos ativos ou a ação imediata caso se detecte a deterioração do crédito.

Cobrança: caracteriza-se pela utilização de mecanismos que asseguram o retorno dos recursos emprestados, levando-se em conta algumas variáveis como o relacionamento do cliente com a empresa, a minimização de custos legais e a utilização de mecanismos automatizados de cobrança e recebimento de dívidas.

Recuperação: trata-se da fase em que a EMPRESTA Capital busca reduzir as perdas de crédito, minimizar os custos de recuperação e aumentar a taxa de recuperação. Estão contemplados nesta etapa o processo de cobrança extrajudicial, terceirização (contratação de empresas para prestar serviços de cobrança e recuperação de créditos inadimplidos) e a cobrança judicial.

Abordagem Comercial

Pontos que devem ser observados ao se prospectar clientes no mercado:

 Caráter: intenção do tomador de credito de cumprir com suas obrigações financeiras e dentro das condições pactuadas

 Capital: situação econômico financeira e patrimonial do tomador

 Capacidade: habilidade do tomador de crédito em gerir os seus negócios estratégica e operacionalmente

 Condições: fatores externos e macroeconômicos que podem impactar o perfil de crédito do tomador

 Colateral/Garantias: Compromisso adicional à promessa de pagamento, para atenuar problemas decorrentes de uma eventual incapacidade de honrar a operação de crédito

 Tempo da empresa, histórico de atividades e comportamento no repagamento de créditos concedidos

 Identificação da atividade principal da empresa, seu principal produto e seu posicionamento no mercado Pontos que constituem sinais de alerta e recomendam cautela no crédito:

 Recusa ou dificuldade no fornecimento de informações ou documentação requerida

 Apresentar dados financeiros ou informações de renda que sejam objetivamente incompatíveis com a atividade da empresa ou ocupação profissional

 Empresas com mudança recente de estrutura (contrato, sócios, localização, ramo de atividade)

 Concentração de Clientes

 Concentração de Fornecedores

 Atuar em setor com elevada concorrência

 Xxxxxx em dificuldade financeira ou com problemas de natureza pessoal que possam gerar instabilidade no negócio

 Pendências fiscais, trabalhistas ou com processos movidos por consumidores

 Restritivos cadastrais, risco vencido na Central de Risco, expansão significativa de endividamento bancário nos últimos 12 meses na Central de Risco

 Atraso no pagamento da folha aos funcionários

 Grupo Econômico com diversas atividades, sem complementaridade – risco de desvio de foco da atividade principal

Análise e Aprovação do Crédito

Esta atividade visa estabelecer um padrão na análise de diversas variáveis. A decisão de concessão de crédito é realizada com base nas condições econômico-financeiras do cliente, no histórico da atuação do cliente em relação ao mercado e a EMPRESTA Capital, no seu grau de endividamento financeiro e total, na gestão empresarial do tomador e nas condições gerais do mercado, visando garantir que os compromissos financeiros assumidos junto a EMPRESTA Capital sejam devidamente honrados e dentro dos prazos acordados.

Os principais pontos que devem ser observados nesta fase do processo:

 Se houve inadimplência nos contratos anteriores realizados na EMPRESTA Capital

 Histórico do tomador de crédito no mercado

 Existência de contratos em andamento para uma possível realização de recompra

 Dados cadastrais

 Dados financeiros

 Informações Setoriais

 Restritivos

 Avaliação da Central de Risco (nível de exposição atual e nos últimos 12 meses e existência de riscos vencidos)

Acompanhamento e Manutenção do Crédito

O acompanhamento de liquidez das operações de crédito será feito diariamente pela Coordenadoria de Credito/Risco/Cobrança. Eventualmente a Coordenadoria de Credito/Risco/Cobrança poderá pedir informações da área Comercial de forma a atualizar a situação de risco do tomador.

A área Comercial deve efetuar visitas regulares ao tomador de crédito, para observar e detectar possíveis alterações no perfil de risco. Qualquer evidencia de deterioração deverá ser imediatamente reportado, a fim de se maximizar o potencial de recuperação do crédito.

Responsabilidades:

Coordenadoria Comercial:

 Identificar e avaliar clientes que estejam dentro do perfil desejado para realização de operações de crédito

 Obter as informações necessárias para a proposição de crédito

 Formalizar e fazer a gestão dos convênios e contratos firmados com as Administradoras, Condomínios, Parceiros e Clientes Finais, orientando os mesmos para a realização e manutenção das operações de crédito dentro dos padrões e diretrizes da EMPRESTA Capital

 Buscar a melhor efetivação da operação de crédito, e garantindo a coleta de toda a documentação necessária para a sua aprovação e adequada formalização

 Proceder visitas periódicas de manutenção, a fim de detectar tempestivamente possível deterioração do risco

Coordenadoria de Credito/Risco/Cobrança

 Avaliar as operações de crédito seguindo as diretrizes da EMPRESTA Capital, garantindo a qualidade do crédito e mitigando os riscos potenciais

 Providenciar e anexar todas as informações adicionais necessárias para análise do crédito

 Acompanhar os relatórios de inadimplência e realizar os procedimentos de cobrança, de acordo com os critérios estabelecidos pela EMPRESTA Capital

 Monitorar constantemente a situação de risco das maiores exposições da carteira, reportando as instâncias superiores qualquer detecção de deterioração no perfil de risco

Coordenadoria Financeira

 Manter todo o controle das operações de FIDC realizadas para suportar as operações de crédito realizadas pela EMPRESTA Capital

 Garantir a liberação dos valores contratados exclusivamente aos clientes beneficiários finais

 Emitir e garantir o correto envio dos boletos de cobrança relativos as operações realizadas pela EMPRESTA Capital

Formalização

 Avaliar toda a documentação recebida para a realização das operações de crédito, garantindo que todas as diretrizes estabelecidas pela EMPRESTA Capital estejam sendo cumpridas

 Garantir a integridade das informações e a correta formalização do contrato

 Confirmar alçadas e poderes do tomador de crédito, assegurar que contrato esteja dentro do formato padrão e manter em arquivo toda a documentação relativa as operações realizadas

 Conferir e registrar todas as operações nos sistemas da EMPRESTA Capital, incluindo o cadastro dos Condomínios, das Administradoras, dos Parceiros e dos Clientes Finais

 Emitir, quando necessário, toda a documentação necessária para a adequada formalização das operações de crédito