ABM CORREDORES DE SEGUROS LTDA. GLOSARIO
ABM CORREDORES DE SEGUROS LTDA.
GLOSARIO
A continuación se incluye un glosario básico de términos usuales en materia de seguros, destinado a facilitar su comprensión, no correspondiendo necesariamente a una definición legal de los mismos.
Agente de Ventas
Las personas naturales o
jurídicas que se dedican a la comercialización o venta de seguros
por cuenta de una compañía, estando vinculado con dicha entidad
mediante un contrato de trabajo o prestación de servicios.
Agravación de Riesgos
Es la modificación o
alteración posterior a la celebración del contrato que, aumentando
la posibilidad de ocurrencia o peligrosidad de un evento, afecta a un
determinado riesgo. El tomador del seguro o el asegurado deberán,
durante el curso del contrato, comunicar al Asegurador todas las
circunstancias que agraven el riesgo.
Arbitraje
Es el sistema de solución de
controversias previstos en los contratos de seguro con arreglo al
cual se encomienda la resolución del conflicto a la decisión de un
juez árbitro quien con arreglo a los antecedentes del caso determina
la procedencia de los argumentos de las partes mediante la dictación
de una sentencia con carácter vinculante para las partes.
Asegurable
Persona que reúne las
características predeterminadas para poder contratar una cobertura
de seguro en su favor.
Asegurado
Es la persona, titular del interés
sobre cuyo riesgo se toma el seguro. En el sentido estricto, es la
persona que queda libre del riesgo y sobre la cual recae la cobertura
del seguro.
Asegurador
Es la empresa que asume la cobertura
del riesgo, previamente autorizada a operar como tal por la
Superintendencia de Valores y Seguros
Aviso o Denuncia de Xxxxxxxxx
Documento o
comunicación por el que el asegurado informa a su asegurador la
ocurrencia de determinado hecho o accidente, cuyas características
guardan relación, en principio, con las circunstancias previstas en
la póliza para que proceda la indemnización
Beneficiario
La persona prevista en la póliza
de seguro que recibe la indemnización o prestación convenida.
Buena Fe
Principio básico y característico de
todos los contratos que obliga a las partes a actuar entre sí con la
máxima honestidad, no interpretando arbitrariamente el sentido recto
de los términos convenidos, ni limitando o exagerando los efectos
que naturalmente se derivarían del modo en que los contratantes
hayan expresado su voluntad y contraído sus obligaciones.
Para
el asegurado este principio supone el debido cumplimiento de sus
derechos y obligaciones, tales como describir total y claramente la
naturaleza del riesgo asegurable, a procurar evitar la ocurrencia del
siniestro, intentar disminuir las consecuencias del siniestro una vez
producido, pagar la prima, etc.
Para el asegurador
significa otorgar una información exacta de los términos en que se
formaliza el contrato, e indemnizar el siniestro de acuerdo a los
términos convenidos, etc.
Capital asegurado
Es el monto máximo pagadero en caso de
siniestro previamente estipulado en las condiciones de la póliza
Carencia
Período fijado durante el cual el
Asegurado paga primas pero no recibe la cobertura prevista en la
póliza. Se extiende desde la fecha de inicio del contrato hasta una
fecha posterior determinada. Se aplica en general para evitar
posibles fraudes y antiselección.
Cláusula de Arbitraje
Es aquella estipulación
prevista en un contrato de seguro por la cual se somete cualquier
dificultad suscitada entre el asegurado, contratante o beneficiario,
según corresponda y la compañía, en relación a la interpretación,
aplicación, cumplimiento o incumplimiento o sobre cualquiera
indemnización u obligación referente al contrato a la resolución
de un juez árbitro arbitrador nombrado de común acuerdo por las
partes o en su defecto por los Tribunales Ordinarios de Justicia.
Cláusulas Adicionales
Son aquellas cláusulas
accesorias a uno o más textos de pólizas determinados, que permiten
extender o ampliar las coberturas comprendidas en las condiciones
generales de un texto registrado, incluyendo riesgos no contemplados
o expresamente excluidos, o eliminando restricciones, condiciones u
obligaciones que afecten o graven al asegurado o contratante.
Cláusulas Alternativas
Son aquellas cláusulas
sustitutivas de un artículo o cláusula completa de un texto de
póliza registrado.
Cláusulas de Uso General
Son aquellas
cláusulas que por su naturaleza, tipo o finalidad permiten su uso
común o general en los distintos modelos de pólizas registrados que
no contengan tal estipulación específica, tales como reglas de
solución de dificultades o controversias, resolución de contrato
por no pago de prima y cláusula de acreedor prendario o hipotecario.
Cobertura
Responsabilidad asumida por un
asegurador en virtud del cual se hace cargo, hasta el límite
estipulado, del riesgo y las consecuencias económicas derivadas de
un siniestro.
Condiciones Generales
Son las cláusulas de los
contratos tipo que deben utilizar las entidades aseguradoras en la
contratación de los seguros, que contienen las regulaciones y
estipulaciones mínimas por las que se rige el contrato respectivo,
tales como, riesgos cubiertos y materias aseguradas, exclusiones de
cobertura, derechos, obligaciones y cargas del contrato, etc.
Condiciones Particulares
Son aquellas
estipulaciones que regulan aspectos que por su naturaleza no son
materia de condiciones generales y que permiten la singularización
de una póliza de seguros determinada, especificando sus
particularidades tales como, requisitos de aseguramiento,
individualización del asegurador, contratante, asegurado y
beneficiario, deducibles, etc.
Contratante o
Tomador
Es la persona que contrata el seguro con el
Asegurador. Generalmente en los seguros individuales el tomador
contrata el seguro por cuenta propia, uniéndose así en una persona
dos figuras o calidades (Tomador o Contratante y Asegurado). Por el
contrario, el seguro es por cuenta ajena cuando el tomador o
contratante es distinto del Asegurado; esta situación es típica en
los seguros colectivos.
Corredor de Seguros
Persona natural o jurídica,
auxiliar del comercio de seguros, autorizado por la Superintendencia
de Valores y Seguros, responsable de la intermediación de seguros y
del asesoramiento en su contratación, con cualquier compañía de
seguros, ofreciendo las condiciones más convenientes a los intereses
del asegurable, asistiendo durante la vigencia, modificación del
mismo y al momento del siniestro.
Cotización
Documento que puede emanar tanto de
una compañía de seguros como de un corredor de seguros, por cuenta
de una compañía, con excepción del caso de seguros xx Xxxxxx
Vitalicias del D.L. 3.500, que contiene alternativas de cobertura y
tarifa por los seguros respectivos, y que obligan a respetar sus
términos y condiciones durante el plazo que en ella se establezca.
Cotización xx Xxxxx Vitalicia
Es una oferta de
la entidad aseguradora realizada directamente por ésta o por sus
agentes de ventas o a través de un corredor de seguros, para
celebrar un contrato de seguro xx xxxxx vitalicia del D.L. 3.500, de
1980, utilizando el modelo previamente establecido por la
Superintendencia de Valores y Seguros.
Cuestionario
Conjunto sistematizado de
preguntas sometido a la consideración de una persona para conocer, a
través de las sucesivas respuestas que se den, los datos o
circunstancias del asunto a que tales preguntas estén referidas.
Ello es utilizado frecuentemente para facilitar al asegurable la
descripción del riesgo que se pretende asegurar.
Declaración Personal de Salud (DPS)
Manifestación
del asegurado en la propuesta o solicitud de seguro de su condición
y estado de salud y enfermedades preexistentes para que el asegurador
decida sobre la aceptación y tarificación del riesgo. La omisión,
falsa declaración o reticencias dan opción al asegurador para
liberarse de sus obligaciones y rechazar el pago del siniestro.
Deducible
Cantidad que se establece en algunas
pólizas como cantidad o fracción porcentual que es de cargo del
asegurado, y no indemnizable por el Asegurador.
Duración del Seguro (Vigencia)
Es el período
durante el cual el asegurador toma bajo su cargo los riesgos
cubiertos por la póliza. Se encuentra mencionado en las condiciones
particulares de la póliza.
Edad Límite (Mínima y Máxima)
Es la máxima
o mínima edad preestablecida para contratar o renovar una póliza
existente en determinados seguros.
Endoso
Documento que da cuenta de una
modificación por escrito de la póliza.
Exclusiones
Son las circunstancias o hechos
exceptuados de cobertura, y que se encuentran taxativamente
enunciados en la póliza.
Gastos
Son todos los costes que conlleva la
emisión de las pólizas y el funcionamiento de una aseguradora
Indemnización
La cantidad o prestación de
cargo del asegurador en caso de siniestro, de acuerdo a las
condiciones de la póliza.
Informe de Liquidación
Documento emitido por
un liquidador de siniestros dentro del contexto del procedimiento de
liquidación de un siniestro, que se pronuncia técnicamente sobre la
procedencia de la cobertura y la determinación de la pérdida y la
indemnización, si esta procede. Señala el valor real del bien
siniestrado y el procedimiento empleado para obtenerlo.
Infraseguro
Existe cuando el monto asegurado no
coincide con el valor del objeto, siendo la cantidad asegurada
inferior al valor comercial del objeto asegurado al momento del
siniestro. En este caso se aplica la regla proporcional o prorrateo
entre la cantidad asegurada y la que no lo esté.
Interés asegurable
Es la relación económica
entre una persona y un objeto que habilita la contratación de un
seguro. En los seguros de vida este interés consiste en la
conservación de la vida del asegurado.
Intermediario de Seguros
Personas naturales o
jurídicas dedicadas a la producción o intermediación de seguros.
Liquidación de Siniestro
Procedimiento
establecido para ajustar los daños provocados por un siniestro,
determinar la procedencia de la cobertura contratada en la póliza y
el monto de la indemnización a pagar, si corresponde.
Liquidador de Siniestros
Persona natural o
jurídica, auxiliar del comercio de seguros, autorizado por la
Superintendencia de Valores y Seguros, que pueden ser contratadas por
una compañía de seguros para investigar la ocurrencia de los
siniestros y sus circunstancias, determinando si estos se encuentran
o no amparados por la póliza y el monto de la indemnización que
corresponda pagar al asegurado o beneficiario en su caso.
Oferta de seguro
Ofrecimiento efectuado por el
asegurador directamente, o a través de un corredor de seguros, en
que propone a una persona determinada o al público en general las
condiciones y términos del contrato de seguro para la cobertura del
riesgo.
Xxxxxxx Total
Aquella que supone la
destrucción completa o la privación irremediable del bien
asegurado, o de tal modo que el daño lo hace perder definitivamente
la aptitud para el fin a que estaba destinado. Constituirá pérdida
total del bien asegurado el siniestro que ocasione un daño de a lo
menos tres cuartas partes de su valor.
Plazo xx Xxxxxx
Período fijado durante el cual
se mantiene en vigor la cobertura de la póliza de un seguro de vida,
aunque no se hayan pagado las primas correspondientes, por lo general
es de 30 días a partir de la fecha de vencimiento de pago de la
prima
Póliza de seguro
Es el instrumento con que se
perfecciona y prueba el contrato. Debe contener todas las normas que
de forma general, particular o especial regulan la relación
contractual convenida entre el Asegurador y el Asegurado
Prima
Es la retribución o precio del seguro
cuyo pago es de cargo del contratante o asegurado.
Principio Indemnizatorio
Regla básica en
materia de seguros por la cual el valor de la indemnización tendrá
su límite en el monto del daño causado, no pudiendo transformarse
en objeto de lucro o ganancia para el asegurado.
Propuesta de seguro
Documento en que consta la
solicitud y condiciones del seguro requerido del asegurado.
Registro de Pólizas
Registro de uso público
mantenido por la Superintendencia de Valores y Seguros que contiene
los textos de los modelos de póliza registrados, sus modificaciones
y cláusulas adicionales que se contratan en el mercado, no pudiendo
las entidades aseguradoras contratar con modelos que no hubieren sido
previamente registrados en él, salvo las excepciones legales.
Regla Proporcional o Prorrateo
Fórmula que se
aplica en la determinación de la suma indemnizatoria, por la cual,
en caso de siniestro parcial y existiendo infraseguro, el daño debe
ser liquidado teniendo en cuenta la proporción que exista entre el
capital asegurado y el valor real en el momento del
siniestro.
Ejemplo, si una casa está asegurada por UF 3000 y su
valor real es UF 4000, si la afecta un siniestro de incendio que
destruye la mitad del inmueble, la indemnización corresponderá a la
mitad de UF 3000 y no a la mitad de UF 4000.
Rehabilitación
Acto por el que desaparecidas
las circunstancias que motivaron la suspensión de efectos de una
póliza, las garantías de éstas vuelven a adquirir plena vigencia.
Renovación automática
Es el acuerdo entre las
partes por el cual el seguro puede prorrogarse tácitamente por un
nuevo período de vigencia.
Rescate o valor de rescate
Constituye
uno de los valores garantizados en las pólizas de seguros de vida
que generan reservas matemáticas, que consiste en el retiro del
importe que le corresponde de la reserva matemática al contratante
según el Cuadro de Valores Garantizados de la póliza respectiva, la
que queda rescindida. En general se puede hacer efectivo al término
de tres años de vigencia ininterrumpida del seguro.
Reservas Técnicas
Son las provisiones
obligatorias que deben ser constituidas por las Entidades
Aseguradoras para atender las obligaciones contraídas con sus
Asegurados
Riesgo
Es la probabilidad de ocurrencia de un
siniestro. Es la posibilidad de que la persona o bien asegurado sufra
el siniestro previsto en las condiciones de póliza.
Riesgos Inasegurables
Son aquellos que quedan
fuera de la cobertura general por parte de las Aseguradoras.
Seguro
Contrato por el cual el asegurador se
obliga, mediante el cobro de una prima a abonar, dentro de los
límites pactados, un capital u otras prestaciones convenidas, en
caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura.
El seguro brinda protección frente a un daño inevitable e
imprevisto, tratando de reparar materialmente, en parte o en su
totalidad las consecuencias. El seguro no evita el riesgo, resarce al
asegurado en la medida de lo convenido, de los efectos dañosos que
el siniestro provoca.
Seguro a Primera Pérdida
Aquel en que se
estipula que, aun cuando exista infraseguro, el asegurado no
soportará parte alguna de la pérdida, salvo que ésta exceda de la
suma asegurada.
Seguro de Accidentes Personales
Aquel que tiene
por objeto la prestación de indemnizaciones en caso de accidentes
que motiven la muerte o la incapacidad del asegurado, a consecuencia
de las actividades previstas en la póliza.
Seguro de Crédito
Aquel que tiene por objeto
garantizar a una persona el pago de los créditos que tenga a su
favor cuando se produzca el incumplimiento de pago por la insolvencia
de sus respectivos deudores.
Seguro de Desgravamen
Aquel en que el
asegurador se compromete a pagar al acreedor beneficiario el saldo
insoluto de la deuda indicada en el contrato que se encuentre
pendiente a la muerte del deudor asegurado.
Seguro de Garantía
Aquel por el que el
asegurador se obliga, en caso de incumplimiento por el tomador del
seguro de sus obligaciones legales o contractuales, a indemnizar al
asegurado a título de resarcimiento los daños patrimoniales
sufridos dentro de los límites establecidos en la ley o en el
contrato.
Seguro de Incendio
Aquel que garantiza al
asegurado el pago de una indemnización en caso de incendio de los
bienes determinados en la póliza o la reparación o reposición de
los objetos averiados.
Seguro xx Xxxxx Vitalicia
Previsional
Aquella modalidad de pensión por la cual
el Asegurador se obliga, a cambio de una prima única, al pago al
afiliado o sus beneficiarios legales según corresponda, de una renta
vitalicia mensual por vejez, invalidez o sobrevivencia, de acuerdo a
las normas del D.L. 3.500, de 1980, y condiciones de la póliza
respectiva.
Seguro de Responsabilidad Civil
Aquel en que el
asegurador se compromete a indemnizar al asegurado el daño que pueda
experimentar su patrimonio a consecuencia de la reclamación que le
efectúe un tercero, por la responsabilidad en que haya podido
incurrir, tanto el propio asegurado como aquellas personas por las
cuales él responda civilmente.
Seguro de Xxxx
Aquel en que el asegurador se
compromete a indemnizar al asegurado por los daños sufridos a
consecuencia de la desaparición, destrucción o deterioro de los
objetos asegurados, a consecuencia del robo de los mismos.
Seguro de Salud
Aquel en que el asegurador paga
como indemnización el reembolso de los gastos incurridos por el
asegurado con ocasión de una enfermedad, tratamiento médico o
incapacidad prevista en la póliza.
Seguro de Transporte (terrestre – marítimo –
aéreo)
Aquel por el que una entidad aseguradora se
compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de
los daños sobrevenidos durante el transporte de mercaderías. Estos
daños pueden afectar al objeto transportador (seguro xx xxxxx) o a
las propias mercaderías transportadas.
Seguro de
vehículos motorizados
Aquel que tiene por objeto la
prestación de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a
consecuencia de la circulación de vehículos referidos a los daños
propios del vehículo, al robo, hurto o uso no autorizado y a la
responsabilidad civil sobreviniente por daños a terceros.
Seguro de Vida
Es aquel en que el asegurador
paga una cantidad de dinero o capital previamente fijado en la
póliza, dependiendo del fallecimiento o sobrevivencia del asegurado
en una época determinada.
Seguro Obligatorio de Accidentes Personales causados por Vehículos
Motorizados (SOAP)
Es aquel seguro que deben contratar todos los
propietarios de vehículos motorizados en circulación destinado a
indemnizar a las personas que resulten lesionadas en un accidente en
que participen vehículos motorizados. Este seguro debe presentarse
al momento del pago del permiso de circulación de la Municipalidad
respectiva.
Seguro Prorrogado
Constituye uno de los valores
garantizados en las pólizas de seguros de vida que generan reservas
matemáticas, que consiste en utilizar el importe que le corresponde
de la reserva matemática al contratante, según el Cuadro de Valores
Garantizados de la póliza respectiva, para el pago xx xxxxxx del
seguro por un número menor de años, sin variar el capital
asegurado.
Seguro Saldado
Constituye
uno de los valores garantizados en las pólizas de seguros de vida
que generan reservas matemáticas, que consiste en utilizar el
importe que le corresponde de la reserva matemática al contratante,
según el Cuadro de Valores Garantizados de la póliza respectiva,
para el pago xx xxxxxx y convertir el seguro en otro saldado o
íntegramente pagado, pero por un capital reducido.
Seguros Colectivos
Aquellos seguros contratados
en virtud de un vínculo contractual, legal o institucional, por un
conjunto de personas o a favor de un conjunto de personas o cuyas
condiciones resulten aplicables respecto de un conjunto de personas.
Siniestro
Es el acontecimiento o hecho previsto
en el contrato, cuyo acaecimiento genera la obligación de indemnizar
al Asegurador.
Sobreprima o Extraprima
Recargo a la prima
cuando se trata de riesgos agravados, por ejemplo por actividades
peligrosas o deportes riesgosos.
Sobreseguro
Aquel en que la cantidad asegurada
excede del valor comercial del objeto asegurado al momento del
siniestro.
Subrogación
Es la transferencia de los
derechos que correspondan al Asegurado contra un tercero, en razón
del siniestro, al Asegurador, hasta el monto de la indemnización que
abone. El Asegurado es el responsable de todo acto que perjudique
este derecho del Asegurador
Tablas de Mortalidad
Tablas actuariales que
reflejan la probabilidad de fallecimiento de las personas en función
de sus edades.
Terminación del seguro
Se refiere al hecho que
pone fin a la vigencia del contrato de seguro, ya sea por la llegada
del plazo de duración pactado, por el no pago xx xxxxxx o por la
ocurrencia del siniestro.
Valores Garantizados
Aplicable a los Seguros de
Vida Individual que generan reservas matemáticas. Transcurrido
periodo determinado, que generalmente es 3 años, desde la
celebración del contrato y hallándose el Asegurado al día en el
pago de las primas, podrá en cualquier momento exigir, un valor de
rescate, un seguro saldado, un seguro prorrogado o pedir préstamos o
avances, de acuerdo con el Cuadro de Valores Garantizados que debe
formar parte de las condiciones de la póliza.
GLOSARIO DE SINIESTROS
Siniestro
Es un hecho accidental y fortuito
ocurrido a un bien asegurado, cuyo acontecimiento genera la
obligación de indemnizar.
Aviso o Denuncia de Xxxxxxxxx
Documento o
comunicación por el que el asegurado informa a su asegurador la
ocurrencia de determinado hecho o accidente, cuyas características
guardan relación, en principio, con las circunstancias previstas en
la póliza para que proceda la indemnización
Beneficiario
La persona prevista en la póliza
de seguro que recibe la indemnización o prestación convenida.
(asegurado)
Buena Fe
Principio básico y característico de
todos los contratos que obliga a las partes a actuar entre sí con la
máxima honestidad, no interpretando arbitrariamente el sentido recto
de los términos convenidos, ni limitando o exagerando los efectos
que naturalmente se derivarían del modo en que los contratantes
hayan expresado su voluntad y contraído sus obligaciones.
Para
el asegurado este principio supone el debido cumplimiento de sus
derechos y obligaciones, tales como describir total y claramente la
naturaleza del riesgo asegurable, a procurar evitar la ocurrencia del
siniestro, intentar disminuir las consecuencias del siniestro una vez
producido, pagar la prima, etc.
Para el asegurador significa otorgar una información exacta de los términos en que se formaliza el contrato, e indemnizar el siniestro de acuerdo a los términos convenidos, etc.
Capital asegurado
Es el monto máximo pagadero
en caso de siniestro previamente estipulado en las condiciones de la
póliza
Cláusula de Arbitraje
Es aquella estipulación
prevista en un contrato de seguro por la cual se somete cualquier
dificultad suscitada entre el asegurado, contratante o beneficiario,
según corresponda y la compañía, en relación a la interpretación,
aplicación, cumplimiento o incumplimiento o sobre cualquiera
indemnización u obligación referente al contrato a la resolución
de un juez árbitro arbitrador nombrado de común acuerdo por las
partes o en su defecto por los Tribunales Ordinarios de Justicia.
Contratante o Tomador
Es la persona que
contrata el seguro con el Asegurador. Generalmente en los seguros
individuales el tomador contrata el seguro por cuenta propia,
uniéndose así en una persona dos figuras o calidades (Tomador o
Contratante y Asegurado). Por el contrario, el seguro es por cuenta
ajena cuando el tomador o contratante es distinto del Asegurado; esta
situación es típica en los seguros colectivos.
Corredor de Seguros
Persona natural o jurídica,
auxiliar del comercio de seguros, autorizado por la Superintendencia
de Valores y Seguros, responsable de la intermediación de seguros y
del asesoramiento en su contratación, con cualquier compañía de
seguros, ofreciendo las condiciones más convenientes a los intereses
del asegurable, asistiendo durante la vigencia, modificación del
mismo y al momento del siniestro.
Deducible
Cantidad que se establece en algunas
pólizas como cantidad o fracción porcentual que es de cargo del
asegurado, y no indemnizable por el Asegurador.
Exclusiones
Son las circunstancias o hechos
exceptuados de cobertura, y que se encuentran taxativamente
enunciados en la póliza.
Indemnización
La cantidad o prestación de
cargo del asegurador en caso de siniestro, de acuerdo a las
condiciones de la póliza.
Informe de Liquidación
Documento emitido por
un liquidador de siniestros dentro del contexto del procedimiento de
liquidación de un siniestro, que se pronuncia técnicamente sobre la
procedencia de la cobertura y la determinación de la pérdida y la
indemnización, si esta procede. Señala el valor real del bien
siniestrado y el procedimiento empleado para obtenerlo.
Liquidación de Siniestro
Procedimiento
establecido para ajustar los daños provocados por un siniestro,
determinar la procedencia de la cobertura contratada en la póliza y
el monto de la indemnización a pagar, si corresponde.
Liquidador de Siniestros
Persona natural o
jurídica, auxiliar del comercio de seguros, autorizado por la
Superintendencia de Valores y Seguros, que pueden ser contratadas por
una compañía de seguros para investigar la ocurrencia de los
siniestros y sus circunstancias, determinando si estos se encuentran
o no amparados por la póliza y el monto de la indemnización que
corresponda pagar al asegurado o beneficiario en su caso.
Xxxxxxx Total
Aquella que supone la
destrucción completa o la privación irremediable del bien
asegurado, o de tal modo que el daño lo hace perder definitivamente
la aptitud para el fin a que estaba destinado. Constituirá pérdida
total del bien asegurado el siniestro que ocasione un daño de a lo
menos tres cuartas partes de su valor.
Principio Indemnizatorio
Regla básica en
materia de seguros por la cual el valor de la indemnización tendrá
su límite en el monto del daño causado, no pudiendo transformarse
en objeto de lucro o ganancia para el asegurado.