银行业. 近年来，受益于国民经济的迅速增长，我国银行业保持快速发展。银行业在我国经济体系中扮演着重要角色，在我国目前的投融资体系中居于主导地位。目前，五大国有商业银行在我体系中仍占据主导地位，在市场规模和经营网点上均占据优势。同时，其他全国性股份制商业银行的作用也日益突出，总体市场份额不断扩大。此外，城市商业银行在获得经营许可的范围内经营各类商业银行业务，表现出区域性经营优势。目前，多家城市商业银行已获准于所在地以外的区域跨 区经营。城市商业银行的资本实力大幅增强，资产质量不断提高，在我国银行业体系中占据越来越重要的地位。从行业竞争态势来看，大型商业银行在资产规模、资金来源、网点布局等方面依旧占据较大优势。 财务基本面方面，2015 年银行业财务基本面有所弱化，主要由于银行信贷资产以及证券投资资产收益率持续下行，且受互联网金融及利率市场化的冲击，银行的存款成本并未和资产端对称下降。2016 年 1~8 月份，货币市场利率水平总体平稳，9 月份以来有所上升。12 月份同业拆借月加权平均利率为 2.44%，比 9 月份高 28 个基点。2016 年，商业银行业全年累计实现净利润 16,490 亿元，同比增长 3.54%，增速较 2015 年上升 1.11 个百分点；平均资产利润率为 0.98%，同比下降 0.12 个百分点，平均资本利润率为 13.38%，同比下降 1.60 个百分点。 行业监管方面，中国银监会和其他监管机构颁布了一些法规，加强对银行业的监管并促进市场的有序竞争，涉及加强公司治理、风险管理、对资本充足率的监管、为风险资产建立一般准备的规定、加强信息披露等多个方面，行业监管体系不断完善，改善风险管理体系，加强信用风险控制将成为银行业发展的主要趋势之一。2016 年银行业的逾期贷款、不良贷款增速有所放缓。2016 年商业银行新增不良贷款 2,379 亿元，较 2015 年全年新增不良贷款减少 44.91%；截至 2016 年末，商业银行不良贷款余额达到 15,123 亿元，不良贷款率较 2015 年末上升 0.07个百分点至 1.74%。从关注贷款及逾期贷款两项对资产质量具有前瞻性的数据可看出，银行资产质量依然面对较大的压力。截至 2016 年末，商业银行关注类贷 款规模 33,524 亿元，同比上升 16.18%，关注类贷款率为 3.87%，同比上升 0.08个百分点；逾期贷款规模 15,122 亿元，同比上升 18.66%，逾期贷款率为 1.74%，同比上升 0.07 个百分点。针对银行的不良资产风险，银监会在 2016 年 1 月的全国工作会议上提出，“严守金融风险底线，切实排查信用风险，努力管控融资平台贷款风险，稳妥应对房企信贷风险事件”。2016 年 6 家试点银行合计发行不良资产证券产品 14 单产品，共计 156.1 亿元，本息合计共处置不良资产 510.2 亿元。 2016 年 9 月，江苏银行股份有限公司不良资产收益权转让业务通过审核并完成登记流转，标志银行业不良资产收益权转让业务试点正式落地启动。 行业改革方面，2016 年，利率市场化改革加快推进并取得重要进展。金融机构的自主定价和风险管理能力有所提升，金融市场基准利率体系逐步完善，中 央银行利率调控能力显著增强，市场化利率形成和调控机制不断健全。同业存单作为标准化的金融工具，可以有力的降低操作风险与流动性风险，发行难度较小，受到了股份制银行、城商行等中小银行的普遍重视。2016 年，同业存单共发行 17,643 单，发行规模 13.04 万亿元。按央行“先同业、后企业和个人，先长期、 后短期”的思路，同业存单稳定运行近一年后，大额可转让存单的发行也于 2015 年 6 月正式开闸。随着央行数次降息，大额存单收益的相对吸引力上升，发行机构也迅速扩容。2016 年 6 月，中国人民银行进一步将个人投资者认购大额存单的起点金额由30 万元调整至20 万元。2016 年，金融机构陆续发行大额存单16,896 期，发行总量为 5.3 万亿元。同时，中国人民银行正在积极推进大额存单二级市场转让交易。大额存单发行交易的有序推进，进一步扩大了金融机构负债产品市场化定价范围，有利于培养金融机构的自主定价能力，健全市场化利率形成和传导机制。利率市场化的持续推进使得银行存款的上浮空间不断加大，进而推动银行存款成本的持续上升。同时，近两年兴起并且运作火热的互联网金融以及金融行业的泛资管趋势对于银行负债端经营产生实质冲击，这对于中国基层投资者理财意识的培养、高息存款回报的诉求都起到了关键的启蒙作用。监管层对以“余额宝”为代表的互联网金融举棋不定的态度促使金融行业加快了创新步伐，为民间金融发展提供强大的动力，同时不断完善传统金融体制存在的各种缺陷和漏洞。在互联网基金凶猛的抢夺下，商业银行需要转变经营观念，提高响应市场需求的变化能力，从客户需求出发大力开展产品和服务创新，为客户提供更加丰富多样的理财产品，提高客户活期存款的价值。另一方面，在存款竞争愈加激烈的背景下，存款相较于其他负债的成本优势也在逐渐缩小，发展存款以外的其他负债成为银行转型的另一重要特征，而监管层面的金融创新以及监管改革也为这一转型提供了契机和平台。
